1、去吃个自助餐，看见一个盘子里全是我喜欢的菜，都不用去找，我就在那夹，过来一个女的，给我一个大嘴巴子：“这特么是我挑的”！……&br&&br&2、小时候家里来客人都买散装酒，每次我都按八两酒灌二两水比例，多余的钱私吞买零食吃，我爸一直没发现。&br&后来我把这绝招传给隔壁小翔，听说他爸酒量也见长。直到有一次，小翔说要报答我，想干一票大的。&br&那次小翔差点被他爸打出屎来。他到小店买了二两酒在河里灌了八两水。他爸给客人倒酒时，河里小虾米从酒杯跳了出来…！ &br&&br&3、2000年在学校流行一种叫木糖醇的糖，小袋子倒出来跟洗衣粉一样。有一天楼主洗衣服没洗衣粉了，去隔壁宿舍借了洗衣粉倒在手心里，回宿舍碰到一吃货室友，楼主赶快就把手心里的洗衣粉往嘴里送，他两手把我的手抢了过去，楼主用力的跟他争夺了一番，最后他还是成功吃到了洗衣粉。&br&&br&4、家在农村，昨天快吃午饭的时候，老婆给我打来电话，老婆说：“你快拿咱家菜刀过来，村东头有个磨刀的，来晚了人家就要走了！”挂了电话，我拿起菜刀就往外跑，在胡同口，碰到张二哥和李三哥，他们见我脚步匆匆手里还有刀，两人二话不说合力将我按到在地，劝我道：“兄弟，是不是发现你媳妇和老王的事了，要冷静，千万别冲动！”我：“……”&br&&br&5、同事姐姐给自己家狗狗在淘宝上买了袜子，今天袜子到了，她一看就大叫店主发错了吧，我只要了一双怎么邮来两双一模一样的，然后大家没反应过来，她就打电话给自己老娘，用方言说我明明买了一双，他为什么给我邮来四只啊，她老娘淡定的说“咱家狗好像四条腿吧！&br&&br&6、一女的在宾馆门口女的打个寒颤，男的心疼的脱下大衣给女的披上：回家吧。&br&女的说：还是你穿上吧，我穿你的大衣回去怎么解释啊。&br&男的说：他疑心也太重了，我跟他十几年的兄弟，如果连我也怀疑那他也太不是个东西了…&br&&br&7、今天下午在公园溜达看见两小萝莉双胞胎。 于是过去问“谁是姐姐啊？” 一个小萝莉说“我是姐姐” “那谁是妹妹啊“ 另一个小萝莉说“姐，这人SB～” 我………&br&&br&8、大师问我：一棵枣树和1千斤枣，你选哪个？我说：一千斤枣。大师摇头笑道：施主肤浅。枣你卖了就没了，枣树可以受用一生。我说：我把一千斤枣卖了，可以买很多枣树苗，种了又可以结很多枣。大师：贫僧不想和你这智商的人聊天！吊钱没有！能的要命！还爱抬杠！&br&&br&9、晚上老婆说要分担家务，就问我：洗碗跟拖地你选哪个？我说洗碗。洗完碗后老婆又问：洗小孩跟拖地你选哪个？我说拖地。拖完地老婆又问：洗衣服和洗小孩你选哪个？我说洗小孩。洗完小孩老婆又问我：洗衣服带小孩睡觉你选哪个？我说洗衣服。洗完衣服看到老婆和孩子睡着了，我忽然觉得好像哪里不对。。。&br&&br&10、孙悟空学会72变后在同门之间炫耀，一会儿变成参天巨人，一会儿变成三寸小人，谁曾想却被师父施以重罚，悟空不服，菩提祖师说：道观内禁止随地大小变。&br&&br&11、记得刚上初一的时候，我爸爸第一次说要来接我，因为从小学一直是妈妈接送。放学后我等了一个小时还没看到人，然后我就自己走路回了，回到家后，爸爸就拿衣架打我，还说我为什么逃课，在红星小学等我半个多小时了还没等到，我哭着说：“爸，我上初一啦…”&br&&br&12、我一哥们儿，练体育的。一天用一旅行袋提俩哑铃去体校，60kg。遇到两个骑摩托的抢包贼，伸手就把我哥们儿的包给抢了。然后摩托车就翻了……&br&&br&哑铃这个大家有疑问，查了一下，哑铃最重的是30kg，两个60kg确实没问题…大家就不要拿女士0.75kg的哑铃来想了 &br&&br&13、现在的女生都被宠坏了，吵架生气了，站在马路边一动也不动的，怎么都哄不好。我说给你买束玫瑰吧，不搭理我；我说要不咱去吃点好吃的吧，不理我；我说要不咱去看电影吧，还是不理我。后来她男朋友走过来说:“你TMD的是谁啊，我们吵架关你啥事。”&br&&br&14、公交车上，一女的拖了一条狗坐在我旁边，我看了一眼那狗，它也看我一眼，再看，它还看我。我就一直盯着它看，它也盯着我看。持续了一段时间后，那女的看看她的狗，又看看我，问：你们认识？&br&&br&15、小外甥上幼儿园了，经常被其他小朋友欺负，找了幼儿园的老师帮忙都不管事，哭着不敢去学校。 我给小外甥生说：笨蛋，打不过他们不会跑么。谁要是再欺负你，你扒了他裤子就跑！！！后来，他就出名了，成了他们幼儿园有名的扒裤子王，胆子小的见了他都提着裤子走。&br&&br&16、女朋友对我说：“以后你负责洗衣服做饭就行了，我挣钱养活你！”我万分激动：“好啊好啊！那你干什么挣钱呢？”女朋友说：“开个饭店或者洗衣店……”&br&&br&17、今天出门忘带手机了，回家拿手机，看到老婆气呼呼，不理我。我问她，她不说话指了指手机。我打开手机，看到上面有老婆发的短信。第一条:你手机忘家了。第二条:我给送单位好吗？第三条:不说话，不让送就算了！第四条:真不知好歹！我不理你啦！！！&br&&br&18、到深圳出差归来。同事问我：“深圳好玩吗？”我说：“你有钱吗？”同事：“没有啊！”我：“那不好玩！”同事……&br&&br&19、今天朋友跟我说一新闻，朋友家有只奇葩哈士奇，特2的那种，一直对家中鱼缸的鱼虎视耽耽，为了能吃到鱼，某日趁着主人不在家，花了两个小时将鱼缸里的水喝完了，主人回来时，这2货趴在地板上上吐下泻。&br&&br&20、去驾校练车，教练指着池塘说：“前几年有个女的，报了驾校，分不清油门和刹车，直接带着一车人窜进了池塘。”下面一群人就开始笑，就在这时，教练指着我说：“没想到，今年她又来了！”&br&&br&21、老师让一学生把家长叫到学校来，学生害怕叫家长，于是就花钱雇了一个在下棋的老头冒充家长。 到学校后老师看了一眼老头，就小声逼问学生：“你确定这是你家长？” 学生回答说：“是！” 老师赶忙把老头叫到一边紧张的说：“爸，你在外面有这么小的孩子我妈知道吗？”......&br&&br&22、从记事起就没见过爸爸做家务，每次都是丢给我做，还说这是男子汉的锻炼。有一天我回到家，却发现家务都已经做好了，爸爸倚着地拖，笑着对我说：“今天就不用你做啦，生日快乐哦~”当时我的眼泪“唰”一声就流出来了，这什么爸爸，连儿子的生日都记错。&br&&br&23、最近真是深深体会到，最关心我的，一直都是老公和我闺蜜两个人了。这不，出差三天，他俩天天都轮流给我打电话，问我什么时候回来，还叫我回来一定要提前告诉他们……他们好一起去接我，好感动。&br&&br&24、一个人在外地上班，租了一个两室一厅的房子，昨天下午提前下班，回到出租屋倒床上就睡着了，门也没关，一觉睡到七八点，一睁开眼，看着外面昏暗的天空，看着空荡荡的房间，顿时有一种被全世界遗弃的感觉，孤独在那一刻体现的淋漓尽致。我无奈的拿起手机，拨通了妖妖灵:“喂，警察同志，我家里东西被人偷光了……”&br&&br&25、今天吃饭，走过一个年轻貌美像宋慧乔的MM。男友一直盯着人家看，直到他的脖子不能转到180度为止。他回过神儿，发现我冷冷地看着他。男友镇定地邪魅一笑：看见刚才那女的了？我看她那么久，愣是没找到比你强的地方。&br&&br&26、经过我做了3年的实验，费了100多辆奔驰和奥迪，终于有了质的飞跃，验证了一个真理，油箱里的油用完了，是可以加的，完全没有必要没油了就去买新车，请大家转发，让更多的朋友知道。&br&&br&27、新婚不久，老妈来家里，见家里凌乱之极。便狠狠数落了老婆一顿，老婆非常委屈，待老妈走后，抄起手机就给岳母打电话诉苦……哭诉了半天，对方一句话没有说。未了来了一句：“下回看好了号码再打，我是你婆婆。”&br&&br&28、东北，曾遇到这么一起事件。两个哥们走路，彼此不认识，互相碰了一下，甲说:嘎哈啊？已说:你嘎哈啊？甲:没嘎哈。已:没嘎哈是嘎哈啊！甲:你想嘎哈啊？已:那你想嘎哈啊？僵持……这时候警察来了，:你俩嘎哈呢？甲乙:没嘎哈！警察:没嘎哈都在这嘎哈，该嘎哈嘎哈去！&br&&br&29、经理怒气冲冲的走进办公室，对一实习萌妹子一顿批评，最后说了一句：“你看怎么办吧？”那妹子弱弱的回答：“只要不找家长就行。”整个办公室瞬间笑抽，连平常最严肃的经理都笑趴了，那妹子还一脸无辜的看着我们。&br&&br&30、最近上火，脸上老长痘痘，担心变丑。遂向男朋友抱怨，男朋友一句话把我抚平了。他说，你看你多漂亮，美的都冒泡了。&br&&br&31、无论甄嬛传，还是芈月传，随便给我扔到哪个后宫里，就以我这智商。&br&不是我吹！我肯定是第一集就死了。&br&&br&32、昨晚爸爸做的汤盐放多了，我尝了一口说：“好咸啊。”妈妈说：那就明天再喝吧。正在疑惑，她又悠悠来了句：时间能冲淡一切...&br&&br&33、中午和同事去吃饭，店里老板娘身材那个火辣啊。。我和同事说了一句：“你看那老板娘有沟必火啊”！&br&老板娘听见了就问了一句：“你们说我啥呢”？&br&隔壁桌一小哥说了一句：“ 她们说你狗逼货呢”！&br&哎…你乱翻译个啥。
via没钱打酱油&br&&br&34、我被媳妇赶出家门了，原因是老婆一瓶水（化妆品）用了几个月都没用完，今天我在卫生间往里面装水的时候被发现了。via鹏鹏不坑&br&&br&35、昨晚带着妹子唱歌，完了之后都一点多钟了，你们懂的……在网上订房，看到一个公寓只要49元，由于喝多了酒也没有看直接订了，到了位置一看，尼玛是一间房睡六个人那种公寓！！！&br&via我的车被狗&br&&br&36、女儿：“妈妈妈妈，我告诉你件事。”&br&妈妈：“什么事？”&br&女儿：“那天我看到爸爸和刘阿姨在床上…”&br&妈妈打断：“等下，等你爸回来再当面说！”&br&爸爸回，妈妈：“说吧”！&br&女儿：“妈妈，那天我看到爸爸和刘阿姨在床上做你和王叔叔经常做的事…” 爸爸、妈妈：“卧槽…”&br& via擦～擦～擦&br&&br&37、昨天吃饭，对面坐一美女。她点个盖饭吃了两口就走了。真tm浪费，旁边有一流浪狗，就顺手倒给它了，两分钟过分，美女带了瓶营养快线回来了。。。回来了。。via 龘龖靐驫麤&br&&br&38、18岁那年谈了第一个女朋友！有一天，女友直接爬到了我的床上做好了献身的准备。我轻轻的抱着她，温柔的说:“让我们把第一次留到新婚之夜吧。”&br&后来毕业后她准备远走他乡，离开的前一天晚上她找到我，头靠在我肩膀上流着泪说:“你是个好人，我愿意把第一次交给你…”&br&我右手食指刮了一下她的鼻子，“傻瓜，这么重要的东西，你应该奉献给你未来的老公，我无法给你未来，所以我不配。”&br&她感动得双手搂着我的肩膀泣不成声…最后一步三回头恋恋不舍的走了！&br&望着她远去的背影，我也是哭得一塌糊涂，转身来到网吧，打开百-度:治疗早-泄哪家强？ via (糗名昭著)~&br&&br&39、有天晚上家里电话 铃…&br&某人:谁呀&br&打电话的：大舅 是我&br&某人：哦 外甥呀&br&打电话的：大舅 俺大舅妈身体好吗&br&某人：好&br&打电话的：大舅你的声音咱变了呢&br&某人：因为我不是你大舅&br&&br&40、儿子很淘气，昨晚上他死活要去踢球，老婆不让，非要他去看书。儿子开门准备往楼下跑，老婆一手拎住儿子的胳膊，一手狠狠扇在我脸上。大吼：以后不好好学习，娶个老婆就像我这么凶！儿子看了看我红肿的脸，默默回去看书了。 via 名字懒的娶&br&&br&41、小时候和李二狗去偷西瓜。&br&我俩躲在棉花地里，当看瓜人回瓜棚的时候，一人抱着一个就跑。&br&半路上，李二狗的西瓜太大一个不小心就摔地上四分五裂了。他看着我手里的西瓜很是不开心，想让我陪他再偷一个。我可不想再冒险了。&br&于是我告诉李二狗说，你找看瓜人再换一个，就说刚才在他那里买的。&br&傻傻的李二狗去了，再也没有回来！&br&他让看瓜人拧着耳朵送到他爸妈那里了。&br& via跟着拖垃机&br&&br&42、刚刚在街上走着，听见一对小情侣吵架。&br&女：“你有病啊？” &br&男：“你有药啊？” &br&女：“你有什么病我就有什么药！” &br&男：“你有什么药我就有什么病！” &br&女：“我有伟哥。” &br&我擦，当时就给跪了。 via 萌萌哒——&br&&br&43、刚刚听朋友说早上在地铁上遇到一个打电话的老外哭的稀里哗啦的，只听他用流利的中文哭诉道：&br&“你根本就不爱我！你和我在一起只是为了学英语！”&br&朋友听后没忍住笑了，我听后……对不起，也没忍住～
viake小宝&br&&br&44、最近，我们公司新引进了一种手术钳。&br&昨天，经理让我将样品取过来，由于没有了外包装，我只好拎着手术钳上了公交车。&br&公交车快到单位门口了，前面的乘客很快给我让出了通道。车门刚打开，我便第一个下了车。&br&这时，听到背后车上传来一句话：“大家快看看自己的东西丢了没有，现在的小偷真是太猖獗了……”&br&via 别闹和我回&br&&br&45、交往了3年的女朋友，今天突然告诉我她家里人不同意，但我是个永不放弃的人，我坚信精诚所至金石为开。。。今天我陪她去找她家里人做思想工作，事实证明有些事是勉强不来的，比如她老公不但不愿意，还特么要打我！！
via 心脏还跳就&br&&br&46、有一朋友学挖机的，学了个把月，一次去他姥爷家玩，他姥爷就问～～挖机学得怎么样啊…………他也不知道哪根筋搭错了说了句：帮你挖个坟坑没问题。…………气的他姥爷啊………………你怎么吊你家师傅造吗？ via 快乐抹&br&&br&47、本人在网吧当网管的时候，一天来了个妹子很萌很萌呢，问我，我的包忘在这了，你能帮我找到吗？我一看立马说，放心，包在我身上。那妹子激动的说，太好了，快给我吧。。。等等，她是什么意思？via 普罗米修斯&br&&br&48、高二的同桌傻乎乎的， 我告诉她其实我还有一个同胞妹妹，家里穷供不起两个人，我们一人读一天。～第二天，她神秘的对我说 ：你姐已经把你们的事都告诉我了。 via 你闹你又闹&br&&br&49、第一次自己在家蒸馒头，心里很高兴，拿着自己做的馒头高兴的给我爸爸说到。“爸，你尝尝我做的处！女！馍！怎么样”！当时家里就沸腾了。。。&br&&br&50、儿子养了只鸭子。昨天下午，我在院里打电话。他就在我旁边逗鸭子玩。&br&突然，鸭子一压屁股，嗤拉一下，就拉了儿子一鞋面鸭屎。我一阵恶心，顺手从兜里掏出一团卫生纸递给他，就挪了个地方，继续打电话。好吧，等我挂了手机，赫然就看见兔崽子拿着那团卫生纸，追着鸭子满院子喊叫:“别动，停，我爸让我给你擦屁股呢！停！”
via (糗名昭著)~&br&&br&51、初中的时候，我有一次放学回家，被几个校外的小混混堵在一个小巷子里，他们说我走路的样子太嚣张了。我说，那是你们没有见过我跑的样子有多叼。其中一个说，你跑个看看。然后我就头也不回的跑了……
via 傻雅头&br&&br&52、一天夜里，一位女士跌跌撞撞地走进警局，指着她左眼上的一块青色伤痕告诉Pol.ice，说她刚一进家里的后院，就有人重重地打了她一下，所以马上逃出来报案了。&br&Pol.ice自告奋勇去她家查看，半个小时后他就回来了，眼睛上也青了一块。&br&警长问：“怎么你也让人家给打了？”&br&他回答，“不，我和她踩在了同一把铁锹上！”&br&via 男丶处女座&br&&br&53、路上遇一交通事故，一辆宝马x5越野车，前轮居然爬上了一辆QQ，宝马女司机吓晕了，不停的轰着油门，后轮一耸一耸的推着QQ往前走……&br&QQ司机逃下开，脸色苍白的望着这一幕，抖索着打电话：“保险公司吗？我车在路上被别的车日了……对，快日了半里路了！”&br&哎哟，这比喻的也太形象了！via鹰嫂&br&&br&54、青年：“我的信…你有没有交给你姐姐了。”&br&孩子：“我姐姐不在家…我交给我爸爸了。”&br&青年：“哇咧！！那你爸爸怎么说呢？？”&br&孩子：“我爸很生气…叫我退还给你。”&br&青年：“那信呢？？”&br&孩子：“昨天你不在家…又交给你爸爸了。”&br&青年：“@！#$@！” &br& via阿熙大人&br&&br&55、老婆：老公，以后不要直呼我的大名，请叫我女王吧！&br&老公：是！女王八！
via小鸡娃娃爱&br&&br&56、斧头帮老大对小弟说:“没文化是我们社团发展道路的拦路虎。”小弟点了点头回答:“大哥说的对，如果我们有文化，恐怕就能拦玛莎拉蒂了。”&br&&br&57、上小学一二年级时，有次上体育课。大家穿的鞋有花有绿，有皮有布，各式各样。体育老师大怒，大喊我们:“下次体育课，一律只能穿黑布鞋，其它什么都不能穿！”&br&于是，下次体育课时，我们班就真有个二货，只穿了个黑布鞋，光着屁股就来了。
via 雷疯123&br&&br&58、愚公移山，路人问：“移这么大一座山，你能行吗？”愚公说：“我不行的话，还有儿子。”路人说：“既然你不行，怎么会有儿子呢？”愚公竟无言以对。
via 尘埃01&br&&br&59、甲: 你头像牛逼，&br&乙:是QQ上的还是微信上的&br&甲:你脖子上的&br&via红尘白&br&&br&60、书店里，我盯着一个漂亮的小姑娘发呆，小姑娘发现了，问我为什么总看她。我问小姑娘：“姑娘，你喜欢看书吗? ”姑娘点点头：“喜欢。”我说：“叔也喜欢看你。”
via 超级无敌小&br&&br&61、大学里的说唱脸谱是这样唱的：蓝脸的曹操盗御马，红脸的曹操战长沙，黄脸的曹操，白脸的曹操 黑脸的曹操，曹曹曹…
via左样比比连&br&&br&62、一哥们的媳妇在医院生孩子，他在门外焦急等待，一个小时之后，护士出来高兴的对他说：“恭喜你，生的是个爸爸，你要当儿子了！”我那哥们当时就兴奋的大叫：“哈哈哈，我终于当儿子啦！”当时就震惊的我，只能装作不认识他们…
via思尔斯&br&&br&63、今天坐公交，看到一个男孩和一个女孩坐一块，女孩靠着窗睡着了，男孩看着女孩，轻轻的在女孩的脸上亲了一口，女孩醒了。这该是个多么美好的画面，如果他们两认识的话。
via 后来呢！！&br&&br&64、我以前是做服务员的！同学聚会，刚开始人没齐坐一起聊天，聊的正嗨，旁边一桌有人大喊：服务员，喊了一声没人理，我没听见。又喊了一声，我立马进去状态喊了声：来了，有什么需要…哎，糗死了！ via芥才坑&br&&br&65、组织研究出了可以隐形的汽车，派一名特工开车潜入敌人内部。&br&特工开着车缓缓进入敌人内部，正当他暗自高兴的时候，特工惊讶的发现所有的敌人都拿着枪指着他。&br&他很疑惑，惊恐的问道：“我开的是隐形的车啊，你们怎么可以看见我呢？”&br&敌人冷笑道：“我看不到车，但我他妈可以看见你！”
via 跟痘印痘痘&br&&br&66、中午仓库来了几个客人，有个客人进门就给我们发烟，从烟盒里一次抽出三支递过来，抽烟的人都知道，接一根，人家会继续给下个人发，可是一哥们一出手就把客人镇住了，三支烟全接住……那客人尴尬地笑了笑，继续给后面的人发，只不过一支一支取的……
via 臭蛋熊宝&br&&br&67、男25，一天去小学找领导办事，正好赶上放学，lz上楼梯，一群小学生排好队下楼梯，也不知道哪个熊孩子带头喊了句叔叔好，然后就一个接一个，叔叔好，叔叔好……现在孩子素质真高，根本停不下来！我想静静！！！ &br&&br&68、那年5岁，晚上偷了家里10块钱脑残藏在我爹鞋垫子下....一早看见我爹推着二八自行车要出去修手表养家，我特么当场急眼，脑充血飞奔过去，立马跪在我爹脚下，抱着腿大哭：“爹，你不要走，不要！”，我爹愣了下，摸摸我头：“怎么了，儿子”，继续闹抽筋的我越发大哭，眼泪鼻涕齐流：“爹，昨晚神仙告诉我，你今天出去就会摔死，会死得很惨的，只要今天不出去就没事……”。感受到爹颤抖的双腿，我以为一顿胖揍少不了了，没想到我爹丢开自行车，抱着我就回家。&br&那次我如愿拿回那10块钱，但是我爹那天...喝水怕噎着，吃饭怕有石头，过门带摸的，上厕所扶着墙的，大门紧闭的，在床上整整躺了一天.... &br&&br&69、一哥们请吃饭，说是应聘上了一大型国企了，我们都替他高兴的，就问他面试难不难，紧张不紧张？他撇了撇嘴，无所谓的说，难什么难啊？挺简单的，那面试官就问了我一个问题：你父亲身体还好吧？&br&&br&70、在女朋友家过夜，女友家就一个卧室，介于我们还没有结婚，我对她说今晚你睡床我打地铺，女友听后紧紧的握住我的手深情的望着我说:作为一个男人，你不抽烟不喝酒己经不错了，如果你还不好色，那你做人还有什么意思？当时我就石化了！&br&
via 旅途步行者&br&&br&71、今天，一美女同事穿了超短裙来上班，全体男同事都目不转睛的看着她，我也不例外。她气愤地走过来打了我一巴掌说：“流氓！”&br&我也火了：“大家都在看，你为什么就打我！”说完我从地上爬了起来。。。
via 不成功便成&br&&br&72、有一个美国数学教授怕坐飞机，他研究了20年的统计数据，发现恐怖分子带炸弹上飞机的概率特别低，但是还是不放心，又进一步研究发现，两个人同时带炸弹上飞机的概率为零，于是从此以后他坐飞机都自己携带一枚炸弹。
via你说到底行&br&&br&73、父母一直都有个心愿，住120平米的大房子，为了满足父母这个心愿，我悄悄的租了一套120平米的房子，告诉父母是自己买的，然后接父母来住。后来公司要我到外地出差，3个月后，快到期后，父母来个电话，说回家给我一个惊喜。当我回家一推开门，呆了，房子精装修了......&br&&br&74、上学那会，我看上了一个女孩，请教我的朋友，我该怎么追求她，朋友说，你要帮助他，让她相信你，我说这怎么帮，他说制造困难也要帮。后来我想到了，我把我自行车的锁，锁到了她车子上，放学后，她走不了，于是我过去问她，需要帮助吗，她点了点头，于是我掏出钥匙打开了，她温柔的对我说，你是傻逼吗？&br&&br&75、今早老妈进我房间拿东西，我刚好在穿衣服，直到老妈出去后我才穿上，却发现衣服穿反了，于是又脱下来打算重穿一次。这时，老妈又进来拿东西，看到我还在穿这件衣服，愣了两秒，问道：“我刚刚是不是穿越了？”&br&&br&76、几个朋友相约去爬山。大家怕负重，没多带水，不一会就又累又渴了。到了山顶，一个朋友焦躁地问：“哪里能小便呀？我憋一路了！”另一个哥们儿听了，怒道：“我们都渴成这样，你还小便，炫富啊？”
via骆驼户外&br&&br&77、和女友说好了星期六去逛街，结果一觉睡到11点多，抓紧起床洗漱，临走时有了来一发的冲动。&br&女友：“衣服都穿完了你又想要，早干嘛去了？”&br&我：“相信我！只需要五分钟，不耽误事。”&br&女友一脸嫌弃的看着我：“谁给你的勇气让你把这么丢脸的事情说的这么理直气壮？”&br&我：“......”
via观风听雨1988&br&&br&78、我二十多岁从没打过架。因为我知道打架跟被打还是有区别的。&br&&br&79、女儿从幼儿园回来问我:“爸爸，为什么小男孩站着尿尿而我蹲着尿呢？”我语重心长的教育她:“首先，男女有别，盯着小男孩撒尿是不礼貌的行为。其次，我觉得你真不适合当幼儿园老师。”&br&&br&80、我们几个兄弟在一个朋友家吃饭，朋友他岳母也在，我们兄弟朋友一起喝酒一会火锅没青菜了，只听到朋友对他岳母大喊一声：服务员上青菜！&br&&br&81、今天开车出去，教练说：还往边上靠，那是你走的道啊？我说：没办法自行车骑习惯了。&br&只见教练一脸黑线...
via屌丝中的战机&br&&br&82、最近医院来的基本都是小朋友。收小朋友习惯了。今天来了个老大爷。我居然开口就是：把手手给阿姨看看。老大爷一脸茫然看着我。
via疯一般的女纸&br&&br&83、有次和同事出去玩，晚上住的旅店，单人床太小，他在地下铺上被子打了地铺，我睡床上，到了半夜我发现他在地下踩着被子来回走，我吓了一跳问他，你干嘛呢？他迷迷糊糊的说，我怎么找不到床沿啊，下不了床啊！
via垂老爱琴海&br&&br&84、唐僧：八戒，你跑两步给为师看看。&br&八戒：师父，你为啥突然想看徒儿跑步？&br&唐僧：哎！惭愧！为师自幼在寺中长大，既没吃过猪肉，也没见过猪跑。&br&八戒：秃驴，你吃俺老猪一耙！&br&via活出趣&br&&br&85、在小区门口买鸭脖，等候时和卖鸭脖的武汉小伙儿聊天：“干这行开心吗？”小伙子爽快地回答：“当然开心，想砍谁的脑袋就砍谁的脑袋，像皇上一样。”说话间，手起刀落，一颗鸭头在砧板上咕噜噜地滚了很远。。汗…
via第大勿勃&br&&br&86、去舅舅家玩，舅舅家杀猪，可是没有人会杀，听说雇人杀猪要100块，舅舅和舅妈一想，花100元不值，就决定自己杀，士气满满的把猪绑在门口的一棵树上，拿起菜刀冲着猪脖子就是一下，估计是猪皮太硬，一刀没砍动，猪吓毛了，发疯了似得跑进屋里。现在舅舅在把屋里的房门关着，眼看着猪把炕拱塌了，衣柜拱坏了，舅妈现在眼泪汪汪的给杀猪的打电话呢！
via开心家族&br&&br&87、正躺寝室呢，一个室友问我哪里人。我说浙江的。然后他说我们寝室还有一个戴眼镜的也是浙江的，于是我坐起来，戴上了眼镜看着他。
via季末相惜&br&&br&88、原来用诺基亚e63，在厕所蹲完坑把手机放在脱下的裤裆里，起身提裤子……只听噗通一声手机从裤裆掉进了坑里……这不是gc，g潮是lz从里面捞出来继续用……打了用了三天坏了，送去修，打开后盖小哥说你真很牛逼，手机里的屎都干了……&br&&br&89、学院统一定做的校服，运动款。太大，裤腰都可以提到腋下了。无良厂家不给调换，宿舍四人苦恼数日。昨天晚上突生一计——田忌赛马。于是一米八的老大穿一米七五的我的衣服，我穿一米七的老三的，老三穿一米六五的小四的，还都挺合身。现在剩下一米六五的小四抱着老大一米八的衣服痛苦中。
via小熊秀儿秀儿&br&&br&90、骑车走在一狭窄小路前面有一大哥,对面来一大姐也是骑车,前面大哥：“我艹我艹我艹”大姐：“哎呀哎呀哎呀”，然后俩人华丽丽的撞一起了，我在后面不厚道地笑了，这TM配合的也太默契了。 via抡刀砍蚂蚁&br&&br&91、火车开后、一个男子掏出烧鸡，很阳刚地揪下鸡脑袋，然后潇洒地把整个烧鸡身子嗖地扔出窗外，然后盯着手里的鸡脑袋发了一会呆，开始啃…&br&&br&92、求婚，&br&下跪，&br&开档。&br&&br&93、今天和朋友带着他妹妹去吃饭，他妹妹很小，五岁左右、。去饭店，叫了半天服务员才搭理我们，爱理不理的态度差到极点，点完后，朋友不满的说了句，来头不小啊，这么拽的。结果悲剧了，小屁孩屁颠屁颠的跑过去和人家服务员说，我哥哥说你奶头不小，怎么拽的！&br&&br&94、刚工作没几天的同事请假住院了，原来是被别人给“捅”了一刀，他在挤公交上班时，被后面的小偷拿小刀割裤子后面的口袋，估计是新手，割一半的时候司机来了个急刹，然后就割屁股里去了……&br&&br&95、和哥们一块出去，我俩想买内裤，到内裤店里看到美女服务员，哥们儿张口就说：“美女，我要买你内裤！”结果被打出来了。。&br&&br&96、上晚自习，教室里有很多人在说话，老师来了，说了一句:“别说话！” 教室一下静了，这时教室一角，接了一句:“吻我” ……&br&&br&97、小时候老挨欺负，我哥就教我:“以后再有人打你，你就光着膀子跟他干！”&br&后来我就成为了学校的名人:“你听说了吗，咱学校出了个傻子，一挨揍就开始脱衣服……”&br&&br&98、去菜市场买牛肉，有个黑人也在买牛肉，他说了好几遍我要买内瓢，摊主没听懂，我说：他是不是要买肋条啊？黑人冲我一笑，翘起了大拇指说对，对，对，又冲着摊主一字一顿的说：你不懂中国话？摊主嘿嘿一笑：略懂，略懂。&br&&br&99、和朋友聊天，说起打群架，那家伙说有一次去三十多个人一起打群架，打完撤退的时候哥们儿坐错敌人的车回去了…坐到车上感觉气氛不对劲，一路上没敢说话…&br&&br&100、买完早饭，就端着盘子去领免费咸菜，回过头发现地上一根油条，心想哪个二货油条都拿不住，然后看了眼自己的餐盘，我擦，我的油条哪去了？&br&&br&101、一个傻子偷了一个乞丐的钱包，被瞎子看到了，哑巴大吼一声，聋子吓了一跳，驼子挺身而出，瘸子飞起一脚，通缉犯把他抓进公安局，麻子说:“看在我的面子算了吧！”&br&&br&一直以为上面的这是个段子，直到看到下面的新闻?&br&【给困难居民送温暖，哑巴都开口感谢了】&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a3b10e49f13da8e56e02cdf17d0857cb_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&783& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a3b10e49f13da8e56e02cdf17d0857cb_r.jpg&&&/figure&&br&102、生活中不可滥用修辞，特别是反问。刚去理发的时候，洗头的水有点烫，我就随口一句：“还能再热一点吗？”然后就差点被烫成一盘猪头肉了。&br&&br&103、有个朋友有鼻炎，医生给的建议是把消炎药磨成粉末装在烟盒大小盒子里，不适的时候，用手指勾一些药粉吸入鼻子，可以舒缓症状若干小时。在过机场安检的时候，安检员叫他打开随身行李，问他这些白色粉末是什么东西。他为了说明情况，当场抹了一些吸入鼻腔。然后安检员就看见他满是眼泪鼻涕的脸上露出了解脱的表情……&br&&br&104、去同学家玩，他妈睡着了，他爸加班。晚上我烟瘾犯了，黑灯瞎火跑到厨房偷偷抽烟，谁知道她妈醒来上厕所！“儿子呢？”他妈问道，当时我就吓傻了，估计把我当他爹了。机智的我用烟头指了指同学的卧室。他妈看懂了，摸黑去上厕所了，我本以为躲过一劫，谁知道他妈出来就从后面抱住我道：“死鬼～” &br&&br&105、从菜市场回来，我家狗狗嘴里叼着一块肉，我想一定是在那个肉摊前叼的，幸亏店家没看到，要不又要和我要钱，中午，我翻遍我的菜篮子，也没找到我买的那块五花肉…&br&&br&106、家里没盐了，给儿子五块钱，说：去楼下新开的小商店看看有没有盐。然后他乐滋滋的拿着钱去了，过了会儿回来，手里拿着几包辣条，边吃边说：爸，店里有盐。&br&&br&107、女朋友的名字叫朱静，第一次带女朋友回农村老家。进门就说：妈，朱静来了。 妈听到后说， 猪进来了赶出去就行了。&br&&br&108、今天我去便利店买牛奶咖啡。就那种盒装的，帮着一根附带的吸管的那种。交钱的时候，收银员很客气地问我：请问您需要吸管吗？我心想都自带吸管了，就说：不需要了。然后他就一把撕下盒子上的吸管扔掉了…&br&&br&109、“我剪头才20，给狗剪个头收100？”&br&“它敢吃屎，你敢吗？”&br&“我要是敢呢？”&br&“那以后你剪头也100”&br&&br&110、想起来小时候回家很黑，特别怕。正好有个姐姐骑自行车慢悠悠从身边过。瞬间觉得抓住希望，蹭蹭跟着姐姐自行车跑。姐姐越骑越快，我怕一个人被丢在黑暗里，于是奋起直追。 我才不告诉你们那姐最后嗷嗷大哭着把车镫子都快蹬飞了，我也害怕的哭着差点跑断腿。&br&&br&111、小时候不懂事往蚂蚁窝嘘嘘，结果小弟弟肿的老大，五岁就十几厘米了，然后爸爸天天领着我去治疗，真是神医啊硬是给我治回了原型，现在我二十六了还是和那时候那么大，如果那个神医还活着我真想去弄死他！&br&&br&112、看见一个妹纸的签名是：“漂亮的没我有才，有才的没我漂亮”，我也想模仿一个，苦思冥想一个多钟头，总结为：“帅气的没我长得丑，长得丑的没我长得丑”... via
求婚分手生日百科&br&&br& 113、&br&早上好！ 买了东西，想打的回家，可的士怎么拦都不停。看到前面有个交警，就过去问：“哪里可以打到车？”交警：“离我远点就可以打到。”&br&&br&&br&————————————————————————&br&&br&有些朋友质疑笑话里的常识，先集中来解释几个。&br&&br&2、长喝酒的一下子就能品出酒里有没有水——村里那种散装酒还真没那么容易品出有没有水，因为有些商家自己都往里面兑水…&br&&br&6、其中的意思就是说话的男人人其实这女人丈夫的好兄弟，反语，其实不是东西的是说话的这个男人。&br&&br&9、洗小孩意思就是给小孩洗澡。&br&&br&30kg哑铃的，特意百度了，两个60KG没什么太大问题。&br&&br&91、火车吃鸡头的，绿皮火车是有窗子的。&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&贴几个其他的搞笑回答&br&【知道后最让你震惊的冷知识是什么】&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/?utm_source=qq&utm_medium=social& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/3841&/span&&span class=&invisible&&1883/answer/?utm_source=qq&utm_medium=social&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&【为什么常温下 1L 水的质量是 1kg，这是巧合吗？】&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/?utm_source=qq&utm_medium=social& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2290&/span&&span class=&invisible&&6809/answer/?utm_source=qq&utm_medium=social&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&
1、去吃个自助餐，看见一个盘子里全是我喜欢的菜，都不用去找，我就在那夹，过来一个女的，给我一个大嘴巴子：“这特么是我挑的”！…… 2、小时候家里来客人都买散装酒，每次我都按八两酒灌二两水比例，多余的钱私吞买零食吃，我爸一直没发现。 后来我把这…
&p&不良资产的收购调查主要是指通过对不良资产财务或法律状态的调查、了解和分析，确定不良资产价值并进行定价的行为。由于不良资产普遍存在主体存续状态不确定、财务状况不确定、资产法律关系不确定，要确定其价值，就必须在交易前对其现状、法律关系、支持资产、变现能力等做全面深入的了解，并以此为基础作出价值判断。调查同时也要为收购后的资产处置提供预案。&/p&&p&　　不良资产一般分为债权类资产和抵债类资产两类，以债权类资产为主。两类资产调查的内容有一定区别。债权类资产通常需要了解债务人基本情况、财务状况和还款意愿，债权的法律状态，抵押物自身及法律状态，以及担保人基本情况、财务状况、履行担保责任意愿等。&/p&&p&　　抵债类资产通常需要了解抵债物的法律状态、物理状态及其价值。对于产权清晰尤其是拥有产权证明的抵债资产，主要是确定其市场价值以及转移时所需承担的税费。对于产权有瑕疵或法律状态不确定的抵债资产则需要做更深入的了解，通常情况下这类资产各种税费相当复杂，一定要仔细预估。&/p&&p&　　由于不良资产诸多的不确定性，其收购调查具有显著特点：&/p&&p&　　一是信息不完整。由于不良资产形成过程时间长，出让前已经过原贷款银行等的多轮催收，管理人员多次交接，普遍存在与债务人联系不畅、资料不全、相关人员表述差异大、诉讼或执行状态不确定等问题。调查人员很难取得完整信息，只能在信息不完整的条件下作出专业判断。&/p&&p&　　二是信息不对称。由于交易双方背景及资源不同、各自利益不同，往往各自得到的资产信息和对信息的理解也不同。这种信息不对称性必然导致交易双方地位不对等。收购方要尽可能避免被错误信息所误导，尽可能利用有利信息，以使交易更加有利于自己。&/p&&p&　　三是主观性较强。不良资产尽职调查的结论很大程度上取决于调查人员所采用的方法、经验以及专业判断能力，具有很强的主观性。在实际操作过程中，主要调查人员的专业能力起着很重要的作用，对调查结果有很强的影响力。因此，使用标准化程序、按照统一标准对人员进行培训显得尤为重要。&/p&&br&&p&————点金人转载&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.dianjinren.com& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&dianjinren.com&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/p&
不良资产的收购调查主要是指通过对不良资产财务或法律状态的调查、了解和分析，确定不良资产价值并进行定价的行为。由于不良资产普遍存在主体存续状态不确定、财务状况不确定、资产法律关系不确定，要确定其价值，就必须在交易前对其现状、法律关系、支持资…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& data-qrcode-value=&http://weixin.qq.com/r/LXWLkxHE4UyerVXw9yA-& data-tags=&qrcode& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic1.zhimg.com/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例子，千万不要说是精算师随便拍脑袋就能算出来的...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&死差：&/b&比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&根据产品不同，目前国内人身险产品常用的定价参考包括最常用的法定的《中国人寿保险业经验生命表（）》（最新的版生命表预计将会在今年（2016年）下半年应用）、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，也包括再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&利差&/b&：保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里特别插一句，由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差影响不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。学过一些基本金融知识的人肯定知道，即使每年只相差0.5%的复利，在几十年的跨度下差别也是惊人的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&费差&/b&：如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率），但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润（当然，如果这个产品是分红险，那么这些利润的一定比例也会作为红利支付给保单持有人，这也是你们买分红险时看到所谓红利演示里面的最后真正能到手的红利实际来源）。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们读到这里，我提个问题，你们猜猜目前保险公司最主要的利润来源来自于三差中的哪差呢？（请再次注意我的讨论范围已经缩小到寿险公司了）&/p&&p&&br&&/p&&p&你肯定会说，保险公司嘛，肯定是赚保险事故发生的比预期少咯。&/p&&p&&br&&/p&&p&错！目前大部分保险公司，尤其是寿险公司，最主要的利润来源是利差，而且是大头！！！其次是死差！最后才是费差，而且很多公司其实是费差损！&/p&&p&&br&&/p&&p&这是因为目前死差的根源，比如死亡率或者波动稍微高一点的重大疾病发生率及其未来发展趋势其实都相对比较稳定了，保险公司能很好预期实际发生的概率和预期发生的概率不会相差非常大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险安排（&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&再保险是怎样的业务？ 靠什么盈利？&/a&）转移给再保险公司能进一步减少死差的波动。&/p&&p&还有，由于各种原因，目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保额比较低，打个比方，可以简单认为，1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资给你带来投资收益的，而只有50块才是为你带来真正的保险保障，那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。&/p&&p&&br&&/p&&p&而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主，因此利差对保险公司利润的贡献非常大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题，现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后，保险公司会不会故意不赔？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你们心情肯定是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&469& data-watermark=&& data-original-src=&& data-watermark-src=&& data-private-watermark-src=&& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&https://pic2.zhimg.com/d6bc1b20d9_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&有道是“一人卖保险，全家是骗子”（又经评论中读者指正，可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详，我也知道。&/p&&p&&br&&/p&&p&翻了一下本问题下的其他回答，有不少也是埋怨中国保险公司理赔太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔），同一个保险集团下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款处理手法等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我刚才不是说了，现在保险公司的主要利润来源都来自于投资收益了，我“故意”少赔一百单可能比我把收益率做上去0.01%都不如。我冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险，就为了省那么点钱，有必要么？&/p&&p&&br&&/p&&p&而且现在一个风险管理良好的保险公司都会为自己的承保风险进行周全的再保险安排，&b&很多时候理赔的大头是背后的再保险公司兜底，又不是保险公司掏钱，为了更好的知名度，我还乐意赔呢&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以我要和各位知乎朋友认真的说：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&只要符合保险条款中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，你们可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，还是请注意&u&你的理赔必须符合保险条款定义&/u&。比如你不能拿原位癌的诊断证明去找重大疾病保险索赔，因为重大疾病保险中恶性肿瘤的定义已经明确将原位癌排除在外了。精算定价时，你的保费也不包括原位癌的发生率。市场上有额外保原位癌的重大疾病保险，但是保费肯定会更高，一分价钱一分货。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人觉得诸如重大疾病保险中的定义实在“繁琐冗长”，但是正是因为“繁琐冗长”，才能保证疾病的可量化性，大家才能在实务中进行鉴定操作，进一步统计出发生率进行保险产品的定价。像&b&重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&索赔“不符合保险条款定义”是保险公司最经常做出的拒赔理由，也正是这种“拒赔”经常莫名造成保险公司故意不赔的形象。拜托，是你们不仔细看合同好么。你们都付了那么大笔保费了，为啥保险合同不仔细看看呢！&/p&&p&&br&&/p&&p&看不懂？我教你们一个看保险条款的窍门，很简单，&b&就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可&/b&，任何保险公司任何保险合同都有这两节。别人我不知道，反正我们精算工作者做定价的时候一般只看这两节就够了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但是如果你有一天真的碰到保险事故，而你还是觉得保险公司“故意不赔”，你该怎么办？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&还记得前面我还留了一个终极大招没放吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里要用一个道德风险的案例展开下去：&/p&&p&&br&&/p&&p&这几年保险公司接到不少很特别的索赔，当然由于保密的原因我无法进一步透露具体信息。这些索赔不少都是同一被保险人先在十几家不同保险公司投保某个特定保险产品责任，虽然每家公司买的不多，但是总保额合计非常高，而保险公司之间目前没有系统性的大额保单信息共享机制，这些人投保时也不能有效监测警示做到有效拒保，然后被保险人买完保险后不久就“出险”挂了。&/p&&p&&br&&/p&&p&骗保不要紧，各保险公司的核赔人员也不是吃素的，出事后的理赔调查结果显示出险经过疑点重重，最后联合拒赔了。可事情远没有那么容易结束，人家家属上访了，各种花样迭出的闹。咋办？&/p&&p&&br&&/p&&p&我们天朝下面任何一个领域都是以维稳为第一要义啊，在保险公司和投保人/被保险人有利益冲突时，监管明显“偏袒”投保人 / 被保险人。“保险公司有钱，赶紧息事宁人”，大家都是这样想的，也不管谁是真正的弱势群体。&/p&&p&&br&&/p&&p&虽说死差不是保险公司的主要利润来源，但是也不希望它变成主要亏损来源吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&我说的这种案例不是个案，每年发生非常多，我甚至估计目前保险公司5-10%的赔款都和这种所谓合同条款定义外的理赔有关，所以这就是我说保险公司是弱势群体的原因了，谁叫你被认为要有社会责任感呢。&/p&&p&&br&&/p&&p&记住，在中国，会哭的孩子有奶吃的机会更大，不管你是装哭还是真的哭。对于中国的保险消费者，这就是中国远远胜于其他国家的地方。&b&在这么对被保险人有利的监管制度下，你们还有什么理由不相信中国的保险呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&WTF，读到这里如果还有人要和我讨论其他国家和地区（比如香港）监管制度比中国大陆先进，他们的保险更让人放心，麻烦你先去撒泡尿当镜子照照好么？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完理赔的问题，我们再说说投保的问题。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&要先给大家说一个概念，&b&商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康。我们&b&保险产品定价的其中一个最基本假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果大家投保过商业保险，肯定遇到过要填写健康问卷，比如询问你的职业，体重多少，是否吸烟，是否有严重既往病史，家族病史等等，并且有可能进一步进行体检和财务核查。这些过程我们统称为核保。核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。&/p&&p&&br&&/p&&p&不同产品由于承保风险有差异，所以对于这个产品下的健康体或标准体也有不同定义。甚至同一产品在不同渠道销售，比如代理人和网销，也可能有不同的核保要求。&/p&&p&保险公司限制只有健康体等核保通过的人才能投保的原因是，这样能尽可能的减少逆选择和道德风险，并且减少未来理赔上的不必要的纠纷。&/p&&p&如果投保人的条件符合核保要求了，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合核保要求的投保件将会被拒保、延迟承保、加费承保或者限制保障责任等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&我接到不少知乎朋友私信会问：自己曾经/现在患有某种严重的疾病，被拒保了，能不能介绍一些他们能买的保险给他们。我其实是爱莫能助的，保险公司作为弱势群体，它宁愿不要这些业务，也希望承保风险在可预计范围内。一个业务总体越标准，它的预期波动就越小，越利于控制风险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以千万不要等生了病（专指大病，感冒这些不算）才想起来买保险...&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当然，不同保险公司的核保标准可能也有所不同。对于同样一种产品，一些公司可能核保规则会严格点，另外一些则会放松一点，这取决于保险公司的风险管理风格。所以经常会碰到一些情形就是，很多“边缘人”被这家公司拒保了，而另外一家保险公司却愿意承保。但总的来说，由于核保标准在行业内都已经比较规范形成共识了，目前不同保险公司之间风险套利的机会不大。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&还有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。而长者保险专门指&b&投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）&/b&在60岁以上的保险。请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。&/p&&p&&br&&/p&&p&长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。&/p&&p&&br&&/p&&p&以法定《中国人寿保险业经验生命表（）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881&/p&&p&40岁男性为千分之1.715&/p&&p&60岁男性为千分之9.313&/p&&p&80岁男性为千分之76.187&/p&&p&&br&&/p&&p&我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。&b&很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。&/p&&p&&br&&/p&&p&30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*0*（1+20%）=106元&/p&&p&40岁的时候就需要1.715*0*（1+20%）}