【理财案例】
　　田先生31岁，在上海工作，是一家民营软件公司的产品经理。目前，田先生每月的工资、奖金、餐补、通讯补贴收入约1.8万元。田先生每月开支是4500元。田先生的未婚妻是一名会计，每月收入7000元。已订婚的他们明年打算在上海购置一套首付30万的房子。目前，田先生有存款大约60万，房子首付主要是自己承担。对此，田先生向理财师咨询，如何做一些理财和黄金城，可以多积攒一些资金。
　　【理财目标】
　　个人黄金城，赚钱买房。
　　【财务分析】
　　对于田先生的情况，理财师分析认为，田先生从事IT工作，而IT业也是未来发展比较有前景的行业，收入的上升速度相对来说还是比较快的，未来收入预期会平稳且较快上涨。目前，田先生个人收支状况是：年收入：21.6万元(1.8万元x12月=21.6万)；年支出：5.4万元(4500元x12月=5.4万)；年可支配收入是：16.2万(21.6万-5.4万=9.3万)；送彩金存款：60万。
　　【理财建议】
　　由上可见，目前田先生的年可支配收入在16万左右，还是不错的。另外，田先生目前的送彩金存款60万，对于支付房子首付来说，也是完全足够的。而想要在财富上有更多的增值，建议田先生进行一些适当的黄金城理财。黄金城仍主要以稳健的风格为主，比如：
　　1、黄金城固定送iphone6S类理财产品
　　建议田先生可以考虑当下的一些固定送iphone6S类的理财品种，送iphone6S稳定，需要的资金量也不是很大。比如比较热门的固定送iphone6S产品，这比送彩金活期仅0.35%的息送iphone6S及一年期定存仅2.5%的利息送iphone6S，显然要高很多。建议这部分稳健型黄金城的资金配置比例为储蓄的50%-60%即可。
　　2、风险进取型黄金城
　　此外，建议田先生做一些风险型、比较进取的黄金城。这部分的黄金城比例不需要过高，田先生的情况10万-15万即可。风险进取型的黄金城可以考虑当下的股票，或是一些偏股的基金产品等。但是需要注意的是，黄金城最好是风险进行适当的分散，比如配置2-3支股票或基金等。
　　3、剩余资金的高效利用
　　据了解，田先生也在使用余额宝[微博]这个零散资金的黄金城管理工具，这很不错。尽管目前的送iphone6S率有所降低，为4.45%，但仍不失为一种较好的零散资金的高效黄金城利用方式。
　　4、住房问题
　　明年田先生将结婚。对此，建议他房款尽量使用目前的住房公积金贷款。而且家庭的公积金贷款，目前上海据称已开始研究新政策，贷款额度将再提升，届时田先生可以根据最新的政策来操作。总的来说，公积金贷款比商业贷款的还款利率成本要低。
　　总体上，假如田先生按建议的方式现在做一些理财和黄金城的话，相信通过一年左右时间，家庭财富会比原来仅仅是存放于送彩金的方式，会额外多赚出不少钱。对填补明年结婚等需要的费用和开支来说，是非常有益的。&
　　Allen是上海本地人，35岁。是上海一家外资企业的高级主管，手下带有一个7人的小团队。Allen在公司的业绩比较出色，每月底薪加提成和管理方面的津贴，平均一个月有近3万元收入，而且去年还拿到了5万元的年终奖。
　　Allen妻子是一名护士，在市区一家医院工作，每月收入税后6500元左右。俩人养育有一女，5岁。
　　目前Allen家庭有资产送彩金储蓄约100多万，价值30万的股票，股票目前仍是处于亏损状态，以及基金产品10万。家庭还有一套现住房，价值350多万，已还清房贷。在家庭开支方面，每月生活费用大约是7000元，另外，小孩平时学乐器，每月花费2000元，此外家庭有车一部，养车费用平均月1500元。Allen目前想就低风险的投资做进一步的了解，并咨询嘉丰瑞德理财师。
　　【理财目标】
　　想倚靠稳健的投资和理财多赚一些钱。
　　【财务分析】
　　嘉丰瑞德理财师认为，目前Allen正值年富力强的阶段，工作能力和收入都不错。每月3万的收入，在上海来说，是比较典型的中国中产家庭的水平。另外，家庭没有房贷、车贷和赡养父母等的开支压力，负担较小。经计算Allen的家庭财务状况大致为：
　　家庭年收入：3万x12月+5万+6500元x12月=48.8万
　　家庭年支出：7000元x12月+2000元x12月+1500元x12月=12.6万
　　年可支配收入：48.8万-12.6万=36.2万
　　不动产资产：房产350万
　　其他资产：100万+30万+10万=140万
　　总资产(除车、家具等之外)：350万+140万=460万
　　Allen家庭的情况，收入较高，支出却相对较少，每年的可支配收入达到了在30多万，经济能力比较充裕。另外，家庭总资产中，房产的比重较大，占76.1%(350万/460万=76.1%)；此外，送彩金存款占总资产的也相对也较大，占比为21.7%(100万/460万=21.7%)。假如是从财富增值上来看，Allen的家庭财富目前比较依赖于房产的增值以及送彩金的储蓄的增值，而送彩金的储蓄则是“增值”效率较低的资产配置方式。
　　【理财建议】
　　对此，嘉丰瑞德理财师建议Allen家庭，对房产之外的资金进行合理的配置。建议是降低送彩金存款的比例，转为投资其他的高送iphone6S方式。
　　现阶段，建议Allen考虑配置一些风险较低的固定送iphone6S类的理财产品。如市场上比较热门的固定送iphone6S产品，10万元起投，产品年送iphone6S率是10%~13.5%。假如配置资金量是50万，一年可以有11%的送iphone6S，即一年期满本息送iphone6S55.5万，非常的划算。像此类固定送iphone6S类的投资，嘉丰瑞德理财师建议也比较适合广大工薪阶层、中产家庭用来做中长期的家庭资金配置。连续投资，送iphone6S其实不比手机赚钱差。
　　此外，建议Allen可适当的增加一些保障型兼投资的海外保险等。一方面对家庭成员提供了更多的保障，与此同时，也是长期的价值投资。像海外的投资兼顾型的保单，对比国内的保单，有一定的性价比优势。另外海外的保单承保、赔付要求低，且重要的是，有现金价值高的特点。即在投资一定年限后，可以取出来的资金更多。在送iphone6S方面，一些著名的投资型保险其长期的平均送iphone6S达到了20%以上，是非常不错的投资选择。一般来说，投资海外保单也可以作为孩子的教育基金的储备，给孩子的学习、留学、工作等打下一个坚实的基础。
　　最后，建议Allen在平时的资金使用上，提高效率，避免闲置。如可以把零散的资金放置在余额宝[微博]等投资工具上，享受一定的投资送iphone6S(目前有4%的送iphone6S率)。而资金积累到一定数额的时候，可转为上述的几种投资，获取更高的送iphone6S。如此，经常让资金不断的滚动，可提高获利能力。
　　总体上，嘉丰瑞德理财师认为，假如Allen按建议的方式进行资产重配的话，相信家庭财富一定能更好、更稳健的增值，为未来的生活打下更美好的基础。
票选好送彩金：由新浪网主办的“2015(第三届)送彩金业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第三届送彩金综合评选”正火热进行中。欢迎投票！
　　单亲爸爸责任重应尽早准备孩子教育基金
　　每月定投基金500元，年终奖组合投资，节约出小孩教育费用
　　“基金投资是一个长期的事情，没有必要因为现在点位高就赎回。”
　　理财案例：陈先生从事房地产行业，年收入大约5万，月收入大约2000元，其余的是福利收入。2003年，陈先生买了一套二手房，已经还清贷款，房子用于出租，每月收入300元租金。
　　前段时间，陈先生在工作地点附近购买了一套小户型的房子，贷款9万元，月供1000元。另外，陈先生购买了保险，年缴费8000元，投资了6000元的开放式基金。
　　陈先生目前单身，孩子不到2岁，考虑将来教育问题，以及出于对目前收支状况不平衡的担忧，陈先生希望了解有没有必要降低月供，或者降低保险的投入。此外，由于购买的基金净值已经偏高，陈先生想知道有没有必要赎回自己的基金。
　　理财建议：陈先生目前单身，且有一名2岁不到的孩子，年收入5万元，除去年收入2.4万元，其余多为福利。建议陈先生从今年年终奖中预留6000元的紧急备用资金，可以考虑购买货币市场基金，年送iphone6S比送彩金一年定期存款利息高，且货币型和债券型的基金一般预期送iphone6S可观和稳定，可随时赎回。
　　另外，还可以用剩下的年终奖做一个基金组合搭配，50%用来购买股票型基金，另外50%用来购买混合型基金，今后每年年终奖均可按此搭配组合投资。
　　基金投资是一个长期的事情，没有必要因为现在点位高就赎回。因此不建议陈先生赎回现在持有的基金，而是应该继续长期持有。对于保险比例，陈先生的保障已经足够了，但是由于保险弹性小，因此现在退保不划算，所以没有必要退保。
　　除去月供，陈先生的月收入还有1300多元。陈先生的孩子接近2岁，即将进入幼儿园读书。今后，小学、初中、高中、大学都需要不少教育费用。而这些费用可以通过基金定投从他每个月的工资中节约出来。建议他为孩子做一个500元的基金定投，以目前的基金年送iphone6S率计算，5年以后，陈先生的孩子升入小学之时，陈先生的基金定投账户会有足够的资金来供孩子上学。　　　　　　　　采写：南都记者 梁锦弟
日，厦门市莲龙幼儿园禾丰新景园正式开园，迎来了第一批的新生宝宝。思明区教育局游怀忠副局长一早就到我园，关心了解开园情况，对幼儿园的各项准备工作表示肯定与赞赏。我园的教师早早就等候在门口，面带微笑地从家长的手中牵过小朋友的手。对于害羞胆怯的孩子，老师们用真诚的笑容和温暖的手给予他们鼓励与关爱；对于大哭焦虑的小朋友，老师们用热情的拥抱和亲切的话语给予他们安抚与关心；对于能够自主进园的小朋友，老师们则用赞扬与拥抱给予他们肯定。面对家长的担心与不舍，教师们便在门口及时耐心地与之沟通，做好家长的安抚工作。
入园后，为应对小班新生的分离焦虑，老师们与新生宝宝一起做游戏，讲故事，还组织宝宝参加了第一次升旗仪式。鲜艳的国旗在孩子们好奇眼神的注视下，在晨光中冉冉升起，孩子们也将在禾丰新景园中开启一段新的旅程。&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 厦门市莲龙幼儿园
本报记者邓雄鹰、赵萍、刘艾琳北京报道
这是变革最多的时代，也是最好的时代。大挑战与大机遇并存，已成保险业的现实生态。
11月20日举行的中国保险学会2014年学术年会上，保险监管机构、多家保险机构、高校专家学者齐聚一堂探讨保险业发展如何找方向、抓机遇。保险新“国十条”对保险业重新定位带来的巨大发展机遇、利用新技术改善保险营销服务流程、互联网快速发展对传统保险业态重构带来的巨大挑战、保险营销旧思想和新思想的碰撞等，成为大会热点话题。
中国保监会主席项俊波表示，党的十八大以来，党中央国务院从全面深化改革和经济社会发展的高度，对保险业进行的重新定位，突破了传统的保险业范畴，赋予了现代服务业的新内涵，为新时期保险业深化改革发展指明了方向。“让我们以贯彻落实国务院《关于加快现代保险服务业的若干意见》为契机，找准保险业发展的新方向，抢抓保险业发展的新机遇，开创保险业发展的未来。”他说。
在养老医疗产业链整合研讨会分论坛上，来自人保、国寿、安邦、台湾国泰人寿等公司的高管，就如何立足新国十条加快发展健康保险，整合医养保产业链交流经验。在保险中介研讨会分论坛上，江泰保险经纪、泛华保险、大童保险等保险中介掌舵人不约而同将关注焦点集中在移动互联网迅猛发展、保险营销服务链条由线下向线上快速转移的当下，保险中介机构如何才能走出一条特色生存之道。
已设立重大决策专家委员会
项俊波表示，保险的功能作用逐步发挥，已经延伸至国家经济发展和居民日常生活的众多领域，在关心全局的现代金融社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理等五大体系建设中，发挥着重要的作用。
1980年我国只有一家保险公司，保费收入只有4.6亿元；到去年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达1.72万亿元，年均增长率达到了28.3%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。
项指出，今年8月国务院正式发布《关于加快现代保险服务业的若干意见》（新“国十条”），保险业发展已经进入崭新的发展阶段，在新的历史时期作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，保险业在服务国家治理体系和治理能力现代化方面大有作为。
不过，值得注意的是，我国的保险深度仅为3%，保险密度仅为人平1300元，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大的差距。
项俊波认为，其中一个重要原因，就是我国社会公众保险知识缺乏，保险意识不足，在夯实保险业发展基础、巩固和培育保险市场过程中，加强保险宣传，提升全社会保险意识是非常重要的工作。
项俊波透露，近期，保监会建立了中国保监会重大决策专家委员会，秘书处设在中国保险学会。他表示，中国保险学会等行业智库，要登高望远，围绕国家发展战略和行业发展大局，加强全局性研究和前瞻性思考，努力打造成为保险业专家人才的聚集区，理论研究的高地，为进一步提高保险业保险监管决策的科学性、有效性提供重要的理论指导和智力支持，加快推动我国由保险大国向保险强国转变。
如何创新成关键
监管的角度、框架已经搭起，方向已经指明，实体企业要怎么办？中国人民保险集团股份有限公司副董事长、总裁王银成认为，在大的政策环境的推动下，保险公司应该在创新、服务、成本、效率、文化五个方面进行加强。
首先，创新发展对于保险业非常重要。而创新的重点应该落脚在产品上、在渠道创新上多下一些功夫。
其次是服务。王银成称，“我们卖出保单的时候，保险商品的属性，决定了我们才完成了一半的工作，保险商品只有在完成理赔之后，或者保单过期之后保险才是完整的。所以理赔服务是保险商品的特别属性，要坚持做好。”
他还提到，成本的优势非常重要。美国市场上传统公司的费用率差不多在36%、37%，和我们国家比较相似。但全球同业中，管理先进的公司费用率只有20%左右的也存在，像美国的Progress等。PICC产险费用率大概30%左右。所以业内还要在成本上下功夫。
“成本背后是效率，效率提高才能使成本下降，而效率也包括未来利用互联网、物联网等新技术，促使更好地提升效率。”他说。
跨界竞争日益激烈
中国人寿集团总裁缪建民学术年会上发表演讲称，当前保险业发展处在一个特殊的宏观背景下，主要包括四个方面，一是全球经济和政策出现分化，美国经济稳步复苏；二是中国经济进入新常态，产能过剩，房地产、地方政府债务、影子银行的风险在加大，但经济增长更需平稳，经济结构更加优化；三是国内的货币环境由宽松转向稳健；四是国务院发布的“新国十条”和“健康险若干意见”，保险业将进入一个商业性业务和政策性业务相互推动、相互促进的发展阶段。
缪建民认为，四大宏观背景下，保险业将迎来大发展、大挑战、大调整、大分化的时期，但同时，保险业面临的跨界竞争越来越激烈，目前在跨界竞争方面，并未形成统一的监管政策，致使跨界竞争处在不同的政策环境下，出现了一定程度的不公平竞争。保险很多跨界的产品是不同的监管部门监管，政策还不统一。
利率市场化的加速推进必然倒逼保险定价利率改革，这将推升保险的负债成本。这在已经实行定价利率改革的传统寿险中反映十分明显，保险负债成本上升，挑战了现行保险业资产管理能力和资产收益率水平，将削弱保险业的盈利能力。
而互联网金融的快速发展，客户对销售方式偏好的变化，对金融服务体验的新要求，对传统销售渠道、传统柜面服务提出了前所未有的大挑战。
缪建民称，适应这种大挑战，保险业必须进行大调整，包括产品、渠道、服务方式等根本性调整，而不是简单的结构调整，通过调整加速转型升级，创新保险产品，创新营销渠道、营销方式，创新保险服务，提升投资能力，优化资产负债结构和资产配置，创新资产负债管理方式，创新发展模式，加快发展非跨界竞争的风险管理型业务，增强在跨界竞争中有保险特色的财富管理能力，延伸保险产业链，扩大延伸服务领域，抢抓政府采购及部分强制保险，税收优惠政策，带来的历史性机遇，推动大保险、大资管、大养老、大健康格局的形成，实现保险业的转型升级和跨越式发展。
缪称，未来几年调整力度大，转型速度快的企业，将能更好地化解大挑战，迎来大发展。而墨守陈规、因循守旧的企业将陷于被动，甚至于面临被淘汰的风险，这将导致不同公司在发展上的大分化，行业将会进入一个重新洗牌格局调整的阶段。大发展、大调整、大挑战、大分化，可能是未来几年保险业发展的阶段性特征。“对此我们要有清醒的认识，我们要未雨绸缪，抢抓新机遇、迎接新挑战，通过转型升级实现大发展，转向新未来。”他说。（编辑韩瑞芸）
交强险大门向外资洞开后，外资财险公司纷至沓来。记者获悉，日本财险、东京海上日动财险这两家日资保险在华子公司，于本周拿到交强险业务的经营资质。至此，已有半数外资财险公司吹响进军中国车险市场的号角。这标志着国内车险新竞争格局即将开启。
⊙记者黄蕾○编辑剑鸣
“三线并举”涉足车险
通过一轮采访了解，在涉足车险模式上，外资财险公司目前无外乎“三线并举”。一是对现有企业客户进行“二度开发”，使其再度成为车险客户；二是建立电销、网销渠道，建立车险直销模式；三是和汽车经销商合作，开拓中介渠道。
如果只挖掘现有企业客户资源，虽然成本易控制，但规模很难做起来。因此，如果想长期经营车险，必须不断开拓网点。但熟悉国内保险业的人士都知道，车险业务的开展高度依赖于保险公司自身分支机构的铺设，这对于机构网点明显少于中资的外资财险公司而言，短期内很难突破。
这也是为何大部分外资财险公司一开始以直销渠道作为切入点的主因。但直销业务有一个难以回避的问题，即客户的资质要求门槛较低，导致保险公司较难控制理赔风险，后端成本会相应增高。而中介渠道的顽疾在于，保险公司的中间成本较高，不过已有外资财险公司打算尝试新模式，通过嵌入修车、换车环节，与汽车经销商展开深度合作。
显然，如果要兼具规模与利润，外资财险公司仅“一条腿”走路，难以两全。但可观的市场规模，仍然令外资财险公司对车险市场趋之若鹜。中国新车销量近年来急速增加，有数据显示，到2020年，中国的汽车总保有量将达到2.4亿台，车险市场规模也将相应达到约1万亿元。
外资财险的竞争优势
保费规模虽然庞大，但产品同质化严重、承保利润较低，一直都是国内车险市场的两大“痛点”。在此背景下，商业车险费率市场化改革势在必行。从目前的时间表来看，车险费率很有可能于明年启动，届时车险定价模式将从现有的“从车因子（如车型、车龄、座位数等）”增加更多的“从人因子（如车主的年龄、性别、驾驶行为等）”。
而支撑车险定价模式转变的关键是，保险公司必须掌握大数据。在这方面，在华外资财险的母公司有绝对的竞争优势。从记者了解的情况来看，相较于中国同业，目前进军中国车险市场的外资财险公司，无论在产品还是服务上更凸显创新度和人性化。如有外资财险公司可以精准定价开发出“一天车险保单”，有外资财险公司则能根据风险程度将客户细分为二十多个投保等级。
虽然由于在华网点覆盖不多，短期内外资财险公司对国内现有保险市场格局的冲击有限。但长期而言，站在整个保险市场的角度来看，引入外资在车险领域的先进技术和管理经验，一来有利于推动我国车险的经营管理水平，二来也能以充分的规模效应来分摊成本，从而以竞争推动整个车险市场的良性发展。
文件电脑传输 iPad：1 iPad 连接电脑2 iTunes 设备列表选择 iPad点按屏幕顶部应用程序3 文件共享部左边列表选择iwork点按添加4 选择文件点按确定该文件传输您设备并且使用iwork打若要传输文件请选择其每文件
10月24日，同学们一起在中山路做义工，虽只是短短的一个半小时，却让人体会到前所未有的乐趣，还有为美丽厦门做贡献的那份喜悦。那来自行人肯定的目光，和同学们发自内心的努力，都令人难忘！
我们穿上代表义工的红马甲，拿到工具后，就开始这趟美丽的义工之旅了。第一次，我们拿到的是交通提示牌。我和几个要好的伙伴来到了轮渡。是的，这会儿，旅游团正在参观呢，这可真是一个好时间！我们仔细询问身旁的民警叔叔，民警叔叔告诉我们：“这里没有红绿灯，车来车往，你们要领着行人过马路，要等到人多了，才一起过去，不然会造成交通堵塞！过马路时，一手拿着警示牌，一手摆出‘停’的手势，汽车就会让路了！”我们深深地把民警叔叔的教导记在心里。“快看！那有好多行人，我们领他们过马路吧！”不知谁突然说道。定睛一看，没错。是有一个旅游团来了。我们比着手势，带领着这个旅游团走过了长长的马路。我笑了，是那种帮助别人后的喜悦。“你们真棒！”一个老爷爷对我们竖起了大拇指。“谢谢！”我说。大家似乎更有信心了。一趟又一趟的领过来，领过去。行人纷纷为我们投去赞许的目光。想必，这些游客对厦门的印象就更深了吧。“差不多了，我们该换下一个项目体验了！”同学的妈妈说到。
我们举着牌子到了中山路的爱心小屋附近。碰巧，又遇到了几位同学，他们是捡垃圾的，我们换了工具，便捡了起来。我们像一只只勤劳的小蜜蜂，飞来飞去，这儿捡干净了，去那儿捡。“嗨，小朋友们！”一位叔叔叫住我们，“让我拍张照留念吧！”“好的，谢谢！”叔叔拿起手机，为我们拍了张照。哇，有人为我们拍照那，我们信心倍增。“这不是无烟商业街吗？怎么会有那么多烟头？”我皱起眉头，夹起了地上的烟头，说到。这是第13根烟头了，真可悲！
把中山路清洁完，时间也差不多了。我和同学们匆匆赶回爱心小屋。全班来了张大合影。这义工之旅是美丽的，是有趣的，也是光荣的！
　　女星的事业线一直是话题，穿衣打扮要拿捏的恰如其分方能为魅力加分，一些过于暴露事业线的女星在证明自己是货真价实的同时，往往惹来不少非议，甚至遭到网友的声讨，比如柳岩吧，面对无休止的暴露事业线，网友无奈地说：柳岩，你的胸能塞里面点么？
　　杨幂爆乳走秀最巅峰时期，还是《孤岛惊魂》与及《八星抱喜》，为了红，她是豁出去了！
　　很多时候，一场大病拖垮的不仅是一个人，更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家在大病面前该如何规划理财，走好健康之路呢？
　　在初中教授语文课的王老师已经50岁了，她的丈夫柳先生之前是某地方国有企业的部门经理，儿子在知名大学求学，今年即将毕业。按理说，这本来应该是一个十分让人羡慕的家庭，可是4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，使得这个美满的三口之家遭受了极大的打击。
　　平静生活突遇横祸
　　王老师一家在柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。这样的报销比例似乎比我们想象中的要低许多。王老师说：“手术本身的费用其实并不是大头，只花了7万元，可以报销4万多元，每天150元的住院费也能报销100元，但是后续的治疗费和药费数额巨大，而且大部分都无法报销。”当时医生建议柳先生使用进口的药物，因为进口药物的效果普遍比国产的要好，副作用也比较小些，只不过高昂的进口药物费用不在社保的报销范围内，需要自己承担。想想未来要走的路还很长，柳先生和王老师毫不犹豫地选择了进口药物，医疗负担一下子加重了。
　　除此之外，柳先生的病情也影响到了自己的工作。在手术和后来的疗养期间，单位只给他发放基本工资，比之前少了很多。两年前，年满50周岁的柳先生身体条件难以胜任工作要求，办理了提前退休手续，现在他每月能够领取约3000元的养老金。
　　走出阴影面向未来
　　如今柳先生的病情已经稳定下来，不再需要长期住院了，但是后续治疗和保养仍然不能放松。
　　“以前仗着年轻，我们都觉得自己健健康康的，单位的医保也很到位，还有补充医疗险，那时候我们还在供着家里第二套房的房贷，所以从来没有考虑过商业医疗保险，那时就想着多赚点钱才是正经，也不注意养生，现在真是后悔也来不及了。”
　　还好王老师的工作压力较轻，一年到头有不少时间可以照顾丈夫，家里不需要额外再聘用护工。同时，王老师也用业余时间在家中辅导几位学生的课业，赚一点外快。“不过语文课不像数学课和英语课，拉分不明显，来补习的学生少，我赚的也不多，何况现在学校也不提倡老师在外面私自为学生补课，”王老师说，“好在家里早年买了第二套房，贷款已经还清，虽说是个两房的小户型，但是现在每月也能有两千多房租收入。”此外，王老师的儿子很懂事，大学期间常常兼职打工以减轻父母的压力，如今他也马上就要毕业了。因此，这些年下来，即便丈夫看病花掉了不少钱，王老师一家也没有什么债务困扰。
　　王老师现在的愿望就是充分利用好手头的资源，让丈夫的健康和他们两人未来的老年生活都多一点保障。“我们就想尽量靠自己的力量照顾好自己，以后不要成为儿子的负担，”王老师说。
　　每月收支状况(单位：元)
　　收入(税后)支出
　　本人月收入6000基本生活开支2500
　　配偶月收入3000医药费开支5000
　　补课收入1500其他0
　　房租收入2000
　　合计12500合计7500
　　每月结余5000
　　年度收支状况(单位：元)
　　收入支出
　　本人年终奖15000人情往来3000
　　配偶年终奖0孝敬父母10000
　　其他收入0其他0
　　合计15000合计13000
　　年度结余2000
　　家庭资产负债状况(单位：万元)
　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金15房屋贷款0
　　理财产品0
　　汽车(市值) 15
　　股票(市值) 0
　　自住房产(市值) 160
　　投资性房产(市值) 120其他贷款0
　　合计310合计0
　　家庭资产净值310
　　调整资产配置走出经济低谷
　　文本刊金融工作室上海市金融理财师张安立
　　王老师一家原本的经济条件还不错，不过由于先生的一场大病，花费了40多万元医疗费，其中自费部分就有30万元，一下掏空了他们多年的积蓄，也为日后养老生活带来隐忧。
　　看清未来三大经济问题
　　在看了王老师一家的基本情况后，我们认为有几点值得注意：一是王老师现在还在任职，每月的收入有6000元，加上补习班的收入，有7500元左右，这是家庭最主要的经济来源，但在王老师退休后，这部分收入势必会降低不少。二是尽管先生目前的病情已经稳定，但每月仍有5000元医药费开支，且要做好长期准备。三是儿子马上就要毕业了，一定程度上能给家庭经济带来帮助，但同时也应预见到未来可能有新房、婚庆方面的开支。
　　基于以上三点，我们认为王老师首先应当注重未来的资金流，在退休后能否保持收支平衡很关键。二是提高风险防范意识，避免再次发生突发事件后带来的经济冲击。
　　房产变现增加资产灵活度
　　先来说资金流的问题。虽然表面看来，目前家庭资产有310万元，但其中有280万元为房产价值、有15万元为车辆价值，而存款只有15万元。可以说金融资产的占比是相当低的，万一未来有需要大额开支的地方，很可能难以周转。同时在王老师退休收入降低后，这些资产并不足以保障生活无忧。因此，我们认为可以考虑房产变现。
　　房产变现的前提是，儿子今后会不会用这套小户型作为婚房。如果会，那么对孩子来说今后没有买房负担，但同时王老师夫妇少了租金收入，也少了一项资产。因此最好是由儿子提供每月一笔的生活费，作为两人生活的经济补贴。
　　若儿子觉得这套小户型面积太小，或是地段不佳不适合作为婚房，那么建议王老师将其早点出售。目前政策影响下，房价要继续高攀的可能性比较低，交易量也不高，早点出售落袋为安。以120万元市值计算，每年若进行稳健类型的投资，比如银行理财产品，回报率4.5%左右，一年就是54000元收益。平摊至每月有4500元，较目前的房租来说更加可观。
　　当儿子需要结婚购房时，可以考虑一次性赞助50万元，剩余资金继续投资。这样既能为下一代购房尽一点力，也能继续获得比较稳定的现金流，保证日常开支之余还能有些旅行等方面的享受。
　　增加保险保障以防突发情况
　　除了提高资产的灵活性，以保证现金流、应对可能出现的大额需求外，王女士也应该做好自己本身和儿子的保险保障工作。
　　先生的疾病是一个教训，因为没有商业保险的保障，所以自费的医疗费用很高，这一点相信王女士已经有所感受。接下来要做的就是为自己投保一份健康医疗保险，同时可以建议儿子投保合适的人身保险。王女士的医疗保险可以考虑报销型产品或是住院津贴，相对大病保险来说费用可能会低一些，儿子则可以先考虑定期寿险产品和意外险产品。医疗险方面，可等到工作落实，根据用人单位的团险福利情况再做考虑。
　　这里我们也提醒读者，虽然社会医疗保险对疾病开支有一定程度的保障，但想要获得更好的医疗待遇，比如住特需病房、使用较好的医疗药物，都无法纳入医保范围，因此选择合适的商业健康保险很有必要，切不可抱有侥幸的心理对待这一问题。
没有分类目录}