有银行接受未还清贷款房产二次抵押 专家提醒：警惕风险_网易新闻
有银行接受未还清贷款房产二次抵押 专家提醒：警惕风险
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（原标题：有银行接受未还清贷款房产二次抵押 专家提醒：警惕风险）
央广网北京9月24日消息（记者郭淼 焦莹）据中国之声《新闻晚高峰》报道，当下，多地房价正经历着一轮明显上涨，很多都想投资房地产的人四处找钱“炒房”，部分人甚至还打起了银行“房抵贷”业务的主意，想借此筹集首付的资金。
所谓的“房抵贷”，是指借款人以自己或关系人的房产做抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或者是经营用途的人民币贷款。只不过，有些银行只接受结清按揭贷款的房产，有些银行可以接受未结清贷款的房产，这就是所谓的“二押”，银行普遍只接受在本行首次抵押的房产进行“二次抵押”新增贷款。有些银行只接受有房产证的现房，也有银行可接受本行合作按揭项目的期房做抵押，但贷款额度在房产证下来前会有限制。
不过，最近，有银行的贷款广告称“个人房产可以二次抵押，即使目前房子还在按揭，也可以贷出升值的部分。”那么，有房就能贷款到底是怎样的一种操作？是否存在违规问题呢？
记者注意到，招行上海分行推出的 “有房就贷”产品，内容相当有吸引力：只要客户在上海地区有房，无论是贷款已结清还是仍在贷款中，都有适合的贷款产品可以申请。不难看出，该产品主要就是针对上班族与小微业主，抵押额最高2000万，贷款月供计算期最长可以到20年，可根据客户的实际情况定制还款计划。那么没有还完贷款的房子究竟还能贷出多少钱呢？一位业内人士为我们算了一笔账：比如说在5年前，客户贷款200万买一处价值400万的房产，到现在为止，这处房产已经升值，升值到了多钱呢？1000万了，而客户还有150万贷款余额没还完，那么他现在又急需用钱怎么办呢？在这个时候，他就可以用这个房产再次向银行申请抵押贷款了，理论上可以新贷出的额度应该是房产现在估值的大概八成左右减去没结清的贷款。一般来说估值相当于市价的七成，所以新增加的额度大约是560万减去150万，差不多是410万元左右。但是当然，最终银行审批的额度还与申请人的收入是有关系，一般来说要求月收入要大于月还款额的2倍。
看到招行的这则“有房就贷”的广告，不少人甚至打起了银行“房抵贷”业务的主意，想借此筹集首付资金。不过，多家银行人士表示，不论房产以何种方式抵押，这种抵押贷款只能用于个人消费或经营，绝不能用于炒房、炒股。“贷款人在申请贷款时，都要求填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，那就不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户；申请旅游的直接进入旅行社账户。”
楼市的火爆也让一些中介看到了“商机”， 一家贷款中介机构就对记者明确表示说，没有还完贷款的房产的确可以进行，只要有房产证就行。关于手续，只要“产权证，结婚的话提供你们夫妻双方的东西”。而抵押的钱随便干啥，基本上如果要是走银行的话，就是装修贷，打不到个人账户，装修贷利息低，打到装修公司的账户上，装修公司给转。
据了解，招行在吉林、北京等地区并未推出“有房就能贷款”业务。记者注意到，2014年，为了防止贷款资金进入投资领域，北京银监局专门发文要求，个人消费贷款原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内。这意味着，向北京地区的银行申请个人消费贷款，不论你的抵押房产估值多少，也不论你的个人收入多少，最多也就只能贷款100万元。在中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军看来，招行上海分行此种做法存在较高风险。通过资产的增值部分再来进行抵押或者是质押，获得第二轮质押的信贷，客户的贷款会增加，风险就是当你的质押品，比如说房子，它未来的市场价值出现比较大的波动的时候，就会影响到质押品的安全性，这对银行来讲也是要必须考虑的。当大部分的银行都用类似的办法来拓展市场，整个社会的信贷规模和风险可能都会因此而上升，这个有点类似美国在次贷危机之前在房地产市场上相似的一些做法，值得我们加以警惕。
(原标题：有银行接受未还清贷款房产二次抵押 专家提醒：警惕风险)
本文来源：央广网
责任编辑：王晓易_NE0011
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不知这样的婚姻还能如何维持？
【情感案例实录】读者来信求助问：夏莫老师你好，我和老公认识6年，刚结婚不到2年，孩子9个月。刚那会儿考虑到老公每月还房贷还有各种生活开销大，不到3个月我就回娘家养胎（我是独女爸妈可以补贴我们一下），直到生产满月都是在娘家（省内）。5月份，娃娃刚满40天就带着孩子离开娘家回到成都，其间一直未发现任何异样，直到8月份回老家参加宴席前前后后呆了20天，9月回来发现他手机里有很多和陌生通话记录和短信。我找他他不承认说只是玩玩没动感情，说是我们开公司的合伙人介绍给他的，合伙人两口子也因为这个女的在闹。嫂子还好心提醒过我赶紧到公司来上班不要再喂奶了，只怪我自己没心眼。那个女的带一个小孩，老公还想把那女的弄到我们公司来上班。之前，那还大摇大摆去嫂子以前上班的地方大闹，嫂子为了保住婚姻选择回我们自己公司工作。嫂子告诉我那女的亲口对她说我们的老公出去带员工聚餐还把她带着，公司所有人都知道这个女人的存在，只有我们两个傻女人被他们两个当瓜娃子一样瞒。我和嫂子都不差才26、27，嫂子也很漂亮。发现之后老公也保证了不再联系好好对我。可是10月份又发现他和那个女人是微信好友了，虽然没发现什么聊天记录，他说是不想和她成为敌人，我大发雷霆要求他删除并逼他签了离婚协议（我是冲动之下写的并不真心想离），之后一周内分别问了他三次他都无动于衷，他不愿删，于是我决定把事态公布给双方父母，公布后三四天都没见他家人引起重视，没一个人赶过来。我妈跟我们一起住带小孩，我妈给婆婆打第一次电话让她赶来处理我们的事她没来，还是第二次我妈威胁说再不来就把我带走不管小孩，公公才赶来，期间婆婆只给我打了一次电话，由于我在气头上没说两句就挂了电话。哥哥姐姐也只给我打过一个电话我没接之后就再也没有谁打电话来给我。由于家庭条件不同老公一直觉得我和我的家人看不上他和他家人，是因为他两个长辈姑姑无意中说过上门女婿之类话，可是我们并没有住在娘家而是住新家孩子也不跟我姓。他说我嫌他胖，我质问他那是不是他妈妈也说过他胖他妈也嫌弃他？他不了解我和他妈妈真正的担心是因为肥胖引起的各种病，脂肪肝已经中度自己都不重视，弄得我现在都不提他胖这回事。今年他三十岁，我妈用自己私房钱给1万块他买了一份保险，因为观念不同他一直不同意就算了，吵架的时候竟然当着我妈的面说我们盼他死之类的话好早点拿到赔偿。他妈妈带来的生日人情钱1000元和姐姐送的1000元我都退了回去，考虑到姐姐手头也紧和老人本来就没什么积蓄。没想到我都这样为他考虑不收他们家钱反而还要我妈自己掏腰包，他都可以说出如此的话来伤害我爸妈的心。新房在郊区离上班远他天天念叨着想买车，起初我只同意买10万以下的车，不要太大压力，他因为面子原因不想被亲朋好友说车钱全是我家拿的他自己没出一分力，坚决贷款也要买个17、18万的，结果到现在每个月房贷车贷共6000多，还有家里的各种开销加起来每月差不多1万，把我们的生活压力搞得可想而知。开公司和买车大部分都是我娘家支撑的，他家人打电话来劝我，说估计是我娘家对他的扶持过快导致他事业成长过快开始思想抛锚，我爸妈就很想不通，拿出了大半辈子积蓄反而还受这样的气，落这样的下场。想想他胆子真是大，老人小孩老婆全在他身边他都敢，我骂他你当我们几个人死了没长眼睛吗？他说我从来没管过每月还贷，我怀孕初期反应特别大就辞职了，试问一个女人在怀孕生产期间本来就没收入，还要忍受丈夫的质问没帮他分担经济压力？如果我是个女强人了我何需还跟你结婚？自己挣钱的能力跟不上生活压力，回家不愿拉下面子跟老婆商量，而是出去玩女人，面子思想重不听我的劝告，非要买超出自己能力以外的车把自己搞得焦头烂额。现在，只要一想起他和别的女人翻云覆雨就难受的不得了火气大，他还是很理智没有对我还手只是摔东西，每次说马上去办离婚当时谁也不服输赢，可第二天一早又跑得无影无踪。后来经过双方家人劝和我也不想继续闹，他也跟我爸妈下跪了一个多小时，（之前他在电话里对哥哥说这辈子只跪他父母不可能对我下跪），目前那些证据我都私下保存了的，也拟了一份和解协议准备过年回去当着双方父母让他再次表个态让他签，并把所有卡都交出来。可我觉得他从这件事之后始终是抱着破罐破摔的心态和我过，从来没有好言相劝让我一辈子不要离开他，从来未说过一字一句不会跟我离婚要一辈子跟我过下去，我每次吵架提离婚他就只会说我希望你是考虑好了的，我尊重你的选择。现在我们就过着将就的心态，我也像以前一样操持这个家，只是不再提他的错误，提多了谁都烦，并喊我妈回去不给他带娃娃，喊婆婆来带，不知这样的婚姻还能如何维持？求指点，同意公开发表。夏莫回复：出轨后破罐子破摔，即便是回归家庭，也是身在曹营心在汉，无法做到真正收心。男人出轨后有第一次为什么会有第二次？原因大多有以下几种：1，被妻子揭穿后，觉得颜面扫地，破罐子破摔。2，在妻子身上找不到爱的感觉，贪图享受刺激的感觉。3，出轨被妻子当众曝光曝光后，他的自尊心和形象被损，有一种报复的心理作祟。4，为了证明自己的魅力而不断出轨，心理扭曲。5，出轨后夫妻之间没有信任感了，老婆天天猜忌或者吵架，而外面的情人却温柔有加。6，自信心膨胀，有了钱后，寻找自己的存在感。你丈夫出轨之后，你当众揭穿他出轨的行为，逼迫他签订离婚协议书，以及在你父母面前跪上一个多小时。看似你是为了惩罚他，实质上你是希望他对他出轨的行为有一个诚恳的悔悟的态度。希望他能做出一系列的保证，能认识到自己的错误，能给你一个交代。但是，他没有。最重要的原因，是他觉得自尊心受损，形象被毁，此时女人的过度强势，造就了他不愿再低头认错的行为。就你的情况，给予你以下几点建议：一，暂时不要再逼迫他签订任何协议了。如果此时你们的生活已经平静，而他也没有再和那个女人联系，那么和解的协议书就不必要再签了。反复闹，反复证明你在这个家的权威，最后只会将他越推越远。二，赶紧找一份工作，让自己早点独立。不管你是在你们自己的公司上班，还是出去找份工作都行。只要你让自己独立，让自己的生活丰富起来，让自己拥有养活自己的能力。三，保存他出轨的证据，做好离婚准备。你可以告诉他“我掌握了你出轨的证据，如果有下一次，你会让你净身出户，甚至告你重婚罪”，但不要告诉他你掌握了多少证据，强调一次，事态的轻重让他自己去掂量。四，学会多赞美老公，少一些指责和猜忌。在婚姻之中，他有一种自卑的心理，而你也过度强势。需要稍微调解，你放下你骄傲的姿态，偶尔可以赞美赞美他，不要随便猜忌他指责他，慢慢让他在婚姻中找到属于他的那份优越感。五，学会理财，学会抓住家里的经济大权。既然他是有钱就变坏，那么你应该及时抓住家里的经济，防止他过度挥霍，再者约束他继续出轨的行为。
六，别把离婚挂在嘴边，别再以他为中心。提离婚的次数越多，在他的思维定义中就会觉得你要离婚，你跟他过不下去了。再者，你别以他为中心，充实自己的生活，让自己多参加聚会，扩大朋友圈，精彩的生活。七，别再轻易挖娘家钱，尊重并孝顺父母。既然你已经结婚，就不要过度依赖娘家，而是应该激发老公的能力，让他慢慢承受压力，让他多照顾孩子，多为家庭付出。对家庭付出越多的男人，越不容易出轨。婆婆帮忙来带孩子，约束你丈夫，你出去工作，同时你也解放双手，抓紧时间提升自己的魅力。来源夏莫MO博客
本文来源：网易女人论坛
责任编辑：朱凡_NQ5047
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