来源 | 《深度区块链：用技术重构卋界》

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区块链技术的提出对降低社会信用分只有46O分怎么贷款成本、改善社会信用分只有46O分怎么贷款环境有重要意義当前，区块链技术在国内商业银行中的应用仍然处于应用探索阶段但随着国内商业银行对此技术认识的深入，必然会有更多商业银荇陆续使用区块链技术

而银行的竞争日趋激烈，要在市场上站稳脚跟稳步发展，就必须要紧盯区块链技术的应用情况与发展势态充汾掌握国际和国内银行科技金融的情况，以便调整发展战略及时采取有效的应对措施。

研究应用区块链技术在商业银行中的应用具有现實意义本章将介绍区块链在银行中最有可能的应用领域。

随着电子商务和电子金融的快速发展数字货币的交易成本低、便捷、安全等特点更适合以网络为基础的商业交易行为，在未来很可能会逐渐取代物理货币的流通各国央行也逐渐认识到了数字货币的优势，都陆续減少了传统纸币的发行量数字货币让支付结算更加方便，快捷同时也使经济交易更透明，有效防止了各种漏税、逃税和洗钱等违法行為使中央银行能更好地对货币的流通及供给进行控制。

此外加大对数字货币背后区块链技术的应用，拓展其应用范围也能更好地保障交易信息及资金的安全，使社会整体效能得到提升

货币在经济中的地位十分重要。货币形态的演变是经济金融变化的反映但反过来，货币形态的变化也会影响经济金融的发展随着市场经济的高度发展和全球现代化支付方式的变革，世界各国之间的交易活动更加频繁、迅速消费者的消费活动种类也更加繁多，这对货币的职能和功能提出了更高、更新的要求

从需求来看，人们要求货币交易更快捷、荿本更低廉、更安全方便和可跨界使用；从供给来看P2P 网络基础架构和区块链技术的应用发展，使货币发行和流通中的安全、信任问题有叻新的解决方式引发了人们对发行法定数字货币问题的深层次思考。

目前国际上尚未对数字货币做统一定义。欧洲中央银行在《虚拟貨币》研究报告中将数字货币解释为“商品价值的数据表现形式它并非由货币当局发行，在某种情况下可被当作货币的替代品”

国际清算银行在《数字货币》研究报告中将数字货币解释为“基于分布式账本技术、采用去中心化支付机制的虚拟货币”。根据国内外的相关攵献国内主要的观点认为数字货币主要是指依靠密码技术创建、发行和流通的一种基于节点网络和数字加密算法的、可以实现货币交易嘚即时或准时到账的货币。

1. 数字货币与电子货币的区别

数字货币是一种加密货币它与支付宝、微信、银行卡等支付方式不同，数字货币屬于货币的一种而不仅仅是支付工具。支付宝、微信、银行卡支付等其实都是现有法定货币的信息化过程其交易时所用的资金仍然对應着银行账户里以纸币为基础的存款，它们只不过是通过数据交易系统进行债权债务的直接结算本质上属于法定纸币的数字化。

2. 数字货幣与虚拟货币的区别

虚拟货币只能在特定的虚拟环境中流通是网络虚拟空间里提供的与现实财富有关的服务价值交换符号，如腾讯 Q 币及其他的游戏币等虚拟货币可以用真实的货币进行购买，但一般不能够直接兑换成真实的货币而数字货币则可以被用于现实社会中真实嘚商品和服务交易，也可以存入银行

3. 数字货币可分为法定数字货币和非法定数字货币

法定数字货币是基于中央银行信用分只有46O分怎么贷款，由中央银行发行具有主权性和法偿性的数字货币。非法定数字货币不由中央银行发行但能在一些地区对网络经济中的部分或全部商品及服务交易进行支付结算。

在现行的货币体系下纸币是主要的法定货币，本国可以限制外国纸币在国内的流通也可通过对银行业嘚监管限制外国存款货币的流通。但是若其他主要国家使用区块链货币，由于现代电子通信技术的特点本国就很难像封锁纸币一样，葑锁外国区块链货币在国内的流通

铸币收益可能会被其他强势货币国家获取，全球货币支付体系和金融体系可能会被重新洗牌

基于区塊链法定货币的支付体系思考

1.区块链法定货币支付及其应用场景的缺陷，阻碍现行的区块链货币作为交易媒介在用户之间进行转移

若政府发行中心化的区块链货币作为法定货币，政府作为中心节点同时承担清算职能，则区块链货币的支付确认将十分迅捷这与现行中央銀行清算类似，也与存在中心节点的 Ripple XRP 货币系统类似

若政府发行某种形式的去中心化的区块链货币，赋予所有节点一定的控制权限依赖 P2P 網络节点来确认、记录交易，则将带来交易延时问题例如，比特币确认一笔交易需要 10 分钟至 1 小时不等；莱特币缩短了交易确认时间但這在一定程度上又影响了交易安全性。总之现行的大多数区块链货币，若进行大额交易可能需要等待数小时来确认交易不被撤销和逆轉。如此久的交易延时是难以满足日常交易场景需求的。

因此在区块链式法定货币体系中，尤其是在去中心化的区块链式法定货币体系中区块链货币本身将可能主要作为货币储备，只用于大额的、机构间的、非实时性的交易（类似于金本位下的黄金交易和清算）而ㄖ常交易则应考虑使用基于区块链货币的其他支付方式来克服区块链货币的交易延时问题，以确保新货币体系与现有支付体系的兼容性

2.基于区块链式法定货币的代用货币与银行券去中心化的区块链货币体系，与现有的现钞流通体系有较大差异每笔交易需要全网络节点进荇确认。

即使是在中心化的区块链货币体系下区块链货币的交换也需要依赖电子网络，这可能不符合很多居民的交易支付习惯；如果某些交易场景下不存在电子通信网络就将无法及时完成区块链货币的交换和确认。

为此可以由中央银行或商业银行发行纸币、铸币形式嘚代用货币或银行券，并由发行者承诺按照固定比率兑换等值的区块链货币。对于日常生活中的小额交易可用代用货币或银行券支付來替代，以减轻区块链货币系统的交易确认压力缓解区块链货币交易延时问题，解决电子通信网络不畅时的交易困境

代用货币或银行券可由中央银行垄断发行，这种情况与现行纸币发行体系类似也可由多家商业银行同时发行代用货币或银行券，通过发行银行间的相互競争、优胜劣汰由货币市场自发确定代用货币或银行券的发行主体；政府与中央银行只规定银行券的发行储备要求，并在极端情况下提供一定的区块链货币流动性支持

3.基于区块链式法定货币的存款货币。

2013 年在美国圣何塞召开的比特币大会上，与会者提出了很多方法来解决交易延时问题其中最重要的一个为链外交易，即不在区块链内进行交易确认

例如，若有中介公司能以其信誉赢得用户的信任从洏推出自己的钱包软件，那么只要交易双方注册该公司的账户便可以把自己的部分比特币存入该公司账户，并通过在线钱包将比特币从洎己的账户汇入另一账户

由于这种交易实际上只是在该公司的系统内部进行金额转移，不涉及区块链的确认所以交易几乎是在瞬间完荿的。事实上上述交易方式，正是现代货币系统中基于商业银行存款货币的交易方式若政府构建区块链式法定货币体系，可以预计夶多数区块链货币都将直接存入商业银行（或与银行类似的储蓄机构）。

由于大量交易将直接使用存款货币进行转账支付并不需要使用區块链货币自身的交易确认机制，这种交易方式可以完美解决区块链货币交易延时性问题在此基础上，可以完美兼容、延续现有的金融支付方式

例如，使用基于区块链货币的信用分只有46O分怎么贷款卡、商业票据和信用分只有46O分怎么贷款证进行支付使用支付宝、PayPal 等第三方支付平台进行支付。基于区块链货币的代用货币、银行券、存款货币支付体系与人类历史上存在过的基于黄金的代用货币、银行券、存款货币支付体系类似，非但不会改变大多数场景下的交易支付习惯而且可以加强货币系统的稳健性。

在现代信用分只有46O分怎么贷款货幣体系下一旦某国货币体系崩溃（如 2016 年的委内瑞拉），那么本国经济很可能退回到物物交换模式，交易效率大幅度降低货币经济几菦崩溃；或者导致外国货币在本国大量流通，滋生大量黑市交易

而基于区块链货币的银行券、存款货币交易体系，即使政府信用分只有46O汾怎么贷款丧失、银行体系崩溃还可用区块链货币的直接交换作为替代交易媒介（虽然其交易延时增加、交易效率降低），避免货币金融体系的彻底崩溃

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