当你滑到这篇的时候，关于重疾险的资料查询，就可以彻底结束了！

作为一个整日研究保险，整日与客户打交道的保险博主，

可以说，我比绝大部分人都懂重疾险。

在知乎上，我写出了上千赞、上千收藏的关于重疾险的科普文章：

解答过上千位客户关于重疾险的咨询：

而这篇文章是我花了上半个月的时间，对于重疾险的常见问题进行的归纳和整理，

力求尽可能全面详细地解答大家对于重疾险的常见疑问。

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重疾险的起源，到如何挑选重疾险，到重疾险有哪些常见的坑，

到成人、小孩和成人买重疾险有什么不同的侧重点，

以及市面上有哪些性价比不错的重疾险，

文章的最后一部分，对于支付宝上的重疾险，也进行了测评。

关于重疾险的全部疑问，你都可以在这篇找到答案。

我会根据市场上的产品变化，不定期更新文章。

所以请您一定要随手点击收藏，以确保您能第一时间看到最新的内容。

如果您是重疾险小白，建议您从开头开始一字一句看起，

如果你对重疾险已经有一定了解，或者时间比较赶，

您可以直接跳到您自己感兴趣的部分。

当然，我建议你最好是花个30分钟的时间，完整读完整篇文章，

这30分钟，远比你刷视频、追剧、逛X宝值得多，

因为你会收获史上最全面最资深的关于重疾险的知识。

不论你是重疾险的小白，还是初级学徒，

看完这篇文章，都一定会让你有新的收获，对重疾险会有更多的认识。

如果觉得认同或者有所收获，欢迎随手点赞，赠人玫瑰，手有余香！

（3）重疾险和医疗险有什么不同

（1）重疾险九大挑选要点

（2）重疾险九大常见的坑

（1）成人重疾险挑选有什么侧重点

（2）市场最新成人重疾险榜单

（1）挑选儿童重疾险有什么侧重点

（2）市场最新儿童重疾险榜单

（1）挑选老人重疾险有什么侧重点

（2）市场最新老人重疾险榜单

六、带病如何购买重疾险

七、支付宝上的重疾险怎么样

如有任何问题，也可点击卡片直接咨询：

要想知道重疾险是什么，我们就得从重疾险的起源开始说起！重疾险是唯一一位不是由金融学家而是由医生发明的保险，这位医生名叫巴纳德，是一名南非医生。

巴纳德医生曾经接诊过一名单亲妈妈患者，这位单亲妈妈有自己的事业，独自抚养两个孩子。

但是不幸的是，这位单亲妈妈患了肺癌，来到巴纳德医生的诊所求助，巴纳德医生为她做了肺癌癌细胞的切除手术，并且叮嘱这位妈妈：至少要在家休息2年，才能出去参加工作。

但是没多久这位妈妈来复查的时候，医生就发现这位妈妈的情况不仅没有预期的好反而还扩散转移了。追问之下才知道，原来这位妈妈回去没多久，就回去上班去了！

巴纳德医生很生气，质问她为什么不听医生的话。这位单亲妈妈回答：如果我不去上班的话，我的两个孩子就会饿死。

巴纳德医生此时才意识到：疾病并不仅仅能打到一个人的身体状况，更能直接击垮一个家庭的经济状况。

后来，巴纳德医生就和南非的一家保险公司合作，推出了一款给付型的重大疾病保险，他们设计这款保险的初衷是：

第一、能够解决病人在被确诊重大疾病的时候获得一笔保险金，而不是身故后才获得赔偿；

第二、希望这种保险产品不仅能够延长人的寿命，还可以提高他们再这样一个非常时期的生活质量；

第三、三希望在病人健康恶化的时候，财务是健康的。

当时推出的这款重大疾病保险，只保障四种疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

这便是重疾险的最早期雏形。重疾险由医生发明出来，也可以从这个角度看出，重疾险是病人真正需要的保险。

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结合巴纳德医生设计重疾险的初衷可以看出，重疾险的本质作用，是为了改善患者家庭因为生病而导致的经济窘境。

所以重疾险的本质，其实是收入损失险，它的本质作用是为了弥补因病导致的收入损失。

因为重大疾病，比如说癌症、心脑血管疾病等等，从治疗到康复休养，最少都需要三五年的时间。

这几年的时间内，无法正常工作，收入也会随之中断，而房贷、车贷不会因为你生病就不需要你还了，孩子奶粉需要花钱，父母每个月的生活费还是得打！

怎么办呢？重疾险的作用就体现出来了。重疾险是给付型的，得了合同约定的疾病，达到理赔条件，保险公司就会直接把这笔钱给你。

这笔钱你拿到手，不管是还房贷车贷，还是说用于支付重疾后期的康复费用，甚至是拿去旅游、买包包都是可以的，没有人管你。这笔钱原本就是拿来给你维持正常生活的。

3、重疾险和医疗险的区别

说到重疾险，很多人会很自然地想到医疗险，医疗险也是保障疾病的保险，它和重疾险保障有什么不同呢？

我总结了一下，医疗险和重疾险主要有以下四大区别：

前面说了，重疾险的本质是收入损失险，金鱼博士一直形容它是养病的保险，而医疗险则不一样，它主要负责的是因病导致的治疗费用，是治病的保险。

医疗险扣除社保报销，去除1万的免赔额，剩下的基本都能报销，它管的主要是治病的事情。

不像重疾险限定疾病种类，医疗险不限疾病种类，除去除外责任，除去免赔责任，其他的疾病，符合住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊的保障范围，达到理赔金额，基本都可以报销。

既然医疗险是报销形式，所以你应该也可以知道，它的赔付方式是需要凭票报销的，花多少报销多少。

所以百万医疗险虽然号称百万保额，但是绝大多数人能用到的保额都不会达到几百万，能用个十几万几十万的，都已经是非常严重的疾病了。绝大多数情况下，理赔额基本上都在几万块钱。

而重疾险不一样，它是给付型，和你花了多少钱没有关系，而是和你买了多少保额有关系。

比如说确诊了癌症，买了50万保额，那直接赔付50万保额。至于你有没有治疗，治疗花了多少钱，这些保险公司都不管。

一般来说，百万医疗险是短期险，而重疾险是长期险。虽然也有短期的重疾险，但是绝大多数人都会配置长期的重疾险。

百万医疗险市场上基本上都是1年期的，但是有保证续保条款，目前保证续保最长的是20年。

从保障期限角度考虑，长期重疾险有着保障稳定的天然优势！

很多人想着医疗险便宜，一年几百块钱就可以了，而重疾险那么贵，需要几千块。实则这种想法比较局限。

因为重疾险的保费，每年都是恒定的，一旦买了，今后二三十年，保费都是恒定的；而医疗险采用的是自然费率，今年买了，明年的保费会随之年龄的增长而上涨。

而且像保证续保20年的百万医疗险，是可以 调整费率的，虽然说有涨价限制，但是其实这个上涨空间是很可怕的。

长期来看，百万医疗险并不一定比重疾险便宜，而且保障还不稳定。

综合以上几点原因，同为健康险，百万医疗险和重疾险都必不可少，就像左膀右臂一样，共同发挥作用，才能真正守护身体健康。

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重疾险一直都是四大人身险中最复杂的保险，因而也让很多人头疼，到底应该如何挑选一款适合自己的重疾险呢？

1、重疾险九大挑选要点

在挑选的过程中，无非就是纠结保障责任是否齐全、保费是否合理、保额是否充足、附加责任要不要选等等，我把重疾险的主流责任，按照重要程度排了个序，整理成表格。

先上表格，接下来我会一一分析：

接下来我们来一一解读：

买保险就是买保额。因为保险的本质，就是利用金融杠杆，来用最少的保费，最大程度撬动最高的保额。

所以买重疾险，第一要考虑的因素是保额要买多少。那么到底应该要买多少保额呢？

结合到重疾险的本质，一场重症下来至少是三五年的影响，影响的是三五年的收入，那么相应的，重疾险的保额也应该是三五年的年收入。

大家可以根据这个公式自行测算一下。

还有另外一个硬性标准可以参考：【30万起步，50万不多，100万小康】。

到底应该要保20年、30年还是保至60岁、70岁或者是终身呢？

这个问题其实没必要纠结，当你满足完第一条保额的时候，你分别测算一下保至70岁和保至终身的保费，看看哪个处于自己合理的接受范围内，就选择保至那个期限就可以了！

当然，理论上来说，保至终身当然是完美的，因为疾病无常，谁知道会不会来，什么时候来呢？保至终身肯定是最保险的。

但是如果预算不够保至终身，那就要结合预算，最大程度地覆盖疾病高发期，我们一般建议保至70岁。

（1）55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

（2）70岁已经是古稀之年，养育子女的责任已经结束，而且也已经退休，不存在收入损失的说法。

说的直接一点，都这个年纪了，就算身体出现什么问题，对家庭的财务状况也并不会有什么影响，更别说是打击了。

预算有限，如何挑选最适合的重疾险？

保障责任齐全的前提下，保费便宜为王！

保费怎么对比呢？主要看裸重疾的价格。所谓裸重疾，就是不包含轻症和中症责任，只赔付一次重症的价格。

从第一波新产品测评来看，新规产品保费比老版重疾险贵了20%以上。

以只赔一次重疾的保费为例，

如康惠保旗舰版2.0为例，30岁男，50万保额，保终身。不附加任何责任，30年交，保费是5489元。

但是这是否是裸重疾险底价，目前不得而知。

重疾险虽然名字中只有重症两个字，但是重疾险发展至今，所保障的疾病，早就不止重症了，还包含了轻症和中症。

因为任何一款重症的发生，都是从轻症到中症再到重症一步步恶化的，而且这些所谓的中症、轻症只是比重症轻一些，但是也不能觉得这些就是无关痛痒的小毛病。

实际上，如果真的得了这些所谓的中症和轻症，也会需要大量的时间和金钱去治愈。

我随便列举几个，大家可以自行感受一些：单侧肝切除、单耳失聪、轻度恶性肿瘤...

轻症和中症，也是要看发病率的，一些高发轻症一定要有的：

重症多次赔分两种：癌症多次赔和重症多次赔。

癌症多次赔，专门针对癌症的多次赔，也就是说第一次确诊为癌症，理赔过以后，第二次还能接着赔；

而重症多次赔，不限定二次的疾病种类，只要是二次重症，都可以理赔。

从医学角度考虑，癌症的二次发病率是最高的，通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率在8%-10%。如果保费增长在30%左右合理的情况下（通常增长在20%左右），建议可以附加，

而重症二次赔，一般不建议。

金鱼博士一向不建议在重疾险里面附加身故责任，原因有二：

第一、二者保额不对等。重疾险的合理保额为3-5年的年收入，而寿险则是房贷+车贷+抚养小孩+赡养老人的总费用，这两者的数额能是一样吗？

一个家庭年收入10万的人，每个月可以拿出3000去供房贷，简单计算，房贷总额度为108万，加上车贷和赡养抚养义务，也就是说，他至少需要100万额度的寿险，但是重疾险，30万就差不多了。

如果在重疾险中附加身故责任，那等于寿险的额度也只有30万，很明显是不合理的。

况且如果配置的是终身重疾险，那么同时附加终身寿险，保费死贵 不说，寿险的性质都变了。

第二、最坑的地方在于如果重疾险中附带身故责任，那么身故责任和重疾责任，处于保额共享的情况。

如果先发生了重疾理赔，那么身故责任也会跟着消失；如果是寿险先发生理赔，那自然不用说，人都没了，重疾的责任肯定也跟着消失。

也就是说，在重疾险中附带身故责任，等于就是花2份钱买了一份保障，有这个钱，完全可以把多出的保费拿去单独购买定期寿险，让重疾险管重疾责任，寿险管身故责任，两者互不影响！

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对于健康的人来说，不重要；单对于身体有异常的人来说，那就太重要了！

不过现在亚健康人群很多，很多人也是等到身体出现了异常，才会有买保险的意识，所以这项责任整体来说，还是很重要。

相当于给投保人也买了一份小保险，如果投保人因为生病或者身故，导致丧失经济能力，无法继续缴纳保费，那这份小保险就会代替投保人继续缴纳保费，使得被保险人的保障不受影响。

附加投保人豁免，前提是投保人的健康状况也能符合健康告知。

只有两种情况我是建议附加上投保人豁免责任的：

因为小孩本身没有经济能力，如果大人一旦身体出现什么状况没有能力缴纳保费，孩子的保障也不至于受到影响

夫妻互投且夫妻双方收入差距较大的情况，这种情况主要是担心收入较多的那一方如果收入情况变动，不会导致另外一方的消费也交不起。

重疾规之前，银保监会统一规定的25种疾病，已经占据了95%的理赔案例；新规之后，在原来的基础上增加3种重症+3种轻症，因此这个高发疾病发病率只会提高不会降低。

2021最新超高性价比重疾险榜单都在这里了：

2、重疾险九大常见的坑

在实际配置的过程中，很多人还是有很多的纠结点，金鱼博士就一些最常见的纠结点或者容易被误解的点，进行了Q&A的整理：

（1）重疾险真的都是确诊即赔吗

这大概是绝大多数普通人对于重疾险最普遍的误解了。

实际上，很多人到了真的出险了，去申请理赔的时候这个误解才被离清。

但是，代价也太大了！这也导致了很大一部分的理赔案例。

保险都是骗人的！这也不赔，那也不赔！

对此我只能说：你对重疾险的理赔误解太深了。

哪些情况能赔，哪些情况不能赔，达到什么样的条件才可以理赔...

在你签字的合同里，都已经写的很清楚了。

申请理赔的时候，也是严格按照合同里的白纸黑字来的。

就理赔条件来说，重疾险有三种理赔方式：

确诊即赔；达到某种状态才赔；实施某种手术才赔。

银保监会统一规定了28种重疾种类，对应的理赔方式，

我整理成表格放在这里了，大家可以自行保存一下。

分别摘几个拿出来解读一下：

恶性肿瘤，也就是癌症，是确诊即赔的。

手术过后，病理检查结果为恶性肿瘤，即可向保司申请理赔；

心脏瓣膜手术，实施特定手术才赔。什么手术呢？

名字已经很清楚了，心脏瓣膜手术。一般都需要开胸。

不过金鱼博士要多啰嗦一句，关于这种方式的理赔条件，保险法明文规定：

条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

就拿这个心脏瓣膜手术来说，现在其实不需要开胸那么大的创口了，

新规中已经明确对此做出了修改，这也是一个与时俱进的地方。

脑中风后遗症，属于达到某种状态才赔？

其实看疾病名称就很清楚了，后遗症的状态才赔。

具体是什么样的状态呢？

指疾病确诊180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失；
（2） 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

其实这些条款，在合同里面都已经白纸黑字写得很清楚了。

那为什么很多人误解为重疾是确诊即赔呢？

金鱼博士认为有两方面的原因：

第一、信息不对称。大部分对于重疾险的理赔方式的确是不了解。

第二、以偏概全。占理赔70%以上的恶性肿瘤属于确诊即赔，造成很多人以偏概全，认为重疾险都是确诊即赔。

希望看到这篇文章的你，能成为拥有清醒全面认知的那部分人！

重疾险条款复杂，普通人很多都看不懂，加上不专业的业务员的误导，踩坑是常态：

（2）健康告知真的这么重要吗

想要花钱买寂寞吗？那就别看健康告知！

想要体验一下被拒赔的感受吗？那就别看健康告知！

想要感受一把保险公司的调查能力吗？那就别看健康告知！

什么？你不想！那就认真点，别忽略健康告知的重要性。

纵观各大保司的理赔案例，不符合健康告知占据了大头。

根据江苏保监会的一项资料现显示：52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。

钱花了，最后理赔的时候却被告知不能赔。

所以，健康告知真的是你忽略不起的。

遵循一个原则：有问必答，不问不答。

健康问询里面问到的健康问题，如果自己有异常，一定要明确告知，

没有问到的，则不要多嘴。

为什么保险公司在出险的时候，才会去调查投保时的健康告知到底符不符合？

投保时就不能提前调查清楚吗？

宽进严出的投保政策，确实受到很多人的诟病。

但是保险公司也有自己的无奈。

他们倒是想在投保的时候就调查清楚客户的健康状况，可问题是调查不起啊！

一趟调查下来，各种人工费、查询费等等，都是成本。

而且好端端地，保险公司也不会怀疑每个新进客户都有骗保的可能性。

所以健康告知这事，真的还是得自己把握清楚。

如有甲状腺结节、脂肪肝等健康异常，金鱼博士手把手教你过健康告知：

（3）重疾种类真的是竞争优势吗

很多保险公司以此为卖点，提高保费，实际上这种做法非常耍流氓。

真要说起人类可能会患的疾病，那可就真的数不清了！千儿百种肯定是有的。

但是问题是：这么多疾病，是有发病率的区分的。

有些病是人类比较普遍高发的疾病，比如说癌症；

而有的病，上万个人里面可能才会有那么一两个案例，比如说疯牛病。

把这些发病率极低的病都硬凑到保险条款里，莫得意义！

在重疾旧义中，银保监会明确规定了25种高发重症，已经占据了95%的理赔案例；

而重疾新规，则是在老版重疾的基础上，新增了3种重症和3种轻症。

因为新规最近才出，目前还没有赔付案例的数据，

但是肯定只会在95%的数据上，有增无减。

也就是说，按照目前的重疾定义，在银保监会的监管下，

目前市面上任何一款在售的重疾险，都会包含25种高发重疾。

在25种的基础上，保险公司可以自由发挥。

80种，100种，110种，都可以！

但是，如果因为增加了重疾种类，就大幅度增加保费，那就无法赞同了。

如果保费差不多的情况下，重疾种类越多越好，

但是如果保费增加很多，那完全没有必要为了重疾种类去买单。

花最少的钱，如何买到保障最全面，性价比最高的重疾险？
金鱼博士根据个人情况为您个性化推荐：

（4）保障期限和保额怎么选

优选保额，再考虑保障期限。

其实无论是重疾险，还是其他的险种，最真要的就是保额了。

因为买保险，本来就是通过杠杆，用最低的保额最大程度地撬动高保额。

如果买的保额不够用，真的出险了，保额杯水车薪，就起不到保险的保障作用了。

那重疾险的保额到底买多少合适呢？

给你一个计算公式=个人3-5年的收入总和。

当然也有一个简单粗暴的判断标准：

【30万起步，50万不多，100万小康】

结合个人的收入情况，考虑到未来工资上涨的空间，以及通货膨胀等因素，

重疾险的保额，建议至少不低于30万，如果能配到50万最好。

现在有很多产品，在特定年龄前，一般是60岁前，有额外赔付责任，

这个是非常优秀而且实用的责任，建议优选这类产品。

（5）到底保终身还是保定期

在保额满足的情况下，问题又来了：到底是要买定期还是买终身呢？

前面在说如何挑选重疾险的时候，已经对这个问题解答过了，金鱼博士在此便不再啰嗦了。

想知道哪款重疾险最适合自己？金鱼博士一对一推荐：

（6）分组和不分组是怎么回事

关于重疾险，大家一定听说过分组这回事。

一般多次赔付的重疾险，才会涉及到分组。

那到底什么是分组赔付呢？

就拿重症举例，你不是号称保障100种重症吗？

那么在这100种疾病里面，保司就很有可能在这里耍滑头。

100种重疾，给你分个五组，六组。

高发的癌症，心脑血管疾病等分为了一组。

同一分组中如果其中一种疾病出险了获得了理赔，

那么这一组中其他的病就自动失效了。

优选不分组的，如果实在没得选，那也得看一下分组是否合理。

一定要看恶性肿瘤有没有和其他高发疾病分在不同的组。

现在的常规形态是：恶性肿瘤单独分在一组。

结合保障责任和性价比，2021年金鱼博士推荐的重疾险，只有这几款：

（7）单次赔付和多次赔付怎么选

紧接着前面的分组和不分组的问题，自然而然涉及到单次赔付和多次赔付。

这里的单次和多次，都是按照重症的赔付次数来划分的，

和轻症、中症的赔付次数无关。

前面说了，只有涉及到多次赔付，才会有分组和不分组的问题。

那么，单次赔付和多次赔付的产品又怎么选呢？

其实，这个问题主要看预算。

一个非常简单粗暴的判断标准给到大家：

单次赔付，预算至少能让保额达到50万，再考虑多次赔付的产品。

金鱼博士多次说过，重疾险最重要的因素是保额。

在预算有限的情况下，最先被满足的，也应该是保额。

至于其他的附加责任，都是靠后的考虑因素。

多次赔付的重疾险，比单次赔付的产品，保费基本上都贵30%以上。

很多人想买多次赔付的重疾险，是担心会有多次患重症的风险。

这种考虑，不是没有道理。

但是从性价比和实用性上来考虑，

金鱼博士其实更推荐单次赔付的产品里面，附加癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔，是更合适的。

至于什么三次、四次、五次的重症保障，说实话，看看就好！

一个人得有多倒霉？一生会得五次以及更多次的重疾？

又或者说，一个人得有多坚强，才能撑得过这么多次重症呢？

理性来说，多次赔付的产品，实用性不高。

预算不够，实在没有必要勉强；

当然，预算充足的话，为了保障充足，可以考虑多次赔付的产品。

多次赔付的重疾险，金鱼博士只推荐这几款：

（8）大小保险公司到底有什么区别

关于所谓的大公司、小公司，金鱼博士看到过一个非常合理的解释。

所谓大公司、小公司，都是主观上的判断，而不是客观上的事实。

因为在保险行业，很多人对于大公司、小公司的判断，

往往是从这个公司是否出名，是否经常听说来判断的。

这在很大程度上，取决于保险公司的营销策略，

广告打的够多，铺的够广，听到的人自然多。

然而中国有句古话说：羊毛出在羊身上。

这些广告费用，也是公司的运营成本，自然会回到产品上去，产品的价格随之提高。

因此，往往那些“出名”的保险公司，产品溢价都是非常高的。

金鱼博士一直都说：买保险只看产品不看公司。

保险产品不同于实物，买卖的是一纸合同，一份保障。

保什么？不保什么？保多少？怎么保？保多久？

这些东西都是明确写在合同里的。

真要出险了，也是按照合同规定来理赔的。

至于其他的，大公司服务好，业务员嘴甜，送的礼品多...

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（9）重疾险和医疗险有什么区别

再次强调一下重点，两个都要买，一个都不能少！

重疾险按照年龄不同，划分为成人重疾险、少儿重疾险和老人重疾险，不同的年龄段，所对应的责任不同，因此重疾险也有不同的侧重点：

以下几点是我认为成人重疾险中比较重要的几点责任：

保额一定要做足，保额不足，关键时刻起不到保障作用，那就事半功倍了！

无论如何一定要保障至70岁，最大可能地覆盖疾病高发期

预算够的情况下，尽可能地附加。

（4）健康告知尽可能宽松

谁还不是个中年社畜呢？身体总有这样那样的小毛病，因此 ，尽可能宽松的健康告知就显得很重要了。

2、市场最新成人重疾险榜单

金鱼博士每个月都会全面测评市场上的产品，最终会从保障角度和性价比角度，来筛选出几款最具性价比的重疾险，经过测评，这几款重疾险，是金鱼博士最为推荐的：

这款产品，之所以能在新规重疾产品里面脱颖而出，是因为其优秀的保障责任之下，伴随着是抗打的保费—这是目前新规重疾险的底价产品。

我们来看下这款的具体责任。

重症保障110种，赔付1次；

中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

轻症保障50种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额。

基础保障责任中规中矩，重症单次赔+中轻症不分组多次赔付，赔付比例也符合优秀产品的水平

（1）特定年龄前额外赔付

60岁前重症额外赔付80%，中症额外赔付15%，轻症额外赔付10%(分别仅限一次）

30万保额，保障终身，缴费30年，男性保费增加28%，女性保费增加30%。

如果是看中这项可选责任，不建议在这款产品里面选择，更建议在下面即将说到的达尔文荣耀版这款产品中选择这项责任，性价比会更高。

确诊重度恶性肿瘤一年后，仍在治疗的，给付40%保额，最多给付3次。

附加上恶性肿瘤关爱金责任，男性保费增加16%，女性保费增加22%，而其他产品保费都普遍贵到了20%以上甚至快50%了，对比之下，超级玛丽5号的价格非常良心。

不过我仍然不建议在这款产品中选择这项责任。因为关于癌症的额外赔付，目前做得最好的产品是朱雀守卫加这款产品，如果是注重癌症保障的话，更建议选择那款产品。

同种心脑血管疾病，间隔期为1年，不同种心脑血管疾病，间隔期为180天，额外赔付比例为120%。

以30万保额，保障终身，缴费30年举例，

30岁男性，不附加保费为3258元，附加上心脑血管疾病二次赔，保费为3750，增加15%；

30岁女性，不附加保费为3030元，附加上心脑血管疾病二次赔，保费为3378元，增加11.5%。

附加上这项责任，保费的增加情况相对于其他几款产品来说，不算太低！

这款产品一般不太建议附加，男性预算够的情况下可以考虑，或者有心脑血管疾病家族史的人也可以考虑。

其他人暂不建议，至少不建议在这款产品里面附加。

对于身故责任，金鱼博士都是统一的态度：不建议。

因为身故责任和重疾责任，只有二选一会启动生效，相当于花两份钱买一份保障，实在是不划算的。

30岁男性，30万保额，保障终身，保费增加了55%；

30岁女性，30万保额，保障终身，保费增加了53%。

花这么多钱，买回一份保额只有几十万还不一定会生效的终身寿险，何必呢？同样的钱拿去买几百万保额的定期寿险，它不香吗？

28种高发重症对应的轻/中症责任，超级玛丽5号都是有的，基本做到了全面覆盖，保障责任不吭！

（2）特色重疾复原责任

具体的保障责任长这样：

实际就相当于一个限制在60周岁后的重症二次赔责任，虽然两次重疾的发病时间限定第一次必须60周岁前，第二次必须60周岁后，看上去不够灵活，但是这款产品的基础定价足够便宜，所以把这项责任当成免费赠送的就好，有总比没有强！万一用上了呢？

30万保额，30年缴费，保障终身，男性保费3258元，女性保费3030。

这个价格，绝对地刷新了当前重疾险价格的底线！所以这款产品成了榜单最优！

不过附加上特定年龄前的额外赔付责任以后，这款产品的保费优势就没那么明显了。所以，如果选择这款产品，选择基础责任就好。

看中性价比的，买它！预算不够的，买它！想要便宜的，买它！

便宜是这款产品最大的特点，重点是便宜的情况下保障责任还不坑！

如果你预算有限的情况下，我非常建议你选择这款产品的基础责任，因为基础定价真的便宜！而且保障责任也不坑，该有的责任都有！

不过，如果你是非常在意额外赔付这项责任，这款产品的确不是最佳选择，其他产品相同的保费，保费的确可以做到更低。

产品链接领取及投保协助通道：

这款产品可以说是综合性价比之下，最值得选择的一款。

我们来详细分析一下这款产品：

重症保障110种，赔付1次；

中症保障35种，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

轻症保障40种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额。

依然重症单次赔付+中轻症不分组多次赔付的基础保障责任，中规中矩，符合优秀产品的常规形态。

（1）特定年龄前额外赔付

可选50岁前或者60岁前额外赔付，重症额外赔付60%，重症额外赔付30%，轻症额外赔付15%。

产品表格中测算的是60岁前的额外赔付，保费附加不多，附加以后与同类产品同类责任相比，价格上非常有优势，更别说还可以选择50岁前的额外赔付，性价比更高。

如果是看中这项责任，非常建议在这项产品中选择，性价比非常地高，而且有两种不同的选择，灵活性也很高。

以癌症生存金的方式给付，比较有现实意义，赔付的可能性很大。

不过值不值得选，还是要看这款产品具体的保费附加情况：

我们以30岁，保额30万，保障终身，缴费30年举例，

不附加的情况下，男性保费3444元，女性保费3090元，

附加的情况下，男性保费4677元，女性保费4500元，保费分别上涨36%和46%，不得不说，这个保费增长有点吓人。

癌症二次赔责任或者癌症津贴责任，如果保费上涨情况在25%以内的话，还是比较值得选择的，这款产品都几乎翻倍了，所以不建议在这款产品里面选择这项责任。

（3）心脑血管疾病二次赔

这项可选责任一般男性用上的可能性更大，女性相对小一点，所以如果是男性被保人或者家族有此类疾病的家庭史，可以考虑这项责任。

这款产品具体责任长这样，间隔期和额外赔付比例，都是市场常规水平：

具体是以下10种疾病：

我们来看下这项责任的保费附加情况：

我们以30岁，保额30万，保障终身，缴费30年举例，

不附加的情况下，男性保费3444元，女性保费3090元，

附加的情况下，男性保费3744元，女性保费3342元，保费涨幅都在8%左右，性价比还是很高的。

30万保额，保障终身，缴费30年，30岁男性3444元，30岁女性3090元，

附加上60岁前额外赔付，30岁男性4125元，30岁女性3756元。

基础保费，比前面我们提到的超级玛丽5号略贵，但是它附加上额外赔付以后，在同类产品中非常地有优势。

这款产品最大的特点是灵活，将常见的特定年龄前的额外赔付责任做成了可选责任，而且是50岁或者60岁都可选，兼顾灵活性和性价比！

这款产品更推荐预算不充足，又不想牺牲保额的年轻人选择，因为它的特定年龄前的额外赔付很便宜又很灵活，对年轻人来说，可以在经济压力比较大的这段时间把保额做得很充足，可以说非常实用了！

产品链接领取及投保协助通道：

这款产品最大的亮点就是不得重疾也能赔付，用到的概率非常大！对于保险将信将疑的人来说，这款产品是他们最好的选择。

重症赔付110种，赔付1次，赔付100%保额；

中症赔付25种，不分组，赔2次，每次赔付60%保额；

轻症55种，不分组，赔4次，每次赔付30%保额）；

其中轻症责任中，11种高发轻症包含其中，责任上没有坑：

依然是常规的基础责任形态，但是这款产品的基础责任不止于此，它还有两项基础责任，其中就包括我们前面所说的不得重疾也能赔的责任。

第一是少儿特疾额外赔责任，18种少儿特定重大疾病，30岁前确诊，额外赔付120%基本保额；30岁后确诊，额外赔付10%保额；

像白血病、脑恶性肿瘤、重症手口足病、严重心肌病这些高发中的高发疾病，都是包含的，对于儿童来说，的确是很实用的。

虽说是少儿特定重疾，但是它的赔付是贯穿整个保障期的。无论是30岁前确诊，还是30岁后确诊，都有额外赔付，30岁前额外赔付120%，30岁后额外赔付10%。

比常规的少儿重疾险的产品做得还要优秀！

接下来要重点说说这个住院津贴责任：60周岁后未确诊重疾，每天赔付0.1%保额，累计最多赔付90天；

具体的责任描述长这样：

几个重点单拎出来说下：

第一、年满60周岁后的首个保单周年日之后，这么设计大概也是担心有的人动什么歪心思吧...

第二、意外伤害或者意外伤害以外的原因导致住院，这就是真正厉害的地方了！也就是说，不管你是因为意外还是疾病导致的住院，都能给付住院津贴。

60岁以后住院的概率还是挺大的，所以说这就是这项责任的实用之处。

第三、每天领保额的0.1%，最多领90天。比如说，隔壁老张被车撞了，骨折，住了15天的院。他买了50万保额的朱雀守卫加，那15天的住院期间，每天都能领.1%0*15=7500的住院津贴。

而且这个住院津贴，真的很多了。要知道住院津贴这种责任常出现在意外险中，一般一天也就150块，这直接500块，简直太香了！

不过还是要提醒一下，如果领了住院津贴，之后发生重疾或者身故赔付，之前领取的住院津贴是需要扣除的，比如说老王，要是撞严重了，比如说达到瘫痪的赔付标准了，那之后的赔付也只会赔付0=492500元了。

不过真到那时候，这几千块钱的住院津贴，也是小钱了。住院津贴说到底是为了提高客户的赔付率，想尽办法能赔点钱给你，免得你觉得重疾险这也不赔，那也不赔，到处都是坑！

说完基础责任，我们再来看看这款产品的可选责任。

可选责任一共有三项，有沿袭其他产品的，也有创新的：

（1）特定年龄前的额外赔付

属于新规产品里面很常规的可选责任了。具体责任长这样：

60岁前，重症额外赔付80%，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%，这个比例想相当于可以的！无论把哪个拎出来，都处于市场最佳水平了！

那看下保费增长多少呢？

30岁，30万保额，保障终身，30年缴费，

附加上这这项责任，男性每年是4236元，女性每年是4113元，比不附加贵了近25%以上！

而我们来对比一下其他产品的情况：

可以看出，附加上这项责任以上的保费，这款朱雀.守卫加的竞争力比不上超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版，尤其是达尔文荣耀版，如果比较在意这项责任，建议选择达尔文荣耀版这款产品。

（2）高额疾病额外赔付

这项责任也不算是创新，之前的完美人生2021里面是有这项责任的，不过是放在了基础责任，是信泰家的老玩法。

它的具体责任是60岁以后确诊，重症额外赔付50%，轻症额外赔付15%。

5种特定高龄轻症如下：

6种特定高龄重症如下：

附加上这项责任的话，以30岁，50万保额保终身，30年缴费为例，附加上以后，男性保费4125元，女性保费3933元

对比完美人生2021，同样的保障条件，男性保费4107，女性保费4041元，看上去贵了十几块钱，但是这款产品保障的疾病多，而且同时有轻症和重症，完美人生2021只有严重阿尔兹海默症和严重原发性帕金森病这两种，因此明显是朱雀守卫加这款产品更划算。

加上60岁以后确实相对于60岁以前，得重大疾病的概率更大，这个角度来看的话，这项责任还是不错的！

预算够的可以考虑附加。

这款产品在癌症额外赔付这一块，把市面上的癌症二次赔和癌症津贴的玩法都收纳进来了，既有癌症二次赔，也有癌症津贴：

（1）首次得的是癌症，3年后再得癌症，可以是第一次癌症的复发、转移或扩散，再赔120%保额，合同结束；

（2）如果首次得的是癌症，180天后再得癌症，但必须属于新发癌症，再赔120%保额，合同结束；

（3）如果首次得的不是癌症，180天后得了癌症，再赔120%保额,合同结束；

（4）如果首次得的是癌症，1年后还在持续治疗，再赔30%保额（合同不结束）。

总的来说，只要是有癌症的新发、持续、转移、扩散等，或是一次癌症满1年不满2年仍在持续治疗的，都可以额外获赔。

总之，但凡和癌症相关，把能想到的情况都汇总在了这里，想方设法要赔给你！

以前的产品，要么是癌症津贴，要么是癌症二次赔，总之都会有缺陷，而这款产品直接把这两项责任汇总在一起，鱼和熊掌直接兼得了，你说香不香？

那么附加上这项责任，产品贵多少呢？

以30岁，30万保额保终身，30年缴费为例，附加上这项责任，男性每年保费是4197元，女性每年保费是4176元。贵了25%左右。

结合这项责任对于癌症保障的综合全面性，所以附加上以后性价比还是很高的。

这项责任我一向都是不建议的，在此不多说了！

总的来说，这款产品几大亮点分别如下：

第一、史无前例的住院津贴责任，提高产品的赔付概率；

第二、全面的癌症二次赔责任，使得癌症额外赔付这项责任的不足被完美弥补；

第三、少儿特疾和高龄特疾都有，无论你是更注重哪个年龄段的保障，这款产品都能做到。

但是，这款产品也不是完美的，对于保额，还是有一些地域、年龄和职业限制：

不过说实话，能买到最高保额的人，还是少数，个人感觉这项限制影响不大！

那么这款产品到底该怎么买呢？

第一、儿童可考虑。30岁前和30岁后都有少儿特疾额外赔付，以及住院津贴责任，是这款产品作为少儿重疾险的特殊竞争力，而在保费上，这款产品并没有贵上很多，50万保额，保终身，30年缴费，0岁男宝宝保费2315，0岁女宝宝保费2215元；

第二、对于重疾险持怀疑态度的人可考虑。住院津贴，用上的概率相当地大！

第三、家族有癌症史的人可考虑。这款产品的癌症保障责任是目前市场上做的最全面的一款。

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No.4 昆仑健康保普惠多倍版

这款产品最大的特点就是便宜，便宜到什么程度呢？明明是一款多次赔付型的重疾险，价格却是单次赔付型产品的价格。

当然，价格便宜的前提是保障责任到位。

我们来看下具体产品内容。

重症保障100种，不分组赔付2次，间隔期为1年；

首次确诊且在保单前15年确诊，可以赔付150%保额，第二次赔付120%保额；

中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

轻症保障50种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额；

25种少儿特疾，30岁前确诊，额外赔付100%保额；

在基础保障责任中，这款产品一下拥有了两项独特的竞争力：

第一是多次赔付责任，而且是不分组赔付，间隔期1年，属于市场上间隔期很短的；不分组+1年间隔期，使得这款产品作为多次赔付的产品，保障责任也是很优秀的；

第二是少儿特疾责任，把少儿特疾责任作为基础保障责任的产品确实不多，前面所说的朱雀守卫加是一款，而这款健康保普惠多倍版是另一款。

给大家具体列一下是哪25种少儿特疾：

一些常见的少儿高发重症都包含其中，疾病种类上这一块没有什么问题，具体的额外赔付规则是：

年满30岁的首个保单周年日之前，可以额外赔付100%保额。这个赔付比例，和常规的少儿重疾险的赔付比例，是处于同一市场水平的。

所以说，基于这项责任，如果把这款产品作为一款少儿重疾险来配置的话，特别是追求长期保障，想要多次赔付型产品的宝爸宝妈来说，这款产品是很合适的了！

这款产品的可选责任并不多，我们来一一分析下，看是否值得选择。

这款产品选择的是金鱼博士比较喜欢的癌症医疗津贴责任，一共赔付3年，每年赔付40%，赔付条件是：确诊满1年后，仍在持续治疗。

在此也解释一下为什么相对于癌症二次赔付，我更喜欢癌症津贴这项责任。因为癌症津贴更人性化，更有人情关怀。

你想想，一个是要两次得癌症才能额外赔付，一个是得了癌症，但是鼓励你持续治疗，按照持续治疗时间额外赔付，很明显，鼓励生存的方式明显更容易获得理赔。

当然，这仅代表我个人的看法。

放在具体的产品中，还得看一下这款产品的附加上这些责任的保费上涨情况：

以30岁，保额30万，保障终身，缴费30年为例，

不附加的情况下，男性保费3966元，女性保费3444元；

附加的情况下，男性保费5184元，女性保费4920元，保费分别上涨31%和43%，不得不说，这个保费增长实在有点惊人！

金鱼博士不太建议在这款产品中附加这项责任，如果看中癌症津贴责任，建议选择朱雀守卫加这款产品更划算。

身故责任基本上都是不建议附加的，在此就不多解释了。

如果是父母给孩子投保，还是很建议加上投保人豁免责任的，加上这项责任，每年保费也就多个几十块钱，不过投保人豁免责任的话，一般投保人的健康状况也是要满足一定要求的，所以是爸爸投保还是妈妈投保，建议把投保人的健康状况也考虑进去。

30万保额，保障终身，缴费30年，30岁男性保费3966元，30岁女性保费3444元。

大家可以上拉一下表格对比一下，这款产品作为多次赔付型的产品，保费却和前面介绍的几款单次赔付型的产品保持在了同一水平，这也是这款产品为什么能上榜的原因。

这款产品给我最大的感受是两个字—真诚。产品责任很简单，无论是基础责任，还是可选责任，都是市场上很常见的产品形态。

它的可选责任，确实也没什么可圈可点的地方，不过基础责任里面的多次赔付责任和少儿特疾额外赔付责任，使得这款产品有了独特的竞争力。

无论是成人还是儿童，如果想买多次赔付的产品，特别是预算又不是特别宽裕的情况下，我会第一个推荐这款产品。

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1、少儿重疾险的侧重点

儿童由于处于特殊的年龄段，对于重疾险的需求也自然就不一样。一般来说，儿童重疾险会有更多的对于儿童的保障。

以下几点，是儿童在配置重疾险时需要特别关注的：

（1）少儿高发重疾多倍赔

成人重疾险和少儿重疾险，最主要的区别就是在于是否包含少儿特定高发疾病，包含了的，就叫做少儿重疾险，没有包含的，就是成人重疾险。

以下这些疾病是比较高发的少儿特定疾病：

一款优秀的少儿重疾险，这些少儿特疾保障不仅要包含，而且会翻倍赔甚至是多倍赔。

主要考虑到的是通货膨胀的问题，很多人考虑到现在买个30万、50万的保额有什么意义呢？二三十过去，这些钱早就不值当初那么多钱了！因而也就有了保额增长这项责任。

所谓保额增长，就是保额随着年龄的增长而增长。

忠诚客户权益对于儿童保险来说是非常重要的，特别是那些预算有限，只能先买个定期，保至20年、30年的家长。

如果二三十年以后，孩子身体出现异常，无法配置其他保险，怎么办？

这时忠诚客户权益就派上用场了，有了这项权益，等于就是有了保险公司的承诺：只要你还看的起我，不管你身体状况怎么样，有没有申请过理赔，我都可以免健康告知让你续保我们公司的其他产品。

不得不说，有了这项权益，父母确实安心了许多。

这项责任有是加分项，但是确实有的产品并不多。其实先天性疾病，基本上在产检的时候就能排查掉，这项责任，整体来说，意义不大！有是加分项。

2、市场最新少儿重疾险榜单

经过重疾新规到现在，说实话，市面上的可推荐的少儿重疾险并不多！金鱼博士经过经过多方面的综合测评，最终只推荐这两款：

No. 1 妈咪保贝新生版

重症保障110种，赔付1次；

中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付50%保额；

轻症保障51种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额；

少儿特疾保障20种，保额翻倍，赔付200%保额；

相对于老版妈咪保贝增加了两种：严重甲型或乙型血友病、脑恶性肿瘤

罕见病保障5种，赔付300%保额；

基本保障责任来看的话，这款产品符合标准的少儿重疾险的形态：

重症+中症+轻症+少儿特疾、罕见病多倍赔责任

此外，少儿重疾险中，一般还有一项很有实际意义的责任：忠诚客户权益。

这款妈咪保贝新生版中也是有的：

小孩子的保险中，忠诚客户的权益，等于是多了一步退路：

如果以后孩子的身体状况发生变化，有一些健康小异常，

虽然对于身体目前没有致命的影响，但是却很难买到保险了

那么至少还有一项忠诚权益是把握在自己手里的，

定期保障+忠诚客户权益，是预算不足的宝爸宝妈为孩子留的一颗安心丸。

（1）癌症二次赔/重症二次赔：额外赔付比例100%，中规中矩。

（2）意外医疗责任：保额1万/年，0免赔，社保内100%报销，住院津贴200元/天，最多90天。

两项可选责任中，金鱼博士建议如下：

如果选择的是保障期限是长期，保障至70岁，80岁，甚至是终身，

那么可以选择癌症二次赔和重症二次赔责任。

因为这是一款单次赔付的产品，一生的时间漫长，不确定性因素太多，

重症（癌症））二次赔相当于为孩子留了一条退路。

如果选择的是20年，30年的短期保障，可以不选择重症（癌症））二次赔责任。

一来孩子年轻，患病风险低；

二来可以在以后的保险中再根据自己的情况补充。

意外医疗责任：还包含了接种意外责任，整体保费也就增加几十块钱，相当于意外险中的意外医疗和住院津贴责任。

3岁以上会跑会跳，遭遇意外风险比较高的孩子，建议选择。

（1）保费便宜，保障升级的情况下，保费甚至比老版吗，妈咪保贝还要便宜一点。

以0岁宝宝，50万保额，保障30年，缴费20年举例，

老版男宝662，女宝692元；新生版男宝605元，女宝645元。

（2）可选责任很贴心，意外医疗责任对于孩子来说是很实用的。

而且增加的保费也不多，责任很良心。

曾经的老版妈咪保贝本就是少儿重疾险中的王牌产品，

如今这款升级的妈咪保贝新生版，也让我非常惊喜！

保障责任更好了，保费甚至还下降了！

没有给孩子配置重疾险的宝爸宝妈，可以放心选择这款；

当然，你也可以再等等，但是少儿重疾险本就便宜，差距不大。

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No. 2 健康保普惠多倍版重重疾险少儿版

重症保障100种，不分组赔付2次，间隔期1年，

且第一次理赔在保单前15年，可以额外赔付50%保额，这项设计没有特定年龄前的额外赔付来的贴心，略显不足；

第二次赔付120%保额。

中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；赔付比例属于优等生水平；

轻症保障50种，不分组赔付3次，每次赔30%保额，中规中矩。

25种少儿特疾，30岁前出险的话，额外赔付100%保额；

所以从这方面考虑的话，这款重疾险儿童也可以投保。

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年，最多可以领到120%的保额；

其实这项责任可以简单理解为癌症二次赔责任，但是它的可赔性会比癌症二次赔更高：

一项是二次确诊癌症才可以理赔，而且还有间隔期要求，而医疗津贴是生存获赔，现实意义更大。

这项责任，金鱼博士极力点赞！

不过增加上这项责任以上，女性保费增加40%以上，男性增加30%以上，大家看预算决定。

（1）重症多次赔付不分组，中症赔付比例喜人

（2）贴心的癌症津贴可选责任

这是一款分组赔付的重疾险，不过好在它并不分组。作为儿童重疾的话，还是不错的，标准的儿童特疾额外噢诶副是有的，而且额外赔付100%，赔付比例还是不错的！

不过可惜它没有20年/30年的版本可选，只有70年或者终身的版本，所以这款少儿重疾险，更适合预算充足的家庭考虑。

丰富的可选责任，可以为孩子的终身保驾护航，也是不错的！

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1、老人重疾险的侧重点

老人买重疾险不像年轻人或者小孩，可能会遇到更大的阻力，主要有两个原因：

（1）很多的重疾险，最高投保年龄只到55岁，很多老人没有可选择的产品

（2）人到了老年以后，身体状况往往会变差，很多都会出现高血压、高血糖之类的毛病，很难通过重疾险的健康告知

（3）就算以上两种问题你都能克服，身体倍棒，吃嘛嘛香，也找到了适合自己年龄投保的产品，但是保费太高的问题，你一定会遇到。

老年人往往因为年龄大，每年的保费也会特别高，累计缴纳的保费汇总起来，可能都和总保额差不多，甚至高于总保额，出现“保费倒挂“的情况。

那么，针对老年人，我更推荐防癌险。

什么是防癌险？简单来说，它是只缩减版的重疾险，只保障癌症这一个疾病，当然也包括原位癌。

因为癌症是最高发的重症，占到了实际理赔案例的65%以上，而针对老年人，因为客观条件不允许，所以只能根据目前的情况最大程度地转移风险，所以防癌险是最好的选择。

2、市场最新老人重疾险榜单

市场上的防癌险，金鱼博士也做过全面的产品，经过反复研究对比，最终我为您推荐的产品只有这一款：

恶性肿瘤赔付1次，赔付100%；

原位癌按照20%赔付；

这款产品在保额上根据年龄进行了限制：

45岁以内，最高投保额为50万；

46-55岁，最高投保额为30万；

56-60岁，最高投保额为10万。

50岁，保额30万，缴费20年，

保至80岁，男性保费4419元，女性保费3459元；

保至终身，男性保费5088元，女性保费4173元。

（1）轻度甲状腺按照重症赔付。众所周知，重疾新规已经落地，新规中的其中一点就是将轻度甲状腺癌从重症挪到了轻症，赔付比例从100%降到了30%。

其他的重疾险，对此纷纷做出了修改，而这款康爱保，却成了漏网之鱼，轻度甲状腺癌依然是重症，直接按照100%赔付，这让原本很多如鲠在喉的客户，瞬间找到了后悔药。

（2）产品很灵活，保障期限可以选择终身或者定期，可投保年龄最高可到60岁，对于预算不够的人来说，多了更多的选择。

防癌险原本就是身体状况欠佳的老人而生的，宽松的健康告知是它绝对的优势。其实市场上防癌险的选择并不多，而这款产品，保障给力的情况下，保费也很便宜，是老人防癌险最好的选择。

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现在哪里还有个百分百的健康人呢？每次金鱼博士询问别人身体状况怎么样？面对对方身体倍棒的回答，金鱼博士总是持怀疑态度。

事实上，只要深究几句，马上就能发现问题，很多人以为只是小毛病，医生说了没问题，就觉得不用告知。

而实际上，在保险行业中并不这么看，医生口中的没事是对现在没事，而核保医学中，只要是对未来存在一定风险的小异常，都算是有事，比如甲状腺结节、肺结节等，都是不可忽略的，一定要告知。

而有了这些异常，配置重疾险的时候，就多了很多的阻力，当然，也不是说有了这些异常就不能投保了，也要具体情况具体对待。如何看待呢？我们来一一分析：

1、甲状腺结节如何投保

甲状腺结节是非常常见的异常，如果1-2级的话，投保重疾险问题不大，但是如果3-4级，情况就很棘手了。

3级找找产品还有机会，至于4级，不用想肯定是拒保的。

我测评了市面上比较热门的产品，测评结果如下：

其中有4款有机会正常承保，但是也要满足相应的条件。我一一列举一下：

（1）无忧人生2021

1.有半年内甲状腺超声检查，且结节最大直径不超过1厘米，有明确分级为1级或2级，无淋巴结肿大，单纯囊性结节

2.近一年内为被诊断为3级及以上。

已手术且治愈超过半年以上，术后病理结果为良性，无相关后遗症且甲状腺功能检查结果均正常，近半年内甲状腺超声复查无异常。

（2）健康保普惠多倍版

半年内有甲状腺TI-RADS分级超声刚复查，结节最大者不超过2cm，甲状腺超声检查结果TI-RADS分级为2级及以下；

从未有过4级及以上描述或被建议穿刺检查、手术等，也从未有过下列描述：边缘模糊或毛刺状、形状不规则、血流丰富、纵向生长、纵横比＞1、细小钙化、探级淋巴结、密切观察，也不存在淋巴结增大或肿大、专科明确诊断或穿刺活检。

已手术，且手术结果为良性，近半年内甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常。（正常承保）

有结节，但未手术，无半年内甲状腺超声检查。（人工核保）

信泰其他产品在此责任上一样，在此仅以超级玛丽4号举例。

以下是这三款产品的具体信息，有需要的可以细看。

如有甲状腺相关问题，点击卡片咨询，帮您挑选合适的产品：

乳腺结节在女性中比较高发，同甲状腺结节一样，1-2级问题不大，3-4级，特别是4级，情况就很棘手了。

金鱼博士测评了市场，有以下几款重疾险，乳腺结节有机会标体承保：

其中只有三款有机会正常承保，具体承保条件如下：

未手术，近半年内有做乳腺超声检查且有明确分级（2级及以下），无淋巴结肿大，且近一年内未被诊断为BI-RADS3级以上。

已手术，且术后病理结果为良性，近半年乳腺B超检查正常。

No.2 健康保普惠多倍版

半年内有乳腺超声/钼靶检查；且为2级及以下。

已手术，且病理报告为乳管内乳头状瘤、乳腺导管上皮重度增生、乳腺硬化性腺病、放射状瘢痕、乳腺囊性增生病，不存在不典型增生或非典型增生，近一年内乳腺超声检查未见异常

已手术，且术后病理结果为良性，近半年乳腺B超检查正常。

下面是这三款产品的一些详细信息：

如有乳腺结节相关问题，点击卡片咨询，帮您挑选合适的产品：

肺结节相对来说没有那么高发，但是带病人群也不在少数。肺结节的测评结果如下：

其中有两家的产品有机会正常承保，具体承保要求如下：

1、已手术切除，且病理检查结果为良性

体检检查出的肺部结节，满足下列所有条件：小于35岁，非吸烟者，无肺癌家族史，孤立实性结节（仅有1个，大小＜4mm），无其他不适。

如有肺结节相关问题，点击卡片咨询，帮您挑选合适的产品：

脂肪肝相对于前几种，标体投保的机会大了很多，金鱼博士测评了市场上的这些产品，最终都是标体承保：

总的来说，只要肝功能正常，不是重度或者酒精性脂肪肝，都是有机会的。

产品太多，我就不一一列举了。

这里列举的是一些比较常见的异常，如果有其他文章中没有提到过的异常，可以点击咨询。

支付宝作为最大的互联网流量端口，为互联网保险的发展，的确发挥着不可忽略的作用，在与客户接触的过程中，金鱼博士也经常收到客户咨询支付宝上的保险。

那么支付宝上的重疾险到底好不好呢？你也别纠结了！这里一次性给你做个测评。

支付宝的重疾险，统一成为健康福系列，实际上这只是平台给的命名，它们是不同的保险公司推出的五款不同的产品，我把产品责任和产品信息都整理在了表格里面。

这五款产品里面，我只推荐这一款：

产品保障责任齐全，保费合理，如果健康告知确保没问题，可以考虑。这款产品之前缺乏中症保障，如今接着新规把产品进行了更新，弥补上了中症责任，所以使得这款产品又有了竞争力！

其他四款不推荐的原因：

（1）一年期的重疾险，缺乏中症保障责任，保障不全面；而且一年期的产品本身就存在续保不稳定的问题。

如果你是特定时期想增加重疾保额，那么选这种1年期的裸重疾也是可以的，其他情况不推荐。

（2）终身重疾险，强制捆绑癌症三次赔，保费增加，实用性却不高，不推荐

（3）返还型少儿重疾险，返还型保险，不推荐

（4）少儿重疾险，强制捆绑身故责任，不推荐

当然，在此强调一句，如果选择在支付宝上投保，一定要确保自己看的懂健康告知，确认符合，才能投保。

写到这里，这篇文章终于接近尾声，接近2万字，如果你认真看完，相信一定会对重疾险有了深刻的认识。

真心希望这些干货分享可以帮到大家。

如果还有不明白的，欢迎进一步咨询，有问必答！

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为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

1. 想给家庭配置最便宜的保险，可以搜索添加微信号“jinyubao6666”（金鱼博士），我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以向我咨询，我定知无不言言无不尽。