一条大消息让所有第三方支付机构&泪崩&，信息量巨大！
来源：央视财经（ID：cctvyscj）13日下午，中国人民银行发布了一项支付领域的新规定，明确了第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。具体咋回事？速看！中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼在接受央视财经记者采访时表示：绝大多数消费者跟支付机构签协议的时候，包括你网络上签这个协议，这个利息都是明确返还给支付机构的。你从支付机构那里拿到备付金的利息吗？并没有，没有任何人拿到，所以这部分钱本来就没有给我们金融消费者，所以现在央行为什么说，不给这些备付金支付利息，我觉得主要是考虑要引导我们这些支付机构回归到小额快捷，支持小微这个主业上来，回归初心，做好你支付的主业，不是靠吃备付金这个利差来赚钱，甚至通过挪用备付金进行投资理财来维持你的运营。根据央行的统计，目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构惜售客户备付金合计超过4600亿元。客户备付金规模巨大，存放分散，存在一系列风险隐患，首先就是备付金被支付机构挪用。2015年8月，浙江易士成为首个违规挪用备付金被注销支付业务许可证的案例，此后广东益民、上海畅购等相继因为挪用客户备用金被注销支付业务许可证。为进一步防范风险，规范支付机构网络支付业务管理。人民银行正在指导中国支付清算协会，建立非银行支付机构网络支付清算平台，未来支付机构只需开立一个银行账户，即可办理客户备付金的所有收付业务。中国支付清算协会副秘书 长亢林：目前支付机构在多家银行开立帐户，多头链接形成事实上的支付清算组织机构的职能，实际就是从事了中央银行跨行转接清算的这种功能作用。实际上它是违法从事了跨行业务清算这个职能作用。今后人民银行将对这些支付机构多头开立帐户会要求它，调整到一家或者是中央银行来存放，其他的要取消掉。专家：行业竞争激烈&不必担心将损失转嫁消费者支付机构的备付金交存比例是如何确定的，集中存管后，是否会影响支付机构的日常经营？备付金集中存管，对银行又有什么样的影响？央视财经记者第一时间采访专家进行解读。目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同，导致对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低，在实际经营中，支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对央视财经记者表示：这样的一个办法对支付机构，特别是是中小支付机构会带来一些影响，但是这一块影响也非常的多元，这一块的影响不至于对它整体业务利润有很大的冲击。第三方支付机构以后会不会收一些支付的服务费什么的？董希淼表示：因为整个支付行业应该说，竞争也比较激烈，现在你看中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了，比如支付宝也收费了，微信提现也收费了，因为消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。董希淼还表示，这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。对于支付机构的流动性方面，有统计显示，到2016年第三季度，支付机构备付金有42%以非活期存款形式存放，因此以目前的平均20%交存比例，不会影响到支付机构的流动性安排。董希淼建议，既然新规定设置了一定的缓冲期，支付机构应尽快利用这一时间窗口加快业务多元化转型。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员 董希淼：如果你原来是靠挪用备付金来吃利差的，挪用备付金来维持生存的，那我觉得这种行为本来我们应该反对跟打击的，你原来赢利模式比较单一的，你现在这种情况下，利用央行给出的这一段时间，你要加快转型，就是说多元化的赢利回归主业，或者说你切入更多的场景来发展壮大，我想这个时间还是有的。对于银行来说，支付机构原本存在银行账户的资金，20%交到央行之后，央行将从存款准备金缴存基数中扣除，理论上说，银行存款会稍微减少，但是以目前的备付金规模，还不足以对银行存款造成影响。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员 董希淼：整个你想这个支付备付金大概不到5000亿，到2016年三季度，这部分存款对整个银行业来说不大，毛毛雨，整个银行业负债大概是有快200万亿，一百六七十万亿，所以不到5000亿，影响不大。以下是中国人民银行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答记者问01一、什么是客户备付金，目前人民银行是如何监管的？答：客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存放保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》，明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定，强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任。随着人民银行监管工作的推进，逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。2二、为什么要将支付机构客户备付金集中存管?答：目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截止2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险，如2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。针对上述问题，《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发(2016)21号)提出了“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。的工作要求，人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见，最终确定了将支付机构客户备付金集中存管的方案。该方案也获得了绝大多数支付机构和其他市场参与者的认可与支持。支付机构客户备付金集中存管是人民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措，将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险，纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源，保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序，更好地促进支付服务市场持续健康发展。3三、客户备付金集中存管后是否会影响支付机构的日常经营?答：目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。一是根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计，支付机构客户备付金有较大部分（2016年第三季度为42%)、以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。二是对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐。三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。4四、支付机构客户备付金的交存比例是如何确定的?答：目前支付机构开展的支付业务类型共分三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同，导致其对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低，在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。支付机构客户备付金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定。一方面，根据支付机构开展的业务类型，对客户备付金利息收入的依赖程度越高，交存比例越高，以抑制支付机构扩张客户备付金规模的冲动；另一方面，人民银行每年对支付机构开展分类评级工作，综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规和风控能力及管理能力越差，评级结果越低，适用的交存比例越高。5五、实施客户备付金集中存管对备付金存管银行有什么影响?答：实施客户备付金集中存管只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户，其他流程没有变化，不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。备付金存管银行除配合完成备付金交存专用存款账户相关工作外，须继续履行对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息的归集、核对与监察工作职责；备付金合作银行应继续做好对支付机构存放在本银行客户备付金的监督。 另外，客户备付金作为商业银行存款的一部分，统一纳入商业银行存款准备金交存基数，对于交存至专用存款账户的客户备付金，将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。来源：财经早餐免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。点击识别二维码 轻松获取更多精彩！马云职业规划中的&四把剑&-晋江职业规划-泉州晋江人才网
马云职业规划中的&四把剑&
作者： 更新时间： 08:15:55 来源：马云的职业规划之路
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文章概况：　　他——马云，20年前大学毕业，应聘过30份工作，全部被拒绝;他，想当警察，和同学一起去，只有他没有被录取;他，杭州第一个五星级宾馆开业的时候去应聘服务员，也没有被录取;他，和别人一起应聘杭州肯德基，没有被录取的那个还 　　他——马云，20年前大学毕业，应聘过30份工作，全部被拒绝;他，想当警察，和同学一起去，只有他没有被录取;他，杭州第一个五星级宾馆开业的时候去应聘服务员，也没有被录取;他，和别人一起应聘杭州肯德基，没有被录取的那个还是他。　　这是网上流传很广的一条微博，虽然其真实性有待考证，但凭着马云瘦小的身板去应聘警察，自嘲的长相去应聘五星级宾馆服务员，再加上在那个年代ET在中国还没有流行，肯德基还得照顾小朋友的情绪，被肯德基拒绝也情有可原。　　但这一切都不影响他成为全球电子商务的教父级人物，成为中国大陆第一位登上《福布斯》封面的企业家，成为一名真正的未来全球领袖。　　马云痴迷金庸的武侠小说，自称“风清扬”，办公室是在“光明顶”，洗手间叫“听雨轩”。为了弄清楚马云的职业规划，我特意追根溯源地去金庸小说里寻找答案，终于在风清扬的师傅独孤求败那里找到了答案。在独孤求败的剑冢里的四把剑描述了他的武功发展路径，这四把剑恰好也说明了马云的职业发展之路，我们称之为：利剑期、软剑期、重剑期、木剑期。　　利剑期：凌厉刚猛，无坚不摧，弱冠前以之与河朔群雄争锋。　　想想二十岁前的我们，正处于16年漫漫求学长跑的最后几年。在那个穿梭于各种社团活动，在学校里谈梦想的年代，驰骋在偌大的校园中，陶醉在师弟师妹们的崇拜中。二十岁前的年轻人，年少、冲动，以为手中有了利器就可以纵横天下，却不知道此时的我们，仅仅只能与“河朔群雄”一争短长而已。　　马云的20岁也不例外，不过意外地混到了学生会主席，后来竟然更加意外地混成了学联主席。风华正茂、指点江山、激昂文字，心中一片宏图伟业，如果你是马云，面临毕业，你会何去何从呢?考研、就业或者考公务员?　　当时的马云被分到杭州电子工学院当一名英语老师。按照现在的说法，马云也算抢到了铁饭碗，但上世纪八十年代初，大学老师还没有今天这么好的待遇，更没有今天这么好的福利，成为一名公务员也还不需要像今天这样挤破脑袋。那时也算利剑在手的马云会甘心接受上帝的这个安排吗?　　马云在《赢在中国》的一次点评中讲述过他的这段往事，那时的他也和今天的我们一样迷茫着当老师还是创业?而马云是幸运的，正如他博客签名对自己的评价一样：“满大街一抓一大把的普通人!不过运气不错，智商一般，但是个福将。”马云在迷茫的时候遇到的良师益友是校长。校长没有多说，只是要马云承诺：到那个学校去教书，五年之内不许出来创业。马云并不懂校长的真实意图，但还是照着做了。学校教书的生活很清贫，一个月的工资只有八九十块钱，但是这个世界变化太快，外面的诱惑从几百元到几千元不断刺激着马云，马云却坚守着自己的诺言老老实实呆在学校里。　　表面看来这几年教书生活让马云失去了很多眼前的利益，但事实是他收获了终身受用的东西：戒骄戒躁。在今天这样一个浮躁的社会，这样的品质更加显得难能可贵，看似简单的道理，却只有那些真正蛰伏、品味过其中甘甜的人才能参透其中。这种沉稳、踏实的心态，也是当今大学生最缺乏的。我们常常见到一些刚毕业的学生，工作一年就想当经理、三年就想奔总监。眼高手低，总是在抱怨找不到适合自己的工作，觉得身边的人都不如自己优秀。处于利剑期的大学生，锋芒毕露不是什么坏事，但是我们需要清醒地认识到自己的那把利剑到底是只能在校园争雄还是足够在社会厮杀。　　利剑期马云给我们最大的启示是：先做好自己能做的，再去做自己想做的。“不想当将军的士兵不是好士兵，但是我认为当不好士兵的人，永远也当不了一个伟大的将军。”马云的成功恰恰印证了他说的这个道理。　　很多工作在刚入门阶段，并不需要那么多的天赋和兴趣，只需要你用踏实的心态做下来。这门功课你在这份工作上没学好，同样要在其他工作上补回来。很多学生刚毕业的时候频繁跳槽，总是觉得自己的才华无用武之地。其实只要你做得足够优秀，任何工作都是好工作，马云辞职创业的时候已经是杭州十大杰出青年教师，在教师这个位置上，马云一样是最优秀的。　　所以利剑期的职场秘籍就是：1、收起你的锋芒;2、先求生存在谈发展;3、认真做好每件事，同时关注自己的兴趣，努力尝试。　　软剑期：紫薇软剑，三十岁前所用，误伤义士不祥，悔恨无已，乃弃之深谷。　　古人云：三十而立。如果一个人到三十岁左右还找不到自己有特长的职业领域，那么我们多少要为这个人的职业发展而担忧——三十岁后，随着家庭、心态的变换，一个人将很难再去尝试新的行业。　　所以在三十岁前使用这柄紫薇软剑有两个寓意：第一，要快，软剑的优势在于快，高手过招，先手将占尽先机;第二，试错，在这个阶段我们允许试错，哪怕误伤一两个职业，我们也有犯错的资本，能够为犯错买单，大不了就是把这一两个职业弃于深谷，从此不相往来足矣。但事实上，任何的尝试都会在未来的职业发展中不经意地收获一二。　　我们来看看马云的这个阶段是如何度过的。1991年，在学校不甘寂寞的马云出来和朋友一起创办翻译社，但创业艰难，于是马云一个人去卖小商品来维持翻译社生存。也许我们难以考证他后来创办阿里巴巴是否就是从中得到的灵感，但我们愿意相信他“让天下没有难做生意”的商业哲学一定在那时已经埋下了种子。而也正是翻译社的威名让马云有机会出国见识一片新天地，继而让马云坚信自己找到了互联网这个愿意为之奋斗的职业领域。　　这一切看似巧合的经历，当我们开始回顾的时候却发现期间一环扣一环的联系。如果马云做翻译没有做到足够好，就不会有出国的机会。如果马云在没遇见互联网之前没有做各种尝试，估计就不可能出国，也就不会这么早认识互联网，更不会有今天的阿里帝国了。　　当一个人慢慢在职场稳定下来的时候，下一步应该做些什么?很多人找不到自己想过的生活，是因为他什么都没有试过!这就好像谈恋爱一样，如果你连一个女孩都没见过，自然不知道何种类型才是自己的最爱，所以年轻的时候多去尝试并不是一件坏事。这个时期我们允许犯错，鼓励对世界保持开放的态度。而一旦你找到了那个让自己心动的女孩，快刀斩乱麻不失为一种好的策略，省得夜长梦多。就这样马云毅然辞职，于1995年4月创办了“中国黄页”，1997年年底在北京开发外经贸部官方站点。几次转战北京和杭州，在互联网领域不断犯错却快速成长。　　所以软剑期的职场秘籍就是：1、允许试错;2、找寻自己感兴趣的事业;3、快速发展。　　重剑期：重剑无锋，大巧不工。四十岁前恃之横行天下。　　很多人说：马云在互联网是“起了个大早，赶了个大晚”。1999年初，已经在互联网行业摸爬滚打了四年的马云，终于开始向职业的顶峰进发。18罗汉以50万元人民币创立阿里巴巴被传为一段佳话，接下来是软银投资、淘宝网、支付宝、雅虎并购、香港上市。马云带领他的创业团队走出了互联网的寒冬，自己也走出了职业的寒冬，此时的马云仿佛站在中国IT行业的顶峰，傲视群雄。　　此时的马云仿佛手握重剑，心怀若谷。他毫不犹豫地选择了坚定自己的梦想——让“天下没有难做的生意”。凭着对梦想的执着，马云做到了。但很显然专注、坚持并不是马云这个阶段成果的唯一秘诀，重剑中还藏有些什么玄机呢?　　如果说之前的马云最早看到了互联网的商机，开创了全新的商业模式，算是“以快求新”取胜的话，这个阶段的马云更加注重资本的价值，不断的并购与融资大大加速了他自己和阿里巴巴的发展。至今6分钟拿到软银的投资依然是前无古人后无来者，但最让我敬佩的是当时孙正义本来要给马云4000万美元，却被马云当场拒绝：“我用不了4000万美元。”　　当一个人手握重剑的时候，往往会受到各种各样的诱惑，因为所有人都看到了你的价值，但你要清晰如何才能发挥自己的价值，就像当年杨过手握玄天重剑却绝不做武林盟主一般，一个人能抵御多大的诱惑，才能成就多大的事业。　　所以重剑期的职场秘籍就是：1、深耕细作;2、链接资源;3、有舍有得。　　木剑期：四十岁后，不滞于物，草木竹石均可为剑。　　以往之剑，无论刚柔轻重，都受限于剑，而剑毕竟只是十八般兵器中的一种，一种就意味着局限，而突破局限，甚至突破兵器的限制，则“草木竹石均可为剑”!在大自然随手去来一物，便可以便可以之展露毕生修为。因为此时其实物在心手，而术在心中。　　如果我们把职场比做一把剑，那么进入木剑期，人会更多开始感悟生命，去追寻生命的意义，而不再把一切归于职场。因为他们已经拥有了驾驭职场的能力，所以他们完全可以去追寻吾心，活出属于自己的精彩。所以这个时期，王石开始去爬珠峰，李开复开始做创新工场，俞敏洪说自己一直想去做民办大学，马云则坦言自己退休后还是想去当老师，不过是当青年创业的导师!　　而这个时期面临的最大问题是：你能不能真正退下来，放下手中的重剑?拿久了重剑，突然放手总会感觉手中无物，重剑带来的名利、权力、影响力绝不是可以轻易放下的，当一些人被神化成无所不能的模样，只有他自己能够让自己全身而退!所以如果创业导师是马云的下一个目标，那我们愿意去祝福他，也许这就是他“自己的样子”。　　职业发展有四把剑：利剑，软剑，重剑，木剑。今天你想拿起哪把剑?祝各位可以驾驭职场，从容一生。本信息由网编辑 &nbsp &nbsp 来源：马云的职业规划之路
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