有没有哪位大神有最新网站可以解释一下这是怎么回事?菜鸟急需~~~
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时间：2015-01-27 05:17
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&菜鸟投稿出现问题，急需帮助，在线等！！！！非常感谢
菜鸟投稿出现问题，急需帮助，在线等！！！！非常感谢
作者 虚无万有
各位大侠，请进来帮帮我这个菜鸟吧
我投了篇 文章，由于是第一次投，整了快一月了，好不容易投出去了。
又出问题了，我用我的账号登录时，稿件状态是Incomplete Submissions ，而用通讯作者账号登陆时，稿件状态：Submissions Being Processed。
请问这是啥原因呀？所有过程都是我一个人操作的，是不是投稿时误用了通讯作者的账号投的呀？
现在怎么办呢？还需要重新投一遍吗？
很着急，请高手指点呀，拜谢！！！！！
学术论文还是很严谨的，千万不能找国内的非专业人员润色，弄不好误事又伤人。还有就是口碑和信任，有了口碑和信任才会有回头客，用过的人才会推荐给同事。专业君论文 我用了5次了，基本都不错，有次还跟英国的专家交流专业问题。
以下是常见的稿件状态词汇：1、Awaiting administrative processing,Awaiting AE assignment:属于第一阶段中，投稿不久，等待编辑做出第一步处理。2、,With Editorial Staff:编辑已经领到稿件，但尚未指定审稿人。3、Awaiting Reviewer Assignment,Seeking Reviewers:表示正在寻找审稿人。4、Under Review,In Review:表示稿件正在审稿人或者编辑手里审稿。5、Requierd Reviews Completed:表示审稿意见已经返回给编辑。6、Awaiting Chief Editor Decision,Awaiting EIC Decision,Awaiting AE Decision,Decision in Process,With Editor for Decision,With Mini-hanging Committee:表示审稿意见已经返回，正在等待主编做出最后决定。7、Decision,Final Decision:表示最后的审稿决定出来了。如果稿件被审稿人返修和拒稿了，推荐让专业君论文的母语编辑润色下
Incomplete Submissions 不完整的提交
Submissions Being Processed 需要提交确认处理
也就是说你需要请通讯作者回邮件确认即可。
个人觉得对于我们这些要投稿要毕业的来说是很有帮助的，我之前用的标准润色编校修改不仅让我顺利通过发表，而且编辑的论文建议对提升我的论文质量有很大帮助，让我后面的写稿规范标准了。
看看收到什么邮件没有，应该有指示。
引用回帖:: Originally posted by ll9999 at
Incomplete Submissions 不完整的提交
Submissions Being Processed 需要提交确认处理
也就是说你需要请通讯作者回邮件确认即可。 谢谢，
引用回帖:: Originally posted by visitor958 at
看看收到什么邮件没有，应该有指示。 谢谢
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与700万科研达人随时交流菜鸟理财菜鸟理财一个专注服务理财菜鸟的新媒体关注专栏更多理财{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&一个家庭煮妇，从手里只有几千块到买了3次房还买上车！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E注：本文作者为菜鸟理财忠实粉丝，她今天给大家分享的是她这么多年来如何通过活学活用理财知识，改善自己家庭生活的故事。她认为一定要守住一条准则：请千万千万守住你的信用，这是人之根本，千金难买！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2000年，我陪一个朋友去看房，结果她没买成，我却无心插柳买成房。54平米的小两居室，在二线城市的非繁华地段，非电梯房，是价格最低的顶层7楼。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当时市场价一千多一点点，我因享受安居房的政策优惠，单价七八百，全套也就四万多一点。那个时候手头只有几千块，好像还没有按揭一说，于是硬着头皮东借西凑，拿下了这套小房子。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E自此，算是有了一个真正属于自己的窝，结婚生子后，那段时间我几乎没上什么班，全家三口全靠老公一个人的工资，生活捉襟见肘。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E卖掉小房买了3层的门面房 逆袭开始\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2006年，老公在农村的兄弟放了几万块钱到他手上保管。我的心开始蠢蠢欲动，老公不太想冒险，但在我的强烈要求下，我们四处看房。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后选中了一个尚不成熟的市场，一间门面上下三层，按售楼小姐的话说是有天有地，150平米左右，大约40万多一点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当时应该是房地产熊市，好像首付只要两成，利率还打了个八五折。现在想想，那时真赚啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原来的小户型房子，因为是安居房，所以五年内是不准转让的，房产证也会晚下来一两年。到2007年满五年时，我所在城市的政策允许大概半年内安居房可以过户，尤其是还不要补缴费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我趁机把房子卖给了一个熟人，12万元卖房款用来装修新买的门面房。同时和熟人约定好，过户后继续借住半年，等到新房子装修好后，一次性搬过去，省了很多搬来搬去的麻烦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在保证安全的情况下，我把门面房在楼顶加建了二层，这样上下一共五层。自己住上面三层，下面二层出租。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然租金最开始只有可怜的几百块，但有总比没有好。生活，依然只能在我的精打细算下艰苦地捱着！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E抵押房子贷款投资市政工程\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2011年，我的一个朋友接了几个小小的市政工程，急需资金找到我合作，不过我当时也没什么多余的资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个时候，我已经开始接触到一些理财知识，于是决定再冒一次不太险的险，把房子抵押贷款来投资。当然，这是基于对这个朋友绝对信任的基础上。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可是房子本来就是按揭买的，无法再抵押，只能先借钱还了按揭款，再作抵押。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那时可真逗，银行还不准提前还款，于是找了熟人，打了招呼，还缴了少量的违约金，提前把房贷还了，可惜了我的八五折利率！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因到银行抵押贷款，不能按房产全额贷款，额度比较低，跟我希望的资金额度有比较大的差距。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E于是我找了多金的同学，在同学那抵押贷款。当然，付出的肯定是银行几倍的利息，但我还是能承受的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E再抵押房子获大额授信 然后套利\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E工程一年内就完成了，但工程款按合同要分4年给付。当然，我在工程款4年的回款周期的前一年多就把贷款还了，要不利息是很重的，抵押的房子也安全回到我的手里。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这次抵押贷款的过程中，我了解学习了相关知识，于是充分运用。首先我找了一家产品和服务都不错的股份制银行，把房子抵押到这家银行，拿到了一笔相当多的贷款授信。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个产品最大的好处是，可以随借随还，因为有抵押物，所以利率是比较低的。需要花钱的时候我就拿卡去刷，有钱了又可即刻还进去，这样既方便又可省利息，非常灵活，我非常喜欢这种方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E于是我又动起了脑子，碰到靠谱的朋友需要借款，就刷出来借给Ta，低息借进，高息借出，赚取一定的利息差。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，这个要把握好，不能你想他的利息，他套了你的本金，那就麻烦了！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于信用卡，我还要顺便讲讲，以前手续费封顶时，虽然刷卡费用低，但不敢猛刷，刷多了给你封了卡，你就没得玩了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在刷卡手续费上不封顶，感觉更好用。因为我刷得多付出也多，只要我能按时还款，相比那1.5%的定期一年利率和几乎可以忽略的活期利率，银行还不是赚得盆满钵满？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而作为使用人的我们，其实只要运用得好，也是可以小赚的。手续费6个点，如果充分利用免息期，在账单日第二天刷卡，利率就只有三点多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在P2P平台8、9个点的回报还是不难吧？当然，得小心避雷！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E买上车了！巧用银行授信低息全款支付\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有一笔工程款没回，但我想买台车。现在不是很流行贷款按揭买车吗？于是去4S店咨询，帅哥美女们都很热情，N期0利息，好像一个好大的便宜等着我似的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但我还是捕捉到了他们轻描淡写的一句话，只要一次性支付N手续费。“只要的”手续费，算下来远比利息高，而且如果提前还款，手续费是不退还的。尤其某一品牌的车子，其手续费高得离谱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其二就是，如果按揭买车，必须要装GPS，因为毕竟车子还不全是你的嘛，又是一笔不小的开支。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三就是，按揭车必须买全额保险。像我有地下车位，平时又不怎么在外面过夜，全车盗窃险肯定是不需要的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果车是按揭买的，就必须买。这样算下来，一台20万左右的车，按揭比全款要多支付一万多到二万块，我完全放弃了贷款买车的打算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不是有银行授信吗？我一次性刷卡全款支付了，虽然每个月要支付一笔银行利息，但算下来还是划算的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E后来工程款断断续续回来了，我就把车款全还清了。还了就两清了，没有那些拖泥带水的费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E又买了1套房子 直接用工程款付首付\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2012年，为了改善居住环境，原来居住的毕竟是市场里的门面房。我又物色了一个环境不错，但位置较偏的纯住宅小区。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因老公是有五金一险的，所以用他的公积金贷款买房，只付了不太多的首付款，用工程款的尾款基本解决。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款利率低，每月用他缴的公积金抵扣下来，几乎不用还太多的按揭。而在办理公积金贷款前，还把他账户里的数万元提出来搞装修。现在，搬到了新的小区，居住得还算舒服。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于我原来那间上下五层的门面就整体出租，不过位置不太好，租金一般般。我只期盼整体位置不错的整个市场能够拆迁，这样我就可以没有养老的后顾之忧了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这么些年的折腾中，老公只是提供了基本的生活费、小孩子的学习费用，为他自己买了一台车，其它的大项开支，基本都是我折腾出来的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E几十年生活下来，我觉得做人一定要牢牢守住一条准则：请千万千万守住你的信用，这是人之根本，千金难买！因为你可能会因为诚信发达，也可能因为失信万劫不复。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：这位菜鸟理财的忠实粉丝，给我们分享了她理财的真实经历，描述细致，情节生动，让人受益匪浅。我们也希望能有更多的菜友，踊跃地给我们投稿，分享你关于理财的故事或心得。期待大家的参与~\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜鸟理财编辑\u002F沈文华\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有酬投稿邮箱：
\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更多原创好文关注“菜鸟理财”公众号：cainiaolc\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E应用市场下载“菜鸟理财”APP集菜点每月有20元话费兑换哦！\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:45:19.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:3,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:45:19+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-c2aa400e6ec1bacd86a3_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:3},&&:{&title&:&P2P行业变天了，3条投资建议你不能不看！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E转眼间，3月就结束了，一年就过去了四分之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E时光飞逝，不知道菜友们有没有发现，前两年要么P2P跑路惊心动魄，要么监管出台震惊八荒，相比之下今年P2P动静小了很多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看上去，好像P2P今年上头条的次数少了，但是在菜导看来，今年才是P2P的生死之年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从行业发展来看，P2P已经结束野蛮生长，进入门槛和运营压力都在逐渐加大。更关键的是，从今年开始，监管开始收网，从“动嘴”正在变成“动手”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前两年，监管出台的都是指导意见和管理办法，而今年出台的是业务指引和监管细则。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是各地陆续出台的监管细则，可不是口头说说而已，是实打实要落地的，这才是P2P平台要面临的杀招。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近，有新闻说监管要延期到年底，看上去好像可以让P2P松口气，其实不然。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E延期的原因，在菜导看来，不是考虑P2P平台的合规进度慢，而是各地监管这次是要动真格，宁可慢点也要整治到位。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着行业发展和监管收网，今年P2P会有不少变化。对于P2P投资者而言，清楚地认识这些变化，才能够更好地投资P2P。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第1个变化：降息不可逆转\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不管你愿不愿意承认，P2P降息潮正在来临。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E数据显示，排名前五十的平台中，有31家平台的利率在10%以下，其中21家均在9%以下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E预计今年P2P综合年化收益率会降至10%以内。从长远来看，降息依然是P2P不可逆转的趋势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E降息原因依然来自两方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一方面行业进入有序稳定发展，竞争进入白热化，获取用户的成本越来越贵，加上大的经济环境现在是实体萎靡，获取资产的成本和风险也越来越大，整体运营成本有增无减。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一方面，监管要求平台合规成本增加，特别是今年2月银监会正式发布P2P资金存管业务指引，对于微利甚至亏损的P2P平台来说，上线银行存管无疑大大加重了成本支出。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种情况下，降息是必然选择。随着行业马太效应及监管越收越紧越，小平台主动退出会越来越常见，大鱼吃小鱼也不足为奇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E面对降息潮，最重要的是不要逆势而行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E建议：根据行业降息变化，首先要降低收益目标，其次在高收益平台上的投资仓位将适当减少，短期轻仓一直是菜导建议投资高收益平台的策略。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第2个变化：明保变暗保\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从自担到第三方担保，再到风险备付金，再到如今的履约险，P2P平台在担保这条路上玩出了不少新花样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果严格按照监管要求，P2P只能是信息中介，并不能提供任何担保。但在实际运作中，显然难以实现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一方面，国人的理财观念仍然看重保本保息，没有担保无法取信投资人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一方面，由于长期以来的征信空白，国内的P2P根本无法识别借款端风险，没有担保平台本身也玩不下去。这不是监管就能解决的，而是国情决定的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家不妨问问自己，如果平台上什么担保措施都没有，自己会不会投这样的平台？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，担保举措肯定会延续下去。这也是为什么北京出台监管细则封杀风险备付金时，整个行业都十分震惊。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E毕竟，北京那次的步子跨得有点大，容易扯到蛋。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E据此，可以判断，在合规要求下，平台会将以往的明保变成暗保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么意思呢？比如封杀了风险备付金，现在平台采取质量保证金以及履约险的形式，提供实质性的担保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E去担保这样的变化，对于投资者而言，有好有坏。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好的一面是，促使投资者提高风险自担的意识，同时逼迫平台通过提高信息披露等方式增强平台吸引力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坏的一面是，可能出现平台借去担保之名，行违约之实，置投资人合法权益于不顾。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里多说一句，相比担保由明变暗，平台背景増信作用则在不断弱化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今年以来，国资系也好、上市系也罢，分手、撕逼、甩锅大戏轮流上演，说到底活难干了钱难赚了，当初的甜言蜜语都变成了今天的腥风血雨。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导建议，接下来投资P2P时，首先要增强风险自担的意识，要看到监管层正在力推整个理财市场去刚兑的传统。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E建议：投资时风险一定要放在收益前面考虑；其次不要轻信平台担保举措，而要提升对平台信披的重视，并提高对披露信息的理解能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第3个变化：大标变小标\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E去年8月，出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》规定，在P2P平台个人申请借款限额20万元，企业借款限额100万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个规定是在直接冲击P2P大标模式，最近北京出台的监管细则直接封杀大标模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说实话，菜导对于这种一刀切式的监管有点不一样的看法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E国家对互联网金融的定位是小额、分散的普惠金融，监管也希望通过小额、分散，降低P2P出现大规模、系统性的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导也承认，大标模式确实出现过风险，加上诸如红岭创投的大标模式确实出现过逾期，还有对接金交所资产包的招财宝也确实爆发了兑付危机。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，小标就一定能规避这种风险吗？风险从来不是数量决定的，而是质量决定的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果资产质量不过关，小标一样会积累成大风险。单纯从投融两端进行限额，并非良策。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家可以设想一下，杀死大标以后，P2P平台转型能做什么？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从目前转型的平台来看，只能做消费金融了，这就造成了一个可怕的后果：杀死大标，其实是杀死了P2P为实体供血的功能。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是中小企业本身，长期就存在融资难的问题，好不容易有P2P平台能够供血，如今一刀切下限额，企业就更难融资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一来，P2P作为金融工具，也失去了很大一部分的意义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且，P2P发展消费金融，风险未必就小。裸条、高息分期贷和现金贷，都是消费金融结出的恶果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此外，最近申请网络小贷公司成为热门话题。为什么？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为单笔放款额最大可达注册资本的5%，以一个注册资本为3亿的网络小贷公司来算，其单笔最大放款额可达1500万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是封杀大标的结果，小贷公司是怎么回事，相信大家都有所耳闻，其中的风险之大就不细说了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，对于简单粗暴的大标变小标的监管要求，菜导持保留意见。当然，对于平台来说，监管要求不得不执行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E面对这种变化，建议今后投资P2P也要用新的思维方式去判断。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E建议：不要因为小标就放松风险意识，而且平台多采取小标打包的形式兜售，整体风险度未必低；面对以便利性为噱头的消费金融平台，借贷时更要小心高利贷变种。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以上三点，就是菜导对接下来P2P行业变化的一些判断。必须要承认的是，随着行业发展和监管落地，P2P必然越来越合规，越来越成为普通人投资理财的主要方式之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：\u003Cstrong\u003E原创不容易，很多人看完文章没有留言的习惯，请大家支持菜导，为菜导留言评论。菜导也会更加努力，写更多对大家有价值的，大家喜欢的文章。对于接下来投资P2P，有什么困惑或者建议，大家不妨畅所欲言，欢迎一起探讨。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜鸟理财编辑\u002F沈文华\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有酬投稿邮箱：
\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更多原创好文关注“菜鸟理财”公众号：cainiaolc\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E应用市场下载“菜鸟理财”APP集菜点每月有20元话费兑换哦！\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:49:13.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:49:13+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-1f2d4deb6cad8_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:1},&&:{&title&:&评测丨代理塑料交易，稳赚11%的收益你愿意吗？&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E提起互联网理财，大家首先想到的就是P2P。其实，随着互联网金融的普及，越来越多的产业通过互联网拓展金融相关业务，助力实体企业发展。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前段时间，菜导就接触了这样一家平台，普通人可以通过购买名叫塑如意的产品，介入塑化产业链实体经济，与众多塑料企业一起赚钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一家看似P2P却不是P2P的平台，是一款产业链金融服务产品，成为塑料产业发展的催化剂。那么，这个平台和产品到底是怎么回事呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为此，菜导团队实地走访这家平台，让大家开开眼，看看如今产业发展结合互联网服务产业金融的新玩法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下是详细测评。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E注: 大易有塑承诺文中数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责；菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E基本面：上线运营超1年，成交近3亿元\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E提起塑料行业，大家可能觉得比较陌生，但实际上生活中随处可见塑料的踪影，比如建筑、家电、家居、家具、汽车、包装、服饰、航天、医疗等，都涉及到塑料制品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而塑如意涉及的塑料就包括这些生活中塑料制品的原材料等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意，为大易有塑平台旗下业务，运营主体为东莞市大易产业链服务有限公司，该公司为东莞市盟大塑化科技有限公司（简称“盟大集团”）的子公司。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来讲，塑如意为盟大集团旗下平台大易有塑的业务之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E盟大集团，成立于2010年，专注于产业价值链服务，注册实缴资本均为678.3334万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E盟大集团先后获粤科基金、中科招商等机构的千万级A轮投资，以及启赋资本、泽贤资本5000万的B轮投资。盟大集团是国家高新技术企业、“30年东莞骄傲”三十家东莞标志企业之一、2016年广东省自主创新示范企业、东莞市倍增计划试点企业，连续五年获得“广东省守合同重信用企业”的光荣称号，是东莞地区唯一一家塑化产业价值链生态服务平台。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2015年，盟大集团推出大易有塑平台，公司实缴资本705.6万，公司地址为广东省东莞市南城区高盛科技园高盛科技大厦一楼。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大易有塑平台服务于塑化产业链的客户群体，业务包括融通资金、仓储、物流、行情资讯等。塑如意就是融通资金的业务之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（大易有塑运营总部）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意产品相对简单，目前有两款产品：灵活型代理计划以及稳健型代理计划，代理金额1000元起，期限均为90天，收益每天实时到账并可提现，目前平台充值、提现均免收手续费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E灵活型代理计划预期年化收益为9%，可随时转让赎回；稳健型代理计划预期年化收益为11%，提前转让须缴成功转让资金1%的违约金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前，塑如意业务上线运营已超过1年。截至日，塑如意累计成交额为2亿7881万元，至今用户100%获得预期收益，未出现一笔逾期和坏账。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业模式：企业货押融资，个人代理投资\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E细心的菜友可能已经发现，在上面产品列表中，写的是“代理”期限和“起购”金额，与以往P2P的说法不一样。这实际上涉及塑如意的商业模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在在塑如意的官网上，是这么介绍的：塑如意是盟大集团旗下电商平台大易有塑推出的B2C2B业务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是说，塑如意自身定位是一款电商产品，但是具有金融的属性和投资的功能。那怎么理解B2C2B业务呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，这和银行的动产质押业务差不多。简单来讲，就是塑料供应商企业在给下游塑料产品生产企业供货时，通常都需要有一定的库存。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，一家塑料供应商给格力供应原材料，但是格力要按照自己的生产计划采购，对于供应商来说，就需要有充足的库存随时满足格力的生产需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但库存达到一定量时，供应商就要去借钱保证流动资金充足，以前主要是通过抵押塑料贷款。去哪里借钱呢？通常想到的是银行，虽然银行贷款利率低，但是银行审批严流程慢，无法满足供应的资金流动性需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候，塑如意就应运而生。塑料供应商企业将手中流通中的塑料质押给大易有塑借款，大易有塑将代为保管这批货物并冻结相应的提货权，通过塑如意产品的形式，让个人投资者成为这批货物的代理商。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候，个人投资者购买塑如意，就相当于手中握有塑料的提货权，在投资代理期间，供应商通过大易有塑平台销售后，回笼资金从个人代理商手中解冻相应货权。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在整个过程中，押货的供应商被称为“交易商”，购买塑如意产品的个人相当于代理销售塑料，因此被成为“代理商”。因此，塑如意的商业模式也叫作“代理销售”模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果交易商无法还款，那么平台有权处置质押的塑料，确保代理商的本金和收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，交易商借贷成本多高呢？塑如意方面表示，货物质押率为80%，借款年化利率为14.4%，并要冻结借款金额的10%作为价格波动平衡金。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E举个例子，某交易商质押价值100万的货物，按照80%的质押率，则只能借到80万，80万里面还要冻结10%的货物价格波动平衡金，意味着拿到手的资金是72万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E归还的本息则为：80万+80万x14.4%x90\u002F360=82.88万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风控措施：依靠多年行业经验，设置高额违约成本\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E货押融资的模式，风险点主要有三方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一，质押货物是否真实安全；第二，质押货物如何估值，以及变现价值和变现速度；第三，如何把握质押方还款能力和还款意愿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，塑如意的风控是怎么解决这三个难题的呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实说到底，能做塑料代理这门生意，一定是对塑料行业行情有非常深刻的认识了解同时具备了成熟完善、风险可控的管理体系。塑如意的诞生，正是源自母公司盟大集团旗下环球塑化的多年耕耘。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E环球塑化网是专注于塑料化领域的资讯平台，截止到2017年1月，已拥有60多万家行业注册企业会员，8000多万条行业产品记录。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E得益于环球塑化网多年运营而积累的客户资源、信息和大数据，从而能够判断质押塑料的品质和价值，给出公允的市场定价。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为保管交易商质押的塑料，塑如意方面表示，在整个东莞共有18个仓储基地。菜导团队实地调研了位于东莞樟木头的联丰仓储，仓库面积达几千个平方，主要用于存放交易商质押的塑料货物。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（大易有塑位于东莞樟木头的联丰仓储基地）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也正因为积累了庞大的会员企业，在交易商无法还款的时候，大易有塑联合第三方机构能快速处置货物来变现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意方面表示，专门处理塑料交易的大易有塑平台2016年成交额已突破了100亿，塑如意代理商1天之内的转让成功率达到97%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再来分析如何把握交易商的还款能力和还款意愿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意方面表示，塑料行业货物平均周转期限约为30天，意味着交易商通常在1个月后就能缓解资金流紧张的问题，可以提前还款赎回货物。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，如果交易商无法或者不愿还款呢？塑如意方面表示，一旦价格波动超过5%，就会要求交易商补货或者补钱，确保货物价值的稳定；否则，平台有权处置货物确保代理商的资金按时收回。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结合前面的例子，给大家算一笔账：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E100万的货物，交易商拿到手的是72万，溢价空间28%；100万的货物下跌5%，还有95万的价值，而要还的本息才82.88万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E72万对比95万，如果你是交易商，你会因为下跌5%而放弃28%的溢价空间吗？另外，95万也完全能够覆盖代理商的本金和收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这笔账算下来，交易商的违约成本其实很高，还款意愿自然就很强了。事实上，塑如意方面表示，交易商提前还款的情况比较普遍。毕竟，塑料本身价格浮动很小，比较保值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总体而言，塑如意的风控建立在塑料行业本身价格浮动小的基础上，依靠专业的货物公允估值体系、强有力的货物处置渠道以及设置高额的违约成本，从而有效降低投资风险和平台的运营风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资体验：银行存管，暂无App\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由于塑如意现在还未上线App，目前投资可通过PC端官网或者手机微信端进行注册和代理投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E值得一提的是，塑如意目前已与广发银行、中信银行、平安银行、兴业银行中国农业银行签订了第三方银行资金存管协议，最早的银行存管系统已上线超过一年，并可无缝对接15家银行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E个人投资者在购买塑如意产品的时候，默认开通广发银行存管账户。购买资金都要通过网银或手机银行转账至广发银行存管账户，有银行账户监管，安全性较高。投资后，能看到相应的代理协议。不过，信息披露方面还有待完善。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下是投资部分截图：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E菜导总结：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、年化收益率分为9%及11%两档，收益率中等偏上，具有一定吸引力；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、已上线银行存管系统，资金安全有保障；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、塑料行业价格透明而且价格波动小，且流通性强，适合个人稳健投资；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、相比P2P，了解投资塑料代理模式，需要花费一定的学习成本；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5、目前没有APP，投资体验还有待完善；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E6、定位于类产业链金融的电商产品，相应监管政策还不明朗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E对塑如意有兴趣的菜友可点击\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fjr.dayi35.com\u002Fm\u002Ftopic\u002Fst.html?inviteCode=8001\& data-title=\&“直达链接”\& class=\&\& data-editable=\&true\&\u003E“直达链接”\u003C\u002Fa\u003E注册投资，塑如意周年庆活动新手即送328现金券，还有骚红iphone7抽奖哦。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有酬投稿邮箱：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更多原创好文关注“菜鸟理财”公众号：cainiaolc\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E应用市场下载“菜鸟理财”APP集菜点，每月有20元话费和礼物兑换哦！\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:08:02.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:2,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:08:02+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-fb07581abf8ffba521d7452b_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:2,&likesCount&:1},&&:{&title&:&赚快钱的时代结束了，最有前途的10大行业在这里！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&&,&updated&:new Date(&T01:27:43.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&censoring&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:27:43+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&stateText&:&文章被建议修改：政治敏感&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-4ad9985c3ccce84e85396a_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&评测丨主打票据理财获国资青睐入股，这个平台够稳健！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E在互联网金融领域，票据理财一直被认为是低风险稳健的投资方式。为什么说票据理财风险低呢？这要从票据的性质说起。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般而言，票据理财主要涉及商业汇票，分为银行承兑汇票和商业承兑汇票两种，分别简称银票和商票。其中，银票由银行刚性兑付，因而安全性很高；商票由开票企业刚性兑付，也较有保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导团队近日就实地调研了一家主打票据理财的平台：银承派，这家平台到底是如何玩转票据理财的呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一起来看看以下详细评测吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责，菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险，自负盈亏。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E基本情况：主打票据理财，国资下属企业入股\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派，运营主体为广州银承派互联网金融信息服务有限公司，于2014年11月成立，地址位于广州市珠江新城华夏路28号富力盈信大厦3209房，公司实缴资本5000万元。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E（银承派办公职场）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派主打票据理财，涉及银票和商票的理财产品业务占比达到78%。此外，银承派还涉及银行存单理财产品和消费金融理财产品，业务占比分别为1.09%和20.90%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E截至目前，银承派成交突破突破2.4亿元，未出现逾期和坏账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E值得一提的是，银承派方面表示，平台目前获得国资企业入股。今年4月，中国科学院深圳先进技术研究院下属企业深圳中科育成中心管理有限公司，投资250万元，占股5%。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E（银承派CEO徐锐锋先生（右二）与深圳中科育成中心管理有限公司签约）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E经查，深圳中科育成中心管理有限公司控股股东为深圳中科育成科技有限公司，占股比例80%；而深圳中科育成科技有限公司为深圳先进技术研究院下属企业，深圳先进技术研究院占股35%；而深圳先进技术研究院为中国科学院院直属研究单位。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来说，就是国资企业深圳先机技术研究院下属企业入股银承派。整体而言，目前银承派主打票据理财，发展步伐较为稳健，具有一定的国资背景色彩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E商业模式：票据理财+银行存单+消费金融\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派官网介绍，平台提供票据金融与消费金融两类理财产品。仔细查看，主要分为票据理财、银行存单、消费金融三类产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下为银承派理财产品列表：\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E先说票据理财是怎么玩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以银票给大家举个例子：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假设企业A因贸易往来欠C一笔钱，但自己手头比较紧或因为账期结算原因，需要过一段时间才能给C钱。这个时候，A就去求助银行B。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EB看了一下，认为A是在自己那里有存款而且资质信用很好，相信A以后有钱还给自己，于是开了一张凭证给C，这张凭证就叫银票。C拿着这张银票，可以等到银票到期后到开票银行足额兑付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，C常常急需用钱。这时候，C就想自己贴息将银票提前转让出去。如果去银行提前贴现，对于银行来说，银票贴现的成本是一样的，银票额度高低决定收益高低，所以往往不愿意接受100万以下的银票贴现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派票据理财就应运而生了。企业将100万银票质押给平台提前贴现，向投资者融资93.5万元。等到银票到期后由开票银行刚兑100万元，投资者获取本金和6.5万元的投资收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商票与银票原理类似，只不过开票由银行变为企业，相对风险高一点，当然收益也就高一点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再来说说银行存单怎么玩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派的银行存单产品，主要是指银行大额存单。针对企业和高净值客户，银行往往有大额存单的服务，比同期限定期存款有更高的利率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具有大额存单的企业或个人，也会有急需用钱的时候，而大额存单可以在市场上出售变现。接下来就和银票的玩法差不过，只不过大额存单出让是存单的利息收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E举个例子：企业A手中有1000万的大额存单，一年后银行按照年化2%的收益兑付，也就是20万的利息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，A现在急需用钱，若到银行提前支取，则会损失利息。这种情况下，A将20万元的收益部分通过银承派向投资人借款，借款到期后，A以存单结息收益还本付息。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E（银承派银行存单产品借款协议）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后来说说消费金融是怎么玩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在消费金融业务上，银承派目前还没有自己的资产端，平台上的消费金融产品资产来自合作方乐宝贷，主要是3000元以下的小额消费信贷，年化收益为9%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E风控：银行托管票据，信披透明度高\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E票据理财风险点有两方面：一是如何判断票据真假，二是如何防止“一票多融”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通常而言，由于票据本身是非常标准化的金融资产，加上专业的技术人员和专业的验票机器，判断真假并不难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E难就难在，平台收到票据后，会不会私下再次融资，也就是“一票多融”，相当于挪用了投资者的资产，这也是之前多家票据理财平台违规暴雷的主要原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对此，银承派采取的风控手段就是将银票和商票托管到银行，避免自己保管票据而产生“一票多融”的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派方面表示，目前已与农业银行、工商银行、邮政储蓄银行合作票据托管业务。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E（农业银行票据托收凭证）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此外，商票的风险还在于开票企业的还款能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派方面表示，商票的合作企业主要是信用等级为AA级及以上的上市公司或国有企业，长期合作企业包括恒大等近10家上市公司及大型企业，目前还没有出现过还款逾期或坏账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对消费金融的风险把控，银承派与合作机构签订了代偿协议。若发生违约，则由合作机构代偿，确保按时还本付息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于消费金融资产端单一的情况，银承派方面表示，一方面今后会扩大资产端合作方，另一方面也计划自行开发消费金融资产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导团队在调研中还发现，银承派在信息披露方面透明度较高。票据理财产品均展示质押票据信息，银行存单产品均展示银行存单，消费金融均展示个人信息及借款金额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E投资体验：展示标的项目详情 暂无银行存管\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前，可通过银承派官网和APP进行投资。以下是APP投资体验：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E登陆银承派APP，开通汇付天下托管账户（使用体验宝进行投资体验的时候可以不用开通账户），设置汇付交易密码，开通后用快捷支付给账户充值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候需要填写银行卡所属银行，银行卡账号，开户行所属地，填写手机收到的验证码，完成充值流程。整个过程比较简单，步骤稍有繁琐。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E在投标前，可以看到标的项目详情，看到对应票据的照片，投标后即开始计息。整个过程体验较好，信息披露透明度高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E 移除点击此处添加图片说明文字 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E关于银行存管，银承派方面表示，目前正在与新网银行、江西银行、贵州银行洽谈存管事宜，预计4月内会签署存管协议，随后将上线银行存管。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E菜导总结：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、票据理财产品是平台的主要产品，收益适中，适合稳健投资者；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、也有少量银行存单和消费金融产品，收益具有吸引力；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、但消费金融资产来源单一，平台计划拓展消费金融业务，后续风控措施有待提高；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、合规性较好，信息披露透明度高，具有一定的国资背景色彩；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5、平台目前稳健中求发展，导致整体交易规模并不是很大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：原创不容易，很多人看完文章没有留言评论的习惯。希望大家支持我，为我留言评论。关于票据理财，你有什么了解或疑惑，都可以谈谈。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对银承派感兴趣的菜友可以点击下方直达链接进行注册投资，新手注册即送3888元红包及两张加息券。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E链接：\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fm.yinchengpai.com\u002Flanding\u002Fcommon.html?department=Outside&channelOne=money\& data-editable=\&true\& data-title=\&注册银承派理财即获新手福利_新手注册【银承派理财】\&\u003E注册银承派理财即获新手福利_新手注册【银承派理财】\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:51:07.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:51:07+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-180b034e1c3c893e8d84_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:1},&&:{&title&:&朝美何时开战？这个投资机会已先暴露！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E平平安安度过周末，又来到周一。但是大家可能不知道，这个周末其实不怎么太平，差一点可能就会发生足以载入人类史册的事情。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么大事呢？不少菜友可能也一直在关注：美国到底干不干朝鲜？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E之前，特朗普就放话要解决朝鲜核问题。言论一出，全世界都慌了。虽然特朗普风格一直比较浮夸，但是轰炸叙利亚刚刚发生，美航母战斗群已驶向朝鲜半岛的消息这次搞不好就真的擦枪走火。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E朝鲜也是不甘示弱，先是4月15日大阅兵，然后4月16日又试射导弹，虽然试射失败了，但是足以表明金正恩对美国的强硬态度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于战争的反应，金融市场是最敏感的。这几天，黄金和军工板块就开始哐哐往上涨。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了可能爆发战争的刺激，今年军工行业一直被看好。特别是军工央企混改试点、重点装备测试、建军90周年纪念活动预热、周边局势紧张等新亮点，都利好军工板块。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E一周牛基\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E军事板块开始启动，全市场跑在最快的基金就是相关的分级B了。比如，鹏华中证国防指数分级B（150206）涨幅近10%，甩开一般基金八百条街啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过关于分级基金，出台了最新的政策，大家要关注下：5月1日起，参与分级基金业务须开通业务权限。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E开通要求为：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EA.权限开通前20个交易日日均证券类资产不低于30万人民币（不含融入的资金和证券）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EB.不属于保守型投资者，并现场书面签署《分级基金投资风险揭示书》。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个条例的意思是，5月1日以后，股票账户里没有30万资产打底，别想买分级基金了。另外，你还得去营业部现场签文件，风险自负。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外，如果你的账户要求不达标，而账户里还持有着分级基金，可以继续持有，也可以卖出，但是不能再买入了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说来也很有意思，这条条例的出台，是为了保护小白投资者不被分级B所伤。不过，对券商来说，下这个通知可就堵了自己的一条财路，于是在通告后面还补了一句：“期待您莅临营业部办理相关权限。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E券商也是左右为难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更为难的是基金公司。预计5月以后，分级B的规模会萎缩得更厉害，同质化严重的产品会死掉。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E分级B工具虽好，却不适合初级投资者用，所以设置门槛也是必然之举。小白投资者可以玩不带杠杆的指数基金，上周军工指数母基金的涨幅也有3%左右。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般的指数基金虽然不带杠杆，但波动也不小。昨天给会员讲了关于基金的投资课，有位会员说，他两年前买入富国军工指数基金，现在腰斩了一半。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上面这张图是富国军工指数基金（161024）的走势图，很显然，他买在了历史高位，并且采用的是一次性投资的方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这里我又要老生常谈，买高收益高风险的基金（比如指数基金），最佳介入方式就是小额定投！网上有很多模拟定投计算器，我们可以计算一下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果采用的是定投方式，即使不小心买在了历史最高点，以日开始定投为计算，现在的收益会是-2.24%。如果近期军工行情反弹，说不定还能获得一笔不错的盈利。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果是两年前一次性买入，现在净值被砍掉50%，那么基金需要上涨100%才能拿回本金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一对比，你知道为什么要定投了吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E新基预览\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在买新基金要小心了。因为基金公司压的“存货”太多了，证监会要求，不卖掉老产品就不能申请新的产品。最近有一些基金公司正着急“去库存”，也就是放了很久的老基金现在开始卖。我们看看这周有没有：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有个比较简单的方法可以识别“去库存”基金，就是是看它的基金代码。代码越小，说明批文下的越早。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如上面这张表里，银华万物互联（002161）和中银移动互联（002180），这两只基金都是2015年的产物！典型的去库存产品！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了看代码，还可以基金招募说明书，里面都会写到它是什么时候拿下的批文，比如刚提到的中银移动互联，它的说明书截图如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你说这种基金能不能买？我的建议是要仔细了解，看基金公司有没有认真对待这些去库存产品，如果配置了不错的人马，还是可以买的。不过说实话，现在的基金太多了，如果有更省心的选择，就不必费这份心去研究。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E菜导总结\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想做好基金投资，要学的东西还是挺多的，总有新事物和新规定会改变我们的预期。之前的火爆产品保本基金、定增基金都不好卖了，现在分级基金奄奄一息，军工主题基金起起落落，不知如何投资是好，新基金方面又出现了莫名的“去库存之坑”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过没关系，坑再多，菜导都会一一填平。每周一看菜导基金周评，跟着菜导学基金，能躲过至少80%的基金坑。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:07:14.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:2,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:07:14+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-1c1fdb3d75be10244b91a_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:2},&&:{&title&:&理财理成破产，不看不知道一看吓一跳！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E最近，我的一个朋友在一家财富管理公司购买激进型理财产品，因为个人风险评估为保守型，导致买不了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候，这家公司的理财顾问不慌不忙，让我的这位朋友按照他给的答案，重新做了一遍风险评估问卷，结果立马变成了激进型客户，也就顺理成章购买了这个产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E听完朋友的讲述，菜导表示很无语。但也不得不承认，如今大家购买理财产品的时候，风险评估已经成了摆设。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多平台都没有这个环节，即使有风险评估问卷，但其实里面的套路大家都很熟悉了，保守型、稳健型、激进型，就像小姑娘一样任人打扮。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人理财理成破产，真的是不看不知道一看吓一跳，因为他们主观的风险偏好跟实际风险承受能力压根就不匹配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E什么是风险承受能力？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E话说回来，风险评估真的不重要吗？菜导一直认为，任何投资理财要先看风险再想收益，不仅仅是产品的投资风险，也包括自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但实际上，很多人都是只看收益忽略风险，更别提自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就像菜导上面这位朋友，虽然通过“作弊”最终买到了这份理财产品，但实际上与他的风险承受能力并不匹配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果将来出现亏损，他承受的损失可能远超自己的预期，但是也只能自吞苦果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么叫风险承受能力？直白点说，就是你投资亏了多少钱之后，能够不影响你正常的生活，超过这个范围，就是风险承受能力不匹配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如，有些人把炒房当投资，背上的房贷比收入还多，一旦降薪或失业，而且房子无法变现，这些投资就变成了负债，直接破产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再比如说，一些理财小白投资P2P，为了赚取高收益，除了日常开销，把全部工资都投入长期的年标。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果一旦发生风险，这些小白就会血本无归。即使退一步来说，万一有个着急用钱的时候，你该怎么办呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说到底，这些都是妄想一口吃成大胖子，对自己的风险承受能力认识不清醒不到位。一个人连自己都认识不到位，又怎么去市场上寻找适合自己的理财产品呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，要想弄清楚自己的风险承受能力，完全不必去填写那些死板的风险评估问卷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E实际上这些问卷也是从投资人的多个维度去考量的，比起这些问卷干巴巴的答案，我们完全可以自我剖析，对自己的风险承受能力有更直接清醒的认识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E收入是基础，年龄是资本\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E判断风险承受能力，最基础的当然是有钱。对于大部分工薪阶层来说，收入就决定了风险承受能力的基础。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首先是收入的稳定性，稳定的收入才能有结余去理财，哪怕这个结余每个月是1000块也可以；其次是收入的高低，通常来讲，收入越高风险承受能力就越高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是也要注意，无论收入高低，投资理财金额所占的比例，才是判断风险承受能力的关键。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E年薪百万，加杠杆用近千万去投资，显然超出了自己的风险承受能力；年薪十万，但只用1万去理财，显然远低于自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导建议，除去日常开销、负债和一定的备用现金流以外，其余结余一定要按照理财产品的收益和风险、自身的风险承受能力和收益期望来配置。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但记住当你的收益期望值跟实际风险承受力冲突的时候，你只能优选考虑实际风险承受能力，要不然你就等着随时破产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而年龄是风险承受能力的资本，一般来说年龄越大，风险承受能力越低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E青年时期开支较小，中年时期开支大负债大，老年时期丧失收入来源还要应对养老医疗等昂贵开支。相对来说，年龄越大，选择理财的方式应当也越稳健保守。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以说，年轻就是资本，年轻时候可以根据自己的收入适度选择风险偏高的投资方式，但是也不要因为年轻就过度消耗自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E投资经验是核心\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你年轻又勤奋，却没有任何投资理财经验，那么你的风险承受能力就要大大折扣，因为投资理财从来都不是有钱就可以高枕无忧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近，民生银行爆出“假理财”的案件，大家也都看到了。这些投资客户都是身家百万千万级别的，而且银行理财的风险够低了吧。结果呢，还不是一样被骗了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这么多投资者，只要有1个人上网查查理财产品编号，就会发现这是一款“假理财”，但是却没有人去查过。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可见，大家在购买银行理财时有多么盲目，买了这么多年银行理财却没有长进一点点理财经验和知识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资理财是慢工出细活，也只有在不断的投资尝试中，才能慢慢明白自己的风险承受能力去到哪里，哪些理财产品更适合自己的投资风格。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是为什么，很多人照搬别人的投资方法，结果却亏得一塌糊涂。说白了，你和别人的投资经验不同、风险承受能力也不同、投资风格是不同的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在评估风险承受能力上，投资经验是核心的因素，但却并没有捷径可走。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你还是一个刚起步的理财小白，千万不要以为理财就是拼钱多，更重要的是先去了解投资市场各类产品的风险收益水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是我为什么一直强调大家一定要好好学习理财知识的原因，有了一定的知识储备，至少投资的时候不盲目，在自己的风险控制范围内逐步积累经验，今后才能成为真正的理财达人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E风险偏好不等于风险承受能力\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风险偏好是考量风险承受能力的一个维度，把风险偏好放在最后来说，是因为很多人把风险偏好当作指引自己投资理财的标准。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来说，风险偏好是一个人对风险的主观喜恶程度，跟你有没有钱投资理财其实是两回事。一个月入5000的人，可能会把全部工资拿去炒股；一个年薪百万的人，可能只会购买银行理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单说，风险偏好只是个人意愿，并不能代替风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风险承受能力则是你个人客观实力的体现，并不以主观的风险偏好为转移。比如说，月入5000和年薪百万的人同时去炒股，都亏了10万元，你说谁的生活受到的打击是毁灭性的？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是实际投资理财中常常存在的“错位”：把风险偏好当令牌，低风险承受能力的人去购买高风险产品，最后因为亏损走上极端。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有不少理财产品销售也深谙此道，上来就问你一年想赚多少钱？谁不想多赚钱呢？那好，你就被认定为风险偏好高，适合高风险理财产品，根本不考虑你实际的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，千万不要把风险偏好当作风险承受能力，风险偏好也不能决定风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是当你收入微薄的时候，风险偏好高其实没什么用，这时候更应该选择与自身风险承受能力相匹配的理财产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E影响个人风险承受能力的因素还包括受教育水平、婚姻情况等等，但是以上几点是评估风险承受能力的关键。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家可以对照分析一下自己，现在收入怎么样，处在人生的什么阶段，投资经验有多少，主观风险偏好是不是超出了实际风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而随着上面这些影响实际风险承受能力的因素的变化，个人风险承受能力也在不断变化，到时你又可以根据你实际的情况变化，对自己的风险实际承受能力进行调整。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还是那句话：先看风险再想收益，投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：原创不容易，很多朋友看完文章后没有留言评论的习惯，希望大家给我支持，为我留言评论。关于风险偏好、风险承受能力，你有什么想法，都可以留言说说哦~\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:34:21.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:34:21+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-a2dcdad9fe38_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:1},&&:{&title&:&理财的第一步，很多人先输了！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E在理财之前，我们常常听到一句话：理财的第一步是学会记账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，不少人觉得记账根本没用，身边的一些朋友在坚持一段时间后也放弃了，多少觉得记账有点像“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E记账真的没有用吗？不妨先看一个故事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E亿万富翁的记账本\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今年3月，美国亿万富翁大卫·洛克菲勒去世了，他的爷爷老洛克菲勒是美国历史上第一个亿万富翁。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在洛克菲勒家族，有许多广为流传的家训，坚持记账就是其中之一，这个传统就起源于记账员出身的老洛克菲勒。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在工作的第一年，老洛克菲勒的收入还不够开支，看来和现在的月光族也差不多。但是，老洛克菲勒在记账本上写道：支出超过薪水23.26元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是不一样的地方：同样是月光族，老洛克菲勒很清楚自己的财务状况，为以后开支作规划；但是现在有几个年轻人记得自己第一年到底是挣了钱还是亏了钱，稀里糊涂往前过。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不仅是日常开销，老洛克菲勒甚至把感情开销也记录下来。在他1864年的账本上，清楚记载了求爱和结婚时的开销。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在外人看来，可能有些小题大做了。但正是因为坚持不懈的记账，老洛克菲勒对成本核算格外敏感。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1879年他写信给一个炼油厂的经理提出质询：为什么样你们提炼一加仑要花1.82分，而另一个练油厂干每加仑只要0.91分？类似的信他写过上千封，任何微小的浪费，都逃不过他的眼睛。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E老洛克菲勒能通过查阅账本准确迅速地了解各分公司的成本、开支，销售以及损益，堪称是统计分析、成本会计、单位计价学的大师。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此后，记账就成为了洛克菲勒家族的传统。洛克菲勒家族的每个孩子都需要记账，精打细算的优良习惯护航这个家族走过百年历史。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E为什么大多数人记账没有用？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E回到文章开头：既然亿万富翁都会记账，为什么大多数普通人会觉得记账无用呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导认为，很多人对于记账其实并没有真正理解，对于记账的目的还不清楚。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来说，记账目的有三步：一是为了了解自己的收支情况；二是分析自己过往支出的规律和收入的变化；三是根据前两步规划未来的收支。之所以说记账是理财的第一步，也正是因为只有弄清楚自己的财务状况，才能考虑如何去理财投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而大多数人的记账，甚至连第一步都没有做到。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很简单，在坚持记账的菜友不妨问问自己：我上个月支出多少，收入多少？估计很多人都答不上来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为什么呢？因为很多人记账是为了记而记，记下之后根本没有印象，这样的记账当然没什么用。所以，有些人在这个阶段就放弃了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再往下说，即使清楚自己每个月收支，很多人依然没有发挥记账的作用。问题在于没有对自己的收支进行分析归类总结。很多人以为记账就是为了遏制消费冲动，就是为了不花钱，其实大错特错。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坚持记账，更重要的是为了从自己日常收支中总结出规律，比如过去一年每个月衣食住行各花多少钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就像大数据分析一样，你清楚钱到底花在哪里，哪些地方钱花的太多要缩减，哪些地方还有花钱的空间，以及自己到底存了多少钱是怎么存下来的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E等你做到这一步，你才能真正体会到记账的作用。也只有做到这一步，才能实现记账的终极意义：规划未来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当你对自己的收支很清楚，每一次花钱的时候都明白花多少合适，对自己的结余有多大影响，你才能提前规划预算，才能明白要拿出多少钱来投资理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E只可惜，很多人对记账的用途认识不到位，反而认为记账是没用的。事实上，有用没用其实还是得看你怎么用，方式用得不对，自然就觉得没用，但事实上很多人是从记账中学会了理财的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E记账进阶三部曲\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E按照上面所讲的，记账其实是一个循序渐进的过程，要发挥记账的真正作用，不仅身体上不能懒惰需要长久的坚持，而且思想上也不能懒惰更需要学会解读账目。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不要让自己的理财输在第一步，所以我们做好一些基本的事情。这里我总结了记账进阶三部曲，大家可以参照学习。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一步，坚持记录。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坚持是记账的基础，只有足够全面的收支数据记录，你才能慢慢感受到自己花钱不合理的地方。不能坚持记账，剩下的都是空谈。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二步，学会归类总结。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E记账是一件很繁琐的事情，平时记账都是零散的，比如仅交通一项就包括公交、出租车、地铁、飞机等，而且有些交通费用可能属于旅游花销，这就需要化零为整归类总结。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E只有学会归类总结，账目才能清晰反映出各项开支占比大小，才能做到花钱心中有数。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三步，规划预算合理投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通过记账，对日常各类开销了然于胸之后，就可以提前规划预算，要留出多少钱作为日常消费，还可以设置预算上限，心中清楚自然就能避免冲动消费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在此基础上，你才能了解自己每个月还有固定多少钱可以拿去投资理财，这样既能合理消费也能合理投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后说到记账，现在市面上有许多记账软件，很多人都会问哪些记账软件好用。菜导也体验过一些记账软件，总的来说并没有特别顺手的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下我简单梳理几个出来，给大家参考（不是广告，大家看着自己的需求来，体验之后你才知道是否适合你）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般记账软件分为专业级比如随手记、挖财，还有轻量级比如圈子账本、口袋记，还有一些付费软件。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总体来说，专业级记账软件功能都太复杂，用起来很累；轻量级的记账软件菜导比较喜欢，不过每个人需求不同，到底适合哪一款还是要自己去试用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说到底，记账软件只是工具，真正会记账的人，工具从来不是借口。记账更重要的还是要靠自己的坚持和思考，才能让账本上那些枯燥的数字变得有意义有价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这里也向大家征询一下意见，如果大家想要记账的话，希望能够用一款带有什么样功能的记账软件呢？希望大家踊跃一点，说不定菜鸟理财会开发一个给大家玩玩。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:54:43.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:54:43+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-253f0b06aa4db08d991c39cd1dc9ac3f_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&如果你想亏钱，请喝下这4碗鸡汤！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E不知道从什么时候开始，心灵鸡汤在我们生活中随处可见。在人生苦逼之时，一碗浓浓的鸡汤确实能起到抚慰的作用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，鸡汤喝多了就容易中毒，就像很多人沉迷于在朋友圈发鸡汤文加自拍照，现实生活中却是一事无成。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财也是一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人开始理财以后，也是每天给自己灌鸡汤，也不管这鸡汤有没有毒，反正来者不拒。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是很多曲解理财观念的毒鸡汤，这一碗一碗喝下去，理财能力没什么长进，中毒倒是挺深的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里给大家列出常见的4碗毒鸡汤，如果你想在财富管理上一事无成或者亏损严重，这4碗鸡汤就是你的绝佳良药。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第1碗毒鸡汤：会花钱才会挣钱\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在市面上，这句话已经被封神了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E问题是太多人误读了其中的意思，以为这句话的意思就是鼓励花钱，鄙视储蓄，把这句话当作无度消费的挡箭牌。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E花钱谁不会呢？给我1000万，我一天也能花个精光。然后呢？挣钱从何而来呢？稍微用脑子想想，这句话就不能那样去理解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，花钱很容易，会花钱很难。衣食住行、生老病死，人生处处要花钱，但是钱花了并不代表你会花钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于普通人来说，花钱的地方无非是吃喝玩乐，各种买买买，这种花钱叫消费；而会花钱的人，会把钱花在增长知识、提升能力、财富增长上，这种花钱叫投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E消费谁都会，投资却没多少人会，这才是会花钱的真意。说白了，会花钱体现的是一个人的投资能力，对于会投资的人来说，挣钱无非是一个水到渠成的结果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，会花钱没那么简单，甚至比挣钱还要难。对于普通人来说，在没摸到投资的门道之前，还是老老实实的努力挣钱吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第2碗毒鸡汤：理财就是要赚大钱\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然菜导天天教大家如何理财，但还是要告诉大家一个残酷的现实：对于大多数人来说，理财并不能赚大钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E道理很简单：理财是利用时间的杠杆行为，如果你的本金不够多，杠杆不够大，想单纯靠理财赚大钱或者说实现财务自由只能是个梦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据72法则，如果理财年化收益10%，也要7.2年才能实现翻倍。且不说能不能连续7年实现10%的收益，请算一下你翻倍后的资产又有多少，能支撑你财务自由吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然也有例外，比如近10年来炒房的人，房价暴涨带来了巨大的杠杆效应，但是又有多少人会把炒房当理财呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E退一步讲，很多人一开始就买不起房，更不要提炒房了，而现在又有多少人被套在楼市里面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，对于大部分人来说，指望理财赚大钱，并不现实。那为什么还要理财呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很简单，理财虽然不能帮助我们赚大钱，但是确实是能赚钱的，成功的理财必然能实现财富保值和增值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E反过来说，如果因为不能发财就不理财，至少从货币通货膨胀的角度看，你的财富其实是不断缩水的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，理财本就是一个漫长的过程，如果你抱着一夜暴富的态度，那估计是坚持不了几天的。理财是一场没有终点的马拉松，比拼的就是耐心，坚持的越久差距就会越明显。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第3碗毒鸡汤：最好的投资是投资自己\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资自己，是一款标准的鸡汤语句。和“会花钱才会赚钱”道理一样，很多人对“投资自己”根本一无所知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，很多人知道要多读书，于是买了很多书，书是买回来了，但是一本也没看；很多人也知道健康很重要，于是办了健身卡，但是健身房就没去过几次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E出发点都是要投资自己，结果呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结果只是流于形式上的投资自己，买了书办了健身卡并不代表你就收获了知识增强了体魄，这不叫投资，这叫浪费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E打着投资自己的旗号各种买买买，计划做了一大堆，但是一个也坚持不下来。这不叫投资自己，这叫放纵自己。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资自己，金钱只是必要的物质基础而已，不是说你花了钱就完成了投资，不是说你买了书、办了卡，自己就变厉害了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更重要的是，自控力和思考力，没有自控力就是浪费，没有思考力就是投机。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说实话，如果你对自己的自控力没有信心，就不要想着怎么投资自己，先锻炼下怎么坚持做好一件事再说吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第4碗毒鸡汤：人无股权不富\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这句话耳熟吧，这是中产阶级最浓的鸡汤，屌丝阶层最大的梦想。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好像有了股权，就拥有了全世界。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这碗鸡汤听上去也很有道理：货币超发这么严重，靠工资增长根本熬不出头，唯有股权投资才是致富的王道，你看看阿里，你看看腾讯，你看看滴滴，股权多值钱啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但股权投资真的有这么好？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有句话叫做：你只看到贼吃肉，却没看到贼挨揍。话糙理不糙，你只看到了那些投资人人前风光，却从来不知道背后的辛酸。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E股权投资从来都是一将功成万骨枯，在一个成功的项目背后，还有千千万万个死掉的项目。专业投资人是拿着上千万投了很多个项目，你是拿着辛苦攒下的几十万赌一个成功。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这不叫人无股权不富，这叫人无智商必穷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对了，现在还有很多这样的财富管理公司，借着人无股权不富的鸡汤，把一些所谓的原始股卖给普通投资人，你可能还没富，这些公司倒是靠着你的钱富了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E股票你都玩不好，还玩股权投资，醒醒吧！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E鸡汤这玩意就像酒，小饮怡情，大饮伤身，狂饮只能是酒精中毒了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财从来不是靠喝鸡汤，再说了别人的鸡汤对你来说可能是毒药。所以，少喝点鸡汤，多点实践和思考，比什么都强。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：原创不容易，很多菜友看完文章后没有留言评论的习惯。希望大家支持我，为我留言评论。这4碗毒鸡汤，你是不是也喝过？关于理财，你还喝过哪些（毒）鸡汤吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:59:26.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:59:26+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-375e8ed3a14eb6839010eebff43cc754_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:1},&&:{&title&:&你属于哪种理财人群，看看央行的报告说中了几点！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E核心提示：\u003C\u002Fb\u003E为什么听了很多理财道理，却依然不会理财？央行的这份报告揭露了不会理财的几种人群，你很有可能就是其中之一。想要学会理财，你首先要学会克服这些缺点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这几年来，在和菜友们不断交流学习的过程中，菜导发现了一个很有意思的现象：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有的菜友刚开始什么都不懂，但是一直坚持看菜导的文章，并且按照菜导给出的理财建议一步一步学习，现在有了自己的一套理财观。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而有的菜友呢，从一开始就想“搭快车”，无论什么时候只想偷懒，一张口就是“能不能投？”、“有什么福利？”，从来不关心菜导到底怎么分析的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E事到如今，这部分菜友依然是“听说过很多理财道理，依然不会理财”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E刚好，最近央行发布了《消费者金融素养调查分析报告（2017）》，首次用统计数据的方式展现了国人的金融素养。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导仔细看了看，发现这些数据反映出的就是菜友们普遍存在的问题，搞懂了这些数据，也就明白了怎么学会理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E01\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E七成人没有充足现金流\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导多次强调过，在理财过程中，需要备有6个月的现金流，用来应对日常开销和突发意外，这部分资金可以放在流动性高的货币基金里面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E换句话说，如果你连日常的现金流都不能保障，所谓的理财就是一句空话。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E又或者，当你把日常现金流错误地投到长期理财中去，一旦需要现金急用，就容易发生各种悲剧。对企业来说，现金流是命门，对个人来说其实也是一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，有多少人在理财中留有足够的现金流呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这份消费者金融素养调查分析报告中，当询问消费者如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出，是否能全额支付这笔费用时，只有34.06%的消费者选择了“完全可以”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看看，这就是很多人理财一开始就走错的原因，连必要的现金流都不够。\u003C\u002Fp\u00}
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&菜鸟投稿出现问题，急需帮助，在线等！！！！非常感谢
菜鸟投稿出现问题，急需帮助，在线等！！！！非常感谢
作者 虚无万有
各位大侠，请进来帮帮我这个菜鸟吧
我投了篇 文章，由于是第一次投，整了快一月了，好不容易投出去了。
又出问题了，我用我的账号登录时，稿件状态是Incomplete Submissions ，而用通讯作者账号登陆时，稿件状态：Submissions Being Processed。
请问这是啥原因呀？所有过程都是我一个人操作的，是不是投稿时误用了通讯作者的账号投的呀？
现在怎么办呢？还需要重新投一遍吗？
很着急，请高手指点呀，拜谢！！！！！
学术论文还是很严谨的，千万不能找国内的非专业人员润色，弄不好误事又伤人。还有就是口碑和信任，有了口碑和信任才会有回头客，用过的人才会推荐给同事。专业君论文 我用了5次了，基本都不错，有次还跟英国的专家交流专业问题。
以下是常见的稿件状态词汇：1、Awaiting administrative processing,Awaiting AE assignment:属于第一阶段中，投稿不久，等待编辑做出第一步处理。2、,With Editorial Staff:编辑已经领到稿件，但尚未指定审稿人。3、Awaiting Reviewer Assignment,Seeking Reviewers:表示正在寻找审稿人。4、Under Review,In Review:表示稿件正在审稿人或者编辑手里审稿。5、Requierd Reviews Completed:表示审稿意见已经返回给编辑。6、Awaiting Chief Editor Decision,Awaiting EIC Decision,Awaiting AE Decision,Decision in Process,With Editor for Decision,With Mini-hanging Committee:表示审稿意见已经返回，正在等待主编做出最后决定。7、Decision,Final Decision:表示最后的审稿决定出来了。如果稿件被审稿人返修和拒稿了，推荐让专业君论文的母语编辑润色下
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个人觉得对于我们这些要投稿要毕业的来说是很有帮助的，我之前用的标准润色编校修改不仅让我顺利通过发表，而且编辑的论文建议对提升我的论文质量有很大帮助，让我后面的写稿规范标准了。
看看收到什么邮件没有，应该有指示。
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与700万科研达人随时交流菜鸟理财菜鸟理财一个专注服务理财菜鸟的新媒体关注专栏更多理财{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&一个家庭煮妇，从手里只有几千块到买了3次房还买上车！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E注：本文作者为菜鸟理财忠实粉丝，她今天给大家分享的是她这么多年来如何通过活学活用理财知识，改善自己家庭生活的故事。她认为一定要守住一条准则：请千万千万守住你的信用，这是人之根本，千金难买！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2000年，我陪一个朋友去看房，结果她没买成，我却无心插柳买成房。54平米的小两居室，在二线城市的非繁华地段，非电梯房，是价格最低的顶层7楼。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当时市场价一千多一点点，我因享受安居房的政策优惠，单价七八百，全套也就四万多一点。那个时候手头只有几千块，好像还没有按揭一说，于是硬着头皮东借西凑，拿下了这套小房子。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E自此，算是有了一个真正属于自己的窝，结婚生子后，那段时间我几乎没上什么班，全家三口全靠老公一个人的工资，生活捉襟见肘。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E卖掉小房买了3层的门面房 逆袭开始\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2006年，老公在农村的兄弟放了几万块钱到他手上保管。我的心开始蠢蠢欲动，老公不太想冒险，但在我的强烈要求下，我们四处看房。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后选中了一个尚不成熟的市场，一间门面上下三层，按售楼小姐的话说是有天有地，150平米左右，大约40万多一点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当时应该是房地产熊市，好像首付只要两成，利率还打了个八五折。现在想想，那时真赚啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原来的小户型房子，因为是安居房，所以五年内是不准转让的，房产证也会晚下来一两年。到2007年满五年时，我所在城市的政策允许大概半年内安居房可以过户，尤其是还不要补缴费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我趁机把房子卖给了一个熟人，12万元卖房款用来装修新买的门面房。同时和熟人约定好，过户后继续借住半年，等到新房子装修好后，一次性搬过去，省了很多搬来搬去的麻烦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在保证安全的情况下，我把门面房在楼顶加建了二层，这样上下一共五层。自己住上面三层，下面二层出租。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然租金最开始只有可怜的几百块，但有总比没有好。生活，依然只能在我的精打细算下艰苦地捱着！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E抵押房子贷款投资市政工程\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2011年，我的一个朋友接了几个小小的市政工程，急需资金找到我合作，不过我当时也没什么多余的资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个时候，我已经开始接触到一些理财知识，于是决定再冒一次不太险的险，把房子抵押贷款来投资。当然，这是基于对这个朋友绝对信任的基础上。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可是房子本来就是按揭买的，无法再抵押，只能先借钱还了按揭款，再作抵押。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那时可真逗，银行还不准提前还款，于是找了熟人，打了招呼，还缴了少量的违约金，提前把房贷还了，可惜了我的八五折利率！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因到银行抵押贷款，不能按房产全额贷款，额度比较低，跟我希望的资金额度有比较大的差距。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E于是我找了多金的同学，在同学那抵押贷款。当然，付出的肯定是银行几倍的利息，但我还是能承受的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E再抵押房子获大额授信 然后套利\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E工程一年内就完成了，但工程款按合同要分4年给付。当然，我在工程款4年的回款周期的前一年多就把贷款还了，要不利息是很重的，抵押的房子也安全回到我的手里。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这次抵押贷款的过程中，我了解学习了相关知识，于是充分运用。首先我找了一家产品和服务都不错的股份制银行，把房子抵押到这家银行，拿到了一笔相当多的贷款授信。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个产品最大的好处是，可以随借随还，因为有抵押物，所以利率是比较低的。需要花钱的时候我就拿卡去刷，有钱了又可即刻还进去，这样既方便又可省利息，非常灵活，我非常喜欢这种方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E于是我又动起了脑子，碰到靠谱的朋友需要借款，就刷出来借给Ta，低息借进，高息借出，赚取一定的利息差。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，这个要把握好，不能你想他的利息，他套了你的本金，那就麻烦了！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于信用卡，我还要顺便讲讲，以前手续费封顶时，虽然刷卡费用低，但不敢猛刷，刷多了给你封了卡，你就没得玩了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在刷卡手续费上不封顶，感觉更好用。因为我刷得多付出也多，只要我能按时还款，相比那1.5%的定期一年利率和几乎可以忽略的活期利率，银行还不是赚得盆满钵满？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而作为使用人的我们，其实只要运用得好，也是可以小赚的。手续费6个点，如果充分利用免息期，在账单日第二天刷卡，利率就只有三点多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在P2P平台8、9个点的回报还是不难吧？当然，得小心避雷！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E买上车了！巧用银行授信低息全款支付\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有一笔工程款没回，但我想买台车。现在不是很流行贷款按揭买车吗？于是去4S店咨询，帅哥美女们都很热情，N期0利息，好像一个好大的便宜等着我似的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但我还是捕捉到了他们轻描淡写的一句话，只要一次性支付N手续费。“只要的”手续费，算下来远比利息高，而且如果提前还款，手续费是不退还的。尤其某一品牌的车子，其手续费高得离谱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其二就是，如果按揭买车，必须要装GPS，因为毕竟车子还不全是你的嘛，又是一笔不小的开支。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三就是，按揭车必须买全额保险。像我有地下车位，平时又不怎么在外面过夜，全车盗窃险肯定是不需要的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果车是按揭买的，就必须买。这样算下来，一台20万左右的车，按揭比全款要多支付一万多到二万块，我完全放弃了贷款买车的打算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不是有银行授信吗？我一次性刷卡全款支付了，虽然每个月要支付一笔银行利息，但算下来还是划算的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E后来工程款断断续续回来了，我就把车款全还清了。还了就两清了，没有那些拖泥带水的费用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E又买了1套房子 直接用工程款付首付\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2012年，为了改善居住环境，原来居住的毕竟是市场里的门面房。我又物色了一个环境不错，但位置较偏的纯住宅小区。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因老公是有五金一险的，所以用他的公积金贷款买房，只付了不太多的首付款，用工程款的尾款基本解决。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E公积金贷款利率低，每月用他缴的公积金抵扣下来，几乎不用还太多的按揭。而在办理公积金贷款前，还把他账户里的数万元提出来搞装修。现在，搬到了新的小区，居住得还算舒服。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于我原来那间上下五层的门面就整体出租，不过位置不太好，租金一般般。我只期盼整体位置不错的整个市场能够拆迁，这样我就可以没有养老的后顾之忧了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这么些年的折腾中，老公只是提供了基本的生活费、小孩子的学习费用，为他自己买了一台车，其它的大项开支，基本都是我折腾出来的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E几十年生活下来，我觉得做人一定要牢牢守住一条准则：请千万千万守住你的信用，这是人之根本，千金难买！因为你可能会因为诚信发达，也可能因为失信万劫不复。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：这位菜鸟理财的忠实粉丝，给我们分享了她理财的真实经历，描述细致，情节生动，让人受益匪浅。我们也希望能有更多的菜友，踊跃地给我们投稿，分享你关于理财的故事或心得。期待大家的参与~\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜鸟理财编辑\u002F沈文华\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有酬投稿邮箱：
\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更多原创好文关注“菜鸟理财”公众号：cainiaolc\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E应用市场下载“菜鸟理财”APP集菜点每月有20元话费兑换哦！\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:45:19.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:3,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:45:19+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-c2aa400e6ec1bacd86a3_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:3},&&:{&title&:&P2P行业变天了，3条投资建议你不能不看！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E转眼间，3月就结束了，一年就过去了四分之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E时光飞逝，不知道菜友们有没有发现，前两年要么P2P跑路惊心动魄，要么监管出台震惊八荒，相比之下今年P2P动静小了很多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看上去，好像P2P今年上头条的次数少了，但是在菜导看来，今年才是P2P的生死之年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从行业发展来看，P2P已经结束野蛮生长，进入门槛和运营压力都在逐渐加大。更关键的是，从今年开始，监管开始收网，从“动嘴”正在变成“动手”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前两年，监管出台的都是指导意见和管理办法，而今年出台的是业务指引和监管细则。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是各地陆续出台的监管细则，可不是口头说说而已，是实打实要落地的，这才是P2P平台要面临的杀招。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近，有新闻说监管要延期到年底，看上去好像可以让P2P松口气，其实不然。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E延期的原因，在菜导看来，不是考虑P2P平台的合规进度慢，而是各地监管这次是要动真格，宁可慢点也要整治到位。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着行业发展和监管收网，今年P2P会有不少变化。对于P2P投资者而言，清楚地认识这些变化，才能够更好地投资P2P。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第1个变化：降息不可逆转\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不管你愿不愿意承认，P2P降息潮正在来临。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E数据显示，排名前五十的平台中，有31家平台的利率在10%以下，其中21家均在9%以下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E预计今年P2P综合年化收益率会降至10%以内。从长远来看，降息依然是P2P不可逆转的趋势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E降息原因依然来自两方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一方面行业进入有序稳定发展，竞争进入白热化，获取用户的成本越来越贵，加上大的经济环境现在是实体萎靡，获取资产的成本和风险也越来越大，整体运营成本有增无减。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一方面，监管要求平台合规成本增加，特别是今年2月银监会正式发布P2P资金存管业务指引，对于微利甚至亏损的P2P平台来说，上线银行存管无疑大大加重了成本支出。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种情况下，降息是必然选择。随着行业马太效应及监管越收越紧越，小平台主动退出会越来越常见，大鱼吃小鱼也不足为奇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E面对降息潮，最重要的是不要逆势而行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E建议：根据行业降息变化，首先要降低收益目标，其次在高收益平台上的投资仓位将适当减少，短期轻仓一直是菜导建议投资高收益平台的策略。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第2个变化：明保变暗保\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从自担到第三方担保，再到风险备付金，再到如今的履约险，P2P平台在担保这条路上玩出了不少新花样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果严格按照监管要求，P2P只能是信息中介，并不能提供任何担保。但在实际运作中，显然难以实现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一方面，国人的理财观念仍然看重保本保息，没有担保无法取信投资人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另一方面，由于长期以来的征信空白，国内的P2P根本无法识别借款端风险，没有担保平台本身也玩不下去。这不是监管就能解决的，而是国情决定的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家不妨问问自己，如果平台上什么担保措施都没有，自己会不会投这样的平台？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，担保举措肯定会延续下去。这也是为什么北京出台监管细则封杀风险备付金时，整个行业都十分震惊。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E毕竟，北京那次的步子跨得有点大，容易扯到蛋。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E据此，可以判断，在合规要求下，平台会将以往的明保变成暗保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么意思呢？比如封杀了风险备付金，现在平台采取质量保证金以及履约险的形式，提供实质性的担保。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E去担保这样的变化，对于投资者而言，有好有坏。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好的一面是，促使投资者提高风险自担的意识，同时逼迫平台通过提高信息披露等方式增强平台吸引力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坏的一面是，可能出现平台借去担保之名，行违约之实，置投资人合法权益于不顾。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里多说一句，相比担保由明变暗，平台背景増信作用则在不断弱化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今年以来，国资系也好、上市系也罢，分手、撕逼、甩锅大戏轮流上演，说到底活难干了钱难赚了，当初的甜言蜜语都变成了今天的腥风血雨。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导建议，接下来投资P2P时，首先要增强风险自担的意识，要看到监管层正在力推整个理财市场去刚兑的传统。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E建议：投资时风险一定要放在收益前面考虑；其次不要轻信平台担保举措，而要提升对平台信披的重视，并提高对披露信息的理解能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第3个变化：大标变小标\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E去年8月，出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》规定，在P2P平台个人申请借款限额20万元，企业借款限额100万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个规定是在直接冲击P2P大标模式，最近北京出台的监管细则直接封杀大标模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说实话，菜导对于这种一刀切式的监管有点不一样的看法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E国家对互联网金融的定位是小额、分散的普惠金融，监管也希望通过小额、分散，降低P2P出现大规模、系统性的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导也承认，大标模式确实出现过风险，加上诸如红岭创投的大标模式确实出现过逾期，还有对接金交所资产包的招财宝也确实爆发了兑付危机。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，小标就一定能规避这种风险吗？风险从来不是数量决定的，而是质量决定的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果资产质量不过关，小标一样会积累成大风险。单纯从投融两端进行限额，并非良策。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家可以设想一下，杀死大标以后，P2P平台转型能做什么？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从目前转型的平台来看，只能做消费金融了，这就造成了一个可怕的后果：杀死大标，其实是杀死了P2P为实体供血的功能。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是中小企业本身，长期就存在融资难的问题，好不容易有P2P平台能够供血，如今一刀切下限额，企业就更难融资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一来，P2P作为金融工具，也失去了很大一部分的意义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而且，P2P发展消费金融，风险未必就小。裸条、高息分期贷和现金贷，都是消费金融结出的恶果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此外，最近申请网络小贷公司成为热门话题。为什么？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为单笔放款额最大可达注册资本的5%，以一个注册资本为3亿的网络小贷公司来算，其单笔最大放款额可达1500万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是封杀大标的结果，小贷公司是怎么回事，相信大家都有所耳闻，其中的风险之大就不细说了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，对于简单粗暴的大标变小标的监管要求，菜导持保留意见。当然，对于平台来说，监管要求不得不执行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E面对这种变化，建议今后投资P2P也要用新的思维方式去判断。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E建议：不要因为小标就放松风险意识，而且平台多采取小标打包的形式兜售，整体风险度未必低；面对以便利性为噱头的消费金融平台，借贷时更要小心高利贷变种。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以上三点，就是菜导对接下来P2P行业变化的一些判断。必须要承认的是，随着行业发展和监管落地，P2P必然越来越合规，越来越成为普通人投资理财的主要方式之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：\u003Cstrong\u003E原创不容易，很多人看完文章没有留言的习惯，请大家支持菜导，为菜导留言评论。菜导也会更加努力，写更多对大家有价值的，大家喜欢的文章。对于接下来投资P2P，有什么困惑或者建议，大家不妨畅所欲言，欢迎一起探讨。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜鸟理财编辑\u002F沈文华\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有酬投稿邮箱：
\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更多原创好文关注“菜鸟理财”公众号：cainiaolc\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E应用市场下载“菜鸟理财”APP集菜点每月有20元话费兑换哦！\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:49:13.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:49:13+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-1f2d4deb6cad8_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:1},&&:{&title&:&评测丨代理塑料交易，稳赚11%的收益你愿意吗？&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E提起互联网理财，大家首先想到的就是P2P。其实，随着互联网金融的普及，越来越多的产业通过互联网拓展金融相关业务，助力实体企业发展。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E前段时间，菜导就接触了这样一家平台，普通人可以通过购买名叫塑如意的产品，介入塑化产业链实体经济，与众多塑料企业一起赚钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一家看似P2P却不是P2P的平台，是一款产业链金融服务产品，成为塑料产业发展的催化剂。那么，这个平台和产品到底是怎么回事呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为此，菜导团队实地走访这家平台，让大家开开眼，看看如今产业发展结合互联网服务产业金融的新玩法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下是详细测评。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E注: 大易有塑承诺文中数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责；菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E基本面：上线运营超1年，成交近3亿元\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E提起塑料行业，大家可能觉得比较陌生，但实际上生活中随处可见塑料的踪影，比如建筑、家电、家居、家具、汽车、包装、服饰、航天、医疗等，都涉及到塑料制品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而塑如意涉及的塑料就包括这些生活中塑料制品的原材料等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意，为大易有塑平台旗下业务，运营主体为东莞市大易产业链服务有限公司，该公司为东莞市盟大塑化科技有限公司（简称“盟大集团”）的子公司。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来讲，塑如意为盟大集团旗下平台大易有塑的业务之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E盟大集团，成立于2010年，专注于产业价值链服务，注册实缴资本均为678.3334万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E盟大集团先后获粤科基金、中科招商等机构的千万级A轮投资，以及启赋资本、泽贤资本5000万的B轮投资。盟大集团是国家高新技术企业、“30年东莞骄傲”三十家东莞标志企业之一、2016年广东省自主创新示范企业、东莞市倍增计划试点企业，连续五年获得“广东省守合同重信用企业”的光荣称号，是东莞地区唯一一家塑化产业价值链生态服务平台。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2015年，盟大集团推出大易有塑平台，公司实缴资本705.6万，公司地址为广东省东莞市南城区高盛科技园高盛科技大厦一楼。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大易有塑平台服务于塑化产业链的客户群体，业务包括融通资金、仓储、物流、行情资讯等。塑如意就是融通资金的业务之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（大易有塑运营总部）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意产品相对简单，目前有两款产品：灵活型代理计划以及稳健型代理计划，代理金额1000元起，期限均为90天，收益每天实时到账并可提现，目前平台充值、提现均免收手续费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E灵活型代理计划预期年化收益为9%，可随时转让赎回；稳健型代理计划预期年化收益为11%，提前转让须缴成功转让资金1%的违约金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前，塑如意业务上线运营已超过1年。截至日，塑如意累计成交额为2亿7881万元，至今用户100%获得预期收益，未出现一笔逾期和坏账。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商业模式：企业货押融资，个人代理投资\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E细心的菜友可能已经发现，在上面产品列表中，写的是“代理”期限和“起购”金额，与以往P2P的说法不一样。这实际上涉及塑如意的商业模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在在塑如意的官网上，是这么介绍的：塑如意是盟大集团旗下电商平台大易有塑推出的B2C2B业务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也就是说，塑如意自身定位是一款电商产品，但是具有金融的属性和投资的功能。那怎么理解B2C2B业务呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，这和银行的动产质押业务差不多。简单来讲，就是塑料供应商企业在给下游塑料产品生产企业供货时，通常都需要有一定的库存。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，一家塑料供应商给格力供应原材料，但是格力要按照自己的生产计划采购，对于供应商来说，就需要有充足的库存随时满足格力的生产需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但库存达到一定量时，供应商就要去借钱保证流动资金充足，以前主要是通过抵押塑料贷款。去哪里借钱呢？通常想到的是银行，虽然银行贷款利率低，但是银行审批严流程慢，无法满足供应的资金流动性需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候，塑如意就应运而生。塑料供应商企业将手中流通中的塑料质押给大易有塑借款，大易有塑将代为保管这批货物并冻结相应的提货权，通过塑如意产品的形式，让个人投资者成为这批货物的代理商。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候，个人投资者购买塑如意，就相当于手中握有塑料的提货权，在投资代理期间，供应商通过大易有塑平台销售后，回笼资金从个人代理商手中解冻相应货权。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在整个过程中，押货的供应商被称为“交易商”，购买塑如意产品的个人相当于代理销售塑料，因此被成为“代理商”。因此，塑如意的商业模式也叫作“代理销售”模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果交易商无法还款，那么平台有权处置质押的塑料，确保代理商的本金和收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，交易商借贷成本多高呢？塑如意方面表示，货物质押率为80%，借款年化利率为14.4%，并要冻结借款金额的10%作为价格波动平衡金。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E举个例子，某交易商质押价值100万的货物，按照80%的质押率，则只能借到80万，80万里面还要冻结10%的货物价格波动平衡金，意味着拿到手的资金是72万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E归还的本息则为：80万+80万x14.4%x90\u002F360=82.88万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风控措施：依靠多年行业经验，设置高额违约成本\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E货押融资的模式，风险点主要有三方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一，质押货物是否真实安全；第二，质押货物如何估值，以及变现价值和变现速度；第三，如何把握质押方还款能力和还款意愿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，塑如意的风控是怎么解决这三个难题的呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实说到底，能做塑料代理这门生意，一定是对塑料行业行情有非常深刻的认识了解同时具备了成熟完善、风险可控的管理体系。塑如意的诞生，正是源自母公司盟大集团旗下环球塑化的多年耕耘。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E环球塑化网是专注于塑料化领域的资讯平台，截止到2017年1月，已拥有60多万家行业注册企业会员，8000多万条行业产品记录。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E得益于环球塑化网多年运营而积累的客户资源、信息和大数据，从而能够判断质押塑料的品质和价值，给出公允的市场定价。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为保管交易商质押的塑料，塑如意方面表示，在整个东莞共有18个仓储基地。菜导团队实地调研了位于东莞樟木头的联丰仓储，仓库面积达几千个平方，主要用于存放交易商质押的塑料货物。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（大易有塑位于东莞樟木头的联丰仓储基地）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E也正因为积累了庞大的会员企业，在交易商无法还款的时候，大易有塑联合第三方机构能快速处置货物来变现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意方面表示，专门处理塑料交易的大易有塑平台2016年成交额已突破了100亿，塑如意代理商1天之内的转让成功率达到97%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再来分析如何把握交易商的还款能力和还款意愿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E塑如意方面表示，塑料行业货物平均周转期限约为30天，意味着交易商通常在1个月后就能缓解资金流紧张的问题，可以提前还款赎回货物。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么，如果交易商无法或者不愿还款呢？塑如意方面表示，一旦价格波动超过5%，就会要求交易商补货或者补钱，确保货物价值的稳定；否则，平台有权处置货物确保代理商的资金按时收回。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结合前面的例子，给大家算一笔账：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E100万的货物，交易商拿到手的是72万，溢价空间28%；100万的货物下跌5%，还有95万的价值，而要还的本息才82.88万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E72万对比95万，如果你是交易商，你会因为下跌5%而放弃28%的溢价空间吗？另外，95万也完全能够覆盖代理商的本金和收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这笔账算下来，交易商的违约成本其实很高，还款意愿自然就很强了。事实上，塑如意方面表示，交易商提前还款的情况比较普遍。毕竟，塑料本身价格浮动很小，比较保值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总体而言，塑如意的风控建立在塑料行业本身价格浮动小的基础上，依靠专业的货物公允估值体系、强有力的货物处置渠道以及设置高额的违约成本，从而有效降低投资风险和平台的运营风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资体验：银行存管，暂无App\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由于塑如意现在还未上线App，目前投资可通过PC端官网或者手机微信端进行注册和代理投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E值得一提的是，塑如意目前已与广发银行、中信银行、平安银行、兴业银行中国农业银行签订了第三方银行资金存管协议，最早的银行存管系统已上线超过一年，并可无缝对接15家银行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E个人投资者在购买塑如意产品的时候，默认开通广发银行存管账户。购买资金都要通过网银或手机银行转账至广发银行存管账户，有银行账户监管，安全性较高。投资后，能看到相应的代理协议。不过，信息披露方面还有待完善。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下是投资部分截图：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E菜导总结：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、年化收益率分为9%及11%两档，收益率中等偏上，具有一定吸引力；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、已上线银行存管系统，资金安全有保障；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、塑料行业价格透明而且价格波动小，且流通性强，适合个人稳健投资；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、相比P2P，了解投资塑料代理模式，需要花费一定的学习成本；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5、目前没有APP，投资体验还有待完善；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E6、定位于类产业链金融的电商产品，相应监管政策还不明朗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E对塑如意有兴趣的菜友可点击\u003Ca href=\&https:\u002F\u002Fjr.dayi35.com\u002Fm\u002Ftopic\u002Fst.html?inviteCode=8001\& data-title=\&“直达链接”\& class=\&\& data-editable=\&true\&\u003E“直达链接”\u003C\u002Fa\u003E注册投资，塑如意周年庆活动新手即送328现金券，还有骚红iphone7抽奖哦。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有酬投稿邮箱：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更多原创好文关注“菜鸟理财”公众号：cainiaolc\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E应用市场下载“菜鸟理财”APP集菜点，每月有20元话费和礼物兑换哦！\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:08:02.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:2,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:08:02+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-fb07581abf8ffba521d7452b_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:2,&likesCount&:1},&&:{&title&:&赚快钱的时代结束了，最有前途的10大行业在这里！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&&,&updated&:new Date(&T01:27:43.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&censoring&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:27:43+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&stateText&:&文章被建议修改：政治敏感&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-4ad9985c3ccce84e85396a_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&评测丨主打票据理财获国资青睐入股，这个平台够稳健！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E在互联网金融领域，票据理财一直被认为是低风险稳健的投资方式。为什么说票据理财风险低呢？这要从票据的性质说起。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般而言，票据理财主要涉及商业汇票，分为银行承兑汇票和商业承兑汇票两种，分别简称银票和商票。其中，银票由银行刚性兑付，因而安全性很高；商票由开票企业刚性兑付，也较有保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导团队近日就实地调研了一家主打票据理财的平台：银承派，这家平台到底是如何玩转票据理财的呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一起来看看以下详细评测吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误，为其真实性负责，菜鸟理财已备份录音速记，为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险，自负盈亏。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E基本情况：主打票据理财，国资下属企业入股\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派，运营主体为广州银承派互联网金融信息服务有限公司，于2014年11月成立，地址位于广州市珠江新城华夏路28号富力盈信大厦3209房，公司实缴资本5000万元。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E（银承派办公职场）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派主打票据理财，涉及银票和商票的理财产品业务占比达到78%。此外，银承派还涉及银行存单理财产品和消费金融理财产品，业务占比分别为1.09%和20.90%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E截至目前，银承派成交突破突破2.4亿元，未出现逾期和坏账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E值得一提的是，银承派方面表示，平台目前获得国资企业入股。今年4月，中国科学院深圳先进技术研究院下属企业深圳中科育成中心管理有限公司，投资250万元，占股5%。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E（银承派CEO徐锐锋先生（右二）与深圳中科育成中心管理有限公司签约）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E经查，深圳中科育成中心管理有限公司控股股东为深圳中科育成科技有限公司，占股比例80%；而深圳中科育成科技有限公司为深圳先进技术研究院下属企业，深圳先进技术研究院占股35%；而深圳先进技术研究院为中国科学院院直属研究单位。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来说，就是国资企业深圳先机技术研究院下属企业入股银承派。整体而言，目前银承派主打票据理财，发展步伐较为稳健，具有一定的国资背景色彩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E商业模式：票据理财+银行存单+消费金融\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派官网介绍，平台提供票据金融与消费金融两类理财产品。仔细查看，主要分为票据理财、银行存单、消费金融三类产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下为银承派理财产品列表：\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E先说票据理财是怎么玩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以银票给大家举个例子：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假设企业A因贸易往来欠C一笔钱，但自己手头比较紧或因为账期结算原因，需要过一段时间才能给C钱。这个时候，A就去求助银行B。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EB看了一下，认为A是在自己那里有存款而且资质信用很好，相信A以后有钱还给自己，于是开了一张凭证给C，这张凭证就叫银票。C拿着这张银票，可以等到银票到期后到开票银行足额兑付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，C常常急需用钱。这时候，C就想自己贴息将银票提前转让出去。如果去银行提前贴现，对于银行来说，银票贴现的成本是一样的，银票额度高低决定收益高低，所以往往不愿意接受100万以下的银票贴现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派票据理财就应运而生了。企业将100万银票质押给平台提前贴现，向投资者融资93.5万元。等到银票到期后由开票银行刚兑100万元，投资者获取本金和6.5万元的投资收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E商票与银票原理类似，只不过开票由银行变为企业，相对风险高一点，当然收益也就高一点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再来说说银行存单怎么玩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派的银行存单产品，主要是指银行大额存单。针对企业和高净值客户，银行往往有大额存单的服务，比同期限定期存款有更高的利率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具有大额存单的企业或个人，也会有急需用钱的时候，而大额存单可以在市场上出售变现。接下来就和银票的玩法差不过，只不过大额存单出让是存单的利息收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E举个例子：企业A手中有1000万的大额存单，一年后银行按照年化2%的收益兑付，也就是20万的利息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，A现在急需用钱，若到银行提前支取，则会损失利息。这种情况下，A将20万元的收益部分通过银承派向投资人借款，借款到期后，A以存单结息收益还本付息。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E（银承派银行存单产品借款协议）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后来说说消费金融是怎么玩的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在消费金融业务上，银承派目前还没有自己的资产端，平台上的消费金融产品资产来自合作方乐宝贷，主要是3000元以下的小额消费信贷，年化收益为9%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E风控：银行托管票据，信披透明度高\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E票据理财风险点有两方面：一是如何判断票据真假，二是如何防止“一票多融”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通常而言，由于票据本身是非常标准化的金融资产，加上专业的技术人员和专业的验票机器，判断真假并不难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E难就难在，平台收到票据后，会不会私下再次融资，也就是“一票多融”，相当于挪用了投资者的资产，这也是之前多家票据理财平台违规暴雷的主要原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对此，银承派采取的风控手段就是将银票和商票托管到银行，避免自己保管票据而产生“一票多融”的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派方面表示，目前已与农业银行、工商银行、邮政储蓄银行合作票据托管业务。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E（农业银行票据托收凭证）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此外，商票的风险还在于开票企业的还款能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银承派方面表示，商票的合作企业主要是信用等级为AA级及以上的上市公司或国有企业，长期合作企业包括恒大等近10家上市公司及大型企业，目前还没有出现过还款逾期或坏账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对消费金融的风险把控，银承派与合作机构签订了代偿协议。若发生违约，则由合作机构代偿，确保按时还本付息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于消费金融资产端单一的情况，银承派方面表示，一方面今后会扩大资产端合作方，另一方面也计划自行开发消费金融资产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导团队在调研中还发现，银承派在信息披露方面透明度较高。票据理财产品均展示质押票据信息，银行存单产品均展示银行存单，消费金融均展示个人信息及借款金额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E投资体验：展示标的项目详情 暂无银行存管\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E目前，可通过银承派官网和APP进行投资。以下是APP投资体验：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E登陆银承派APP，开通汇付天下托管账户（使用体验宝进行投资体验的时候可以不用开通账户），设置汇付交易密码，开通后用快捷支付给账户充值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候需要填写银行卡所属银行，银行卡账号，开户行所属地，填写手机收到的验证码，完成充值流程。整个过程比较简单，步骤稍有繁琐。\u003C\u002Fp\u003E 移除点击此处添加图片说明文字 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E在投标前，可以看到标的项目详情，看到对应票据的照片，投标后即开始计息。整个过程体验较好，信息披露透明度高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E 移除点击此处添加图片说明文字 移除点击此处添加图片说明文字\u003Cp\u003E关于银行存管，银承派方面表示，目前正在与新网银行、江西银行、贵州银行洽谈存管事宜，预计4月内会签署存管协议，随后将上线银行存管。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E菜导总结：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、票据理财产品是平台的主要产品，收益适中，适合稳健投资者；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、也有少量银行存单和消费金融产品，收益具有吸引力；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、但消费金融资产来源单一，平台计划拓展消费金融业务，后续风控措施有待提高；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4、合规性较好，信息披露透明度高，具有一定的国资背景色彩；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5、平台目前稳健中求发展，导致整体交易规模并不是很大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：原创不容易，很多人看完文章没有留言评论的习惯。希望大家支持我，为我留言评论。关于票据理财，你有什么了解或疑惑，都可以谈谈。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对银承派感兴趣的菜友可以点击下方直达链接进行注册投资，新手注册即送3888元红包及两张加息券。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E链接：\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fm.yinchengpai.com\u002Flanding\u002Fcommon.html?department=Outside&channelOne=money\& data-editable=\&true\& data-title=\&注册银承派理财即获新手福利_新手注册【银承派理财】\&\u003E注册银承派理财即获新手福利_新手注册【银承派理财】\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:51:07.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:51:07+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-180b034e1c3c893e8d84_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:1},&&:{&title&:&朝美何时开战？这个投资机会已先暴露！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E平平安安度过周末，又来到周一。但是大家可能不知道，这个周末其实不怎么太平，差一点可能就会发生足以载入人类史册的事情。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么大事呢？不少菜友可能也一直在关注：美国到底干不干朝鲜？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E之前，特朗普就放话要解决朝鲜核问题。言论一出，全世界都慌了。虽然特朗普风格一直比较浮夸，但是轰炸叙利亚刚刚发生，美航母战斗群已驶向朝鲜半岛的消息这次搞不好就真的擦枪走火。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E朝鲜也是不甘示弱，先是4月15日大阅兵，然后4月16日又试射导弹，虽然试射失败了，但是足以表明金正恩对美国的强硬态度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于战争的反应，金融市场是最敏感的。这几天，黄金和军工板块就开始哐哐往上涨。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了可能爆发战争的刺激，今年军工行业一直被看好。特别是军工央企混改试点、重点装备测试、建军90周年纪念活动预热、周边局势紧张等新亮点，都利好军工板块。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E一周牛基\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E军事板块开始启动，全市场跑在最快的基金就是相关的分级B了。比如，鹏华中证国防指数分级B（150206）涨幅近10%，甩开一般基金八百条街啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过关于分级基金，出台了最新的政策，大家要关注下：5月1日起，参与分级基金业务须开通业务权限。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E开通要求为：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EA.权限开通前20个交易日日均证券类资产不低于30万人民币（不含融入的资金和证券）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EB.不属于保守型投资者，并现场书面签署《分级基金投资风险揭示书》。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个条例的意思是，5月1日以后，股票账户里没有30万资产打底，别想买分级基金了。另外，你还得去营业部现场签文件，风险自负。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外，如果你的账户要求不达标，而账户里还持有着分级基金，可以继续持有，也可以卖出，但是不能再买入了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说来也很有意思，这条条例的出台，是为了保护小白投资者不被分级B所伤。不过，对券商来说，下这个通知可就堵了自己的一条财路，于是在通告后面还补了一句：“期待您莅临营业部办理相关权限。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E券商也是左右为难。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更为难的是基金公司。预计5月以后，分级B的规模会萎缩得更厉害，同质化严重的产品会死掉。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E分级B工具虽好，却不适合初级投资者用，所以设置门槛也是必然之举。小白投资者可以玩不带杠杆的指数基金，上周军工指数母基金的涨幅也有3%左右。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般的指数基金虽然不带杠杆，但波动也不小。昨天给会员讲了关于基金的投资课，有位会员说，他两年前买入富国军工指数基金，现在腰斩了一半。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上面这张图是富国军工指数基金（161024）的走势图，很显然，他买在了历史高位，并且采用的是一次性投资的方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这里我又要老生常谈，买高收益高风险的基金（比如指数基金），最佳介入方式就是小额定投！网上有很多模拟定投计算器，我们可以计算一下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果采用的是定投方式，即使不小心买在了历史最高点，以日开始定投为计算，现在的收益会是-2.24%。如果近期军工行情反弹，说不定还能获得一笔不错的盈利。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果是两年前一次性买入，现在净值被砍掉50%，那么基金需要上涨100%才能拿回本金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样一对比，你知道为什么要定投了吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E新基预览\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E现在买新基金要小心了。因为基金公司压的“存货”太多了，证监会要求，不卖掉老产品就不能申请新的产品。最近有一些基金公司正着急“去库存”，也就是放了很久的老基金现在开始卖。我们看看这周有没有：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有个比较简单的方法可以识别“去库存”基金，就是是看它的基金代码。代码越小，说明批文下的越早。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如上面这张表里，银华万物互联（002161）和中银移动互联（002180），这两只基金都是2015年的产物！典型的去库存产品！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了看代码，还可以基金招募说明书，里面都会写到它是什么时候拿下的批文，比如刚提到的中银移动互联，它的说明书截图如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你说这种基金能不能买？我的建议是要仔细了解，看基金公司有没有认真对待这些去库存产品，如果配置了不错的人马，还是可以买的。不过说实话，现在的基金太多了，如果有更省心的选择，就不必费这份心去研究。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E菜导总结\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E想做好基金投资，要学的东西还是挺多的，总有新事物和新规定会改变我们的预期。之前的火爆产品保本基金、定增基金都不好卖了，现在分级基金奄奄一息，军工主题基金起起落落，不知如何投资是好，新基金方面又出现了莫名的“去库存之坑”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过没关系，坑再多，菜导都会一一填平。每周一看菜导基金周评，跟着菜导学基金，能躲过至少80%的基金坑。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:07:14.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:1,&likeCount&:2,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:07:14+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-1c1fdb3d75be10244b91a_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:1,&likesCount&:2},&&:{&title&:&理财理成破产，不看不知道一看吓一跳！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E最近，我的一个朋友在一家财富管理公司购买激进型理财产品，因为个人风险评估为保守型，导致买不了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候，这家公司的理财顾问不慌不忙，让我的这位朋友按照他给的答案，重新做了一遍风险评估问卷，结果立马变成了激进型客户，也就顺理成章购买了这个产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E听完朋友的讲述，菜导表示很无语。但也不得不承认，如今大家购买理财产品的时候，风险评估已经成了摆设。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多平台都没有这个环节，即使有风险评估问卷，但其实里面的套路大家都很熟悉了，保守型、稳健型、激进型，就像小姑娘一样任人打扮。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人理财理成破产，真的是不看不知道一看吓一跳，因为他们主观的风险偏好跟实际风险承受能力压根就不匹配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E什么是风险承受能力？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E话说回来，风险评估真的不重要吗？菜导一直认为，任何投资理财要先看风险再想收益，不仅仅是产品的投资风险，也包括自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但实际上，很多人都是只看收益忽略风险，更别提自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就像菜导上面这位朋友，虽然通过“作弊”最终买到了这份理财产品，但实际上与他的风险承受能力并不匹配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果将来出现亏损，他承受的损失可能远超自己的预期，但是也只能自吞苦果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么叫风险承受能力？直白点说，就是你投资亏了多少钱之后，能够不影响你正常的生活，超过这个范围，就是风险承受能力不匹配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如，有些人把炒房当投资，背上的房贷比收入还多，一旦降薪或失业，而且房子无法变现，这些投资就变成了负债，直接破产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再比如说，一些理财小白投资P2P，为了赚取高收益，除了日常开销，把全部工资都投入长期的年标。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果一旦发生风险，这些小白就会血本无归。即使退一步来说，万一有个着急用钱的时候，你该怎么办呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说到底，这些都是妄想一口吃成大胖子，对自己的风险承受能力认识不清醒不到位。一个人连自己都认识不到位，又怎么去市场上寻找适合自己的理财产品呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，要想弄清楚自己的风险承受能力，完全不必去填写那些死板的风险评估问卷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E实际上这些问卷也是从投资人的多个维度去考量的，比起这些问卷干巴巴的答案，我们完全可以自我剖析，对自己的风险承受能力有更直接清醒的认识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E收入是基础，年龄是资本\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E判断风险承受能力，最基础的当然是有钱。对于大部分工薪阶层来说，收入就决定了风险承受能力的基础。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首先是收入的稳定性，稳定的收入才能有结余去理财，哪怕这个结余每个月是1000块也可以；其次是收入的高低，通常来讲，收入越高风险承受能力就越高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是也要注意，无论收入高低，投资理财金额所占的比例，才是判断风险承受能力的关键。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E年薪百万，加杠杆用近千万去投资，显然超出了自己的风险承受能力；年薪十万，但只用1万去理财，显然远低于自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导建议，除去日常开销、负债和一定的备用现金流以外，其余结余一定要按照理财产品的收益和风险、自身的风险承受能力和收益期望来配置。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但记住当你的收益期望值跟实际风险承受力冲突的时候，你只能优选考虑实际风险承受能力，要不然你就等着随时破产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而年龄是风险承受能力的资本，一般来说年龄越大，风险承受能力越低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E青年时期开支较小，中年时期开支大负债大，老年时期丧失收入来源还要应对养老医疗等昂贵开支。相对来说，年龄越大，选择理财的方式应当也越稳健保守。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以说，年轻就是资本，年轻时候可以根据自己的收入适度选择风险偏高的投资方式，但是也不要因为年轻就过度消耗自己的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E投资经验是核心\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你年轻又勤奋，却没有任何投资理财经验，那么你的风险承受能力就要大大折扣，因为投资理财从来都不是有钱就可以高枕无忧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近，民生银行爆出“假理财”的案件，大家也都看到了。这些投资客户都是身家百万千万级别的，而且银行理财的风险够低了吧。结果呢，还不是一样被骗了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这么多投资者，只要有1个人上网查查理财产品编号，就会发现这是一款“假理财”，但是却没有人去查过。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可见，大家在购买银行理财时有多么盲目，买了这么多年银行理财却没有长进一点点理财经验和知识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资理财是慢工出细活，也只有在不断的投资尝试中，才能慢慢明白自己的风险承受能力去到哪里，哪些理财产品更适合自己的投资风格。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是为什么，很多人照搬别人的投资方法，结果却亏得一塌糊涂。说白了，你和别人的投资经验不同、风险承受能力也不同、投资风格是不同的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在评估风险承受能力上，投资经验是核心的因素，但却并没有捷径可走。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你还是一个刚起步的理财小白，千万不要以为理财就是拼钱多，更重要的是先去了解投资市场各类产品的风险收益水平。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是我为什么一直强调大家一定要好好学习理财知识的原因，有了一定的知识储备，至少投资的时候不盲目，在自己的风险控制范围内逐步积累经验，今后才能成为真正的理财达人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E风险偏好不等于风险承受能力\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风险偏好是考量风险承受能力的一个维度，把风险偏好放在最后来说，是因为很多人把风险偏好当作指引自己投资理财的标准。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来说，风险偏好是一个人对风险的主观喜恶程度，跟你有没有钱投资理财其实是两回事。一个月入5000的人，可能会把全部工资拿去炒股；一个年薪百万的人，可能只会购买银行理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单说，风险偏好只是个人意愿，并不能代替风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E风险承受能力则是你个人客观实力的体现，并不以主观的风险偏好为转移。比如说，月入5000和年薪百万的人同时去炒股，都亏了10万元，你说谁的生活受到的打击是毁灭性的？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是实际投资理财中常常存在的“错位”：把风险偏好当令牌，低风险承受能力的人去购买高风险产品，最后因为亏损走上极端。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有不少理财产品销售也深谙此道，上来就问你一年想赚多少钱？谁不想多赚钱呢？那好，你就被认定为风险偏好高，适合高风险理财产品，根本不考虑你实际的风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，千万不要把风险偏好当作风险承受能力，风险偏好也不能决定风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是当你收入微薄的时候，风险偏好高其实没什么用，这时候更应该选择与自身风险承受能力相匹配的理财产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E影响个人风险承受能力的因素还包括受教育水平、婚姻情况等等，但是以上几点是评估风险承受能力的关键。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家可以对照分析一下自己，现在收入怎么样，处在人生的什么阶段，投资经验有多少，主观风险偏好是不是超出了实际风险承受能力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而随着上面这些影响实际风险承受能力的因素的变化，个人风险承受能力也在不断变化，到时你又可以根据你实际的情况变化，对自己的风险实际承受能力进行调整。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还是那句话：先看风险再想收益，投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：原创不容易，很多朋友看完文章后没有留言评论的习惯，希望大家给我支持，为我留言评论。关于风险偏好、风险承受能力，你有什么想法，都可以留言说说哦~\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:34:21.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:34:21+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-a2dcdad9fe38_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:1},&&:{&title&:&理财的第一步，很多人先输了！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E在理财之前，我们常常听到一句话：理财的第一步是学会记账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，不少人觉得记账根本没用，身边的一些朋友在坚持一段时间后也放弃了，多少觉得记账有点像“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E记账真的没有用吗？不妨先看一个故事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E亿万富翁的记账本\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今年3月，美国亿万富翁大卫·洛克菲勒去世了，他的爷爷老洛克菲勒是美国历史上第一个亿万富翁。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在洛克菲勒家族，有许多广为流传的家训，坚持记账就是其中之一，这个传统就起源于记账员出身的老洛克菲勒。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在工作的第一年，老洛克菲勒的收入还不够开支，看来和现在的月光族也差不多。但是，老洛克菲勒在记账本上写道：支出超过薪水23.26元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是不一样的地方：同样是月光族，老洛克菲勒很清楚自己的财务状况，为以后开支作规划；但是现在有几个年轻人记得自己第一年到底是挣了钱还是亏了钱，稀里糊涂往前过。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不仅是日常开销，老洛克菲勒甚至把感情开销也记录下来。在他1864年的账本上，清楚记载了求爱和结婚时的开销。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在外人看来，可能有些小题大做了。但正是因为坚持不懈的记账，老洛克菲勒对成本核算格外敏感。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1879年他写信给一个炼油厂的经理提出质询：为什么样你们提炼一加仑要花1.82分，而另一个练油厂干每加仑只要0.91分？类似的信他写过上千封，任何微小的浪费，都逃不过他的眼睛。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E老洛克菲勒能通过查阅账本准确迅速地了解各分公司的成本、开支，销售以及损益，堪称是统计分析、成本会计、单位计价学的大师。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此后，记账就成为了洛克菲勒家族的传统。洛克菲勒家族的每个孩子都需要记账，精打细算的优良习惯护航这个家族走过百年历史。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E为什么大多数人记账没有用？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E回到文章开头：既然亿万富翁都会记账，为什么大多数普通人会觉得记账无用呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导认为，很多人对于记账其实并没有真正理解，对于记账的目的还不清楚。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单来说，记账目的有三步：一是为了了解自己的收支情况；二是分析自己过往支出的规律和收入的变化；三是根据前两步规划未来的收支。之所以说记账是理财的第一步，也正是因为只有弄清楚自己的财务状况，才能考虑如何去理财投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而大多数人的记账，甚至连第一步都没有做到。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很简单，在坚持记账的菜友不妨问问自己：我上个月支出多少，收入多少？估计很多人都答不上来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为什么呢？因为很多人记账是为了记而记，记下之后根本没有印象，这样的记账当然没什么用。所以，有些人在这个阶段就放弃了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再往下说，即使清楚自己每个月收支，很多人依然没有发挥记账的作用。问题在于没有对自己的收支进行分析归类总结。很多人以为记账就是为了遏制消费冲动，就是为了不花钱，其实大错特错。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坚持记账，更重要的是为了从自己日常收支中总结出规律，比如过去一年每个月衣食住行各花多少钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就像大数据分析一样，你清楚钱到底花在哪里，哪些地方钱花的太多要缩减，哪些地方还有花钱的空间，以及自己到底存了多少钱是怎么存下来的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E等你做到这一步，你才能真正体会到记账的作用。也只有做到这一步，才能实现记账的终极意义：规划未来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当你对自己的收支很清楚，每一次花钱的时候都明白花多少合适，对自己的结余有多大影响，你才能提前规划预算，才能明白要拿出多少钱来投资理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E只可惜，很多人对记账的用途认识不到位，反而认为记账是没用的。事实上，有用没用其实还是得看你怎么用，方式用得不对，自然就觉得没用，但事实上很多人是从记账中学会了理财的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E记账进阶三部曲\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E按照上面所讲的，记账其实是一个循序渐进的过程，要发挥记账的真正作用，不仅身体上不能懒惰需要长久的坚持，而且思想上也不能懒惰更需要学会解读账目。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不要让自己的理财输在第一步，所以我们做好一些基本的事情。这里我总结了记账进阶三部曲，大家可以参照学习。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一步，坚持记录。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E坚持是记账的基础，只有足够全面的收支数据记录，你才能慢慢感受到自己花钱不合理的地方。不能坚持记账，剩下的都是空谈。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第二步，学会归类总结。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E记账是一件很繁琐的事情，平时记账都是零散的，比如仅交通一项就包括公交、出租车、地铁、飞机等，而且有些交通费用可能属于旅游花销，这就需要化零为整归类总结。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E只有学会归类总结，账目才能清晰反映出各项开支占比大小，才能做到花钱心中有数。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第三步，规划预算合理投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通过记账，对日常各类开销了然于胸之后，就可以提前规划预算，要留出多少钱作为日常消费，还可以设置预算上限，心中清楚自然就能避免冲动消费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在此基础上，你才能了解自己每个月还有固定多少钱可以拿去投资理财，这样既能合理消费也能合理投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后说到记账，现在市面上有许多记账软件，很多人都会问哪些记账软件好用。菜导也体验过一些记账软件，总的来说并没有特别顺手的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以下我简单梳理几个出来，给大家参考（不是广告，大家看着自己的需求来，体验之后你才知道是否适合你）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般记账软件分为专业级比如随手记、挖财，还有轻量级比如圈子账本、口袋记，还有一些付费软件。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总体来说，专业级记账软件功能都太复杂，用起来很累；轻量级的记账软件菜导比较喜欢，不过每个人需求不同，到底适合哪一款还是要自己去试用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说到底，记账软件只是工具，真正会记账的人，工具从来不是借口。记账更重要的还是要靠自己的坚持和思考，才能让账本上那些枯燥的数字变得有意义有价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这里也向大家征询一下意见，如果大家想要记账的话，希望能够用一款带有什么样功能的记账软件呢？希望大家踊跃一点，说不定菜鸟理财会开发一个给大家玩玩。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:54:43.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:54:43+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-253f0b06aa4db08d991c39cd1dc9ac3f_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&如果你想亏钱，请喝下这4碗鸡汤！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E不知道从什么时候开始，心灵鸡汤在我们生活中随处可见。在人生苦逼之时，一碗浓浓的鸡汤确实能起到抚慰的作用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，鸡汤喝多了就容易中毒，就像很多人沉迷于在朋友圈发鸡汤文加自拍照，现实生活中却是一事无成。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财也是一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人开始理财以后，也是每天给自己灌鸡汤，也不管这鸡汤有没有毒，反正来者不拒。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E特别是很多曲解理财观念的毒鸡汤，这一碗一碗喝下去，理财能力没什么长进，中毒倒是挺深的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这里给大家列出常见的4碗毒鸡汤，如果你想在财富管理上一事无成或者亏损严重，这4碗鸡汤就是你的绝佳良药。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第1碗毒鸡汤：会花钱才会挣钱\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在市面上，这句话已经被封神了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E问题是太多人误读了其中的意思，以为这句话的意思就是鼓励花钱，鄙视储蓄，把这句话当作无度消费的挡箭牌。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E花钱谁不会呢？给我1000万，我一天也能花个精光。然后呢？挣钱从何而来呢？稍微用脑子想想，这句话就不能那样去理解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，花钱很容易，会花钱很难。衣食住行、生老病死，人生处处要花钱，但是钱花了并不代表你会花钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于普通人来说，花钱的地方无非是吃喝玩乐，各种买买买，这种花钱叫消费；而会花钱的人，会把钱花在增长知识、提升能力、财富增长上，这种花钱叫投资。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E消费谁都会，投资却没多少人会，这才是会花钱的真意。说白了，会花钱体现的是一个人的投资能力，对于会投资的人来说，挣钱无非是一个水到渠成的结果。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，会花钱没那么简单，甚至比挣钱还要难。对于普通人来说，在没摸到投资的门道之前，还是老老实实的努力挣钱吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第2碗毒鸡汤：理财就是要赚大钱\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然菜导天天教大家如何理财，但还是要告诉大家一个残酷的现实：对于大多数人来说，理财并不能赚大钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E道理很简单：理财是利用时间的杠杆行为，如果你的本金不够多，杠杆不够大，想单纯靠理财赚大钱或者说实现财务自由只能是个梦。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据72法则，如果理财年化收益10%，也要7.2年才能实现翻倍。且不说能不能连续7年实现10%的收益，请算一下你翻倍后的资产又有多少，能支撑你财务自由吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然也有例外，比如近10年来炒房的人，房价暴涨带来了巨大的杠杆效应，但是又有多少人会把炒房当理财呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E退一步讲，很多人一开始就买不起房，更不要提炒房了，而现在又有多少人被套在楼市里面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，对于大部分人来说，指望理财赚大钱，并不现实。那为什么还要理财呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很简单，理财虽然不能帮助我们赚大钱，但是确实是能赚钱的，成功的理财必然能实现财富保值和增值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E反过来说，如果因为不能发财就不理财，至少从货币通货膨胀的角度看，你的财富其实是不断缩水的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，理财本就是一个漫长的过程，如果你抱着一夜暴富的态度，那估计是坚持不了几天的。理财是一场没有终点的马拉松，比拼的就是耐心，坚持的越久差距就会越明显。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第3碗毒鸡汤：最好的投资是投资自己\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资自己，是一款标准的鸡汤语句。和“会花钱才会赚钱”道理一样，很多人对“投资自己”根本一无所知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如说，很多人知道要多读书，于是买了很多书，书是买回来了，但是一本也没看；很多人也知道健康很重要，于是办了健身卡，但是健身房就没去过几次。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E出发点都是要投资自己，结果呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结果只是流于形式上的投资自己，买了书办了健身卡并不代表你就收获了知识增强了体魄，这不叫投资，这叫浪费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E打着投资自己的旗号各种买买买，计划做了一大堆，但是一个也坚持不下来。这不叫投资自己，这叫放纵自己。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资自己，金钱只是必要的物质基础而已，不是说你花了钱就完成了投资，不是说你买了书、办了卡，自己就变厉害了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更重要的是，自控力和思考力，没有自控力就是浪费，没有思考力就是投机。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说实话，如果你对自己的自控力没有信心，就不要想着怎么投资自己，先锻炼下怎么坚持做好一件事再说吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E第4碗毒鸡汤：人无股权不富\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这句话耳熟吧，这是中产阶级最浓的鸡汤，屌丝阶层最大的梦想。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好像有了股权，就拥有了全世界。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这碗鸡汤听上去也很有道理：货币超发这么严重，靠工资增长根本熬不出头，唯有股权投资才是致富的王道，你看看阿里，你看看腾讯，你看看滴滴，股权多值钱啊！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但股权投资真的有这么好？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有句话叫做：你只看到贼吃肉，却没看到贼挨揍。话糙理不糙，你只看到了那些投资人人前风光，却从来不知道背后的辛酸。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E股权投资从来都是一将功成万骨枯，在一个成功的项目背后，还有千千万万个死掉的项目。专业投资人是拿着上千万投了很多个项目，你是拿着辛苦攒下的几十万赌一个成功。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这不叫人无股权不富，这叫人无智商必穷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对了，现在还有很多这样的财富管理公司，借着人无股权不富的鸡汤，把一些所谓的原始股卖给普通投资人，你可能还没富，这些公司倒是靠着你的钱富了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E股票你都玩不好，还玩股权投资，醒醒吧！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E鸡汤这玩意就像酒，小饮怡情，大饮伤身，狂饮只能是酒精中毒了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财从来不是靠喝鸡汤，再说了别人的鸡汤对你来说可能是毒药。所以，少喝点鸡汤，多点实践和思考，比什么都强。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E互动：原创不容易，很多菜友看完文章后没有留言评论的习惯。希望大家支持我，为我留言评论。这4碗毒鸡汤，你是不是也喝过？关于理财，你还喝过哪些（毒）鸡汤吗？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:59:26.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:59:26+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fv2-375e8ed3a14eb6839010eebff43cc754_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:1},&&:{&title&:&你属于哪种理财人群，看看央行的报告说中了几点！&,&author&:&cainiaolc-53-43&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E核心提示：\u003C\u002Fb\u003E为什么听了很多理财道理，却依然不会理财？央行的这份报告揭露了不会理财的几种人群，你很有可能就是其中之一。想要学会理财，你首先要学会克服这些缺点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这几年来，在和菜友们不断交流学习的过程中，菜导发现了一个很有意思的现象：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有的菜友刚开始什么都不懂，但是一直坚持看菜导的文章，并且按照菜导给出的理财建议一步一步学习，现在有了自己的一套理财观。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而有的菜友呢，从一开始就想“搭快车”，无论什么时候只想偷懒，一张口就是“能不能投？”、“有什么福利？”，从来不关心菜导到底怎么分析的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E事到如今，这部分菜友依然是“听说过很多理财道理，依然不会理财”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E刚好，最近央行发布了《消费者金融素养调查分析报告（2017）》，首次用统计数据的方式展现了国人的金融素养。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导仔细看了看，发现这些数据反映出的就是菜友们普遍存在的问题，搞懂了这些数据，也就明白了怎么学会理财。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E01\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E七成人没有充足现金流\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E菜导多次强调过，在理财过程中，需要备有6个月的现金流，用来应对日常开销和突发意外，这部分资金可以放在流动性高的货币基金里面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E换句话说，如果你连日常的现金流都不能保障，所谓的理财就是一句空话。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E又或者，当你把日常现金流错误地投到长期理财中去，一旦需要现金急用，就容易发生各种悲剧。对企业来说，现金流是命门，对个人来说其实也是一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，有多少人在理财中留有足够的现金流呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在这份消费者金融素养调查分析报告中，当询问消费者如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出，是否能全额支付这笔费用时，只有34.06%的消费者选择了“完全可以”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看看，这就是很多人理财一开始就走错的原因，连必要的现金流都不够。\u003C\u002Fp\u00}
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