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　　自2015年开始，保险网络互助平台被越炒越热，作为一种互联网时代下的全新模式，虽然发展势头迅猛，但一直以来也饱受争议。
　　只要出几块钱，就能获得一份高达30万的&重疾险&，一种类似于众筹模式的网络互助平台在官网上列出了这样的互助计划，这些网络互助计划一方面被称作将颠覆，一方面却不断被监管部门提示风险。
　　首都经济贸易大学庹国柱教授向《中国经营报》记者表示，网络互助计划不是保险，保监会也对其进行了风险提示，这种模式超出了监管范围，属于钻了法律的空子，没有任何法律依据，很容易出问题，消费者更要警惕那些打着互助、公益名号的行骗平台，谨慎加入。
　　模式待考
　　网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合，简单地可以描述为&小额保障+即收地付&制。网络互助平台利用互联网的信息撮合功能，进行了两点创新：一是交换风险协议，类似于交互保险制度，即没有法人实体，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失；二是个体风险总额控制，例如单次互助金不超过若干元，从而避免了单个个体负担过重，并规避了偿付能力问题。而传统保险的确定期限、确定保额制度，要求较强系统化风险控制能力。
　　据悉，目前以水滴互助、抗癌公社、夸克联盟等一批&网络互助&平台为代表，在其官网上都能看到醒目的互助计划。这类组织目前的运行模式是注册成为会员后，无需缴纳费用或只需缴纳较少的、象征性的会费，当会员患有特定的疾病并确认后，由其他成员众筹不超过一定额度的资金助其治病。
　　不过，这种互助平台的运营模式究竟是怎么样的？花几块钱就真能实现重疾险的保障？如此少的收益是否真的可以实现盈利？
　　本报记者打开夸克联盟的官网看到，一共显示了四种互助计划：夸克综合意外互助计划、夸克1号中青年大病互助计划，夸克2号少儿大病互助计划、夸克扶老太太爱心互助计划。在夸克综合意外互助计划下面也显示了9元付出，最高100万元保障等字样。
　　以夸克综合意外互助计划为例，记者看到此计划会员人数已达到284125名，互助金额为元，互助事件已达8起，而互助事件将会员的基本信息以及调查过程和互助最终赔偿的金额进行了公示。
　　而关于加入此计划进行了规定：1.9元初始费用，后期需要充值，保证账户余额大于3元。2。出生后28天~70周岁。3。观察期0天，加入次日零时享受保障。互助事项显示，1。因遭受意外伤害导致的身故10万/伤残最高互助金额 30万元。2。交通意外伤害按该类交通工具的对应互助金额发起互助。3。航空意外互助金最高100万元，火车/轮船/汽车互助金最高30万元。退出则显示账户余额小于3元，保障中断。
　　随后本报记者注册了账户，点击加入夸克综合意外互助计划，输入完姓名和身份信息后，点击了充值金额，即完成了加入互助计划的整个流程。没有任何像传统保险一样签署合同、审核基本信息等一系列的工作，整个过程仅需要几分钟就可以加入计划。
　　从成本角度上看，在自身获取相关保障前，参与者对究竟要支付多大的成本非常不确定，9元之后的充值是否是个&无底洞&等问题悬而未决。
　　有业内人士向《中国经营报》记者表示，虽然这也是对于创新的探索，但是其经营模式很模糊。虽然显示几块钱最高可以赔付几十万元，但是最高只是一个模糊的概念，具体赔付多少并没有说清楚，不同于真正的保险，赔付金额都是固定的，而且保险公司的条款都是有很严格的规定等。按照目前30多岁大病的发病率千分之二，那么净成本也要在900元左右。那么这种互助计划另外看似几块钱的入会计划实则并不便宜，他只是把大的保费拆成了小的保费，需要不断地进行续费才可以。而对于其公示这种方式，则不利于保护个人的隐私。
来源：东方财富网
关键词：网络互助计划 保险
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　　自2015年开始，保险网络互助平台被越炒越热，作为一种互联网时代下的全新模式，虽然发展势头迅猛，但一直以来也饱受争议。
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　【讯】-近期，一份由保监会发出的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》文件在内引起热议。
这是互联网保险业首份提示风险的文件。从内容来看，文件其实并非面向所有的互联网保险机构，而是针对互联网保险的分支&&互助保险组织。
互助保险是一种会员之间相互保险，假设拥有100万会员，当有1个会员出险，每人众筹0.3元，即可为出险会员筹集30万元。每次被扣除均摊费用后，会员都需及时给账户充值。只要个人的账户余额&3元，会员即可在保障年龄范围内一直享受保障。余额&3元，则失去保障。(平台的每次扣款，均会通过公众号和手机短信方式实时通知会员)。
据预估，按照这种网络互助模式，每个会员每年需缴纳的互助费用在100-300元左右(与此对应传统商业保险，价格在不等)。同时，会员可以随时自由选择加入和退出该计划。
本次点名的主角是夸克联盟。
夸克联盟此前获得了著名投资人、小米科技董事长雷军以及国内著名商业巨头杉杉集团几千万元人民币的联合投资，目前已经成为国内最大的网络互助平台。据了解，夸克联盟在不久前推出一款&驾驶风险互助计划&，会员首期缴纳9元，若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人身保障额度。
夸克联盟被保监会点名的原因主要有三点：一、夸客联盟可能涉嫌面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务；二、可能侵害消费者利益，由于该组织资金的安全性、赔付的可靠性存疑，因此涉嫌非法吸收公众保费，不排除其非法集资可能性；三、扰乱车险市场经营秩序，产生监管套利风险。
夸克联盟CEO翟亮曾向媒体透露，夸克联盟的互助会员超过50万，该组织的运营主体是上海卓保网络科技有限公司。
夸克联盟被点名的事情在保险圈引发热议。受关注的不仅仅是夸克联盟事件本身，还有互助保险以及互联网保险的商业模式中监管空白的地方，以及监管部门对此的态度。
除了夸克联盟之外，国内影响较大的互助保险组织还有抗癌公社和e互助，后两者的互助是面向癌症等重大疾病。
抗癌公社创始人张马丁接受采访时表示，互助保险既有公益属性，又有保险属性，还有互联网公司的属性，在运营中如何处理好各种关系，需要智慧，也需要各方留出成长空间。
一家研究互联网保险模式的咨询机构创始人表示，&本次保监会的风险关注主要面向车险的互助。从互助组织设立经验来看，并非所有的保险都适合拿来互助，重疾险的互助是比较合理的，车险现阶段还不成熟。&
互助保险形式在国外较为成熟，在国内还属于新事物。目前国内仅有阳光农业相互保险公司一家。据了解，目前国内有一些公司已经向保监会递交了相互保险牌照的申请。
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国家统计局和民政部的数据显示，截至2016年底，我国尚有4335万农村人口生活在贫困线下，因病致贫占比达40%以上。身在中国，什么毒食品、毒水、雾霾人们都不怕，怕的是穷，看不起病，没有健康保障，突发一次大病就可能让一个家庭濒临崩溃。
夸克联盟怎么样？它互助些什么？
中国人的健康保障焦虑来源于两方面：第一最怕生病没钱治，攒了一辈子的钱，一场大病也许都不够用；第二怕的是有钱找不到治病的门路，大医院排队排不上，小医院推脱不敢治。针对这两方面的大难题，夸克联盟制定了两种“互助计划”，即夸克大病互助计划、夸克抗癌医疗互助计划。
夸克大病互助基金——10元加入最高30万元互助金，一次性给付，夸克联盟会员可以用于治疗或者生活开销。因为一旦患病，失去劳动力，未来的生活是需要健康保障、需要资金支持的。
夸克抗癌医疗互助基金——90元加入，最高120万元互助金，报销制，花多少报多少，不限次数，即使进口药和其他社保不报销的部分，也可以申请互助金。同时夸克联盟还能为会员提供国内外优质医疗资源对接服务，不仅让会员有钱治病，还让会员有康复的渠道。
夸克联盟怎么样？发展现状如何？
据悉，夸克联盟成立于2015年，是国内最早出现的一批网络互助平台，截止至2017年6月初，夸克联盟已经累计互助160人左右，帮扶的互助金超过2253万元，推出了涵盖终生的大病互助基金，同时一直致力于挖掘网络互助的更大潜能，帮扶更多家庭有健康保障。
作为新兴事物的网络互助，不仅仅要走得快，还有走得稳。这个行业繁荣的背后，是消费升级、是广大老百姓对健康保障的需求在不断增加。为做社会保障的补充，保持稳健经营的的姿态，让网络互助惠及更多人。夸克联盟推动人们的健康保障，汇集众人点滴之力，保障中国亿万家庭，加入夸克互助计划，一人有难，八方支援。
近几年，网络互助行业发展迅猛。不管是创业公司的数量、还是参与互助的用户数量以及进入该领域的投资机构数量，都在这一年有飞跃式增长。到目前为止，网络互助平台已有100多家，其中，规模比较大的几家平台的会员总量已突破2000万人。据业内人士预测，今后两年，网络互助各平台会员人数将呈继续增长趋势。如此现状，反映出民众健康保障意识的迅速提升和互助行业较乐观的发展前景。
2016年，监管多次针对网络互助发声，甚至发起专项检查，经历了上半年的狂热，下半年陆续有网络互助平台关闭，融资也逐步降温。2017年或成网络互助行业的洗牌年，行业格局更加明朗。夸克联盟创始人翟亮称，潮水退去，才能看清谁在裸泳，2017年网络互助行业坚持稳健经营才能获得更持有的生命力。
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网络互助的盈利模式揭秘，已有平台率先套现
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作者：奇诺咨询&一只V盈利模式似乎是每一种商业模式必然讨论的问题，盈利空间或盈利前景也决定了商业模式的发展。对于新兴的网络互助来说，盈利问题更是众说纷纭，有人认为前景无限，有人认为阻力重重。每一个网络互助平台也都在积极摸索和探讨。普遍认为，网络互助平台的盈利模式被认为是一大难题。目前讨论比较多的有几种：一是申请相互保险牌照，但保监会对牌照的批复甚是严格，而且动辄数亿的牌照门槛也让互助平台望而却步；二是接入精准医疗，提供医疗健康类增值服务，售卖项目产品，但目前国内精准医疗仍处于市场教育的早期发展阶段；三是提供精准的广告投放，变卖平台流量，而现在的网络互助的用户基数还不足以达到流量变卖的程度。上述模式几乎每个互助平台都在尝试，但有明显效果的寥寥无几。在众多互助平台盈利受阻的当下，夸克联盟率先突破，摸索出一种全新的互联网数据变现的盈利模式。网络互助是一种契约型的互助模式，即人与人之间是通过一份社会契约所联系的。夸克联盟为上百万用户制定了一份开放性的互助契约，并让所有用户实现100%真实履约。这与摩拜单车等互联网产品线下场景出现的单车损坏等不文明现象相比，体现出了用户素质的极大差异。夸克联盟是如何实现盈利的？这一个谜底的揭露应该从夸克联盟的事件公示开始。2017年2月22日，夸克联盟发布了15例互助事件的公示，共计需筹集1725000元，其中，大病互助基金中青版会员每人需分摊2.63元，意外互助基金会员每人需分摊1.16元。通知中还指出了7天公示期内互助金额将被冻结，即参与人数截止公示日前。同样在2月22日，夸克联盟的官网中显示，夸克大病互助基金（中青年版）的会员人数为582960人，夸克意外互助基金的会员人数为354374人。根据人均分摊金额，本期夸克联盟可从会员中直接募集元，相对于公布的1725000元的筹集目标，筹款资金溢出了22万元。以此类推，夸克联盟成立以来，单单收取溢出金额可超过100万元。&勇于创新敢于尝试，不断试探挑战监管底线在网络互助众多平台中，夸克联盟以“敢于创新”的激进做派为人熟知。互联网的创新避免不了与现有体制产生冲击与摩擦。早在去年3月份，夸克联盟推出了“驾车风险互助”进行大胆尝试，最终被保监会点名认定为变相经营保险产品。因此，这样的做法对于“敢于创新”的夸克联盟运营者来说也并非不可能。监管部门接二连三发出警示，警示网络互助不可公开承诺足额赔付，但是夸克联盟以“100%足额募集”实际上有变相向会员传递足额赔付预期的心理暗示，这或许也是夸克联盟在网络互助与监管博弈的过程中的一个大胆的尝试吧。此外，自夸克联盟上线至今，筹集互助金已超过1000万，但却没有任何的资金公示或使用明细。在其官网或者手机端页面中，相关的“资金安全透明”字样形同虚设，无从查阅详情。&2017年2月份是保监会排查出结果的时间，保监会一再发文强调网络互助的资金风险问题。而一上来就要交钱10加入的夸克联盟，在资金处置方面颇具“玩味”。
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