银行不良贷款处置中的法律问题 课后测试_中华文本库
第1页/共3页
银行不良贷款处置中的法律问题
如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程
测试成绩：90.0分。 恭喜您顺利通过考试！
单选题 1. 从论持久战来看，我国的不良贷款处于 √
战略防御阶段
战略相持阶段
战略反攻阶段
正确答案： A 2. 同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系 √
租赁权优于抵押权
抵押权优于租赁权
租赁权劣于抵押权
正确答案： A 3. 以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是 √
购房者、银行、工程款、民间借贷
银行、购房者、工程款、民间借贷
购房者、工程款、银行、民间借贷
银行、购房者、民间借贷、工程款
正确答案： C 4. 机器设备在拍卖过程中，可以拍卖 √
正确答案： B
第1页/共3页
寻找更多 ""　　摘 要：自2011年三季度以来，我国16家上市银行不良贷款余额已连续13个季度上升，严重威胁着国家经济的稳定和良性发展" />
浅析我国上市银行不良贷款上升的成因与对策建议
　　摘 要：自2011年三季度以来，我国16家上市银行不良贷款余额已连续13个季度上升，严重威胁着国家经济的稳定和良性发展。因此，正确认识和分析我国国有商业银行不良贷款的现状和成因，并采取有效措施化解不良贷款，对我国金融体系的稳定具有重要意义。 　　关键词：上市银行;不良贷款;对策建议 　　目前，我国经济发展正处于增长速度换挡、结构调整面临阵痛期和前期刺激政策消化的“三期叠加”阶段，经济发展下行趋势持续，银行贷款风险开始逐渐暴露，不良贷款余额和不良贷款率双升，导致上市银行资产质量面临极大的挑战。 　　一、上市银行不良贷款现状 　　一是不良贷款余额和不良贷款率双升。截至2014年3季度末，16家上市银行不良贷款余额为6046.15亿元，比年初增加1235.72亿元，同比增长31.70%，为2011年第三季度以来最高点，占全部商业银行不良贷款的比例为78.84%，仍处于主要地位;不良贷款率为1.12%，较上季末增长0.07个百分点。（见图1） 　　图1 &上市银行2011年第一季度～2014年第三季度不良贷款变化情况 　　（单位：亿元，%） 　　二是不良贷款多集中于大型商业银行，股份制商业银行资产质量下行速度加快。2014年3季度末，大型商业银行不良贷款余额为4272亿元，占上市银行不良贷款总额的70.66%，高于股份制商业银行的23.23%和城商行的1.40%;大型商业银行今年新增不良贷款余额为815.09亿元，占上市银行整体新增不良贷款总额的69.65%，显著高于其他类型银行。从各类型银行不良贷款变化情况来看，股份制商业银行资产质量下行速度明显高于其他类型商业银行。截至日，股份制商业银行的不良贷款余额为1403.22亿元，按季环比和同比分别增长10.38%和54.12%，高于大型商业银行和城商行。 　　三是长三角地带的不良贷款率有所企稳，珠三角、环渤海和中西部地区的资产质量进一步恶化。上市银行披露的三季报没有对不良贷款的分布做详细说明，但根据各家年中报披露显示，不良贷款分布仍主要集中于长三角地带，但没有继续恶化;珠三角、环渤海和中西部地区的不良率继续上升。 　　二、不良贷款增长原因分析 　　一是我国经济发展正处于“三期叠加”阶段，经济发展下行趋势持续。（1）经济增长一再放缓，行业发展不景气。2014年3季度，我国国内生产总值增长7.3%，低于今年前两季度的增长速度，较2013年四季度7.7%的增长率有所放缓，创2009年来同季最低增速。（2）实体经济利润下滑，企业资金链紧张。1～9月份，全国规模以上工业企业实现利润同比增速下滑至7.9%，与去年整体增速12.2%相比下降很多。在41个工业大类行业中，煤炭开采和洗选业下降47.1%，石油和天然气开采业下降11%。规模以上工业企业利润下滑导致企业资金链紧张，拖累实体经济企稳回升。 　　二是部分行业产能过剩造成不良贷款上升。据国家统计局在今年前三季度经济运行情况新闻发布会上资料显示，今年以来一些大宗原材料的价格确实跌得比较厉害，像煤炭、钢材、有色金属，价格持续下滑，按照钢铁协会不完全的统计，我国钢材的产能超过10亿吨，但是现在需求量在7～8亿吨。所以，供过于求必然造成价格的下跌。在政府“消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的化解产能过剩思路下，同步于低质低效低端企业的退出以及行业整体的停工整顿，商业银行不良贷款相应的增长。 　　三是房地产行业投资回报下降导致银行不良贷款上升。2014年初以来，部分地区房地产价格回落，投资回报下降，部分房地产企业出现资金链断裂，使得商业银行过高的房产贷款存在很大的风险。尤其是信贷收紧加大房企融资难度，中小房企转向高利民间借贷，其背后影子银行风险蔓延，银行坏账、死账明显增加，不良贷款上升。 　　四是关联贷款和企业间互联互保导致风险外溢。经济形势不好的时候，一家企业的信贷风险会通过关联贷款和互保圈逐渐蔓延出去，钢贸贷款涉及的贷款总量比较大，造成不良贷款风险的集中暴露。 　　五是银行主动暴露信贷风险加剧不良贷款上升。目前，我国商业银行均普遍加强了不良贷款的预防和控制的要求，特别是针对产能过剩行业、房地产行业及政府平台等领域有了更加清晰的认识，进一步做实了贷款的五级分类，从而主动暴露信贷风险，也是造成不良贷款上升的原因。 　　三、政策建议 　　一是加大金融支持实体经济的力度。当实体经济健康发展，银行贷款风险才可得到根本性防范，实体经济不发展是银行贷款最大的风险，经济好金融才能好。商业银行应采取积极的风险管理，如继续加大对中小企业、现代农业、新兴产业、国家重点产业等领域的信贷支持力度，以经济增长实现信贷质量的稳步提高。 　　二是加强对产能过剩行业、房地产行业以及政府融资平台等领域风险的监测。产能过剩行业、房地产行业以及政府融资平台是不良贷款的多发地带，商业银行应加强对这三个行业的重点监测，制定相关具体措施，及时防范和化解不良贷款风险。 　　三是加强关联贷款与互保圈风险排查。由于关联贷款和互保圈风险传播快，影响面大，可能是下一阶段引发商业银行信用风险较大面积暴露的两大风险，商业银行应加强关联贷款和互保圈风险的排查。 　　四是利用大数据技术提高商业银行信用风险管理能力。商业银行应将专家经验、多渠道信息进行有效整合，充分利用大数据技术开发适合本行贷款客户特点的信用风险管理模型，有效识别、发现潜在信用风险，以提高整体信用风险管理能力，改变当前仍被动应对信用风险上升的局面。 　　五是进一步鼓励民间资产管理公司规范发展。目前，江苏、浙江和上海已相继成立地方民间资产管理公司。一方面有利于缓解本地区银行资产质量压力，提高不良贷款的处置效率;另一方面，四大资产管理公司接受能力有限，增设地方资产管理公司有利于加速银行不良资产处置，目前银行不良资产处置价格较低，更多机构有利于缓解价格压力。 　　参考文献： 　　[1] &董文汇.谈我国商业银行不良贷款的成因及解决方法[J] .辽宁师专学报（社会科学版），2012（3）. 　　[2] &陆岷峰，刘强.当前商业银行不良贷款的特征与对策研究[J].金融与经济，2014（08）. 　　[3] &姜冉.商业银行不良贷款上升的原因及策略建议[J] .经济师，2014（09）. 　　[4] &阎庆民.加快核销不良贷款 &增强服务实体经济有效性[N].金融时报，. 　　[5] &沈小平.关注长三角不良贷款双升压力[J].中国金融， 2014（11）.
【相关论文推荐】当前位置： >>
银行不良贷款处置中的法律问题
课后测试如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：93.33 分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 从论持久战来看，我国的不良贷款处于 √ A 战略防御阶段 战略相持阶段 战略反攻阶段BC正确答案： A 2. 主合同无效而导致担保合同无效的，担保人承担的民事责任不应超过债务人不能清偿部分的 √ A 五分之一 四分之一 三分之一 二分之一BCD正确答案： C 3. 同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系 √ A 租赁权优于抵押权 抵押权优于租赁权 同时履行 租赁权劣于抵押权BCD正确答案： A 4. 以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是 √ A 购房者、银行、工程款、民间借贷 银行、购房者、工程款、民间借贷 购房者、工程款、银行、民间借贷BCD银行、购房者、民间借贷、工程款正确答案： C 5. 机器设备在拍卖过程中，可以拍卖 √ A 一次 二次 三次 四次BCD正确答案： B 6. 抵押物第一次流拍后，第二次拍卖的保留价一般会在第一次拍卖保留价的基础上下浮，一般下浮幅度不 超过 √ A 0.1B0.2C0.15D0.3正确答案： B 多选题 7. 不良贷款不断上升的主观原因有 × A 司法遇阻 市场风险 银行内部人员素质有待提高 债务人、担保人愿意逃废债BCD正确答案： A C D 8. 以下关于抵押权与租赁权关系的正确说法是 √ A 租赁先于抵押的，适用“买卖不破租赁”规则 抵押先于租赁的，不适用“买卖不破租赁”规则 若订立租赁合同时抵押人已将抵押事实告知承租人，则承租人自己承担损失BCD若未告知，抵押人承担承租人的损失正确答案： A B C D 9. 最高法院关于租赁权优先于抵押权的认定标准有 √ A 租赁合同真实 租赁合同的签订时间早于抵押合同签订时间 承租人已合法至今占有该房屋BC正确答案： A B C 判断题 10. 主合同无效而导致担保合同无效的，担保人都不需要承担民事责任。 √ 正确 错误 正确答案： 错误 11. 不良贷款的风潮是从内陆地区向沿海地区进行风险传递的。 √ 正确 错误 正确答案： 错误 12. 工程款优先权不论产生的时间先后，均排在抵押权之前 √ 正确 错误 正确答案： 正确 13. 房产作为不动产可以拍卖二次。 √ 正确 错误 正确答案： 错误 14. 债务人只有一套居住房屋，不能查封执行。 √ 正确 错误正确答案： 错误 15. 银行处理抵押物的时候，只能通过公开拍卖的方式进行。 √ 正确 错误 正确答案： 错误　　摘 要：近年来我国商业银行不良贷款率不断上升，成为各界关注的热点问题。本文基于我国商业银行不良贷款率上升的现状引出信用" />
我国商业银行不良贷款风险现状与对策探究
　　摘 要：近年来我国商业银行不良贷款率不断上升，成为各界关注的热点问题。本文基于我国商业银行不良贷款率上升的现状引出信用风险的问题，探讨我国商业银行所面临的风险现状原因，寻找我国商业银行信用管理的对策，为降低现阶段商业银行的不良贷款率提供参考。 　　关键词：不良贷款；信用风险；风险管理 　　中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：16（6）-0057-03 　　信用风险是商业银行出现流动性危机的主要根源，对信用风险的管理是商业银行进行风险管理的主要内容。不良贷款率反映了商业银行贷款的质量，不良贷款率的上升意味着贷款质量有所下降，显示着信用风险增大。我国商业银行近几年的不良贷款率逐步上升，引发了社会各界的关注，但我们不应盲目夸大银行所面临的信用风险，而应理性看待不良贷款率上升问题，并进一步寻找其中的原因及管理的对策。 　　一、我国商业银行不良贷款风险的现状 　　贷款业务是商业银行资产业务的重要组成部分，也是我国商业银行利润的主要来源。据统计，2015年上半年我国上市商业银行的利润增速为2.58%，较上年10.66%的增速有明显下滑。从贷款业务的角度看，利润代表了商业银行抵御风险的能力，而不良贷款则代表了银行面临的风险。从表1可以看出，现阶段我国商业银行所面临的不良贷款风险现状。 　　从表1中可以看出，我国商业银行的不良贷款余额不断提高，拨备覆盖率不断下降，这暗示了商业银行所面临的信用风险在上升，商业银行抵御风险的能力降低。 　　二、我国商业银行不良贷款率上升的原因分析 　　（一）GDP增速放缓 　　明斯基认为由于私人信用创造理论，机构的内在特性使得他们经常面临周期性危机和破产浪潮，并认为借款企业的结构变化与经济周期有密切的关系。经济繁荣时，套期保值企业增加并且借款增多，银行往往存在代际遗忘的特征，金融脆弱性随之增强；在经济不济时，庞兹企业增多，银行的信用风险凸显。明斯基的金融脆弱性理论与GDP增速和市场违约率负相关的理论不谋而合。当经济衰退时，总需求下降造成企业的盈利能力下降，最终导致违约率上升。而违约率与不良贷款率成正相关，我国不良贷款率也与GDP增速负相关。 　　（二）房地产市场的低迷 　　房地产对于我国GDP的贡献率在60%左右，房地产的发展状况对我国经济影响巨大。通过我国的房地产开发投资增速可以看出，房地产投资速度不断降低，这从侧面反映出我国房地产市场发展速度趋缓，这与前几年我国出台控制房价、调整住房供应结构、加强土地控制、信贷控制等一系列宏观调控政策有着不可分割的关系，当然也与房地产行业盲目扩张，造成市场供过于求的状况密不可分。据《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》，2015年6月末，我国人民币房地产贷款余额高达19.3万亿元。现阶段房地产业发展的黄金阶段已过，营业利润有所下滑，势必提升商业银行的不良贷款率，提高商业银行面临的信用风险。 　　（三）小微企业贷款增加 　　我国的小微企业数量在政策的春风下明显增加，保持稳步增长的态势。但我们需要认识到小微企业生存能力较弱，银行贷款给小微企业通常会增加信用风险。从亏损的角度看，我国小微企业的经营能力相对较弱，与其他类型企业相比，亏损的数量仍居首位。从表2可以看出，我国工业亏损企业中小型工业类企业亏损的数量最多。由此，我们可以简单地推测出规模较小企业的盈利能力、适应市场的能力相对较弱，其亏损的数量大于规模较大的企业。而同时，我国银行业金融机构对小微企业贷款的数额在增加，这无疑会提高商业银行的不良贷款率，加大商业银行的信用风险。 　　（四）P2P等互联网贷款平台发展的冲击 　　近年来我国互联网金融发展迅速，《2015中国网贷运营模式调研报告》显示，在年短短数年中，全国正常运营的P2P网贷数量已经发展到了2520家，行业累计交易规模也已突破万亿元。P2P的迅速发展对我商业银行业务产生了不小的影响，一方面使得中小型贷款流向P2P平台，造成银行的客户源减少；另一方面，竞争也使得贷款行业的利息水平下降，降低了商业银行贷款业务的利润率。总体来看，P2P网络贷款行业的发展会对商业银行的贷款业务和营业利润造成冲击。面对P2P网络贷款的发展和营业利润的下滑，商业银行为了追求利润，可能会降低对贷款客户的信用审核标准、减少审核的程序。这样将导致商业银行贷款客户质量下降，不良贷款率上升。 　　（五）商业银行信用评估的方法不完善 　　1997年，克瑞格从银行角度研究了信贷市场的脆弱性，提出了“安全边界”概念。“安全边界”是银行在贷款中收取的风险报酬，当由于不测事件使得未来没有重复过去的良好记录时，为银行提供一种安全保护。克瑞格认为银行不恰当的评估方法是导致信贷市场脆弱的主要原因。我国商业银行的信用评估起步较晚，评估方法存在较多问题。首先，数据来源不准确。授信企业的财务数据不准确、不全面，往往不能真实反映企业的真实经营状况。其次，评级数据更新不及时。企业的信用评级一般都是一年更新一次，但银行并没有每年进行及时地分析调整，企业内外部的变化没有反映在评级结果上。最后，五级分类的信用评估方法存在一次主观性。分类标准没有真正意义上的量化，往往存在不同工作人员主观上的差异，导致信用评估的结果差异较大。我国商业银行信用评估方法的不完善，在一定程度上造成银行对贷款客户的信用风险认识不足，无法有针对性地对不同客户制定不同水平的贷款利率，也无法准确识别有信用风险的客户。 　　三、降低商业银行不良贷款率的对策分析 　　加强商业银行内部控制。有效的内部控制有助于信贷及风险信息在银行内部不受阻滞地分享和交流，防止出现隐瞒、欺诈等犯罪行为，增强对贷款风险的评估和控制的及时性。建立相关的制度、企业文化，如：稽核制度、报告制度和强有力的信用文化；强调团体合作的重要性并创造相应的激励制度，如鼓励团队合作来提高贷款项目的透明度，以贷款质量作为考核制度减少不良贷款发生的可能性。 　　在市场竞争中保持清醒的头脑。面对互联网金融的快速发展和其优点，商业银行应保持清醒的头脑，不应自乱阵脚，盲目地关注互联网金融对自身发展的冲击。相反，商业银行应取其精华去其糟粕，学习互联网金融的长处，保持自身的特有优势，并合理规避自身贷款业务程序复杂、办理时间周期长等缺点，以质取胜，保持自身在行业中的领军地位。 　　健全信用风险评估体系。要建立独立的信用评级机构，可以客观评价重点企业和重点项目的信用级别。为信用风险评级培养专业人才，建立信用风险评估的专业团队。完善信用风险评估的方法，探索适合我国国情的信用风险评估模型。 　　参考文献 　　[1]冯瑞河，王德河.金融学[M].北京：中国金融出版社，2011。 　　[2]峁训诚.信用风险度量与管理[M].上海：上海财经大学出版社，2013。 　　[3]吴青.信用风险的度量与控制[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2008。 　　[4]郑志来.P2P网络借贷平台发展模式及对商业银行影响研究[J].互联网金融，2015，（7）：55-56。 　　[5]中国人民银行.2015年上半年金融机构贷款投向统计报告[EB/OL].人民银行网站， http：///xinwen//content_2900864.htm.。
【相关论文推荐】我国商业银行不良贷款的成因及对策_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
我国商业银行不良贷款的成因及对策
阅读已结束，下载文档到电脑
想免费下载更多文档？
定制HR最喜欢的简历
下载文档到电脑，方便使用
还剩5页未读，继续阅读
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢}