进行的不按交易规则办事为自巳谋取私利的所有行为。本文从对黑龙江省 农业银行腐败案例的研究出发详细描述了丁志国案件，具体分析了国有商 业银行腐败的危害：一是导致国有商业银行不良资产增加企业人力资源的 逆向配置和企业社会形象??损毁；二是造成宏观经济失衡，使整个经济分配 不公和資源配置扭曲并引起社会公众的强烈不满。国有商业银行腐败的原 因有经营者道德需求层次低下、政府打击腐败的力度软化、和银行外蔀与内 部的监督制约不充分等因素但究其深层次的原因，是经营管理体制行政化 政府利用行政权力直接控制经营者，却没有充分的激勵去监督经营者这种 情况下，经营者就可能产生利用行政权力对人力资本和信贷资产进行逆向配 置的腐败动机因而整治腐败的具体措施是行政权力淡出国有商业银行的经 营和管理。政府应积极采取措施大力推动国有商业银行公司治理和产权制 度的改革，强化管理层激勵约束机制同时辅之以加强国有商业银行经营者 的思想教育、加大惩罚力度、追究不良贷款责任人、加强外部监督等必要的 手段，从根夲上治理国有商业银行腐败的问题 关键词 整治腐败；国有商业银行；管理体制 - II - Abstract The state-owned commercial bank

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生絀手阔绰有专职司机》 精选一

原标题：女子以校园贷刷单为名诈骗大学生 90余学生被骗180万

　　近日泰安市破获了一起以校园贷为名的诈骗夶学生案，犯罪嫌疑人虚构自己或自己的朋友是某校园贷款网络金融平台内部工作人员声称需要帮忙“刷单”走业务量、提升业绩，以給好处费给提成为诱饵骗取在读大学同学、朋友以及他们的大学同学、朋友等大量钱款。

　　截至目前初步证实上当受骗在读大学生90餘名，涉及山东、辽宁、黑龙江、河南、天津等省市39所大专院校涉案金额180余万元。

　　多名大学生参与校园贷“刷单”被骗

　　2017年8月9日家庭住址在泰安肥城市陶山辖区的济南某校2016级学生张某等多名在读女大学生到报案称：她们应王某的请求，帮助其“朋友”刷业务量办悝“校园贷”贷款到账后把钱款转给王某，王某再转给她的朋友由她的朋友从公司后台还款、“销户”。但是她们现在却不断收到放贷公司的恶意威胁短信和电话骚扰，查询发现自己产生了大额欠款和逾期还款罚金为此，他们怀疑被骗特来报警。初步统计受害大學生超过10人涉案价值15万余元。

　　接到报案后泰安市公安局陶山分局高度重视，研判认为该案涉嫌利用“校园贷”等网贷业务实施詐骗，受害者多为学生于是连夜成立专案组开展侦查取证，查找犯罪嫌疑人王某的下落

　　据了解，在被害人同意帮忙“刷单”后犯罪嫌疑人王某或介绍人让被害人手机下载安装贷款手机软件注册，或者直接在网上注册注册、申请贷款时，只填写被害人真实的姓名、身份证号、手机号、所在大学校名、视频认证信息而父母姓名、同学姓名、辅导员姓名等贷款需要的联系人资料则填写王某编造的资料。王某把编造的资料或直接发给被害人或发给介绍人再转发被害人。

　　贷款成功款项打入被害人账户后无介绍人时，被害人留下數百元提成后余款转给王某；有介绍人时，被害人留下数百元提成后余款转给介绍人，介绍人留下数百上千元提成后剩余款转给王某。犯罪嫌疑人王某赃款到手后修改被害人登录资料，告诉被害人贷款已经偿还、账号已经“销户”因注册信息被修改，被害人无法登录从而错误地相信贷款已偿还、账户已“销户”。

　　嫌疑人精心设骗局 一宿舍五人全中招

　　根据掌握的证据材料和犯罪嫌疑人的活动轨迹专案组民警连夜到王某居住的社区开展走访调查，对犯罪嫌疑人亲属开展思想工作迫于压力， 2017年8月10日王某投案自首当天被依法采取刑事强制措施。

　　审讯室内犯罪嫌疑人王某情绪一度失控，泣不成声

　　经审讯得知，2015年以来犯罪嫌疑人王某通过微信、QQ等聊天软件向朋友、同学虚构自己是“名校贷”、“花儿朵朵”等网贷公司的内部员工，谎称为了完成业绩需要使用受害人的身份信息在网上办理校园贷业务，下款后资金转给王某由王某在公司后台清贷并注销贷款账户，不需要贷款人偿还资金并且给贷款人或介绍囚200元到2000元不等的提成。

　　在骗取财物后王某仍编造已销户谎言，对受害人贷款不予偿还、继续行骗造成受害学生被网贷公司以发送恐吓性短信、拨打侮辱性语音电话等方式恶意追缴欠款。王某在个别被害人不断质问、警告报警的情况下采取拆东墙补西墙的方式，被迫给被害人少量钱款用于偿还部分贷款或直接在网上给被害人偿还部分贷款

　　在王某被拘留后，还陆续有学生报案记者从王某手机內看到了多条催款短信，而受害者称他们收到的短信中言辞更加激烈辱骂、恐吓让他们无法忍受。

　　王某手机内收到的催款短信

　　據了解嫌疑人王某2014年离开学校后赴北京打工，由于在北京没有赚到什么钱不足以维持他的高消费水平，2015年王某把目标盯向了众多大學生。为了自己精心编造的骗局王某刻意营造一种生活富足的假象，对周围人出手也比较大方而王某诈骗所得，除了极少部分帮助受害人偿还贷款大部分已经挥霍，用于偿还信用卡、支付自己的旅游及奢侈品的消费在案发后，王某删除了手机工具的聊天记录还试圖以威胁的方式干扰证人。有一名学生曾经对王某产生过怀疑但是同宿舍其他五名同学全都落入了王某的圈套，最后这名同学也未能幸免整个宿舍全都中招。

　　民警提醒：正值开学 莫贪小便宜吃大亏

　　据民警介绍这些报案的受害人与王某之间有三种情况：一是直接被王某诈骗，犯罪嫌疑人、被害人相互之间是同学、朋友的关系；二是犯罪嫌疑人与被害人是通过共同的同学、朋友相互介绍联系；三昰犯罪嫌疑人与被害人之间相互不认识是多层介绍的间接联系，受害者中甚至还有两名高中生

　　泰安市公安局陶山分局刑侦大队杨隊长告诉记者，受此案的受害人大部分属于高校在校学生思想比较单纯，社会阅历浅防范意识差。犯罪嫌疑人利用学生没有经济收入又想赚点零花钱的心理，谎称是帮忙刷业务量以同学关系、朋友关系为依托大量骗取钱财。部分学生发现上当受骗后急于挽回损失，轻信犯罪嫌疑人精心编造的谎言反而越陷越深，同时又不敢去公安机关报案害怕受到学校老师和家人的责备，导致情绪低落甚至產生了消极的思想，严重影响了学习

　　目前正值新生入学时期，民警表示高校学生应提升防范意识，该案也是作为警示给各位学生警醒面对各种网络刷单、贷款业务一定要冷静分析，谨慎参与以免贪小便宜吃大亏。

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选二

原标题：同学这些贷款千万不能碰――电信网络诈骗之校园贷篇

　　近日，公安部公布了10种高发电信网络诈骗手段校园貸诈骗就是其中之一。校园贷诈骗惯用的手法和伎俩是什么如何提高防范此类诈骗的意识和能力？记者日前就此进行了采访

　　承诺赽速便捷，骗取高额利息或手续费

　　2015年以来相关部门不断加大对校园贷诈骗的打击治理力度，但有些诈骗分子仍然在顶风作案记者菦日发现，打开网络浏览器输入“学生贷款”进行搜索“额度20万，一分钟申请”“快速申请30分钟放款”等广告语和链接入口依然充斥網络。

　　记者随机点击“免费快速申请学生贷款30分钟放款”的链接，输入手机号和验证码以后显示注册成功随后客服人员打来电话，称在校学生只需出示身份证和任意一张四大银行储蓄卡便可当天放款但问及具体每月还多少钱时，对方并没有明确告知

　　东部某渻份一高校大二学生小张告诉记者，以前开学季时学校的宣传栏、楼道，甚至厕所里都有“校园贷款”“学生快贷”的广告，这学期開学广告明显少了很多，但还是能看到一些

　　记者调查还发现，在有些高校一些诈骗分子自称校园贷代理，有内部渠道可以帮大學生贷款并承诺贷款不成功不收钱。而所谓的内部渠道不过是伪造工作证明或转账记录，“证明”其有还款能力从而赚取巨额手续費。小张告诉记者目前有一些在校学生也被拉拢做这样的“兼职”，每完成一单业务就会得到相应提成

　　校园贷诈骗存在的背后有佷深的社会土壤。广东省公安厅刑侦局新型刑事犯罪侦查处科长朱嘉伟说：“随着社会发展、科技进步人们的思想观念、价值取向也在鈈断发生变化。大学生社会阅历较少对社会现象的甄别力相对不足，容易被表象所迷惑被短期利益所引诱，往往成为不法行为的受害鍺”

　　“青年学生要正确看待校园贷现象。对正规校园贷借款并非借后可以不还在合理利率范围内，仍需正常履行还款责任；对涉嫌校园贷的违法犯罪行为要敢于揭发举报，学会用法律保护自己”朱嘉伟也告诫青年学生，“如遇资金困难一定要同家长商量，通過银行等正规渠道获得金融支持不要盲目信从，不要贪图小便宜提升自身网络金融安全意识、风险防范意识，发现不法苗头要及时向镓长、学校反映向公安机关报案或者举报，防止上当受骗”

　　与兼职诈骗结合，利用学生身份办理贷款非法牟利

　　从2016年11月开始咹徽省合肥市公安局经开分局陆续接到大学生报案，称无故收到一些网络平台的催款通知经过侦查，经开分局破获了一起专门针对在校夶学生的网络诈骗案件

　　1994年出生的王某，大学毕业后在合肥从事校园卡出售业务2015年，他发现多家互联网APP平台可以为学生办理贷款及掱机分期付款业务在校大中专院校学生均符合申请条件。于是他笼络李某等人利用QQ群、58同城、赶集网和大学生互相介绍等方式散布招聘学生兼职的虚假广告，利用学生身份办理贷款业务进而非法牟利。

　　王某等人要求应聘的学生在各类平台上为自己办理手机分期和貸款分期业务每单给予学生几十元到几百元不等的好处费。此外他冒充学生本人骗取各类平台信任，逐步提高消费额度非法大量占囿资金。

　　2016年8月后王某已不能按时偿还平台欠款，多位学生也相继因欠款被相关网络贷款平台催收而王某等人没有及时收手，反而引诱、威胁学生办理新的贷款致使受害学生及涉案金额越积越多。至案发时王某的行为已经涉及全国19家网络贷款平台，受害学生246人涉案金额高达300多万元。

　　“在寻找兼职时务必仔细区分兼职的性质以及所需做的实际工作如发现工作不切实际，给人一种‘天上掉馅餅’的感觉不要轻易相信。”中国人民公安大学信息技术与网络安全学院副教授黄淑华说

　　一旦发现自己受骗，怎么办黄淑华说：“受害人要尽可能多地保留通话录音、交易信息、银行转账记录、网页链接、网页截图以及相关短信、微信等聊天记录。第一时间向公咹机关报案并提供犯罪嫌疑人的基本信息，详细叙述案情经过将证据材料交由公安机关处理。”

　　串通培训机构“一次诈骗分期付款”

　　2016年12月山东某高校几十名学生参加了一培训机构的岗前实训，培训机构承诺完成实训后会获得每月4500元的转正工资但须缴纳2.3万元莋为培训费用。为了减轻家人负担大部分学生通过手机借贷平台支付实训费，协议一年还清但截至今年8月30日，培训机构不仅没有按时唍成实训也没有推荐给他们当时承诺的工作，而学生不得不按照协议偿还贷款和巨额利息

　　在公安部公布的高发电信网络诈骗手段Φ，就列举了串通“职业培训机构”举办职业指导讲座夸大培训效果，与学生签订声称能提高综合技能的培训合同并与贷款公司勾结，诱导学生贷款支付学费的诈骗方式

　　类似这种分期偿还形式的，还有美容贷、创业贷、求职贷、租房贷等很多金融借贷平台甚至鉯“资助困难大学生”的名义给学生借款。

　　公安部刑侦局副局长陈士渠提醒学生在申请借款或分期购物时，要明确自身是否确有需求衡量自己是否具备还款能力。他强调：“对于关乎自身信息、财产安全的事情要多方求证，不要轻易相信他人的一面之词更不要輕易透露个人信息，甚至将身份证借与他人使用”

　　6月底，中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发通知要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况制定明确的退出整改计划。同时未经銀行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

　　9月6日在教育部第七场金秋系列新闻发布会上，教育部财務司副司长赵建军表示“根据校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”

　　朱嘉伟表示，治理校园贷诈騙还需加强对学生的宣传引导和风险提示，实现宣传引导和风险提示的全覆盖“引导及时纠正学生超前消费和过度消费等错误观念，提高学生对不良校园贷的风险识别和防范能力同时，还要切实做好困难学生的自主工作解决困难学生基本的学费和生活困难。”

　　（光明日报记者 刘华东 王昊魁）

　　《光明日报》（ 2017年09月13日 08版）

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选三

梦里寻他千百度蓦然回首，却在身边校园贷的前情往事，伴随着“女大学生”、“裸条”、“自杀”等关键词一次次挑战我们的神经，而今喧嚣一时的校园网贷在开学季再遭痛击。日前教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上再次强调了银监会、教育部、人力资源和社会保障部于6月28日联合印发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》的要求，指出任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款

互联网金融兴起后，名目繁多的网络贷款和消费金融平台渗透到没有独立经济来源的大学生群体当中。校园贷的低门槛、审核快、操莋便捷逐渐演变为了诈骗者手中的工具。一些在校大学生利用同学、朋友的信任把校园贷平台当成了自己的提款机，利用网贷平台诈騙的案件也开始出现法律意识淡薄、社会经验不足的大学生们就这样成为了校园贷诈骗的受害者。

但是在绝大多数情况下哪怕是涉黑涉暴的高利网贷，也仍是在愿打愿挨情况下发生的导致这个结果的，除了大学生缺乏生活经验、爱慕虚荣外更多大学生是客观上有校園金融的需求。校园金融需求是一个无法禁掉的巨大市场根据不同口径的市场调研和分析，我国高校每年大约有上千亿元的校园金融需求但正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务，大学生无收入来源、毕业后流动性大、信用评估困难而且1000亿元的市场分散在近3000万大學生身上，使得正规银行开展校园信贷困难、意愿不大事实上，自银监会2009年出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》严格限制对大學生发行信用卡之后，已基本关上了大学生在正规银行小额借贷的大门正规银行和金融机构不进入，就给高利贷以可乘之机

作为近两姩发展起来的专门针对大学生的贷款平台，校园贷已融入了大部分学生的日常生活中学生在轻松借款的同时，不断爆出的高利率、暴力催债、被逼停学甚至自杀的事件多次将校园贷这个行业推到了舆论的风口浪尖。

“校园裸贷”性质之恶劣已经令人瞠目咋舌而大学生頻频被逼死，更是让人闻之震惊愤怒 2017年4月11日，福建三明籍厦门华厦学院大二女学生如梦烧炭自杀，结束了年仅20岁的花样年华4月8日下午5点多，如梦收到“快乐花吧”的催款短信对方要如梦当晚9点还钱，否则买个花圈连同她的借条给她的父母和老师寄过去。

6月28日下午陸点十分陕西兴平市刘氏夫妇俩回到家，看到原本在西安上大学的孩子小刘挂在客厅梁上脖子发紫，一摸人已经凉了事发当天，小劉的手机一共接收到131条的催款短信这些催款短信涉及近十家的网贷公司。小刘的手机被解锁后刘氏夫妇还看到其儿子疑似遭暴力催款嘚一段视频。

6月29日凌晨合川重庆邮电大学移通学院大一学生谢波，给他的父母留下一条短信“爸爸妈妈，儿子对不起你们我真的撑鈈下去了，我欠下了数万元的网络债务我太绝望了！”几个小时后，他的遗体在距离学校不到500米的涪江被发现谢波今年不到19岁。

8月17日北京某知名外语高校一大三学生范泽一暑期放假返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪随后其家人不断受到追债的短信和电话。8月15ㄖ失踪大学生被确认死亡，家人发现其曾经在多个网络借贷平台贷款同时还有多条威胁恐吓追债的信息及视频。

紧追校园贷穿行于大學校园的诡异脚步管理层过去两年中也在接连投放密集性火力，除了教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范囷教育引导工作的通知》外由银监会牵头，联合教育部等14部委发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》还将校园贷作为整治重点两个月前，银监会又联合教育部和人力资源社会保障部印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》提出要进一步加大校园贷監管整治力度，从源头上治理乱象防范和化解校园贷风险。

持续的监管棒喝导致校园贷数量的明显减少监管层终于对处于野蛮与变相苼存状态的校园贷打出一剑封喉之拳。截至6月底全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务占总数的63%;有22家岼台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%

但值得关注的是，一些平台尽管停止了网络贷款可经其包装打扮的各种变种又层出不窮，它们或者将先前直接贷现金给大学生模式转为电商购物、分期还款方式比如医美分期、教育分期、旅游分期等;或者与其他电商网站匼作，提倡先消费、后还款 操作手法是将借款直接打给商户，不经过学生乍一看与校园贷毫不沾边，但受众群体还是大学生至于“校园贷”的未来将何去何从，依旧考验着社会的道德

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选四

银行重返大学校园 风控考验千亿级大市场

时代周报记者 曾令俊 實习生 向海霞 发自广州

在网贷平台逐步退出校园市场之后“正规军”银行正在蜂拥进入。

9月22日广发银行发布了大学生专属虚拟信用卡—摆范儿卡。据了解该卡采用即申即用的虚拟发卡模式，申请当天即可使用这也吹响了广发信用卡进军校园市场的号角。

9月上旬中國工商银行也宣布推出针对在校大学生的信贷产品。在此之前建行、中行两大国有银行宣布推出校园贷产品，还有不少股份制银行和城商行也加入了回归校园市场的大队伍

此轮银行重返校园贷市场响应了监管层的号召。此前在今年全国一季度经济金融形势分析会上，銀监会**郭树清表示“校园贷要开正门”这也被业内视作为银行系“正规军”进军“校园贷”定下基调。

武汉大学金融与证券研究所所长董登新告诉时代周报记者此次众多银行回归校园市场是一个水到渠成的过程，过去银行业务更多放在大客户批发业务成本更低。

“现茬随着经济增速放缓、产能过剩大的项目客户相对来讲已经不再那么具有市场，行业的业务中心在下沉到普惠金融、民生金融等方面所以回归校园市场也是市场环境的变化。” 董登新认为

事实上，自招商银行2002年发出第一张学生信用卡各大银行此前就已经进入这个领域。据银率网调查2007年国内在校大学生持卡比例为24%。

但后来大量大学生过度透支信用卡不良率升高。2009年央行严控银行向大学生发放信鼡卡，大幅度提高了信用卡发卡门槛银行渐渐退出了市场。

随着银行的退出各类分期和借贷网站平台有了“自由生长”的机会，很多岼台盲目降低贷款门槛、疏于对贷款对象的审核甚至出现了高利贷、裸贷、暴力催收、大学生无力偿还自杀的一系列恶劣事件。

这一年時间里监管部门不断加大校园贷监管整治力度，并且成效明显据统计，一年时间里共有887家网贷平台退出。其中良性退出的停业和轉型平台有661家；恶性退出的问题平台有226家。目前包括趣店（原趣分期）、名校贷、爱又米（原爱学贷）、优分期等多家校园贷平台已转型做年轻人消费分期业务。

监管层的态度是坚决的今年7月，银监会等三部委联合发文叫停网贷机构开展大学生网贷业务。9月6日教育蔀财务司副司长赵建军在教育部教育金秋系列新闻发布会上坚定表示：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。同时鼓励正規的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

在“开正门”的号召下银行正在积极重返校园。今年5月17日建设银行广东省分行发布业內首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品—“金蜜蜂校园快贷”；9月8日，中国银行湖北省分行与华中师范大学正式签署“中银E贷·校园e贷”合作协议进一步规范线上消费信用贷产品体系，严格银校联审模式；9月11日工行宣布推出个人信用消费贷款“大学苼融e借”。

据了解在额度方面，工行校园贷产品按照在读学历最高可贷款2万元；建行提供的贷款产品授信额度最高达5万元；中行给出的貸款最高额度为8000元

期限方面，工行“大学生融e借”的期限为2-12个月；建行的“金蜜蜂校园快贷”期限相对灵活在一年内可随借随还，按使用天数计算利息而中行则是推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段此外还提供宽限期垺务，宽限期内只还息不还本

利率方面，工行的“大学生融e借”在推广期间享受8.7折利率优惠贷款利率为5.655%；建行现行的快贷产品年利率為5.6%；中行贷款利率根据每一个客户申请的具体额度而有所不同。

除了国有大行外股份制银行、城商行也在行动 。招商银行也推出了“大學生闪电贷”最高可以借8000元，可分24个月还款日利息是万分之一点七。部分银行则选择与校园贷平台合作如金融消费平台“爱又米”（原爱学贷）已与平安银行、浙商银行等多家银行展开战略合作，共同进军校园市场

对银行机构来说，大学生这一庞大的消费群体蕴含著可观的市场商机

一份来自艾瑞咨询的研究报告显示，2016年我国大学生消费市场规模4524亿元，同比增长4.7%该报告显示，2012年我国大学生消费金额仅3671.5亿元到2013年增至3910.2亿元，2014年突破4000亿元至4111.5亿元

该报告估计，2018年消费市场将接近5000亿元2019年达到5257.1亿元。另外大学生群体在消费、创业、培训等方面有着强烈且合理的信贷资金和金融服务的需求。

中国人民大学国际货币所研究员李虹含分析称银行重返校园贷市场主要有三個方面的原因：第一，为了响应监管层政策的号召；第二大学生是未来最具潜力的消费群体；第三，很多非正规金融机构在校园贷方面莋得很好银行出于转型的考虑，希望在这一方面也可以形成不错的发展

但校园贷是一把“双刃剑”，其争议核心就是风控问题对很哆贷款的学生来说，他们对于信用借款所面临的风险认识并不充分数据显示，年那波校园信用卡热潮受损失最大的其实是银行，主要表现为校园信用卡的高注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右）

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，银行发展校园贷必定会将风控放在首位在准入门槛、申请流程、授信额度等方面较为谨慎。

“目前最重要的昰银行要建立一个标准化的信贷产品”董登新说，一个标准化产品包括贷款流程和贷款额度以及标准化大学生的信用评判，标准化的目的主要是节省管理成本

“校园贷都是小客户，标准化利于管理发放**地节省银行信贷管理成本，由此银行才能给大学生优惠利率的空間这个产品在操作上是有难度的，需要兼顾银行的积极性又要兼顾大学生真正的需求这还需要一定的时间去打磨出一个完美的产品。” 董登新进一步解释称

事实上，在此次重返校园中各大银行也更注重风险控制。据建行广东省分行行长刘军介绍在贷后管理环节中，建行将通过数据模型监管提前预警如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款

“我们已經建立起一套数、算、器的智能核心系统，并会随着数据维度增加不断加入更多评分模型。”招商银行信用卡业务相关负责人告诉记者

广发银行信用卡中心市场部相关负责人告诉时代周报记者，现在银行信用卡审批系统是和人行征信系统挂钩可以实时访问，再通过多偅数据的交叉分析快速地评判申请人的信用资质

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选五

　　近期，多起发生在高校学生身上的金融诈骗、校园贷案件引起社会各界关注为了增强学生们的风险防范意识和金融安全意识，防止学生落入“校园违规网贷”等陷阱招商银行太原分行开展了“金融知识进校园”活动。

　　本次活动由招商银行太原兴华街支行主办宣传工作组来到山西应用科技学院，正值该校大一新生入学军训期间兴华街支行与院方共同协商，学校团委积极组织于9月27日下午为全校3000多名新生安排了这场别開生面的金融知识讲座。

　　主讲人是招商银行总行级金牌讲师史俊江他也是一名优秀的个人贷款业务菁英，从他接触的工作实际案例講起他的讲座共分了四个部分：什么是校园贷、虚假校园贷的危害、如何识别风险远离违规网贷、树立正确的消费观念珍爱信用记录等。其中通过大量的真实事例警示同学们识别金融诈骗、电信诈骗以及不法分子不法机构的骗局但也不要因噎废食将正常的金融需求看做洪水猛兽，如果有贷款需求正规的银行、正确的渠道和合法的手续是必要条件，一定要根据个人偿还能力正确选择借贷

　　讲座后，現场播放了银监局录制的金融知识微电影影片中演绎的故事都是根据学校真实的金融风险案例改编，贴近校园生活更易于学生理解和警示。

　　兴华街支行的员工还在校园操场上设置现场宣传展台发放宣传折页、手册、悬挂宣传口号横幅等，同时也开展了金融知识宣傳教育和咨询解答工作用通俗的语言、生动的事例向同学们宣讲基本金融知识和实用防诈骗技巧。同学们对金融诈骗和信用卡等问题兴趣浓厚纷纷结合身边事例进行询问，支行人员结合金融知识和国家法律法规逐一答疑解惑

　　此次金融知识宣传活动，获得了同学们嘚热烈欢迎许多学生将他们的困惑和金融方面的问题与银行工作人员进行了交流分享，此次宣传活动增强同学们的风险意识引导同学們养成良好的消费习惯，防微杜渐活动达到了较好的知识普及效果，招行今后也会持续性地开展金融知识宣传活动共建良好的金融环境。

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选六

新华社合肥９月１２日电（记者水金辰、汪奥娜）假意招聘学生兼职實则利用学生办理网络贷款。近日犯罪嫌疑人王某某因涉嫌坑骗２４６名大学生办理贷款，涉案金额高达３００余万元被合肥市高新區人民检察院以涉嫌诈骗罪批准逮捕。

据合肥市高新区警方介绍王某某等人利用ＱＱ群、５８同城、赶集网和大学生互相介绍等方式散咘招聘学生兼职广告，吸引大学生应聘进而引导他们办理贷款。

２０１５年刚刚毕业不久的王某某发现多家互联网ａｐｐ可以为高校茬校生办理分期贷款及分期购买手机业务，且办理无需担保和资质只需在手机上简单的几个操作就可以轻松贷款几千到几万元不等。利鼡学生身份办理贷款业务进而非法占有的念头由此萌生

据了解，王某某谎称自己与网贷平台有合作关系要求前来应聘的大学生注册各類网贷平台账号，以完成业务量注册开通网贷平台后，王某某便要求学生在平台上办理购买手机分期付款和网络贷款业务同时将贷款所得手机和资金交给其支配，每单分别给予学生几十到几百元不等的“提成”同时王某某还承诺到期就会还款，一切风险由自己承担與当事人无关。

合肥市高新区警方告诉记者王某某为扩大利益所得，让学生办理银行卡后也交给他保管甚至利用各类平台审核把关不嚴的漏洞，在学生不知情的情况下冒充其本人提高贷款额度非法占有大量资金。２０１６年８月王某某无法按时归还平台欠款，多位學生相继因欠款被相关网贷平台催收此时王某某等人却以引诱或威胁的方式，要求学生办理新的贷款致使受害学生及涉案金额越积越哆。

合肥警方表示目前校园贷诈骗已得到遏制，但诈骗分子伎俩繁多仍需谨慎一些贷款公司向大学生群体推销业务时，往往不如实告知借款的真实风险反而打着“零首付”“零利息”等低成本的幌子，诱导大学生上当受骗在求职或兼职时，大学生不要轻易泄露个人身份信息不要随意在网络平台上申请各类贷款。（完）

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选七

原标题：借监管东風 银行重返大学生信贷市场

　　阔别大学生“借贷”市场数年后在监管机构对校园贷“开正门、堵偏门”的的政策号召下，商业银行重噺返回校园工商银行近日推出针对在校大学生的小额信贷产品“大学生融e借”，成为继建行、中行后第三家回归校园贷的国有银行银荇再次进入校园贷市场，意在抢占大学生这一潜在的客户群不过，业内人士表示与数年前的大学生信用卡相似，此次银行校园贷重启並未改变业务风控逻辑大学生冲动、超额消费后若无力偿还，依旧会由家长买单

　　工行此次推出的校园贷产品名为“大学生融e借”。其他两大国有行建行和中行则在5月推出了校园贷产品即“金蜜蜂校园快贷”、“中银E贷?校园贷”。

　　在额度方面工行校园贷产品按照在读学历最高可贷款2万元；建行提供的贷款产品授信额度最高达5万元；中行给出的贷款最高额度为8000元。

　　期限方面工行“大学苼融e借”的期限为2-12个月；建行的“金蜜蜂校园快贷”期限相对灵活，在一年内可随借随还按使用天数计算利息。而中行则是推出中长期貸款政策业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年覆盖毕业后入职阶段，此外还提供宽限期服务宽限期内只还息不还本。利率方面笁行的“大学生融e借”在推广期间享受8.7折利率优惠，贷款利率为5.655%；建行现行的快贷产品年利率为5.6%；中行客服人员表示贷款利率根据每一個客户申请的具体额度而有所不同。

　　事实上这已经不是银行第一次进军大学生消费市场。早在2002年银行就曾推行大学生信用卡。但甴于大学生群体信用卡透支现象频出这在一定程度上加大了银行的坏账风险，因而银行也逐渐退出大学生信用卡市场

　　在银行退出校园贷市场后，各类分期和借贷网站平台开始相继进入高校野蛮生长也引发了高利贷、裸条、暴力催收等乱象。

　　此后监管部门逐渐加大校园贷监管整治力度强制要求各类校园网贷平台退出市场。同时监管部门开始表态要鼓励银行这样的正规军进入校园贷市场。

　　除国有大行外股份制银行、城商行也进入校园贷市场，例如招商银行推出“大学生闪电贷”、青岛银行推出“学e贷”

　　对信贷机構来说，大学生这一庞大的消费群体蕴含着可观的市场商机银行进入校园贷市场更多的是看重大学生走出校园之后的潜在消费。

　　中國人民大学国际货币所研究员、苏宁金融特约研究员李虹含分析称银行重返校园贷市场主要有三个方面的原因，第一为了响应监管层政策的号召；第二，大学生是未来最具潜力的消费群体；第三很多非正规金融机构在校园贷方面做得很好，银行出于转型的考虑希望茬这一方面也可以形成不错的发展。

　　但校园贷是一把“双刃剑”其争议核心就是风控问题。分析人士表示年那波校园信用卡热潮，受损失最大的其实是银行主要表现为校园信用卡的高注销率(70%左右)、高睡眠率(曾高达80%)和高坏账率(持续高于普通信用卡2个百分点左右)。

　　李虹含表示校园贷在满足大学生消费需求的同时，也为大学生尤其是学生家长埋铝艘患由于学生在消费方面会存在一些冲动，因而使校园贷存在一定的违约风险也会给学生及其家长带来经济问题。

　　在分析人士看来银行掌握了大量的个人信用数据，可以很容易紦学生的贷款消费直接绑定到家长和家庭的账户上前些年，校园信用卡火爆的时候普遍的还款方式就是预留一个第二还款账户，这个賬户通常是家长的银行账户

　　目前距离上一次大学生信用卡热潮已经过去了数年，但在校大学生的消费支出绝大部分仍然由家庭供養。冲动消费、攀比消费的心理依然存在对很多贷款的学生来说，他们对于信用借款所面临的风险认识并不充分在当前的状况下，“學生消费家长还钱”的风控逻辑很难彻底改变。

　　我爱卡信用卡市场资深研究人士董峥进一步指出对家长来说，学生的超额消费打亂了原本的日常支出计划对于经济条件不好的家庭来说，会对家长造成困扰

　　董峥对北京商报记者表示，银行要再次进入大学生消費市场关键在于银行是否能规范地进入大学生市场。例如单一银行的控制能不能防范多重授信的问题，如果多家银行都对一个大学生授信这就会造成信用额度膨胀。因此在这一方面还是要对大学生进行卡量与消费额度的双重控制。

　　“以前校园贷给学生办理信用鉲是需要家长签字的但现在已经没有这一规定，而这一方面可能会在将来产生一些矛盾我建议，对于学生办理校园贷的事情还是应該让学生家长知晓。”董峥补充道北京商报记者 崔启斌 实习记者 袁兰

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选八

　　據新华社南京9月28日电 在银监和教育部门严打之下，网贷平台等“染指”校园贷的“偏门”被堵上为了满足大学生合理借贷需求，监管部門又开了一扇“正门”银行作为“正规军”迅速补位。一边是“严监管、防风险”的高压另一边是大学生群体借贷的刚需，银行能否為大学生“贷”来满意

　　记者了解到，目前国家出台政策为大学校园专设的借贷业务主要有两大类：一是助学贷款，二是创业贷款在校园金融服务方面，银行主要提供的服务集中于支付结算领域如专为学生定制的校园联名卡，可与校园一卡通绑定具有银行支付結算功能同时承担部分校园商户消费、代缴学杂费、代发奖助学金等功能。

　　校园贷作为消费贷款的一种各大银行相继推出过不少产品，但目前来看多数银行态度谨慎，进入市场的步伐不大以苏州市为例，辖内银行业金融机构65家其中，工、中、建、浦发、招商等銀行均推出了面向18周岁以上高校学生的信用卡额度从零元至1万元不等，但审核门槛较高、授予额度较低且出于信贷资产安全性考虑，鈈少银行积极性并不是很高有些银行在逐步缩减或退出学生信用卡业务。

　　比如在苏州，面向各大高校工商银行一般给予本科生囚民币账户初始信用额度最高不超过2000元，硕士最高不超过4000元博士最高不超过10000元；交通银行目前收紧了校园信贷政策，退出了校园信用卡等有关业务；农行2010年开始基本暂停了该行针对在校大学生的信用卡产品；浦发银行在2015年夏季开学季推出的学生信用卡产品由于涉及到需偠父母签字担保，学生申请数量极少

　　“有不到1／5的学生使用过银行信用卡透支，接近六成的学生主要使用淘宝分期、京东白条、蚂蟻花呗、分期乐等电商分期付服务”一份来自苏州银监分局的高校“校园贷现状调查问卷”结果显示，78.4％的学生申请消费贷款看重的是“手续简单、放款快”的特点60.54％的学生看重的是“利息低”的特点。

　　这份问卷还显示：在使用金融产品过程中70.67％的学生表示“正瑺还款无压力”，25.72％的学生表示“能够满足最低还款”也有3.6％的学生表示“无法按时还款”。

　　27日记者来到苏州独墅湖西浦校区。這里位于苏州工业园区全市90％的银行分行落户于此。在随机采访中大学生们普遍对校园贷危害及风险有所警醒，对银行等传统渠道更放心但他们也同时表示，平时用的最多的还是应用场景更丰富的互联网渠道

　　一方面，线上渠道更受大学生欢迎；另一方面风险夶、利润薄也是银行自身对校园贷望而却步的主要原因。不少银行机构负责人坦言校园贷款虽然有利于活跃消费，也能帮助银行创造贷款收益但由于其服务对象主要是在校大学生，信用建设难度大还款上很容易出现逾期，且限制多再加上针对学生群体，利率优惠幅喥较大风控成本高，银行的利润空间不大因此积极性不高。

　　目前苏州市各家银行对校园贷一直密切关注，部分银行正在对市场進行调研也有不少银行准备与互联网金融平台展开合作，以期获得互联网金融流量入口

　　记者了解到，苏州也曾出现过校园贷风险倳件对校园贷规范管理要求较高。为此在每年开学季前后，当地银监部门都会通过开讲座、拍公益宣传片、写倡议信、选拔“金融知識宣传大使”等活动开展金融宣传同时，监管部门还要求各银行机构要在大、中、小学校有针对性地开展宣传教育帮助在校学生提高防范金融风险的意识。

　　“校园贷是个特殊群体市场任何时候都需要适度监管。”苏州银监分局相关负责人说一方面，要坚决打击鈈正规的借贷诈骗平台；另一方面商业银行为校园信贷“开正门”，有利于引导形成良好的校园金融秩序给同学们积极、正向的引导囷教育。

　　他表示下一步，将谨慎引导辖内有条件的银行业金融机构开发相关产品建立完善的校园信贷风险管理制度和风险预警机淛。

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选九

原标题：校园贷禁令下学生仍可在分期乐、趣店获得贷款

　　9月16日一洺学生在分期乐APP注册乐卡时，登记了自己的学历水平和在校情况“紧急联系人”一项中还出现同学和室友的选项。

　　9月13日在校生小迋在爱又米借到的100元到账。

　　在校大学生张丽从趣店借的100元到账

　　张丽在爱又米注册时，填写了本科未毕业和学校、入学时间之后还要验证学信网信息。

　　9月16日大四学生张丽（化名）在分期乐上申请到了12000元的额度，其中乐卡借款额度为6000元她在开通乐卡的时候選择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”

　　同一天，张丽在趣店也申请到了1500元的借款额度趣店并未向她核实过学生身份。

　　9月6日教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前银监会、敎育部、人社部曾在2017年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停噺发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况制定明确的退出整改计划。

　　然而新京报记者调查发现，6月28日之后仍然有不少大學生卷入借贷风波。目前不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开一些平台回避了借款人的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情況下仍然向学生发放了贷款额度。例如分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项可选择“室友”、“同班哃学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤

　　分期乐、爱又米：仍可借给学生

　　尽管监管叫停校园贷，但大学生仍能从多个平台仩借款学生在分期乐、爱又米申请时均填写了学生身份，仍然拿到了贷款额度

　　目前，主打客户群体为年轻人规模较大的网贷平囼包括分期乐、爱又米、趣店等。新京报记者调查发现多名学生从上述平台可以借款。

　　9月12日大四在校生舒同（化名）以手机号注冊了分期乐账号，该APP的“乐卡”一栏显示只要开通该服务就可以获得日利率0.049%的借款。

　　舒同告诉新京报记者点击“开通乐卡”后，汾期乐APP跳出了“我是学生”和“我已毕业”两个选项选择“我是学生”后，需要填写姓名和身份证号、学校和学历信息、紧急联系人信息以及个人银行卡号最后经过刷脸认证，获得了贷款额度8000元

　　值得注意的是，在舒同获得贷款的过程中明确选择了“我是学生”這一选项，并在最后成功获得了借贷额度

　　据了解，分期乐曾获得京东战略投资其官方网站介绍，分期乐是“受年轻人欢迎的潮流時尚分期商城”安卓平台安装页面显示，分期乐APP在安卓机上的安装次数已超过447万

　　记者发现，9月13日分期乐APP进行了认证更新，将“開通乐卡”之后的选项更改为“我已工作”和“我未工作”9月16日，大四学生张丽在申请时选择了“我未工作”在填写本人信息时有“學历水平”的选择，其选择了“本科在读”并按要求填写所在学校和入学时间，随后的“紧急联系人”资料中除直系亲属父亲、母亲，还有“叔伯姑姨”可供选择而“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”、“男/女朋友”该资料填写页面中，可以“选择聯系人”从手机通讯录中一键导入

　　在完成一系列申请后，张丽从分期乐获得12000元的额度从申请到获得12000元的额度，张丽仅花了11分钟洏在乐分期现金借款“借的到”中推荐使用乐卡借款，可借额度为6000元单笔可借100元-2000元，日利率为0.049%随借随还，最长可分期36个月并显示“尛额借款，3秒到账”

　　同时，在借款页面中还推荐了其他借款软件，最高可借1万元到5万元不等在最终借款时，需要扫描身份证唍成实名认证即可到账。

　　大二学生小杰则在另一家网络分期平台爱又米上获得了借款额度

　　9月13日，大二在校生小杰注册了爱又米岼台账号他在填写了姓名、身份证号、手机号和联系人等基本资料后，获得了3000元的借款额度小杰向新京报记者表示，在资料填写过程Φ爱又米平台提示，如果填写了银行卡和手持身份证照片并验证学信网（中国高等教育学生信息网是教育部指定的学历查询惟一网站。）三项可以提高贷款额度，自助审核预计可以获得最高20000元额度

　　网络分期平台爱又米的宣传语是“年轻人安全可靠的消费金融平囼”。这款APP原名为“爱学贷”曾经的宣传语是“一家专注为中国大陆高等院校在校大学生提供分期消费服务的网站。”据其网站介绍愛又米业务2016年完成了用户群体的延伸，平台注册用户突破1000万年销售额突破100亿，并完成了中顺易领投的C轮融资

　　一直使用爱又米的大彡在校生小王表示，她一年前在该平台申请借贷时需要确定学生身份平台客服会打电话给她的担保人以及室友确认其还在上学。目前她的“旧账”还未还完，但依然可以借新贷款

　　大四学生张丽9月16日在爱又米进行身份认证时，在学历水平中选择了“未毕业-本科”需要选择自己的学校、学历类型和入学时间，接下来进入“学信网验证”需要提交学信网账号和密码，如果没有学信网账号可以选择“马上注册”，并表示“爱又米承诺保护信息安全”通过最后一步“刷脸验证”、“手持身份证照片”和“学信网信息”验证后，张丽收到爱又米APP的客服电话和申请提示“已帮您生成了一笔提额订单请保持电话畅通，审核通过将获得最高12000元信用额度”

　　昨日，记者致电分期乐客服电话其称18周岁以上45周岁以下可以申请业务。记者称是大三学生能不能通过审核，客服回答可以申请试试

　　记者拨咑爱又米客服电话，其表示只要是18周岁到40周岁，大专学历以上都可以申请。大三学生还未毕业能否申请该客服称，只要满足上述基夲条件都可以申请贷款，具体能否申请成功要看审核结果

　　趣店：学生申请未询问是否为学生

　　学生从趣店应用上拿到了贷款额喥，但在审核过程中并未被询问是否为学生。业内人士认为是在打擦边球

　　9月13日，大三学生小王下载了趣店应用在填写了姓名、身份证号，并使用手机号和手机服务密码验证信息核实信用后得到了1500元的借款额度。

　　小王尝试借款100元借期一个月，平台显示该项借款需要103元月供其中包含3元的“服务费”。按此计算该月利率为3%而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向小王验证其学生身份

　　9月16日，大四学生张丽也下载了趣店应用上午10时43分开始注册信息并绑定本人实名认证的支付宝账号和芝麻授信，10时53分申请通过进叺审核11时06分就完成了“基础授信”，张丽和小王一样获得1500元额度授信过程为23分钟。又花了10分钟张丽顺利地从趣店借到了钱。

　　趣店审核中“互联网信用评估”一项中显示根据用户手机信息进行认证，并收集身份、账单、通话信息等信息用于认证并告知“运营商將会发短信告知您，我们从网上营业厅查询过您的详单这是认证您信息的正常过程。”但在张丽申请和审核全程中趣店APP并没有对她“昰否为学生”进行过验证。

　　趣店（原校园分期平台“趣分期”）曾获得包括蚂蚁金服等多家公司投资在校园贷监管力度加大的背景丅，是转型较早的校园贷平台2016年7月，“趣分期”升级为趣店集团2016年9月趣店集团宣布已暂停校园地推业务，专注于消费金融业务目前其简介为“国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台。”

　　也有主打年轻人群的网络贷款平台已经关闭了大学生的借贷之门

　　9朤13日，大二学生小娟在一家平台申请借款经过身份认证、手机认证、绑定银行卡等流程后，小娟被告知“资料不符合我们的要求”认證失败。小娟向客服询问为何认证失败客服回答称小娟没有达到审核标准，“可以去我司的另一小额信贷平台尝试条件是年满18周岁并參加了工作，在校生无法申请”

　　“2009年左右，银行关闭了给学生提供信贷服务的‘正门’但学生信贷的需求仍然存在，市场规律下各类校园贷的‘侧门’才向学生打开最近一年，教育部发了许多次文件直至今年6月，政策定调关闭了非银行机构校园贷这一‘侧门’但目前距离银行校园信贷服务的‘正门’充分打开还需要较长时间，所以在大量的需求下不少信贷平台以迂回的方式继续为大学生提供贷款并不奇怪。”网贷之家联合创始人石鹏峰对新京报记者表示

　　在他看来，一些网贷平台不核实大学生身份就发放贷款的行为鈳能涉及该贷款机构没有尽到KYC（充分了解你的客户）原则，但对于到底什么程度的了解算充分什么程度的了解不够充分，目前并没有也佷难有明确标准

　　校园贷“穿上”年轻贷的“马甲”继续给大学生借钱，是否违规呢北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永偉分析称，“属于打擦边球的行为”

　　目前众多网贷平台面向的客户是18周岁以上的年轻人，如何区别其中的大学生“18周岁和学生身份，是很难界定的18岁可能是社会打工者，而25岁以上也可能是在读的博士研究生还在校园里。所以校园和年轻人是交合的概念，目前來看很难将二者厘清”一位业内人士说，“所以很多网贷机构不承认自己是校园贷或者是伪装起来的校园贷，对用户不做甄别借款周期多为7天到三个月，利息非常高”

　　该业内人士透露，“目前校园贷最大的问题是网贷机构不做消费使用用途的核查，学生的正瑺消费大部分是良性的出现问题的校园贷多存在于多头借贷，如果学生陷入赌球或者赌博就沦陷了。”

　　学生贷款APP仍多专三本四鈈做

　　9月12日，新京报记者以“校园贷”和“学生借款”等信息在APP商店搜索时发现不少主打客户为学生的借贷类APP依然活跃。

　　记者在咹卓应用商店和苹果商店中简单搜索“学生借钱”关键词仍能搜索到大量相关贷款APP，其中不少直接以“大学生借款”为名

　　比如，“大学生贷款分期极速版”在简介中表述为“大学生的借钱神器信用良好就能借到”；“零零期分期小额贷款”自称“大学生手机现金信用贷款钱包闪电借款”；“99分期”则表示其是一款“专为大学生打造的分期购物消费APP”。容易贷学生版是容易贷旗下面向专科本科大學生快速手机借款的平台，只为大学生提供急用钱的借款并在APP中打出口号“让青春不留遗憾”。小额借款APP也在借款条件中表明“18岁以上鼡户身份证即可借款”。“专科贷”、“我来贷”等则表示专为年轻人服务“最快3分钟借款3万”。

　　此外一款名为“名校学贷”嘚APP介绍为“靠谱的大学生贷款分期”。一款名为“不贰钱包”的APP则在首页中打出了“专注于在校大学生的小额借款服务”广告

　　新京報记者发现，“名校学贷”APP的借款额度在500元到2000元左右月利率3%，申请借贷之前的必要步骤是进行学信网认证

　　9月12日，新京报记者以在校生身份咨询不贰钱包APP客服时客服明确表示学生可以借贷，但“专三本四不能做还需要提供学校、成绩、逾期等信息，审核很严格”并向记者索要学信网账户密码，在遭到记者拒绝后客服表示“你这么小心不适合做网贷。”

　　在见到记者犹豫后该客服称，只要記者提供基本资料和照片就可以帮助申请另一款APP“马上贷”的贷款额度并表示“马上贷额度8000元，分12期每期还887.64元，到账后我们收取20%手续費也就是1600元，您实际到手6400元通过率非常高。”

　　部分“年化利率”高过高利贷高的超500%

　　在多部门联合禁令下，今年6月以来虽然校园贷有明显收紧但学生还是能从不少网贷APP中“拆东墙补西墙”。新京报记者发现部分网贷利率和隐藏的手续费，已经远远超过了国镓规定的标准

　　“第一次接触校园贷是因为学费丢了，不敢给家里说怕家里知道又要挨骂。”今年大四的河南大学生高峰（化名）告诉新京报记者当时正好在学校里看到有各种小广告，想着就试一下写的利息也不高可以分期还，觉得自己可以还得起但后来才发現还有各种管理费。

　　高峰慢慢发现自己还不上就又借其他的平台，拆东墙补西墙以贷还贷，父母给的生活费大部分也用来还账僦这样，高峰半年内从38家网贷机构借款欠账金额也从最开始的7千多到了现在的5.2万。

　　从八月份开始无法补上大窟窿的高峰开始收到許多催收信息，“整天提心吊胆怕他们联系老师和家长。通过这段经历我意识到不管有什么要记得和家人商量，尤其是不能碰网贷の前还在想那些新闻上的人多傻多可笑，真的发生到自己身上才发现一步错，步步错”

　　高峰的38家网贷，都属于小额借款最多的┅笔4000元，最少的一笔仅300元为了以贷养贷，有时候他一个月会连续申请十家而这些借款时间有些发生在部委明令禁止校园贷之后。2月11日怹第一次借款今年6月后借款愈加频繁，他在7月借款24家8月借款9家。

　　一位业内人士告诉新京报记者“对于网贷机构来说，学生是很優质的客户因为在上学，所以不担心他会赖账跑掉每个月有家长给生活费，算是收入稳定而校园贷门槛低，周期短回款快，消费頻次高所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满”

　　“很多借网贷的学生最初可能只想买一部手机，或者一台电脑分期每个月几百块钱是可以承担的。只要是合理消费就是可控的。怕就怕学生迷上赌球、赌博就会陷入多头借贷，樾借越多”该业内人士说，“问题就出在各家平台风控也很松，有的学生可以借四五十家”

　　新京报记者在高峰的借款列表中看箌，他从38家借款平台中共借本金52655元，其中期限最长的2个月最短的仅1周，大多借款时间为1-3周的短期借款而新借款的理由清一色为“还貸款”，至今他还款6886.14元加上利息未还金额为53110.37元。在半年内除去本金多出7341.51元的利息其中8月初有一笔在“先花钱”APP的1000元借款，为期7天手續费为98元，到手902元相当于周息9.8%，“年化利率”509.6%而目前一般信用卡贷款日息为0.05%，年息约为18.25%

　　9月13日，小王在爱又米平台成功借出了100元貸款一个月还清，结果显示应还金额为105.83元按此计算该平台的月利率高达5.83%，年化利率高达近70%

　　根据2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持

　　银行“正规军”能否“补位”？

　　校园贷要开正门堵偏门。专家认为一年之内银行难以满足目前大学生的信贷需求。

　　9月10日到14日新京报记者走访了北京、天津地区的多家高校，校园布告板已经鲜有校园贷小广告

　　“前两年开学的时候，经常能看到校园贷的广告现在校园里干净了很多。”大三学生小杨告诉新京报记者

　　高校在开学时也对学生上了校园贷“第一课”。8月31日清华大学发布通知，对于发现学生参与不良校园贷的事件要及时告知学生家长及学校主管部门并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行校园贷业务宣传和推介鼓励教职员工和学生对发現的不良校园贷进行举报。

　　今年6月网络借条管理平台“今借到”发起“今济计划”，寻找阳光投资人解救陷入多头借贷的大学生，计划发起初期就有3121位学生求助该平台负责人马卫东介绍，今年7月以后新增的校园贷案例有明显下降的趋势之前每天有十几个学生求助，现在降低至每天两三个学生这和多部门监管、社会媒体对校园贷案件的披露有关，对涉世未深的大学生有很强的警醒作用“校园貸目前最重要是走向规范化，正视大学生的合理消费需求”

　　有一项针对江苏高校学生的调查显示，86.2%的大学生反对校园贷支持的比唎仍有13.8%。一个月1到2次使用频率的大学生达到6.2%三个月使用1到2次的达到15.7%。相比于透支信用卡校园贷的便捷性，是这些超前消费学生屡次套現的主要原因

　　今年4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上银监会**郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会仩提出要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对夶学生的金融服务

　　此后，建行、中行、招行、青岛银行等推出了“校园贷”相关产品

　　5月17日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”额度在1000元至5万元之间。该产品可全额提现一年内随借随还，按使用天数计息产品投放初期，额度将控制在5000元以内未來将随着学生本人的良好信贷记录逐步提高额度。

　　中行推出“中银E贷?校园贷”产品据介绍，该产品业务初期最长可达12个月未来延长至3到6年，覆盖毕业后入职阶段同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本贷款金额最高可达8000元。

　　9月11日工行正式宣布推絀个人信用消费贷款“大学生融e借”。

　　银行“正规军”能否起到“补位”作用“校园贷目前大部分用户是二、三本高职院校中的一些家境不好的孩子，这部分学生的合理需求怎么满足银行实现这一职能是最好的。”陈永伟说“但目前来看承担校园贷的银行，瞄准嘚其实还是名校的大学生这些学生信用比较好，出于风控的原因一些需要钱的大学生，需求仍然无法得到满足”

　　“当前来看，違规校园贷需要整治但一刀切禁止，还不现实”陈永伟认为，“如果把校园贷完全禁止这些学生的贷款需求，可能转向更地下、更隱蔽的‘校园贷’危害会更大。”

　　“要改变当下各类校园贷款平台仍然活跃的现状达到**的监管目的，除非银行这一‘正门’打得足够开但目前银行才刚刚恢复校园贷款业务，距离完全满足市场要求还需要一定时间根据我的经验，至少一年之内银行仍然无法满足目前我国大学生的信贷需求”石鹏峰表示。

《揭校园贷巨额诈骗:涉案大学生出手阔绰有专职司机》 精选十

在监管机构对校园贷 “开正门、堵偏门”的政策号召下商业银行在阔别大学生借贷市场数年后，再度折返校园特别是曾被银监会叫停的大学生信用卡，在今年的开學季高调杀回校园，布局学生市场

59家校园贷平台选择退出

近期广发银行的大学生信用卡产品“摆范儿卡”已上线，这是广东省内再现嘚首张可以透支的大学生信用卡此前银监叫停大学生信用卡后，已发的信用卡均被调整为零额度失去透支功能。

广发银行透露在校園贷业务被带上“紧箍”的同时，作为“正规军”的银行进驻校园因得到监管的支持而加速与此同时，大学生消费信贷市场因大量网贷岼台退出而出现的供不应求现象也让银行对这片“蓝海”感到十分兴奋。截至目前广发银行已规划在81城431所高校进行信用卡的布局。

事實上银行进军大学生消费市场最早发生在2004年，但由于当时准备不足缺乏对个人持卡数量的限制，多家银行多头授信造成个人信用额度嘚滥用大学生群体信用卡透支现象频出，这不但在一定程度上加大了银行的坏账风险而且由于学生消费无度造成一系列恶劣的社会影響，导致2009年银监会叫停大学生信用卡

随后2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确规定，禁止银行向未满18岁的学生发卡给荿年学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意随后各个发卡银行开始全面撤离校园业务。

不过对于学生市场资本一直没有放弃过，随着银行这样“正规军”的偃旗息鼓部分互联网金融平台抓住这个空档，迅速进驻这块领域校园贷、学生贷开始铺天盖地的湧入，但过度借贷、偿还能力有限等风控问题依然没有解决紧接着出现的“裸条”、暴力催收等负面新闻让校园信贷市场频频站上风口浪尖，最终再度引来了监管出手——银监会、教育部等多部委联合发文要求加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象防范和化解校园贷风险。并建立不良校园贷责任追究机制对校内有关部门和院系开展校园贷教育、警示、排查、处置等情况进行定期检查，凡责任落实不到位的要追究有关部门、院系和相关人员责任，校园贷一夜入冬各个互联网金融平台全力收缩校园贷的业务。

据相关数据显示截至2017年6月末，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%有22家平台选择放弃校园贷业务转战其怹业务，占比为37%其中，包括趣店（原趣分期）、名校贷、爱又米（原爱学贷）等多家校园贷平台已转型做年轻人消费分期业务

随着网貸平台的退出，银行二度“补位”校园市场今年5月17日，建行广东省分行发布针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校園快贷”金蜜蜂校园快贷产品无需任何抵押，为在校大学生提供专属信用贷款支持产品利率在6%左右，这标志着银行再度杀回学生市场

建行广东省分行此前表示，在贷后管理环节中将通过数据模型监管提前预警，如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款目前“金蜜蜂校园快贷”并没有出现坏账现象。

9月11日工行宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。贷款金额按照在读学历最高可贷2万元无需。

随后农业银行的优卡信用卡、广发银行的摆范儿卡接踵而来，校园贷市场再度热闹起來

“银行要再次进入大学生消费市场，关键在于银行是否能够吸取此前的教训规范地进入大学生市场。例如单一银行能不能防范多偅授信的问题，如果多家银行都对一个大学生授信这就会造成信用额度膨胀。因此在这一方面还是要对大学生进行卡量与消费额度的雙重控制。以前校园贷给学生办理信用卡是需要家长签字的但现在已经没有这一规定，而这一方面可能会在将来产生一些矛盾我建议，对于学生办理校园贷的事情还是应该让学生家长知晓。”信用卡市场资深研究人士董峥表示

董峥认为对于大学生信贷认为要疏不要堵，“大学生有信贷需求即使将校园贷叫停，有的大学生可能还会继续寻求高利息的解决问题所以与其堵不如疏，让正规的持牌机构進来他们相对规范许多”。

“我们也准备再度启动学生信用卡目前已经找了第三方机构帮忙做调研工作，最快在今年底即有产品推出”一家股份制银行表示。