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话题：怎么运用保险合理避债的几个做法老师，您好，寒暄的话不多说了，我一个客户，他想买开门红的产品，他有从事相关偏门的生意，怕到时候财产没收这方面问题，这样的话，怎么给小孩子投保相对好些呢？1.投保人不要是债务风险高的人极其配偶。比如你的客户夫妻最好不做投保人。也可以先做投保人再变更。但他们可以做被保险人。2.如果一定要做投保人，选择现金价值低的保单。通过保单贷款进一步降低现金价值，贷款出来的钱赠予给孩子（如果可以），或者暂时代持在父母名下（签署代持协议，代持的注意事项在下面最后一张图片），做一些保守投资（比如下面第一张图片）。3.投保人如果是客户父母，考虑到未来父母离世后的保单继承问题，可以让父母立一份遗嘱。4.不建议加万能账户，原因在图片下方。5.上面几点如果不能全做到，能做到一部分也是有用的。我们随便挑几个万能账户，看看 所谓的年金险万能账户到底是个什么咚咚，首先我们明确附加万能账户是一款保险，而且是一款附加险，我们先看看国华人寿的国华附加财富金管家终身寿险万能型C款，这是一款终身寿险，保险责任只有一个身故金，身故的赔付额度是帐号价值的百分之百分之一百零五，账户价值源于这个附加险的所交保费，和账户自身的解算利息，一般来说附加万能账户的所交保费是其主险的年金分红或者其他生存金，有些公司还允许单独向这个账户当中追加保费。国华的这款产品无论以何种形式进来的保费都记入万能账户价值，不收取任何的初始费用，也就是进来一百块账户价值就增加一百块，每月这个账户会解算一次利息，解算利息记入账户价值，形成了一种复利效应，账户解算有保底的利率，前三年是百分之2.5，之后保险公司保留调整权，但不会低于零，也就是不会亏损。所谓万能账户的灵活领取，指的就是部分领取现金价值，领取之后万能账户价值等额减少，这一点各公司都是一样的，不同的是各公司对领取的收费标准不同，国华的这款首年领取收费不超过百分之三，也就是百分之三是上线，比如你领取100，保险公司扣掉三块钱，给您97块，三块钱是扣的最多的，也可以扣两块也可以扣一块，也可以不扣，从第二年开始您在领取，不收取任何费用，保单账户价值可以转换年金，前提是被保险人要年满60岁，且保险合同生效达到10年，可以全部转换年金，也可以部分，转年金条款其实是有巨大意义的，因为现金价值是属于投保人的，那灵活领取的钱实际上就是部分领取现金价值，当然也是属于投保人的，身故金是属于身故受益人的，而年金是被保险人的。保险产品和其他理财产品最大的区别，就是一份合同可以实现所有权和受益权的分理，税务债务属性也是基于此而产生的，因为保险合同是合法的把一部分钱通过某种合同结构转移给另外一个人，以上只是国华这一款产品的情况，不代表国华所有的附加万能账户都是如此。接下来我们看看新华的附加随意领白金版年金保险万能型，这个和刚才那个就不一样了，刚才那个是终身寿险，这个是年金保险，你不要以为各公司的万能账户只是利率上有所差别，这个就是这期节目的重点，实际上不同的万能账户可能形态是有巨大差异的，新华的这款附加万能账户，也叫附加万能险，不是终身的。保险期间跟其所附加的主险相同，主险要到50年，他就50年，主险要到80岁，它就到80岁。
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短期垫资新华保险“盛世赢家”月
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3秒自动关闭窗口Apache Tomcat/6.0.44 - Error report HTTP Status 500 - Reque nested exception is java.lang.NullPointerExceptiontype Exception reportmessage Reque nested exception is java.lang.NullPointerExceptiondescription The server encountered an internal error that prevented it from fulfilling this request.exception org.springframework.web.util.NestedServletException: Reque nested exception is java.lang.NullPointerException
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root cause java.lang.NullPointerException
note The full stack trace of the root cause is available in the Apache Tomcat/6.0.44 logs.Apache Tomcat/6.0.44《新华保险惠添宝怎么样 万能账户可累积增值》评论
- 希财新金融
木木&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
&&新华保险惠添宝是一款中长期年金理财保障产品，有三种保障期限可选择，保单生效一起每年可领取年金，还提供身故保障，期满可领满期金，那么新华保险惠添宝怎么样？好不好呢？下面随小编一起来了解下吧。新华保险惠添宝怎么样惠添宝年金保险计划是由惠添宝年金保险和附加随意领年金保险(万能型)组合而成，0-60周岁均可投保，犹豫期为15天，保险期间为15、18、20年，属于中长期理财保障产品，利益稳健，规避利率波动的...
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风险提示：广告信息均来自平台方，不代表平台安全性，不构成投资建议！红包、体验金、理财金、大礼包、加息券、满减券、优惠券等都不直接等同于现金。参考收益说明不是收益承诺，不代表最终真实收益。理财有风险，投资需谨慎！新华保险公司的几种保险品种
北京大学第一医院的宣传条幅：重病、大病不再难，大病保险解忧烦！医院都在喊你买保险了，你还用再犹豫吗？重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，万科董事长王石都说了，没有为什么，就是要买！来听听主任医师陈大夫的话，足以惊醒很多人...&
无奈很多时候我们无能为力！
我希望我的病人都有大病保险，无奈很多人没有，我希望我的病人都有大病保险，这样病人来看病的时候心里很踏实，心态会很好，有利于病人的治疗和恢复！我也可以制定更好的治疗计划和手段，无奈很多人并没有大病保险，住进医院就心慌了，因为他自己都知道要花不少钱了，很多情况都是我在和他说治疗计划的时候，他们在盘算兜里的钱够不够用，他们根本听不进去我的治疗计划，他们最想知道的就是最后的数字，你的治疗计划究竟要花多少钱？如果钱不够了，我去哪借？
我的医师从业生涯30多年中，看到有很多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，卖车卖房，所筹得的钱却可能只是杯水车薪！只因没有提前规划买大病保险，有的说没钱买保险，难到有钱生病？有的听信别人说保险都是骗人的！有的甚至还听信朋友劝说退保的！其实保险和医生两者都是拯救众生的，只不过医生用医术治病救人，保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命，医生解决的是现在的问题，保险解决的是将来的问题，无奈能治好的病，因为没钱，患者放弃治疗，无奈，很多人对保险还有误解，不接受保险！买重大疾病保险，一定不是为了得病，而是为了好好活！
明明能治好的病，无奈因为钱的问题而放弃治疗，作为医生，救死扶伤是其天职，但是有好多病人是由于经济的原因而放弃治疗，只能眼看患者继续被疾病折磨或等待死神的降临，作为医生感到深深的遗憾和无助，却也无计可施！如果有大病保险，很多治疗手段可以用最好的，用最好的药，用最好的设备，有很多病是可以治愈的，最感到无奈的还是治疗计划因为没钱，打了折扣.....
放弃生命往往是没钱，没保险，无奈很多人并不知道，放弃治疗就等于放弃生命，这是对自己的不尊重也是对家人不负责的态度，究其原因往往是没钱，没保险！！
陈大夫的无奈足以惊醒很多人，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能！现在社会的污染太严重，人们生存的环境日益恶劣，食品安全问题过分严峻，加上生活节奏快、压力大，习惯差，遗传等因素，重疾的发生率越来越高。
人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任！想想看，医药治疗费不够时，是不是要你自己掏？生病了，社保报不掉的部分就诊费，是不是要你自己掏？
&人走了，维持生活的费用，是不是家人要自己掏？更不幸的是，如果有房贷债务的，是不是也要你的家人从自己口袋里掏？如此棘手问题，怎样解决？是保险！
大病保险越早买越好，原因有三个
第一，重大疾病发病率越来越年轻化，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁；
第二，买得越早越便宜，40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买60万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，不通过的可能性很大。
买多少额度够呢？
这个问题，和买车一样，我觉得在你力所能及的范围买得越高越好。
?注意：重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。要想想，生病不是自己一个人的事情，是全家人的事情，您看病和医药费只是占其中一部分，而后续的康复误工等等也是一笔不小的开支！
重疾险是定额给付型保险，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关，一个人的身价是多少只有保单来证明。保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。
比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再工作，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我一直强调重疾险保额要买够的原因。
那就买上一份保险！
为自己和家人买上一份高额的重疾险，没事存钱，有事赔钱，每个人都应如此。
下面介绍新华保险公司的几种保险品种供大家参考&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
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健康无忧重大疾病保险
险种名称:新华保险健康无忧C款重大疾病保险&保险公司：新华人寿保险股份有限公司
　详细条款-新华保险健康无忧C款重大疾病保险
新华保险健康无忧C款重大疾病保险
&　在全国普通重视健康保障的大背景下，新华保险公司履行社会责任，将于日推出了定期重大疾病保险，新华保险健康无忧C款重大疾病保险
新华保险健康无忧C款重大疾病保险&
&起限额销售1000亿保险金额
1，险种名称：新华保险健康无忧C款重大疾病保险&
2、保险期间：终身&
3、交费方式：5年交、10年交、20年交
4、保险责任：
重大疾病保险金（60类重大疾病）&
1，观察期（180天）内：因疾病原因确诊重大疾病，给付110%所交保费，合同终止；
因意外原因确诊重大疾病，给付保额，合同终止。
2，观察期（180天）后：确诊重大疾病，给付保额，合同终止。
轻症疾病保险金（15类轻症）&
1，观察期（180天）内：因疾病原因确诊轻症疾病，不承担保险责任，合同继续有效；
因意外原因确诊轻症疾病，给付20%保额，本项责任终止。
2，观察期（180天）后：确诊轻症疾病，给付20%保额，本项责任终止。
身故保险金：&
1，观察期（180天）内：因疾病原因身故，给付110%所交保费，合同终止；
因意外原因身故，给付保额，合同终止。
2，观察期（180天）后：身故给付保额，合同终止。
投保案例：&
25岁女生保险金额50万&保险期间终身&?年交保费11500元交费期间20年
主要保险利益：
保险合同生效180天后，被保险人若发生合同约定的15类轻症之一，赔付100000元，保险合同继续有效，在此后若患合同约定的60类大病之一，赔付500000元，共赔付60万元，保险合同终止。
被保险人因意外或者保险合同生效180天后因病发生身故，赔付500000元。合同终止。
新华保险健康无忧定期重大疾病保险的优势：
低保费，高保障，人人都买得起。万元就拥有百万保障，真真正正老百姓的保险。
保障全面，意外、残疾、轻症、重疾全都管。15类轻症加60类大病，业内领先。
保险期间灵活，不同年龄的人可以选择不同的保险期间，真正量身定做。
免体检额度高，51岁以下40万元的保险金额免体检（一类机构），快速承保。
疾病种类：重大疾病60种，轻症疾病15种。（请看下面内容）
轻症疾病——指重大疾病的早期阶段，但尚未达到重大疾病理赔标准的“轻度疾病”。
1、极早期恶性肿瘤或恶性病变
2、不典型的急性心肌梗塞
3、轻度脑中风
4、冠状动脉介入手术
5、心脏瓣膜介入手术
6、主动脉内手术
7、脑垂体瘤、脑囊肿
8、较小面积III度烧伤
9、严重头部外伤
10、轻度原发性肺动脉高压
11、颈动脉内膜切除手术和脑血管瘤
12、单眼视力丧失
13、单个肢体缺失
14、早期运动神经元病
15、早期原发性心肌病
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畅行无忧两全保险
祥和万家两全保险（分红型）
保险责任 ：
投保年龄：出生满30天—55周岁
交费方式：一次交清，5年、10年、20年交
保险期间：
期满型：15、20、30年
岁满型：至60、70周岁
在合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：
满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的1.5倍给付满期生存保险金，合同终止。
身故或身体全残保险金
1.被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，合同终止：
（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费的1.1倍。
2.被保险人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金,
合同终止：
（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前，则其身故或身体全残保险金为以下二者之和：
① 本保险实际交纳的保险费与基本保险金额对应的现金价值二者之较大者；
② 累积红利保险金额对应的现金价值。
（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。
投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费
除另有约定外，投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄已满18周岁未满61周岁，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。
豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已经交纳。
投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保险费。
刘先生30岁，在二线城市的一家私企工作，月收入1万元，妻子29岁，在一家国企工作，月收入5000元，两人刚刚买了新房并喜得贵子，让人十分羡慕。此时，刘先生想到的却是：自己作为家庭的重要经济支柱，万一得了大病或是出了意外，再失去收入，必将给家庭带来沉重的负担，他想先准备一套充足的保障计划，安安稳稳到退休的时候还可以有一笔补充养老金。
经过对未来风险的充分评估，他妻子为他投保了新华保险的祥和万家保险计划，成功迈出了财富自由的第一步。
祥和万家两全保险（分红型）
附加08定期重大疾病保险
附加防癌疾病保险
20年交，年交保费9765元（平均每月约814元）
60周岁时，刘先生可领取15万元，这笔钱可申请转换养老年金，使他的晚年生活更加丰富多彩。
关怀“倍”至
重疾全面呵护：投保一年后至60周岁前，确诊初次发生重大疾病（癌症以外），给付25万元。
防癌加倍呵护：投保一年后至60周岁前，确诊初次患癌症，给付50万元。这笔钱可以作为补充治疗费用或是收入补充，以保证整个家庭的生活水平不下降。（重大疾病保险金和癌症保险金发生给付后，主险合同继续有效）
刘先生60周岁前，因意外伤害或合同生效一年后因疾病身故或身体全残，给付25万元，这笔钱保证了不论刘先生在或不在，太太和孩子都能撑起这个家。
投保人因意外伤害身故或身体全残，可豁免祥和万家和附加防癌险的保险费，被保险人继续享有相应的保障。
新华人寿保险--定期寿险（A）
□ 成功案例:
罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。
□ 保费支出： 20年累计交保费25000元；
□ 保障收益： 身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。
□ 险种特点：
1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任
2. 涵盖疾病与意外双重责任
3. 定期保障，有效回避利率变动风险
4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求
5. 缴费期限灵活多样；减额缴清 条款在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障
□ 投保规则 :
1. 投保年龄：1周岁-65周岁
2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30年
3. 缴费方式：趸缴、年缴
4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保险期限）
□ 保险责任 :
1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止
2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
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福享一生终身年金保险（分红型）
终身领取 悠然自若您可每年领取保险金额的20%
安心理财 超然自得专业投资团队运作资产，让您享有分红加万能双重增值
急用可贷灵活自如保单生效即可贷款，让您的资金进出灵活，周转便捷
组合名称：福享一生终身年金保险理财计划
具体产品：福享一生终身年金保险（分红型）+附加随意领年金保险（万能型）
主险产品名称：福享一生终身年金保险(分红型)（险种代码：690）
附加险名称：附加随意领年金保险（万能型） （险种代码：915）
投保年龄：出生满30天～65周岁
主险交费方式：一次交清, 3、5、10年交
主险保险责任：生存保险金：犹豫期结束次日及每年20%&（基本保额+累积红利保额）
身故保险金：已交保费+累积红利保额现价
投保人意外身故或身体全残豁免保险费
附加险保险责任：身故保险金：保单账户价值；
年金：合同生效满三年后，年金受益人可申请年金。按当时保单账户价值的10%给付年金。
新华保险锦绣一生养老年金保险（分红型）
出生满30天-70周岁
一次交清、3、5、10、20年
平准型、递增型
年领和月领
开始领取年龄
男：60周岁、65周岁、70周岁 女：55周岁、60周岁、65周岁、70周岁
保险责任：
养老年金：
被保险人自合同约定的首次养老年金领取日起，在每个养老年金领取日生存，公司按照合同约定的领取方式、领取频率给付养老年金。其金额为：
（1）按年领取的，年领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%；
（2）按月领取的，月领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%&月领折算系数。
（1）按年领取的，年领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%&（1+自首次养老年金领取日开始经过的整保单年度数&5%）；
（2）按月领取的，月领金额=（基本保险金额+累积红利保险金额）&10%&（1+自首次养老年金领取日开始经过的整保单年度数&5%）&月领折算系数。
上述月领折算系数的数值为0.085。
身故保险金：
首次养老年金领取日前身故的，公司按以下二者之较大者与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付身故保险金，合同终止。
1.本保险实际交纳的保险费；&
2.基本保险金额对应的现金价值。
首次养老年金领取日后身故的，公司按以下二者之和给付身故保险金，合同终止。
1.本保险实际交纳的保险费扣除被保险人累计领取的养老年金（不含红利部分）后的余额；
2.累积红利保险金额对应的现金价值。
案例演示：
金先生，40岁，有稳定收入，有基本养老、医疗保障，他为自己购买了“锦绣一生养老年金保险（分红型）”，他选择从60周岁开始领取养老年金（平准型）。
开始领取年龄
被保险人自合同约定的首次养老年金领取日起，在每个养老年金领取日生存，可领取（10万元+累积红利保险金额）&10%，即至少1万元。&
首次养老年金领取日起，养老年金自动进入累积生息账户，月复利，实现资金的二次增值。
身故保险金&
1、被保险人于首次养老年金领取日前身故的，本公司按以下二者之较大者与累积红利保险金额对应的现金价值二者之和给付，合同终止。
◎实际交纳的保险费；
◎基本保险金额对应的现金价值。
2、被保险人于首次养老年金领取日后身故的，本公司按以下二者之和给付，合同终止。
◎实际交纳的保险费扣除被保险人累计领取的养老年金（不含红利部分）后的余额；
◎累积红利保险金额对应的现金价值。
产品全称：健康福享重大疾病保障计划&
名称释义：&
1、突出这是一款传统保障型长期健康险；&
2、具有较强保障功能的寿险产品；&
3、拥有健康保险就是享受健康生活的开始。&
组合形态：&
健康福享重大疾病保险 + 附加福享两全保险
投保年龄：30天～55周岁
保险期间：至被保险人70岁
交费方式：一次交清，5年、10年、20年交
保险金额：保费定保额。每份保费500元（主附险绑定），不同年龄、性别、交费方式对应不同保险金额
保险责任：重疾保险金、身故或全残保险金、满期返还保险费、保费豁免
保险责任解析：
1、重大疾病保险金
一年内，给付550元&份数
一年后，给付保险金额
条款详细内容：
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按550元与份数二者的乘积给付重大疾病保险金，本合同终止。
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按本合同保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
2、身故或全残保险金
一年内，给付550元&份数
一年后，给付保险金额
条款详细内容：
被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故或身体全残，本公司按550元与份数二者的乘积给付身故或身体全残保险金，本合同终止。
被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病（该疾病不包括前款所述的重大疾病）身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止。
注：如果被保险人发生保险事故，同时构成身体全残和重大疾病的，本公司仅给付身体全残保险金或重大疾病保险金中的一项。
3、满期保险金
被保险人生存至年满70周岁保单生效对应日，给付[500元&份数&交费期间年数]，即返还保险费，保险合同终止。
4、保费豁免
投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且年龄介于18-60周岁之间，本公司豁免本计划续期保费，保险合同继续有效。
注：被保险人未发生重大疾病、身故或身体全残保险事故，且生存至保险期届满，公司返还保险费，保险合同终止
30岁男士，投保“健康福享计划”10份，年交保费5000元，20年共交费10万元，保额173780元
1、重大疾病保险金
一年内：确诊初患32种重疾之一，给付5500元，合同终止。
一年后：确诊初患32种重疾之一，给付保额173780元，合同终止。
2、身故或全残保险金
一年内：因疾病身故或全残，给付5500元，合同终止。
因意外伤害或一年后因疾病身故或全残，给付173780元，合同终止。
3、满期保险金
未发生保险事故且生存至70周岁，给付10万元满期保险金，合同终止。
4、保费豁免
投保人因意外身故或全残（18-60周岁之间），豁免续期保费，合同继续有效。
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