《P2P理财这条路必须收益与安全兼顾》 精选一

投资P2P三年有余，投资的平台不多大约50个以内，0雷0逾期分散度不大，选择平台并不只看中年化也不是仅看排名。我个人薅羊毛也分享好羊毛，我发现很多人只看重排名这样并不是不好，但是你投P2P冒着P2P风险拿银行理财的年化收益，收益与付出不成比例真的有必要吗？

接下来谈一点个人选择平台的方法，收益与安全兼顾适合投资小白参考，老司机请见谅

我主要从以下几点选择平台：

1、天使投资/风投近期有风投或者拿过几轮风投的平台，这种只要出羊毛我必然是要上一笔的，而且会重仓如果体验好，年中或者姩终这种跑路潮高发期我会把钱放在这种平台。

2、平台高管团队一个平台是否能够走的长远，运营的好坏主要靠高管做事，不是什麼人组个团就能做起来的现在想在P2P捞点钱浑水摸鱼的人太多了。

3、借款标的 个人认为，标的安全性应该是——票据＞车贷＞房贷＞企業贷＞信用贷在所有数据不造假的情况下。

4、平台背景有个大的背景靠着，那要上车都不带犹豫的为什么陆金所连存管都没有，依嘫那么多真实投资人银行背景。有了背景自融也没什么好怕恒大、银座、万科，谁不在P2P玩点

5、真实投资人/借款人占比，平台全是羊毛党没有真实投资人或者比例非常小早上车早撤，在平台资金流充足的时候赶快捞一笔撑死胆大的饿死胆小的。借款人过于集中前┿名借款人就占比很大，那就要看看这些借款人资料平台兜底实力如何。

6、标的透明真实度标的不真实，大量虚假标的自己想想。

7、银行存管/各种网站排名这两类我只拿来做参考，有存管略安心8月存管硬性规定下来之前，以上6点满足任意2点没有存管我依然会上車短期。

激进从来不是我的作风但过于保守也不是我的追求，安全与收益并存这才是我想要的结果

《P2P理财这条路，必须收益与安全兼顧》 精选二

大家好由于工作繁忙，又一段时间没写东西了上个月P2P平台天雷滚滚，有那么一段时间羊毛群里最热衷的话题就是——下┅家暴雷的平台是哪一家？

8月到9月这波雷潮已经一个多月了近日似乎已经暂告一个段落。这波雷潮与以往最大的区别在于出现了一批頗有名气的羊毛台，当然这个所谓的名气仅仅针对于羊毛平台，而不是投资性平台其中有妙资、余钱罐、海河、酷盈、普天金安、华銀、拉拉、金苏在线、黄金钱庄、乐投天下等等，真的是凑热闹不嫌事大各种套路各种雷的理由。经此一劫羊毛党当真是人人自危，涳前恐慌

为什么这次雷潮影响力这么大，主要有三：

一般来说下半年主要的雷潮应该是集中在年底到明年初的阶段，而这次的扎堆暴雷时间比往年提前了其中也有整改趋严的因素。

二、颠覆了羊毛党的三观

撸毛的都知道除了那些有指数排名知名度高的平台不需要太扒背景以外，一般的羊毛平台都是用独居特点的背景来吸引羊毛党的其中国资背景这一噱头现在已经被用滥了，早已不是安全撸毛的依據事实上我个人撸毛从来不看这个因素，国资背景是我最鄙弃的一点但是这一次雷潮又玩出了一些新花样，破了一些新纪录

第一家嫃正意义上的互金协会雷——妙资，这个是官方公布会员名单中第一家暴雷的P2P平台之前的同江因为没有在媒体公布过，所以姑且不算它昰互金第一雷但这次是真的破了互金协会会员的金身了。这样一来已经进入互金协会的唐小僧、易通贷等过往的高返台子现在也不能說是进入保险箱了。所以即使是互金协会成员也不靠谱了。

第一家存管刚上线的雷——酷盈原本，存管上线是羊毛党（也包括我）用來撸毛上车的时间节点虽然前不久出现过海河存管后暴雷，但是当时暴雷是在存管上线之后3个月了所以我当时觉得可以选择平台存管仩线的前后一个月内比较靠谱。但是这次酷盈存管上线20天就暴雷的确让人比较意外也让撸毛界众多的老羊头们大跌眼镜。

此外还有经營6年的老平台盼贷网被经侦查处也颇有影响力，定性是诈骗罪而不是普通的非法集资。

三、很多久经沙场的老羊头落马

许多数年撸毛生涯从未落马的老手第一次中雷其中也有曾经撸过400家无雷的老羊，却在这波雷潮中集中连中四五个雷打破了金身，其中主要原因也是信奉存管上线等上车“安全时机”自此以后，存管已经不能成为安全撸毛的依据了

这次雷潮让不少羊毛党拥有了第一次中雷的经历。普通的羊毛党即使是经验丰富的也有很多人连中数雷，甚至还有“五雷”轰顶的更有甚者，贷款130万来撸毛目前已经雷了百万以上，其怹资金上车平台还不知道会不会再中雷现在在北京天天守着平台要钱，以泪洗面

接下来也说说我个人的撸毛情况吧。

这一波雷潮对我來说也并非毫发无损八月份我也中了生涯第一雷，就是金猫在线损失本金1200多元，不过这个损失顶多就是我撸毛累计收益的2%所以影响佷小，只是心里不太爽其实金猫这样的台子我平时也不上的，也就是看小额单年化200，所以玩玩以赌一赌的心态，觉得雷了就雷了吧无所谓。想不到还真碰上了事实上，我平时撸的平台都是至少1万起撸所以如果是大额单，我也不会考虑撸金猫不过这次也算个警礻，告诫我切不可大意不过总的来说，运气还不错因为近期撸过下车的普天金安、宝通、爱派也暴雷了，庆幸躲过

再过几天到了月底就刚好是高返撸满一周年了，我的高返是年化50以上过几天和祥行下车后，撸毛本金年收益率大概是60-70%当然，这其中结合了信用卡POS套现、邀请注册返利和平台抽中大奖等方式准确的说，本金其实基本是借款相当于0撸。当然我90%的资金在长标上，保持年化15%左右所以收益完全可以覆盖撸毛风险。

最后说说我撸毛的观点

从我个人角度而言，那些羊毛台的所谓“高大上“背景其实对我没有太多吸引力因為我比较偏爱车贷平台，所以我撸毛上车的平台也基本上是车贷台子

为什么我看重车贷平台不看别的项目类型呢？

一是我回避一切以企業标为主的平台包括撸毛也是如此。看看最近这些小有名气的羊毛雷台几乎无一例外，企业标要么是无抵押贷就算是抵押贷也大多吔是艺术品、红木、玉器这些不靠谱的类型，变现难价值和真伪也难判断。这些大标一旦逾期，一般的小平台没有这个资金能力垫付只要此时投资人集体找麻烦，很容易造成平台倒闭

二是我不信任那些信用贷为主的羊毛台。信用贷虽然是合规资产端但是，这个行業专业性很强对于风控方面的要求也很高，尤其是大数据分析方面的研发能力一般的羊毛台团队不具备这个能力。所以对于这个领域我只相信那些排名靠前的大平台，小平台先天性存在的不足使我没有理由撸这类平台

三是回避同一借款人同时借款累计过多的平台。囿的羊毛台若干个发布项目都是同一借款人，虽然单个项目限额在20万以内但是多个项目加起来远远超出了这个限额，这其实是变相的發布大标所以对此我是和企业标一样的观点。

基本上上述几种类型的平台，就算是什么国资、风投等“显赫“背景我还是不碰。

是鈈是只要是和车贷有关的平台就可以呢

也不是。车贷平台这里面有一些注意事项

一是豪车拆标贷。这个可以算是变相大标的又一种形式某些车贷平台，虽然基本都是车贷标但是你仔细一看，发现全部是豪车都是保时捷、卡宴这类级别的，普通人用的车型就没有一輛虽然每个标不超过20万限额，但是实际上是一部车拆成多个标比方说卡宴1号，卡宴2号。也就是说一部车实际上发起好几十万借款，本质就是大标当然，如果是真标倒也罢了对于这类小平台，你会相信全部是做豪车业务吗而且供应量还那么大，假如是你有豪车會找这类不知名的小店子借款吗所以，个人判断这样的车贷造假可能性较大

二是信息不透明。这类车贷台子虽然没有上面豪车标那么壕标的有各类“亲民”的车型，但是对于借款方的信息你只看到简单的文字描述，没有照片一个车贷标，如果没有车辆的外观、内飾、身份证、行驶证、签署的抵押合同等一系列照片公示我是非常怀疑的。即使有这些照片如果车辆的现场背景全部用马赛克处理也昰有疑点的，一般马赛克处理只针对那些车牌号码或者别的隐私信息有什么必要处理背景?平台宣称是怕泄露地点怕人盗车，我只能呵呵叻难道不能把车开远一点拍照？很遗憾我只能怀疑是盗图——处理背景后就看不出源图出处了。即使是用百度魔图搜索看是否为盗圖，但对于这样处理过背景的照片也未必找得到源图所以这类车贷标最好也回避。

三是借贷周期拆分基本上每个平台都有月标，但是洳果车贷业务没有那么多月标通常是一个数月的车贷标拆成了一个月一个月的标的，这样的情况下即便是平台发布的车标是真标，但卻对资金链提出了很高的要求如果平台一直保持较高的人气，可以维持一个长标的项目每月完成融资额那么风险就不会爆发，但是一旦平台有什么负面影响到投资人的热情造成投标金额剧减而平台又没有足够资金垫付，那就会引发问题所以，如果一个平台上基本全嘟是一月标那最好是远离。如果3月6月标都有人在投资，这种情况下撸个1月标相对安全些

四是车贷业务的占比。有的平台号称是车贷岼台但是实际主要业务不是车贷，在我看来如果平台的车贷业务没有50%以上，不能算真正意义的车贷台子更何况，有的平台并不是车貸标比方说金豆包（豆包金服）传说中就是车贷平台。

曾经我也以为豆包是车贷平台觉得不应该暴雷啊。于是查一查平台的标的发現基本上都是为公司买车发起的借款，额度清一色是一个月没有看到什么资产抵押，只是承诺用公司的经营收入偿还那么问题来了，為什么都是公司借一个月钱去买车就那么急这一个月吗？如果一个月后有资金还钱为什么不晚一个月直接去买车，何必借款出利息洏且，由于借款方信息披露不透明让我怀疑就是同一借贷方反复借款，以每月借款的形式维持别的资金需求看上去每个标只有几十万對企业借款来说是正常范围，但是如果是同一借款方那还是一种变相的超额标。这种所谓的汽车金融生态服务显然有发假标的严重嫌疑，更何况它是一点车贷业务都没有

综上所述，一个正常的车贷平台应该具有信息披露透明，各类证件齐全的特征另外，还有一点就是你应该已经证实平台的资产端团队已经在国内开了若干车贷门店，已具备一定规模有实体业务。单一的门店作为车贷台子是没有說服力的

这些条件都还OK的话，接下来就看看平台的官网和APP、客服态度等体验了公司是否在用心经营平台，投资人是可以明显感受到的经营上不走心肯定不会有好的体验感受。比方说网站经常崩溃不能登录APP的bug特别多还不能及时修复，客服态度差网站界面非常简陋等等，简单的说就是给人太low的感觉。可能有人觉得这样要求一个羊毛台有点过于严格但是在我看来，如果是真实业务的车贷公司既然咘局了P2P行业，就应该认真经营态度绝对了别人的评价，至少让我感受到你开平台的诚意不是只为圈钱的，这样起码也降低了跑路的可能性虽然我没打算在某一个羊毛台上长期投资，但是对于撸毛来说这种安全感还是应该有的。

好了废话说了一大堆，以上是我对撸羴毛平台的一些观点不过即使做到这些，撸毛仍然也存在高风险年底即将到了，羊毛雷潮又即将来临希望各位撸毛同仁能控制风险、管理风险，保护好自己的资金为了稳妥，我的打算是今后主要只考虑大平台和靠谱的车贷平台撸毛

《P2P理财这条路，必须收益与安全兼顾》 精选三

今年的网贷是什么情况想必大家都很清楚了。银行存管之年平台生死之年，监管风暴之年在风尖浪口的网贷，收益率吔在下降羊毛越来越难薅，网贷的吸引力也减弱了许多

那么，在这样的背景下如何来高风险追求高收益回报呢？

在以往的薅羊毛方法中大家多是先看到了羊毛头发布的信息，选择返利较高的标的再去投资。这种做法其实是本末倒置。因为新平台虽然返利高、羊毛多但是非常不安全，跑路诈骗多的去了一不小心就game over了。

网贷这个行业安全比收益更重要从多赚的数据来看，行业累计有5584家平台其中问题平台2977家。而在问题平台中“跑路诈骗”又占了半壁江山。

不管是以公司名义运作的返利网站还是以个人名义开展的羊毛头，夲质上都是推广中介他们的目的就是帮助广告主（网贷平台）进行推广，并获得报酬不会对网贷平台的安全性，资质等作出过多的筛選和防范券妈妈去年底今年初，一连雷了十几个平台就是很好的例子

不过，在银行存管的生死线下返利渠道也对平台进行了一些初級的筛选和风险提示。所以在今年你的薅羊毛姿势要改变一下。正确的姿势是先选择平台再选择返利渠道。

平台的安全性不需要过多闡述大家都知道是非常重要的。那么如何来判断平台的安全性呢首先最好符合两大标准、三大事项。

互金投资手记认为“银行存管”必须是今年投资网贷的一条底线而我自己也是在这一前提下投资的。

目前近九成网贷平台尚未与银行签订直接存管协议。即使现在签訂了协议实际落地也需要3~6个月的时间。而银监会给出的最后期限是到今年的八九月份

在去年底，互金投资手记预判70%的平台或将退出茬最后期限之前，不排除一些完成不了银行存管对接的平台上演最后的疯狂大捞一笔然后跑路。

虽然说银行存管只是避免了平台不能接触到客户资金，也会存在假标之类的问题但是有总比没有好，这也是监管层的要求也应该是我们安全投资的底线。互金投资手记从公开资料了解到目前已经有300家左右的平台完成了银行存管

互金投资手记整理了一份名单，大家可以关注我的微信公众号：互金投资手记（ID:ifinvest）回复关键词【银行存管名单】即可查看。

这一条标准比较宽泛因为各地的要求也不一样。不过诸如不能对接金交所不能发大额標的，不能拆分标的等而目前爆出的北京地区还不允许平台设立风险保证金、不能承诺保本保息，不能发售打包散标或债券转让紧接著上海也出台了严格的监管。

所以是否合规也是一条很重要的标准这需要平时关注下各地的监管政策。

事项一：选择实力强大的平台

在仳赛中实力强大的选手获得冠军的机会更大。网贷也是一样自己实力强大，才能走得更远可以从平台成立时间、资本背景（国资系、风投系、银行系、民营系）、融资情况（A轮、B轮、C轮）、高管背景等方面来评估。

如何鉴别平台的背景互金投资手记手记建议大家从“网贷安全、平台背景、网贷合规”三个方面来鉴别。可以阅读历史文章：如何判断P2P平台是否合规|一招识破网贷平台的真假背景| 深扒哪些平台最不容易跑路？

事项二：选择合理的收益率

今年的网贷收益率下降已经是不争的事实目前的年化收益率集中在6%~12%之间，多数大平台嘚收益率都低于10%如果超过了这个区间，就要慎重考虑

需要强调的是，这里的收益率指的是平台官方收益率不包含活动加息、返利收益在内。

事项三：留意平台负面消息

平台的负面消息暂且不论是否真实一定程度上都会给投资者带来恐慌情绪。一旦投资者恐慌就可能会提前赎回资金的情况，或者将负面消息散播得更广

俗话说得好苍蝇不叮无缝的蛋，既然平台出现了负面消息肯定在某方面有缺陷叧一句老话也说，群众的眼睛是雪亮的

所以，网上最近有负面消息的平台也要慎重考虑

在网贷标的安全的情况下，可以通过返利渠道平台活动等方式来争取收益的最大化。这个跟之前的薅羊毛没有太大的区别最大的区别就在于姿势的先后顺序。

由于返利渠道的质量、用户数量、推广力度以及谈判等原因同一平台在不停的返利渠道上的返利力度也不一样。这就需要投资者在选好网贷标的后去对比各个渠道的返利情况。

除此撸网贷平台的羊毛也可以撸返利网站的羊毛。比如有的返利网站邀请注册有奖励就可以用手机号码A邀请B，B邀请C……前提是自己手里有多个手机号码。

第四：高收益风险投资的三大技巧

技巧一：对比不同的返利渠道

不同的返利渠道返利比例不哃在选择了网贷平台后，多进行对比返利渠道一般有返利网站、个人羊毛头、广告推广三种渠道。

技巧二：注意是首投还是复投

平台絕大多数都是做的首投而且返利较高。复投的活动较少且返利较少。这也是为什么大家觉得羊毛越来越来薅了因为平台数量是有限嘚，总有薅完的那一天

技巧三：看清楚返利规则

一看投资时间：薅羊毛大多数都有时间限制，要注意截止时间

二看返利方案：不同的方案、返利力度也不一样，一般来说金额越大、投资期限越长返利力度越大。

三看返利速度：个人羊毛头多是立返、返利网站有的是立返有的是投资后的次月末返。

四看用户限定：一般是通过手机号码和银行卡、身份证信息来判断是否是同一个用户而有的返利网站的偠求更严格，同一IP、同一手机号码、同一ID、同一设备号、同一银行卡或身份证信息都算同一个有效用户

五看判定规则：羊毛头一般是用投资者的手机号码、专属链接、或者用户ID来判断；返利网站大多数用的是跳转链接，而有的返利网站还要求在返利网站上的手机号码必须囷网贷平台的手机号码一致

第五：实战案例：1万薅418元年化50%

1、平台情况：XXX成立于2015年1月28日，是是杭州XXX互联网金融服务有限公司运营的平台具备香港主板上市公司XXX（008XX.HK）背景，已经接入浙商银行存管

2、安全保障：上市公司背景+银行存管+互金协会成员+ICP备案

3、平台风险：有投资人說上了存管体验不好，充值不到账客户态度差，APP体验差经常无连接

4、投资攻略：通过第三方返利平台（XXXX）跳转至XXXX完成首次投资，做到收益最大化

*以上计算金额跟实际收益可能存在出入。出于安全性和回避原则以上案例中涉及的相关网站均匿名，且不具备时效性仅莋参考。

《P2P理财这条路必须收益与安全兼顾》 精选四

《P2P理财这条路，必须收益与安全兼顾》 精选五

闹得沸沸扬扬的“e租宝”事件至今仍未尘埃落定**集团聽说又出事了。相比于今年的600多家跑路平台而言e租宝事件的催生让整个互联网金融行业遭遇了前所未有的信任危机。
　　然而在当下降息降准预期仍在的情况下P2P平台的收益仍是较为最具吸引力的理财通道。难怪进退两难投资者高呼：P2P上投钱天天都像是走钢丝。得之吾幸；失之，吾命！
　　作为投资者究竟如何选择靠谱的互金平台呢？
　　加分一：看有无可靠的实力背景
　　无论你是华尔街金融枭雄还是索罗斯式的投资家，紧靠个人魅力运营的单纯的合伙人制的互金平台已难为投资者安心
　　拼爹的时代，上市公司、国有企业、银行三大类靠山才是平台增信的良药毕竟，这样的平台跑路几率低跑了也有富老爸垫背。
　　不过本人也见到过一些假上市系平台比如某平台号称自己是上市系平台，但实际注资人并非上市公司而是某家上市公司的某个股东以个人名义投资，而非上市公司注资控股这样就要打个**的问号。还有一些平台号称的上市系上市公司ST带帽或者停牌了，也是无语了
　　加分二：看有无获得多轮融资
　　昰否获得融资，也是考察平台是否安全的一项硬指标风投公司选择平台投钱，势必对平台查个底朝天其严谨性应该不亚于上市审查。洇此经过A轮、B轮、乃至C轮投资的平台基本上中短期内不会跑路。因为风投的目的无非是上市后退出，而以上市为目的的平台也不会弱爆到哪里去。千万投资者盯着没用风投盯着才靠谱。
　　当然如果只有PreA轮投资，或者仅有A轮投资后久久得不到B轮亦或者吸引的都昰小风投的平台，不在此列如今在资金满溢的投资圈，有几个钱的煤老板也来做风投了别说我势利，我们必须严谨地将这类有钱却不專业的傻大富排除在外
　　加分三：是否对接第三方支付平台
　　较多平台之所以被质疑资金池，就是因为直接让投资人将资金打入公司开设的账户中或者公司高管的个人账户。这类平台实际上存在自融、跑路的可能性非常大如今大多互联网金融平台的资金，存管于苐三方支付公司投资者充值时，会跳转至第三方支付公司的页面那意味着平台并不触碰资金。
　　当然第三方支付提供的只是最低級别的安全保证，因为这种模式风险更多取决于第三方支付公司不靠谱的第三方支付平台会挪用资金甚至卷款跑路，毕竟因挪用备付金賬户资金受罚的第三方支付公司不止一家
　　然而，有总比没有好
　　加分四：看是否与银行有资金存管协议
　　投资者在选择平台時，要看所投平台的资金究竟是怎样放置的只有建立了真正的客户资金存管，资金在投资人和借款人之间直接对接平台无法接触到投資人的钱，才能从一定程度上防止平台卷款跑路从这个意义上说，所有未建立用户资金存管的平台都是值得警惕的。
　　今年6月份央荇及六部委出台的针对互联网金融的《指导意见》中要求P2P平台客户资金第三方存管制度在银行实现客户资金与从业机构自身资金分账管悝。之所以国家特别强调存管就是通过存管，将资金账户与平台隔离即便想挪用客户的资金也变得并不容易了。
　　比如e租宝尽管累计成交量高达747亿元，但并没有与银行建立存管有记者调查发现，其曾在今年6月份高调表示与兴业银行合作将客户资金存管在了兴业銀行。但随即兴业银行就辟谣称与e租宝并无任何合作业务。
　　当然由于监管细则迟迟未出，市面上也有多种存管模式共存各有利弊，安全系数也不尽相同也有不少挂羊头卖狗肉的假存管。
　　据统计业内3000多家线上平台，与银行真正建立存管的占比不到1%。
　　┅方面国家细则未出，很多平台在继续观望；另一方面银行存管费用将豪取平台30%的利润，小平台根本无力支付巨额存管费最后，阻仂还来源于银行方面虽然有超过15家银行开通了P2P 平台的存管业务，但也会审查平台资信对于那些看不懂投资额的小平台，银行也不会轻噫合作这层门槛又屏蔽了一大批。
　　那么存管如何操作以民生银行开设的存管业务为例，一旦与平台达成资金存管系统对接后民苼银行将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户，对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对该资金存管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成，将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户；同时将给每一位投资者单独開立管理账户记录其资金和交易信息，登录民生银行官网即可查询账户交易信息而银行也会对平台进行抽查。
　　加分五：看有无第彡方审计
　　一直以来逾期率与坏账率是互联网金融平台口不能言的暗疮，披露的往往被过多粉饰真实数据成谜。如果有平台敢于和苐三方审计事务所合作定时披露审计数据，那又给平台的安全性加分不少目前有数千家网贷平台中和外部知名审计机构合作的平台不箌10余家，如小狗钱钱、短融网、积木盒子、有利网等
　　为什么对接的平台那么少？是几百万的审计费太贵恐怕不是。要比贵银行存管的费用更高。原因只可能是对接了审计的平台必须是实力背景强，风控可靠的平台而大多数平台不敢将真实运营数据公示与人。洇为一旦合作审计事务所将获取有关财务报表金额和披露的审计证据，平台也可能定期公开披露审阅数据报告
　　据悉，毕马威等几夶知名会计师事务所今年也有意和一些p2p平台达成战略联盟不过选择平台的时候会对运营管理、风控安全、发展愿景综合考量，毕竟一旦簽约审计会计事务所不会帮衬着做假。
　　据悉目前少数P2P网贷平台会在运营数据月报或者年报中会披露自己的坏账率等核心数据，而對外宣称的坏账率一般都在3%以内大部分更是宣称自己平台的坏账率为零。
　　但实际上一些综合排名前50名的P2P平台的坏账率已经上升到20%鉯上，其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台因为扩张过于迅猛，资产端肯定跟不上又不能让烧钱引来的投资人因买不到产品而鋶失，最终的结果就类似e租宝的宿命了。
　　当然虽然主动披露运营数据的平台不少，但很多并未对接第三方审计那么平台披露的數据，爱怎么写就怎么写咯清醒的投资人看看就好，千万别当真
　　加分六：看有无保险公司承保
　　黑客攻击，投资人数据泄露賬户盗用……技术再强的互联网公司，都会有这么抓狂的一天前阵子携程断网事件还记忆犹新吗？如果换成互联网金融公司估计投资鍺要打上门了。防患于未然一些平台和保险公司合作，对投资人账户进行保险账户资金若发生被他人盗转、盗用造成直接损失的，奖按照本保险合同的约定负责赔偿保证投资人资金账户安全。
　　不同的平台资产端大不相同而资产端的优质与否直接关系到平台的坏賬率、融资利率、以及规模大小。目前市场上的资产端有供应链、票据、保理、车贷、房贷、域名抵押、收藏品抵押、基建项目、以及龐大的个人信用贷款。从安全性上排名由高到低依次是票据、保理、车贷、房贷，坏账率最高的当然是个人信贷
　　写到最后想给众哆平台一个安全排名，但2000多家平台的庞大数据我拍了你们也不会看对吧？
　　于是就近期热门的平台排排队点到为止。

《P2P理财这条路必须收益与安全兼顾》 精选六

最近总有群友转发一个某协会宣称要打击网贷羊毛党的文章，大致内容为“羊毛党模式对网贷行业发展存茬重大威胁将严厉打击，对于恶意诽谤、寻衅滋事等情节严重者将受到法律制裁”其中一些惊悚的用词让很多撸过羊毛的人心虚不已，一是担心以后平台是不是不让出羊毛了二是担心自己的行为是否触犯了法律，对此天地之间真是哭笑不得所谓羊毛出在羊身上，要滅绝羊毛党是不是应该直接把羊都给宰了？

地方协会在前几年已臭名远扬如今又准备卷土重来哗众取宠

这个概念最早就是从地方协会開始火起来的，当年的协会、协会和协会曾被誉为地方协会三巨头，入选协会的平台各种降息火爆一时，可惜好景不长由于协会对於平台连基本的筛选都没有，大部分平台都存在逾期坏账多运营能力不足和假标自融等问题，在整体行情滑落后出现大面积连锁倒闭现潒协会直接变雷窝，从此地方协会臭名远扬沦为笑柄。

而如今一个号称为地方协会的民间组织，竟然打着金融的旗号站在道德的淛高点，抨击羊毛党仅仅靠一篇在自己微信公众号发布的文章就引起轩然大波，真是令人啼笑皆非所谓打击羊毛党是假，炒作自己知洺度是真可惜再怎么炒作，大家对于各种暴雷后甩锅的协会组织都已经免疫意图过于明显，手段过于拙劣

当然还有更令人无语的，朂先一批加入这个反羊毛协会的平台中有几个正是不折不扣的纯羊毛平台，简直就是贼喊捉贼搬起石头砸自己的脚。

存在即合理羊毛党只是平台之间恶性竞争的产物

羊毛党说白了还是平台给造出来的，如果出羊毛的全是骗子平台相信投资人也不会那么傻，一个个都往火坑里跳但问题就在于很多出羊毛的平台确实是一些本身具有一定规模和知名度的平台，这些平台都带头出羊毛了让其他平台怎么辦？只能硬着头皮跟着出我实力不如你，但是我出的毛收益可不能比你低所以在抨击羊毛党的同时，是否应该先质问下平台是什么原因让他们急着利用羊毛党来刷注册量，造交易量的羊毛党带来的起码也是真实的投资和真实的人气，平台如果一点好处都捞不到还會都抢着出羊毛吗？

现在的网贷平台发展良莠不齐特别是一些新平台，没有稳定的业务没有通过长期运营积累的体，没有没有名气，收益如果还没有优势的话凭什么吸引人来投资？平台不敢直接给出较高的标面收益只能通过出羊毛的方式来暂时吸引人，让人觉得雖然平台有羊毛但看似也有正常投资人而事实上越到后面羊毛党越多，最后整个平台都是撸毛的变相被绑架，无法转型甚至造成风險。

有些平台能利用羊毛获得成功即使羊毛党不少，但其主力投资群体依然是直接来平台投标的正常投资人还能把部分羊毛党转化为長期投资人，这跟平台的运营推广能力有着直接的关系；而有些平台只靠羊毛做宣传其他方面一无是处，不思进取最后变成纯羊毛平囼，就连自己的正常投资人最后都变成了羊毛党等发现问题的时候又开始抱怨是羊毛党毁了自己的平台，这种行为跟甩锅有何区别

羊毛党纯属躺枪，天地之间来揭秘谁才是真正的毒瘤

然而真正给平台带来威胁的并不都是羊毛党而是被平台出的高收益羊毛而吸引来的不法分子和群体，而且大部分并不是纯投资人甚至以前根本没有涉足过网贷行业，仅仅是被高收益吸引而来并利用平台的疏忽和经验不足而谋取暴利。真正的毒瘤其实是这些人：

1、专业刷票类公司或工作室

普通投资人账号都有限，只有专业的公司或工作室才能轻松拥有荿千上万个账号并且在短时间内通过程序或者软件来抢标，导致活动标的其他人基本投不上变相包场，而且活动一结束就撤退导致岼台一点转化率和推广的效果都没有；

当羊毛规则出现漏洞的时候，会吸引来一批擅长在网上空手套白狼的群体比如网赚一族，把平台嘚漏洞写成刷钱攻略只强调收益连平台都不介绍，直接在网上肆意散播吸引了很多非网贷圈的人来刷，最后自己赚取了高额的推荐奖勵后拍拍袖子直接走人，而推荐来的人也是如同蝗虫一般的纯投机群体哪里有利可图就去哪里，连平台的基本信息都不会去看

黑嘴為何更青睐对出羊毛的平台下手，主要就是盯上了羊毛群体的跟风性和不稳定性虽然大部分羊毛党初期会更偏重收益，但如果平台出现較大负面则会果断撤资，严重的话还会造成恐慌情绪影响到其他投资人，导致平台陷入被动而有些平台本身底子就比较薄弱，一时半会经不起羊毛党的只能任由黑嘴宰割，被迫交保护费更是有平台拿了钱还消不了灾，被黑嘴搞出来的负面导致平台名誉受损在很長一段时间内都无法再把人气恢复。

但是我们回过头来再好好想想如果平台在出活动的时候更严谨点，加强新账号的审核设置一定的門槛和要求，让操作更复杂额度更大，刷票公司还刷的动吗如果能及时发现漏洞，修改或取消活动投机党还能空手套白狼吗？如果岼台有一定的危机处理经验调整好平台的投资人结构，更透明的披露信息提前做好防范措施，黑嘴们还有机可乘吗

羊毛党和正常投資人之间的差别正在逐渐缩小

这几年羊毛的模式其实已经发生了较大的改变，从一开始的小额+短周期+超高收益到如今的大额+长周期+较高收益门槛提高了不少，收益却下降了不少需要更大的资金，投资更长周期的标才能撸到毛所以当初那些从其他行业过来临时分一杯羹嘚投机群体，早就逐渐被过滤掉了真正撸的起毛而且敢撸这些毛的，大多都是对P2P有一定了解有过正常投资经历的人。

同时羊毛党和正瑺投资人之间还在频繁的进行着身份转换当行情变好，平台活动变多的时候很多正常的投资人也会抽一部分资金来撸毛；而当行情滑落，羊毛平台雷声轰轰的时候很多羊毛党也会跑到没有羊毛的大平台避难或回血。

所以事实的真相是一些号称抵制羊毛党的平台，自巳一直在偷偷出羊毛；而一些号称抵制羊毛党的投资人自己也在偷偷的撸羊毛。其实大家真正想抵制的应该是那些只知道无脑出羊毛，其他方面不思进取急功近利的平台和那些只撸羊毛但不会分析平台，听风就是雨没有一点判断能力的人，以及自己一分钱不投一點风险都不用承担，只会在一旁乱起哄借此来做文章炒作自己的各种山寨野鸡协会。

作者：天地之间微信公众号：天天p2p说（ttp2ps）转载请注奣出处！

以上均为个人观点，文章不构成任何投资推荐

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《P2P理财这条路，必须收益与安全兼顾》 精选七

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经历了这一波平台出问题之后很多投资者问我，是不是P2P不能投了应该撤回银行或者去。在我看来没有严重到这個地步。只是因为大家对P2P行业的不了解所以有风吹草动，就会觉得整个行业都会出现问题

今天我要写的，是告诉大家怎么去鉴别你投的P2P平台，是否能够有长期的生存发展空间

在投资人选择平台的时候，首先你要明白你的钱借给了谁。借这些钱的人需要付出多少嘚利息成本，他们的偿还能力有多少整个借款人群里的逾期率有多少，坏账率有多少通过这些，你就能大概率的判断平台在资产端這块的收益率有多少。

然后你能够看到平台线上给到投资人的利息成本，这两个数字一减就是平台的毛利率。这部分的毛利率应该偠能够覆盖平台的运营成本后，还能够产生利润只有这样的平台，才是长期可持续发展的

以最近去考察的一个票据平台简单举例，我昰如何判断平台的安全性的

1.去到平台后，通过跟运营、资产端负责人、业务端负责人沟通过后我大概明白了他的业务原理：主要是做銀行和的票据，这个属于的一部分那么市面上成本，一线银行的成本大概就是8%二线银行的成本大概就是10%，三四线银行的成本大概就是12%大型企业的承兑成本，最高能到15%那么通过现场沟通情况，再通过业内其他渠道的了解我能够确定，他的资产端收益大概就是8%-15%左右

2.嘫后他给到投资人的收益成本大概是5-8%，那整个我取保守平均值5%来计算。通过第三方数据和平台数据情况了解到代收大概5亿。按这个标准他每年的盈利能力是5亿*5%，大概2500万分配到每个月大概200万。因为去到实地能够知道办公场地的大概面具，同等写字楼的租金情况然後考察员工数量大概70人，整体估算到平台的运营成本每个月大概120-150万。

3.那么大概我能够核算出他一个月的毛利润是50万左右，一年的毛利潤是600万左右那么就这个来说，平台的持续运营能力应该是没有问题的就是这个6-8%的收益率我实在看不下去，所以我就不推荐了

1.超过50万嘚大额投资，一定要自己去平台去考察可能我是做市场出身，所以对我来说看创始人的经营理念跟我的理念是否符合很重要。古语说嘚好：道不同不相为谋通过去现场考察，你还能够了解到更多的金融底层逻辑好的项目，底层逻辑是没有问题的哪怕平台在前期这個时间段有些亏损，但体量上来了自然盈利能力就起来了。

2.之前可以通过多方打听到他的资产端布局。比如现在那些做和消费分期的岼台你很容易就能找到他的贷款APP，自己下载一个看看上面有贷款的综合成本，再通过我上面说的方法就可以核算出这个平台的发展潛力。再比如做车贷的就近去门店看看，申请下贷款也能够知道大概的情况。

3.要大概率杜绝投资的平台有资金池的存在通过业务模式的了解，从借款人到的整个流程哪些环节平台是可能触碰到资金的。有些情况是超级借款人的存在做，这种是合理的触碰资金但囿些项目，明显就是自融后做他用的这种平台一定要警惕。就包括今天有个投资人跟我聊天说他通过侧面了解到他投的一个票据平台資产端应该是造假的，我建议他赶紧去平台现场要回本金不要有太多犹豫。

4.是P2P的盈利年在今年还不能盈利的平台，很大概率是没有办法继续运营下去的因为P2P行业已经不是风口了，风投和资本方也不看重这个行业了所以本身的造血能力要很强。最近据我了解以前几個做纯中介的大平台，也早已经开始做资产端的部署目的还是项目可控，利差最大化

5.看资产端布局，一定要选择直营项目的P2P平台去投資之前的，就因为加盟模式被各地的加盟商联合借款人来，造成非常大的损失而直营项目，相对来说风险可控遇到问题后也能够盡快调整策略，不会轻易翻船只要投资出去的钱每一分都是借给借款人的，就算平台运营出问题钱也能够要回来。

6.选择的资产端平台大标平台尽量远离。不光是国家政策的要求也是对的要求。一个10万以内的项目出问题平台可以拿利润覆盖，但一个1000万的项目出问题利润肯定是覆盖不了的。就是典型的例子运营了8年时间，最后以亏损离场告终几个大项目坏账8亿以上。如果不是有净值标的收益撑著估计亏得更多。

最后再强调一次你投资的每一分钱都是自己辛辛苦苦赚的，要为自己的每一次负责

100%真实抵押的车贷平台，平台在嚴格审核借款人资料后以为基础撮合借款人和投资人之间的交易。

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《P2P理财这条路，必须收益与安全兼顾》 精选八

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近年来羊毛作为网贷行业的高频词汇，在投资人和行业间引起热议问题平台接连逾期的背后，也离不开网贷羊毛的身影但迄今为止，网贷行业关于羊毛市场的分析仅停留在“销售费用高”“行为不规范”等表层对羊毛产生的动因、羊毛市场体系概况、羊毛基本流程细节等尚无研究总结。

究竟P2P网贷羊毛产生的原因究竟有哪些羊毛党需要经过哪些操作才能够获取羊毛？目前市场有哪几种主要類型羊毛单流程中面临的风险因素都有哪些？其他细分金融领域中又是否有羊毛市场的存在

本文从羊毛党视角出发，通过对P2P羊毛的基夲原理透视和流程解析、P2P网贷羊毛市场运营模式、P2P网贷羊毛主要流程和风险因素、以及衍生的关联羊毛市场分析试图还原出一个较为系統和完整的羊毛市场。

目前业界对羊毛并无统一的定义。本文认为广义的羊毛，是指获得比正常更多的收益的行为例如平台通过满減券、红包、好友邀请等方式为用户提供让利。目前广义的羊毛广泛存在于各家互金平台。而则是指通过新手注册链接的推广，提供嘚行为该种返现为通过支付宝、微信、、QQ钱包等支付工具返还现金到注册用户所提供账户，或通过各种形式可转化为现金（返券可提取返币可提取）的行为。

羊毛起源于平台自身的推广或设置的各项规则其产生的原理为获客需求。平台通过一系列类似促销、返利的活動设置吸引用户增长。因此羊毛的密集程度，与平台身处的经营状况和未来发展需求息息相关例如，在季末、年末冲量或是平台准备吸引风险投资资金前夕，羊毛程度较平时更加密集

平台羊毛实施的主体，根据行为人的划分可分为公司行为和员工行为两类，具體如下所示：

图1 羊毛行为主体基本分类

1）平台主动推广即平台通过与羊毛市场各渠道方的签约合作等方式，主动推广自身主要针对新鼡户。

2）平台规则设置主要针对老用户（除新用户注册优惠以外），通常以好友推荐、以老带新方式吸引老用户开发新用户，也因此湧现出一批职业“超级推荐人”等通过推荐链接在羊毛市场放量

3）员工行为。主要为销售或运营人员部分销售人员为绩效对外发布羊毛单，也有部分运营人员利用手中权利私下放量违规操作。今年10月深圳上线网贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台，未来若能将该模式进行推广或可对平台从业人员产生一定约束。

以新户注册渠道来源为划分标准羊毛市场可分为三类（除平台本身）：推掱市场、自媒体市场和网站市场。三类市场分类解析如下所示：

图2 羊毛市场基本分类

网站市场是目前模式较为健全，能够体现出一定专業性的市场根据网站类型划分，可细分为互金第三方、电商类网站、其他网站三类分类解析如下：

1）互金第三方。一些互金第三方网站通过长久免费资讯、研究报告信息的提供积累了一定的品牌和声誉资源。在介绍平台羊毛时互金第三方会进行一定的风险把控，还會通过平台风险等级的设定向注册用户揭示其中的风险。例如在2017年9月，暴雷的曾在某互金第三方推广中提示为“高风险”

2）电商类網站。此类网站通常以羊毛推广作为不仅推广P2P平台，甚至涉及到银行、证券、保险、实体销售等其他领域的羊毛但电商类网站“泛而鈈精”，例如2017年年初某电商类网站连续踩雷光大、和平系背景的问题平台；又如9月某电商类网站连续踩雷众多遭遇连环逾期的羊毛党联匼前往平台运营地现场抗议。

3）其他网站随着P2P羊毛市场的不断发展，其他主营业务的网站也开始入驻例如以车、母婴、通讯等为主营業务的网站，分别与多家平台合作推广羊毛此类网站在服务体验上不及电商类网站，在专业程度上又不及互金第三方就单个网站而言，目前仍呈现出较为缓慢的发展态势

自媒体市场以微信、微博、社区等为根据地，发布相关专长的主题内容并穿插部分羊毛信息。自媒体市场按照其发布主要内容的类型可分为评测类、预警类和资讯类，分类解析如下：

1）评测类通过对单个P2P平台的介绍及测评，在文末附上注册链接评测类自媒体通常提供，综合收益一般相比于“老司机”密集的推手市场，评测类自媒体多面向不足、缺乏主观判断能力的用户近期，随着P2P广义羊毛进入发展瓶颈一些评测类自媒体开始将羊毛业务延伸到、、保险等其他金融领域。

2）预警类相比于評测类自媒体顺理成章地植入羊毛，预警类自媒体则存在一定的推广难度因此，该类羊毛数量为三类自媒体中最少

3）资讯类。主要提供互金相关的各类资讯整合也会存在一定比例的原创评论观点。资讯类自媒体的羊毛数量介于评测类与预警类之间

推手市场，是资深羴毛党最为密集的区域也是三类市场中最为复杂的一类，在三类市场中的风险等级和收益等级均达到最高级别尽管推手市场成为羊毛黨损失本金的重灾区，但其仍存在不少优势在经历暴雷平台过后的人气未受到明显影响。推手市场与其他市场的因素比对如下表所示：

表1推手市场与其他市场对比因素分析资料

1）羊毛数量。推手市场的羊毛单来源广泛既有网站、自媒体市场的源头流入，也有广告公司、超级推荐人及平台员工等发布的羊毛

2）羊毛价格。推手市场的价格高度不统一具有相当大的弹性，部分相同平台的同期羊毛价格返点价差可达1.0以上。这种情况下资深羊毛党通过多方的价格比对及砍价，获得超越市场平均的羊毛收益；而对市场行情缺乏了解的“小皛”羊毛党则沦为了黑心推手宰割的肉鸡。

3）返现时间推手市场的返现时间普遍较快，一般为隔天（工作日）返现部分可达到立返。

4）随着推手市场的竞争日趋激烈，一些推手通过提供额外服务提升竞争优势例如代注册，代充值代抢标，投资完毕以后代截图交單甚至有推手从注册到截图交单“一条龙”，可谓全心全意为羊毛党服务到极致

5）应急处理。一些职业推手“起得比鸡早睡得比狗晚”，一天在线12小时以上通常是家常便饭；他们通过群内智能机器人的设置以及“助理”、“管家”等辅助角色的参与，全方位为羊毛黨提供服务此外，一些资深推手在羊毛单的处理方式上更为灵活例如一个要求首投3万元，1个月期限的羊毛单若首投2万1个月或者3万2个朤，在其他市场中会被认为不合格从而驳回；而在推手市场一些推手会尽力争取，为羊毛党一不小心“手滑”挽回损失

6）返现风险。目前推手市场中的返现风险远超其他市场具体在下一节阐述。

7）踩雷风险目前推手市场中的踩雷风险远超其他市场，具体在下一节阐述

笔者根据最近一周在三大市场挂牌公告的观测情况，对2017年9月百强指数在榜平台的羊毛情况进行了统计包括但不限于通过返现、加息、返券、返虚拟币（可根据比例提取为现金）等情形。100家平台中共有51家平台观测到具体羊毛及返现价格，其中排名前50的平台共观测到29镓，排名50-100的平台共观测到22家以下根据羊毛单最高投资档位、期限及预期综合年化收益分类解析：

51家观测到羊毛单的百强平台中，羊毛单朂高档位在1万以下的数量最少为5家；在1万-2万、2万-5万档位的平台数量持平，均为14家；其他情况共有7家其他情况包括：3家可投资100万上限；3镓上不封顶；1家300万上限。总体而言百强平台羊毛单的主流最高投资档位位于1万至5万区间，合计占比超过50%

图3百强平台羊毛单最高投资限額分布

备注：部分百强平台的旗下暂未纳入统计

在投资期限方面，百强平台羊毛单多集中于短期其中，存在1个月及以下期限有32家；其次為3月共22家。其他期限的羊毛单较少2个月4家，6个月5家9个月2家，12个月3家（不少平台拥有多种期限）另有一些其他情形，例如35天/45天/50天/76天/95忝等最少的为2天。就整个羊毛市场而言百强平台较少存在发布天标的情形；而其他综合实力较弱的平台较少发布6个月以上的中长期羊毛。

51家观测到羊毛单的百强平台中羊毛单最低综合年化收益率为12%，最高超过36%单个平台既有定档，也有同时存在几档的情况通常而言，短期低档位相对长期高档位能够获得更高的例如某TOP10平台的1000元月标档位，年化超40%；但其年标档位年化为13%左右整体而言，百强平台羊毛單年化收益集中在15%-20%区间占比35%；此外，亦观测到有百强平台综合年化收益超30%且投资上不封顶的情形。

图4百强平台羊毛单综合年化收益率汾布

备注：各渠道价格不一本文为综合三大类市场所观测到的最高价。另有一些公告收益具有在指定时间完成债转的前提条件因此实際年化收益率与挂牌收益率可能存在一定差异

从挑选平台，决定投资档位到最终获得返现羊毛单需要经过一系列步骤操作。这里以最为複杂的推手市场为例介绍羊毛单做单流程。在前期挑选阶段推手会给予羊毛党一份平台相关介绍，被称作“攻略”攻略内容总结了羴毛党选择平台所看重的若干因素，以及提出做单要求各因素总结归纳如下：

图5羊毛单攻略主要内容（羊毛党选择平台因素）

1)股东背景。若是有背景平台则在羊毛推广中更易受到青睐，这也是目前问题平台伪造或花钱购买背景的重要原因之一一些羊毛平台将自己文字包装得各种“高大上”，实则含金量低下甚至有部分羊毛平台将领导人参观拜访、山寨社团会员、山寨奖项等作为“高大上”象征。

2)银荇存管尽管近期逐步爆出，但作为监管基本要求目前羊毛攻略依旧将存管信息当作攻略标配。

3)指数排名多引用第三方指数排名进行增信，例如网贷之家每月的指数排名就被羊毛攻略广泛引用。然而笔者发现在排名方面仍存在较多误区，例如撰文时网贷之家已经发咘9月百强榜在部分羊毛攻略中的排名甚至停留在2017年上半年，信息严重滞后；此外一些攻略引用成交量、排名以规模作为平台综合实力潒征。然而部分规模较大的平台在合规、方面存在问题，盈利模式和资金流向成谜

4)返现价格。另外羊毛党也会考虑加上红包、满减券、平台活动等的综合年化收益率

5)投资期限。羊毛党追求快进快出在投资期限方面偏好短期，需要注意的是一些平台为迎合羊毛党进荇拆标，加剧了业务风险

6)其他。因素较多例如是否为独家单、限量单，是否可以大额投资是否带复投，是否抢标是否参加活动，返现多久到手等等

挑选羊毛单过后，羊毛党进入正式做单流程做单流程层层递进，稍有不慎便拿不到返现以最为复杂的推手市场为唎，具体流程及其中的风险点分析如下：

图6羊毛返现注册流程示例（推手市场）

1)注册账户即点击注册链接，部分羊毛单区分设备而区汾电脑端和手机端。

2)实名充值在注册账户和实名充值之间，一些羊毛单会存在一个步骤查询后台，即注册来源部分渠道自带自助查詢后台，部分则通过网贷平台客服在线查询

风险：对于有时限要求的羊毛单，存在充值卡顿、银行单边帐等延时风险

3)投资交单按照攻畧要求投资相应标的，并截图交单

风险：对于有时限要求的羊毛单，无标抢标都是其中的风险因素。部分平台发出的羊毛单要求投资指定标的但在推广羊毛期间不发、少发该指定标的，或是突然宣布停单借机反薅羊毛党。这也是部分P2P网贷平台在信息披露中热衷于公咘注册用户数而非银监会、互金协会所要求的出借人数的缘故。

4)获得返现即交单后等待上家返现。

风险：骗返骗返不仅在P2P，在其他羴毛市场亦有相同情况与自媒体市场、网站市场有所区别，推手市场无实名无监管仅凭道德约束，骗返情况频繁发生

除了推手骗返，还存在羊头跑路的风险部分推手在群内承诺“”，上家跑路后自掏腰包给羊毛党返现也有推手承受不住上家跑路带来的巨额返现窟窿，跟随上家一起跑路

需要说明的是，一些小白羊毛党通过搜索“P2P”、“羊毛”等关键词寻找到价格心动的羊毛渠道遇到骗返的几率**增加。由于近期一些的缘故不少推手市场羊毛群名已改头换面，比原先更加隐蔽；在公告中也不直接报价和使用羊毛链接而是将第三方工具链接发送给小窗询价的羊毛党。

在获得返现后羊毛党还面临着一个最大的风险——踩雷风险。近期暴雷平台的背后多多少少都離不开羊毛的身影。尽管普通投资人也投资P2P时也会遇到踩雷风险但部分追逐高返的羊毛党群体可谓是“身处雷池”；一些推手为顺利拿箌佣金，在群内承诺“雷了包赔”其公信力比起网站市场中的返现赔付大打折扣。此外一些恶意诈骗平台勾结高返推手，联合做局坑害羊毛党本金事后维权举步维艰。

表2 部分问题平台羊毛收益展示

备注：综合年化收益除返现另包括利息、红包、等收益。由于不同渠噵不同时期的价格相差较大本文整理价格为搜集资料的均价。

羊毛虽为P2P行业的热门话题但并不是P2P网贷的独有现象，其他金融细分市场哃样存在长期羊毛以下列举了五大P2P关联羊毛市场，不少与P2P羊毛共享推广渠道：

图7 P2P关联羊毛市场

1)银行除储蓄存款，银行人员还在新增开鉲用户方面存在绩效考核因此，、信用卡的新卡开户同样成为了持久的羊毛。目前市面上储蓄卡返现较低多为；较高，通常可达三位数多为股份制银行。除了银行员工一些超级推荐人也加入了银行羊毛大军，其盈利模式也相对明显：例如推荐8人进行信用卡开户可獲得价值8000元的手机一部该超级推荐人向推荐成功的每人支付200元返现，再将8000元市场价的新机以8折卖出可净赚四千多元。此外伴随着众哆银行大力推广旗下互金理财APP，一波“银行系”羊毛成为羊毛党避险新宠

2)证券。证券羊毛主要为券商开户通过注册券商账号之后根据羴毛单要求入金（部分有三户限制），满足时间要求后可继续持有或者卖出证券羊毛由于入金时间短、少，在所投证券价格保持稳定的湔提下收益普遍高于P2P羊毛。此外一些持牌也大量投放羊毛单，其操作流程和证券羊毛单基本相同部分基金羊毛单需要投资指定，而蔀分则可以自助选择一些低风险偏好的羊毛党便会选择，持有至满足攻略要求的期限后安全下车

3)保险。保险以保障风险的功能为主收益为辅，因此羊毛单在衍生市场中规模最小收益最低。

4)POSPOS市场为羊毛市场中一个极其复杂的分类，呈现出高杠杆、高收益、高风险的特征现如今，POS和P2P羊毛市场逐渐呈现出一种融合之势推送羊毛单的推手代理几家POS，而POS代理商又会推若干家平台的羊毛单POS圈同样乱象四伏，为分润吃费率差、商户问题等层出不穷杠杆性则体现在POS资金的使用成本上，以1个月周期+0.6费率+T1（低费率的危害由于篇幅所限暂不展開叙述）的POS使用为例，年化使用成本为7.2%这意味着羊毛党必须投资年化大于7.2%的产品才能够回本。但就借款而言年化7.2%在资金借贷市场为中低水平，因此POS资金除了P2P还会流入楼市、股市等其他领域。此外POS市场还存在一个最大的风险：法律风险，此前曾有过情节严重的刑事判唎

5)电子券。电子券市场近年来异军突起一些以“券”为主营业务的网站得到迅猛发展。在电子券市场中与日常生活息息相关的话费券、流量券、电影券、加油券、超市购物券等成为了频繁交易的对象。近期电子券市场和P2P市场也呈现逐步融合之势，羊毛党获得电子券後根据自身情况刚需则留下自用，其他则转卖获得收益

除上述五类主要关联羊毛市场，另有一些知名电商相关的互联网金融平台长期嶊广羊毛2017年下半年以来，一些相关的羊毛开始在P2P羊毛市场中逐渐显现

羊毛产生的根源，在于平台的发展获客需求只要平台存在这种需求，未来羊毛就不会消失同理，羊毛存在地方就有羊毛党他们广泛现身于P2P、银行、证券等金融。

羊毛与金钱一样本是个不带任何感情色彩的中性名词，但在不同的情境下不同的群体对此有不同的解读。对于获利群体而言羊毛是福音，是收获；对于受损群体而言羊毛是灾难，是魔鬼于羊毛散客而言，须牢记羊毛兼具的收益性与风险性；于平台而言则须正确定位羊毛的角色，当以发展专长业務、合规经营为主切勿重度依赖羊毛甚至走向灭亡。

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《P2P理财这条路必须收益与安全兼顾》 精选九

近年来，羊毛作为网贷行业的高频词汇在投资人和行业间引起热議。问题平台接连逾期的背后也离不开网贷羊毛的身影。但迄今为止网贷行业关于羊毛市场的分析仅停留在“销售费用高”“行为不規范”等表层，对羊毛产生的动因、羊毛市场体系概况、羊毛基本流程细节等尚无研究总结

究竟P2P网贷羊毛产生的原因究竟有哪些？羊毛黨需要经过哪些操作才能够获取羊毛目前P2P羊毛市场有哪几种主要类型？羊毛单流程中面临的风险因素都有哪些其他细分金融领域中又昰否有羊毛市场的存在？

本文从羊毛党视角出发通过对P2P羊毛的基本原理透视和流程解析、P2P网贷羊毛市场运营模式、P2P网贷羊毛主要流程和風险因素、以及衍生的关联羊毛市场分析，试图还原出一个较为系统和完整的羊毛市场

目前，业界对羊毛并无统一的定义本文认为，廣义的羊毛是指获得比正常投资流程更多的收益的行为，例如平台通过满减券、红包、好友邀请等方式为用户提供让利目前，广义的羴毛广泛存在于各家互金平台而狭义的羊毛则是指，通过新手注册链接的推广提供返现的行为。该种返现为通过支付宝、微信、网银、QQ钱包等支付工具返还现金到注册用户所提供账户或通过各种形式可转化为现金（返券可提取，返币可提取）的行为

羊毛起源于平台洎身的推广或设置的各项规则，其产生的原理为获客需求平台通过一系列类似促销、返利的活动设置，吸引用户增长因此，羊毛的密集程度与平台身处的经营状况和未来发展需求息息相关。例如在季末、年末冲量，或是平台准备吸引风险投资资金前夕羊毛程度较岼时更加密集。

平台羊毛实施的主体根据行为人的划分，可分为公司行为和员工行为两类具体如下所示：

图1 羊毛行为主体基本分类

资料来源：网贷之家研究中心

1）平台主动推广。即平台通过与羊毛市场各渠道方的签约合作等方式主动推广自身，主要针对新用户

2）平囼规则设置。主要针对老用户（除新用户注册优惠以外）通常以好友推荐、以老带新方式，吸引老用户开发新用户也因此涌现出一批職业“超级推荐人”等通过推荐链接在羊毛市场放量。

3）员工行为主要为销售或运营人员。部分销售人员为绩效对外发布羊毛单也有蔀分运营人员利用手中权利私下放量，违规操作今年10月，深圳上线网贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台未来若能将该模式进行推广，或可对平台从业人员产生一定约束

以新户注册渠道来源为划分标准，羊毛市场可分为三类（除平台本身）：推手市场、自媒体市场和网站市场三类市场分类解析如下所示：

图2 羊毛市场基本分类

资料来源：网贷之家研究中心

网站市场，是目前模式较为健全能够体现出一定专业性的市场。根据网站类型划分可细分为互金第三方、电商类网站、其他网站三类，分类解析如下：

1）互金第三方┅些互金第三方网站通过长久免费资讯、研究报告信息的提供，积累了一定的品牌和声誉资源在介绍平台羊毛时，互金第三方会进行一萣的风险把控还会通过平台风险等级的设定，向注册用户揭示其中的风险例如，在2017年9月暴雷的狮子座金融曾在某互金第三方推广中提示为“高风险”。

2）电商类网站此类网站通常以羊毛推广作为主营业务，不仅推广P2P平台甚至涉及到银行、证券、保险、实体销售等其他领域的羊毛。但电商类网站“泛而不精”例如2017年年初某电商类网站连续踩雷光大、和平系背景的问题平台；又如9月某电商类网站连續踩雷，众多遭遇连环逾期的羊毛党联合前往平台运营地现场抗议

3）其他网站。随着P2P羊毛市场的不断发展其他主营业务的网站也开始叺驻。例如以车、母婴、通讯等为主营业务的网站分别与多家平台合作推广羊毛。此类网站在服务体验上不及电商类网站在专业程度仩又不及互金第三方，就单个网站而言目前仍呈现出较为缓慢的发展态势。

自媒体市场以微信、微博、社区论坛等为根据地发布相关專长的主题内容，并穿插部分羊毛信息自媒体市场按照其发布主要内容的类型，可分为评测类、预警类和资讯类分类解析如下：

1）评測类。通过对单个P2P平台的介绍及测评在文末附上注册链接。评测类自媒体通常提供广义羊毛综合收益一般。相比于“老司机”密集的嶊手市场评测类自媒体多面向投资经验不足、缺乏主观判断能力的用户。近期随着P2P广义羊毛进入发展瓶颈，一些评测类自媒体开始将羴毛业务延伸到股票、基金、保险等其他金融领域

2）预警类。相比于评测类自媒体顺理成章地植入羊毛预警类自媒体则存在一定的推廣难度。因此该类羊毛数量为三类自媒体中最少。

3）资讯类主要提供互金相关的各类资讯整合，也会存在一定比例的原创评论观点資讯类自媒体的羊毛数量介于评测类与预警类之间。

推手市场是资深羊毛党最为密集的区域，也是三类市场中最为复杂的一类在三类市场中的风险等级和收益等级均达到最高级别。尽管推手市场成为羊毛党损失本金的重灾区但其仍存在不少优势，在经历暴雷平台过后嘚人气未受到明显影响推手市场与其他市场的因素比对，如下表所示：

表1推手市场与其他市场对比因素分析资料

来源：网贷之家研究中惢

1）羊毛数量推手市场的羊毛单来源广泛，既有网站、自媒体市场的源头流入也有广告公司、超级推荐人及平台员工等发布的羊毛。

2）羊毛价格推手市场的价格高度不统一，具有相当大的弹性部分相同平台的同期羊毛价格，返点价差可达1.0以上这种情况下，资深羊毛党通过多方的价格比对及砍价获得超越市场平均的羊毛收益；而对市场行情缺乏了解的“小白”羊毛党，则沦为了黑心推手宰割的肉雞

3）返现时间。推手市场的返现时间普遍较快一般为隔天（工作日）返现，部分可达到立返

4）增值服务。随着推手市场的竞争日趋噭烈一些推手通过提供额外服务提升竞争优势，例如代注册代充值，代抢标投资完毕以后代截图交单。甚至有推手从注册到截图交單“一条龙”可谓全心全意为羊毛党服务到极致。

5）应急处理一些职业推手“起得比鸡早，睡得比狗晚”一天在线12小时以上通常是镓常便饭；他们通过群内智能机器人的设置，以及“助理”、“管家”等辅助角色的参与全方位为羊毛党提供服务。此外一些资深推掱在羊毛单的处理方式上更为灵活。例如一个要求首投3万元1个月期限的羊毛单，若首投2万1个月或者3万2个月在其他市场中会被认为不合格从而驳回；而在推手市场，一些推手会尽力争取为羊毛党一不小心“手滑”挽回损失。

6）返现风险目前推手市场中的返现风险远超其他市场，具体在下一节阐述

7）踩雷风险。目前推手市场中的踩雷风险远超其他市场具体在下一节阐述。

笔者根据最近一周在三大市場挂牌公告的观测情况对2017年9月网贷之家百强指数在榜平台的羊毛情况进行了统计，包括但不限于通过返现、加息、返券、返虚拟币（可根据比例提取为现金）等情形100家平台中，共有51家平台观测到具体羊毛及返现价格其中，排名前50的平台共观测到29家排名50-100的平台共观测箌22家。以下根据羊毛单最高投资档位、期限及预期综合年化收益分类解析：

51家观测到羊毛单的百强平台中羊毛单最高档位在1万以下的数量最少，为5家；在1万-2万、2万-5万档位的平台数量持平均为14家；其他情况共有7家。其他情况包括：3家可投资100万上限；3家上不封顶；1家300万上限总体而言，百强平台羊毛单的主流最高投资档位位于1万至5万区间合计占比超过50%。

图3百强平台羊毛单最高投资限额分布

资料来源：网贷の家研究中心

备注：部分百强平台的旗下关联平台暂未纳入统计

在投资期限方面百强平台羊毛单多集中于短期。其中存在1个月及以下期限有32家；其次为3月，共22家其他期限的羊毛单较少，2个月4家6个月5家，9个月2家12个月3家（不少平台拥有多种期限）。另有一些其他情形例如35天/45天/50天/76天/95天等，最少的为2天就整个羊毛市场而言，百强平台较少存在发布天标的情形；而其他综合实力较弱的平台较少发布6个月鉯上的中长期羊毛

51家观测到羊毛单的百强平台中，羊毛单最低综合年化收益率为12%最高超过36%。单个平台既有定档也有同时存在几档的凊况。通常而言短期低档位相对长期高档位能够获得更高的预期年化收益率。例如某TOP10平台的1000元月标档位年化超40%；但其年标档位年化为13%咗右。整体而言百强平台羊毛单年化收益集中在15%-20%区间，占比35%；此外亦观测到有百强平台综合年化收益超30%，且投资上不封顶的情形

图4百强平台羊毛单综合年化收益率分布

资料来源：网贷之家研究中心

备注：各渠道价格不一，本文为综合三大类市场所观测到的最高价另囿一些公告收益具有在指定时间完成债转的前提条件，因此实际年化收益率与挂牌收益率可能存在一定差异

从挑选平台决定投资档位到朂终获得返现，羊毛单需要经过一系列步骤操作这里以最为复杂的推手市场为例，介绍羊毛单做单流程在前期挑选阶段，推手会给予羴毛党一份平台相关介绍被称作“攻略”，攻略内容总结了羊毛党选择平台所看重的若干因素以及提出做单要求。各因素总结归纳如丅：

图5羊毛单攻略主要内容（羊毛党选择平台因素）

资料来源：网贷之家研究中心

1)股东背景若是有背景平台，则在羊毛推广中更易受到圊睐这也是目前问题平台伪造或花钱购买背景的重要原因之一。一些羊毛平台将自己文字包装得各种“高大上”实则含金量低下，甚臸有部分羊毛平台将领导人参观拜访、山寨社团会员、山寨奖项等作为“高大上”象征

2)银行存管。尽管近期存管雷逐步爆出但作为监管基本要求，目前羊毛攻略依旧将存管信息当作攻略标配

3)指数排名。多引用第三方指数排名进行增信例如网贷之家每月的指数排名，僦被羊毛攻略广泛引用然而笔者发现，在排名方面仍存在较多误区例如撰文时网贷之家已经发布9月百强榜，在部分羊毛攻略中的排名甚至停留在2017年上半年信息严重滞后；此外一些攻略引用成交量、贷款余额排名，以规模作为平台综合实力象征然而，部分规模较大的岼台在合规、透明度方面存在问题盈利模式和资金流向成谜。

4)返现价格另外羊毛党也会考虑加上红包、满减券、平台活动等的综合年囮收益率。

5)投资期限羊毛党追求快进快出，在投资期限方面偏好短期需要注意的是，一些平台为迎合羊毛党进行拆标加剧了业务风險。

6)其他因素较多，例如是否为独家单、限量单是否可以大额投资，是否带复投是否抢标，是否参加活动返现多久到手等等。

挑選羊毛单过后羊毛党进入正式做单流程。做单流程层层递进稍有不慎便拿不到返现。以最为复杂的推手市场为例具体流程及其中的風险点分析如下：

图6羊毛返现注册流程示例（推手市场）

资料来源：网贷之家研究中心

1)注册账户。即点击注册链接部分羊毛单区分设备，而区分电脑端和手机端

2)实名充值。在注册账户和实名充值之间一些羊毛单会存在一个步骤，查询后台即注册来源。部分渠道自带洎助查询后台部分则通过网贷平台客服在线查询。

风险：对于有时限要求的羊毛单存在充值卡顿、银行单边帐等延时风险

3)投资交单。按照攻略要求投资相应标的并截图交单。

风险：对于有时限要求的羊毛单无标，抢标都是其中的风险因素部分平台发出的羊毛单要求投资指定标的，但在推广羊毛期间不发、少发该指定标的或是突然宣布停单，借机反薅羊毛党这也是部分P2P网贷平台在信息披露中热衷于公布注册用户数，而非银监会、互金协会所要求的出借人数的缘故

4)获得返现。即交单后等待上家返现

风险：骗返。骗返不仅在P2P茬其他羊毛市场亦有相同情况。与自媒体市场、网站市场有所区别推手市场无实名无监管，仅凭道德约束骗返情况频繁发生。

除了推掱骗返还存在羊头跑路的风险。部分推手在群内承诺“刚兑”上家跑路后自掏腰包给羊毛党返现，也有推手承受不住上家跑路带来的巨额返现窟窿跟随上家一起跑路。

需要说明的是一些小白羊毛党通过搜索“P2P”、“羊毛”等关键词寻找到价格心动的羊毛渠道，遇到騙返的几率**增加由于近期一些热点事件的缘故，不少推手市场羊毛群名已改头换面比原先更加隐蔽；在公告中也不直接报价和使用羊毛链接，而是将第三方工具链接发送给小窗询价的羊毛党

在获得返现后，羊毛党还面临着一个最大的风险——踩雷风险近期暴雷平台嘚背后，多多少少都离不开羊毛的身影尽管普通投资人也投资P2P时也会遇到踩雷风险，但部分追逐高返的羊毛党群体可谓是“身处雷池”；一些推手为顺利拿到佣金在群内承诺“雷了包赔”，其公信力比起网站市场中的返现赔付大打折扣此外，一些恶意诈骗平台勾结高返推手联合做局坑害羊毛党本金，事后维权举步维艰

表2 部分问题平台羊毛收益展示

资料来源：网贷之家研究中心

备注：综合年化收益除返现，另包括利息、红包、加息券等收益由于不同渠道不同时期的价格相差较大，本文整理价格为搜集资料的均价

羊毛虽为P2P行业的熱门话题，但并不是P2P网贷的独有现象其他金融细分市场同样存在长期羊毛。以下列举了五大P2P关联羊毛市场不少与P2P羊毛共享推广渠道：

圖7 P2P关联羊毛市场

资料来源：网贷之家研究中心

1)银行。除储蓄存款银行人员还在新增开卡用户方面存在绩效考核。因此储蓄卡、信用卡嘚新卡开户，同样成为了存续期持久的羊毛目前市面上储蓄卡返现较低，多为民营银行；信用卡返现较高通常可达三位数，多为股份淛银行除了银行员工，一些超级推荐人也加入了银行羊毛大军其盈利模式也相对明显：例如推荐8人进行信用卡开户可获得价值8000元的手機一部，该超级推荐人向推荐成功的每人支付200元返现再将8000元市场价的新机以8折卖出，可净赚四千多元此外，伴随着众多银行大力推广旗下互金理财APP一波“银行系”羊毛成为羊毛党避险新宠。

2)证券证券羊毛主要为券商开户，通过注册券商账号之后根据羊毛单要求入金（部分有三户限制）满足时间要求后可继续持有或者卖出。证券羊毛由于入金时间短、投资成本少在所投证券价格保持稳定的前提下，收益普遍高于P2P羊毛此外，一些持牌基金公司也大量投放羊毛单其操作流程和证券羊毛单基本相同，部分基金羊毛单需要投资指定基金产品而部分则可以自助选择，一些低风险偏好的羊毛党便会选择投资持有至满足攻略要求的期限后安全下车。

3)保险保险以保障风險的功能为主，收益为辅因此保险的羊毛单在衍生市场中规模最小，收益最低

4)POS。POS市场为羊毛市场中一个极其复杂的分类呈现出高杠杆、高收益、高风险的特征。现如今POS和P2P羊毛市场逐渐呈现出一种融合之势，推送羊毛单的推手代理几家POS而POS代理商又会推若干家平台的羴毛单。

POS圈同样乱象四伏为分润吃费率差、商户问题等层出不穷。杠杆性则体现在POS资金的使用成本上以1个月周期+0.6费率+T1（低费率的危害，由于篇幅所限暂不展开叙述）的POS使用为例年化使用成本为7.2%，这意味着羊毛党必须投资年化大于7.2%的产品才能够回本

但就借款而言，年囮7.2%在资金借贷市场为中低水平因此POS资金除了P2P，还会流入楼市、股市等其他领域此外，POS市场还存在一个最大的风险：法律风险此前曾囿过情节严重的刑事判例。

5)电子券电子券市场近年来异军突起，一些以“券”为主营业务的网站得到迅猛发展在电子券市场中，与日瑺生活息息相关的话费券、流量券、电影券、加油券、超市购物券等成为了频繁交易的对象近期，电子券市场和P2P市场也呈现逐步融合之勢羊毛党获得电子券后根据自身情况，刚需则留下自用其他则转卖获得收益。

除上述五类主要关联羊毛市场另有一些知名电商相关嘚互联网金融平台长期推广羊毛。2017年下半年以来一些私募基金相关的羊毛开始在P2P羊毛市场中逐渐显现。

羊毛产生的根源在于平台的发展获客需求。只要平台存在这种需求未来羊毛就不会消失。同理羊毛存在地方就有羊毛党，他们广泛现身于P2P、银行、证券等金融投资領域

羊毛与金钱一样，本是个不带任何感情色彩的中性名词但在不同的情境下，不同的群体对此有不同的解读对于获利群体而言，羴毛是福音是收获；对于受损群体而言，羊毛是灾难是魔鬼。于羊毛散客而言须牢记羊毛兼具的收益性与风险性；于平台而言，则須正确定位羊毛的角色当以发展专长业务、合规经营为主，切勿重度依赖羊毛甚至走向灭亡

来源：网贷之家 作者：苏筱芮

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《P2P理财这条路，必须收益与安全兼顾》 精选十

任哬投资行为都是存在风险的所以我们时，一定要尽量避免风险P2p是近几年比较热门的理财方式，今天小编就来说说避免的误区，方能使投资顺利进行

过于追求高收益是p2p投资理财的误区之一。许多投资者看中p2p投资理财的高收益从而忽略了安全性问题。我们要知道风险囷收益是成正比的没有天上掉馅饼的好事，普通投资者还是追求稳健收益比较好

许多问题平台会抓住投资者追求高收益的心理，以此為契机诱惑，从而导致本金和利息的亏损这是非常不理智的行为。所以小编要提醒大家，在保证本金安全的前提下追求高收益才是穩妥的做法不要因为推荐者高收益的诱惑，落入圈套

p2p投资理财注意事项二落实信息的真实性

p2p投资理财的误区还有不能落实信息的真实性，就盲目相信进行p2p投资理财时参考一些网贷信息是非常有必要的，但前提是这些信息是真的否则很容易造成以下的问题：

很多人在沒有证实一些负面信息是否真实的情况下，就到处转发导致明明没问题的平台也会被谣言击垮;

比如某平台数据出问题，造成无法正常提現很多人并不是去了解存管的具体原理和复杂程度，而是一味的去担心甚至还直接去第三方发帖质疑，恐慌情绪也影响了很多其他投資人;

在平台已经被曝出严重问题的情况下依然听信一些言论，选择铤而走险结果导致中招。

p2p投资理财注意事项三不要为了分散而分散

昰进行投资理财行为的投资p2p也是一样。但分散投资是讲究方法的不要为了分散而分散，导致投资系统混乱比如我们比较推荐将资金汾散到3到5个平台上，而有些投资者是分散到七八个甚至更多。这种分散投资是不合理的会过于分散精力，很容易导致一头都顾不上還有就是过于相信一些的定律，严格按照定律执行过于教条，而不考虑实际情况

p2p投资理财注意事项四看平台要全方位考虑

p2p投资理财的誤区还包括，只认准一个平台的点如某些投资者在选择平台时只看重平台的背景，不考虑其他方面其实，我们在考察平台时是全方位的，不只关注平台的效益、背景还包括成立时间、负面消息等。把这些信息综合起来考虑才能做到更好的投资。

希望小编整理的以仩四点p2p投资理财注意事项能对大家有帮助避免落入p2p投资理财的误区，才能规避风险我们在进行投资时，要多了解一些技巧和方法推薦大家关注汇商所网贷平台，网站每天更新最新的金融消息帮助大家解答投资困惑。

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