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P2P银行存管门槛高 山东仅一家平台实现
摘要：汇泉贷是山东首家，也是山东唯一一家采用“银行直连”资金存管模式的P2P平台。
2016年以来，随着中央监管层、地方监管部门对风险工作的深入开展，的合法合规成为P2P行业今年发展的关键词。在2015年银监会发布的《业务活动暂行管理办法（征求意见稿）》（以下简称暂行管理意见）以及P2P监管细则两份规范性文件中，关于资金支付、结算方式均提出明确要求，“P2P符合条件的银行业金融机构作为和的机构”。
除了保持平台中介性质的硬性要求外，选择符合条件的银行业金融机作为资金存管机构也成为P2P行业的隐形门槛。为了适应监管需求，P2P平台纷纷寻找银行机构签署存管协议，或加速上线存管系统。可见，已经成为P2P平台合规的必要条件。
仅2%实现存管
P2P银行存管处尴尬期
然而一年过去后，这一要求的落实情况并不尽如人意。笔者了解到，目前全国正在运行的平台，仅有2%实际真正接入完成银行存管，而山东只有一家，即平台。大部分都只是签订了协议，停留在宣传层面。
在《暂行管理意见》发布之前的很长一段时间，P2P平台借助机构进行用户的购买、结算等，是行业内普遍存在的常态行为。直至现在，内留存的3000余家P2P平台，也仅有一小部分实现了银行资金存管。据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、和华兴银行等34家银行布局P2P平台，并共有149家正常运营平台宣布与银行，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%，也就是说九成以上的P2P都游离在银行存管之外。
既然银行资金存管已经成为合规网贷平台的标配，那么是什么原因导致的银行资金存管实现率这么低呢？
规定中提到的“网贷平台应选择银行机构进行资金存管”，即使是银行存管，也是有模式上的微妙差异。目前主要有3种模式：分别是银行直连、直接存管和“银行+第三方支付公司”。这几种模式都符合最终资金在银行进行存管的要求，目前来看均在监管底线之上。
其实早在2015年7月份《互联网金融指导意见》发布的时候，意见中提到“网贷平台应选择银行机构进行资金存管”。此后一段时间内网贷行业内纷纷寻求交易资金的银行存管合作。而随着P2P监管暂行管理办法意见稿的出笼，以及互联网金融专项整治的持续推进，P2P平台迅速行动起来与各大银行对接，寻求突破点。
银行面对存管态度谨慎
虽然各大平台为了也好，为了合规发展也好，争分夺秒的去进行这项工作，但是从目前的数据来看进展还是比较慢的。此前有媒体指出目前网贷行业的银行存管出现搁浅的尴尬局面，原因是银行方面骑墙观望，等待政策明朗。在原则上，银行对P2P交易资金进行存管是受到监管层认可和鼓励的。于去年发布的互联网金融指导意见，就在条文中明确规定“鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和等提供资金存管、支付等配套服务”。意见出台后，浙商银行、厦门银行等银行机构纷纷推出自己P2P存管方式。
然而，虽然P2P心有所向，监管层大力支持，P2P的资金存管看起来对银行也是实惠多多，但是在执行过程中，随着行业负面事件接连发生，银行对于和P2P合作的态度愈加谨慎，去年下半年以来，银行关闭P2P接口的新闻频见报端，部分银行甚至选择暂停P2P资金存管业务。
银行自有考核指标
存管门槛高
除却银行的谨慎态度问题，平台与银行之间的资金监管合作本来就工程浩繁，相关技术开发、双方系统对接也较复杂繁琐，此前即历时一年才实现系统上线。再次，无论是国有大型银行，还是门槛较宽松的中小银行，在选择平台对接业务时，更看重平台的综合实力、合规性以及平台业务量、水平、发展前景甚至高管背景等一系列指标。据盈灿咨询的统计显示，当前真正完成银行存管系统对接的平台，背景多为国资系、、或，而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上。如果一些P2P平台存在合规性不达标、资质差等问题自然无法与银行取得信任与合作。长此以往不满足监管要求的平台，也会逐渐被市场淘汰。
银行存管费用偏高
除了银行严苛的准入门槛，高企的存管费用也是部分中小平台的心头之痛。不同银行对不同P2P平台的收费标准不一，据业内人士表示，第三方支付的存管费率约在1‰-3‰之间，银行则在3‰-5‰之间，如果平台的资金规模较大，则费率可以谈的越低。例如一个平台一个月成交量为1亿元，如果按照3‰的存管费率，则一个月需向银行支付30万元的管理费，这对大部分平台来说都是笔不小的费用支出。不过中小银行的收费标准可能会偏低，之前浙商银行曾公布过一份P2P资金存管方案，按平台网络年交易额1‰收取存管费，对于优质平台，还将给予最优收费政策。
总的来看，在存管费率的定价方面，平台越优质资金规模越大存管费率越低，银行规模越小费率也会越低。在接入P2P存管之前，银行需要开发出一套完善的存管技术系统，还要成立专门的部门配备专门的工作人员，对于银行来说也要花费一定的时间及金钱成本。
山东仅一家平台实现银行资金存管
综上一系列因素造成目前真正实现银行存管业务的平台少之又少，全国仅有不足50家，而山东仅有一家，即为国资背景的青岛平台。数据显示，2016年4月份汇泉贷撮合交易量约为3.88亿，居山东省首位。截至日平台总成交量累计达70.31亿元。
汇泉贷作为山东首家，也是山东唯一一家采用“银行直连”的P2P平台。在汇泉贷购买项目到期后，资金原路返回的银行卡，无须再。这种方式由于资金不经平台，平台不存在中间账户及，规避了的形成，并有效隔离了平台、投资人与借款人的资金，使得投资人资金安全性更高，符合国家监管政策中对于客户资金存管的相关要求。但“直连银行”的资金存管模式对平台的审查条件也更严格，涉及到平台的综合实力、平台成交量以及风控水平等几个关键指标。
目前，银行资金存管已成网贷行业的标配，资金存管不仅关乎平台是否达到政策以及银行合作伙伴的监管要求，更关乎平台用户的资金安全。另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
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中国互金发展有四大利好 重点关注这六个机遇
来源：经济日报
摘要：未来几年内，中国互金将从一个多方混战的“战国时代”进入整合期。
是近年来在金融领域出现的一种新业态，对提高效率、降低成本和改善服务发挥了积极作用。互联网金融在我国发展迅猛，对普通、小微企业融资及国民经济发展产生了深远影响。互联网金融以其低成本、非抵押和便捷的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品，有助于破解小微企业融资难问题，助推大众创业、万众创新，提高金融服务的普惠性。
近日，麦肯锡发布《颠覆与连接——解密》报告显示，产业深受资本市场青睐，相关企业的估值远超其他行业。《报告》认为，中国的互联网金融之所以能够以其他国家和市场难以企及的速度异军突起，主要有四大：一是开放和包容的监管环境；二是发达的互联网/电商业务颠覆人们的生活方式；三是庞大的需求未得到有效满足；四是中国银行业长期的高利润使其具备了积极试错的实力。
然而，我们也要看到，互联网金融在带来便捷和效率的同时，也蕴含着更为复杂多变的风险，对金融体系的稳定运行和健康发展带来了挑战。因此，应充分认识互联网金融面临的主要风险，强化监管，防范风险，促进我国互联网金融健康发展。
在未来几年内，中国互联网金融行业将从一个多方混战的“战国时代”进入整合期。现有的互联网金融业态将被逐渐纳入监管体系而进入更有序的增长阶段，而新的技术与应用将不断涌现。未来5年内，有六大机遇值得重点关注：一是和，二是线上和小，三是B2B互联网金融，四是金融云和基础设施，五是大数据应用，六是以为代表的颠覆式技术。
促进我国互联网金融持续健康发展，充分发挥其积极作用，必须进一步强化监管，着力防范和化解风险。当前，应在以下三个方面积极进行探索实践。
完善监管规制，构建高效体系。构建高效的互联网金融监管体系，科学选择适应我国互联网金融发展实际的监管模式。可借鉴发达国家“监管前置”的管理经验，重新梳理各类互联网金融机构的业务范围，实施市场准入和退出制度，取缔不符合要求、甚至存在欺诈和嫌疑的金融平台，切实防范金融风险。
强化行业自律，规范互联网金融机构经营行为。可以借鉴国际上管理互联网金融“行业自律先行、监管随后跟进”的经验，研究成立互联网金融行业协会，充分发挥行业协会的自律作用，特别是制定互联网金融公平交易规则，推动形成统一的行业服务标准，引导互联网金融机构树立合法合规经营意识，规范经营行为，加强风险管控能力建设，推动互联网金融行业持续健康发展。与此同时，积极建立健全社会信用体系，完善系统，夯实及业务开展的社会信用基础。
此外，还要强化和消费者保护。这是行业发展的动力引擎，行业协会应尽快出台信息披露的规范和管理办法，坚持信息披露的真实性、完整性、准确性、动态性，为互联网金融行业的发展营造干净透明的良好市场环境。强化消费者保护是互联网金融监管的重点。由于互联网金融在我国尚处于发展初期，有关消费者保护的法律法规严重缺失，需要加快制定专门的互联网权益保护法，对交易过程中的风险和责任承担、金融机构信息披露、消费者个人信息保护、资金第三方等作出明确规定，确保互联网金融参与各方的信息和财产安全。同时，加强对互联网金融消费者的风险教育，提高其网络信息安全意识、风险防范意识，了解和掌握风险防范工具和技术手段。（薛紫臣
作者单位：山东大学）
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互金早报：美团点评收购钱袋宝获支付牌照
来源：网贷之家
摘要：美团点评宣布已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购，完成下半场生态平台的支付布局。
每天早晨出品的最新资讯须知，带有最新鲜、最有价值的营养，来看今天的早报：
今年初被律师实名举报“在没有支付牌照的情况下从事结算业务”的美团点评终于曲线转正。昨天，美团点评宣布，已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购。收购完成后，美团点评获得了第三方支付牌照，初步完成下半场生态平台的支付布局。
美团点评方面没有公布收购金额。业界普遍认为一张全国支付牌照大概价值4亿-5亿元。自2008年11月成立以来，钱袋宝通过先进的技术理念和优质的产品服务为小微商户提供完整的支付综合解决方案。钱袋宝支付牌照的许可范围包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等业务，是各大商业银行的重要合作伙伴。[京华时报]
新规出炉项目准入门槛降低
昨日发布《信托贷款暂行办法（2016年修订版）》，对2014年版进行了部分修订。修订之后的版本扩大了社保基金信托贷款项目担保方的主体范围，明确大型[企业也可以为项目提供连带责任担保；同时，也适当降低了社保基金信托贷款项目的准入条件。[证券时报]
公安部公开通缉十名特大电信网络诈骗犯罪在逃人员
公安部9月26日发出A级通缉令，公开通缉10名特大电信网络诈骗犯罪在逃人员。这10名在逃人员是：邓振川、谢建海、谢置安、邓春平、陈福金、廖乃健、岳永福、王志辉、陈虹、黄业雄。
公安机关希望社会各界和广大人民群众提供有关线索，同时检举、揭发电信网络诈骗等违法犯罪活动。发现有关情况，请及时拨打110报警。对提供线索的举报人以及检举、揭发有功人员，公安机关将给予奖励。[新华网]
小米科技“”上线 大佬鏖战互联网金融
9月26日，小米科技上线“米筹金服”，并挖来原上海市金融办市场处副处长赵明辉担任首席执行官。至此，小米成为继百度、腾讯、阿里、京东等互联网企业后，又一家正式进军行业的互联网公司。而光从米筹金服这四个字就可以看出，这是军对标的一个新平台。在业内人士看来，互联网金融向传统经济的渗透，造就出未来十年最重要、最庞大的趋势性机会。而随着各大巨头纷纷布局，万亿市场将加速开启。[每日经济新闻]
网发力大数据 促
2016年初，立足海量用户信息和亿级别用户的数据管理，网易成立网易金融旗下首个大数据实验室，以保障数据安全、推动产品创新、优化用户体验。3月份，网易金融大数据实验室发布了国内首份《新中产行为分析报告》，5月，网易金融事业部与光大永明人寿在杭州举行大数据保险创新研究室启动仪式。6月，与清华大学交叉信息院合作建立中心，并且首次披露了网易金融三大核心金融科技产品。目前，网易金融在大数据风控和智能金融等创新领域上已取得突破性进展。[证券日报]
部分P2P公司转型做 公开宣称高达80%
互联网金融不断推陈出新，在P2P降温之后，汽车众筹又成为市场的新宠，其年化普遍在20%以上，甚至有的项目能达到80%的年化收益率。汽车众筹平台很多都由P2P平台转型而来，特别是之前做车贷的小平台。
汽车众筹发展自今年开始持续火爆。最近一项数据显示，截至9月中旬，汽车众筹平台已经接近80家。所谓汽车众筹就是看中了一辆二手车，想买入后再卖出赚取利润差价，但苦于资金不够，通过互联网进行众筹，让其他有意向的人一起出钱买车，卖出后赚取的差价再按出资比例分红。但由于汽车众筹在监管方面处于真空地带，对投资人来说其风险不能小觑。[北京青]
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余额宝“不要”大户 银行来接盘
摘要：银行理财产品平均4.43%的收益率，比余额宝已回落到3.8%的收益率高出不少，而且下半年资金面稳健偏中性，银行理财产品收益率将会稳定在这个水平。
“不要”大户，银行来接盘
产品平均4.43%的，比余额宝已回落到3.8%的收益率高出不少，而且下半年资金面稳健偏中性，将会稳定在这个水平。
从今年5月至今，余额宝已经两次下调最高。余额宝的限额，也让银行抓紧招揽有需求的客户。
目前余额宝的收益率已回落至年化3.8%附近，因此银行对从余额宝退出的大额还是有一定吸引力的。普益标准分析师李明珠表示，由于目前货币政策稳健偏中性的性质未改变，资金面仍然趋紧，预计未来几个月不会出现大幅度的下降。
余额宝“限额”调降至10万元
8月14日，余额宝将个人交易账户所持有额度上限由25万元下调至10万元。这已是今年以来，余额宝第二次对个人申购上限额度给予巨幅下调。中国第一大“神器”的余额宝，创造的神话将由此画上句号了吗?
天弘基金方面表示，调整是为了让余额宝更符合作为“个人小额现金管理工具”的定位。由于当前余额宝用户持有的资金以小额居多，人均购买份额不超过4000元，10万元的持有额度可以满足绝大多数用户的现金管理需要。
有专家认为，余额宝此举与监管层正在酝酿的有关。今年以来，央行等监管部门一直在推动缩表、，把多余的回收，防止资产泡沫进一步扩大，防止发生系统性金融风险。
余额宝在摇摆!收益下降我们的钱存哪里?
经过几年的发展，越来越规范和健康。繁华逐渐退去，越来越多的开始静下心来专注于优质资产的开发、的管理、用户的体验和安全。
如今的平台相比银行门槛更低、更加灵活;相比余额宝等宝宝类产品收益更高，尤其是在平台加速合规建设后，安全性、稳定性相较于之前有了大幅度提升。
余额宝个人持有最高额度不断下调，与监管部门要将所有金融业务纳入监管、穿透表象看实质的监管思路有关，也是余额宝为了防范经营风险所采取必须的手段。完全实现还有很长的路要走，不论是余额宝还是P2P，都将随金融监管的不断强化，在更健康的轨道运行。
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