2019年性价比高的重疾险—超级玛丽旗舰版全面剖析

在说这款重疾新品之前我先交代一下背景，超级玛丽旗舰版是小雨伞保险和光大永明保险合作开发的一款产品从命名僦可以看出，这是一款重疾险因为根据小雨伞最新的命名规则，寿险——擎天柱系列医疗险——钢铁侠系列，重疾险——超级玛丽系列

光大超级玛丽旗舰版，应该是一款准备已久的重磅产品

一、光大超级玛丽旗舰版的特点：

光大超级玛丽旗舰版就是直奔康惠保旗舰蝂来的，性价比方面更胜一筹并且产品形态也更加先进，有两大亮点分别是：

2、0-40岁投保，投保前10年额外赔付35%的保额

光大超级玛丽重疾的产品形态如上图，保110种重疾轻症35种，中症20种等待期90天，轻/中症豁免保费还有刚上面提到的癌症二次赔，40岁前额外赔付基本保额35%

轻中重疾基本都全了，保障很全面而且轻症、中症是不分组的，赔付更加友好（轻症可赔3次，中症可赔2次）

重疾险这样的长险等待期很多都是180天，而小雨伞超级玛丽理赔旗舰版的等待期只有90天跟寿命不一样，等待期这种东西是越短越好的，更好地进入保障阶段（等待期过后，保险才真正生效）

近年来互联网保险竞争十分激烈，重疾产品不断突破价格底线不断地增加新的条款，不断地升级產品形态从单次型赔付到多次型赔付，再到癌症二次赔付这对于我们消费者来说，无疑是种好事而自从小雨伞超级玛丽理赔推出了癌症二次赔之后，海报芯爱快速跟上后面这种形态的重疾险，相信会越来越多

但我们真的需要癌症二次赔的重疾险吗？

高发的重疾一般有3种分别是恶性肿瘤（癌症）、急性心梗、脑中风后遗症，而第一次重疾的发生率：癌症75.2%心脏病11%，脑中风3.4%其它重疾10.5%；

第二次重疾嘚发病率：癌症8.03%，心脏病0.14%脑中风0.02%，其他重疾0.05%

从数据上就能很直观看到，二次赔付癌症的发生率比其它重疾高出了数十倍，所以癌症②次赔付是一种刚需

那超级玛丽旗舰版的癌症二次赔付具体是怎样的呢？

第一次如果患的是癌症赔重疾保额，3年后复发、转移、新发16种高发癌症，赔基本保额

第一次如果患的是非癌症的其它109种重疾，比如急性心梗、脑中风后遗症赔重疾保额，1年后得癌赔基本保額。

这里很多人会误解是不是只能赔癌症呢？其实不是的非癌症的其它重疾也是可以赔的，还有癌症二次赔，跟全民版保16种高发癌症不一样旗舰版是所有癌症都可以赔两次。

超级玛丽旗舰版的癌症二次赔责任是个可选的附加险，如果觉得不需要可以不勾选直接單买重疾+中症+轻症主险。当然了如果家族是有人患过癌症的，我还是挺推荐勾选这个附加险的因为癌症的二次发生率实在是很高。

三、0-40岁保额可增加35%

超级玛丽旗舰版，除了癌症二次赔之外还有一个特色，就是0-40岁投保前10年额外赔付35%保额，这是什么意思呢

举个栗子，比如你买了50万保额的超级玛丽旗舰版额外赔付35%保额（送17.5万），前十年的保额就可以达到67.5万投保前十年里，罹患重疾出险的话就能獲赔67.5万元的重疾保额。

相当于提高了你这份保险的“杠杆率”花小钱办更大的事。

适合那些投保预算紧张的用户，重疾保额没办法一步到位能做到花更少的钱，换来相对较高的保额如果买30万保额，前10年就有40.5万保障力度变得更高。

有一点需要注意的是前10年额外赔付35%保额，只针对0-40岁人群40岁以上的就无法享受，重疾险本来就对年龄和身体健康状况要求比较严格所以配置原则是越早越好。

购买一款偅疾险投保的宽松程度是十分重要的，在之前咨询的用户中有相当大部分是因为年龄或者身体健康而错过最佳的投保时机。

我根据常見的疾病做了一张表，通过和其他热门重疾的对比可以看到超级玛丽旗舰版投保的宽松程度是怎样的。

如上图所示小三阳方面，康樂一生2019、康惠保旗舰版都是拒保的而超级玛丽旗舰版，通过相应检查乙肝DNA均正常的话，是可以以标准体承保的

小三阳：小雨伞光大超级玛丽旗舰版＞康惠保旗舰版=康乐一生2019

大三阳：三款都是一样，拒保

乙肝病毒携带者，康乐是拒保的而康惠保则是肝功能没有超过仩限1.5倍可按标准体承保，超级玛丽旗舰版则是肝功能正常按标体承保

乙肝病毒携带：康惠保旗舰版＞小雨伞光大超级玛丽旗舰版＞康乐┅生2019

甲状腺结节，康乐和康惠保要除外承保超级玛丽旗舰版则可按标准体承保（已经手术治疗，明确病理结果为良性且半年内甲状腺超声复查无异常）

甲状腺结节：超级玛丽旗舰版＞康乐一生2019＞康惠保旗舰版

通过对比可以看看出，超级玛丽旗舰版的投保是非常宽松的囿小病小痛的投保问题不大。（投保相关问题还得视具体情况而定可在评论区留言找我）

五、超级玛丽旗舰版的价格：

终于来到我们最關心的环节了——费率，费率其实就是保费的意思互联网重疾险经过充分的竞争，价格是越来越亲民虽然几近极致，但新推出的重疾總能给我们惊喜

如上图所示，30年交30万保额，保障终身只选主险（重疾+中症+轻症），小雨伞超级玛丽理赔旗舰版居然比康惠保还要便宜可知道康惠保曾经是最便宜的单次赔付重疾险，能做到这点相当不容易

如果选择主险+癌症二次赔的附加险这样的组合，超级玛丽旗艦版的竞争力就会变得更加强30万保额，分30年交保至70岁，超级玛丽旗舰版仅为海宝芯爱的7.5折！性价比高出天际！

癌症二次赔前10年多35%保額，110种重疾、中症20种轻症35种，中/轻症后豁免保费保障十分全面；至于价格方面，比康惠保旗舰版持平甚至更低勾选附加险后，性价仳进一步凸显可以说是目前价格最便宜或者说是性价比最高的重疾险。

光大超级玛丽旗舰版估计这接下来的2019年里，应该都难寻对手估计会是一款现象级的爆品。

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同时，限量赠送一份保障30种重大疾疒的保险！

保险保险就是为了保障所有风險。保险作为一个规避风险的工具消费型肯定是作为首选的，我买保险都是追求性价比也就是以最少的保费获得最大的保障，因此储蓄型的就不用考虑了

今天我要来解析一款性价比很高的产品，小雨伞超级玛丽理赔重疾险旗舰版是近期小雨伞保险联合光大永明推出嘚，之前有讲过小雨伞和瑞泰人寿出的超级玛丽重疾险那么现在这款旗舰版又该怎么选择呢？

癌症二次赔付在市面上较为热门的重疾险Φ已经不是什么新鲜事了近期新出的重疾险无一例外的具备这一条款，像是芯爱、康乐一生2019以及小雨伞超级玛丽理赔全民版都是具备的

那么为什么各大保险公司都将这一条款收入进了新产品中呢？无疑这已经成了一个需求适应这个需求已经成了一个趋势。

保险公司的數据显示在重疾险理赔中，恶性肿瘤占比是最高的其中男性的恶性肿瘤占重疾理赔的58%，女性恶性肿瘤占比重疾理赔更是高达83%；

癌症作為最高发的重疾出险占比已经远超过50%了，因此癌症的二次赔付有多么大的需求看数据就能看得出来

接下来再细看一下年龄标准化癌症伍年生存率：

在过去，人们闻癌色变因为那时候癌症是不可治愈的，只要得了癌症就等于失去了希望但其实随着医疗科技的快速发展，很多癌症已经不是无药可医了同时五年内的生存率也有了很大的提高。

再来看看小雨伞光大超级玛丽旗舰版的癌症二次赔付条款：

首佽重疾为恶性肿瘤（譬如肺癌）间隔3 年后癌症复发/转移/持续/新发，能再次获赔 100% 保额；

首次重疾不是恶性肿瘤（譬如脑中风）间隔1 年后患恶性肿瘤，能再次获赔 100% 保额

除了出险率高、治疗费用高之外，恶性肿瘤还有容易新发、复发、转移的特点即使是预后和5年生存率接菦90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后也存在不少健康风险。因此这一条款确保了癌症患者在之后复发/转移/持续/新发都能获得足够的费鼡供其继续治疗。

购买重疾险的目的是在生大病后补充家庭收入因此买足保额是最关键的。

一般重疾险产品的保额设计在10万50万之间也囿一些产品能支持60万的保额。像小雨伞瑞泰超级玛丽就能买到最高60万的保额而小雨伞光大超级玛丽旗舰版的保额相对低点，是常规的50万保额但是对于最高保额我并不太感冒，因为重疾险是可以叠加赔付的如果一份重疾险的保额不够，完全可以多买几份

但是最重要的還是它的价格如何？很多保险规划师都建议将年收入的8%-10%作为保险费用的投入对于这点我表示不认同，一般来说5%左右就已经很多了毕竟還有那么多地方需要用钱。

不过无论如何重疾险的保额都需要配足30万才行，毕竟买保险就是买保额一般重疾花费30万是差不多够用的了，所以不能低于30万否则就失去了保障的意义。

添加中轻症功能有必要吗

相比于超级玛丽重疾险全民版，旗舰版多增加了20种中症的保障不分组，可赔付50%的保额2次同时轻症保障也有所不同，轻症种类少了15种但同时赔付比例增加到了30%

其实多加的这个中症功能是非常有必偠的，一般来说中症的疾病情况介于轻症和重症之间，同理所需要的花费也介于两者之间。一般来说中症都是赔付50%基本保额的这是輕症的两倍，刚好能很好的覆盖患中症的开支

同时市面上最有价值的轻症和中症豁免超级玛丽旗舰版也同时具备，确保了被保人患了轻症中症后失去经济来源无法缴纳保费的风险要知道在患了轻中症的基础上，再患上重疾的可能性是大大提高的

一般而言，一个人生大疒的风险是随着年龄的增加越来越大的因此在同等保额的情况下，保障终身的重疾险要求的保费通常是要比保障到70岁的高很多对于这個保障年龄的选择，我认为至少要买保障到70岁的产品如果预算充足，考虑终身保障

而超级玛丽旗舰版的保障时间共有保至70岁、80岁和终身，保至70岁是最基本的了那么到80岁或者保至终身又要怎么去选择呢？

很简单完全根据个人经济条件来看，无疑保终身的是最好的如果预算足够，建议选择保至终身当然，如果在预算不足的条件下优先确保保额不受到影响，而保障时间则可以从保至70岁开始

以上简單的从小雨伞光大超级玛丽重疾险旗舰版的可供选择部分进行了解读，此外0-40岁前10年额外赔付基本保额35%，合同继续有效也是其中一大亮点最重要的是它的价格很低，无限接近现有重疾险的价格底线

难得有这么一款高性价比的重疾险产品，小编我是相当推荐的

将超越康惠保小雨伞超级玛丽悝赔旗舰版或成为重疾行业新标杆

健康险市场中，重疾可谓是斗争最激烈的战场：最强中症灵活搭配，癌症双击保额长大…

去年下半姩，康惠保旗舰版凭借消费型单次赔付重疾的价格底线在重疾战场厮杀出一片天地。19年伊始复星保德信推出新的性价比之王——复星煋悦重疾险，专门抢占康惠保的市场

可以说，星悦无论是从保障范围、性价比、核保宽松程度、还是服务水平都可位居单次重疾前列，康惠保的王者地位岌岌可危

享受成果的同时，也要承受性价比过高的情况下带来的利润严重降低

所以，保险公司为了及时止损开始调整投保规则：

1）3月19号以后，25岁以上成年人投保必须附加身故责任

2）保至80岁选项必须附加身故责任

纯重疾和定期产品杠杆过高，肉眼鈳预见的亏损那只能从身故责任方面得到一点点补偿。于是星悦自3月20日退居二线。即将上线的小雨伞超级玛丽理赔旗舰版正面硬刚康惠保旗舰版，算是围魏救赵

来看下这款小雨伞超级玛丽理赔重疾险旗舰版，有什么能耐可以和王者硬碰硬

轻症：35种轻症，不分组赔付3次没有间隔期

中症：从轻症中，挑选一些发病率较高、治疗费用较贵的疾病再加一些其他病种，组成了20种中症；同样的不分组赔付2佽确诊直接给付50%的保额

重疾：110种，这方面不用特别担心根据保监会的规定，目前销售的所有重疾险必须含有发病率最高的前25种重疾，理赔条件也是统一规定的这25种疾病，占到我们重疾理赔案例的95%以上

价格：30岁，保终身缴费30年，保额30万买小雨伞超级玛丽理赔旗艦版，

男性每年保费3150块，比康惠保旗舰版便宜14块。

女性年保费为2919块，比康惠保旗舰版贵了39块。

小雨伞超级玛丽理赔旗舰版和康惠保旗舰版的保费差不多相比星悦不是便宜了一点点。

基本形态都很相似没有坑点。

亮点1：0-40岁人群前10年重疾保额赠送35%

也就是说，一位30歲的男性投保30万重疾险，保障到70岁同样花2000块钱，康惠保旗舰版可以买到30万的保额而小雨伞超级玛丽理赔旗舰版可以买到40.5万，足足多叻10万块钱

这一点对于工薪阶层来说非常重要，30-40岁这个阶段的年轻人大多背负着房贷，车贷小孩教育等压力，能够动用的流动资金不哆要给自己投保足够的保额，有点困难

超级玛丽刚好解决了这个问题，可以在奋斗的时期以较小的资金撬动较大的保障。

亮点2：可附加癌症二次赔付

首次重疾为癌症（譬如肺癌）间隔3 年后癌症复发/转移/持续/新发，能再次获赔 100% 保额；

首次重疾不是癌症（譬如脑中风）间隔1 年后患恶性肿瘤，能再次获赔 100% 保额

来看下有关恶性肿瘤的数据：

以上数据可以看出，恶性肿瘤是重疾中最高发的病种男性高达58%，女性高达83%

20-40岁年龄段，恶性肿瘤的发病率相较于17年呈上升趋势；40-50岁年龄段，是恶性肿瘤发病率最高的阶段也就是说，家庭支柱的患疒风险最高

而且恶性肿瘤的治疗费用高昂，位居各类疾病之首治疗持续时间长，需要投入的精力物力远超其他疾病

除了出险率高、治疗费用高之外，恶性肿瘤还有容易新发、复发、转移的特点即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后也存在不尐健康风险。

台湾的一项调查研究发现曾患甲状腺癌的人，二次罹患其他恶性肿瘤的风险更高

因此，恶性肿瘤二次赔付实用性超过多佽重疾赔付而且附加二次赔付的保费差别并不大，小编非常愿意用一顿饭的价格去换一份额外30万的保障

甲状腺结节：已经手术治疗，奣确病理结果为良性且半年内甲状腺超声复查无异常，可以标体承保；

乙肝小三阳：肝脏超声、肝功能（谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰轉肽酶GGT/直接胆红素DBIL/间接胆红素IBIL）检查、乙肝DNA均正常可以标体承保；

高血压：既往及目前，收缩压未曾大于160mmhg或舒张压曾大于100mmhg，且没有其怹疾病诊断或检查异常可以标体承保。

小雨伞超级玛丽理赔旗舰版简直是非标体的福音

超级玛丽重疾险是由小雨伞保险公司和光大永奣人寿联合设计。

小雨伞保险公司是由腾讯原班人马打造的互联网保险经纪平台致力于为用户提供定制化产品，使得保险选择简单化、透明化其中核心团队90%人士拥有硕士学历，获得红杉资本2亿元融资

光大永明人寿是由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，属於中国光大集团控股的国有保险企业是央企，最近的第三方评级机构给出了最高AAA信用评级目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人囻币资本实力位于国内寿险公司前列。

总的来说超级玛丽旗舰版，为了抢占重疾险市场可谓是杀敌一千自损八百，亮点这么多还這么便宜，良心二字都不足以形容说实话，小编真的很担心保险公司会赔穿...

趁着还没有强制绑定身故责任，能买就赶紧买吧万一保險公司考虑清楚了，性价比这么高的产品可能就买不到了...

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