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夸克联盟遭保监会点名 互助保险惹巨大争议
来源：经济参考报
作者：李唐宁
摘要：保监会近期点名“夸克联盟”，称其通过互联网非法经营保险业务。
保监会近日在一份内部文件中提示，“夸克联盟”的成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。业内人士认为，目前互助保险发展良莠不齐，特别是资金管理方面存在较大的。不过，建议给以公益为目的的互联网众保平台发展空间。
“夸克联盟”遭点名
近日，一份保险监管部门的《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》的内部文件在网络传播。保监会在撰文中表示，互联网具有开放、共享、平等、普惠等特点，在降低经营成本、满足客户需求、提高客户黏性等方面具有天然优势，为保险业在渠道创新、产品创新和商业模式创新等方面提供了强大动力支持。不过，对于部分互联网公司引入带有明显的保险属性的产品持谨慎态度。
保监会财险部起草的内部文件指出，近期部分互联网公司脱离保险监管，以“驾车风险互助计划”、“第一家UBI车险公司”等名义面向社会公众开展车辆风险保障业务，涉嫌非法经营保险业务，对消费者利益保护和市场秩序维护带来隐患。
以“夸克联盟”为例，保监会内部文件指出，其成立背景、人员构成和管理方式是目前互联网公司涉嫌非法经营保险业务的典型模式。其所在公司通过收取社会公众交纳的会员费，在内部建立来应对未来赔付，其持续经营能力、赔付的可靠性、资金的安全性存疑，存在可能侵害消费者利益的风险。
“夸克联盟”3月18日上线了“夸克驾车风险互助计划”。据夸克联盟介绍，用户只需缴纳9元初始会费，就能享受80万元保障，产品上线5小时内，用户就火速突破了7000人。公开信息显示，“夸克驾车风险互助计划”由“夸克联盟”提出，“夸克联盟”是“保保集”旗下产品，二者均由上海卓保网络科技有限公司运营。
《经济参考报》记者登录保保集网站发现，目前这款计划仍然在线，所有的注册、缴费等流程仍可进行，截至4月14日13点，会员人数31623人，互助金额363762元。同时在线的还有“夸克女学生意外怀孕爱心互助计划”，保障年龄为26周岁以下在校女学生，5元加入，可获得2000元的互助金额，可作为人工流产手术金，手术后抚慰金。此外，还有“夸克‘扶老奶奶’爱心互助计划”（保障人群为“因好心救助他人，而遭遇‘讹诈’的该计划夸克成员”）等5款互助计划在线。
保监会认为，如果由于不了解“9元”车险背后的运作模式，部分消费者可能被“夸克联盟”所宣传的“超低价”、“产品创新”等口号所吸引，并误以为它是保险机构，所推销的是保险产品，从而可能对正规的保险市场和规范的车险经营行为产生误解和排斥。一旦该互联网公司服务不到位或卷款，又可能引发群体事件风险。
管理资金有道德风险
在“互联网+”的浪潮呼啸而来之际，网络互助备受关注和期待。据夸克CEO翟亮透露，“夸克联盟”已经有超过50万名互助会员，且吸引到包括军旗下顺为资本在内的资本的加入。但也有业内人士认为，“夸克联盟”能够反映出目前很多所谓的“互联网保险公司”、“互助保险公司”存在的共同问题。
首先，无保险经营及中介资质。2015年初，保监会首次印发《》，对组织的成立条件、资金运作等方面都进行了明确规定。
记者梳理发现，多数网络互保平台在保障内容和资金去向等方面的信息公布不明确，且也没有相关的经营资质。此外，国内在很长一段时间仅有一家专业互助保险机构——阳光农业相互保险公司，目前多家互助保险组织正在筹备之中。
其次，资金管理和可行性也是值得担忧的一个问题，特别是资金管理方面存在较大的道德风险。业内人士认为，类似的“互助计划”收入区区几元钱会费明显无法满足车险赔付之需，其赔付资金来源一般可能有两种渠道，一种是依靠持续不断地吸收新会员来扩大资金池，用后期会费满足前期会员的赔付申请；另一种是通过超低价格做大客户规模，然后博取新一轮，将用作赔付。一旦增员、融资遇到困难或因其他原因导致现金流断裂，后期赔付承诺无法兑现，平台关闭的风险就很大。
互联网保险前景需要观察
相互保险作为保险市场的一部分，在国外已经有着多年的发展历史，且成为世界保险市场上最主要的形式之一。资料显示，互助保险目前承保了世界前五大保险市场42%的份额，在美、日、英、德、法这五个最重要的保险市场上，互助保险公司占日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6、英国的1/4。
但进入20世纪90年代后期全球化竞争压力加大，相互保险不能发行股份造成了很难做规模化经营，国际上出现了去相互化浪潮，许多大型相互保险公司转制为股份制保险公司。
与国外情况不同，国内互助保险仍难成主流。业内人士认为，它的发展和兴起值得期待，能给保险行业带来什么样的改变仍需进一步观察。
事实上，一些基于互联网的众保模式，如e互助、互助家、人人互保等平台仍被认为是草根平台。互助社区“抗癌社区”创始人张马丁对《经济参考报》记者表示，目前行业确实发展良莠不齐，如预收费的模式确实存在一些问题，监管层的谨慎态度是应该的。但保险公司是以盈利为目的的，应该给纯保障的平台一些空间，这对整个行业是有益的。
张马丁介绍，抗癌公社是免费加入，无年费会费；互助额度上限是每次10元；在会员得了特定性的疾病并确认后，由其他成员众筹不超过一定额度的资金助其治病，资金由成员直达患者，公社不从成员间的资助中抽成。抗癌公社目前有28.4万会员，成立以至今已赔付7例，总资助金额131万元。
“抗癌公社的模式不预收费用，免费加入、随时退出。对于社会风险的影响是极小的，但同时又能帮助成员解决棘手的大问题，有助于建立助人自助的社会风气，对社员的影响是正能量的。”张马丁说：“我们发展不忘初心，希望监管层看到我们的努力。
业内人士认为，这一类的互联网众保模式，都是基于公益的目的，有些在申请相互保险牌照，有些则是希望继续以这种类似于众筹的模式继续。
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然而，截至《国际金融报》记者发稿时，保险监管部门尚未就此发布公开消息。叫停交易资金安全险的保险公司方面给记者的回复表示“这仅是正常业务调整”。
目前，P2P平台和保险公司的合作主要有起到外部作用的个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、、管理安全险，以及部分资产的安全承保保险等。
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为什么没有人去举报，主管部门为什么不赶紧查处，难道非要等到重大事件发生后才去管吗？
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保监会就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问
【摘要】近日，针对部分互联网公司基于网络平台推出“夸克联盟”等互助计划，保监会以答记者问的形式再次发表声明，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
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近日，针对部分互联网公司基于网络平台推出 “夸克联盟”等互助计划，保监会以答记者问的形式再次发表声明，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。以下为问答详文。问：近日，部分媒体就“夸克联盟”等互助计划进行了报道，请问保监会对此有何态度。 答：去年以来，部分互联网公司基于网络平台推出 “夸克联盟”等互助计划，主要集中在意外互助和重大疾病互助领域，近期又涉及所谓车辆风险。其推出的互助计划大都采取收取小额费用，发生互助事件后再均摊互助资金的模式，互助额度存在不确定性。需要强调的是，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。近期，我们注意到，有的互助计划假借保险名义进行宣传，以所谓“超低价保障”和产品创新为噱头开展营销，将两者进行不客观地比较和挂钩；有的网站将互助计划和保险产品混搭销售，极力混淆两者之间的区别，具有相当的迷惑性和隐蔽性，容易使消费者误以为互助计划是保险产品或所谓“互联网+保险”的新型产品。这些做法既扰乱了正常的金融市场秩序，也可能使消费者权益受到严重损害。特别值得警惕的是，有的机构或个人打着“互助计划”的幌子在微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款，极易给消费者造成经济损失。针对互助计划与保险的差异及可能存在的风险，前期我会已经发布风险提示。在此，我们再次提醒广大消费者注意：互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。与此同时，依照《中华人民共和国保险法》有关规定，我们重申，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。我会将深入贯彻落实国务院关于开展风险专项整治工作的决策部署，依法打击非法经营保险业务等违法违规活动。同时，我会要求各保险机构加强排查整改，不得与未取得经营资质的互联网公司开展业务合作或提供增信支持。
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夸克联盟，互助实力来源于80万用户的信任
核心提示：
充分透明的市场化竞争，最终受益的肯定是消费者。
充分透明的市场化竞争，最终受益的肯定是消费者。
夸克联盟诞生于2015年，就在最近会员人数突破80万，互助金总额超过1100万元，作为领先的网络互助平台，目前已经切实地互助了11位会员。
值得注意的是，就在最近的一次公示中，有一位是保险行业的从业者，与第一期互助公示的一样，得到了众多保险行业人士的热论。夸克联盟这个平台的加入人员中不乏众多保险行业内部人士，已经互助的就有两个案例。连最熟悉中国保险行情的内部人士都早早加入的夸克联盟，究竟有何吸引力？
背靠互联网金融的发展，利用共享经济原理最大程度降低保障门槛
与其说互联网金融的成功在于恰逢其时，不如说互联网金融正视了那些早已存在的需求。
夸克联盟上线一年左右赢得了80万会员的支持，尤其得到了很多年轻用户的广泛传播，一方面是因为利用移动互联网方便、速度快的优势，快速连接了具备共同保障需求的群体互帮互助，另一方面【保保集微服务】微信手机端的便捷操作也使得从加入&&查看公示&&互助他人这一系列流程更加规范公开。
在中国，共享经济已经从打车、住宿逐渐渗透到各行各业，但是依然面临困境，比如合法性问题、责任分担问题、权益保护问题、与既得利益者冲突的问题等，夸克联盟的创新的模式在发展初期或许会受到阻碍，但是及时调整，不忘本心，把服务做好，依然能够得到认可。但把目光放远一些，优化制度设计，创新管理方式，共享经济在中国将创造新的变革。
选择真正有互助能力的平台，需要考虑哪些因素？
首先，夸克联盟的网络互助平台产生时间较早，比起其他平台更早的了解市场和用户，同时也积累并留存了最多人数的会员，目前会员人数在各平台中居首位，已经超过80万，并且用户的二次充值意愿很高，这也充分说明了会员对夸克联盟的依赖和信任程度。
其次，记者观察到最近几次案例的公示，夸克联盟的做法似乎一直是用事实说话，真正把力量用在服务会员上。其推出的针对重疾对家庭经济产生重挫的保障，符合用户对保障的内在需求。在最近的一次公示中，又有一位保险行业的从业者，在夸克联盟获得了30万元的保障，目前累计互助的11位会员中，有两位来自保险行业。连最熟悉中国保险行情的内部人士都早早加入的夸克联盟，不得不说其平台的可信度确实值得信赖。
另外，最近出现的大量互助平台之间以&价格战&拉取初始用户，免费加入的用户数量带来的冲击，在后续发生互助事件时，因为账户中没有互助金而导致的互助无效果也是需要考虑的一点。夸克联盟一直坚持&预付9元&模式，顾名思义，预付是指会员提前缴纳参与互助计划的小额保障金，这个模式能避免某些0元加入的会员因为素质不统一，约束力不强，一旦出现救助需要，资金筹集的速度和会员的缴纳率不能达到预期的问题。
因为价格低而加入，但用户本心就是想一旦发生重疾意外时能够得到保障，因此选择真正有实力的平台对用户来说非常重要。近期有一家名为&未来互助&的平台因为上线一月用户累计不达预期而选择停止运营，这在行业引起了投资人和用户的众多疑虑：短短一月都熬不过的互助平台当初为何可以成立？这些已经加入的会员如何处理？网络互助平台作为新事物，很多人只看到了会员人数增长带了的未来融资利益，但是真正能保障用户的平台又有几个，一旦停止运营，这对于已经加入的会员来说无疑是浪费了时间和金钱。
夸克联盟，互助实力来源于80万用户的信任
经过一年的市场考验和用户认可，夸克联盟具备足够的互助保障模式能有效真实的锁定会员互助金，并具备严格的风控管理保障偿付能力。
目前已经超过80万付费有效会员的加入、超过1100万的互助金总额、已经公示的11起互助案例，为今后夸克联盟能够保障更多会员提供了证明。
据悉，在2015年，夸克联盟已经获得了雷军的顺为资本和杉杉创投两家实力投资机构的联合投资，目前的发展情况也得到了众多投资机构的青睐，对此情况，记者将持续跟踪报道。
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