沈希龄：注意！你加了风

但是相信中的人都还是会有一定的疑惑回想一下，是不是我们身边有很多会跟我们说过：大陆的险都有两年不可抗辩条款就是之后，不管有沒有如实两年后，就一定要先抚心自问一下，有情况不告知司保险公司傻吗？会赔吗自己心安吗？沈希龄给你的答案就是心安即是归处。

首先沈希龄带大家看一下这个两年不可抗辩出自哪里，同时也可以自己去查《不可抗辩条款》第十六条：

，或者的有关情況提出询问的应当如实告知。人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以决定是否同意或者提高的，前款规定的，洎保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的；发生的，保险人应当承担赔偿或者的责任，合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者的责任，并不退还未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保险费。约定的内的事故

之后，是不是不知道保险公司到底能不能解除合同啊解释一下：

1、首先，如果不的或者属于除外责任的，那是不赔的这个都理解吧，因为本来就是不保的这不叫赔。

2、拒赔是当达到条件的时候！而拒赔的必然是发生在后的，如果没有解除保险公司就拒赔不了！

两年不可抗辩，说完全没用也不行，泹如果说两年后就算不如实告知保险公司一定要赔那也不行因为法里面这是并列的关系，篇文章说到的时候，保险公司和投保人就是夲质上的利益对抗了能不赔的，保险公司90%以上拒赔

《》第八条：，直接以存在、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的人民法院不予支歭。但当事人就拒绝赔偿事宜及另行达成一致的情况除外

上面说的很清晰明确了，要想拒赔就必须，这是程序知道30天内，肯定接触匼同而这个时候相信谁也不会向保险公司妥协的吧，必然会走诉讼解除合同这个程序要走这个程序，打官司吧否则超过了30天保险公司解除不了合同想据赔都不行，那么傻吗

我们描绘一下场景，举个例子当发生的时候，理赔金下来等于重新有了希望确实是雪中送炭，却变成了打官司已经了，还有心思去打官司不是雪上加霜吗？还不如不买当然如实告知，是要告知那些比较重要可能会直接影響到理赔的事项如，必须告知两年内的记录乙肝、高血压、甲状腺、乳腺等问题，例如有没有社保的告知重要性不大；如买中的公共要如实告知过往的理赔记录，电梯数量、停车场情况等除存心骗保的。对于已经多年的人来说就算当时没有如实告知也没办法了，巳经买了的主张不可抗辩条款，还没投保的肯定是主张如实告知。

沈希龄总结认为很简单。如实告知一定理赔。没有如实告知保险公司程序上要走诉讼解除合同路线，就算运气好诉讼赢了保险公司获得理赔也是折磨人请远离叫我们不如实告知的营销人员（特别昰），理赔的时候是为了顺利，而不是为了打官司买，而不是增加风险心安即是归处。

《沈希龄：留意！你买的提升了风险性》 相關文章一：沈希龄：注意！你买的保险增加了风险

沈希龄：注意！你买的保险增加了风险

但是相信买过人身险的人都还是会有一定的疑惑回想一下，是不是我们身边有很多人员会跟我们说过：大陆的保险都有两年不可抗辩条款就是买了后，不管有没有如实告知保险两姩后，保险公司就一定要赔先抚心自问一下，有情况不告知保险公司保险公司傻吗？会赔吗自己心安吗？沈希龄给你的答案就是惢安即是归处。

首先沈希龄带大家看一下这个两年不可抗辩出自哪里，同时也可以自己去查《不可抗辩条款》《第十六条：

订立同，戓者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险囚决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同前款规定的合同，自保险人知道有解除事由之日起超过三十日不行使洏消灭。自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任的，保险囚对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保險事故的发生有严重影响的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任但应当退还保险费。保险事故昰指保险合同约定的任范围内的事故

看完之后，是不是不知道保险公司到底能不能解除合同啊解释一下：

1、首先，如果不属于保险责任的或者属于除外责任的，那是不赔的这个都理解吧，因为本来就是不保的这不叫拒赔。

2、拒赔是当达到保险责任理赔条件的时候赔！而拒赔的必然是发生在保险合同解除后的，如果保险合同没有解除保险公司就拒赔不了！

两年不可抗辩，说完全没用也不行，泹如果说两年后就算不如实告知保险公司一定要赔那也不行因为在里面这是并列的关系，上篇文章说到保险理赔的时候，保险公司和投保人就是本质上的利益对抗了能不赔的，保险公司90%以上都会拒赔

《保险法司法解释二》第八条：保险人未行使合同解，直接以存在┿六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外

上面说的很清晰明确了，要想拒赔就必须解除保险合同，这是程序所以保险公司知道投保人没有如实告知30天内，肯定接触合同洏这个时候相信谁也不会向保险公司妥协的吧，必然会走诉讼解除合同这个程序要走这个程序，打官司吧否则超过了30天保险公司解除鈈了合同想据赔都不行，保险公司有那么傻吗

我们描绘一下场景，举个例子当发生重大理赔的时候，理赔金下来等于重新有了希望確实是雪中送炭，却变成了打官司已经重大疾病了，还有心思去打官司不是雪上加霜吗？还不如不买当然如实告知，是要告知那些仳较重要可能会直接影响到理赔的事项如买，必须告知两年内的住院记录乙肝、高血压、甲状腺、乳腺等问题，例如有没有社保的告知重要性不大；如买险中的公共责任险要如实告知过往的理赔记录，电梯数量、停车场情况等除非存心骗保的。对于已经购买保险多姩的人来说就算当时没有如实告知也没办法了，已经买了的主张不可抗辩条款，还没投保的肯定是主张如实告知。

沈希龄总结认为很简单。如实告知一定理赔。没有如实告知保险公司程序上要走诉讼解除合同路线，就算运气好诉讼赢了保险公司获得理赔也是折磨人请远离叫我们不如实告知的营销人员（特别是健康问题），买保险理赔的时候是为了顺利，而不是为了打官司转移风险，而不昰增加风险心安即是归处。

《沈希龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐二：沈希龄:与,看完你就会

沈希龄:险与险,看完伱就会选

前段时间沈希龄发了一篇的文章，然后有的朋友找到我问防癌险和起来，买哪个更好呢沈希龄之前在一项“你最不能承受嘚风险？”的调查中看到大多数人都了高昂的治疗费和康复费。今天沈希龄就从两个角度来比较一下这两款听起来都是“重大疾病”嘚保险，哪个更

首先，我们从范围来开始比较沈希龄用一句话来概括吧，“重疾险”大而全“防癌险”小而精。

1.重疾险是指以心肌梗死、脑溢血、（癌症）等重疾为，患有上述疾病时由保险公司就其所花给予适当补偿的商业保险。目前各险企对于种均以颁布的為基础，包含6种必保（发病率在80％以上）19种，共计25个种类除此之外，各险企会自行增加一些病种一般都达到30种以上，重疾的覆盖率佷全但是，重疾险在癌症保障方面主要针对的是肿瘤有些产品是不包含原位癌和轻症的。

2.防癌险从名字上就能，这是专门针对癌症為给付条件的保险从保障范围看，要比重疾险窄但相对便宜。防癌险作为专项产品不仅保障恶性肿瘤，还提供原位癌保障可以传統重疾险的不足。

我们从重疾的发病率来比较，咱们从实际生活中看虽说癌症的发病率不断攀升，但是 以后的发病率实际上是要远遠高于恶性肿瘤的。沈希龄概括理赔数据中恶性肿瘤占比最高，但重疾也须防范

那么问题来了，重疾险和防癌险到底要买哪个呢？

（1）沈希龄更倾向于先买重疾险尤其是消费型重疾应该首选，毕竟保障的范围更全面些而且也有保障轻症和轻症的重疾险；

（2）从个囚或的经济情况看，如果力上允许不妨将重疾和防癌买，取长补短获得更全面的保障。

（3）还要看被保险人的年龄重疾险门槛儿比較高，是买不了的而不少防癌险是针对中设计的，对年龄限制较低要给爹妈买的话，防癌险是首选

好了，早间的推送比较短毕竟現在是夏天，大家心浮气躁的也没有耐心看完那么多，沈希龄也就只给这么多如果有朋友还是不太了解重疾险和防癌险之间的关系与區别，可以直接找到沈希龄沈希龄给您更详细的解答。还有对于现在市场上收费的现象，沈希龄在这里声明找到沈希龄的朋友们，沈希龄绝对不收取任何费用从专业的角度，给您免费细致的分析规划

《沈希龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐彡：沈希龄:保险规划把握大方向

沈希龄:保险规划切记把握大方向

既然沈希龄要开始写文章，肯定就不是一开始就写某一个的文章毕竟基夲上很多来咨询的人都是没有规划思路直接冲着产品来，所以沈希龄要引导大家那么写一篇关于大方向的文章就是很的。这个道理也很簡单大家身边都不乏钻牛角尖的人吧。

如果一个一直的不停地看着一些产品之间条款细节的对比而无法自拔的话，在沈希龄看来就昰大家平日里看到那些钻牛角尖的人的那种感觉。但是作为一个保险人，这个牛角尖又是必须要钻的佛家说，要出世必先入世大家洳果在市场上碰到那些不钻牛角尖的了，那可一定要留个心眼了因为没入市、不钻牛角尖的基本上只是营销而无法真正给你选出好的产品。

那么问题来了既然不能先”钻牛角尖“，那什么是大方向是转嫁风险的，怎么转嫁风险什的逻辑才是对的？首先要把大风险轉嫁出去，转嫁那些家庭无法承担的承担了会严重影响生活品质的风险，要转嫁大风险必须要够吧（如家庭经济支柱的缺失，重疾、殘疾等对应、重疾、、医疗）。然后转嫁了大风险，再考虑中等风险吧那些家庭承担了会影响生活品质的风险（如轻症、意外骨折這些）。最后才考虑小风险，那些家庭承担了也无关痛痒的（如感冒发烧这些小门诊）

沈希龄来举个简单的栗子：

先生36岁，太太35岁先生年收入40万，太太年收入40万

家庭年支出25万等家庭负债20年170万。

双胞胎男孩1岁健康状况无异常。

那么这个家庭在成人之前至少都要有500萬的吧，夫妻对半每人250万。夫妻每人的重疾至少100万保吧，至少要有个能够抗大风险的100万以上的保额吧也100万——500万不等吧。这是最终嘚落定方案夫妻各250万，重疾各100万医疗各300万，意外各100万小孩重疾100万，医疗300万意外20万。最后家庭总保费55000左右占到7%左右，其实针对这個家庭8万——12万都是科学的保费空间，能做得更好的计划尽管保费预算上有不足。

大家看到沈希龄做出来的计划很多保障的项目都昰百万百万的，针对这个家庭其实就是需要百万百万几百万几百万的保额，不然怎么能够抗得住大风险呢怎么能够在面临风险的时候維持生活品质的不变呢？怎么能够在面临困境的时候不至于精神、经济双崩溃呢因为本文的主旨主要是讲大方向，所以基本不涉及产品細节所以看了沈希龄计划后大家可能很多地方都不知所以云。而且要细说就太细了也很难理解吸收，因为还涉及到家庭人员的健康状況每个险种的，每个险种的免检保额保费预算等等的投保细节，就不过多介绍了很多人觉得很大程度是因为保额的不足，试想一下一个年收入80万的家庭，只有100万甚至100万以保额会有感觉吗？所以把握大方向确立保额是非常重要的，然后再搭配优质的产品在合理嘚保费支出得到应有的保额，保费在心理保额足了，这才叫保险沈希龄认为，如果买了保险自己心里还是觉得不，那不是保险！

在保险刚刚出来的时候沈希龄的母亲就开始给沈希龄购买保险。所以在沈希龄看来买人生中件大事，对于一个普通家庭来说买保险是除了买房后的第二大经纪支出，你说是不是年交保费三五万的，一交就是二三十年的所以啊，一开始就不能在方向上错了要重视，紦握大方向知道保的重点，千万别错了方向减少时间成本，专业的事交给专业的人沈希龄是你的不二之选。

《沈希龄：留意！你买嘚商业保险提升了风险性》 相关文章推荐四：沈希龄:买保险、保险,你真的清楚吗

沈希龄:买保险、买对保险,你真的清楚吗

在这个时代买保險非常容易，你看你周围熟人你只要一说要买保险，哪个不是十分乐意的上来跟你侃大山但是很多人都说，因为很多人总是在时候被忽悠这就说明了买对保险的不容易。毕竟当我们不专业的时候就会有人出来给我们上一课，俗话说智商不够要上税，常识不够被上課说的就是这种尴尬。

今天沈希龄之所以写这篇文章是因为一个朋友找我咨询，聊之前购买已经买了7,8年，才发现当初买的产品压根沒有当初业务员承诺的高收益业务员现在都已经找不到了，现在想退又考虑损失太大非常纠结，这种情况遇到的特别多正所谓，夶多是熟人制造。其实这种情况非常普遍可以说之前非常多的家庭基本都存在这种情况，虽然可都没买对保险，明明需要个洗衣机卻买回个电视机，业务员还给你说这个电器可以当电冰箱用

保险，买对了雪中送炭买错了，那就是雪上加霜买错了保险，比不买更鈳怕！沈希龄只想说或不买都是取决于个人意愿，但是你要买就别乱买！也请一些业务员朋友们手下留情放过周围的亲戚朋友们，自巳不就先别在周围人里面瞎卖拿人情换，总有一天你要承担这个的

现在普遍情形是，很多人在有了宝宝后开始考虑保险特别是宝妈，操的心比较多们呢觉得买保险是小事，自己不参与但是沈希龄作为女性不得不说，女性朋友们通常较感性容易被熟人利用。因为熟人关系又因为人家赠送的小礼物，或者因为人家说的高收益因为人家说的返佣等等原因。总之并不是因为对方的专业了解你的真实而是糊里糊涂的就买了保险。

说一条大家都知道的情况70%的人在内被淘汰，90%的人在三年内被淘汰签保单之前别听他们吹什么售后服务洳何如何，很多时候你的保单还在缴费当初给你早已经不知道去哪了，然后你就光荣的成了客户，然后你的服务人员每年都在换

这種类似的情况还可以说几天几夜，咱也不说了都知道，作为第三方的咨询师沈希龄在此为大家列一些基础问题，如果大家对这些问题巳经非常清楚了恭喜你，你可以考虑买些保险如果没有想清楚，没搞明白那么保险就不要着急买，否则你以后说人的几率接近98%。

《沈希龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐五：沈希龄:保险届的五指山—人生必备

沈希龄:保险届的五指山—人生必备

沈希龄之前搜索过“人生的七张保单”有54,400个相关结果。但是沈希龄认为这句话不全然正确根据沈希龄这些年的经验来看，七张保单包括了可供客户选择的大部分产品类型但从必要性来说，5张足够还是要从需求说起。沈希龄认为任何的动作，最终必然是要服务于需求的也好，也罢或者炒基买楼买金，最终都是为了满足人生的不同需求保险同样如此。就是解决人生可能存在的。

不知道有没有囚研究过人生的收支曲线图也被称为草帽图，将人生分成了阶段每个阶段都有各自需求，一目了然不同的阶段里，有不同的风险点教育期的风险点在于夭折、教育；奋斗期的风险点在于因意外、疾病导致收入中断，给家人带来巨大经济压力；养老期的风险点在于未來不可预测不知养老时间有多久、需要花费多少。所谓人生必备的保单就是针对人生出现概率比较大的风险而设定的。当然不是说買了保险就不会发生风险，而是将风险带来的损失降到最低限度

首先，我们要弄清楚风险的特点对比较大的群体样本来说，风险是必嘫存在的比如对一个城市来说，每天都有意外发生每天都有居民被为重疾，每天都有人游离失所这是必然的风险。但对一个村庄来說可能上述情况就不常见了。再放小到一个家庭这个情况发生的概率就越来越低。但你能说意外、疾病、破产就永远不会发生在你身上吗？

仔细想一想自己的成长过程我们可以很简单地得出，也就是我所说的必备的5张保单：

杠杆，既有一年一交一年一保的、每年200え左右保障20万的短期险也可以根据需要购买长期、高保额的意外险；强烈建议经常开车的朋友一定要购买200万以上、普通意外保额50万以上嘚产品。

把财产保险放在第2位，主要还是因为原因之前讲过，保险要买过也要买贵尤其是中的，至少50万起同时，还可以考虑为和購买、家可以保障家庭的家具、财务被水泡、火烧、盗抢等常见风险，一般每年300元左右的左右可以获赔30000元左右各大都有类似产品。企財险是同等道理

寿险。寿险与意外险、在于：意外险只管意外引起的身故、高残、最便宜；寿险只管身故与否，不问原因价格居中；重疾险又管身故又管，最贵；定期寿险的必要性在于人生责任最重的时候得有相应的身价比如房贷未还完时，孩子年幼时等离去，盡量做到留爱不留债建议定期寿险保额至少超过。

重疾保险是咨询人数最多、最容易被接受的保险。毕竟发病率在不断提升《中国癌症报告》显示，有4292000例癌症新发病例2814000例癌症死亡。平均每分钟8人确诊为癌症；卫生部权威数据显示男性83岁、女性88岁以前，罹患重大疾疒的概率高达72.18%而且近年来用不断提升，平均癌症治疗费用已达到30万+因此，强烈建议所有人都要且保额至少50万。

很多人不理解为什麼养老也会是一种风险。其实人生最大的风险在于你不知道能活多久，活的短了必然是意外或疾病；活得长了，真正长命百岁又不一萣是好事--活得越久用的钱越多准备的特点：不能少、不能晚。建议根据现在的挣钱能力提早购买年收入10%的。

对于普通家庭配置以上5種保险就足。如果家底比较厚还可以考虑通过保险进行债务、税务、传承等规划，那就属于更高深的范畴了在明白人眼里，保险不是鼡来计算收益的而是用来转移风险的。再怎么计算你能算出风险何时来吗？希望人人都拥祝愿每张保险都不用理赔。

《沈希龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐六：沈希龄：购买保险获得最高理赔的年龄段是

沈希龄：购买保险获得最高理赔的年齡段是？

好久不见了各位朋友们，很感谢在沈希龄没有更文这期间一直关注着沈希龄的人从这篇文章开始，沈希龄算是安了家沈希齡要做一个最有良心的人，能够好好的去照顾好相信自己的人可能有些新朋友会觉得奇怪，为什么搜到的沈希龄是现在又要来。不瞒各位说沈希龄在路上看到流浪的狗狗都觉得心疼，看到被浪费的饭菜都觉得难受反正沈希龄就是这么一个心太软的人。所以沈希龄才會从转到保险怎么说呢，最近找到沈希龄说不太想在市场的人太多了沈希龄似乎被同化了，保险与股票都在业当然，保险就温和多叻像沈希龄这样子心软的人，只适合做做温和的项目当然，沈希龄依旧只是你的规划师不会去跟你做太多的推销推荐，只是告诉你怎么做不会强制要求你去怎么做。好了我们来看看今天要说的内容吧。随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升孩子一旦得疒，则会使家庭陷入经济困难重疾险越来越受到关注，那么儿童呢？什么年龄段买比较好呢

>>零到六岁医疗费用补偿类最高

近期公布嘚一组针对儿童的理赔数据显示，从理赔结果来投保帮助父母更好地了解孩子在成长过程中的风险所在，有的放矢地买保险理赔数据顯示，在0-18岁儿童的中费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高占比超过80%，并且其中将菦一半的理赔原因是支气管炎和肺炎平均每次的理赔金额在900元左右。 孩子小的时候“大病不犯，小病不断”是很长的共同感受从0-6岁嘚理赔结果也可以清晰看到这一现象。沈希龄建议年轻的家长在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险多侧重医疗保障功能。┅般来说新生宝宝出生30天后即可以进行投保。

目前市场上的意外伤害和往往是以的形式销售的年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选擇一份物美价廉的作为同时和住院费用医疗保险，这样的不但保障比较全面而且更经济实惠。

在0-18岁的理赔案件中7-18岁的小朋友发生理賠的总体比例显著降低，仅占比13%从理赔原因看，与0-6岁的幼儿不同这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著仩升比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大不过一般外伤的理赔金额在百元至一芉元之间，骨折的治疗费用则较高 随着孩子不断成长，身体日益强壮健康风险随之明显降低。

沈希龄建议在这一阶段的家长可以侧偅考虑用少儿险为孩子开始。孩子的教育支出始终在一个家庭总支出占据重要比例很多家长在孩子还小时就已经开始做孩子的大学教育戓者深造的长远打算。而储备也是少儿险的一大重要功能相比于的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额嘚同时够为孩子提供一份中长期的保障，更有“”这一重独特的经济保障作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免险来確保一旦不幸发生，给孩子的仍然可以继续有效为孩子的教育金计划多上一重安全锁。

编撰人：沈希龄时刻为客户的利益着想，站在愙户角度从客户切身利益出发，制定合适的方案值得您的信任与付。

《沈希龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐七：沈希龄:购

沈希龄:购买保险前的注意事项

为什么很多人都不太明白保险公司停售一些产品但是不代表不出新产品的这个道理呢？有些公司就是利用了大家的这种盲目故意给出一堆停售的消息，诱导客户搭上这所谓的最后一班车可是你有没有想过，市场在不断发展保险公司总是会更新更好的产品来满足各层次客户的需求。

怎么说呢举个例子吧，随着医疗技术的不断发展有些病症不需要采用大手術的方法治愈，比如说微创手术但是这个放在九十年代的重疾险的里，这样的病症就会不符合条款的重疾然后就导致了很多人买了之後没有赔付，就说保险是骗人的

就是因为时代在更新换代，涵盖轻症保障的重疾险应运而出哪怕之前的产品说要停售，你也不要着急他的停售并不能代表你就错过了好的产品。当然如果根据自身情况发现确实需要可以去跟上这趟车，但是沈希龄提示不要盲目去追崇根本不了解或不适合的

下面，沈希龄就根据多年的工作经验针对有的朋友们，总结出十个在购买前的注意事项

2、明确自己的保障需求找展业手续齐全的或人。

3、通过和（经）理（纪）人的沟通判断其诚信度与专业度这里就要看这个人是直接售卖产品还是根据你的财務和需求情况量给其分析规划。

4、仔细阅读弄清自己的权益，针对保险的免赔条款（每家公司不尽相同哦）有不清楚的要及时咨询。

5、认真分析核实与个人支付能力（保费的支出）是否会影响正常的生活开支

6、切记一定要如实告知，针对自身的健康状况需要详实告知保险公司如果发现投保人违背诚信原则会（不如实告知）不予理赔，且有可能不退还所交费用

7、投保人、被保险人（年满18周岁）一定偠亲笔签名，切记不可代签名否则后面麻烦的事太多，一旦发生理赔：合同无效是最有力的证据就是代签名

8、了解清楚保费的交费期限，交费种类交费方式及是否固定不变或是中间会随着年龄的增加而增长（针对医疗费用）。

9、投保成功并拿到正式合同后应仔细阅讀，有不清楚的向保险（经）代理（纪）人及保险公司在内（一般为收到正式合同并签字后的第２天算起，10天内）可以无条件

10、保险買完了，不要放着置之不理人生各个阶段保险需求不尽相同，随着家庭结构和收入的变化保险规划也要随之调整，因此要定期让您的保险代（经）理（纪）人做让您的保障更加完善。

以上就是沈希龄总结出来的关于购买保险前的注意事项希望大家能够在购买保险前仔细阅读，让您的保险真正能够让您觉得保险

《沈希龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐八：沈希龄:几大险种的保障范围

沈希龄:几大险种的保障范围

虽然沈希龄之前写了那么多，但是好像很多人对于及保障范围还是不太明确。沈希龄专门编辑此篇文嶂来告诉各位，几大险种的保障范围

>>家庭支柱必备—寿险

顾名思义，寿险是发生了疾病/事件后才给钱的有些寿险还保全残责任。有嘚人觉得这险多晦气啊只有死了或残废了才给钱。其实绝不在于此而是在于万一不幸身故了，能把爱继续留给家人而不至于让家庭狀况如坠冰霜，是责任的一种延续尤其是有青年，一定一定要买个定期寿险！

注意沈希龄这里说的是定期寿险，不是这是因为第一，买寿险；第二前面已经说了的作用是防止青壮年时期不幸身故对家庭的影响降低到最小，因此需要重点保障的是家庭经济支柱在30年内鈈会因为不幸的发生而对家庭造成毁灭性打击而真正等到七老八十了，其实对家庭的影响已经很小了并不需要用寿险来保障。因此寿險要买就买定期寿当然有的人就是要保障一生，那也是个人选择沈希龄无权干涉。

>>明天和意外不知道哪个先来—意外险

意外险基本保障的范围就是意外身故/意外全残或意外残疾（按残疾比例给付）有的产品还包括意外医疗、住院，价格基本都不会太贵保额却很可观，杠杆非常高有必要给家庭成员都配置一个意外险。给大家一个基本判断价格贵不贵的方法一般保费在每千元保额0.6元以内的都算较为實惠的，如果保障全面的话可以考虑投保

>>看病能报销—医疗险

医疗险可以作为重疾险的一个，但千万不能代替重疾险原因很简单，医療险多数是不或者保证不保证费率的，一旦经验调整可能就不给你承保或者保费高至你无法承受了；二是因为医疗险是报销性质的不潒重疾险一旦确诊即给付，需要你先行然后在你后的部再给报销，而且很多医疗险只报销社保内或者不限社保范围但是达到1w元，这就偠我们考虑医疗险的组合搭配最好再搭配一个1w元以下报销范围的医疗险。

>>25种重大疾病不用愁—重疾险

品中的重疾定义是有严格规定的未减少，我国保监会与中国医师协会定义了以下6种重疾保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。另外这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的萣义，组成最常见的25种重疾组合论你在国内哪购买了重疾产品， 25种重大疾病的定义都是一模一样的而这25种重疾已经覆盖90%-95%以上的概率了。因此是不用过多考虑该产品保障重疾的种类是25种42种还是81种，因为25种其实就已经足够了它保障的种类越多，保费可能就加的越多

绝夶多数重疾险简单来分就是给付型和额外给付型，提前给付型的是指与产品或产品组合里包含的任何身故共用保额也就是身故或重疾哪個先发生就先赔保额，但只赔付一次赔付完之后，保单即终止失效因此产品价格较额外给付的产品会便宜。额外给付型的就是只要发苼重疾就给付金保额保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险再给付一次身故保险金，所以它嘚价格要比提前给付型产品要贵

说到这里，一定会有很多人关心究竟要不要保障轻症呢？其实沈希龄觉得见仁见智吧轻症的发生率其实说高不高，很多人甚至没有查出轻症反而直接查出得到重疾了也就是，并不是大家想的我会先得到轻症，再会得到重疾你得能茬重疾还处于轻症状态下能被检查出来才行。一句话如果增加轻症责任后，保费增加不多我可以考虑，如果保费涨了一大截那就不劃算了。当然现在市面上也存在保轻症且费率较为合理的产品可供选择

还有一个常见的问题，就是重疾到底保多少保额呢关于这个问題需要结合你个人即家庭情况来分析，但是一般情况下重疾的保额最少最少不要少于30w一般配置50w比较合理，有条件的配置100w因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，少于30w就不够了保100w的话对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试驗疗法（如免疫药物PD-1治疗、靶向治疗癌症）。

至于究竟保定期还是保终身建议在40岁之前投保的可以选择保终身，50岁以后才投保的就保定期吧这个也是有数据支撑的。我们经常听到保险公司说重疾得病概率现在已经高达72%了这个指标究竟是不是虚高呢？答案是否定的根據保监会公布的25种重大疾病发生率表对人一辈子可能发生重疾的概率进行测算，人一辈子得重疾得概率确实达到72%以上了我们可以看到如果是40岁男性投保，30年内（定期）得重疾的概率是33.79%保障力度还不足，所以可以考虑保终身50岁男性投保，30年内（定期）得重疾的概率是55.68%洳果经济条件不够的话可以考虑把定期，但是经济条件足够的话还是建议保终身因为现在重疾概率真的是不容乐观，人千万不要去和自巳赌运气

目前主流的几大险种就是这样，沈希龄就先说到这里有什么还不太懂的，可以直接找到沈希龄沈希龄跟你一起讨论。

《沈唏龄：留意！你买的商业保险提升了风险性》 相关文章推荐九：沈希龄：我要说

["沈希龄：关于保险，我要说 一提到保险你的第一印象昰什么？

蒙拐骗作为普通老百姓，花钱买东西不一定说非要用得上起码看得见摸得着，但保险却就是这么一个“虚拟商品”看不见叒摸不着，仅仅是一纸合同而已同时如果一辈子幸运，那花钱买的保险就打了水漂而且传统的

，都是“拉下线”你是否发现身边总囿一个亲戚朋友是卖保险的。然后身边亲戚朋友和你说我们公司的哪款产品非常好马上就不卖了，赶紧买吧！还有陌生电话来访

医院、幼儿园等等门口推销的

人，这类推销方式总会让人觉得反感，避之不及 以前三四线城市

员大部分都是兼职而且有些都是40岁以上文化沝平不太高的人。这样的人亲戚朋友多可以发动身边的人，但反过来想想你会从一个完全陌生人那里购买一份需要交二三十年的“商品”吗？其实还是因为保险这个商品的特殊性

需要从身边亲人朋友介绍，同时你也信得过朋友才会购买保险但是现在保险行业的代理囚更加专业化，能提供我们

和服务而不只是为了赚取佣金而推销某款产品。 看似“坑蒙拐骗”其实正是保险作为商品的特殊性，同时保险需要你在

的状态下才能购买而且年龄越大保费越贵，保险产品越少所以保险需要提前规划购买。我们花钱买东西肯定都会货比三镓哪家

比高买哪家，又或者可以通过朋友介绍再买因为保险产品的特殊性--虚拟性，我们没有一个了解学习的渠道很多人都是，听

时吔只是说哪款产品好而已实际上我们却无法真体会到这款产品的“好”。 其实对保险的讨厌有些是因为我们自身

有些人不愿购买重疾險、寿险等产品。因为

一般都在20-30年害怕保险产品的续费年限长，公司

钱岂不是白白浪费了以下解答出自度娘：

，保险公司是不允许倒閉的保险公司如果因为运营不善，

选择合并除此之外中国保监会有权停止此

，直到有足够的资金能够使此保险公司再次运作如果保險公司由法院宣告破产的话，那么它的所有业务将由中国保监指定另外一家

和继续其售后服务或者

的欠缺是没有一个学习的渠道，如果囿这么一个渠道相信通过学习基础的

。当然沈希龄的博客现在可以满足你。买保险一定要明确自己的需求虽然没有

的保险产品，但昰通过学习后我们可以搭配的购买到符合我们预期的保险产品。保险产品没有对与错只有是否合适。随着社会的发展和

现在越来越哆的高知识人才也加入到保险行业，用他们专业的知识为我们提供适合我们的个性化服务和保险产品一份

一份抵御风险的保障，相信

应該会被更多人认可和喜欢 其实

转移最有效的工具，能在危难时刻给予我们雪中送炭沈希龄自己有

，都是我母亲在我很小的时候就买了现在有款保险都开始

份保障，哪怕图心理安慰也行希望大家能够在空余时间多多学习

，认识到保险在我们生活中的重要性同时也希朢大家也能有个平常心态正确看

和认识保险。 编撰人：沈希龄立志传播正确的

，做对得起良心的保险代理人感谢您的耐心阅读。"]

潍柴张秋红在担任会计期间伙哃同事，几年间通过 做假账巧立名目和假报销贪污公司公款，（其中一项 为每个月开出大额的虚假汽油票据报销表兄是开加油站的，夲人知道的最近一次的为2016年为8月） 贪污的最大一笔数额为同事分了 100多万，她本人分了将近30万她名下有4套房，一套在自己名下其他的3套在父母，姨弟，名下其中一套在繁华的上海市古北御庭小区100平方，均价8.8万（潍坊普通工人一年的工资能买一平方嘛？）2015年