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保险公司的开门红理财保险到底靠不靠谱？
编辑：188保险网
来源：本站
写这篇文章的目的：
1、教大家计算年化收益率方法。
2、现在是保险公司一年一度的开门红时期，保险公司都推荐了各种各样的年金险，这些保险好不好？能不能买？今天手把手教你给如何判断产品好坏！学会了，你会比代理人更专业！
如何计算年化投资收益率：
方法：现金流量法
工具：金融计算器或excel表，为了方便，今天以excel表讲解。
先解决两个小问题：
1、10000元、投资3年、到期本利13000元，年化收益率多少？
2、10000元、投资3年、一年后拿出5000元、二年后拿出4000元，三年到期时拿出3000元，年化收益率多少？
计算方法及步骤：
1、画出时点现金流：以自己为出发点，支出为负、收回为正，无流动为零。用时间轴、表格都可以。
以上两个问题的现金流如下：
2、打开EXCEL表，建一个时间-现金表，如图：
现金流：即C2:C5；日期流：B2:B5；预估值：估算值，不影响结果
计算得年化收益率为9.13%
计算得年化收益率为10.65%
案例分析：
测评对象：平安玺越人生年金保险（分红弄）
某平台宣传内容如下：
精英养成计划
30岁王先生给自己，投保了“平安玺越人生年金保险（分红型）成人版”，搭配聚财宝17Ⅱ，3年交，每年交20万，王先生保障利益如下：
一、生存金每年领取：
35岁和36岁时，分别领取年交保费的50%，即10万元。
37-64周岁，每年领取保额的20%，即5797.77元。
65周岁—终身，每年领取保额的30%，即8696.66元。
同时还能享受平安公司的经营红利，抵御通货膨胀（红利是不确定的） 。
二、上述生存金不领取，转入聚财宝，以中档分红&中档结算利率4.5%为例：
50岁时，账户价值75.7万;
60岁时，账户价值137.4万;
70岁时，账户价值237.2万;
80岁时，账户价值396.2万;
90岁时，账户价值646万;
看完宣传，是不是感觉有点心动、又有点慌？不急，我们慢慢分解：
首先，你要知道，在购买这份保险后，以下两种领取方式不可同时存在。
保证灵活，每年领取了自己花，保证有充足的现金流
一直不领取，生存金和分红都转让万能账户，未来某一时点一起领取出来
按步骤分解：
第一步：先统计好未来现金流：固定现金流（保证可实现）和浮动现金流（非保证）
1、固定现金流：
30-32周岁，年缴费20万。
35岁和36岁时，分别领取年交保费的50%，即10万元。
37-64周岁，每年领取保额的20%，即5797.77元。
65周岁—终身，每年领取保额的30%，即8696.66元。
2、浮动现金流：每年的分红
第二步： 使用excel表格计算收益率，为了分析全面，我们分别计算了几种情况下的年化收益率：
不算分红，每年仅领取固定部分，领到100岁身故
加上分红，每年领取固定部分加分红，领到100岁身故
前面不做任何领取，各种金都入万账户，在未来某一时点选择退保，一次性领取出来。
A、如果不算分红，仅用固定领取，假如领取至100岁身故，计算年化收益率为：
把各期现金流放进去后，计算内部报酬率率为1.8%，换种说法：如果未来只领取固定承诺的部分，领取至100岁后身故，这份保单的年化收益率为1.8%。
B、在A基础上，再加上分红（中档），计算年化收益率为：
计算出内部报酬率为3.6%，不过也是不保证，需要保存每年中档分红才可能达到。
个人不建议以中档分红作为参考，为了保险起见，一般以低档-中档之前的水平当成参照。由于低档分红演示表一直没找到，故先不分析。
3、一直不领取，生存金和分红(中档)都转让万能账户（中档），未来某一时点一起领取出来：
50岁时，账户价值75.7万;生存总利益118.2万
60岁时，账户价值137.4万;生存总利益184.7万
70岁时，账户价值237.2万;生存总利益288.7万
80岁时，账户价值396.2万;生存总利益450.9万
90岁时，账户价值646万;生存总利益703万
C、我们计算一下，如果在50岁、60岁、70岁、80岁、90岁，终止合同，把账户价值领取出来，年化收益率分别是多少？
即：50岁终止合同，领取后，年化收益率为3.63%
即：60岁终止合同，领取后，年化收益率为3.95%
即：80岁终止合同，领取后，年化收益率为4.2%
即：90岁终止合同，领取后，年化收益率为4.26%
以上仍然是以中档分红，万能账户以中档收益率4.5%计算。
所以此收益率仍然是不确定的，而且我是不会以中档做参考的。
以中档分红、保底收益1.75%计算的话，50岁、60岁、80岁、90岁终止合同，分别年化收益率为2.57%、2.67%、2.64%、2.58%。
所以整体下来收益率并没有我们想象的那么高，很多较稳健理财产品的收益率都能秒杀它。
另外做一个小提示：像这类年金+万能账户的保险组合，保费前期放万账户里越多，整体收益率也越高。
1、年底了，是保险公司一年一度的开门红时间，别陶醉在让人眼花缭乱的收益演示表里，保险适合才重要。
2、对于未购买过保险的人，建议先做好健康险保障。
3、这类年金险，不要期待有多高的收益，其实能跑得过通货膨胀就算不错了。
4、所以此类产品适合人群：一点都不会理财的人、月光族想强制储蓄的人、做财富规划的富人，仅想通过保险做财富保全、婚姻财富管理等，所以对收益率要求不高（涉及的理财工具、操作方法、各种法律比较复杂）。
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如30岁男性，...
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如30岁男性，...请问平安鑫利保险，建议书中的生存总利益什么意思，退保可以取吗
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请问平安鑫利保险，建议书中的生存总利益什么意思，退保可以取吗
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导读：Q：请问平安鑫利保险，建议书中的生存总利益什么意思，退保可以取吗？ A：南京平安人寿的网友：可以，您可以下载平安人寿APP，里面有您需要的保险，选择适合自己的保险，在购买，有什么问题输入服务代码可以随时联系(QQ:)我
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孩子3-60岁每年生存领取12000元，陪伴宝宝无忧成长。 ?
孩子61岁起每年生存领取24000元，保障乐享金色万年。 赢在成长：稳健成长的财富金 王先生对宝宝的考虑很周全，希望在宝宝人生的关键阶段，都能够获得有力的资金的支持： ?
到孩子18岁，若之前未发生过部分领取或附加险生存金领取，按中档结算利率演示，累积生存总利益达到约63万元（高档约66万元,低档约57万元），其中，万能中档账户价值约26万元（高档约30万元，低档约21万元），领取后作为孩子大学期间的教育金。 ?
到孩子25岁，若之前未发生过部分领取或附加险生存金领取，按中档结算利率演示，累积生存总利益达到约84万元（高档约94万元,低档约71万元），其中，万能中档账户价值约46万元（高档约55万元，低档约32万元），领取后作为孩子婚嫁金，为组建家庭做好准备。
? 到孩子60岁，若之前未发生过部分领取或附加险生存金领取，按中档结算利率演示，累积生存总利益达到约374万元（高档约625万元,低档约177万元），其中，万能中档账户价值约315万元（高档约566万元，低档约118万元），领取后作为养老补充，幸福晚年值得期许。 赢在灵活：灵活支取的备用金 赢聚一生“主险可贷、附险可领”的产品设计很好的解决了王先生资金周转的问题，保险期间内，主险保单贷款额度最高达现金价值90%，且贷款期间不影响保单利益；附险万能账户支取灵活、手续便捷，“主附搭配”的设计为家庭和事业储备了灵活的备用金。 赢在传承：福泽后世的传承金 赢聚一生既是王先生事业的备用金，也是伴随宝宝一生的现金流，不仅如此，被保险人可将不少于所交保费的身故金传承给自己的孩子，实现福泽后世，家业长青。投保示例 （成人）王先生，35岁，企业管理人员，计划给自己的晚年准备一笔独立的养老金，并希望这笔钱在自己百年之后，稳妥的传承给孩子，考虑再三，他选择了赢聚一生 财富尊享计划。主险基本保额： 20万 交费期限：5年交 年交保费：192620元 高性价比的养老金 王先生通过短短五年交费，即可终身锁定高性价比的现金流，自第3个保单周年日起每年生存金高达基本保额的12%；60周岁保单周年日后加倍给付直至终身，充足的现金流，为养老积累财富尊严。 ü
38岁-60岁，每年生存领取24000元； ü
61岁起（第26保单年度）每年生存领取48000元 高成长的财富金 王先生选择将生存保险金及养老保险金进入万能账户累积成长，实现人生不同阶段的个性需求： ü
到60岁，如未发生过部分领取或附加险生存金领取，按中档利率演示，王先生保单累积生存总利益达到约214万元（高档约233万元，低档约187万元），其中，万能中档账户价值约91万元（高档约110万元，低档约65万元），自主规划惬意晚年；
ü 到80岁，如未发生过部分领取或附加险生存金领取，按中档利率演示，王先生保单累积生存总利益达到约494万元（高档约656万元，低档约 327万元），其中，万能中档账户价值约371万元（高档约534万元，低档约204万元），为财富传承做更多积累。 高灵活的备用金 赢聚一生不仅帮助王先生实现了养老规划，更可在保险期间内，申请最高达主险现金价值90%的保单贷款，且贷款期间不影响保单利益；附险万能账户价值自由支取，周转灵活，满足家庭和事业对资金流动性的需求。 更安全的传承金 在享受以上保单利益的同时，王先生还可以指定自己的孩子为身故受益人，将不少于所交保费总和的身故金传承给孩子，保障传承的私密性，实现财富接力。中国平安全国统一客户服务热线：95511
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生存保险金领取
服务项目：生存保险金领取
1、生存保险金转帐给付授权
为了方便生存受益人日后领取生存保险金，生存受益人可以通过此项目进行生存金转账领取授权，在得到您的授权后，我公司可将到期的生存金转账给付到您的授权账号。
申请资格人
保单生存受益人（或未成年生存受益人的监护人）
保单效力终止前及保单效力终止后仍存在生存金未领记录（保单退保情况除外）
办理方式及应备文件（点击可下载）
客户亲临客服中心办理 &
应备文件：
②生存受益人身份证件
③以生存受益人为户名的各银行结算账户存折复印件 分支机构合作银行
客户委托业务员/他人前往客服中心办理
应备文件：&
③生存受益人身份证件&
④以生存受益人为户名的各银行结算账户存折复印件&
⑤代办人身份证件
说明：委托业务员办理时，受托人仅限于该客户名下任意一张有效保单的服务人员；
委托他人办理时，受托人仅限申请资格人的父母、配偶、子女等直系亲属办理。
信函邮寄方式申请（受益人与投保人为同一人或投保人是受益人的监护人时可使用此方式，且只接受转账授权到保单原账户的申请。）
应备文件：
②投保人身份证件复印件
重要说明：
将申请书填写好后，请将申请书通过信函寄往我公司的申请办理。
该项目也可通过网络、电话等E化渠道办理，详细了解
2、生存保险金自动抵交续期保费授权
如果您需要将生存保险金用于直接交纳续期保险费，您可以通过此项目进行办理，申请抵交时间自下期生存保险金开始。如果您之前有未清偿款项的须清偿相关款项后方可申请。
申请资格人
生存受益人（或未成年生存受益人的监护人）
保单交费期满前
申请限制条件
若之前存在未清偿款项，需先清偿后方可申请
办理方式及应备文件（点击可下载）
客户亲临客服中心办理
应备文件：
②生存受益人身份证件
客户委托业务员/他人前往客服中心办理
应备文件：
③生存受益人身份证件
④代办人身份证件
该项目也可通过网络、电话等E化渠道办理，详细了解
3、生存保险金累积生息
如果您办理了生存保险金累积生息，我公司将对您未领取的生存保险金支付利息。
申请资格人
生存受益人（或未成年生存受益人的监护人）
保单效力终止前
办理方式及应备文件（点击可下载）
客户亲临客服中心办理
应备文件：
客户委托业务员/他人前往客服中心办理
应备文件：
③代办人身份证件您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
平安金裕人生两全保险（分红型） 金裕早会：销售技巧篇（2011年8月修订版）.ppt 49页
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到88岁累计领取29.4万元； 如果生存金没有领取，可放在公司累积生息， 到88岁，累积生存金高达约67.1万元（假设累积生息利率3%）。 　　60岁前，每两年给付基本保额的10%； 60岁起每年给付基本保额的6%，直到终身。 案例分析2——成人计划 35岁　　　　　40岁 交费期 60岁 每两年领取10000元 终身 每年领取6000元 养老金 生存金 可累积生息 * 　　李先生可享受保单的分红收益，假设采用累积生息的方式，按中档分红演示，到88岁，累积红利可达约61.3万元。（红利还可抵交保险费或购买交清增额保险） 案例分析2——成人计划 红利 可累积生息
年龄 累积红利 低 中 高 60
348 1667751 * 分红是不确定的，以上演示不代表对未来收益的承诺。 　　若李先生急需资金，最高可按现金价值的80%进行贷款，生存金与分红收益都不受影响，方便灵活。88岁时现金价值约28万元。 案例分析2——成人计划 被保险人身故，返还所交保险费。 * 　　若暂时未领取生存金，红利采用累积生息方式， 按中档演示，生存总利益如下图所示： 总计交费约： 28.8万元 案例分析2——成人计划生存总利益 注：1. 以上分红举例是基于本公司精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对本公司未来经营业绩的预期，红利分配是不确定的。实际分红情况以本公司实际经营状况为准,特提醒客户注意。2. 上述累计生存金、累积生存金、现金价值均不包括由于红利分配而产生的相关利益。3. 以上生存总利益指累积生存金＋中档累积红利＋现金价值（累积生息利率3%）。 * 年龄 案例分析——成人案例利益演示 该利益演示未发生生存金、红利等部分领取情况 * 风险提示 *
1、本课件中分红举例是基于本公司精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对本公司未来经营业绩的预期，红利分配是不确定的。实际分红情况以本公司实际经营状况为准，实际生存金累积息利率由本公司确定，特提醒客户注意。
2、生存金给付、累积生存金、现金价值均不包括由于红利分配而产生 的相关利益。
3、生存总利益指累积生存金＋中档累积红利＋现金价值（累积生息利 率3%） 基础知识 产品解读 佣金折标 案例分析 推介话术 目
录 * 转介绍 寒暄赞美 建立氛围 异议处理 产品推介 推介流程 金裕人生、成就财富 销售促成 推介话术——推介流程 * 普通有钱人——看重的是产品的:
利益! 有经济能力的人——看重的是产品的:
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收益 * 业：李大哥，你好！新年新气象，你的气色真是越发好了。 　　加上你事业兴旺，家庭和谐，真的让我好羡慕啊！ 客：哪里（微笑）。 业：李大哥，说实在话，你这么努力打拼，也都是为了保证　 　　一家人有稳定高品质的生活，是吧？ 客：当然啦，压力越来越大啊! 推介话术——寒暄赞美 * 以下以普通有钱人为例： 业：李大哥，我今天过来有两个目的，一是新年给你拜个晚年，二是告诉你一个好消息。 客：你有心了，什么好消息？ 业：年前我给你送福的时候，就向你汇报过我们公司09取得的成绩，为了满足广大客户的需求，我们公司新推出一款理财兼养老功能的保险产品，你一向支持我的工作，加上我觉得非常适合你，所以我第一个过来告诉你。 客：是吧，你说来听听! 推介话术——建立氛围 * 业：李大哥，这是我在家为你量身定做的一份保险计划，你今年35岁，设定仅5年的交费年期，保额10万，年交保费57500元，5年共投入28.75万元，这份计划你可以享受的利益有五大点：1、生存有返还：60前生存每两年可以领取10000元，你可以拿出来与大嫂去旅游，也可以给小侄子送份特别的礼物，想想都惬意；60岁起每年领6000元，有了这笔钱，年年都有养老金，最重要的是终身领取。 推介话术——产品推介(1/4) * 业：2、保单有分红：你不需要花一分心思经营，但这份计划每年都会给你带来意外惊喜，按中档演示，到88时，累积红利都有61.3万元了； 3、累积可生息：像李大哥你现在生活条件这么好，咱可以把每年的钱暂时不领出来，放到公司累积生息，到88岁的时候，按中档利益演示你的生存总利益都高达156.4万元，真是可以说是一笔非常可观的传家财富。（在讲解不确定利益时要做风险提示，高档和低档利益演示见35页，风险提示见36页）。
推介话术——产品推介（2/4) * 业：4、灵活
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