人人贷模式能否走得更远？
人人贷模式能否走得更远？
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以(Peerto　Peer，简称“P2P”)平台为代表的互联网业近年来呈现出迅猛发展的势头。这种以撮合闲置资金与融资需求的网络平台不仅成为了传统银行信贷的补充，还为融资额度相对较低的普通百姓提供了资金周转的渠道。不过，任何一种创新都要付出代价。近日，重庆市在开展P2P平台整改活动时就发现了问题，个别P2P平台涉嫌非法集资，截至目前，已经有1家P2P公司给予注销；4家P2P公司被要求逐笔清退现有的债权债务，共计4.86亿元。原本是单纯的资金撮合平台，缘何演变成了非法集资渠道？上述事件过后，无论是平台搭建者还是交易参与者，都不得不重新审视这一互联网金融平台所处的成长环境，监管主体以及未来的发展方向。跨界与越界重庆监管部门的调查显示，这次查出问题的P2P公司将公司放款打包形成的债权“理财产品”，通过网络或门店形式直接向社会公众销售，资金则直接进入公司或法定代表人的个人账户。重庆监管部门认为，这种打包债权的方式，它的实质就是发行理财产品，涉嫌非法集资。对于这些问题，国内最早从事P2P业务的公司CEO张俊表示，他对此并不感到惊讶，甚至认为这样的事情迟早会发生。之所以不惊讶，张俊说这缘于拍拍贷这家国内最早从事P2P平台业务公司在成长过程中，早已看到了一些发展的岔路口。早在2005年，P2P模式出现在了英国，那时张俊和他的合伙人还在国内寻找着一种能够满足普通人生活中刚性需求的产业。直到2006年10月，获得诺贝尔和平奖的尤努斯引起了张俊的注意，这位获奖者在孟加拉国做了30年的穷人银行，单笔甚至小到几美元，但还款率却高达99％。不仅如此，穷人银行还给开办者带来了收益。这让张俊感到震撼:“当时在我们国家，登记在册的小微企业有4000万家，只有不到3％的企业从银行获得过贷款，这些企业是中国经济的毛细血管，但在搞经营时难免周转不开，传统银行又不愿提供服务，形成了一个庞大的资金空白。”不仅看到了这个空白，张俊还看到了当时很多人手中有闲钱投不出去，怎样能把两者很好地结合起来？精通互联网技术的张俊搭建了网络借款中介平台拍拍贷。这一平台横跨借贷与网络社交两个领域，但始终扮演着一个资金撮合者的角色。按张俊的话说，平台上没有现金流，不提供融资担保，只提供社交圈，并对借款人信用情况进行调查并给予评级，所有的现金清算、结算都由独立的第三方支付公司支付宝来操作。之所以要把资金剥离出这个平台，就是为了避免出现与传统银行业务有交叉、进入监管灰色地带的情况。“我发现了一个有趣的现象:在拍拍贷之后又出现了一大批从事P2P业务的平台，大部分平台一开始都做线上业务(即纯交易平台)，但做了一段时间就会发现，这种纯信用借款平台不好做，有两个难点:第一是需要投资人，而要吸引投资人最快的方式就是提供担保；第二是线上撮合资金并非易事，需要技术，更需要基于数据分析、信用评估、控制、反欺诈系统配合作战，一些公司认为自己从头做起很难，再加上传统银行和小贷公司已经实地调研借款人资质的方法，因此不少P2P公司选择在线上卖理财产品和作担保；在线下搭建信用体系。”张俊这样表述。而他提到的卖理财产品、作担保的P2P公司，并没有从事这些金融业务的牌照，越界发展同时游走于监管灰色地带，出问题是大概率事件。雪藏与回归牵一发而动全身。在重庆市严查P2P平台后，业界对于互联网金融这一创新业务的评述也观点不一。支持者认为这一平台有力补充了传统金融业力不可及微小融资领域，为普通人提供了资金周转新平台；反对者认为，由于监管不到位、风险难控制、资金去向与宏观经济发展方向存在背离，利用这次严查，恰好可对这一平台进行规模控制。据相关统计机构发布数据显示，2012年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。与之对应的是，至今这一领域缺乏明确的监管者，只要在工商注册就可以开办，一些地区金融办充当代管者。更高层级的监管者对P2P模式的看法是怎样的？在银监会办公厅发布的文件中，记者发现了一份于2011年9月下发的《关于人人贷有关风险提示的通知》，《通知》接收者为各银监局、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮储银行。在这份《通知》中，银监会定义P2P为信贷服务中介公司，并称“这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费”，同时，银监会列举了P2P平台包括“影响宏观调控效果”、“容易演变为非法金融机构”、“业务风险难以控制”、“不实宣传影响银行体系整体声誉”在内的七大风险，并要求金融机构与此类中介公司之间严格建立“防火墙”，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。时隔两年，中国银行业协会行业发展研究委员会日前发布的《中国银行业发展报告》显示，目前业内将已出现的互联网金融形态大致归纳为三种:一是第三方支付、移动支付，二是人人贷，三是众筹融资。目前来看，只有第一种互联网金融形态逐渐被监管部门认可，以发放牌照的方式予以规范、监管。人人贷互联网金融形态最初于2005年在英国产生，传入我国后发展较快，但在国内监管、机构认定与行业发展等方面依然处于灰色地带，平台良莠不齐、难堪重任。不过，监管层对这一行业也发出了一些积极信号。“央行2010年时就曾经对拍拍贷公司进行过调研，据我们了解，监管机构认为P2P本身是一个很好的金融创新，是对现有的金融体系的有效补充，这一点已经形成了共识。正因为是创新，缺乏监管手段，也容易和非法的东西结合，在大量调研之后监管机构认为，定位于撮合交易中介，平台本身不参与交易，不提供担保、不搞资金池、不卖理财产品、债权转让的，就没有问题。”张俊表示。另据张俊透露，央行目前已经成立了相关监管研究小组，要着手管理这个行业。也有消息称，央行于今年7月初在北京举行了网络信贷专题座谈会，包括央行副行长刘士余在内的多位监管层人士，以及拍拍贷、人人贷、红岭创投等9家P2P贷款服务平台的代表参加了该座谈会。“之前觉得监管机构铁面无私，但现在觉得他们很聪明，新的东西出现后，他们要看你的出发点，如果是骗人的，他们一定会第一时间消灭你，但如果出发点是为了完善金融服务链条，为了搭建一个平台，让市场变得更多元，有社会价值的，他们会给空间，让发展。在健康发展过程中，他们也会来调研。他们不想在不了解的情况下管一个行业，怕管死。等行业形成一些气候之后，再来提供监管策略。其实我们希望被管，也希望成立自律组织，出台自律规则。”张俊表示。风头与风向就在此刻，登录任意一家P2P平台，你会发现，在这个平台上每分每秒都在发生着小额借贷行为，这种借贷关系的确立，缘于网络平台在网络社交圈内搭建信用体系的不断尝试，也基于各种信用查询接口的相互配合。业界认为，如果能够获得更全面的监管，这种融资中介平台在开展业务时会更有底气，而从业者则期待央行征信系统有一天能够向P2P平台敞开大门，实现信用资源共享。在拍拍贷的平台上，只有守信者和无信用者两类人。“后者到这个平台来是为了骗钱，目前至少有7％－8％的借款者会被反欺诈系统挡在借款平台以外，这种人的突出特点就是同时在多个借款平台发布借款申请，且提供虚假信息、信息交叉之间存在矛盾。现在拍拍贷风控系统已经和全国公民身份信息中心、教育部学习网、法院诉讼信息网联网，整体评估一个人的社会信用；此外还会要求借款人做微博关联，以增加信用分；工薪阶层借款将被要求工资流水。总之，对于守信者，只要评估他的违约成本，并以此为其撮合合适的额度即可。如果是小微企业主，既要看个人，也要看企业经营状况。”张俊这样表示。另据了解，今年上半年，通过拍拍贷平台完成的融资规模为3.9亿元，不良率为1.2％。借款规模单笔从1000元到50万元不等，截至目前，撮合成功的最大一笔借款额度为40万元。由于央行征信系统现在还不能和P2P平台对接，因此张俊他们迫切期待信用资源能够共享。而在谈到与传统银行的关系时，张俊表示，P2P的定位是对现有体制的再补充，采用大数据、批量化的信贷工程，为更多普通人提供融资帮助，单笔处理贷款的成本很低，相反，银行对小贷处理的成本很高(主要是人力成本)，成本太高，就决定了银行只能用价格覆盖成本，无法像我们这样下探。中国银行业协会的《报告》则显示，展望未来，商业银行主体形式可能将由实体机构演化为网络平台，通过整合、应用包括移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等关键技术，实现互联网式的支付结算、投融资业务、信用评估、风险管理、事后控制、研究分析等功能模块，一方面为小规模的“自金融”活动提供低成本甚至零成本的交易平台，另一方面则为大规模的、涉及面更广的、更为复杂专业的金融业务，如供应链金融等，提供全方位的金融服务平台。
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人人贷特色的运营模式 独领风骚
时间： 来源：互联网
目前国内众多的P2P平台形态各异，不过以、为首的实力平台领跑行业。拍拍贷是纯正欧美血统，主要借鉴美国P2P 网贷领导者Prosper 的经验，投资人和借款人的全部来自于，因此，仅是线上征信就成了其短板，因为仅仅依靠借款人在网络上的社交圈进行信用审核、违约概率测算，由此给出的安全信用额度是值得质疑的。而人人贷则是采用的线上线下审核模式，除了像拍拍贷一样的线上考核，线下还有专门的工作人员进行走访。和拍拍贷不同，人人贷为所有通过身份验证的投资人提供&风险准备金&，顾名思义，就是本金或本息保障。投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息，如果30天后还未还款，那么平台就会用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。事实上，这是一种&羊毛出在羊身上&的保障模式。因此，有人说，人人贷是典型中国式P2P。
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上海领路人互联网金融信息服务有限公司 沪ICP备号-1网贷这种投资模式安全吗？ (2)
网贷这种投资模式安全吗？ (2)
15-12-9 下午8:55
网贷这种模式安全吗？投资是不可预料的，没有风险也就谈不上回报。只要掌握了投资的窍门，便能在这一新式理财模式中获得更好的收益。互联网开启新平台。给了他们一个方便快捷的投资平台，未来将会吸引更多的投资者，继续不断的发展。推荐你了解一下合时代网贷这种投资模式安全吗？风靡一时的P2P网贷行业，今年10月以来爆发了第一波危机。据网贷之家统计，2011年至今，有57家P2P网贷平台倒闭或出现逾期提现问题，其中仅今年10月以来就有41家。在P2P网贷平台倒闭潮中受损最严重的当属投资者（即P2P平台上的资金出借方）。网民“蜂蜜柚子茶”过去两年共在12个P2P平台进行过投资。近期他不幸踩中了六个“雷”，分别是家家贷、徽煌财富、宝丰创投、莲花财富、江城贷和铜都贷，共有100多万元无法提现。另一位P2P投资者陈雨（化名）则在铜都贷、信邦创投的投资无法提现，其中铜都贷金额就达80余万元。为何P2P危机在10月集中爆发？此轮危机是几家P2P倒闭后引发的多米诺骨牌效应。今年8月，P2P平台网赢天下出现逾期提现问题，10月，东方创投、天力贷先后逾期提现，这几家在投资者眼中有一定知名度、“类安全”的P2P接连出现状况，在圈内引起恐慌。很多投资者纷纷提现，于是发生挤兑。P2P公司资金只出不进，资金链猝然断裂。危机背后，自融、高息的“伪P2P”平台乱象浮出水面，甚至存在同业“拆借”现象。在铜都贷倒闭后，同样位于安徽铜陵市的徽煌财富、华强财富将资金支援铜都贷，导致自身平台也提现困难。此外，投资者“组团投资”现象也助推了这波P2P倒闭潮。P2P行业内人士认为，此次危机主要发生在自融P2P平台中，尚未触及P2P的核心。但随着P2P交易规模越滚越大，一些经营不善、不具备风控能力的公司必然遭到淘汰，或将发生更严重的风险事件。自融平台爆发危机今年以来，作为互联网金融重要分支的P2P网贷开始进入大众视野。有数据统计，目前P2P网贷平台已经超过500家。越来越多的从业者进入P2P，一时之间鱼龙混杂。据初步分析，在过去倒闭的数十家P2P公司中，主要原因有三类：一是纯诈骗公司，二是自融平台，三是经营不善的平台。10月以来的倒下的则多为自融平台。自融，即自融自用，一般拥有实业背景，目的是解决公司本身或关联公司的资金难题。“融资用于自身，在政策上有非法集资的风险。”拍拍贷CEO张俊说。为何倒闭的多为自融平台？这些自融平台多在今年成立，为了吸引投资者，大多采取高息、拆标的玩法。一方面，承诺高回报率。P2P投资者“蜂蜜柚子茶”说，平台之间为了争夺资金，承诺的收益率一路攀升。去年底，P2P平台每个月约2分5，今年初涨到3分，今年7-9月涨到了4分，年化收益率和奖励加起来达到40%-50%，这一数字远超出正常经营企业能承受的资金成本。“如果给投资者的回报是月息4分、5分，那会是什么项目？除非是饥不择食、穷途末路的项目。利息高，本身就是巨大的风险。”人人聚财CEO许建文说。另一方面，这些P2P平台的项目周期短、金额大，有些标的仅有几天。“什么公司常年经营借款只有几天的生意，这是一个真实的借款吗？很可能是虚假捏造或者拆标。”许建文说。所谓的“拆标”是指长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，造成了期限和金额的错配。例如，某公司欲借款1000万元，期限为1年，但由于期限长、金额高，投资者不敢投资。这些平台为了迎合投资者，将其拆成很多个1月标。当第一个1月标到期后，用第二个1月标投资者的钱去还上一个投资者的钱。“这是一个击鼓传花的游戏。当投资者对P2P平台产生不信任时，就会发生挤兑。”一家P2P公司创始人说，这波倒闭潮的爆发即是因为拆标和挤兑。“只有虚假的P2P才有挤兑风险。如果投资者不提现，资金会一直滚下去。但集中提现那一刻，平台拿不出资金，从而‘露馅’。”许建文说，“正规的P2P，并不存在挤兑问题，投资者投了多长时间的标，借款人到期即会回款。除非出现大面积坏账无法兑付。在正常情况下，平台能承受1%-5%的坏账率，利用收取的中介费就可以覆盖。”狂热的投资者这些被套的投资者并非P2P投资界的新人，大多拥有半年以上的投资经验，在尝到P2P带来的甜头后，开始富有冒险精神。一位P2P投资者小王对腾讯科技说，起初接触P2P是从红岭创投、人人贷开始。“人人贷年化收益，高于货币基金，感觉发现了新大陆。后来陆续投资了温州贷和808网贷，年化收益率20%以上。”“人总是有贪欲的，10月中旬，感觉这些平台利率还低，撤出了温州贷，投了两家安徽的高息平台铜都和徽州，年化收益率40%以上。但11月初这两家平台接连倒闭。”小王说。另据多位P2P投资者透露，为了获得更高的收益，圈内还出现“组团投资”的现象，此轮倒闭潮的出现和“组团投资”也有一定的关系。组团投资，是由一位有影响力的投资者担任团长，聚拢一批投资者，资金量约在2000万-3000万级别，目标是年化收益率高的新平台或资金紧张的老平台，投资标的期限多为短标。组团投资的“好处”是，在年化收益率的基础上，还可以获得额外的收益，这部分收益由团长和平台方进行谈判。起初，只有大户组团进行投资，后来发展成人数、金额不限。据悉，圈内比较有名的“团”包括有包子团、有情团、布丁团、咳咳团等。“投资者像疯了一样，散户能享受大户的利息。月息4分多的时候，大家都在想怎么投入更多的钱。明知道风险很大，也愿意去冒险，认为自己不会是最后一个接棒的。”一位投资者说。在这轮倒闭潮中，投资团未能幸免。今年10月，包子团、布丁团、咳咳团的资金在保险贷、力合创投、华强财富、乐网贷、珏泰财富等P2P平台中被套。“这么大的资金量在平台里面进进出出，对倒闭潮有一定的助推作用。而倒闭潮又加剧更多投资者恐的慌，引发更多的平台倒闭。”上述投资者说。网贷之家总经理朱明春建议投资者，年化收益率18%以下的P2P平台安全系数相对较高，18%-24%需要多花时间研究，24%以上则需要慎重考虑。风控能力不足或将引发下一轮洗牌“此轮倒闭潮主要是拆标引发的挤兑高峰，主要发生在自融、高息平台上。这类危机越早爆发越好，金额几千万以内损失可控，如果未来资金滚到10亿规模，要出大问题。”一位P2P创业者提醒道，除去诈骗平台、自融平台这些“伪P2P”，P2P行业真正的经营性风险还没有到来。“P2P行业看似门槛低，几万块钱就能起步，实际对管理团队的要求非常高。一方面有信贷业务管控能力，另一方面要有互联网经营的能力。90%的P2P不具备这两种能力，未来倒闭的情况会加快。”贷帮网CEO尹飞说。P2P行业在信用风险、流动性风险上面临着不确定性。一些P2P公进行期限错配，赚取中间利差，考验的是对不同来源资金的调度、管理能力。“银行对管控资金的能力要求很高。资金期限配比非常难，P2P行业没有多少人懂。”尹飞说。本金的模式也是P2P平台的风险之一。在国内，除了拍拍贷做纯粹的线上平台不提供担保外，大多数P2P承诺本金担保。拍拍贷CEO张俊认为：“提供担保最大的风险在于，没有坏消息传出的时候，投资者都愿意把钱往外借。一旦有风吹草动，投资者把钱收回，可能产生挤兑。”但承诺本金担保的平台则认为，如果不提供担保，对社会资金的吸引力不足。无论如何，一批P2P已经在探索各自的风险控制模式。例如，拍拍贷是仅作线上的代表，风控模型是根据多年数据积累，从多个垂直纬度进行数据分析。人人贷控制风险的逻辑是控制借款人的贷款规模，平均每笔借款额控制在3-5万，在线下与友信组建集团公司；有利网、人人聚财探索在线下与小贷公司合作的模式。网贷之家总经理朱明春称，据网贷之家数据统计，此轮倒闭潮后，标杆性的P2P平台并没有受到冲击，反而交易量增大，反映出投资者将资金转移到相对安全平台上的趋势。翼龙贷CEO王思聪认为，P2P行业真正的风险应该是明年这个时候。“未来P2P不是做大，而是做稳。”当然不安全，没有担保，抵押，又无法追索和起诉，风险是相当的大。网贷这种投资模式安全吗？
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随着互联网金融的火热，越来越多的P2P（Peer to Peer
Lending）平台建立，甚至一些传统金融机构也打起P2P的名号试图分一块蛋糕。在这个信息爆炸的时代，面对数百家各有不同的P2P平台如何选择一家安全且适合自己的可能是许多投资者的烦恼之一。下面笔者对几家主流P2P平台各自的模式做一下介绍。
人人贷称得上是P2P行业里的领军公司，是人人友信集团旗下独立品牌。自2010年成立以来发展迅猛，于2014年1月获得1.3亿美元A轮融资，创下中国乃至世界范围内P2P领域融资额之最，领投机构为挚信资本。截至2013年年底，人人贷网站累计贷款成交量已经突破20亿元，当月成交量突破2.5亿元。
人人贷是典型线上线下结合的P2P平台，线下由友信集团向人人贷输出债权，线上人人贷向友信输出资金，线上线下互补。用户可以选择成为借款人或理财人，借款人可以在人人贷上获得信用评级、发布借款请求，理财人可以把自己的闲余资金通过投标出借给信用良好有资金需求的个人或者直接加入优选理财计划，用户在需要流动资金时还可以通过债权转让出让债权。
人人贷散标分为信用认证标、实地认证标、机构担保标，其中最基础的信用认证标是人人贷用户个人发布的借款标，后两种标的在信用认证标的基础上都更有保障更安全。优选理财计划(自动投标工具)是以投资人人贷平台现有信贷产品（机构担保标、实地认证标等）为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划的资金将优先于平台普通用户的资金但会有一个锁定期。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。对于购买转让的债权，用户既可以全部购买，也可以部分购买，还可以随时对已获得的债权再次发起债权转让，非常方便。
人人贷利率是根据借款人的信用评级和偿还期设定的自由浮动利率，在6%-24%之间，最高年利率设定为同期银行贷款年利率的4倍，借出者可以根据借款人信用、利率和借款期限决定出借的金额，借款到期后，借出者就可收取利息和本金，一般情况下人人贷的年化收益率超过13%。人人贷的借款额最少3000元，最多30万元，理财人只要50元起投，但为了降低风险，每一笔借款都被拆分为最小50元一笔的标被投，这样每一笔借款的收益或风险都由众多放贷人同时分担。企业利润则来自于0.3%的管理费。
人人贷特色之一是本金保障计划，即平台每笔借款成交时，将根据用户不同信用等级收取0-5%的服务费，全部服务费都存入“风险备用金账户”中，如果逾期发生，人人贷的风险备用金将会垫付。据人人贷2013年年报披露，其坏账率为0.64%，在业内是非常低的了，且已全部垫付。
拍拍贷2007年成立于上海，是中国最早的网络借贷平台。2014年4月拍拍贷获得数千万美元B轮融资，金额在5000万美元左右，由光速安振领投。拍拍贷交易量5年累计达到4亿元，目前月交易量在4000万左右。
拍拍贷是无抵押无担保模式，并且一直坚持采用纯线上模式。网站供借贷双方发布信息，用户自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，往往在15%以上。拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还放款人手续费，不垫付本金，风险由放款人自行承担。不过由于拍拍贷对借款人的审核比较松，对借款人只有信用要求而无抵押，相比别的网贷平台拍拍贷比较容易借到资金。用户在拍拍贷网站上可以选择借出或借入，借出的用户可以投普通标，也可以选择拍拍贷特别挑选的安全标和优先标，这类标的比普通用户自行发的散标要来得安全，其他标的种类有二次借款标、合作机构专区和网商专区。想借钱的用户有6种标的可以发，分别是普通借款标、网购达人标、应收安全标，网商用户标、私营企业主标、莘莘学子标。
拍拍贷采用竞标方式，利率由借款人和出借人的供需市场决定，企业利润来自2%-7%的服务费。借款人发布借款信息，把自己的借款原因、想借的金额、利率、借款期限列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低的中标。拍拍贷也与人人贷一样由多个出借人各出借很少的资金给一个借款人来分散风险。如果在规定时间内，投标金额达到借款人的需求，则此次借款成功，若未满足所需资金，该借款标就算作流标。拍拍贷的最低借款金额为100元，最高30万元，网站50元起投，不得超过借款金额的60%，且单笔投标不能大于20000元。拍拍贷特色之一是网络社区，网站内好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因此借款人为了更容易获得贷款必须经常在拍拍贷网站上和投资人联络感情，有很强的用户粘度。
上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一。相比于人人贷和拍拍贷，陆金所并不像是纯P2P平台，虽然他一直声称自己是中介，但事实上更像是借P2P绕开金融监管，把金融资产表外化，也成了资产证券化的通道。
陆金所的经营模式是线上线下结合，线下找融资客户线上找投资客户。虽然陆金所声称自己是中介，但他让体系内的另外一家机构平安融资担保参与到交易中来，离开平安融资担保所有的交易都无法形成，跟点对点（P2P）的借款其实是没有关系的。陆金所的核心是一个担保行为而不是交易行为。所以陆金所靠的是收取服务费（3-4%左右）和担保费（每月1%左右，根据投资者信用级别收费不同）盈利。
陆金所旗下有两大平台，网络投融资平台lufax和金融资产交易服务平台lfex，lufax主要服务于中小企业和个人，lfex主要客户群是大企业大机构。主要产品是稳盈-安e贷和稳盈-安业贷。稳盈-安e贷帮助借贷双方方便快捷地完成投资借贷，一万起投，上限30万元，投资期限为1到3年，但针对新客户第一次投资，可以选择为期一个月的超短期产品。预期年化利率一年期是8.4%，二年期和三年期是8.61%。稳盈-安业贷门槛较高，25万起投，为期3到12个月，年利率7.8%左右，在很多城市提供线下签约。陆金所也推出了债权转让服务，持有90天以上即可在其平台上申请转让获得流动资金。
陆金所P2P业务的坏账率不到0.9%，且设有风险备用金账户以垫付坏账，不过借出人并非直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售。借出人并不清楚资金借给谁，干了什么。所以其实用户相信的是平安集团的信誉。
宜信P2P公司2006年在北京成立。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作，这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向宜信注资数千万美元。宜信是一家综合性的金融机构，其实业务更倾向于线下，集财富管理、基金、保险、P2P业务为一体，业务范围已经超出P2P范畴。
宜信借款是无抵押担保模式，线上结合线下但偏线下，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成，当出借人决定借款，宜信就为他挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用决定，同样每笔钱被打散分配给数个借款人以分散风险。企业利润来自服务费（审核费、平台费、管理费是收益的10%等）。宜信具体产品有宜学贷、宜车贷、宜房贷、宜人贷、宜信宝等。宜人贷无需抵押和担保，针对22到55岁，税后工资4000元以上的白领阶层，借款额度最高50万元，一年到三年，年利率普遍是10-12%，费用0.78%起，投资人投标90天后还可以转让债权。宜学贷是为学生提供信用借款服务，根据借款人的需求量身定制不同的宜学贷解决方案，使学生可通过分期付款的形式完成学业，贷款期限最长2年。对于小微企业信贷商业贷，最高可借50万元，无需抵押。对于房产抵押类借款，金额可在10-500万间。宜车贷是根据抵押的车辆提供贷款。宜信宝是将手中的富余资金出借给大学生、工薪阶层等，帮助他们实现教育、创业等理想，年化收益在10%左右。
据称宜信的坏账一直控制在2%以下，不过宜信无担保抵押的模式让出借人承担很大风险，所以宜信设有保障金制度，一旦借款人不还钱，宜信将赔偿出借人全部本金和利息。宜信的一个特色是每月还款制度，借款人每月还款，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息，当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人，比较大限度地保障了有效还款。
纵观人人贷、拍拍贷、陆金所、宜信这几家主流的又被炒得火热的P2P平台，不难发现他们各有优势也有弱势。人人贷一开始是纯线上平台，但在发展过程中逐渐演变成线上线下结合的模式，很大程度上帮助了人人贷扩大业务范围，不过人人贷需要在风控把关上更加严格以降低坏账率，这也正是人人贷为了保障借出者安全对借款审核时间久、额度小的原因之一。拍拍贷到目前还是坚持纯线上模式，这在目前中国弱势的征信体系里面对很大的阻力，拍拍贷平台上虽然比较容易借到钱，但逾期率很高，拍拍贷也不对保本保息做出承诺。陆金所靠平安集团的信誉赢得了很多用户，可是陆金所收益率只有8.61%，是这几家平台里面收益最低的，其他平台收益至少是10%以上，而且陆金所投资门槛比较高，最少一万元。而宜信的问题是借贷都是线下操作，资金要经过“特殊借款人”实现借贷，不够透明。不可否认这几家都是非常优秀的平台，挑选满足个人需求、风险接受度和回报预期的才是最好的。
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