怎样评估一个平台的安全性怎样评估一个平台的安全性国际财经百家号　　随着时间的推移，什么样的P2P平台都开始出现了，千奇百怪，见怪不怪，正所谓林子大了什么鸟都有。如何能在短时间内简单有效的评估一个平台的安全性呢？小编想跟大家就P2P安全性的粗略判断标准和选择原则，怎样能评估一个平台的安全性探讨一下。　　一、成立时间长，有一定规模的　　通常来说，P2P平台成立的时间长短并不能代表平台的安全性，但它却是一个重要的参考标杆。一个平台如果可以正常平稳的运营2年以上，至少说明这个平台是在踏实做事的，不管它的收益率、注册人数有多少，能在近几年P2P行业厮杀如此强劲的程度下，艰难生存，说明是有两把刷子的。同时，根据备案监管要求，日之后新设的平台，监管原则上不予备案，这个时候平台的时间长短就显现出优势来了。所以选择平台的时适当考虑一下时间是没错的。　　二、相信自己的第一印象　　都说人与人之间首次见面，第一印象很重要。在选择P2P平台的时候也一样，如果平台的APP和官网一打眼就让人觉得不爽、布局混乱、内容假大空、页面粗制滥造，不用说这样的平台安全性也不会好到哪里去。门面都不用心做，做业务真能用心吗？很多时候相信自己的第一感觉没有错，不能全信，也不能不信，到底是相信自己还是相信自己，看着办吧。　　三、资金存管，不涉及资金池　　有很多P2P平台和第三方支付公司、或者银行合作，进行自己的存管。与此同时，银行存管已经是平台安全性的一个标志，还没有上线银行存管的平台恐怕危险了。上线银行存管可以很好的约束平台玩资金池的把戏，置投资者的资金安全于不顾，把平台和资金完全的隔绝开来，让用户的资金处在相对安全的状态下。　　四、团队专业程度高，风控给力　　其实这一点很好判断，一般平台的官网都会在“关于我们”里面会把公司创始人和高管的个人简历和工作经历披露出来，接受投资者的“检阅”。但这里有一点要注意，很多假平台的会在网上复制其他人的简历来粘贴到自家管理层的简历上，以假乱真，对于那些资料可以用第三方网站进行复查证实。另外就是平台风控，这一点可以着重看下平台有无逾期记录或坏账的记录，平台风控做的好，逾期和坏账情况是很少出现的，一个平台的风控对公司发展起到了决定性的作用。　　上面是一些简单的评估平台的安全性的办法，可以帮助投资者在短时间内做出一个理性的判断。在选择平台的时候，如果遇见像房易贷这样信息披露透明、上线银行存管、风控团队强而有力的平台，真的可以节省很多时间。对于平台安全性的评估，最好能所一个深度了解，有条件的可以线下实体考察，眼见为实。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。国际财经百家号最近更新：简介:国家富强作者最新文章相关文章实操长文分析：中国 P2P平台都怎么做风控？_量化派_传送门
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P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，那么理解P2P的风险是什么就很简单，就是借款人不能偿还借款的风险。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性（或者叫概率），所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的，只要收取的借款利差（即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率）高于员工和办公成本加上坏账的成本，这个公司或者P2P平台就能持续运营下去。有坏账并不可怕，只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方，借给1000个人每人1万的借款，这1000个人里面有2%（20个人）坏账了，那么你的坏账成本就是20万，如果问这1000个人收了10%的利差，利差收入是100万，除去员工和办公成本后，还是能够盈利的，但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账（100个人），那坏账成本就是100万，显然利差收入是覆盖不了公司所有成本，那么长此以往这个平台就会倒闭。但是如果P2P公司在审批通过这1000人借款请求的时候，当时就能判断这批人群的坏账概率在10%，那么你也可以定更高的利差（比如15%，而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款，因此能够接受这更高的借款成本），那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了，这就是说明这个业务模式的核心在于，对这些借款人群的违约概率判断非常重要，也就是我一再强调过的这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的，只要这个做的好，其他都是次要的。因此题主的问题非常好，其实这才是目前P2P投资人最需要关注的问题，而不是其他一些什么有没有担保公司担保，或者借款有没有抵押物等等。最近有一家深圳担保公司旗下的旺旺贷跑路，更是验证了这一点。结合我们团队在这个行业的经验，我来谈一下我们认为这类小额无抵押借款审核到低应该采用什么样的风控模式。首先，坚持“小额分散”。先说一下”分散“在风险控制方面的好处，是能够保证借款主体还款概率的独立性，即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等，这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性，那么同时发生违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2个人同时违约的概率为4%（20%×20%=4%），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。前几年金融危机的时候，浙江外贸企业都亏损，那么在这类企业的员工借款能力就受到影响，但是不会影响到在贵州的白酒类企业员工的还款能力。但是如果借款客户都集中在某个行业或者某个区域，就很容易受到一些事件的共同影响，比如借款主体都房地产企业，那么在房地产价格下行的时候，不同房地产公司的还款能力都会受到影响，虽然他们自身的违约概率还是20%，但是2个或者3个主体同时违约的概率可能会上升到20%。这也是为什么我们不做抵押类大额借款的原因，因为抵押物一般都是房产或者土地，这样在房地产价格下行的时候会面临很大的系统性风险（并且，虽然许多抵押物具有“价值”，但其“价值”很难处置转为现金（比如房屋有租赁协议，法律上讲买卖不破租赁，就很难拍卖，或者根本没人买），也就是为什么那么多业主宁愿跑路也不会卖厂、卖库存来抵债）。美国前几年的金融风暴，其根源也是房贷客户之间违约概率存在很高的相关性，因此在房价下跌的时候，其同时违约的概率远超历史数据，也远超了投资这些房贷为基础的次级贷款债券的投资者的预计（这也是所有金融市场涨涨跌跌的原因，即真实情况超过了大家的预计，而投资者在前期没有争取更高的回报要求来做到风险补偿）。再谈谈“小额”在控制风险方面的重要性，就是能够避免“小样本偏差”。举个例子，如果一个平台一共做了10个亿的借款，如果借款人平均每个借3万，那么是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，那就是100个客户，大家知道统计学意义上的“大数定律”法则，是需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。这样如果坏账率都是2%的话，那么放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，因为有可能这100个客户存在小样本偏差，而导致坏账比较集中达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的”小样本偏差“的风险，对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。其次，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎。因为上面提到的要将借款做成平均单笔10万以下的小额借款，那么借款客户数量会非常多，如果用和银行类似的实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存货等方式，那么做一笔小额业务的成本会非常高，也会导致这个业务不能持续（因此很多P2P网贷平台做大额借款，因为做一笔1000万的大额借款的审核成本和做一笔10万小额借款类似，但是前者收入是后者的100倍，但是做大额借款的问题如前所述），因此需要另一种审核模式，即采用类似国外信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。客户的违约风险包括两个：还款意愿和还款能力。还款能力审核主要通过可验证的个人可支配收入和每月还款金额的比较来进行，还款意愿的影响因素包括年龄、从事行业、婚否还是离异、租房还是自有房、学历等等因素，甚至不同星座、血型的人，其还款意愿都是不一样的，如何根据个人的不同行为特征等数据来建立评分卡，判断其还款概率，是风控的核心内容。决定还款意愿的主要因素是客户的违约成本，举个例子，你借给一个客户10万块钱，他可能不会因为这10万块钱而跑路，因为他的跑路成本，从新建立生活圈子，从新找工作的成本不止10万。但如果你贷给他100万或500万，他可能就真的跑掉了。另外，大家可能觉得收入高的人还款可能性也大，其实实际情况刚好相反。因此风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据（这就有点类似大数据分析，因为一个人可以分析的维度超过5-600个，而美国的ZestFinance甚至称其分析维度超过4000个）相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。大数据分析的例子在很多行业已经开始应用，比如Google搜索根据你浏览以往网页的习惯和偏好，会在右边摆放可能会吸引你点击的广告页面，淘宝也在用，每个人上淘宝页面看见的内容都是不一样的（这个你可能还不知道吧），因为他们会根据你以往购买商品的类别来摆放你可能会购买的内容。在金融业内，美国的Capital One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司（没有之一哦，Capital One被誉为金融行业的Google。因此在金融海啸中，Capital One公司得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行，而我们量化派创始人CEO周灏就是来自Capital One的资深统计师。）。通过数据分析来建立风控模型，固化到决策引擎和评分卡系统，建立信贷工厂模式的风控审核系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面1.决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本2.解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题可能有人要问，前面提到的”小额分散”的风控原则有那么多好处，那么为什么目前不少P2P网贷公司做的都是超过几百万和几千万规模的大额抵押类借款呢？主要是因为目前国内绝大多数的P2P公司都没有掌握建立大数据风控的能力，因为一群没有吃过猪肉，没见过猪跑的人，是画不出猪来的。大额借款的爱投资等P2P公司，使用小贷和担保公司传统的类似于银行贷款风控的靠人工审核、实地调查、判断存货的审核方法，只能够适用于几百万以上的借款，如果单笔借款规模太小，在成本上是没有办法做到持续经营的。但是另外一方面，由于这类业务和风控手段和银行类似，优质的企业客户已被银行获取，剩下的企业客户其风险相对较高，资质也相对较差，因此如果P2P公司开展的如果是银行类似的抵押类业务，和银行在同类业务上竞争，长期来讲，由于银行的低资金成本，规模经济优势，国家隐形信用担保等因素，是很难竞争过银行业务的。除了上面提到的风控审核成本影响以外，依靠人工实地审核的小微借款模式还存在一个问题就是在各个地区审核标准会不一样，因为如果风控过程中过多依赖人来判断，那么就会因为每个风控人员的技能、经验、理解等因素不一致而造成坏账，香港有一家财务公司在中国各个地区开了40多家小贷公司，采用各地公司风控人员当地审核模式，后来发现坏账难以控制，因为一套标准化的审核模式，在各地落地执行的时候会由于人员素质、每个地区的不同情况（中国不同地区企业的差异非常大）等发生很大的扭曲变形，因此不得已后来逐渐转变成总公司总部审批的模式。本文源自知乎量化派丨QuantGroup是一家金融大数据公司。由华尔街海归与Google资深科学家联合创办。使命是通过基于机器学习和互联网化的风险定价，整合互联网及传统数据源，运用欧美成熟的量化方法及金融经验，帮助个人及小微企业证明经济财务等状况，从而快速获得低成本贷款，实现低息快速融资的大众普惠金融，帮助金融机构进行风险管控，降低违约坏账率。商务合作邮箱：长按识别图中二维码赶紧关注我们吧
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听朋友说现在有几个平台不错，但不知道如何抉择。比如说什么人人贷啊、弘安在线啊、爱投资啊，本来还想投E租宝来着，结果正好出事了，万幸啊万幸，不过心里也开始打颤，很怕踩雷。以下几个平台都是我一个朋友推荐的，她做p2p投资已经快3年了，我蛮信任她的，最早她就提醒我不要投E租宝，看来还是有远见的。
先说人人贷吧，之前听说过，貌似注册用户几百万，算是个现象级的平台了吧。关注了一下有个叫薪计划的服务，就是每月存一些钱，500以上，20000以下，到期以后获得到期元本金。收益算比较固定，预期年化率9%左右，但就是感觉投这个平台有些提心吊胆，但是还是准备小投一部分钱进去，就当定存了，一年时间，有个“长线的收益”。
再来说说这个弘安在线，这个平台很特别，我接触了下，感觉也是不错的，透明度很高，让人有很踏实的感觉。在他们官网上看到他们刚获得了互联网+创新及最具投资价值企业50强，国务院发的，感觉挺靠谱。平台虽然比较新，但是感觉也少了很多老平台的历史问题。
对弘安在线这家，后来我问了问度娘和广大网友，才知道这个平台最好的就是风控体系，对投资项目的审核很严格。它家的弘安车易盈7号我准备投1W，按月付息，到期返本。这种方式可能是现在平台最为热门的还款方式吧，对于我来说的优点就是安全、投资的时间短，我钱砸进去每个月都能直观看到回报，另外每月利息我还能再去投资其他的，属于短平快的，毕竟才三个月，流动性还不错，所以准备投，小老百姓不光喜欢能多赚钱的，能每月看到进账收益才踏实哈哈。
最后说下爱投资这个平台，投资项目好多啊，什么爱担保啊、爱保理啊、爱收藏什么的，看的眼睛都花了，我也不知道怎么去投了，它里面有个省钱计划，我仔细看了下，是100元起投，按100元的整数倍递增投资，有个亮点就是持有30天后就能转让，还不错哦！
知道坛子里大神不少，请问我这么做合理吗？这三个平台分别投多少合适，适合什么样的投资？请收下我的膝盖！
哪位同志跟我投的一样支一声，咱们也交流交流！谢谢啦！
楼主邀你扫码
参与上面帖子讨论
发表于：15-12-10 19:39
弘安在线的确透明度很高，你投资的金额都能很清楚的知道用处在哪里。
发表于：15-12-10 19:44
这一点也不夸张
发表于：15-12-10 20:08
小老百姓喜欢分享小收益高的赚钱方式。
发表于：15-12-10 20:16
现在很多骗人的网上投资平台，还是要考察清楚点
发表于：15-12-10 20:27
楼主如果赚了请告诉我
发表于：15-12-10 20:29
只要收益高，安全可靠，都是可以接受滴
发表于：15-12-10 20:30
哎呀,楼主倒是不赖,赚了不少的钱了吧
发表于：15-12-10 20:31
头一回听到这么一个平台的
发表于：15-12-10 20:35
支持真正做实事的互联网金融平台
发表于：15-12-10 20:39
都是好的平台怎么投资就看自己的选择了。
发表于：15-12-10 20:43
我来学习一下,我对投资这一块是菜鸟
发表于：15-12-10 20:46
不晓得这个弘安在线是不是真这么好的
发表于：15-12-10 20:46
被系统删除于： 22:16:35
发表于：15-12-10 20:47
看得到的收益为什么不投资，我支持你。
发表于：15-12-10 20:49
大家多多学习交流一下哈
发表于：15-12-10 20:49
现在的理财公司比较多,选择安全的吧
发表于：15-12-10 20:52
听说人人贷还不错，楼主可以去看看！
发表于：15-12-10 20:52
找家这么靠谱的平台,还是不错的。
发表于：15-12-10 20:54
我一直投的余额宝，还没试过其他的金融平台呢
发表于：15-12-10 20:58
现在找个不错的金融平台真的太难了
发表于：15-12-10 21:01
不错！！！
发表于：15-12-10 21:01
了不起很牛逼。
发表于：15-12-10 21:10
最好能有多少的收益才是的
发表于：15-12-10 21:14
现在不懂得投资理财什么的真不行的
发表于：15-12-10 21:18
选择弘安在线还是不错的,收益也比较客观
发表于：15-12-10 21:19
反正我也是一天不赚钱就不舒服的
发表于：15-12-10 21:22
被系统删除于： 20:43:12
发表于：15-12-10 21:34
爱投资这个没怎么了解，名字倒是听说过。
发表于：15-12-10 21:39
互联网金融真的靠谱吗？
发表于：15-12-10 21:40
我存余额宝的，简直惨不忍睹
发表于：15-12-10 21:43
被系统删除于： 17:31:37
发表于：15-12-10 21:45
楼主选的还不错，看来弘安在线没关注过，先去看看
发表于：15-12-10 21:45
这年头，不好找好的互联网金融平台啊
发表于：15-12-10 21:47
其实这三家都很不错，要是我的话我可能会首选人人贷。
发表于：15-12-10 21:48
被系统删除于： 20:06:48
发表于：15-12-10 21:49
被系统删除于： 14:51:46
发表于：15-12-10 21:50
弘安在线不错啊，我试过
发表于：15-12-10 21:51
哇！！过来看看
发表于：15-12-10 21:52
原来是想要三个平台一起投资，这个真的要请教专业的人才好。
发表于：15-12-10 21:53
有投资有回报,再好不过了
发表于：15-12-10 21:53
难道不是收益高的值得投资吗？
发表于：15-12-10 21:55
被系统删除于： 18:40:58
发表于：15-12-10 21:55
被系统删除于： 20:21:35
发表于：15-12-10 21:56
安全,投资的时间少,我觉得挺好的啊
发表于：15-12-10 21:57
有人吗？？？？
发表于：15-12-10 21:57
可以啊，看着这个弘安在线不错
发表于：15-12-10 21:58
弘安在线，以前听朋友提起过，我也试着投了一些，还不错
发表于：15-12-10 21:58
这样的平台真的是太好了
发表于：15-12-10 21:59
互联网金融现在很流行呀，主要是收益率够高很吸引人。
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　　对于投资者来说，一个平台的背景并不能成为判断平台是否安全的唯一标准，平台自身的合规程度和风控能力对于投资者来说具有更加重要的参考意义。多多理财作为合规的践行者，深知合规和风控的重要性。因此，多多理财通过不断完善自身风控措施，积极拥抱监管政策，实现平台的合规和安全，降低投资者在投资过程中可能遇到的风险。
　　日，多多理财正式上线新网银行直接存管系统，用户资金与平台运营资金分账管理，并接受新网银行的监督，杜绝平台出现资金池的可能;在数据安全方面，多多携手e签宝、同盾科技、LOCKET，上线电子签章、反欺诈系统、数据加密系统，保障用户的数据安全;在风控措施上，多多一方面借助大数据风控系统和车贷圈行业信息共享系统对借款人进行全方位征信查询，另一方面通过自身贷前审核、贷中监控、贷后跟踪三百六十度安全保障措施，全面防范用户在投资过程中可能遇到的风险。
　　&欺人者，人恒欺之&&&创业与做人一样，信为先，当多多理财走进互联网金融这个行业开始，就始终将诚信放在首位，对每一位用户负责，是多多理财不变的承诺。感谢两年来的一路相伴，多多与您共享美好明天。
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