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休息一下，马上回来！安全至上 优质第三方支付纳入“网贷联盟”
&&&&&&2014年年末，“第五届上海金融信息服务业年度峰会暨2014互联网金融高峰论坛”在沪举行。与会领导高度认可了上海互联网金融行业在2014年取得的成绩，也对互联网金融在上海的发展、解决企业融资难方面发挥的巨大作用、加速上海“创新驱动、转型发展”的步伐给予了殷切期望。同时，与会专家和嘉宾还从学界角度对互联网金融作了深刻的解读和讨论，为互联网金融的创新与未来发展、互联网金融的安全问题等献计献策。
&&&&&&论坛上，上海市网络信贷服务业企业联盟(上海网贷联盟)发布了《网络信贷行业标准》2.0版，并增补17家平台及第三方服务机构加入联盟。希望能够通过这一举措，逐渐探索出一个健康的行业生态圈，以促进网络信贷行业可持续发展。这些第三方服务机构包括普华永道、中智诚征信、维氏盾征信、富友支付、快钱支付、新浪支付和银联支付，其中普华永道是会计师事务所；中智诚征信、维氏盾征集是征信机构；富友支付、快钱支付、新浪支付和银联支付是第三方支付机构。此举引起了笔者的兴趣：是什么背景使上海网贷联盟把这些第三方服务机构补充进联盟？通过对下面几个问题的思考和分析，笔者认为：创新、安全、融合是互联网金融发展方向，第三方服务机构是互联网金融的重要组成部分。本着安全至上的原则，把优质第三方服务机构纳入网贷联盟的确有必要。
&&&&&&问题一：为什么P2P业界内还有资金不需要第三方托管的说法？
&&&&&&2014年年初，上海交通大学举办的“2014互联网金融政策与商业模式创新论坛”中，承办单位互利网的创始人袁建春在发言时就明确表示反对第三方托管模式：“中国从第一家P2P借贷诞生之日起就引入第三方支付，这是中国特有的，国外都没有的。有无第三方支付托管是我国网络借贷的最大问题之一。”
&&&&&&而部分P2P们之所以有不需要第三方托管的想法，无非基于下面几点考虑：
&&&&&&1、手续繁琐；
&&&&&&2、资金没抓在自己手上；
&&&&&&3、要产生费用；
&&&&&&4、担心数据特别是用户数据流失或被第三方支付机构获取；
&&&&&&5、第三方支付机构出问题；
&&&&&&6、第三方支付机构的服务等其他配合上的问题；
&&&&&&7、监管政策尚未正式出台。
&&&&&&甚至有人援引了美国的例子，指出美国P2P并不需要第三方做账户托管。笔者查了一些P2P第三方托管的资料，发现在P2P的起源地美国产业链条里面是没有托管这一说法。为什么美国P2P不需要第三方做账户托管？且看笔者分析。
&&&&&&P2P的根本就是信用。美国已经形成了以发达的征信企业为主要标志的成熟的市场主体，完善的法律体系，健全的中介机构，有效的管理体制，从而构成了美国信用体系的完整架构。美国企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，信用付款方式在个人支付活动中已占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电等商品普遍使用信用消费。从信用角度来看，美国P2P确实不需要第三方做账户托管。但这是不是意味着在中国P2P资金同样不需要第三方监管了呢？日前国内央行表态：P2P网贷的监管原则之一是P2P资金必须由商业银行或者第三方支付做托管。
&&&&&&问题二：为什么中国P2P需要有第三方托管？
&&&&&&在中国为什么会有这个差别呢？中国的国情跟美国不一样。根据网贷之家的数据，2014年12月，截至24日，已出现问题平台62家；对比2013年的数据，全年的问题平台数也仅为76家。网贷之家对这些问题平台的备注里，可以分为几类：诈骗、跑路、失联、网站关闭、停止运营、提现困难。如果再进一步分析，可以发现这些P2P平台根本没将资金进行第三方托管或做了“假托管”从而导致了问题的发生。
&&&&&&上述这些情况说明了中国民间个人征信系统仍处于相当薄弱阶段，虽然我国社会信用体系建设试点工作于2003年10月底启动，目前正逐步发展，跟美国等西方发达国家相比还有很大的差距。而从监管层面上做第三方资金隔离，采取第三方资金托管可以最大化防范相类似的行业问题一再发生。因此，在中国，P2P资金进行第三方托管是非常有必要的。
&&&&&&问题三：目前第三方支付公司已有269家，该如何选择？
&&&&&&据了解，目前已经持有牌照的第三方支付公司已有269家。如果P2P资金要找第三方支付托管，该如何选择？笔者建议P2P们从如下角度来考虑：
&&&&&&1、是不是真的托管？
&&&&&&据了解，P2P平台资金托管分为以下几种模式：一是纯通道模式。这种模式下，第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进行支付划拨中介管理。平台仍然是有资金池业务，存在投资人资金被挪用的风险；二是分账模式。平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池账户，取而代之的是一个结算账户(主账户)。结算账户下所有借款人和投资人，以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子账户，是一个大的账户体系。所有用户在使用这个账户体系时，操作指令是通过主账户进行传送。这种模式下，第三方支付机构其实对于账户内的资金流动并无实质监控；三是托管型账户，即为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立账户都是平级的，没有主账户和子账户的上下级关系。确保P2P账户内资金归属个人，借贷账户避免通过平台账户进行中转，强调平台的中介、撮合功能，避免非法吸收公众存款，非法集资等法律风险，最大程度的保障投资人资金安全。
&&&&&&2、第三方支付系统平台的安全性。
&&&&&&信息安全在我们国家已经受到前所未有的关注，对于互联网金融来说信息安全也是底线，网络安全信息化是一个体制，没有信息安全就没有国家安全。所以，第三方支付系统平台的安全性也是P2P们进行资金托管时必须考虑的重要因素。相关机构如上海市信息安全测评认证中心会定期对第三方支付系统平台的安全性的评测结果进行考量，而本次纳入“上海网贷联盟”的富友支付就已取得了该机构的评测通过与认可。
&&&&&&3、P2P业务的安全性。
&&&&&&P2P业务的安全性，包括但不限于用户数据的流失、被盗用、被第三方支付机构所采用等。
&&&&&&打个比方，如果P2P托管的第三方机构也做P2P业务，意味着双方从合作伙伴变成了竞争对手，这时候再找此类机构托管，用户数据一下就被对方掌握了，等于把羊群送入狼口，随时被吃掉。毕竟一样水养百样人，在利益的驱动下，难保证P2P平台的业务不被对方暗度陈仓。
&&&&&&托管服务的公司自己是否经营P2P业务曾一度被业界所忽视，但该问题随着近期少数支付公司暗售P2P业务而显得日益尖锐。也如前文所述，此次高峰论坛仅将269家里的四家第三方支付机构纳入“上海网贷联盟”，据悉也只有此四家第三方支付公司也是目前无一例外都没有碰P2P平台业务的综合考虑。
&&&&&&结语：
&&&&&&李克强总理在今年的政府工作报告指出，要深化金融体制改革，继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。这是作为近年热点的互联网金融概念首度被写入政府工作报告。
&&&&&&互联网金融契合了我国利率市场化改革的方向。在互联网金融如火如荼的发展过程中，央行、证监会等监管部门始终秉持着积极、开明、宽容的态度。应该说，互联网金融的蓬勃发展恰恰是为利率市场化提供了一个很好的试验田，其发挥的“鲶鱼效应”所引发的自主利率市场化进程，要比监管部门自上而下地推动容易得多。
&&&&&&以第三方支付、互联网理财、P2P为代表的互联网金融是科技进步和金融管制放松的必然结果，代表着未来的发展方向，需要给予应有的尊重和鼓励。
&&&&&&当前国内“互联网金融”都在分业监管下发展起来，而混业的模式是互联网金融的未来方向。互联网的广泛渗透，促进了互联网金融各个业态之间的融合。依托于互联网，不同业态的互联网金融组合在一起形成一种“网络”,也可以理解为我们前文所提的“行业生态圈”。同时，互联网金融改变了金融销售和获取的渠道，虽然没有改变金融的本质，但会让金融风险放大，因此更需要专业的风险控制体系和策略来确保金融安全。所以，互联网金融的真正繁荣，需要建立健康的互联网金融生态圈，需要更多的机构如政府监管部门、第三方支付、安全评测机构、银行、审计等参与，尽快建立遍及全国的征信系统，才能真正建立起新的金融格局。哎呀，服务正在维护中……
休息一下，马上回来！“富友金融”是什么？连续两天收到短信
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“富友金融”是什么？连续两天收到短信
昨天下午收到条短信，说什么收件宝，有个提取码，可我没买过什么，最近也没有待收的包裹，然后就删了短信，刚刚又收到。有人遇到这种情况么？这个包裹我要去拿？
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放快递的箱子，凭验证码取件。有可能是搞错手机号码了，收件短信发你手机了。或者楼主有没网购？可能东西放某小区的快递箱了。给快递师傅电话让他给你送回来。
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