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固金所副总裁吴剑飞：做企业要有社会责任感
引言：走进固金所公司，一股年轻而富有朝气的气息迎面扑来，无论是窗明几净、绿意盎然的办公环境，还是活力四射、朝气蓬勃的员工，都让人印象深刻。初见吴总，简单利落的着装，轻松自信的眼神，瞬间就拉近了与我们的距离，为之后的采访奠定了一个轻松、愉快的氛围基础。
固金所是由固金所金控集团（中国）股份有限公司、东亚国际集团控股有限公司、房金所联合打造的平台，成立于2014年，公司位于陆家嘴金融世纪广场，作为中国长江经济带国家级战略两大金融极核区之一，陆家嘴是众多跨国银行及金融企业的大中华区及东亚总部所在地。吴剑飞先生，固金所副总裁，于2013年从传统金融转型进入互联网金融领域，在这条道路上不断摸索、创新。面对这个竞争激烈的行业，吴剑飞并不担心，他更希望公司可以不断合规创新，稳扎稳打站住脚跟，在整个行业洗牌中屹立不倒。从传统金融到互联网金融在吴剑飞十几年金融证券生涯中，他见证了证券行业合规管理和风险控制能力明显提高的过程，特别是2004 年伊始，按照国务院部署，中国证监会对证券公司实施了三年的综合治理，化解了行业历史遗留风险，证券业由此步入规范发展轨道。然而随着互联网金融雨后春笋般蓬勃发展，吴剑飞开始对互联网金融产生浓厚的兴趣，2013年正式从传统金融行业进入互联网金融领域。经历了那么多年的摸爬滚打，无论是传统金融行业还是现今最为热门的互联网金融领域，吴总对于两者之间有着自己独特的见解。“大家对传统金融行业认知度非常高，国家发牌所以非常信赖，基金、信托等标准化产品也是众所周知，哪儿都能买到，行业非常成熟。而互联网金融就不同了，现在处于草莽期，行业鱼龙混杂，参差不齐，没有规则。互联网金融搅局者非常多，你一旦入错门就掉坑里了，就像唐僧到了小雷音寺，以为见到了佛祖，其实是妖怪，骗子很多，投资者需要非常谨慎。”当被问及为何传统金融难以做到普惠大众时，他告诉我们：“传统金融是线下人与人对接的服务模式，范围比较窄，所以不可能照顾到所有的投资者。再来看互联网金融，首先，它的服务方式不一样，不依赖于人，依赖于网络和系统，可以照顾所有的投资者。就像余额宝开阔了人们的眼界，他们背后对接的是货币基金，虽然普通，但是强大的传播力度已经形成了众人皆知的效果，最重要的是通过互联网手段使这个产品形成了一种唾手可得的心理状态。其次，银行作为企业会优先选择大业务，所以我们国家还有很多中小微企业很难享受传统金融服务，互联网金融比传统金融覆盖面更广、效率更高、成本更低，可以服务小微经济，满足他们对金融服务的迫切需求。”打造“看得见、摸得着”的理财平台关于固金所，吴剑飞旨在从系统、资金、业务等安全角度推动公司合规治理和风险管理，打造具有“看得见、摸得着”特色的，安全、稳固、透明的综合理财平台。他告诉我们：“固金所的抵押标物均为不动产，抵押物周边360度全景在平台展示，抵押证明清晰可见，借款人信息详细明确，用户对自己投资的项目“看得见，摸得着”，安全放心。”固金所平台所有投资项目全部是一线及省会城市的不动产，包括个人房产、商铺、商业地产等，通过线下风控调查，挑选出优质的房产抵押项目。其推荐的理财产品，经由第三方专业担保机构与固金所平台风控团队对融资方进行线下尽职调查、严格信审，同时固金所只选择产权独立、清晰的房产抵押项目，从源头保障客户利益。固金所引入第三方专业担保机构为平台客户提供安全保障，资金由银行托管，实行平台与资金的真正隔离。“我们项目透明度非常高，借款人是谁，借款目的是什么，抵押物是什么，抵押物是房产的话，房子位于哪个城市、小区，我们会有专业的队伍进行评估，还能在我们网站上看到小区全景图，有些是我们自己拍摄的，所有证明我们都具有，一目了然，一清二楚。”据他介绍，平台的安全、稳定非常重要，固金所由银行系精英打造风控体系，严格风控管理，还与500多家金融机构和非金融投资机构、律师事务所、会计师事务所、评估机构，以及房产中介有效合作，打通不动产金融生态链。去年7月中旬，固金所和中原银行签署资金存管协议，给用户的资金又上了一道安全锁。严格红线，严格合规互联网金融行业在经历了快速发展之后，由于进入门槛低，监管规则缺乏，众多问题开始暴露在人们的视野中，平台跑路、平台欺诈、平台资产荒等风险屡见不鲜，饱受社会各界诟病。去年12月28日，银监会牵头起草的网贷行业的监管办法终于揭开面纱，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》正式向社会公开征求意见。“既然监管细则出来了，还给了18个月的缓冲期，那么18个月以后肯定会有明确的监管，到时候再调整的话肯定特别被动，也来不及。所以我们要强调主动性，这18个月的缓冲期是提供内部治理的一个过程。”对于此次网贷监管意见的出台，吴剑飞和公司管理团队为此展开了深入探讨，最终成立合规部，对外对接监管部门，向监管部门报备以及信息披露，配合监管部门了解行业实际情况，向监管部门提供政策上的指导，对内则是督促合规。“我们要主动配合监管，公司明确成立合规部，风控和合规的区别在于，风控是通过企业自身的角度出发，不要冒风险，合规则是从监管层出发，维护行业秩序。”对于前段时间闹得沸沸扬扬的几家大平台跑路事件，吴总告诉我们：“他们公司在内部管理上很有问题，没有形成制衡的机制，也非常激进，我觉得这应该在行业里面形成一个反面教材。而固金所的运营是稳健的，项目清晰明了，我常跟别人说“你可以不相信我，但是我会证明给你看。”我们的出发点与他们非常不一样。有些责任不能单纯从法律角度出发，要有社会责任感。”以人为本，成就未来在P2P行业，不动产抵押是最安全的抵押物之一，随着中国人口基数的不断增长，一线城市的不动产只会随着时间增值。对于未来的发展，吴剑飞坦言：“关于公司以后的发展，我们有这样四个规划，其一，将会打造固金所金控集团，深度整合资源，完善地产金融生态圈；其二，建立中国第一家地产金融银行，并在2020年前实现上市；其三，成为中国最大的房地产金融外包服务商，分支机构遍布地市级以上城市；其四，成立并运营房地产金融学院，循环培养员工5000人，中高层管理者1000人以上。”固金所坚持在不动产领域用互联网思维做金融，实现不动产金融的标准化、普惠化，让更多的人享受到经济发展带来的实惠，以人为本，成就未来。
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【公司背景】固金所金融服务(深圳)有限公司2014年成立于深圳前海,旗下固金所理财平台由全资子公司——固金所互联网金融信息服务(上海)有限公司负责运营。作为一家秉承“看得见、摸得着”理念的互联网金融服务平台，固金所坚持“用互联网思维在不动产领域做金融”，致力于实现不动产金融的标准化、普惠化，让更多人能够享受现代金融服务。【热门活动】1. 周三会员日 秒抢福利标：会员周三特有额外加息2.2%高收益福利标，秒标还有3500元现金瓜分。2. 新客福利：新客专享8888元体验金，首投即送2%加息券。3. 邀友赚钱：邀请好友投资固金所，每邀请一个有效用户可得5元现金红包，同时获得一级好友8%收益，二级好友4%收益。 【产品概要】门槛极低：100元起投预期年化收益高：8.8%-13.8%期限灵活：7天--180天起息方式： T+1到账方式： T+1还款方式：到期还本付息金牌产品：月月盈---项目期限30天起，7.8%年化利率，该系列为短期高收益低风险产品。投资标的为优质债权项目，债权由上海以房互联网科技有限公司旗下“房速贷”、北京画典文化艺术投资有限公司“艺押宝”、房金所“房抵宝”等组合后提供。【安全保障】1. 国资背景：国资企业中原海云入股，国资系千万级A轮融资；2. 荣誉资质：中国互联网金融协会会员单位、中国互联网金融行业促进会会员、上海金融信息行业协会会员单位、第一财经评为“2015最佳透明度金融服务平台”；3. 优质债权：所有项目均以一线及省会城市房产做抵押或者授信，项目借款合同、抵押合同等主要交易合同交由政府公证处公证，确保债权真实合法；4. 信息透明：项目资料360度全景展示；5. 资金存管：与中原银行、第三方支付机构等达成战略合作；【联系我们】官方网站：.cn 客服热线：400-085--21:00）官方微信公众号：chinagujinsuo专业理财顾问--固小古（微信号：gujinsuo1314）公司地址：上海市浦东新区杨高南路759号陆家嘴世纪金融广场2号楼1104固金所执行总裁谷佳敏：网贷平台进入比拼资产端时代
来源：《陆家嘴》&
　　文/本刊记者 陆安 摄影/吴军
　　一线城市热度不减，让P2P行业中的房产抵押贷开始变得“炙手可热”。
　　由于P2P网贷行业竞争逐步向资产端转移，拥有高变现能力、高保值能力的一线城市房产抵押项目已是各大网贷平台争相进入的市场。
　　固金所执行总裁谷佳敏对《(,)》杂志表示，流量为王的时期已经过去，接下来将是各大网贷平台比拼资产端的时代。
　　以房子作为切入口
　　2015年5月上线的固金所就以房子作为切入口。之所以选择房子，谷佳敏认为主要有两点原因：一是这个市场的体量足够大，第二是足够安全，借款人都是以一线城市的房子作为抵押，一线城市的房价走势都是向上的，“哪怕借款人出现逾期，房产也不会出现贬值使得投资人的利益受损”。
　　谷佳敏认为，做房产抵押贷款一方面有助于提高平台自身的风险定价能力，另一方面也摆脱了当前P2P网贷行业同质化竞争严重的现状。
　　在谷佳敏看来，目前房子只有一个属性，那就是居住，但是如果通过抵押贷款，得到房子50%到70%的现金流，这些钱可以用来投资或者是消费，那么这个房子就具备了另外一个属性，就是金融属性。
　　谷佳敏并没有把固金所定义为P2P，而是一个综合的金融信息服务平台，“我们要做的是类P2P的平台，以房产抵押类的借款作为切入点，建立平台以后，我们会在这个平台上加一些生活化、公益化或者是游戏化的元素，使得理财不会变得那么枯燥。”
　　谷佳敏本人有着13年客户关系、市场营销和运营工作经验，早年任职于eBay（易趣），从事过电商（Shopex――国内第一电子商务服务与技术供应商）、房产（房多多――知名网房地产整合服务平台）。他还与合作伙伴共同创立和运作了国内第一家票据理财平台――金银猫，有着丰富的经验。
　　从源头去风控
　　对于房产抵押贷款的风控，固金所建立了自己的风控团队，层层把关，在源头保障客户的利益。
　　“我们宁可多付出一些沟通和运作的成本，至少确保安全。”谷佳敏说，“资产是第一要素，安全的资产才是平台稳健运营的关键。”
　　在拿到客户信息后，固金所要对客户的情况核实、调查。第一步是初审，审核借款人的房产证、户口本、个人征信等情况，比如有房龄超过40年、房子里有老人等影响未来处置等情况，这类借款人不会接入。初审完成后还会跟客户进行面谈，明确客户的借款动机和用途。风控委员会还会把借款人的情况进行再次梳理和商谈，董事长有一票否决权，没有一票通过权。
　　为了保障安全，平台还与中原银行签下了资金托管的协议。“用相对高的成本去获得资产，获取用户，这仅仅只是一段时间，行业会出现洗牌的可能，大量的客户也许就会集中到两三百家，等到品牌有一定积淀后，回报的可能就很大。”谷佳敏表示。
　　据谷佳敏介绍，房地产属于不动产，其空间位置是固定的，房产抵押还需对抵押房屋进行实地考察，所以必须采用线上和线下相结合的方式。对于P2P理财平台来说，只有先在当地设营业网点，才能进一步地拓展当地的房产抵押贷款业务。其次由于不动产登记手续限制，纯粹的P2P房产抵押很难在网上运营，更多的是以委托协议代为办理。
　　透明全面展示借款流程
　　在借款人一线城市不动产做抵押方面，固金所平台做了较为透明的展示，不仅有抵押房产的区位地图、小区实景图、周边环境图、交通位置图，甚至还呈现了该抵押房产360°的全景展示图，这令投资者对该抵押房产及小区一览无余。
　　“一个合规运营的平台各个流程完全可以做到透明、公开。”谷佳敏说。对于借款合同、抵押合同、全权委托合同等资料，都会在网站上公布。这样做的目的是让投资者能够清楚地知道投的资金的用途。如果客户去买银行产品，银行归集了2亿资金，对于这笔资金投了什么项目，投资人也许一无所知，而他们得到的只是最终的收益。
　　严格的风控以及透明的展示，赢得了投资人的青睐。固金所平台甫一上线，推出的首个投资标的――臻品嘉园项目即遭秒杀，在项目推出18分钟后，即满标告罄。
　　目前固金所平台的产品包括房抵贷、房保贷、房信贷、赎楼贷。谷佳敏把平台产品归集为两类，第一是房产抵押，第二是类房产类的。比如，一个客户要买房子，首付三成没有凑足，而这个客户有稳定的收入，他可以三个月后偿还，那么，他可以从固金所借钱去付首付。
　　赎楼贷是银行过桥贷款，资金用于归还借款人银行信贷余额，还款来源于银行新发放的贷款，且该贷款已获得银行审批通过，有银行批复，安全可靠。比如，一个客户欠银行15万的按揭款，而房子值400万，如果以房子做抵押贷款，银行是无法发放二次抵押贷款的，此时客户可以从固金所借15万来解除抵押，再从银行取得贷款，而固金所要看到银行对于这套房子的授信，并且跟客户商谈好，如果银行批复的钱不下来，这套房子还可以抵押给固金所。
　　据悉，固金所目前有500多名员工，理财端注册客户超过14万，借款人超100多人，借款的周期一般为3到6个月，借款额度60万到70万。
　　（本文内容不构成投资建议）
（责任编辑：李治华 HN026）
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