屡遭“红牌”的中国第三方支付，如何赢到终场？
瞭望东方周刊
陈振华/刘科
[ 亿欧导读 ]
以金融的严标准要求追求规模效益的互联网平台企业，这个过程充满痛苦，几乎行业内的所有企业都要付出代价。第一梯队的多家大型老牌支付机构，甚至连一向谨慎的支付宝和财付通，都被罚过。
近年来，随着互联网金融创新进程加快，在提供给消费者方便的同时，也产生了不少灰色地带。而在行业，一些公司不断挑战红线，有的把利润完全建立在用户备付金利息之上，有的把支付牌照价格炒上天，还有的直接“套码”、“套现”违规操作，甚至对接不法“二清”机构，最后被携款跑路。
截至2017年1月，央行共清理出239家无证即非法从事支付业务的机构。
截至2017年6月中旬，央行正式注销的支付机构名单已达12家。在央行官网下的已注销支付许可机构名单中，又增了两家支付机构。一个月来，已有8家中小支付机构在续展中被取消支付牌照，均是因被合并而注销。实际上在前三批续展中，一共有10家支付机构被要求合并，除了以上的8家已经完成合并之外，还有国付宝合并海南一卡通、点佰趣合并温州之民，这两家机构尚未发布公告。
越来越多的中小机构选择合并业务，一种情况是因为同一法人拥有几张支付牌照，为避免业务重复繁冗而选择合并管理；另一种情况就是抱团取暖度过寒冬，毕竟，现有的250多张支付牌照能获得的利益空间十分狭窄。
除了“红牌”罚下场，对支付机构的罚款单频现，几乎所有大中小型支付机构都受到了不同程度的罚款处罚。
而这，只是无现金支付在漫长发展过程中面临的其中一道门槛。
对唐彬而言，故事从2003年8月开始。那年，第三方支付还是个新鲜事物，他创立了易宝支付。
“当时的金融系统和技术还不发达，后台与企业之间资金流动的对接都还不是很畅通，支付很不方便。”唐彬告诉本刊记者。
于是，出现了一些专门做支付网关的机构，它们把银行后台对接好，再接入商户，成为一种新模式。
第三方支付机构像一个中介，搭起了银行和商户之间更为方便的桥梁。这一期间，包括网银在线、快钱、拉卡拉、汇付天下等一批支付机构纷纷成立。
在线下，收单分为ATM机和POS机两种，而支付机构只能通过POS机完成收单业务。因此争抢商户和用户、全面布局POS机，成为不少支付机构的重中之重。
而这一局面，随着线上收单业务的兴起，也在悄然发生着改变。
2004年12月，阿里巴巴集团旗下的支付宝成立。蚂蚁金服商学院副院长朱红军表示，“支付宝作为一个担保交易平台，创造性地解决了电商业务中无现金交易的信用和安全问题。”
这恰恰也是银行留下的机会。
从技术上来说，当时使用网上银行转账，还需要在电脑上插入一个形似U盘的数字认证工具，较为落后；而从规模上来说，为个人用户服务的担保业务对银行业来说微不足道。
上述报告中还提到，第三方支付公司比银行的优势在于：其将支付当作是接触用户的一个入口，这有助于它们日后向其提供更多金融服务，比如“存款”和财富管理服务、借贷服务及网络银行服务。而单单支付这一活动就能积累大量有价值的用户交易数据。
第三方支付的盈利
2011年5月，央行公布了首批第三方支付牌照名单，包括支付宝、财付通、中国银联、易宝支付、网银在线等27家公司。
这时候，已基本形成了以支付宝、财付通为代表的用户黏性平台，和其他支付机构的开放式平台两大阵营。
彼时每产生一次刷卡交易会收取交易金额约1%～2%的手续费，通常这笔手续费按照发卡银行、收单机构、银联7:2:1的比例分成，而支付机构主要参与的就是这两成的收单机构手续费分成。
这显然是个“走量”的长尾生意。一个典型的表现是，全国联网POS终端保有量一直以40%以上的速度增长。截至2016年末，这一数字达到了2453.50万台。
监管不断降低的刷卡费率
央行降低刷卡费率的逻辑，不仅仅是为促进银行卡产业和市场的发展，也是为了进一步降低商户经营成本，改善商户经营环境，进而扩大消费，促进商贸流通。其效果也很明显：银行卡渗透率由2001年的2.7%上升到2016年的48.47%。
从2003年至今，央行两次下调刷卡费率：2013年2月首次下调，实行政府固定发卡转接收益，指导收单收益，总体下调幅度在23%～24%；2016年9月，央行再次下调刷卡费率，其中餐饮娱乐业的刷卡手续费费率降幅超过一半，经央行初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。
这进一步稀释了支付行业的利润。
也有业内人士判断，支付平台上的交易规模必须超过千亿元，才能盈利。以此推算，据不完全统计，这样的公司可能远不足50家。
“一千亿可能还不够，如果是一般的通用模式，靠利润很薄的线下收单业务，我估计还很难持平。”唐彬告诉本刊记者。
“支付宝和微信支付占据了绝大部分行业份额，他们通过用户迅速占领了市场，其余支付机构也只能夹缝中求生存。我们做的是垂直的2B模式，可以为客户实现分账、资金归集、供应链金融等服务。”他说。
根据中国支付清算协会于日发布的《中国支付清算行业运行报告（2017）》，目前拥有央行发放支付牌照的机构共有255家。
央行副行长范一飞曾向媒体披露，截至2017年1月，全国共清理出239家无证即非法从事支付业务机构，“支付市场供给和需求有一些失衡，供大于求的情况比较严重，行业存在过度竞争。”
央行对支付牌照的严格控制，使得支付牌照成为新的稀缺资源，引发各大企业对支付牌照的争抢。因为规定无法进行牌照转让，他们通过收购支付机构大部分股权，间接获得支付牌照。据估算，目前已有约30家支付机构被收购，京东、海尔、唯品会、美的、美团点评等电商就通过收购的方式获得支付牌照。
支付发展的副产品：乱象
2016年8月起，央行集中对存在“二清”的支付机构进行了处罚。
一位不愿具名的业内人士告诉本刊记者，因为“二清”机构手上掌握更多的本地商户资源，支付机构倾向于把地推工作留给“二清”机构做，这是行业内“几乎普遍存在”的市场乱象。
上述人士认为，商户和支付机构并没有真正碰面，资金通过“二清”机构在流转，这会造成一个巨大的风险，因为支付机构要先把钱结给“二清”机构，然后“二清”机构再把钱结给商户，这中间有个时间差，一些“二清”机构就截款跑路了。
中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞也观察到，不管是支付机构，还是监管部门，对于“二清”机构都缺乏有效的监管方法，再加上相关法律不完善，“二清”机构甚至可以低成本地“为所欲为”，发生问题后只能由支付机构兜底埋单。
“如果银行把网点外包出去的话，是不是会发展得更快？但是为什么银行不能把网点外包出去？因为它要履行反洗钱和反恐怖主义融资这种基本的法律义务，要识别客户。难道支付机构就不需要这么做吗？”赵鹞表示。
“二清”乱象只是支付行业发展过程中的一个典型。
5月末，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《关于涉嫌无资质开展第三方支付业务的巡查公告》(以下简称《公告》)指出，5月中旬，国家互联网金融风险分析技术平台巡查发现，包括易付宝、阿里缘宝支付、财付宝、有付、积木支付等多家互联网平台涉嫌无资质开展第三方支付业务。
事实上，以金融的严标准要求追求规模效益的互联网平台企业，这个过程充满痛苦，几乎行业内的所有企业都要付出代价。第一梯队的多家大型老牌支付机构，甚至连一向谨慎的支付宝和财付通，都被罚过。
如今，“支付老兵”唐彬变得更加小心翼翼。处在一个日息万变的行业之中，他深切地感受到了市场与监管、市场内部不同角色之间的角力。
“我们的出发点一定是符合监管。我们与巨头也是合作关系，但与此同时，我们也应该看到巨头们实质上已经是‘银行+支付’了，除了做支付，还经营着跨行清算业务，这和普通只做支付业务的公司完全不一样。银行得按银行监管，支付按支付监管，才能最大程度保障公平。”唐彬说。
诸多利好不及行业自勉
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浙江一季度空气水质发榜:开化赢了PM2.5 苍南水质吃红牌
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今天，省环保厅通报了今年一季度浙江省大气环境质量和跨行政区域河流交接断面水环境质量情况。从通报看，全省58个县级市中，开化PM2.5浓度达到国家优秀限值，成全省一枝独秀；令人担忧的是，苍南县水质中氨氮浓度超标，是初步评价中唯一的不合格者。
浙江在线杭州4月29日讯（浙江在线记者/潘杰&& 通讯员/邵甜&& 编辑/马丽红）& 今天，省环保厅通报了今年一季度浙江省大气环境质量和跨行政区域河流交接断面水环境质量情况。
从通报看，全省58个县级市中，开化PM2.5浓度达到国家优秀限值，成全省一枝独秀；令人担忧的是，苍南县水质中氨氮浓度超标，是初步评价中唯一的不合格者。
PM2.5：舟山领跑10个地市 位居全国前4名
　　&&&&&&&&&&&&& 开化跑赢57个县市 成全省一枝独秀
根据通报，全省69个县级以上城市PM2.5平均浓度为57微克/立方米，较去年同期下降幅度为9.5%。
11个设区城市中，舟山空气质量继续领跑设区市，一季度PM2.5平均浓度为39微克/立方米。而11设区城市的PM2.5平均浓度为61微克/立方米。
日前，环保部也发布了一季度74个城市空气质量状况，舟山排在第4位，仅次于海口、拉萨和惠州。
其它设区市按PM2.5平均浓度由低到高排依次是：丽水、衢州、台州、温州、宁波、金华、嘉兴、绍兴、杭州、湖州。
58个县级城市PM2.5平均浓度为56微克/立方米，其中开化县PM2.5平均浓度为26微克/立方米，低于35微克/立方米的国家优秀限值，是全省唯一够得上优秀的城市；但长兴县是58省中唯一超过了国家限值的县市，平均浓度微克/立方米。
一季度，我省空气质量相对较好的前十位(含并列)县级城市为：开化县、龙泉市、泰顺县、云和县、洞头县、文成县、庆元县、岱山县、嵊泗县、淳安县、磐安县、遂昌县、景宁县。
水质：嘉兴劣Ⅴ类水质断面下降了57.2%
　　&&&&&&&&&& 唯独苍南水质超标被罚红牌
与上年同期相比，杭州市、湖州市、绍兴市、金华市、衢州市和丽水市水质达标率上升，温州市和台州市达标率出现下降，其余设区市持平。
从综合评价来看，杭州市、嘉兴市、湖州市、绍兴市、金华市、衢州市为优秀，宁波市、温州市、舟山市、台州市、丽水市为良好。
根据通报，嘉兴市水质与上年同期相比，Ⅲ类水质断面比例持平，但劣Ⅴ类下降了57.2个百分点。参照现行&转好转坏&的评价办法，一季度嘉兴市初步结果还是优秀。
此外，11个设区市市区、58个县级城市的交接断面水质综合评价看，杭州市区、桐庐县、淳安县、嘉善县、海盐县、海宁市、平湖市、桐乡市、湖州市区、绍兴市区、德清县、浦江县、兰溪市、义乌市、东阳市、衢州市区、常山县、江山市、丽水市区、遂昌县、松阳县、景宁县等22个地区为优秀。
其中，桐乡市、海宁市得益于高锰酸盐指数变好，东阳市得益于高锰酸盐指数和氨氮变好。天台县、温岭市也因为氨氮、总磷指数分别变好，初步评价为良好。
苍南县水质氨氮浓度之所以不合格，主要在于交接断面水质采取年度考核方式。不过，苍南县还有机会&改错&。只要在余下三个季度有所改变，年终考核时不比上年度差。
(原标题：浙江一季度空气水质发榜:开化赢了PM2.5 苍南水质吃红牌)
本文来源：浙江在线
责任编辑：王晓易_NE0011
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