11被浏览425分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起说好的第一篇：钱在哪？（一）2 years ago赞赏1 人赞赏1,075收藏分享举报文章被以下专栏收录恩，你们懂的{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&恩，你们懂的&,&permission&:&COLUMN_PRIVATE&,&memberId&:9990,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&恩，你们懂的&,&urlToken&:&workandlife&,&id&:3847,&imagePath&:&4b70deef7&,&slug&:&workandlife&,&applyReason&:&&,&name&:&生活&工作&,&title&:&生活&工作&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fworkandlife&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:9650,&avatar&:{&id&:&4b70deef7&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F4b70deef7_l.jpg&,&articlesCount&:42},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[],&summary&:&自己挖了坑……慢慢填。先给钱一个定义。对于一家第三方支付公司，现金资产主要分为两类：公司自有资金，属于公司的财务资产，可以用于公司日常运营（包含营销活动，工资给付，投资等等公司行为都可以使用这部分资金）。客户资产，归属于客户的财产，除依据…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:9990,&publishedTime&:&T23:16:08+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:259661,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&说好的第一篇：钱在哪？（一）&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:3847,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&&,&author&:{&bio&:&产品经理&,&isFollowing&:false,&hash&:&2ecef07eca697d9&,&uid&:60,&isOrg&:false,&slug&:&tian-shun&,&isFollowed&:false,&description&:&本人已委托维权骑士（http:\u002F\u002Fwww.rightknights.com）为我的文章进行维权行动 （公众号确认维权使者有效性的证明）&,&name&:&天顺&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Ftian-shun&,&avatar&:{&id&:&5a9e15f2d&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:9990,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:286450}],&title&:&说好的第一篇：钱在哪？（一）&,&author&:&tian-shun&,&content&:&\u003Cp\u003E自己挖了坑……慢慢填。\u003C\u002Fp\u003E先给钱一个定义。\u003Cp\u003E对于一家第三方支付公司，现金资产主要分为两类：\u003C\u002Fp\u003E\u003Col\u003E\u003Cli\u003E公司自有资金，属于公司的财务资产，可以用于公司日常运营（包含营销活动，工资给付，投资等等公司行为都可以使用这部分资金）。\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E客户资产，归属于客户的财产，除依据支付业务指令进行处理外，不得用于支付公司日常运营。\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Fol\u003E\u003Cp\u003E对于支付公司来说，第一类资产是公司自己的钱，可以随意使用；第二类则是客户的钱，必须依据监管在指定场景下使用——而大家平时所说的支付宝余额，就是客户资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E那么对于整个支付业务而言，钱是如何流转的呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以小明买手机为例，为大家做一个解释。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E假设小明在小黄豆网上，使用支付宝作为支付方式购买了小黄豆手机一部，价格为1000元，小明使用招行信用卡快捷支付付款，小黄豆网在支付宝处作为商户签约手续费率为1%，即时到账交易（即消费者支付完成立即结算到商户支付宝账户的结算方式）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E小明在完成订单支付后，他的信用卡额度减少1000元。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E小黄豆网在支付宝处商户账户里增加990元（因为商户需要付给支付宝1%手续费，所以直接在结算款里轧差扣除了）。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E支付宝手续费收入账户增加10元。\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E这件事没完，因为支付宝的银行账户里此时还没收到这笔款项，所以支付宝的会计系统会记录类似以下分录：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借：招行信用卡快捷待结算款 1000元（意思是招行欠我1000元）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贷：小黄豆网客户负债1000元（意思是支付宝欠小黄豆网1000元，\u003Cb\u003E大家平时看到的支付宝余额在支付宝的世界里，就是他欠客户的负债\u003C\u002Fb\u003E）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E然后在同一个事务里（要保障同时成功同时失败，否则给了商户1000又没有扣10元手续费，商户立刻提现就亏了~。实际技术实现方式上其实可以异步化，因为这种情况发生概率小，而且风险也不是那么大），马上再产生一笔收费的会计分录：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借：小黄豆网客户负债10元（收小黄豆网10块钱手续费，扣掉其账户余额10元）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贷：支付宝财务收益账户 10元（收了10元钱手续费，这就变成了支付宝公司的营业收入）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一天过去了，第二天招商银行把这1000元钱结算给了支付宝，此时支付宝的账务系统进行了如下记账：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借：招行银行XX支行银行存款 1000元（意思是我的银行存款增加了1000元）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贷：招行信用卡快捷待结算款 1000元（意思是招行欠我的这1000元已经结清了，实际上抵消掉了值钱借的那一笔）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E到了这个时间点，实际上真正的资金落地在支付宝开立在招商银行的某个支行银行账户里\u003Cb\u003E（用于第三方支付业务开展的某个收付户或者汇缴户中，名词大家可以不用管，总之是符合监管规定的银行账户）\u003C\u002Fb\u003E，总共1000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而在支付宝的客户资金视角，支付宝欠小黄豆公司990元，自己的财务收益账户里有10元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E大家关心的问题来了：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E某一天支付宝的财务要采购文具10元，发现公司自己的钱不够了（好穷啊……）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E财务遂要求客户资金部，从财务的收益账户里结转收益，打到支付宝自有财务银行账户（不是客户资金对应的备付金账户）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这时候客户资金部会把财务收益账户里的资金扣减10元，并将备付金账户里的资金划拨10元到财务账户中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E会计分录大概是：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借：财务收益账户10元（意思就是财务的账户里扣掉10元）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贷：某备付金银存10元（不一定是从招行出款，可能从其他备付金账户里出钱）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E了解会计原理的同学一定知道，对于一个负债账户，它只能在贷方有余额，由于支付宝的财务收入账户（某些层面上，他等同于客户负债）也是只能在贷方存在余额，所以在其贷方余额为10元时想让其借方发生11元是会报错的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E简单地说，你的账户里只有10元，是没法提现11元的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，支付宝的财务只能从计提自己的营业收入（10元），而如果他想要拿更多的资金，则在系统层面就无法办到。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E小结一下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E支付宝公司的钱分为两种，财务资金和客户资金，大家平时在支付宝账户里的钱都归属在客户资金里。财务的钱可以用作公司运营，但和客户资金分开管理。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E客户资金全部都在银行存款里，或者是银行欠支付宝的应清算款。\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E客户资金权益归客户，支付宝的财务不可以挪做他用。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003EPS：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我本不想引入会计，但职业习惯如此，这样更容易说清楚，希望看得晕的大家见谅。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于看不懂会计分录的同学，可以参考每一条分录背后对应括号里的说明，相信也能看懂个七七八八。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E晚些补个关系图，今天有点晚了，明天一早去杭州，先这样了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家晚安。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T15:16:08.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:167,&collapsedCount&:0,&likeCount&:1075,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&lastestTipjarors&:[{&isFollowed&:false,&name&:&假装有范&,&headline&:&一步，两步。。。&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F514fcdcf53ea1d7b8d279e3_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&pan-wu-kan&,&bio&:&牛奶里没有牛&,&hash&:&4bbab69801f6&,&uid&:164900,&isOrg&:false,&description&:&一步，两步。。。&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fpan-wu-kan&,&avatar&:{&id&:&514fcdcf53ea1d7b8d279e3&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&workandlife&,&name&:&生活&工作&},&tipjarState&:&activated&,&tipjarTagLine&:&真诚赞赏，手留余香&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:167,&tipjarorCount&:1,&annotationAction&:[],&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T23:16:08+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&怕什么真理无穷，进一步有进一步的欢喜。&,&isFollowing&:false,&hash&:&f4dfaf47bcd8&,&uid&:191200,&isOrg&:false,&slug&:&xiao-bai-yang-81-53&,&isFollowed&:false,&description&:&不去表演，也不相信别人的表演&,&name&:&小白杨&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxiao-bai-yang-81-53&,&avatar&:{&id&:&v2-e1f6191b3&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&学生&,&isFollowing&:false,&hash&:&c0eb8bb81818f6bbd86fd9e7889adcba&,&uid&:940300,&isOrg&:false,&slug&:&yan-mo-gu-88&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&盐蘑菇&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fyan-mo-gu-88&,&avatar&:{&id&:&v2-dbb6bace041a7fd582343&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&とっても大好き　ドラえもん&,&isFollowing&:false,&hash&:&bdb192d8eb955f7c5c7e236f7feaaa77&,&uid&:555000,&isOrg&:false,&slug&:&xxxiyi&,&isFollowed&:false,&description&:&WX：L748333&,&name&:&别馆香&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fxxxiyi&,&avatar&:{&id&:&v2-eaec4db2d7f7&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&包道&,&isFollowing&:false,&hash&:&02fd993b94dac43fc35d&,&uid&:317200,&isOrg&:false,&slug&:&shi-shi-wu-chang-10-80&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&世事无常&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fshi-shi-wu-chang-10-80&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&全栈目指&,&isFollowing&:false,&hash&:&205ab9b5c73dda25816ca0a&,&uid&:16,&isOrg&:false,&slug&:&akidan&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&阿基弹&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fakidan&,&avatar&:{&id&:&fada&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&自己挖了坑……慢慢填。先给钱一个定义。对于一家第三方支付公司，现金资产主要分为两类：公司自有资金，属于公司的财务资产，可以用于公司日常运营（包含营销活动，工资给付，投资等等公司行为都可以使用这部分资金）。客户资产，归属于客户的财产，除依据…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&产品经理&,&isFollowing&:false,&hash&:&2ecef07eca697d9&,&uid&:60,&isOrg&:false,&slug&:&tian-shun&,&isFollowed&:false,&description&:&本人已委托维权骑士（http:\u002F\u002Fwww.rightknights.com）为我的文章进行维权行动 （公众号确认维权使者有效性的证明）&,&name&:&天顺&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Ftian-shun&,&avatar&:{&id&:&5a9e15f2d&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&workandlife&,&name&:&生活&工作&},&content&:&我应该已经有至少一个半月没有在知乎平台上做任何有关产品经理以及支付结算行业的分享。\u003Cp\u003E尽管我现在还是会经常私信帮助一些来咨询蚂蚁金服相关产品问题的朋友，但就在知乎平台进行知识分享本身，我已经变得非常吝啬，甚至有些排斥。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E究竟为何会造成这种状况呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是工作太忙吗？以前工作也很忙。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E是因为没东西可写吗？我能写的东西还有很多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但就是不想写了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为啥？给你们分享一个问题：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F\& class=\&internal\&\u003E为什么 PayPal 开发了类似余额宝的 MMF，后来却关闭了此产品？ - 支付宝\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E该问题下凡涉及蚂蚁金服产品的言论，基本都遵循着有罪推定的原则，一会言之凿凿，一会话里带话地抹黑支付宝及蚂蚁金服的产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最早版本的答案甚至有意无意引导一个观点（被热心网友说了后修改了答案）：支付宝将沉淀资金用于恒生HOMS系统的场外配资，用户将资金投放到余额宝有巨大资金风险。支付宝在偷偷摸摸做违规的事情。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E贴一段答案中的回复，这个目前他还没删除：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F5bb3cabaac9_b.jpg\& data-rawwidth=\&561\& data-rawheight=\&100\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&561\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F5bb3cabaac9_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E你说怎么管？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你说怎么管？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你说怎么管？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E答主作为ebay员工，但凡对国内支付机构备付金管理办法有一丝了解，都不会放出这等厥词。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E文中的观点，已经完全无法用不专业来形容，看着这些言之凿凿却又含沙射影的话语，我心中绝对是一千头草泥马呼啸而过。（原谅我居然把这两个成语并列当做了同一件事情的形容词）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具体我就不一条一条地去反驳打脸了，我年初已经下定决心不在社交网站和公开场合与任何人撕逼，更何况这全篇除了自家产品介绍外通通在扯淡的回答也不值得我浪费时间去逐条解释。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E任何一个有逻辑的人都会想明白，对于监管部门来说，五六千亿的货币基金业务是何等的存在，岂容支付宝随意调度用来做场外配资？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E任何一个有逻辑的人都会想清楚，相比淘系担保交易的沉淀资金体量，五六千亿的余额宝是何等的存在，说余额宝和招财宝是为大额沉淀资金找出路，太抬举淘系业务的资金沉淀能力，也太小看中国用户对资金收益提升的刚需——今天余额宝和招财宝的交易，都是用户自己亲自确认购买，一笔一笔做出来的业务，谈什么为沉淀资金找出口？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这段无视国内监管，无视合规，恶意造谣的狗屁言论（原谅我用了不文明词汇），居然还获得了将近600个赞。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最让我感到寒心的是，连我十分欣赏这的三个人都对此胡诌答案点了赞：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F07d81f1b286c9ce2a4f1a6b44687beac_b.jpg\& data-rawwidth=\&486\& data-rawheight=\&200\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&486\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F07d81f1b286c9ce2a4f1a6b44687beac_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E我就在那时突然意识到了，现在的知乎平台是不需要对错的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E联想到最近只要涉及公司的问题，我但凡一回答就被踩到地板，我貌似知道为何云舒不再回答任何专业问题，并删除过去所有的答案。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于这篇造谣+扯淡的答案，我点击了举报，但得到了这么个答复：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fe7e3960af50e_b.jpg\& data-rawwidth=\&668\& data-rawheight=\&104\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&668\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Fe7e3960af50e_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E我搞明白了现在知乎的逻辑：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E分享知识=自取其辱\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E骂阿里巴巴=政治正确\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我想，我可能相当长一段时间，都不会在知乎分享任何知识和想法。希望像那位答主这样的用户可以占领知乎，作为我小小的报复。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EPS：谁能给我搞个工具，让我对某一答案下点赞的人全部执行屏蔽？跪谢。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T01:20:12+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&随便说两句&,&summary&:&我应该已经有至少一个半月没有在知乎平台上做任何有关产品经理以及支付结算行业的分享。尽管我现在还是会经常私信帮助一些来咨询蚂蚁金服相关产品问题的朋友，但就在知乎平台进行知识分享本身，我已经变得非常吝啬，甚至有些排斥。究竟为何会造成这种状况呢…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:87,&likesCount&:570},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&产品经理&,&isFollowing&:false,&hash&:&2ecef07eca697d9&,&uid&:60,&isOrg&:false,&slug&:&tian-shun&,&isFollowed&:false,&description&:&本人已委托维权骑士（http:\u002F\u002Fwww.rightknights.com）为我的文章进行维权行动 （公众号确认维权使者有效性的证明）&,&name&:&天顺&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Ftian-shun&,&avatar&:{&id&:&5a9e15f2d&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&workandlife&,&name&:&生活&工作&},&content&:&上面一篇我们已经说过，支付公司的钱分为两类：\u003Cp\u003E1.支付公司自有财务资产\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.支付公司客户资产\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E支付公司自有财务资产，我们上次已经强调过，这是公司运营之用，和其他企业的资金一样，都是由财务部门进行管理，在此不重点讨论。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天我们要聊聊的是支付公司的客户资金如何管理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就像上一篇说的，支付公司的客户资金都托管在商业银行，任何备付金都不得被挪用。但不得被挪用不代表这些资金就不需要被管理，恰恰因为支付公司的用户对银行提现要求平均分布在各大商业银行，这些资金的管理才会显得越发复杂。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在介绍资金管理的具体操作前，先请允许我用大白话先介绍一下当前的第三方支付备付金管理制度。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通常第三方支付公司在合作银行可能会开立三种账户用户客户备付金管理：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第一种叫汇缴户\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E开立限制：要求相对其他账户较低，基本上在合作银行（不论是否备付金存管银行）都可以开立。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E功能限制：汇缴户是三个账户中功能最挫的，只能够用于本行收款及原路退回，不得用于面向客户的资金转账及划拨，且日终之后账户不得留存余额。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第二种叫收付户\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E开立限制：支付公司在同一合作银行最多只能开立一个收付账户。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E功能限制：相比上面的汇缴户，收付户的能力要相对强一些。收付户不仅具备汇缴户的收款退款功能，更可以根据客户需求从该账户进行同行转账代发。同时，收付户由于可以用于客户转账和提现，所以允许其账户日终之后留有余额。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E第三种叫存管账户\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E开立限制：支付公司在一个省，直辖市，自治区范围内，只能在其合作的备付金存管行开立一个存管账户。啥意思呢，整那么拗口。打个比方，建设银行是支付宝的备付金存管行，那么支付宝在建行四川分行、北京分行、上海分行都可以开最多一个存管账户。\u003C\u002Fli\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cli\u003E功能限制：这个备付金存管账户是三个账户中最牛逼的，不管是收款退款还是对外付款都可以做。\u003Cb\u003E值得一提的是，由于收付户只能做同行付款，所以三类账户中有且仅有存管账户有资格进行跨行出款和跨行收款。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E另外，根据备付金管理办法还指出，在满足日常支付结算需求的前提下，\u003Cb\u003E允许支付公司以协议存款，单位通知存款，单位定期存款等方式进行资金存放\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后再着重强调一下，对于一家守法合规的支付公司而言，他的客户资金只可能存在其合作的商业银行中。不可能以任何形式取出来进行风险投资、企业融资、企业运营成本支出、炒股配资等等，市面上那些乱七八糟的谣言不可信那。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以上这些说明白了，我们才能继续讲客户资金的管理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个最最简单的资金管理模型是：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E支付公司在其合作的备付金存管行开立一个存管账户，并使用该行的跨行收付产品来满足客户的支付及支取需求，这样对于一个只做代收代付业务的支付公司而言，业务就能转起来了。其关系图大致如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fcacb682f19ccdee9a7882b_b.jpg\& data-rawwidth=\&944\& data-rawheight=\&439\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&944\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fcacb682f19ccdee9a7882b_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E但是实操过程中，几乎不会有支付公司这么管理自己的备付金资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天要休息了，留个问题给大家，用上面那个简单模型来进行资金管理，会有哪些业务弊端，最终导致支付公司采用更复杂的资金管理模式？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E--------------------------------------------扯一些其他的分割线-----------------------------\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后，最近有不少关于蚂蚁金服的是是非非，在知乎等社交媒体上热闹得很。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E鉴于我的特殊身份及一些公开立场，我在知乎上也被各种人身攻击。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E希望大家不论是否支持我的观点和立场，至少做到文明用语。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不喜欢可以取消关注设置黑名单，大老远地特地私信或者评论骂我真的没啥太大意思。知乎在我看来还是分享知识的地方，用来做恶意营销和恶意公关并非知乎诞生的本意，我现在开着私信和评论窗口是为了更多地接收用户的咨询，反馈和建议，不是来让你们给我下定义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借着给各位分享知识的机会，我也把我对于这些事情的想法说给大家，截取一段和知友（其实友不起来）的沟通内容，基本上也代表了我的态度和看法。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E-------------------------------没有经过修饰和整理的评论分割线--------------------------------\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F98ffecefff0c_b.jpg\& data-rawwidth=\&536\& data-rawheight=\&486\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&536\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F98ffecefff0c_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E接下去我会关闭知乎问答的评论权限，仅限于我关注的人才能发表评论，谢谢各种由于无法评论来给我私信支持的知友，希望大家体谅和继续反馈产品建议给我。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T22:39:00+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&说好的第二篇：支付公司如何管钱（一）&,&summary&:&上面一篇我们已经说过，支付公司的钱分为两类：1.支付公司自有财务资产2.支付公司客户资产支付公司自有财务资产，我们上次已经强调过，这是公司运营之用，和其他企业的资金一样，都是由财务部门进行管理，在此不重点讨论。今天我们要聊聊的是支付公司的客户…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:62,&likesCount&:432}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:167,&likesCount&:1075,&FULLINFO&:true}},&User&:{&tian-shun&:{&isFollowed&:false,&name&:&天顺&,&headline&:&本人已委托维权骑士（http:\u002F\u002Fwww.rightknights.com）为我的文章进行维权行动 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