北京其实是一个非常贫穷的城市
我的图书馆
北京其实是一个非常贫穷的城市
馆藏&10220
TA的推荐TA的最新馆藏游戏发展国攻略_图文_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
游戏发展国攻略
上传于|0|0|文档简介
&&游戏发展国攻略 ,技巧,讨论。
阅读已结束，如果下载本文需要使用0下载券
想免费下载更多文档？
定制HR最喜欢的简历
下载文档到电脑，查找使用更方便
还剩10页未读，继续阅读
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢理财不是富人游戏 穷人更需理财
　　理财不是富人游戏　穷人更需理财
　　理财的必要性跟穷富没关系，而是跟一个家庭的生活目标相关，穷人也有生活得更好的要求。资本存量小，就更需要通过理财巧妙打点资产，安排资金，逐步改善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。
　　民生银行广州分行理财专家饶芳：
　　理财必要性与穷富无关
　　记者：广大中低收入者需不需要理财，理财对他们的经济生活具有哪些积极意义？
　　饶芳：银行界有个著名的“二八定理”：即20％的客户拥有80％的财富。民生银行一家支行也曾经做过测试，发现不足500人的10万元以上的贵宾客户占有该支行85％以上的存款。广大中低收入者的资本存量之小，由此也可窥一斑。
　　但资本存量小，并不意味着就没有理财的必要或者能力。理财，我们这里主要指家庭理财，通俗来讲，就是赚钱、省钱、花钱之道。它是通过对个人和家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。
　　理财的必要性跟穷富没关系，而是跟一个家庭的生活目标相关，穷人也有生活得更好的要求。资本存量小，就更需要通过理财巧妙打点资产，安排资金，逐步改善自己的财务状况，让理财来帮助自己实现财务自由。理财的关键就是开源节流，通过职业和投资规划来开源，通过生活和财务规划来节流，以此把有限的资源充分利用起来。
　　理财无需大量资本
　　记者：有人认为，理财是富人的游戏，请问这种观点存在哪些误区？
　　饶芳：的确，在理财市场上总是活跃者富有者的身影。但据此认为理财就是有钱人的游戏，这种观点是不对的。
　　首先，这是对理财目标的理解错误。理财不同于投资追求高收益，理财是一种生活战略，投资只是战术上的安排。理财是为了更好地平衡现在和未来的收支，解决家庭财务问题，保障生活水平的稳定，提高生活水准。富人庞大的资产需要保值增值，需要做出安排，需要理财。穷人也有生活目标，为了保障基本生活并生活得更好，让有限的资源释放更大的能量，也需要理财。
　　其次，是对理财手法的认识不够。认为理财是富人的游戏，其实还隐含着这样一个观点，即理财需要大量初始资本。这种理解是不科学的，理财的方式方法有很多种，大钱有大钱的理财道，小钱也有小钱的获利法。钱少可以用细水长流的投资方式，投入门槛低、进出方便的产品。基金1000元起卖，以后100元也可以做一笔。低价股甚至五六百元就可以。选择适合自己的投资方式，把闲钱运动起来，就可以做到集腋成裘。
　　事实上，理财不是富人的游戏，而是智力的游戏。其实大多数富人都是通过自己的智慧和努力拼搏而获得财富的。他们相对来说更懂得理财，知道理财给他们带来的帮助。穷人理财拼的还是一个理财智力和能力，懂得生财之道，米少也能烧出一锅好粥。实在不行，最好就寻求专家帮助拉。
　　达到目标就是理财成功
　　记者：具体操作中，穷人理财与富人理财有何区别？
　　饶芳：由于各自财务状况和现实条件不同，穷人和富人在理财时存在较大差别。
　　首先，是理财的出发点不同。富人本身衣食无忧，理财更多的是为了保值增值，让现有的资产能在抵御通货膨胀的同时，实现最大增值。可以说，富人理财是锦上添花。穷人理财的目标更直接更具体，就是为了完成某个生活的必需目标，如积攒孩子上大学的学费，为老年生活做准备等等，是对有限的既有资源的精打细算。
　　其次，理财信息的来源不同。富人的生活圈子大，出入场合多，其间充斥了大量的信息，这使得他可以通过社交场合、私人渠道享有比穷人更丰富更及时的信息。而穷人更多的是依赖公开渠道，包括报纸、电视、广播、金融机构的布告等等。在中国这样一个发展中市场里，内幕信息起到更大作用，公开信息只能是偶尔有用，仅就信息来源看，可以说穷人就比富人少了一条腿。
　　第三，理财操作手法不同。财力的悬殊，信息渠道的不对称，决定穷人与富人具体操作手法的不一致。穷人理财可能更加小心翼翼，多选择保守性的操作工具，如平衡性基金，银行存款；在资金进出上，也会是蚂蚁搬家式，细水长流型，这也决定了他不太会涉足门槛高、风险大的理财产品。富人可能会更大刀阔斧一些，充裕的资本、多样化的资本结构、较高的风险承受力让他们的选择可以更多，享受到更丰富更优质的理财产品，甚至走向国际市场，获得其他国家金融资产的高收益。
　　最后，理财结果也会存在差异。单从资金投入产出看，当然是富人收获会更大。但是只要二者都很好地实现了各自的理财目标，事实上就是理财的成功。
　　树立正确理财观念
　　记者：中低收入者理财应该注意哪些问题？
　　饶芳：中低收入者资本存量少，风险承受力低，大部分缺乏实战经验，理财时尤其要注意处理好以下几个问题。
　　首先，树立健康的理财投资观念。理财是伴随我们一生的过程，不是应时应景的摆设，也不是一蹴而就的。制定了规划后关键是执行，在执行中看效果，找问题，攒经验。同时，还必须明确，理财规划通常需要较长的时间来实践，不是一两个月的投机生意，这也决定我们在投资产品的选择上要注意长线投资效果，不要太在意短期的波动。
　　其次，端正对风险的认识。中低收入者风险承受力低，是客观现实。但是，也要看到风险跟收益成正比，如果只是一味躲避风险，风险稍稍高点的产品就不敢尝试，那就只能得到基本的银行存款收益率，用理财来增值就无从谈起。其实风险并不可怕，只要对风险进行合理的控制、管理，稍高的风险，大部分中低收入者还是可以接受的。
　　第三，正确看待专家意见。专家经验丰富，信息充足，是一般老百姓可以信赖的，尤其对初涉理财或理财经验欠缺的人来说，适当寻求一下专家意见，会收到事半功倍的效果，切忌自己盲目规划、胡乱投资。但同时也必须提醒的是，专家意见只能参考，切不可奉若神明，对自己情况最了解的还是自己，专家只能是在方向上做出大概指引，真正做出判断、执行操作还是得靠自己。
　　最后，还必须提醒的是，理财是帮助我们实现财务目标的工具，投资者要学会驾驭这个工具。市场是瞬息万变的，我们的理财目标和具体操作也要随着家庭和市场环境的变化不断做出调整。不要在环境都完全变了，还在死守着以前的老规划，按部就班地执行，那就失去了理财的初衷和真谛。
　　（天下商机）
　　穷人所以穷：是没有把梦想变现实
　　投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。
　　穷人之所以穷，很多时候不是因为没有梦想，而是没有去把梦想变成现实。
　　有1万元钱，5个人分，每人可得2000元，谁也不穷，谁也不富。要是其中的两个人用自己的2000元去做生意，每人又赚了1万元，那么这个社会的财富总量就达到了3万元。而其中的两个富人拥有2.4万元，占80％，三个穷人拥有6000元，占20％。
　　在这种情况下，我们能说三个穷人“穷了”是因为两个富人“富了”吗？不能。因为两个富人的“富”来自于社会财富的“增量”，而不是从另三个人手中夺取的“存量”。
　　不仅如此，两个富人在给自己创造财富的同时，也给三个穷人增加了就业机会和劳动收入。那样，在两个富人每人的财富总额达到1.2万元的时候，三个穷人每人的财富也就可能不再是2000元，而是3000元或者5000元。
　　法国有位贫穷的年轻人，经过十年的艰苦奋斗，终于成为媒体大亨，跻身于法国50名大富翁之列。1998年他去世，将自己的遗嘱刊登在当地报纸上，说：我也曾是穷人，知道“穷人最缺少的是什么”的人，将得到100万法郎的奖赏。几乎有两万人争先恐后地寄来了自己的答案。答案五花八门。大部分的人认为，穷人最缺少的是金钱。另一部分人认为，穷人最缺少的是机会、技能……但没有人答对。一年后，他的律师公开了答案：“穷人最缺少的，是成为富人的野心！”
　　这个谜底震动了欧美，几乎所有的富人都予以认可，说出了自己成为富人的关键所在。这里说的“野心”，准确地说，应该是我们常讲的“雄心壮志”。我们难以设想，一个心志不高的人，一个没有远大目标的人，连一张蓝图都没有的人，能够创造出什么奇迹。
　　通常对富人之所以能致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业；较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。
　　我小时候5分钱买一支小豆雪糕，现在最便宜的雪糕是一元钱一支，这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话，就要求银行的每年单利是100％左右，哪个银行有这样的利息？
　　穷人的钱不是资本。一个人用100元钱买了50双拖鞋，再拿到地摊上，每双卖3元，一共卖得150元。另一个人很穷，每个月都要从社会福利局领取100元的生活补贴，他全部用来买大米和油盐。换种方式，每个月给穷人200元，让他可以用余下的100元去做卖拖鞋的生意，一个月下来就有150元；下个月还给他200元，他就可以用250元来买卖拖鞋，又可赚125元；到第三个月，这个穷人手里已经有了375元，除去100元生活费，还有275元资本金，你不用再给他任何救济了……但实际上，很多穷人不会按你给他安排的道路前进。你给他100元，他会去买米；给他200元，他会去买酒买肉；给他500元，他会去买件好衣服，最后只剩下10元也要买几注彩票。哪怕你给他100万元，他也想立刻把钱变成房子、车子，风风光光地去兜风，好让所有人都知道他已经不是穷人了……穷人不仅是没有资本，更可悲的是没有资本意识。有个人很穷，一个富人可怜他，想帮他致富。富人送给他一头牛，嘱咐他好好开荒，春天撒下种子，秋天就可以脱离贫穷。穷人满怀希望开始奋斗。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子比过去还难。于是他想，不如把牛卖了，买几只羊，先杀一只吃，剩下的可以生小羊，长大可以卖更多的钱。
　　穷人的计划如愿以偿。只是吃了一只羊之后，小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了，忍不住又吃了一只。穷人想，这样下去不行，不如把羊卖了买些鸡，鸡生蛋的速度要快些，日子立刻能好转。
　　穷人的计划又如愿以偿，但是日子并没有改变。艰难时，他又忍不住杀鸡，终于杀到只剩一只鸡时，穷人的理想彻底崩溃。心想，致富是无望了，不如把鸡卖了，打壶酒，一醉解千愁。
　　春天来了，富人兴致勃勃送来种子，发现穷人醉卧在地上，依然一贫如洗。富人转身走了，穷人继续贫穷。
　　很多穷人都有过梦想，甚至有过机遇，有过行动，但最终没能坚持到底。 　（青年创业）
　　穷人的牢骚与致富
　　⊙路勇
　　大朱是文字上的朋友，认识之前神交已久，从他发表在报刊的文字，我知道他是个很懂冷幽默的写手。
　　时间长了，同一个城市生活的我们见面了，而且还成为了无话不谈的朋友。大朱为人热情、厚道，是个人见人爱的好朋友，和他在一起不愁没有话题，不担心会冷场。其实，更多的时候是大朱的“一言堂”，他最大的特色是爱发牢骚，发起牢骚没完没了……
　　多年前，大朱所在轮胎厂倒闭了，拿着最低生活保障费，在一家又一家的公司做销售。月薪只有可怜的几百元，要靠业绩才能拿到略微高些的收入，来养活单身的自己。
　　大朱在跑业务的空隙，会钻进路边的网吧写些文字，投给全国各地的报刊，每月能换来超过薪水的稿费。按说大朱总计四五千的收入，过得应该还算滋润，可是他总对我们说，“跑业务和讨饭差不多，还不够每天的车钱饭钱。写文章换稿费顶多是个文字民工，比起坐在窗明几净写字楼的编辑，简直一个天上一个地下。”倘若发稿不畅，那些编辑难免会上“黑名单”，并被大朱的口水所淹没。
　　转眼，大朱也做了编辑，不过是规模小的学生杂志。不必每天在街上奔波，进了办公楼，可以翘着二郎腿办公，还能抽空写字赚钱。大朱依旧没有让自己“脱贫”。“穷啊穷！报纸编辑动不动就万儿八千的月薪，我们这些小刊编辑简直是包身工，只干活不拿钱。”握着轻轻松松到手两三千的薪水，大朱还感慨地说，“本命年都过了三个，房子票子妻子都没影，告别穷人的日子看来遥遥无期了。”
　　接着，三十七岁的大朱买了套二手房，娶了小他一轮的漂亮老婆。可是，大朱三十该立而晚立，四十不惑却依旧困惑，牢骚依旧是他的招牌。大朱这天说，“唉，老婆的大学女同学嫁了个老总，住进了别墅。你知道现在别墅多难买？”我忍不住插嘴，“你都抱得美人归了，还怕老婆跑了不成？”大朱一脸忧伤地说，“跑是跑不了了，但是为了让她心理平衡，我在承包做饭的基础上，还要每天以洗碗作补偿。”再过一天，大朱又说，“楼下的住户买了辆新车，足足要三十万，而我们还住的是买来的二手房，悲哀啊！”我本来想给他一句，“人家住的不是和你一样房龄的旧房吗？”可话到嘴边我还是忍住了，担心大朱会说，“弄不好，人家第二套房也差不多了，人比人气死人啊。”
　　不过，大朱牢骚归牢骚，日子却越过越红火―――准备开家小的文化公司，还要按揭买辆轿车哩。
　　比起我，大朱可不算是个寒碜的穷人，可是在他的角度上他却是彻头彻尾的穷人。而那不绝于耳的牢骚，仿佛是穷人在身处困境时的另类动力，从来不放弃追求财富的动力。换言之，有牢骚的穷人不是没有希望的，只要能将牢骚化作动力，那么穷人离致富的目标便会越来越近。
　　（中国证券网-上海证券报）
　　你是一个穷人吗？请掌握穷变富的哲理
　　你认为自己是一个贫穷的人吗？如果是，你是否想过改变自己的现状，从现在起积累自己的财富，迈向富人的行列？读读以下的这些理财哲学，或许会对你有所启发。
　　A、将生活费用变成第一资本
　　一个人用100元买了50双拖鞋，拿到地摊上每双卖3元，一共得到了150元。另一个人很穷，每个月领取100元生活补贴，全部用来买大米和油盐。同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价 值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用。
　　贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以，贫穷者就只能一直穷下去。
　　财智哲学：渴望是人生最大的动力，只有对财富充满渴望，而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”，同时，积累资本意识与经营资本的经验与技巧，获得最后的成功。
　　B、最初几年困难最大
　　其实，贫穷者要变成富人，最大的困难是最初几年。财智学中有一则财富定律：对于白手起家的人来说，如果第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。
　　这一财富定律告诉我们：因为你已有丰富的经验和启动的资金，就像汽车已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驶如飞。开头的5年可能是最艰苦的日子，接下来会越来越有乐趣，且越来越容易。
　　财智哲学：贫穷者不仅没有资本，更可悲的是没有资本意识，没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不是资本，也就只能一直穷下去。
　　C、贫穷者的财富只有大脑
　　人与人之间在智力和体力上的差异并不是想象的那么大，一件事这个人能做，另外的人也能做。只是做出的效果不一样，往往是一些细节的功夫，决定着完成的质量。
　　假如一个恃才傲物的职员得不到老板的赏识，他只是简单地把原因归结为不会溜须拍马，那就太片面了。老板固然不喜欢不尊重自己的人，但更重要的是，他能看出你的价值。同样，假如你第一次去办营业执照，就和办证的人吵得不可开交，可以肯定，你开的那个小店永远只能是个小店，做大很难。这样的心态，别说投资，连日常理财都难做好。
　　很多投资说到底是一种赌博，赌的就是将来的收益大于现在的投入。投资是件风险极大的事，钱一旦投出去就由不得自己。
　　贫穷者是个弱势群体，从来没把握过局势，很多时候连自己也不能支配，更不要说影响别人。贫穷者投资，缺的不仅仅是钱，而是行动的勇气、思想的智慧与财商的动机。
　　贫穷者最宝贵的资源是什么？不是有限的那一点点存款，也不是身强力壮，而是大脑。以前总说思想是一笔宝贵的精神财富，其实在我们这个时代，思想不仅是精神财富，还可以是物质化的有形财富。一个思想可能催生一个产业，也可能让一种经营活动产生前所未有的变化。
　　财智哲学：人与人之间最根本的差别不是高矮胖瘦，而是装着经营知识、理财性格与资本思想的大脑。
　　D、对自身能力的投资
　　有一位伟人的话，大意是一个人的价值大小，不是看他向社会索取多少，而是看他贡献多少。相比之下，按劳分配并不是按你的劳动量来分配，而是要你生产出更多的价值。只要你愿意，你劳动的能力越强，创造的价值越多，就越可能获得高的收入。多劳多得的根本是质而不是量，贫穷者最根本的投资是对自身能力的投资。
　　财智哲学：说到资本家，贫穷者就联想到那些剥削工人剩余劳动价值的人 ，心中自然有种抵触。实际上，只要你愿意，你也可以当资本家，资本市场是向每一个人开放的，其中也有你的那一份天地。
　　E、教育是最大投资
　　学历只是一般教育的证明，学校里学到的只是一些综合性的基础知识，人一辈子都需要重新学习。有一篇报道，江苏省2003年高学历（本科及以上）者人均年收入超过11万元，小学文化程度者只有3708元，二者相差近30多倍。经济收入的悬殊，已经造成实际上的高低贵贱。在当今社会，要想过上稍稍像样一点的生活，就必须有一个高学历。
　　财智哲学：教育是最大的投资，对很多贫穷者来说，他们的命运是和受教育程度密切相关的。因为贫困不是一种罪过，但贫困中的人都不得不承受它的恶果。
　　F、勿以运气为贫穷开脱
　　关于资本的故事每个人都听过不少。比如某个美国老太太，买了100股可口可乐股票，压了几十年，成了千万富翁；某位中国老太太，捂了10年深发展原始股，也成了超级富婆。故事的主角都是老太太，笨头笨脑，居然一弯腰就捡了一个金娃娃。
　　从理论上讲，美国老太和中国老太的投资都是成功的，但对更多的人而言，却很难有什么推广价值。两个老太凭什么能够坚持捂股？不是理智的分析，也不是坚定的信心，而是什么都不懂，要么是压在箱底忘在脑后了，要么是运气的因素。贫穷者把很多事情都归于运气。因为只有运气是最好的借口，可以为自己的贫穷开脱。“运气不好”是所有失败者的疗伤良药。
　　财智哲学：在商品经济时代，人人都会有运气，不劳而获不仅是可耻的，而且是不可能的。一个人之所以有权获得收入，是因为他为社会生产出了产品，社会才给了他的回报。
　　G、知本向资本靠拢
　　有个故事说的是一个国王要感谢一个大臣，就让他提一个条件。大臣说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完。”国王一听，暗暗发笑，要求太低了，照此办理。不久，棋盘就装不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小车，小车也不行了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……国王终于发现，他上当了，因为他会变成没有一粒米的穷者。一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人的。
　　贫穷者的发展难，起步难，坚持更难。就那么几粒米，你自己都没了胃口。可一件事情的成功，往往就在于最后一步。当基数积累到一定的时候，只需要跳一下格子，你就立地成佛了。这之前的一切都是铺垫，没有第一粒米，就没有后面的小车大车，这个过程是漫长的，也是艰难的。但是世界上聪明的人很多，有知识的人遍地都是，但真正能发大财的却少，要把知识变为知本，只有和资本联姻才行。
　　财智哲学：富人靠资本生钱，贫穷者靠知本致富。以知本作为资本，赤手空拳打天下，可能是现代贫穷者们最后也最辉煌的梦想。但是，一个生活在底层的人，很难有俯瞰的眼光和轩昂的气度，贫穷者内心最缺乏的其实就是这种自信。
　　（上海热线）
　　穷人“懂得”享受，富人善于投资
　　有个故事：说的是有个人很穷，一个富人见他可怜，就起了善心，想帮他致富。富人送他一头牛，嘱咐他好好开荒，等春天播了种子，秋天就可以远离贫穷了。
　　穷人满怀希望开始奋斗。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子比过去还难。穷人就想，不如把牛卖了，买几只羊，先杀一只吃，剩下的还可以生小羊，等羊长大了拿去卖，可以赚更多的钱。
　　穷人的计划如愿以偿了，只是吃了一只羊之后，小羊迟迟没有生下来，日子又艰难了，忍不住又吃了一只。穷人想，这样下去不得了，不如把羊卖了，买些鸡，鸡生蛋的速度要快些，卖鸡蛋立即可以赚钱，日子可以立即好转。
　　穷人的计划又如愿以偿了，但是日子并没有改变，穷人又忍不住杀鸡，终于杀到只剩下一只鸡时，穷人的理想彻底崩溃，他想致富是没有希望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下吐，万事不愁。
　　很快春天到了，发善心的富人兴致勃勃地拿种子来，赫然发现穷人正就着咸菜喝酒，牛早就没有了，房子里依然一贫如洗。
　　富人转身就走了，穷人当然一直穷着。
　　在我身边也有这么一群穷人，他们和前面那个穷人一样毫无积蓄，没有固定的工作，没有自己的房子。日复一日，年复一年地过着租房打工的生活，可是他们并不像那个穷人那样没有收入，一无所有。他们每个月都有薪水，只是或多或少而已。为什么他们依然贫穷呢？原因很简单，因为他们是时尚潮流的弄潮儿。他们喜欢购买最新款的手机、最时尚的服饰，享受最时尚的生活。
　　他们虽然没有积蓄，没有房子，没有自己的公司，可是他们习惯了一手赚钱一手花钱，习惯了把钱花光后开始蹭房蹭饭，习惯了租房打工来去自如的生活，这就是习惯的“魅力”，一种决定贫穷命运的贫穷习惯。
　　人有贫富之分，更有失败与成功之分。那么失败的穷人和成功的富人，到底有什么差别呢？我想差别不外乎在于穷人“懂得”享受，富人善于投资。也就是说穷人懂得将现有的收入作为资产，以最大限度地享受现在的生活。而富人则懂得将现有的资产作为资本，以最大限度地进行投资，从而产生更多的财富。
　　前面那个故事中，虽然那个富人为了帮助穷人致富，而送了他一头耕牛，并告诉他致富的方法。但是他最终依旧贫穷。因为那个穷人并不遵从富人的投资逻辑：用牛耕地开荒，春天时播种，秋天时才能收获，从而摆脱贫穷。而他只是按照自己的习惯：把富人送的这头牛，作为意外获得的生活资产，以最大限度满足现在的生活。于是将耕牛换成羊，再将羊换成鸡，分期付款“买回”以前那种贫穷的生活。（中国证券报）
　　穷人富人都需要理财　对钱尊重是第一要点
　　出来混迟早是要还的
　　一样理财，咋就只跟你沾边呢？
　　最近，不少人发现，过去被一些金融专业人士关注的话题正成为百姓街谈巷议的话题，基金、股票、A股、B股、H股、信贷等正成为百姓的口头禅。股票、基金、房产三大龙头使2006年冬天的投资热情空前高涨，人们对投资和理财的热衷程度前所未有，理财这个词也再一次高频率地闯进了人们的视野，强烈地冲击着人们的神经。
　　面对花样繁多的投资和理财形式，让不少人人眼渐迷：我们需不需要理财？怎样理财才是合理的方式？投资理财又容易走进哪些误区？人们又该如何做才能安全地“钱生钱”，做到保值增值？央视新闻频道《新闻会客厅》邀请国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌先生谈了他的看法。
　　你不理财，财不理你
　　记：现在街头巷尾到处都能听到理财、买股票、买基金……理财这两个字火起来，根本原因是因为人们的钱包鼓了。
　　刘：对，因为有财富效应。到2004年下半年的时候我就看到媒体、金融机构基本上属于言必称理财，所有的银行产品，保险公司的产品，以前都不叫理财的，现在换一个身份出来都叫理财产品，其实也对。
　　记：人们刚刚接受这个概念的时候，你所听到的一些对于理财的错误理解都有什么？
　　刘：听到最多的老百姓对理财认识的这种误区就是，理财是有钱人的事儿，很多人说我手里没钱，我怎么理财？有钱人才去理财。某种程度上讲是对的，所以我们给年轻人讲，你手里现在没钱，走上工作岗位以后，应该先从攒钱开始，收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你有什么财可理，所以我讲年轻人一定要从攒钱开始。
　　记：等一下，你刚才讲的第一个错误观念是认为只有富人才跟理财沾边，我们穷人不沾边，穷人是不是跟理财有关系呢？
　　刘：我觉得有关系，人人都需要理财，因为人活一辈子，两件事你肯定躲不开，一个是死亡，一个是纳税，一辈子不管你是做什么工作的，都离不开钱。
　　记：像我从小受到的教育是不谈钱、不爱钱，才是好孩子。
　　刘：你不爱钱钱不爱你，就是说你对金钱没有爱好，不去喜欢它，它就不会来到你的身边。
　　有钱人都是很尊重钱的
　　记：有没有富人靠理财，只是把钱倒来倒去致富的，或者用各种方式去投资就致富的，有这样的吗？
　　刘：从国际上看，我们看国际股票投资大师巴菲特就是通过投资。很多人对巴菲特的理解，以为他就是做股票、炒股票，不是，他是拿钱去收购企业，收购华盛顿邮报，收购保险公司，然后用保险公司的现金流去炒，去进行投资，然后他变成富有。很多富人都是很会理财的，他们对钱的态度，一是很尊重钱，第二他们很爱惜钱，很多有钱人生活比好多没钱人的生活更加节俭，因为他们知道钱财来之不易，所以说现在老百姓对理财一个最重要的误区就是为了发财，昨天我看到报道说最近股票涨了，基金净值都涨了，很多人会讲，去把家里的房子全都典当给典当行，我年初的时候就碰到一个朋友，他说他准备把房子押给银行，再贷出款来炒股票，我说这肯定是不可以的。
　　记：这不是理财吗？他对财多关注。
　　刘：但是这违背了理财的一个根本原则，就是追求安全性，理财是为了要追求财务平稳，不是一夜暴富，他觉得把这个东西押给典当行就能借到钱，典当行其实是高利贷的，如果你要把这个东西抵押从典当行借钱，一年差不多要付给典当行50％的利息。他就想我押给典当行三个月，也许付出20％的息，然后我在股票上可能会五个涨停板翻一倍，然后把这个利息赚出来还给典当行的利息之外，我还剩下一大块钱，很多人都是这么想的。
　　记：根本原因是看到去年的股票太好了，100％、200％、300％地赚钱，所以他敢这么做，但是他不会想今年还是如此，或者这只股票是不是持续会这样涨？
　　刘：对了，我说去年的股票从1100点开始涨，涨到年底点，甚至涨到2900点，这样的景象可能在你一生中只有一次，今年是因为中国市场的股权分置改革，来引发这种价值的重估，至少会走出牛市的行情，但是像一年要涨这么多，今年我个人认为几乎是不可能的事情。出来混迟早是要还的，我们也经常说这句话，我们只看到市场涨，市场还没有到回头的时候，如果到回头的时候，如果你的钱被套住了，那边你付给典当行的钱，房子可能就会押给典当行，甚至如果你套不出钱来，你的房子就变成死档，钱没赚到，连自己居住的环境都没有了，我觉得这不是理财。
　　记：你说理财的原则就是安全，不能冒风险。
　　刘：不是不能冒风险，应该承担合理的风险。
　　你们家的水库至少要分成三份
　　记：要想理财就要通过一些理财的工具和手段，现在我们能见到的包括储蓄，银行当中各种各样的储蓄方式、储蓄产品，股票，还有去年特别红火的基金，作为普通人理财，是不是都可以选择这些方式？
　　刘：可以。我刚才讲财富像水库，应该把你们家的水库至少分成三份，第一份就是你家应急的钱，比如说应付你突然之间失业。
　　记：是不是要满足六个月生活费用的总数？
　　刘：我觉得六个月在中国算少的，现在找工作是非常难的一件事情，我认为一般的家庭应该至少留一年的生活费。
　　我说三分之一不是三分之一的钱，应该是把你们家的钱分成这三份中的一份，12个月的生活费是不能动的，要把它放到银行里去，或者买一些货币市场基金，我讲货币市场基金基本不能算是股票基金，它是一种流动型管理的攻略，叫类储蓄产品，基本上是不会亏本的。第二份钱是你们家养命的钱，是能保证你未来几年生活的钱，这个钱多少，各家因人而异。保命的钱可以放在国债里，做银行的定期存款，买些养老保险，包括你的社保，还有商业保险，都是你保命的钱，这些钱是只会赚不会赔的。
　　记：那肯定有人会讲，这么好的市场的情况下，三分之二……
　　刘：所以说市场好了，很多人头脑就开始发热了。很多人急得恨不得把自己家应急的钱都拿去炒股票，赌一把。去年股票买了就涨，闭着眼睛就能来，今年闭着眼睛，我告诉你不可能了。炒股一定得用你五年到十年不用的闲钱。这个钱不应该是小孩五年之内上学的钱，不应该是你讨老婆的钱，不应该是让你急着生小孩的钱，那都属于你保命的钱的范围。为什么说这样的话？是因为我们有切肤之痛，我在2000年的时候就把家里所有的钱，包括应急的钱全部拿出去炒股票，到2002年跌下来的时候，那时候我有多痛苦只有我自己知道。
　　年轻人：使用信用卡不要上瘾
　　记：我们按照不同的人群怎么样理财来讲一讲，我们把在校大学生或者刚刚走向社会的年轻人算一个人群的话，他们和理财沾边吗？因为他们手里几乎没什么钱。
　　刘：沾边，现在大学生就染上了一个非常不好的习惯，很多银行去学校里推销信用卡，很多大学生年纪轻轻的就成为负债一族，我觉得这是一个非常不好的现象，我说大学生是不应该用信用卡的，为什么不应该？年纪轻轻去借账，用信用卡，信用卡是一种什么东西？它是冲动消费的罪魁祸首，它是一种鸦片烟，上瘾以后会致命的，所以说我觉得大学生不应该使用借款。
　　记：可是这些年我们老听到一个宣传就是用明天的钱享受今天的生活。
　　刘：某种意义上讲，我觉得这种说法是不对的，用明天的钱享受今天的生活是一种超前消费，但是超前消费对某种人来说是可以的，比如对有工作，有一定收入保障的人是可以的，但对大学生来讲他是没有偿还能力的，从他开始理财的第一步开始，就已经染上了很不好的习惯。
　　记：可是大学毕业的时候才22岁，到35岁都不要买房，这中间十几年时间不买房不买车，怎么扛得住这个诱惑？
　　刘：我是说应该具备了某种财力你才可以去买。贷款应该是在一个合理的范围之内，我觉得应该不超过你月收入的30％。
　　小夫妻：两个水库并到一条管道
　　记：下面一个人群就是两口之家或者三口之家，刚刚成家立业了，也有一定的积累的人，他们该怎么做？
　　刘：我们讲的很多超前消费，很多都是年轻的单身和年轻的小两口，所以我觉得结婚以后，如果有一个小孩，对克制一个人的乱花钱，或者说是养成财务习惯是有帮助的，因为有了小孩以后你就会有责任感。
　　记：现在年轻人也越来越讲究实际，两个人结婚以后钱怎么共同支配，是不计任何代价地放到一个账户里面去还是分头计算？不谈感情，不谈爱情，只是从理财降低风险的角度来讲，你建议他们怎么做呢？
　　刘：我觉得两个人既然结婚走到一起，应该是把婚前两个人各自的水库并到一个水库里去，一起来打理财务，就是把夫妻两人的收入并到一条管道里，然后一起再通过支出账户把它储蓄，这样你对财务会有一个更好的了解。至于很多年轻人AA制，我觉得理财这个东西只是讲一种理念，是一种生活方式，而且这个东西是因人而异的，虽然我个人不主张这样，但是如果他愿意是AA制你也不能说他是错的。我觉得AA制还是少数。
　　老年人：不要光到股票营业厅上班了
　　记：到了下面要说退休的老年人这个人群，那就更不言而喻了，就是稳妥安全是第一位。
　　刘：完全正确，我们讲投资有个一百法则，所谓一百法则就是60岁的时候，你应该把60％以上的钱放在存款和债券里，把40％的钱拿去做股票、做基金，当你70岁的时候再减一点，甚至到70岁的时候，你应该用百分之十几的钱、百分之二十的钱去做股票。2005年跌到一千点的时候，说市场一片悲哀，然后有个杂志上出现了一个绿色的屏幕，就是股票市场我们叫绿帘子的，绿帘子前面坐着三个白发苍苍的老太太，因为她们背对着我，我不知道她们用什么样的眼光来看这个绿帘子，我相信她们眼里应该是满含着无奈和悲哀吧。我觉得这是当时的一个写照，就是说中国股票市场上经常是些老人，我们以前在营业部待过，周围很多都是我父母那辈的人在炒股票，我觉得这是不对的。
　　记：退休以后去营业厅上班了。
　　刘：完全对了，他们觉得那是一个挣钱的道，结果楼上的阿姨跟我说，她几年做下来钱都赔了70％、80％了，这是很正常的一种现象，而且老人不适合做那个。崩盘的时候人死在盘前的，我都是亲眼所见的，老人一定不能做那个东西。
　　记：做股票是血泪史。
　　刘：所以今年市场好的时候，我要跟大家说一句话就是一定不能得意忘形，第二不能好了伤疤忘了痛，这个市场太难挣钱了。
　　据央视新闻频道
　　从穷人到富人只要3步
　　夏晟兰
　　轰轰烈烈的“理财”旋风已经席卷大街小巷，无论“才”女还是“财”女，似乎有了一个共同的奋斗目标：为了更加美好的生活，学会管理钱包，做个富女人。
　　第一步：储蓄
　　储蓄？大部分读者会质疑，这第一步也太平凡了。没错，致富的第一步就是储蓄，储蓄未必能成富翁，但不储蓄绝对成不了富翁的。对于大部分年轻人来说，水电房租、聚会、看电影、买新衣服……不知不觉似乎就没有了能储蓄的钱，那怎样才能存到钱呢？
　　不妨在每个月发工资时，计算好必须的支出后，将剩余资产的一部分立即进行银行定存或者基金定投。若能坚持实施，成效一定会令你大吃一惊。
　　第二步：记账
　　明明记得自己这个月只花了1400元，而钱包里却少了2600元，剩下那1200元哪里去了呢？仔细想想，时尚包包、超眩小饰品还有一顿必胜客……不经意间花的一些小钱，最终导致了财富的悄然“蒸发”。
　　要养成记账的好习惯，在看到自己的小账本后，聪明的女性会很清晰地判断出什么是必要的支出，什么是头脑发热后的浪费，而在今后消费时加以避免；或者使用信用卡，轻而易举地追查每一笔花销的来龙去脉，提醒自己开源节流。总而言之，了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，才有助于平衡生活，同时作出明智的投资决定。
　　第三步：选对投资工具
　　每月投资5000元，多少年后能变成100万呢？若选择年投资回报率2％的定存方式需要15年；选择年投资回报率5％的基金，需要12年；选择年投资回报率10％的投资工具则只需要10年。可见，如果能选择正确的投资工具，那么无疑能大大加快致富的步伐，当然，希望取得高回报的同时，也应承担较大的投资风险。
　　在国内目前流行的理财工具中，主要以股票和基金为主，相对股票投资而言，投资基金将钱交给专家进行集合理财，省时省力。基金投资起点仅为1000元，那么也就是说，用1000元投资一只全A股市场的基金就相当于这1000元投资了全中国的企业。
　　（市场报）　　
理财不是富人游戏 穷人更需理财（资料图片）　}