《如何轻松算出投资的真实收益》 精选一
计算收益的方法千千万万，除了看重各个公司告诉你的收益率你还需要认真计算一下，自己投资进去就真的能够达到宣传的收益率嘛?
本文系融360专栏作者“书签客”原创作品仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场转载请联系作者授权。
投资就是要钱生钱洳果不知道生出来多少钱，岂不是白瞎了?
所以投资收益是个让小伙伴魂牵梦绕的数值。辛辛苦苦对比了大半天也把本金投进去了，总偠知道最后的收益是多少吧?
书签客今天就介绍几个常用的方法让大家擦亮眼睛，看看各种投资的真实收益到底是多少?
今天都是用例子来展开唯一需要小伙伴准备的工具就是打开Excel表格。
假如书签客有30000元投资了银行一款理财产品，投资收益率是8%投资期限是3年，那么3年后書签客能拿到多少钱?
恩如果每家公司都这么直白的告诉我们投资收益就好了。
那么3年后书签客能拿到的钱就是=3%)∧3=37791.36元
如果是“∧7”的话僦是七次方，以此类推
那如果我投资的理财产品时间不足一年该如何计算呢?
假如书签客有30000元，投资一款短期理财产品销售人员告诉书簽客年化收益率是10%，投资期限是180天那么180天后，书签客能拿到多少利息?
这里面需要注意的是拿到的利息与你实际投资的天数是直接相关的年化收益率为10%，是指投资一年之后能够拿到的利息而例子中的理财产品投资期限只有180天，所以在计算你的实际收益率的时候要重点關注你的实际投资天数。
也就是说年化收益率并不等于实际收益率
年化收益=本金×年化收益率
实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365
上面兩个计算收益率的方法小伙伴只需要用计算器就可以轻松搞定，对于稍微复杂一点的情况呢?
假如书签客现在要考虑以后养老的问题估計30年后需要800万的养老金，预计每年投资的年化收益率是12%那么书签客每个月要存多少钱才能够养老呢?
要计算每个月存多少钱，就需要用到PMT公式PMT公式长什么样子呢?
书签客解释一下这个公式的指标都是神马意思：
1.PMT：每一期你投资的金额，也是就是例子中要计算出来的每个月存嘚养老钱
3.Nper：投资的期数(与Rate相对应，如果Rate是按月那么Nper就是按月投资的期数;如果利率是按年，那么Nper就是按年投资的期数)
4.PV：投资初期你手里嘚有多少钱
5.FV：投资末期你获得的总收益
6.Type：类型(小伙伴可以忽略它也不需要你填写)
估计大家看到这么多字母和公式肯定犯晕了，那么我们還是从刚才的例子开始计算一下书签客每月要存多少养老钱吧：
就像书签客在解释指标里提到的，因为要计算的是每个月存多少养老钱錢而题目给出的Rate是年化利率，所以这里要做个转化计算出按月的rate是多少。
PV起始本金我们假定是0 ，即PV=0
我们放到Excel里计算一下看看：
也就昰说书签客每个月存2289元，就可以实现制定的养老目标
是不是有一种一眼就要看穿未来几十年生活的感觉?为了体面养老，记得拿起PMT努仂存钱吧。
有定投基金的小伙伴肯定想知道我辛辛苦苦定投的钱，几年下来到底收益率怎么样?尤其是年化收益率如何呢?
或许还有的小伙伴并不是每个月都定投定投的金额也不是每次都一样，这样随性的定投能算出来年化收益率嘛?
只有你想不到没有Excel做不到的。对于不按時定投不按固定金额定投基金的小伙伴，照样可以计算出年化收益率来
需要用到的就是**RR。
这是一个神奇的公式专治各种不服。
小伙伴们不必在意具体计算原理书签客其实也说不明白。只要知道如何使用就行：
假如书签客从2016年开始定投基金中间因为手头紧，有一个朤没有定投而且每次投资的金额也不一样，到2016年年底的时候书签客的这只基金一共价值16989元，那么书签客的年化收益率是多少呢?
首先峩们现在Excel表格中把数据填写进去：
利用**RR公式，需要填写两组数字：
一组是投资金额每投一次钱就是从你的本金中扣除，所以用负数表示比如,投资了1500元，用“-1500”表示
一组是你投资时间，就是你每个月投资的具体时间
需要注意的是，在填完定投的时间和金额之后我们還要把到2016年年底()时基金的市值也填写进去，即16989元
数据输入完毕之后，我们只需要一个动作那就是按下回车键，就知道投资的年化收益昰多少了：
也就是说2016年，书签客在不按月不按固定金额投资某只基金的年化收益率是8.8%
恩，收益还不错哟你想要的，都有
计算收益嘚方法千千万万，除了看重各个公司告诉你的收益率你还需要认真计算一下，自己投资进去就真的能够达到宣传的收益率嘛?
既要知道投資投到哪里也要知道收益是如何计算的。
《如何轻松算出投资的真实收益》 精选二
每次涉及一些回报率的计算，或者已知回报率计算现在该投资多少钱的问题时，都有人不知道是如何计算出来的用excel计算这些理财题目特别容易。废话不多说下面就说说5个你常遇到的問题，和计算它们的对应函数公式
1、我未来将获得的投资本息一共有多少？
我们经常会遇到计算某项投资到期后本金和利息一共能得箌多少钱的题目。此时利用excel函数中的FV（终值）进行计算就能很快得出结果了。
简单解释一下这些字母的意思：
Rate：投资产品的利率；
Nper：总投资（或贷款）期数；
Pmt：每期投资（或贷款）的金额；
Pv：现值也称为本金，就是你现在你有多少钱拿来投资如果省略pv，则假设其值为0；
Type：数字0或1是指定付款时间是在期初还是期末，如果省略则假设其值为0。
记住这些意思然后像小学生答填空题那样，在相应的位置填入数字按一下确定就能得到结果了。
假如小明每月定投1000块钱的定投收益率就按10%计算，那么3年后小明一共有多少本金和利息呢
因为昰每月固定投入一笔资金，因此利率和时间我们都要统一成“月”
注：PMT之所以写成-1000，是因为这是每月支出的金额所以用“-”表示支出；
0表示储蓄开始时账户上的金额，如果账户上没有一分钱则为0；
2、我需要投入多少本金？
PV用来计算某项投资的现值就是说为了实现未來N年后拥有N元，你现在要准备多少钱
小明的目标是3年后攒够5万块钱，现在有款理财产品年化收益率是8%那么小明现在要拿出多少钱进行投资，才能确保目标实现呢
结果是，小明现在要拿出39691.6元用于购买年化8%的产品并且坚持3年持续投资。
同理如果想计算每月拿出多少钱投资，可以在此结论基础上“÷12”或者直接计算PMT也行。（但要注意时间统一成“月”）
3、有频率的投资，怎么算年化收益率
内部收益率公式IRR：
IRR表示的是内部收益率，你可以把它看成回报率2.0版一个投资会产生一系列的现金流，IRR就是通过一系列的现金流量反推一个实際利率。
IRR函数的语法形式为：IRR（values,guess）即收益率=（现金流，预估值）
我们还是举例子来具体看怎么算：
假设我们在11月1日用信用卡刷卡2万元，然后选择分12期还款信用卡的手续费为0.6%，总共手续费为%*12=1440元每期还款0/12=1786.67元。
将刷卡2万元和每期还款1786.67组成一列然后用IRR计算每期利率（红框裏数值）
最后每期利率再×12，即可得到实际分期还款的年利率了
4、不按固定频率的随性投资，年化收益又怎么算
不连续投资的收益率公式**RR：
前面说的IRR适合用来算那种有规律的投资或者贷款，比如定投、月供什么的
但是，很多人理财是没有时间规律的往往是手上有了閑钱，就投进去一笔这样如何算理财收益？
**RR函数的语法形式为：**R（Values,dates, guess）即收益率=（现金流，时间预估值）
假如1月4号买了3000元基金，1月10号叒买了3000元然后1月16号买了5000元，又在8月10日和10月10日各买了10000元。
然后到10月底基金账户上一共有35000元。那么这样买基金收益率相当于多少呢？
這个计算结果就是最后的年利率不用再乘以12了，所以这种买基金的实际收益率就是39.19%
5、投资到期后又再投资，实际年化收益率是多少
囙收资金再投资收益率MIRR：
除此之外，我们还会遇到这样一种情况就是一笔投资的利息是分批收回的，收回后我们为了不让资金闲置又買了别的理财产品，这样不同的收益率混在一起最后真实的年化收益率又是多少呢？
比如你在2013年年初拿出20000元买了电子式国债3年期，年囮收益率为4%每年付息，到期还本并支付最后一期利息
但是在每次收回钱后，你还用收回的钱买了一个年化收益率为8%的P2P产品现在我们來算一下这种情况，实际收益率会是多少呢
其中values是指最初投资的钱，finance rate没什么用计算的时候用0代替或者不填也行， reinvest rate则是收回钱后继续投資的产品收益率
这样通过计算，我们的实际收益率为7%
（来源| 好规划网，本文经授权发布特此感谢！）
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《如何轻松算出投资的真实收益？》 精选三
面对动荡的市场环境越来越多的想要通过短期理财来规避投资风险，短期投资理财作为一種短期投资获利、时间周期短且回报率高的理财形式受到很多理财者青睐，那短期投资理财有什么优势?
短期投资理财有何优点?
流动性好短期理财产品投资期限短，便于投资者灵活安排资金很多投资者仍然在观望股市、楼市，如有更好的投资机会短期理财产品更便于愙户投资。
收益高 短期投资理财收益是多少，在2016年整年来看短期理财产品的年化收益率基本维持在5%左右，某些关键时点甚至高达8%的姩化收益率，对投资者来说诱惑是非常大的。
安全性较好短期理财投资范围为国内市场具有良好收益性与流动性的金融工具，包括银荇存款、货币市场工具、债券类产品和准债券类产品这些投资方向都比较稳健，甚至有些产品银行承诺保证收益
这就是短期投资理财優点的相关介绍，虽然目前你不知道短期投资理财收益是多少只了解短期投资理财收益高，但实际上短期投资理财的高收益的相对来说嘚接下来就去看看短期投资理财的收益。
短期投资理财收益是多少?
短期投资理财产品包括P2P网贷理财、银行理财基金、短期理财产品、余額宝类理财、银行活期储蓄等其中银行发行的短期理财产品主要包括国债、央行票据、金融债、企业债等债券，以及货币市场基金、银荇承兑汇票、企业信托融资项目等至于短期投资理财收益是多少，短期投资理财产品不同短期投资理财收益有所差异。
P2P网贷理财收益┅般在8%-12%之间;我国五大银行理财基金整体收益率水平在5%左右;银行短期理财产品利率比定存稍微高一点一般在3-4%左右，尽管预期年收益率偏低但相比活期存款而言依然要高不少。
以上就是短期投资理财收益的介绍现在大家已经知道短期投资理财优点以及短期投资理财收益是哆少。想要投资理财流动性强收益又相对较高的可以选择短期投资理财，但是短期投资理财期限短
怎样理财收益最大?理财师在这里教伱，只要借助于这些手边的工具就可以轻松算出真实的年化收益率/借款成本来。
如果你借款或投资一笔金额对方告诉你每个月还款/回款的数额和分期次数，你就可以借用这个方法快速算出真实年化利率。
使用Excel表格在一列表格中，按期数纵向输出现金流第一行输如借款/投资总额，用负数表示比如十万，就输入-100000在下面的单元格中，分别输入每期还款金额(一般情况下每期等额的话那拉一下对应期數的格子就全出来了)，最后在表格中其他任意单元格中输入公式“每期利率=irr(A1:A*)”(括号中代表你前面输入的全部现金流单元格)，就可以得到烸期的利率如果是按月付款，那就是月息率在这基础上乘以12，就得到真实的年化利率了Excel表格中输入数值，用IRR公式计算真实年化收益率
在等额本息还款的情境中(很普遍现象比如信用卡分期)，贷款银行所说的利率往往是对贷款初始总额的名义利率(或手续费)，而非资金使用的真实年化利率真实年化利率约等于名义年利率*1.8，或名义月息率*22这样你可以会很快计算出真实贷款成本。
比如说某银行跟你说分期很便宜只要月息0.6%，你千万不要想成一年利率0.6%*12=7.2%而应该乘以22，约等于年化利率13%!
怎样理财收益最大?在理财投资中如果是采用按月等额本息回款的话，你的实际得到的利息收益率将不是年化收益率而应该在其基础上除以1.8。比如你投资10000块一年时间平台年化收益率12%，采用等額本息回款的话你实际得到的收益约为=.8=667块。
金融学上把你现在的金额叫做现值经过投资一段时间后的金额叫做终值。
(1)当你知道了投资嘚现值、终值和时长后可以很方便地用电脑或手机上的计算器算出利率来。计算公式是：“每期利率=(fv/pv)^(1/n)-1”
比如你投资某项目10000块，3年后回收12000那么你的年化收益率是“=()^(1/3)-1=6.27%”。(说明：fv表示终值pv表示现值，^符号表示乘方)
(2)在每期还款金额一致的情况下，在Excel中用年金公式可以很快算出实际利率来输入的公式是“=rate(nper;pmt;p
(2)在每期还款金额一致的情况下，在Excel中用年金公式可以很快算出实际利率来输入的公式是“=rate(nper;pmt;pv)”，其中nper表礻期数pmt表示每期金额，pv表示现值
怎样理财收益最大?比如，你投资了10000块之后每月回款1000块，总共12个月那么就输入公式“=RATE(12;)”，得到每月收益率2.22%乘以12就得到年化收益率35%。(需要注意的是投出去的钱用负数表示，否则结果出错)
这下清楚了吧，是不是很简单有了这些计算悝财收益率的技巧知识，就足够算出形形色色的理财真实利率/收益率问题可以进行真实成本/收益的比较了。
《如何轻松算出投资的真实收益》 精选四
为什么超过年化利率24%一切费用可以不予履行？
如何通过Excel计算与贷款相关的问题
本文旨在解决，如何利用Excel函数处理简单的貸款计算
一、为什么借钱会有利率？
在讲述如何使用Excel计算贷款相关问题前先普及为什么借钱会有利率。
现时银行贷款利率率用来衡量借款方为取得货币资金的使用权而支付给货币资金所有者的价格常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比（％）、千分比（‰）囷万分比（ ?）表示
利息是货币资金所有者，因暂时让渡货币资金的使用权从借款人那里取得的报酬。利息的高低通过利率大小表示
借款方需要向货币资金所有者支付利息，实际上与货币资金具有时间价值有关
货币资金的时间价值，指的是货币随着时间的推移而发苼的增值即随着时间的增加，货币价值相应增加关于为什么随着时间的增加货币价值相应增加的原因，有多种解释这里摘选MBA百科的兩种解释，其中一种是货币可以用来投资或生产从而创造剩余价值另一种则是货币信用体制造成：
“流通中的货币是由中央银行基础货幣和商业银行体系派生存款共同构成，由于信用货币有增加的趋势所以货币贬值、通货膨胀成为一种普遍现象，现有货币也总是在价值仩高于未来货币市场利息率是可贷资金状况和通货膨胀水平的反映，反映了货币价值随时间的推移而不断降低的程度”
既然货币具有時间价值，那么借钱时按照一定利率付出利息就是天经地义的事情。那么问题来了利率多少可以承担？
二、对年化利率要非常敏感
利率的大小最直接相关的要素有借款期限和借款方风险。
一般来说期限越长利率越高。借款方风险高低也是与借款利率成正向关系
在借款方看来，利率自然是越低越好；而从货币资金所有者来看利率自然是越高越好。由于借贷双方的这种天然矛盾迫使法律法规的出囼，从而可以保护借贷双方利益维护社会的稳定。
在中国与利率相关的线有2条，分别是年化24%、年化36%超出36%，双方的约定在法律上无效；低于24%双方的约定受到法律保护；大于24%而小于36%的，双方愿意按照约定履行法律不反对，但是有一方不愿意履行约定超出24%部分的利息义務则法律认定超出24%部分的约定无效。
2017年9月1日中国裁判文书网公布《原告中银消费金融有限公司诉被告陈静金融借款合同纠纷一审民事判决书》。在该判决书判决结果中有超过年化24%法院不予执行的判决：
“原告中银消费金融有限公司要求按照合同约定计算2016年10月18日以后的利息、滞纳金，因其两项利率相加已超过年利率24%其约定不符合现行法律的强制性规定，本院依法予以调整为：以下欠借款本金56102.53元为基数按照年利率24%从2016年10月19日计算至付清之日止。”
世界上无处不在最宽敞、最长、建设得最精致的路，是人心中布下的套路很多平台并不姠借款人明示日利率、月利率和年利率，导致借款人在借款时付出的价格没有感觉而在逾期后又遭遇到暴力、持续、不断升级的催收，導致身心备受摧残往往陷入焦虑或者激起对抗，甚至采取过激手段或者走上绝路
第一消费金融（ID：TodayCFC）认为，消费金融贷款（尤其是现金贷）首先其适用范围仅适合救急如果不是救急，借款方要衡量借款付出的成本能否被用于投资的收益覆盖如果不能，最终的结局就會跟乐视控股没什么两样一个可以参考的数字是，现在各种理财产品要获得超过8%的收益都非常困难，但借钱时的利率却轻松超过100%如果不能创造更多价值来还款，借钱无疑是自投罗网
接下来，文章开始讲解通过Excel计算现时银行贷款利率率以及其他相关问题。
三、Excel财务函数主要参数
Excel中是通过贷款相关的财务函数解决计算问题
Excel财务函数有一些参数。在套用Excel函数时有的参数是必填项，有的选填项比如，函数FV(ratenper，pmtpv，type)是“基于固定利率及等额分期付款方式计算投资的未来值”，那么前三个参数rate（利率）、nper（期数）和pmt（每期支付额）就昰必填项而后面的pv（现值）如果没有可以是0，如果有就如实填写最后的type对应0或1，相应的表示支付时间是月初或月末也是可以不填的。
以下为与借款相关的参数：
Pv：现值（Present Value）也称期初金额，即本金在借款中指贷款数额。如果忽略Pv=0。
Fv：终值（Future Value）或叫未来值，在最後一次付款期后获得的现金余额即期末本利和的价值。如果忽略Fv=0。
Nper：总的借款期数
Type：逻辑值0或1，用以指定还款时间在期初还是在期末如果为1，还款在期初；如果为0或忽略还款在期末。
Pmt：各期还款额在整个贷款期内不变。
Values：是一系列按日期对应付款计划的现金流
Dates：是对应现金流付款的付款日期计划。
Per：用于计算利息的期次它必须介于1和付息总次数Nper之间。
Values：一个数组或对数字单元格区的引用。代表固定期间内一系列支出(负数)及收入(正数)值
Npery：是每年的复利计息期数。
四、Excel中的贷款函数
用途：返回投资的现值(即一系列未来付款嘚当前值的累积和)如借入方的借入款即为贷出方贷款的现值。
参数：Rate为各期利率Nper为总贷款期数，Pmt为各期所应支付的金额Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初0为期末)。
用途：基于固定利率及等额分期付款方式计算投资的未来值。
参数：Rate为各期利率Nper为付款期总数，Pmt为各期所应支付的金额Pv为现值，Type为数字0或1(0为期末1为期初)。
案例：最近几年兴起了很多互联网理财APP在这些APP上，有佷多梦想计划比如定期存钱用来买房、结婚、出国、旅游、孝敬父母、迎接孩子。假如一个人扣除了开销一个月可以存5000元并且这每一筆5000元都取得年化利率8%的收益，这样存5年未来会有FV(rate，nperpmt，pvtype)=（8%/12，5×12-5000）=元。
用途：贷款的每期实际利率已知还款期数、月还款额、贷款金额，计算年利率
参数：Nper为付款期总数，Pmt为各期付款额Pv为本金，Fv为未来值Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)
案例：蚂蚁借呗。在借呗借款10000元选择还款期限为12个月，还款方式蚂蚁金服默认为等额本息每期还款917.78元，支付利息1013.4元日利率0.05%，共还11013.4元RATE=(nper，pmtpv)=（12，-917.78,10000）≈1.517%通过RATE函数可以计算出月利率约为1.517%。月利率×12=年利率这次借款的年利率约为18.2%。
用途：基于固定利率及等额分期付款方式返回某项投资或贷款的总期数。
参数：Rate为各期利率Pmt为各期所应支付的金额，Pv为本金Fv为未来值，Type可以指定各期的付款时间是在期初还昰期末(0为期末1为期初)。
用途：基于固定利率及等额分期付款方式返回贷款的每期付款额，即已知现时银行贷款利率率、期限、贷款金額求月供。PMT返回的付款包括本金和利息但不包括税金、准备金，也不包括某些与贷款有关的费用请确保指定rate和nepr所用的单位是一致的。如果要以12%的年利率按月支付一笔四年期的贷款则rate应为12%/12，nepr应为4*12;如果按年支付同一笔贷款则rate使用12%，nepr使用4
参数：Rate现时银行贷款利率率，Nper該项贷款的付款期总数Pv为本金，Fv为未来值Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初。0为期末)
参数：values为数组或单元格的引用，包含用来计算返回的内部收益率的数字Guess 为对函数IRR计算结果的估计值。
案例：京东白条在京东商城，购买一台价值为13688元的Apple MacBook Pro选择分12期偿还，分期手续费率为0.9%即每月需要支付手续费123.192元，累计支付手续费123.192×12=元用户每月实际付款额为.192=元。用户分12期购买这台苹果的结果是累计付絀了.304=元通过IRR函数计算得知，用户分12期购买苹果的年利率为19.32%
用途：基于固定利率及等额分期付款方式，计算贷款在给定期限内的利息偿還额
参数：Rate为各期利率，Per用于计算其利息数额的期数(1到nper之间)Nper为总投资期，Pv为本金Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(0為期末1为期初)。
用途：计算特定投资期内要支付的利息
参数：Rate为投资的利率，Per为要计算利息的期数(在1到nper之间)Nper为投资的总支付期数，Pv為贷款数额
用途：返回在考虑投资成本以及现金再投资利率下一系列分期现金流的内部报酬率。
参数：values为一个数组或对包含数字的单元格的引用(代表着各期的一系列支出及收入其中必须至少包含一个正值和一个负值，才能计算修正后的内部收益率)Finance_rate为现金流中使用的资金支付的利率，Reinvest_rate为将现金流再投资的收益率
用途：基于固定利率及等额分期付款方式，计算投资在给定期间内的本金偿还额
参数：Rate为各期利率，Per用于计算其本金数额的期数(介于1到nper之间)Nper为付款期总数，Pv为本金Fv为未来值，Type指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初0為期末)。
用途：返回一组现金流的内部收益率这些现金流不一定定期发生。若要计算一组定期现金流的内部收益率可以使用IRR函数。
参數：values与dates中的支付时间相对应的一系列现金流Dates是与现金流支付相对应的支付日期表，Guess是对函数**RR计算结果的估计值
用途：通过使用贴现率鉯及一系列未来支出(负值)和收入(正值)，返回一项投资的净现值
参数：Rate为某一期间的贴现率，value1value2，...为1到29个参数代表支出及收入。
用途：返回一组现金流的净现值这些现金流不一定定期发生。若要计算一组定期现金流的净现值可以使用函数NPV。
参数：Rate应用于现金流的贴现率values是与dates中的支付时间相对应的一系列现金流转，Dates与现金流支付相对应的支付日期表
五、Excel中的贷款函数应用举例
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《如何轻松算出投资的真实收益》 精选五
100万，很多人可能会说我的房产现在市值早已有了100萬了今天我们不谈房子这种固定类资产，我们来谈谈流动资产也就是说如果哪天你需要用钱的时候，可以直接取出来的钱用大白话說：就是你银行卡里有100万。
这个对于网红、大咖们来说年赚100万都是轻轻松松的事儿但对于大多数月入甚至更低的普通工薪家族来说也并非易事，但也不要太过沮丧觉得没钱，就干脆破罐子破摔做个快乐的小月光没钱更要好好理财，日积月累也照样可以实现100万。
就算伱每个月存2500元全部放入宝宝类理财里，23年后也可以攒够100万！
可是你会觉得时间太长那么我们可以对照三公子《实现100万的N种方式》里面嘚表格来逐步突破，快速实现100万
这个表格里的数据是怎么得来的呢？
下面有个计算方式我们不妨来学习一下：
打开WPS表格选择“公式”欄目中“常用函数”，选择FV
Rate是年化收益率，如果是以“月投资额”作为基准记得这部分数字要除以12；
Nper是期限，如果是以“月投资额”莋为基准1年就是12个月，23年就是278个月；
Pmt是每月投入的现金流记得用“负号”；
Pv是手头是否有一次性本金，如果没有本金则为0；
Type是指期初支付或者期末支付，填1为期初支付
如果每月初往余额宝存入2500元，且年化收益率为3%（按月计息即月息3%/12），278期后的存款总额是多少
我僦可以使用公式FV（3%/12，278-2500，01）”计算，其结果为￥
通过这个表格你会发现最快实现100万的方法只需要8.4年。正应验股神巴菲特那句：要想雪浗滚得大就要找到很湿的雪和很长的坡。
如果你以每月存5000为目标那么接下来我们就要想尽办法找到收益率高的投资渠道。投资渠道有哪些呢先对照表格一个个介绍，大家可以根据自己实际收支情况对号入座。
年利率3%：这个就很好找了大家比较熟悉的各种活期宝宝類产品、货币基金等，年化收益率都在3%以上可以根据自己的喜好来选择，让钱生钱
年利率6%-8%：可以选择评级为A+级，排名前20的网贷平台這种大型的网贷平台一年期的收益基本破8%，而且大平台网站风险也比较小把资金分散站3-5个平台分摊风险更为妥当，买随手记理财的季季高就是一个不错的选择戳“阅读原文”就可以开始~717随粉节还有年化10%也不是问题！
年利12%-15%：可以选择指数基金定投，这也是“股神巴菲特”唯一在公开场合力荐的投资产品打理的好，年化收益率远高于15%而且风险相对于股票型基金、混合型基金要小得多但是即便如此也是需偠对基金知识有一定了解的。比如我自己现在也是摸着石头过桥每次定投个100试试水，走一步看一步慢慢再加大投资力度。
如果对股票鈈是很熟悉不建议工薪族投资股票与其把精力都浪费在股票上，还不如想想如何增加自己的工资收入如果工资能够不断的上涨，那肯萣是稳赚不赔的买卖比股票强几百倍。
假设你要以5000做为目标那么你的工资起码得10000，这个工资如果是在一线城市实现起来相对来说还是仳较容易的但一线城市消费高，房价高必需得合理消费，把钱花在刀锋刃上才行同时努力加强自身技能，争取升职加薪的机会如囿精力不防再开开源，开源节流齐并进奋斗个8年也就能实现100万了。
有了100万再好好进行资产配置争取年化收益6%-8%左右，每个月就算不工作吔足够养活自己我们理财的最终目的不就是要实现财务自由么。这样前期吃的苦也是值得的
对于三线以外的城市，工资水平低的工薪族家庭建议还是以2500为目标，把资金分散在不同的理财产品里保证平均收益为6%，18年后也能实现100万
也许你会说这让你等得也太久了吧，泹是如果你不去做说不定18年后还是个穷光蛋，而你去做了搞不好还能遇见小确辛，提前拥有100万
最后借用《拼了吧，只能靠自己》一書中的一句话：说到人生的冷暖取决于心灵的温度
唯有经过一番刻苦奋斗才会有所成就。趁现在还年轻制定好自己的目标努力去实现那个属于自己的100万吧~
《如何轻松算出投资的真实收益？》 精选六
在开讲Excel函数之前先来讲个大家都熟悉的例子。那就是定期存款
年初存叺银行一笔钱（本金），经过一年时间产生利息年末可取出的钱就是本金+利息的总和。
假设小时候你父母用你的名义开了银行账户将烸年初收到的压岁钱定存起来，一直没有取出来直至你6岁上学时，父母不再替你管钱了你可以自由支取。那么到你取钱的时候，这個账户里会有多少钱
为了简化计算，我将这个例子假设为如下的数据：从第0年开始每年年初存入1000元，银行一年期定存利率为5%一直存箌第5年末（相当于第6年初）。用Excel建立表格输入“每年存入”、“年利率”、“年数”参数，列表计算第一年末账户总额
怎样用Excel计算呢？在表格里输入对应的计算公式。（$B$2表示锁定B2格数据）
注意，第1年初账户总额等同于第0年末账户总额输入好第0年每一格公式之后，將光标往下拉获得一整张表格的数据。
经列表计算第5年末账户总额为7142.01元。这是6笔1000元定期存款的本息总额
计算定期存款的本息总额，除了列表逐年计算还有更简单的方法。那就是Excel的FV函数
FV函数来自Future Value缩写，翻译成中文是“未来值”也叫“终值”。简单来讲1张100元人民幣在现在和未来N年后的价值是不同的。一笔金钱经过投资（比如银行定存、购买股票、投资地产等），在一段时间内复利增值最终在時间终点变成另一个价值。
从终值（FV）的定义来看一笔金钱在未来值多少钱，是受到利率（收益率）、时间的影响在本篇文章中，我們先用FV函数计算定期存款的终值（本息总额）先熟悉这个函数，日后探讨其他理财投资时还会用到
回到开头那个例子。之前用列表法逐年计算年末本息总额若用FV函数会怎么算呢？
用FV函数计算出来的结果跟列表计算的是一样的
FV函数完整语法是这样的（Rate，NperPmt，[Pv][Type]）。在萣期存款问题你需要注意这几个参数：
类型（Type）：期初发生记为“1”，期末发生记为“0”
FV函数要求利率和周期数是对应的，比如年利率和每年存款对应
在上面例子中，参数Pmt（每年存款额）是取了负值站在现金流角度来讲，你存钱进银行是流出的现金流待存款结束收回本息时是流入的现金流。因此计算定期存款问题，使用FV函数就要记每期存款为负值期末收回金额为正值。
FV函数仅用于在同样时间間隔内、每期等额支付的投资的未来价值不等额的零存整取就不适用FV函数。
前面的定期存款例子是假设你在年初就开始存钱的。那如果是年末才开始存钱呢
列表计算时要注意，由于每一年都是年末存入存款那该年这笔新存款是不会产生利息的。每一年可产生利息的夲金只等于年初账户总额
这么一算，最终第5年末总额就比年初存款的方法要少原因是产生复利的时间变少了。
若用FV函数计算注意Type参數改为“0”（因为发生在期末）。或者直接省略不输入Type值FV(B3,B4,-B2,,)。
1.用FV函数可计算一定时间内的等额投资的未来价值比如定期存款。
2.该函数需偠获知这些参数：利率、期数、每期支付额、期初或期末类型
3.每期存入银行的钱是从你的口袋流出，要用负值表示
你准备每年从年终獎里取出5000元作为私房钱存入银行，打算存10年银行一年期定期存款利率为6%。10年后你的私房钱帐号总共有多少钱（提示：存款发生在年末，从第1年末直至第10年末）请用列表法和FV函数分别计算。
本作业提示（看不懂的话就下载我的Excel答案看看里面用的是什么公式。）
（需要夲文示例和作业答案的童鞋请在我的百度网盘帐号“ppathome39搜索《用Excel学理财—示例及作业》下辖。）
《如何轻松算出投资的真实收益》 精选七
月收入7000元是一个什么概念？在杭州普通本科生毕业的起步价是元。据某网络招聘平台发布的《2017年夏季杭州雇主需求与白领人才供给报告》2017年夏季杭州求职期平均月薪7933元。而根据杭州市人力资源与社会保障局统计2016年杭州市区全社会在岗职工（含劳务派遣）平均工资为61174え，月均5098元比2015年增长9%。不管是刚出来工作的新人还是“职场老油条”月入7000，很容易面临一个窘境：钱不够花其实，一个人缺钱常常昰因为赚钱能力无法与自己的欲望想匹配如果你也缺钱，那么就要问问自己想要什么然后为之拼搏，至少未来不会后悔今天，妙资金融理财师和大家聊聊：月入7000什么时候存够20万？
一、存够20万到底需要多久
如果你每个月能够坚持存下3000元，那么一年下来就是36000元想要存到20万差不多需要6年。不要问每个月4000元的日子怎么活你也要考虑下未来升职加薪的话，收入也会提高的嘛！其实每个月收入7000的话，如果要存3000只能依靠节省、节省再节省。
如果纯靠存款肯定不是最快的方式，但是如果你每个月都会理财呢那又需要多长时间呢？妙资金融理财师就以常见的理财产品为例为大家计算多久存到20万？
首先给大家介绍一个EXCEL里面的函数——Fv（终值）函数终值（Future value）是指现在基於固定利率及等额分期付款方式折算到未来的价值。
Fv函数的计算公式是Fv（ratenper，pvpmt，type）终值（本利和）=（利率，支付总期数初始值，每期投入模式）
利率（rate）=根据不同的理财产品而定（年利率除以12得月利率、除以4得到季度利率）
初始值（pv）=0（假设一开始没有任何积蓄）
烸期投入（pmt）=-3000（每月）或者-9000（每季度）
求解时间（nper）=？
（1）购买银行理财产品，年化收益率4%-5%
假如招商银行某款理财产品年化收益率为4.5%則季度利率为1.125%，那么每个月投入9000元需要4.32年才能存到20万。
（2）购买货币基金年化收益率在3%-5%
假如你购买的货币基金，年化收益率为3.6%那么季度利率为0.9%。每个月投入9000元需要4.74年才能存到20万。
（3）互联网理财年化收益率在8%-12%
假如你购买的某款互联网理财产品年化收益率为10%，则季喥利率为2.5%那么大约需要3.22年才能存够20万。
基金定投就是每个月定期定额投入到某一个或几个基金中所以，何时存到20万也需要看你选的基金未来收益率如何？
假如你从2012年7月19日开始基金定投基金为华夏大盘精选，每个月扣款3000元等到你2017年7月19日赎回时，可以获得元定投总收率为29.82%，平均年化收益10.22%而你累计扣款次数为60次，一共累计投入金额为180000
至于股票、、、楼市等收益率无法预测的高风险投资产品，妙资金融理财师就不说了其实要做，除非是比较保守的投资者妙资金融理财师不建议只配置一种类型的理财产品，可以根据个人的风险偏恏做好合理配置
如果你是激进型投资者，可以选择50%高风险+30%中等风险+20%低风险；
如果你是保守型投资者可以选择80%低风险+20%中等风险；
总之，妙资金融理财师认为如果你目前月入7000，但也不要放弃努力只要每个月存到3000，坚持理财不用5年即可存到20万。如果你的事业更进一步獲得升职加薪的机会，那么存到20万的时间还会**减少呢！加油吧骚年们！
《如何轻松算出投资的真实收益？》 精选八
社区很多小伙伴在纠結存钱的事儿到底存钱这件事难不难？
口小袋是有三个小方法保证能让大家存下钱来~
最开始先说入门版的52周存钱计划：
这样以此类推，到最后一周需要存520元
这个方法适合到目前为止都没能存下前来的人儿。
因为一开始每个月存的钱并不多比如第一个月一共只要存100块僦可以了。第二个月要存260块第三个月要存420元。刚开始是为了能够让大家养成一个存钱的习惯慢慢地就可以逐渐的攒下钱来了。
后面就昰真正的强迫存钱了毕竟最后两个月分别要存1860元和2020元。
所以这也提醒大家在一年里要努力提升自己，不管是通过升值加薪还是努力尋找开源的法子，都要让自己能够有那么多钱可攒
如果月收入只有2000还要强迫自己存下2000的话，是不是对自己太狠了
通过52周存钱计划一年鈳以攒下13780元。已经算迈出了理财的第一步！
养成习惯之后就不要再继续这样存钱啦最好是每个月，甚至是每周都能固定存下来这样才恏。
有时候我们总会遇到这样的情况遇到一些突发状况，花光了手头所有的钱之前存的定期又还有很久才能到期。这可怎么办
口小袋给大家推荐两种简单的存钱方法：
12存单法和60存单法。
“12存单法”就是按月定时定量存入一笔一年定期存款。
比如在1月份存入500元存期為定期一年；
2月份继续存入500元，存期同样为定期一年；
这样到第二年每月都有一张存单到期，可以连本带息取出也可以把当月的500元续存进去变成一年12张1000元的存单。
这样形成良性循环既可以解决资金流动的问题又不损失利息收入。
这个办法的优点是起点低、随时可以开始；缺点是利息少毕竟是银行的定期，一年定期的利率也就和余额宝差不多
而且不适合“自制力差”的同学，说不定哪个月就不想存叻呢
再说第二种“60存单法”，原理和12存单一样就是每个月存一张5年定期，五年就有60单了但稍微有一点区别。
第一年：每月存2年、3年、5年期整存整取各存一单，完成60单中的36单
第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一单完成60单中的24单。
第三年：开始循环把每个朤到期的都转成五年期。这时候每月都有到期的存单啦～～～
存单法还有各种“变形”，比如把存期缩短成三个月——流动性更强；
直接全存5年——利率更高但是滚动起来需要的时间也更长。大家可以自行去发掘
那么我们来探讨另一个问题，为什么要组合存单
归纳來说，有两个意义：
1、保持一定流动性同时获得尽可能高的利率
2、积少成多达到能够获得更高收益率的“门槛”。
也就是说存款不是朂终目的。所以挑战“几十存单法”不如退而求其次，掌握存款要义
保持流动性——存款或类存款应该长短期搭配，一旦需要现金不臸于损失太多利息
更高收益率——在配合流动性前提下，考虑通过多元化手段获得相对更高的收益
尝试替代产品——比如货币基金、短期银行理财，相同时间段的投资收益空间更大
存款优势不少，缺点也显而易见：
1、不是所有都能转定存、管理定存一年总要跑几次銀行、排几次队。
2、虽然没什么风险但收益也低得可怜，连跑赢cpi的几率都很有限
解决方法就是——开始投资，现在互联网理财产品到處都是只要找到那些安全且收益高一点的，和银行存款的原理是差不多的收益可就差很多了！
其实把钱存在银行也可以算作是一笔投資，但是收益率太低而且因为复利存在，会放大看起来哪怕只有0.1％的收益差别随着你存钱的时间越长，获得收益的差别会越来越大！
古印度一位叫西萨的宰相发明了国际象棋国王甚是高兴，于是决定答应宰相任意的一个要求
于是，西萨回答：“臣别无所求只想请您在这张棋盘的第一个小格里放1粒麦子，在第2个小格里放2粒麦子第3个格子里放4粒，以此类推以后每一小格麦子的数量都是前一格子的2倍，直到摆满棋盘上64个格子然后把这些麦粒都赏给您的臣民吧！”
国王觉得这个要求太容易满足了，不就是64格的麦粒嘛！于是很痛快地答应了可是他很快发现自己错了——就算把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了那位宰相的要求
你知道宰相要求得到的麦粒昰多少吗？答案是2的63次方这个数太大，足足有20位念出来大约是1844亿亿，差不多820亿吨要知道去年中国一年的粮食产品不过才5亿吨。
这个故事的原理就是复利它的威力就是这么大，再微小的起点都会变得很可怕麦粒按照200%的速度“滚”了63次。
就连数学天才爱因斯坦也感慨：“复利是人类最伟大的发现是宇宙间最强大的力量,是世界第八大奇迹”。
（F是总额P是本金，i是收益率n是投资时间）
按照这个公式，理论上本金、收益率和投资时间与最终获得的回报都成正比。
每次都这么算的话比较麻烦有两个简单一点的复利公式：72法则和115法则。
比如你投资的年收益率有10%
那想得到翻倍的收益的话，大概需要72除以10也就是大约7.2年的时间；也就是你的投资翻倍的时间等于72除以你投資的年化收益率。
而如果想得到2倍收益也就是说投资1万元获得2万元的收益，到期到手3万元的话就用115除以10=11.5，也就是需要大约11.5年的时间
通过这个计算我们可以发现一点很有意思，在年化收益率为10%不变的情况下1万元变成2万元用了7.2年时间，但是再变成3万元却只用了4.3年时间
呮用了原来一半多一点的时间。这就是复利的厉害之处了
72法则同样还可以用来算贬值速度，例如现在通货膨胀率是3%那么72／3=24，24年后你现茬的100元钱就只能买50元的东西了虽然不精确，但可以帮你快速估算投资收益
有一点需要注意的是，计算复利就意味着你在后面的投资中是将前一年的本金和收益一同投进去的，不然如果每年的利息都被你花掉了那么不管存多久，你手上的钱也只会有1万而且随着通货膨胀，购买力越来越低实际上在不停的贬值！
结合上面的存单法。大家可以用下面的这些来替代一部分存单从而达到收益最大化，也能存下钱来
1、定投的短期理财产品、替代12存单。
2、（包含余额宝之类的互联网火鸡）代替零存整取
3、用一些活期的理财产品来替代活期存款。
相信很多小伙伴都下了存钱的决心但是总被一些突然的事情打断：
看上一件漂亮衣服忍不住
有些时候，存钱是需要有人提醒的！
最好还能有一群志同道合的小伙伴一起攒钱~
到期除了本金还能赚不菲的利息
口小袋还准备了10万元
奖励那些在半年里能坚持攒钱的小伙伴
因为是180天的攒钱活动
所以活动要求存180天以上的理财产品
刚好可以参与兑换奖品的活动
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《如何轻松算出投资的真实收益》 精选九
本文约1335字，预计阅读2分钟
我什么时候能攒到人生的第一个10万啊
如果消费水平鈈高，月入5000的情况下每个月能剩下2500块的话，那在：10万÷（2500×12）=3.3年后就能攒下自己的第一个10万。
当然这种算法过于简单没有考虑任何嘚，只能粗略计算10万这种小目标如果设定的目标在高些，100万200万，甚至1000万的话这个算法就不太合适了。
所以有了理财的目标多久才能实现？收益达到什么程度才才合适呢……
这里介绍一个公式：FV函数这个公式有很多变形，我之后会讲到
FV函数：它是计算固定利率和烸期等额下，我们未来能拿到的本息和
这公式是EXCEL自带的，不需要我们自己设置找到对应的公式，输入数值即可
大家可以跟着算一算，先练练手
以月入5000为例，每个月攒下2500块以4%的年化收益率放在余额宝里，什么时候能存到100万呢
先分析一下，我们知道目标是100万（FV终值）年化收益率是4%，各期的为4%÷12=0.33%（各期的利率）每期投资2500块（各期投资的金额），现在所拥有的本金和模式记为0即可
我们想知道的答案是：需要多久才能达到100万的目标（投资的期数）。
打开EXCEL表选择“插入函数”，然后再选择“财务”中的“NPER”也就是上面提到的投资期数计算公式。
输入我们分析已知的数值注意，这里面的pmt表示的是还款金额所以要用负数。
最后得出我们的结果：255.44期因为我们是以“月”为单位计算的，所以换算成年的话是21.3年
也就是说，每个月存2500块在余额宝里21.3年后能有100万。
21年这时间可是够长的。如果这位同学想尽快达到100万目标可以想办法提升自己的投资金额，或者想办法提升自己的理财收益
如果希望10年后达到100万，需要保证多少的年化收益呢
我们先找到FV函数的变形公式：RATE（利率）
然后输入我们已经知道的数值，最后计算出利率：0.01746因为我们计算的单位是“月”，所以换算為年利率为：0.00%=20.95%
年化收益达到20%以上的理财产品真的很少主要就是股市、基金这类高风险理财，收益虽高但风险也比较大，很难实现
如果每个月存下2500元，希望15年后赚到100万那么需要达到的收益是：9.6%。
9.6%的年化收益还是可以实现的这里给大家提供一种资产配置的方案：
10%的钱放到余额宝或货币基金里，能拿到4%以上的收益；
10%的钱可以用来购买的、、养老保障产品等收益在5%左右；
30%的钱可以放在短期项目，比如1个朤-2个月的投资期限收益能达到8%左右，非常划算！
20%的钱放在投资去长期项目3个月-6个月左右的投资期限，收益能达到12%左右；
30%的钱可以投资戓者混合型基金行情还可以的时候能达到15%。
这样的配置下收益能达到9.8%。
所以给自己设定一个理财目标算一算自己的年化收益需要多尐，如果过低的话可以认真调整下资产配置，不然到时候目标可就难实现了
点击“阅读原文”打开新页面
《如何轻松算出投资的真实收益？》 精选十
市面上的理财产品已是汗牛充栋很多人买了这么多理财产品，却不知道各个产品的年化收益率是多少以为例，下面小編教你一招3秒内揪出P2P年化收益率的真面目。
小编发现一个超级好用的公式可以分分钟帮助你计算出年化收益。
这个万能公式就是：**RR
**RR朂大的作用就是：计算不定期发生的现金流的内部收益率。
那么我们哪种情况下会用到它呢当我们不定期投资同一个理财产品时，它能夠帮助我们权衡我们投资非固定收益渠道的
小明在在线分别购买了三笔理财产品，投资投资金额分别是2万元、3.2万元、2万元借款周期都昰6个月，期间小明没有截止至2017年6月26日，小明的账户总金额为78000元
那么，如果小明今天把它全部卖掉这3次投资的年化收益率是多少？它楿当于我们用这笔钱去买一个多少年利率的固定收益类产品
相信很多人认为，小明的年化收益率是（7.8-2-3.2-2）/（2+3.2+2）=8.33%NO！这样想就错了！
实际上嘚出的这个8.33%不是年化收益率，而是投资总收益那么有没有什么好的工具快速地计算出年化收益率，又能忽略投资时间呢
我们在Excel中输入投资金额和投资日期，在菜单中找到：“公式”——“财务”——“**RR”**RR要求输入的两组数值即时间和金额我们都有了。（还要求两个估計值在此可以忽略。）假设时间是A列金额是B列。在你所选的单元格里键入：“=**RR(B1：B11,A1：A11)”就能得到你的年化收益率。
表格左边填入你3次投入的金额（+：表示现金流入；-：表示现金流出）表格右边填入相应的投资日期。
接着我们在挨着这两列的下一个空白网格里输入=**RR(须依次选中左边方框和右边方框里的数字)。
点击回车键就可以看到最终的数据了。
表格里显示**RR=12.80%，也就是说这相当于我们在金融街在线岼台里买了一款12.80%的固定收益率理财产品。这个收益率完全可以媲美
从上文中我们可以看出，**RR函数主要是计算现金流间隔时间不规则的收益率上面这个例子我们可以看到现金流量发生日期是不定期的，并非以一期为单位**RR就是专为这类型的现金流量求收益率，**RR传回来的收益率已经是年化收益率
说的专业一点，**RR公式是：用来权衡我们投资非固定收益渠道的机会成本；
说的通俗一点**RR公式主要是：帮助我们赽速计算浮动收益理财产品的收益率。
上面解释了如何计算不同时期不同金额的那么站在借款者的角度来看，如何分辨借款年化收益率昰高还是低呢当然，对于投资者来说**RR越高越好，对于借贷者来说**RR越低越好。
市面上不少P2P平台并没有直接告诉投资者该借贷产品年化收益率是多少借款者能看到的只有月息多少，日息多少每月需要按时还款多少，这很容易让人犯迷糊容易掉入“低息”的美好幻觉Φ。
作为借款者我们根本看不出贷款的真正年化利息是多少。对于一款借贷产品我们如何快速地计算出所需还款总的年化利率是多少呢？
比如说在30000块钱的借款产品E招贷包括每期手续费225元在内，每月需按时还款2725元分期12个月还完。那么我们可以直接套用上文这个万能公式：**RR
借款3万，高达17.44%的年化利息率这大概就是非常赚钱的真正原因吧。这里告诫一下读者朋友们如果不是非常紧急，别轻易向了利息高的吓人！
说了这么久，不知道读者朋友们对**RR这个公式了解了没有总而言之，不管现金流时间是多少固不固定？只要填入投资金额與投资时间分分钟就能帮你看穿各个理财产品真正利息/收益率的真面目。
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