24个小时了 一直没有确认
昨天着急发送& &有笔交易发了一个 加了20多美金发了一个优先& & 24个小时了 一直没有被确认& &
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7&天前 上传
各位高手看看怎么解决& &是不是只能一直被动等待
这笔没有被确认的是昨天中午发的&&图片上显示的时间是国外时间& && & 一直没有被确认& &&&
后面昨天晚上又往同一个地址转了一笔&&20分钟左右很快就确认了&&
有没有人知道怎么解决&&谢谢
昨天开始蒜力又开始挖BCH去了再等等，现在快速确认要650聪
330聪最长需要等55小时
现在的快速确认手续费涨到500多了，330还是少了点，耐心等待吧
妈的，手续费真贵。
现在的快速确认手续费涨到500多了，330还是少了点，耐心等待吧
谢谢哦& & 麻烦问下&&估计要等多久
谢谢哦& & 麻烦问下&&估计要等多久
没法估计啊，有时候连续爆出几个块，你这个就能确认了。这个全凭运气，只能说不会很久，330手续费在近期不算低的。
没法估计啊，有时候连续爆出几个块，你这个就能确认了。这个全凭运气，只能说不会很久，330手续费在近期 ...
谢谢你的解答&&好奇怪我用常规的发送&&反而比优先的快&&常规的发了三次都是4个小时内就到了& & 昨天中午比较着急&&就选择了这笔一直没有被确认的优先发送& &反而到现在一天过去了&&都还没有被确认
330聪最长需要等55小时
55小时 也就是两天后& &55个小时真的可以到吗&&谢谢& &不会把币弄丢了吧& &
你用的啥钱包……
Electrum可以直接用CPFP。
要等多久谁也说不准。
55小时 也就是两天后& &55个小时真的可以到吗&&谢谢& &不会把币弄丢了吧
不会丢，最多就卡在那里不确认。
/这个网站可以查动态最佳手续费。以后着急的话发币前先查查。
一个币，不少了，可以考虑花钱加速。江湖救急贷款邀请码_百度知道
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探金者：情报中心&/p&&p&　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。&/p&&p&　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。&/p&&p&　　陈昕冰就是其中一员。&/p&&p&　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。&/p&&p&　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。&/p&&p&　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。&/p&&p&　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。&/p&&p&　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；&/p&&p&　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。&/p&&p&　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。&/p&&p&　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。&/p&&p&　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。&/p&&p&　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。&/p&&p&　　2015年，他开始将“情报”变现。&/p&&p&　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。&/p&&p&　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。&/p&&p&　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。&/p&&p&　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。&/p&&p&　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。&/p&&p&　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。&/p&&p&　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。&/p&&br&&p&　　▲ 共有文件“1415”个&/p&&br&&p&▲ 通关秘籍&/p&&p&　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。&/p&&p&　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。&/p&&p&　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。&/p&&p&　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。&/p&&p&　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；&/p&&p&　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。&/p&&p&　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。&/p&&p&　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。&/p&&p&　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。&/p&&p&　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”&/p&&p&　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。&/p&&p&　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。&/p&&p&　　02 骗贷者：罪恶的门徒&/p&&p&　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。&/p&&p&　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。&/p&&p&　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。&/p&&p&　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在元之间。&/p&&p&　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。&/p&&p&　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。&/p&&br&&p&　　▲ 可供挑选购买的身份证&/p&&br&&p&▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售&/p&&p&　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。&/p&&p&　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。&/p&&p&　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。&/p&&p&　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。&/p&&p&　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。&/p&&p&　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；&/p&&p&　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……&/p&&p&　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。&/p&&p&　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。&/p&&p&　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。&/p&&p&　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。&/p&&p&　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。&/p&&p&　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。&/p&&p&　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。&/p&&p&　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。&/p&&p&　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。&/p&&br&&p&　　除此之外，小白会连定位都做些修改。&/p&&p&　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。&/p&&br&&p&　　▲ 注意左上角的模拟器&/p&&p&　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。&/p&&p&　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。&/p&&p&　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。&/p&&p&　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。&/p&&p&　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。&/p&&p&　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：&/p&&p&　　删掉黑户或老赖；&/p&&p&　　删除不干净的通话记录；&/p&&p&　　删除短信中关于借贷的信息。&/p&&p&　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。&/p&&p&　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。&/p&&p&　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。&/p&&br&&p&　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。&/p&&p&　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。&/p&&p&　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。&/p&&p&　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。&/p&&p&　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。&/p&&p&　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。&/p&&p&　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。&/p&&p&　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。&/p&&p&　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。&/p&&p&　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。&/p&&p&　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。&/p&&p&　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。&/p&&p&　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。&/p&&p&　　03 内鬼：致命一箭&/p&&p&　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。&/p&&p&　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？&/p&&p&　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。&/p&&p&　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。&/p&&p&　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。&/p&&p&　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。&/p&&p&　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。&/p&&p&　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。&/p&&p&　　发票有税点，因此张远就从合同入手。&/p&&p&　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。&/p&&p&　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。&/p&&p&　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。&/p&&p&　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。&/p&&p&　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。&/p&&p&　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。&/p&&p&　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”&/p&&p&　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。&/p&&p&　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。&/p&&p&　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。&/p&&p&　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。&/p&&p&　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。&/p&&p&　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。&/p&&p&　　04 最好的时代&/p&&p&　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。&/p&&p&　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。&/p&&p&　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。&/p&&p&　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。&/p&&p&　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。&/p&&p&　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。&/p&&p&　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。&/p&&p&　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。&/p&&p&　　两种风控维度，千差万别。&/p&&p&　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？&/p&&p&　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。&/p&&p&　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。&/p&&p&　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。&/p&&p&　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。&/p&&p&　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。&/p&&p&　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。&/p&&p&　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。&/p&&p&　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。&/p&&p&　　[音符]&/p&&p&　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。&/p&&p&　　对于我们来说，这是最好的时代。&/p&&p&　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。&/p&&p&　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？&/p&
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！ 文/零和 墨菲（转自公众号一本财经） 互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。 这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来—…
&p&多图预警！&/p&&p&为了这个回答我容易么，近一个小时不停的操作、截图传图、写知乎，最重要的是20大洋利息，一份午餐交给腾讯了。。。看完有帮助求赞。。。&/p&&br&&p&———我切切切———&/p&&p&&b&一、邀请码&/b&&/p&&p&没有邀请码，受测资格完全由腾讯控制，目前通过手机QQ邀请客户开通使用，据网络信息10月份之前登陆微信。&/p&&p&网页介绍说“微粒贷”将对首批客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，范围并不大且主要以腾讯和微众内部为主，但实际上我非鹅厂内部员工，也已获得测试资格，大家自己点开试试看？&/p&&br&&p&&b&二、借款如何操作&/b&&/p&&p&如果被邀请，会弹出对话窗，点进去会给你测试额度。后期打开方式是：手机QQ—左上角三个点—QQ钱包—金融理财—微粒贷。进入之后如图操作，三五分钟内将收到腾讯打款（实际是确认后几乎同时打款到账，吓人一跳），以后的借款日也是还款日，及时还钱就 OK 了。&/p&&br&&p&&b&三、借款体验&/b&&/p&1、操作界面藏得太深了，相比支付宝的借呗在打开支付宝后点一下财富，再点一下【借呗】就进入操作界面了。&br&2、整个借款流程非常流畅，从操作借款到打款到账一分钟OK。点击确认借款，打款实时到账。&br&3、交易安全。操作上会确认支付密码、姓名、身份证号、手机验证码，即使万一客户丢失手机，陌生人没有支付密码也没法操作借款。此外，打款还款同一银行卡进出，一定程度上保证了钱款安全。要吐槽的是手机验证码10分钟内有效，这个好像有点长吧。&br&4、发放贷款当天开始计息，默认银行卡自动还款，约定还款日前一天还款账户足额，次日凌晨自动扣款；&b&等额本金还款，月还款额逐月降低，已还本金不计息，良心大大的。&/b&&br&&b&5、选择提前还款，当天借的借款，次日起可以随时申请将剩余借款全部还请，利息收取至还清日当日，无其他费用，值得再夸一次，甩传统银行信用卡十八条街。&/b&&br&6、最重要的是利息，微粒贷的利息和信用卡借款利率一样高0.05% ，支付宝的日利率是0.045%，要是下载网商银行的APP，可以降到0.04%。&br&&br&&b&四、微粒贷与支付宝的借呗、传统银行信用卡的体验对比&/b&&br&参见另一题目的回答：&a href=&///?target=http%3A//zhi.hu/mpEE& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&微众银行推出的「微粒贷」使用体验怎样，和支付宝的「借呗」有何异同，与商业银行的信用卡相比呢？ - 邓拓三的回答&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&b&五、具体操作图解&/b&&br&&p&步骤1：点击手机QQ【左上角三个点】进入该界面，点击【QQ钱包】。&/p&&figure&&img src=&/a10d2f243c73ca3ddb0da4_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/a10d2f243c73ca3ddb0da4_r.jpg&&&/figure&&br&步骤2：进入QQ钱包界面点击【金融理财】。&br&&figure&&img src=&/dd74f502af69efdfe5ac4f8_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/dd74f502af69efdfe5ac4f8_r.jpg&&&/figure&&br&步骤3：弹出小窗，点击【微粒贷】。&br&&figure&&img src=&/dccf5af34d46eae3e43cbd9_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/dccf5af34d46eae3e43cbd9_r.jpg&&&/figure&&br&步骤4：终于进入微粒贷界面了，初次会测试你的额度，看到额度后不要着急点击借款，建议查看借款须知、常见问题。&br&&figure&&img src=&/ae0f5b54cf6f87cd30847_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ae0f5b54cf6f87cd30847_r.jpg&&&/figure&&br&步骤5：填写进款金额，选择借款期限，只可以选择5、10、20个月。&br&&figure&&img src=&/ff3aced61e60_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ff3aced61e60_r.jpg&&&/figure&&br&步骤6：填写收款银行卡号、补全个人信息前，下一步按钮为灰色，信息填写完毕变蓝可以进行下一步啦。&br&&figure&&img src=&/665e4920022bdfab53d723_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1066& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/665e4920022bdfab53d723_r.jpg&&&/figure&&br&步骤7：验证身份信息，输入QQ钱包支付密码后，你的手机将收到由财付通发过来的微粒贷手机验证码，10分钟内有效。&br&&figure&&img src=&/df4fdff824cb0_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/df4fdff824cb0_r.jpg&&&/figure&&br&步骤8：输入短信验证，点击下一步。&br&&figure&&img src=&/ba73eb4f5_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ba73eb4f5_r.jpg&&&/figure&&br&步骤9：生成借款合同，点击确认借款&br&&figure&&img src=&/ec57e631a179dfba03782aa_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ec57e631a179dfba03782aa_r.jpg&&&/figure&&br&步骤10：通知申请成功，提示15分钟内到账，实际情况是在我点击确认的同时，建行短信过来告诉我钱已经到账。。。一顿盒饭钱没啦。。。&br&&figure&&img src=&/cb5ee2a69db8f96a7ed8d_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/cb5ee2a69db8f96a7ed8d_r.jpg&&&/figure&&br&求赞。。。
多图预警！为了这个回答我容易么，近一个小时不停的操作、截图传图、写知乎，最重要的是20大洋利息，一份午餐交给腾讯了。。。看完有帮助求赞。。。 ———我切切切———一、邀请码没有邀请码，受测资格完全由腾讯控制，目前通过手机QQ邀请客户开通使用，…
恕我直言，很大比重是变相的“首付贷”。&br&从商业银行风险角度考虑，普通按揭贷款将房地产长期跌价风险积聚在了银行资产端，而民间市场首付贷因为更短的期限、更高的利率，必然为借款人优先偿还——这相当于银行承担了几乎全部风险，却只获得了一笔业务中高风险部分的低收益。既然如此，何不将低风险高收益一并收入囊中呢？&br&当然还有其他原因。&br&一是经济增速放缓，制造业和民间投资低迷，银行资产质量下滑压力巨大，个人零售业务理论上有很好的风险分散效果，所以为银行所青睐（当然现实中逆向选择问题非常严重）；而从KPI角度，传统公司业务粗放式增长的指标如今危机重重，所以各家金融机构高管也都不约而同的将报告期新的业绩亮点放到了过往看不上的个人消费金融领域；还有很重要的一点，民营银行与互联网金融的兴起让普惠金融领域充满了变革与竞争，传统商业银行力推消费信用贷款，是对固有市场市场的捍卫，也是对挑战者的回应。&br&以上。
恕我直言，很大比重是变相的“首付贷”。 从商业银行风险角度考虑，普通按揭贷款将房地产长期跌价风险积聚在了银行资产端，而民间市场首付贷因为更短的期限、更高的利率，必然为借款人优先偿还——这相当于银行承担了几乎全部风险，却只获得了一笔业务中高…
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
&br&阅读完确实觉得楼主是银行里的人，2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融，2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下，什么是消费金融，以消费为目的（排除车、房）的小额、分散、时效快的信用贷款，目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群，互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。&br&银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领，车贷次之，数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的，能申请的只有银行自己人知道（恰巧在银行待过），总结起来小额的银行看不上（运营成本高，没激励），审批时效奇长，各种繁琐手续暂不赘述，还款期限固定，提前还款繁琐，关键还有提前还款手续费。整体说来，普通大众没资格贷，算上各类综合成本也贷不起。&br&信用卡，一定期限有效期内的循环授信&br&额度产品，初次授信额度与月收入挂钩，并在几年内持续挂钩。目标人群：稳定工作且稳定收入人群，审批政策不够灵活，时效近年来加快7-15天，严重依赖央行征信，覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生（这个人群最有问题，04年银行也在给学生发卡，后被叫停）等几乎覆盖不了。定价：日利率基本万5，取现后实际年化18%，消费分期，一般月手续费0.6%，转化为年化利率大致12%-13%（没细算）。关键的关键，老百姓不懂啊，月分期手续费和利率，分不清楚。还款方式固定，分了期的，提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群，消费支付够了，额度依然偏小，你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。&br&消费金融公司：开始了、发展了、乱象了，做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高，监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己，提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快（初期半小时，如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级，取决于所使用的数据及背后的决策引擎）的服务，进入2013年，一大波有资本的有眼光的个人，团体涌入消费金融领域，他们不受监管，大胆“发散”，各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生，但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论，反正我恰好经历过年化过百，60-70%，30-40%，20-30%的阶段，所在公司始终坚持着18-30%，那段时间我们是在平抑物价的感觉，其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目，第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口，白条、借呗等面世，我是一定要给他们赞的，你银行做不到的别人做到了，值此一点我个人服气。&br&简单说：消金在信用卡基础上细分了，并且效率提升（30分钟出结果），降低了门槛。上述互金公司在信贷政策，审批方式更近了一步，依赖于非金融属性的数据，结合央行征信报告，利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务，这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军，此处不展开。&br&回到正题：&br&1.定价高？ 随借随还银行给不了，在银行你签多久合同，你得按他的来，加上个别乱收费，提前结清费用，年化真不低，关键是客户没尊严感。 互金公司，按日计息，大部分客户的周转需求得到满足，用几天给几天息，还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量，个人意见不高。&br&2.是否上征信？ 信用是自己的财富，不管是借贷1分还是借贷1w，逾期上征信没何不妥，并且互金公司反而更为客户着想，想一想，你房贷里差一分在扣款你多着急，哪怕是深夜你想起此事，你都得爬起来去充钱，每家银行扣款时间还不一样，客户还打不通解释不清楚，央行那么多年发文，还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年，没几家银行干了。反观互金公司，帮你轮询扣你绑定的银行卡，生怕你还不了钱，后台做了容差。这是一个进步。&br&3.第三个问题？sorry，我手机打字不容易，我忘了问题，车也到了，有兴趣的话，等我看了问题再来分析。&br&&br&很少发表评论，各位结合自己的情况判断吧。
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。 阅读完确实觉得楼主是银行里的人，2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融，2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下，什么是消费金融，以消费为目的（排除车、房）…
谢题主邀。&br&简单说一下个人贷款风险防控的要点。&br&1、用途。&br&一般而言个人房屋贷款如一、二手房在违约率方面是低于消费贷款的，很重要的原因便在于其用途的确定性。因此除了房地产市场剧烈波动造成的不可抗的系统性风险，房屋贷款首要防范的就应该是假按揭的问题。&br&而消费贷款，某种程度上就是无用途贷款的代名词，资金流向问题泛滥成灾。虽然手中没有具体的数据支撑，但显而易见上半年用消费贷打算去股市捞一票的不会太少，相信没能逃出生天的也不会是个案。仅就我目睹耳闻，消费贷的流向就包括炒股、买房首付、彩礼／嫁妆、治病救人、偿还赌债、筹钱跑路、购买毒品、给小三／原配分手费、解决涉黑纠纷等等。当然这一切真实流向，都不会出现在任何一份调查报告中。&br&用途有问题，贷款质量可想而知。防范用途风险，最理想的方法就是尽职调审与完美的合规性，压缩容忍空间，但这些实现起来并不容易。更现实的做法是在尽职调查的基础上凭借经验与话术，了解真实用途，在制度之外建立第二条防线。例如公务员或教师，尽管不算高收入人群，但收入稳定且具有一定的社会地位，通常会有比较稳健的行事风格并爱惜自己的信用记录。如果这样的人以消费贷方式筹集首付，那么虽然不合规，但是相对可靠。换个例子一个穿金戴银的小老板，月入数万，但如果他的贷款用途是还赌资或买毒品，那就要坚决说不——因为不良嗜好极易导致恶性循环。&br&对于防范假按揭，要特别注意在与开发商和中介机构的合作中摆正自身位置，切忌搞什么&绿色通道&。放进一两条漏网之鱼在所难免，搞成系统性风险就难辞其咎了。&br&2、还款能力。&br&个人贷款的首要还款来源一定是个人收入。在强调普惠金融与零售银行的今天，个贷开发的整体思路依然是标准化产品与批量化审批，因此相对于各种高收入的大老板、小老板和自由职业者，银行更青睐的借款人仍然是传统的工薪一族。在还款能力评价上一是要有效的覆盖其贷款及日常支出消费，二是要充分关注收入稳定性。对于明显影响还款能力的趋势和隐患，要做到客观评价。&br&3、资信评估。&br&个人贷款由个人偿还，因此各种个贷的不良贷款都会有着很强烈的个体性，人间百态无所不包。一个人的行为方式，既反映出他的教养与阅历，又体现着他的性格与品性。这个话题太大，不是能够在此展开驾驭的。只想说在面谈免签中，通过谈话聊天真正了解你的客户；在资料整理中，根据各种基本信息（年龄、职业、教育程度、收入水平、婚姻情况、征信记录等等不一而足）分析其资信水平。这一系列工作的最终目的，就是判断这个借款人应该有能力也有意愿按期履约，同时至少能保障自己在客户不还钱的时候，找得到他、做得通工作。&br&以上。
谢题主邀。 简单说一下个人贷款风险防控的要点。 1、用途。 一般而言个人房屋贷款如一、二手房在违约率方面是低于消费贷款的，很重要的原因便在于其用途的确定性。因此除了房地产市场剧烈波动造成的不可抗的系统性风险，房屋贷款首要防范的就应该是假按揭的…
&p&最近在天涯看了一篇帖子，文章主旨在从头到底揭开贷款这个信息并不透明的行业，包括银行，金融公司，小贷公司，及其从业人员的种种内幕。知乎上的牛人很多，希望大家一起来讨论一下，为什么自古以来这个行业如此坑人？希望有更多的内幕被揭开！&/p&&p& 文章部分内容：&/p&&p&作为一个曾经从事信贷行业的人员，在这个行业摸爬滚打了6个年头。特别是这2-3年来，由于互联网+金融的概念铺天盖地袭来，几乎所有的贷款机构都披上了互联网的外衣。消费金融公司，P2P，民间借贷，甚至是高利贷都一下子高大上起来。而对于这个行业来说，互联网+并没有带来信息透明和共享经济，反而是越做越迷糊，越做违规越多。所以才会有那么多的物业贷危机，P2P跑路和最近闹的沸沸扬扬的大学生借贷事件。这篇文字旨在给那些需要资金，或未来可能需要资金的人指点一二，避免在此过程中付出惨痛的代价。
&/p&&br&&p&在借贷这个行业中，我们按照利益如何分配来进行分析，说白了就是你交的利息或手续费都给谁刮分了，这样也最能体现在那个环节你可能会交冤枉钱。 &/p&&p&按照这种思路，大概一共可以分为五方（五种职能）： &/p&&p&1. 信贷中介公司 &/p&&p&2. 资金提供方 &/p&&p&3. 放款机构：（包括：银行，金融公司，小贷公司，民间借贷） &/p&&p&4. 贷款搜索平台（缩写：LSP）&/p&&p& 5. 销售渠道：（包括：电销公司，线上消费渠道，线下消费渠道，无消费场景渠道）
&/p&&p&在信贷这个利益链条里，大家各司其职。有时候每一家公司只有其中一种职能，只代表一方出现；比如你每天接到好几个贷款推销的电话，很可能是某一家电销公司专职拨打的。他们只负责寻找潜在的资金需求者，提供给中介公司或者信贷员，成功一个就可以收取一笔费用。顺便一提的是电销公司一般都会在电话中自称是某某银行的，但实际上95%的放款机构是没有电销这个部门的，银行信贷员根本也不会去打这种电话。主要原因是所拨打号码的名单来源大多数都是买来的，而买卖个人信息是非法的。正规的放款机构都是有金融牌照的大公司，加上国家在打击个人信息泄露越来越严格，他们肯定不会冒着这种法律风险从事此活动。所以，当你接到号称自己是中国银行的，兴业银行的，招商银行的，各种银行的贷款推销电话；背后对接的大多数不是银行本身，后面会详细分析。 接着前面的话题，当然一个公司也可能具有以上几方职能；比如信贷中介公司一般都会有自己的电销团队来获客。不过万变不离其宗，运作起来都脱不开这5种职能。
&/p&&br&&p&先说，信贷中介公司；
总的来说99%的正规贷款都没有提前收费！！！几乎所有需要你额外支付的费用，都是中介公司私自收取的服务费。而且大部分的贷款你都是可以自己去银行申请的，不是一定要通过中介公司，只有小部分的贷款一定需要通过中介公司。&/p&&p&所以，我们可以把贷款中介公司分为：签约的中介公司和不签约的中介公司
&/p&&br&&p&签约的中介公司；我们把这类的公司称为放款机构的代理商。 由于信用贷款风险较大，要做到房贷的融资成本根本不可能。现在大家看到很多理财产品（包括银行），基本上都为信用贷款提供资金，而且购买了理财产品的资金是不在银监会的监管之下的。一般商业银行的资金成本都在4%-6%左右/年，算上坏账提取，运营成本，营销成本和利润，算到一起月利率都要在6‰-9‰，年利率在7.2%-10.8%，坏账一高就难以承受了。 &/p&&p&在这种情况下，各大放款机构自然见招拆招。会为了避免坏账率高和多方获客的渠道问题。很多放款机构会与多家中介公司签个代偿协议，交付保证金，所有需要贷款的客户必须通过此类中介公司代为申请。在这种代理商模式中，放款机构一般都会收取不等的手续费2%-3%吧，用于支付给中介公司作为佣金，中银消费金融公司采取的就是这种模式。听听是不是觉得很爽，但是不要忘了交了保证金就是要你来代偿坏账的。如果发生客户坏账了，中介公司是需要代偿的，直接扣除部分保证金，逼着中介公司去协助催收。这样既保证了坏账有人兜底，又能以比较低的成本让业务得以发展，看来真是一步好棋。
&/p&&br&&p&不过事与愿违的是传统中介公司为了摊薄坏账保证金损失，营销和人员成本，产生盈利。放款机构那3%的佣金根本无法满足，所以一般都会变着法的另外收取客户费用。想收费没有理由怎么行？这里列举最常见的理由供大家参考：
&/p&&p&1. 申请人某项资质不满足贷款申请要求；列如&/p&&p& A． 此笔贷款需要告知配偶知晓（有些客户出去借钱一般都会瞒着家里人，理由自己脑补） &/p&&p&B． 需要提供贷款资金用途证明（信用消费贷款会规定此笔贷款你只能用来消费，买衣服，买红木家具，买电脑，买珠宝，反正就是各种买买买，且需要你提供对应的购买凭证和契约合同。反之这笔借来的钱不能用与投资，做生意，买房和偿还赌债的。）&/p&&p& C． 个人征信条件稍有不满足（征信报告有逾期之类的）
&/p&&br&&p&部分中介公司会如实告知你所申请的贷款是如何要求的。比如招商银行的消费贷款是需要告知配偶知晓的。但是你借钱又不想让家里人知道，中介公司就会帮你找人冒充你老婆（老公）接招商风控部门的核实电话。如果有的银行是要求夫妻两人同时到银行签贷款合同的，中介公司会帮你做假离婚证，证明你没有配偶来过此关。你不禁要问：我是否结婚银行怎么会知道？配偶是谁他又怎么会知道？你不要小看现在银行风控的数据采集模型，各种数据汇总以后，基本上你的情况一清二楚，包括你名下的财产，信用卡的使用额度，有没有逾期，配偶的名字和身份证号码，名下是否有公司都能知道。所以不要抱有侥幸心理，他们一定回去查的。 更多的中介公司更是会无中生有，比如你申请的贷款是无需提供用资金用途证明的，他会告诉你有，而且放款机构的信贷员会配合他们统一口径，方便他们收费。而且，在大多数情况下你直接去银行找信贷客户经理，他们也会以各种理由说你不满足条件，进而安排一家中介公司来做，方便他们收费。所以，我们一定要识别真假，挑选收费便宜的中介公司操作。
&/p&&br&&p&2. 放款时资金需要打入第三方账户 &/p&&p&这条规定很多放款机构都会采用，因为“提供贷款资金用途证明”并不严谨，可以通过各种手段蒙混过关，所以当要求贷款款项支付账号不是本人账号，而且是要求打入对应商家的账号（贷款你不是说要买东西嘛），这样的话困难度增加了不少，防止风险发生。但是中介公司依旧可以找到对应的收款公司，帮忙套取现金出来，当然这种服务肯定是有代价的。
&/p&&br&&p& 3. 短时间内同时申请不同放款机构的多笔贷款。&/p&&p& 面对资金需求大，急用钱且无抵押物，频繁需要资金周转的人来说；信用贷款（无抵押贷款）是首选。在短时间内多找做几家，除了放款速度快（1-3天），操作手法得当也能解决百万元的资金需求。 这个短时间内（一般是1-2个星期），申请时间是关键，申请顺序也是关键。为什么这么说？因为你的每笔贷款几乎都会上的征信报告以负债的形式存在。信用贷款产品都会评估一个叫做还贷比的数据。即依据你的流水收入计算最多可以贷给你多少钱而没有坏账的风险。举例来说，你按照最高额度申请了一笔南京银行的信用贷款后并上了你的征信报告。然后你再想做招商银行的贷款时就会考虑你之前贷款所产生的负债，导致额度很少或者批不出来，甚至有些银行看到征信报告上有贷款记录，就足以将你拒之门外了。另外，申请顺序也极为重要，顺序的颠倒也会导致你整个贷款计划出现问题。&/p&&p& 一般来说信用贷款额度在20万，最高额度接近50万。所以，当你同时要申请多笔信用贷款来满足你资金需求时，一定要了解每笔贷款上你征信的延迟时间。但是，这个延迟数据你非常难以获得，但是中介公司会非常了解。凭借着他们与多家放款机构良好的关系，可以在短时间内帮你顺利申请到你所需求的资金，并收取你服务费。
&/p&&br&&p&还有一种不签约中介公司，凭借深厚的贷款资源，以及跟各个银行信贷部经理甚至行长熟悉，他们不会去签代偿协议，不会缴纳保证金。依托人脉关系，熟练运用各种技巧绕开银行贷款规则，加上银行睁一只眼闭一只眼，帮助一些不太符合资质的客户从银行那里拿到低息贷款，收取高昂的服务费用。如果当你一切资质符合银行，他们也会巧立名目来收费，银行默认甚至配合，利益共同体你可想而知。
&/p&&p&所以银行未必不知道中介在包装客户，一方面贷款产品的设计要满足银监会对资金的监控，另一方面银行也要获取利润。信贷员会评估其中可以接受的风险，选择性的接受资质不错的客户来放贷。中介在提供客户资源的同时，也帮助了信贷员完成业绩，而且大家都从中赚了钱。从银行信贷部经理和支行行长个人角度考虑，没有好处的风险谁会去接受，暗地里塞钱，中介包装收钱再给出回扣，出现问题中介帮忙催收，利益链条才有动力运转。这也是中介公司那么多，巧取豪夺而不死的原因。
&/p&&br&&p&我们要学会保护自己！！！&/p&&p&世道如此黑暗，我们怎么保护自己权益？避免各种乱收费？ &/p&&p&首先，千万不要给急用钱冲昏了头脑，冷静下来思考自己的资金缺口，依据自己的实际情况选择放款机构。一定要从银行开始，银行不能贷，在做小贷公司，不行在考虑民间，顺序千万不能错。 &/p&&p&其次，在自己资质不错的情况下，先别听中介机构乱忽悠。去各家银行打听一下信贷产品，几乎所有的商业银行都有贷款产品可以申请。可以在贷款搜索平台上搜一下，你会看到很多银行类的信贷产品，虽然贷款搜索平台上披露的贷款产品和细节并不充分，但是你至少有了一定的方向。而关于贷款搜索平台的运作模式，和防坑技巧后面也会提到。 &/p&&p&接着，当你面对信贷员说你某项资质不符把你转向中介公司的时候，你就要格外小心。&/p&&p&第一，一定要判断这个贷款产品是否真的有此项要求；你可以试着多问几家分行的信贷员，如果大家口径不不统一，面对同一个贷款产品而给出的理由不一致，那基本就是蒙你了。&/p&&p&第二，如果你真的不满足贷款产品的某项要求，不同中介公司给出的收费标准也会不一样，你一样可以多方比较，选择较低服务费的中介来操作。 &/p&&p&最后，你一定要计算清楚利息和服务费，利息是银行收的，服务费是中介收取的，这些都是你资金的使用成本。多比较几家银行和中介进行综合计算，不要听了银行利息低，不顾及中介收费很高，避免真正拿到钱以后才发现被坑了悲剧。&/p&&br&&p&总的来说，中介公司良莠不齐，需要仔细甄别。毕竟在这个行业从业人员普遍素质不高，甚至混有高利贷性质的人员，好不容易遇到一个客户肯定要“利益最大化，榨取你的剩余价值。”有时候客户资质不错，只是在某些细节要求上有所欠缺（例如：资金用途证明之类的）这都不是大问题，有时候信贷员为了解决业绩问题自行就帮你解决了，而中介公司带你去银行做贷款服务费也收不高，他们就会带你去4大行或者要求很高的银行兜一圈，导致你屡屡被拒贷，打击你对贷款的自信心，加上你用钱也着急，你一看没有自己想象的那么顺利，就会同意去小贷公司做利息比较高的贷款。殊不知其实还有很多银行是可以接受你这样的客户，白白交了很多冤枉钱。有良心的中介公司，或者说有职业道德的贷款咨询顾问真的很少。这个行业我见过很多额外收费都要在5%-10%，他们带着客户过来做贷款的时候感觉客户只是被牵着鼻子走，客户已经被转了好几手，每一次转手都会产生不必要的成本，这恐怕也是种悲哀吧。&/p&&p&所以，请每个一个需要贷款的人一定要多问，多比较。问清楚贷款咨询顾问推荐你去哪几家放款机构做，然后自己一定要自己去了解这家放款机构的产品和利率，找不同的信贷员和不同的中介公司了解情况。毕竟现在这个行业竞争也激烈，就算是一个放款机构也会有多家签约中介，大家相互之间都会压低手续费率抢客户的。总而言之，你再着急用钱也不能表露出来，表现的越沉着越老道，让他们知道你已经找了多家中介机构在衡量，便不会有太离谱的价码。&/p&&br&&p&贷款搜索平台（LSP，Loan Search Platform）&/p&&p&现在国内做贷款搜索平台都有一个好听的名字叫做“贷款智能搜索引擎”，按照知乎上的解释为“个人贷款智能搜索引擎，可以为借贷人寻找到最佳的贷款渠道，也能帮银行及金融机构寻找精准匹配的信贷客户。” 现在做的比较出名的融360，好贷网都是这种模式。但真的是这样吗？&/p&&p&1.平台上的贷款产品： &/p&&p&LSP的确有很多贷款产品可以根据你的，贷款金额，贷款用途，职业身份匹配并展示给你。对于需求贷款的人在收集相关信息上来说的确更快速，更容易，但是并不高效。为什么这么说？因为平台对于每个产品披露的信息是非常不完整，一般只有最基本的信息，你看完介绍后更本不知道自己能不能做这个产品，还是需要提交申请留下联系方式后，等待信贷经理主动联系你，这也和他们的收费模式有关。
&/p&&p&一般来说，LSP上披露的产品信息不全和模糊不清都有以下几个特点：
&/p&&p&贷款额度：一般只告诉你范围，例如：“5万-30万”，但是根据你个人的收入情况，交社保情况到底能贷多少？贷款额度如何计算是不会告诉的。
&/p&&p&征信准入条件：你能不能贷款是要看你的征信报告的，有的放款机构能容忍你有1-2次很短的逾期，而有的却一次都不能接受，这个数据你也是看不见的。
&/p&&p&还贷比要求：你名下如果还有其他贷款和负债，在审核的时候会考虑你的综合还款承受力，比如：要求贷款人名下所有负载月还款额相加，不能超过你的月收入。反过来说，比如你月收入是1万元的话，已经每个月要还5000左右的贷款，此次申请的贷款额度计算依据就是你余下的那5000元收入。而这些LSP上也不会披露。
&/p&&p&贷款的其他依据：贷款除了对你的收入有要求，还会要求你本地有房，要求你有房贷再缴，要求你有车贷再缴。为什么会做这种考察，因为你有房贷在缴说明你有很好还款能力，可以考虑再借一点给你，这就叫做“加杠杆”。这些依然会被隐藏。
那为什么不能披露的全一点，让贷款人自己先做个预判，避免浪费大家时间呢？这个就要从这些信息是谁放到LSP上去来分析。&/p&&br&&p&是谁在LSP（贷款搜索平台）上发布贷款产品信息？ &/p&&p&LSP上发布的产品，只有少数放款机构可能会和LSP合作，信息属于官方发布。大多数情况下，都是由银行信贷员和中介机构付费在LSP上发布的。为了扩大获客率，所以在描述贷款产品时就会避重就轻。好处在于：
&/p&&p&1. 贷款产品描述门槛越低，要求越少；吸引更多客户前来询问，尽可能多的获取潜在客户信息 &/p&&p&2. 当来询问的客户资质尚可，只是无法满足某个特定条件（比如：需要夫妻共签）就可以转手介绍给中介公司操作，获取利润 &/p&&p&3. 当询问的客户基本资质与所需贷款金额相差甚远，无法操作此贷款，依然会提供其他产品信息或者中介机构供其挑选，收取服务费用。&/p&&p&那为什么有时候贷款人资质很好，还是会变着法收费？&/p&&p&因为在LSP上发布信息需要收费，拿到一个客户的信息也是要收费的。所有向LSP提交咨询意向的客户，在LSP后台都可以看到，不过信贷经理能看到你填写的个人信息判断出你的基本情况，但是没有联系方式。要获取“心仪”客户联系方式，需要付费。既然获客有成本，既然大家都在收费，这就是利益最大化的结果。&/p&&p&客户只能向网站提交贷款意向，提交后只能等待对应的人员联系你。我称之为“黑箱模式”。客户的信息是被LSP变卖了，有偿提供给需要的人。而客户更本没有办法自由地，匿名地与信贷经理高效的沟通。要知道贷款是一件极为隐私的事件，大多数客户是不愿意让人知道的。 &/p&
最近在天涯看了一篇帖子，文章主旨在从头到底揭开贷款这个信息并不透明的行业，包括银行，金融公司，小贷公司，及其从业人员的种种内幕。知乎上的牛人很多，希望大家一起来讨论一下，为什么自古以来这个行业如此坑人？希望有更多的内幕被揭开！ 文章部分内…
&p&直接上图更直观。通话记录能够拿到的数据比你想的要更多。&/p&&p&1. 验证你提供的紧急联系人是否经常联系，如果没有通话记录那么通常都有欺诈的嫌疑。
2. 验证你的联系人以及二阶人脉中是否在黑名单中，这个很好理解吧，老赖或者骗子通常都是群体关联的。
3. 查你的手机号和法院，110，银行以及各类信贷机构的通话记录。法院和各种欠款黑名单都有滞后性，如果经常和这些机构的通话记录很多，那么已经就有可能已经有了欠款或者已经借了不少钱。
4. 验证京东还有个作用就是收货地址，这个既可以用来和自己填写的地址，定位地址做比较，也可以用在后续的委外催收上。&/p&&p&还有一些其它的规则，基本上都是各家机构根据自己历史数据分析出的结论，就不展开说了，这些数据也是风控模型的主要数据来源。用联系人做后续的电话催收已经出逾期之后的事了。&/p&&br&&figure&&img src=&/v2-f05dcb47ec23c2dd25b70_b.png& data-rawwidth=&576& data-rawheight=&916& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&576& data-original=&/v2-f05dcb47ec23c2dd25b70_r.png&&&/figure&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&为什么说CPS购买流量对甲方也会不利？ - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&现金贷获客买注册被刷量了怎么办？ - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&剩余流量理论和信贷获客 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&从现金贷存量客户激活谈起 - 知乎专栏&/a&&br&&p&不少朋友看了截图问我借贷通哪里可以下载，其实借贷通并不是一个数据查询工具，而是一个垂直信贷领域的智能广告网络，数据的价值在于精准获客并提升流量利用效率，对于信贷产品风控和获客感兴趣的朋友可以加入小密圈交流。&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///bIAur3b& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/bIAur3&/span&&span class=&invisible&&b&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&
直接上图更直观。通话记录能够拿到的数据比你想的要更多。1. 验证你提供的紧急联系人是否经常联系，如果没有通话记录那么通常都有欺诈的嫌疑。
2. 验证你的联系人以及二阶人脉中是否在黑名单中，这个很好理解吧，老赖或者骗子通常都是群体关联的。
&figure&&img data-rawheight=&424& src=&/v2-5d5b8f19b_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-5d5b8f19b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&近两年，支付宝花呗借呗、腾讯微粒贷、雷军小米贷、京东白条、百度金融、360借条相续上线，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势席卷传统金融行业。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们大部分网民，只需要点点手指就能够轻松借到数千元甚至数万元资金，一方面确实使我们的金融生活更加便捷，但另一方面，由于产业链的不成熟，也落下一大堆诟病，今天自习君一 一为你分析。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&426& src=&/v2-0c1ba87d517ea9e406bc62b_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-0c1ba87d517ea9e406bc62b_r.jpg&&&/figure&&h2&如今&b&互联网金融的优势&/b&无非是以下两个：&br&&/h2&&ol&&li&不需要提交复杂的个人材料和财力证明，从审核到放款最快只需几分钟，随借随还。如果在传统银行要申请信用贷款或信用卡，少则数天，多则数月，而且贷款额度受内部工作人员主观意识影响较大。&/li&&li&额度高，比如自习君在农行的信用卡只有4万额度，而在“腾讯微粒贷”却有5.5万的授信额度。&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&h2&没有利润，哪来的服务？&/h2&&p&&br&&/p&&p&前几年，各路媒体纷纷抨击银行收费项目多，收费不合理。这时候，移动支付行业腾空而起，提现转账都是免费的，马云高呼“银行不改变，我们就改变银行”一时圈粉无数。 &/p&&p&&br&&/p&&p&当很多人在高呼“银行不改变，马云改变银行”的时候，心里默默欣喜：终于有人出来维护正义了，造福人类了。然而，资本家永远不是慈善机构，他们目的只有一个——企业利润。&/p&&p&&br&&/p&&p&几年后的现在，大部分银行的网上银行转账汇款都是免费的，而微信支付宝发展起来后，却开始要提现收费了。&/p&&p&&br&&/p&&p&银行不改变，我们就改变银行。没错，等银行改变了，我们再改回去——收费。&/p&&p&&br&&/p&&p&其实，免费也好，收费也罢，这都是可以理解的。都是企业发展的战略而已，没有必要捧得马云高高在上，也没有必要贬得一无是处，之前滴滴打车为了争夺市场还贴钱呢，但这真的是因为想让司机大哥们奔小康吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&企业终究为利润，没有利润，哪来的服务？&/b&吃瓜群众们，我们也只需在市场竞争中抓住一波波的福利，仅此而已。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&互联网借贷需谨慎&/blockquote&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.利息高得可怕，堪比高利贷&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&现在腾讯“微粒贷”和支付宝“借呗”的日利率都是0.05%（年利率18.25%）。&/p&&p&&br&&/p&&p&可能很多人对这个数值都没有什么概念，我现在给出几组数据让大家对比参考一下。&/p&&figure&&img data-rawheight=&432& src=&/v2-0df78253cdee0ee35dbf11_b.jpg& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-0df78253cdee0ee35dbf11_r.jpg&&&/figure&&p&高利贷定义：利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。高利贷是一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段。（这是几年前的定义，现在改为年息超过36%就是高利贷，可见，社会对明年融资是宽松的）&/p&&p&&br&&/p&&p&我们以贷款5个月为了，银行基准利率是4.35%（六个月），4.25%×4=17.40%，而微粒贷年利率是18.25%，已经超出同期贷款利率4倍了，这算不算高利贷？竟然有无知的网友在互联网上高呼：微粒贷好低的利率呀！&/p&&p&&br&&/p&&p&这才是真正的吸血鬼，现在银行商业贷款利率一般是6%至8%，微粒贷的贷款利率竟然是银行的2倍有余。&/p&&p&&br&&/p&&h2&2.&b&借款门槛太低，容易纵容消费&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&大家知道，银行贷款首先是要审核你的贷款用途，用途要正当，如果是借钱去赌博，银行是不可能支持的。借款也需要夫妻双方共同签名，保证用途合法合规合理。&/p&&p&&br&&/p&&p&其次，银行还严格控制贷款的额度，如果你月收入3000元，却要借10万去买车，这个银行也肯定不支持。一方面是保持信贷资产安全，另一方面也保护了客户不过度透支。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&59& src=&/v2-c85c35df6b23b5beb292d_b.jpg& data-rawwidth=&380& class=&content_image& width=&380&&&/figure&&p&由于微粒贷授信方式简单，没有谨慎贷前调查，让很多没有偿债能力的人背负了债务。特别是学生行列，消费需求大，没有收入来源，自制力又差，非常容易过度消费，导致无法偿还到期债务。学生变得负债累累，微粒贷平台是否也算帮凶？&br&&/p&&p&而且，互联网借贷额度是很容易人为控制的，你只需要在平台多转几笔帐，多消费使用，就可以提高额度，导致授信额度无法体现用户的实际经济实力。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&3.征信记录有污点，影响供车供房&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&“微粒贷”的借款记录是和人民银行征信系统联网的，也就是说你在“微粒贷”的交易记录全国任何一件银行都查看得到，如果一旦有逾期情况，就等于上了银行借款的“黑名单”，以后想在银行借房贷、车贷，银行只会给你两个字：嘿嘿……&/p&&p&&br&&/p&&p&另一方面来讲，网络借贷的利息已经将近高利贷范围了，如果还有人经常使用，只有两个原因：①这个客户的确很缺钱；②这个客户在银行借不到信用贷款。如果你是银行，你原意借钱给这类客户吗？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&...更多回答请看&a href=&/people/excelzxs/activities& class=&internal&&Excel自习室的主页&/a&&/b&&/p&&p&&b&...更多文章请到&a href=&/c_& class=&internal&&Excel自习室（专栏） - 知乎专栏&/a&&/b&&/p&
近两年，支付宝花呗借呗、腾讯微粒贷、雷军小米贷、京东白条、百度金融、360借条相续上线，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势席卷传统金融行业。 我们大部分网民，只需要点点手指就能够轻松借到数千元甚至数万元资金，一方面确实使我们的金融生活更加便捷，但…
小郑的贴吧ID是慕尼黑之手，然后他贷款这么多是因为网赌，这样的人还很多，题主可以去戒赌吧，留坑长文分析&figure&&img data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& src=&/f9dd150c2c64a7757bbcd7aafe394f00_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/f9dd150c2c64a7757bbcd7aafe394f00_r.jpeg&&&/figure&&figure&&img data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& src=&/c5ebf3dbf7eb0b8417b6aec36c84397d_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/c5ebf3dbf7eb0b8417b6aec36c84397d_r.jpeg&&&/figure&&figure&&img data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& src=&/062b74dad65ad148ddf2ec8_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/062b74dad65ad148ddf2ec8_r.jpeg&&&/figure&&a href=&///?target=http%3A///p/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/p/43168&/span&&span class=&invisible&&02760&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&这是贴吧链接&br&—————————————————&br&在郑同学出事之前，其实我就一直在关注戒赌吧。我是一名大学生（不赌不毒不黄）。这段时间在做赌徒的心理调研。所以我一直潜伏在戒赌吧。观察。戒赌吧有一句名言，输赢是过程，洗白才是结局。第一，一开始我想不明白，为什么一个大学生能够输这么多钱。后来贴吧逛多了，就明白了。大多数赌徒，只要输了钱就想赢回本钱。输了1000，就梭哈2000，输了。直到榨干身边人所有的人的钱。很多人和小郑一样，借身边人的钱去赌。而且，现在的贷款政策非常松，赌徒能找各种小贷，借钱。他们能把各大银行都欠一遍。所以一个大学生能欠出100W。附一张大学生的图。&figure&&img data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1136& src=&/f472f197c0be4dfed3f92_b.jpeg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/f472f197c0be4dfed3f92_r.jpeg&&&/figure&&br&第二个赢钱，赌徒的心态注定他们赢不了钱。他们太想要赢钱了，太贪得无厌了，200赢到3W，还想赢5W。然而，输了钱就会掉到上面输的循环。&br&第三个，网上的赌博氛围其实很浓厚。有人在输钱，就有人在赢钱。而且网上还有各种代理去引诱别人赌钱。&br&下面我总结下代理（来自戒赌吧吧主）&br&第一种代理，就是代理们在贴吧用软件机器发帖，批量签到小号，然后把网址发在PS的图片上，然后说自己如何如何大，如何如何信誉，说实话这种代理的覆盖面很高，有时吧友们一个帖子里，会有十个甚至二十个代理图片，也有的吧友会问，为啥有的楼层代理贴没有了，那我告诉你，一是百度的防御系统，自动删除，二就是吧务的防御系统，可以这么说，每天删除的代理贴不下几万，封禁的代理小号也不下几千，那么问题来了，这些所谓的网站安全不？我以我多年的经验告诉你，大钱必黑，你不但要不输钱，还得防不黑钱，在和庄对峙上，他可以各种造假，而你永远是弱者，是一种待宰的肥羊。&br&第二种代理，写个赌博害了他啥的，一开始还以为是正能量，写写就开始直播赌了，有的吧友就问了，在哪里玩的，他马上就会给你发私信，我想你懂了吧，然后也会直接留联系方式的，让吧友加君羊的，说什么一起讨论研究杀庄，说什么一起上岸，最后本身想戒赌的你，又多学会了一种或多种赌术，输的你每天笑哈哈，然后每天浏览着贴吧。第二种代理，很厉害，各种双簧，还有的装女人，一旦你和她接触上，她就试探你的经济收入，负债情况，感情问题，喜欢玩什么，并时常鼓励你不要赌，然后会拿着赢钱的图片继续忽悠你，让你对赌还有希望，然后你觉得生活有奔头了，开始借钱开始补天，那时的你对生活又充满了信心，可能一直输，也可能开始也会少赢，但你把最后的资金一把梭哈输了的时候，你瘫痪了，你来贴吧了，你开始装疯卖傻，什么戒赌吧害了你，什么地球污染太大，什么老婆跑了，等等等，你学会了留卡号，也会要碗面，昏暗的人生。&br&&br&第三种代理，留链接的代理，他们一般在别的吧写个贴，然后在戒赌吧的帖子里把链接放进去，说谁谁谁输了多少钱，多亏谁谁谁帮他赢回来，然后你信了，你给他打钱了，钱没了，这种代理智商很低，我很怀疑是否有市场，但是以代理每天都来发帖的迹象来看，肯定是有收获。&br&&br&&br&第四种代理，开帖就说自己红了多少多少，要发红包，然后一大群人顶帖，为了几块钱真是啥也不顾了，我想能顶帖的大多不是什么赌徒，赌徒能看上几块钱么，吧友然后顶完贴了，代理自己把贴一删，然后说是吧务删除的，自己一脸无辜相，然后偷偷的私信吧友网站或联系方式，有些小白就这样上钩了，进而说戒赌吧害了他，所以说在戒赌吧说赢了多少多少钱的，开帖的楼主，我的一贯主张是封删，多次违规的永封，因为即使你不是代理，也会因为你一块臭肉坏了满锅的汤。&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&说了这么多，你可能还是没什么感觉。你只要没事去戒赌吧感受下，就能体会他们的生活。我希望有关政府部门能够好好管理。这绝非个例。&br&黄害自己，毒害一生，赌害一家。
小郑的贴吧ID是慕尼黑之手，然后他贷款这么多是因为网赌，这样的人还很多，题主可以去戒赌吧，留坑长文分析这是贴吧链接 ————————————————— 在郑同学出事之前，其实我就一直在关注戒赌吧。我是一名大…
征信是基础设施建设&br&——最重要的话放在第一句&br&个人认为，做征信的企业要有几个必要条件：&br&1、数据量要大、有数据整合能力，不是你们说的大数据的大，是要真的大&br&2、有公信力&br&3、数据取自第三方，用于第三方&br&&br&－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－&br&将要拿到征信牌照的八家首批征信机构，阿里、腾讯、平安、考拉、鹏元、中智诚、中诚信、华道，大致分析下：&br&阿里：交易、支付、小贷花呗还款数据，包括阿里系旗下投资的企业，依靠自身生态系统建立强大的数据基础&br&腾讯：同阿里&br&前海：平安金融数据&br&考拉：交易数据，其他不太清楚&br&鹏元：央行系体制内机构，优势在独特的数据获取渠道，已有现成征信产品，试用过，感觉效果一般，价格不便宜&br&中诚信：中诚信母公司主要涉及投资和一些国内较大企业的信用评级，暂时未下探至个人征信，有中诚信出来的同事说过，中诚信近些年应该在和一些省部级政府、机构进行接触，商议地方数据库整合完善的基础类征信建设，道路漫长&br&中智诚：几个大股东有五道口金融学院下属机构、A股主营银行周边系统上市公司，不太了解数据基础&br&华道：不太了解&br&&br&再说下宜信、量化派和闪银、58？&br&宜信：了解的不是很多，自身P2P平台还款数据（数量及质量应该是国内P2P类最全没有之一），近些年来，宜信大数据中心也一定搜刮了很多很多自己认为有用的数据，不太清楚有没有对外提供征信服务接口，有了解的可以说一说。&br&量化派：应该走的是征信数据＋风控方法论咨询的服务，同样了解不深&br&闪银：我上家公司，多家P2P平台、消费金融平台还款数据，包括数据组搜刮到的一些有用数据，具体是什么不讲太多了，已经对外提供了征信接口，付费或者数据交换的方式接入。&br&58：58金融事业部年初刚开始动手，不太清楚&br&&br&－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－&br&以下是一些看法和吐槽：&br&1、征信是基础设施建设，是艰苦卓绝而又利在千秋的事情，是只能硬刚不可取巧的事情，指望做征信来搞噱头赚（坑）快钱的人洗洗睡吧&br&2、100分的数据，再差的做法也可以做到80分的征信，20分的数据，再好的做法也只能做到20分&br&3、征信To B还是To C，这有什么好说的，央行征信就摆在那儿，谁来用这份征信又有什么关系呢&br&4、征信是裁判，想当运动员的安安生生当运动员去，你又当裁判又当运动员怎么能行&br&5、民营企业强烈看好阿里和腾讯&br&6、央企和政府机构一定是征信的主力军，因为身份、资产、通信、地址信息大多还是掌握在这些单位&br&7、各个行业对征信的需求将会细分，但不会过于分散&br&&br&写得不够有结构，想到了再补充吧，感谢@Wyndy 邀请
征信是基础设施建设 ——最重要的话放在第一句 个人认为，做征信的企业要有几个必要条件： 1、数据量要大、有数据整合能力，不是你们说的大数据的大，是要真的大 2、有公信力 3、数据取自第三方，用于第三方 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ …
&p&感谢邀请&/p&&p&这类问题近期有不少客户咨询过我，贷款做为购房首付用途须慎重。&/p&&p&首先有信用贷款来付首付对按揭贷款肯定有影响，&/p&&p&国家已经有发文禁止购房首付贷款。&/p&&p&据了解 如果购房者在购房的3个月内有大额的信用卡消费，办理信用借款，都可能被判断为首付贷，如果银行确认为首付贷，那按揭贷款可能批不下来。&/p&&p&目前上海地区的普遍做法有以下几种，（来源于民间收集，仅供参考 ）&/p&&p&1、办理不上信用记录的信用借款（一般为小额贷款公司，利息较高）&/p&&p&2、如之前有其他房产可用房产抵押贷款在正规的小额贷款公司办理（小贷公司多数不上信用记录，由于是短期多数人还是愿意接受较高的拆借利息）&/p&&p&3、找朋友办理信用贷款，然后下次他买房你也帮忙信用贷一次（互相友好协商）&/p&&p&4、可以先申请信用贷款不提款，先确认自己能贷款多少，然后找朋友或其他人借款，等按揭贷款批复后，去提取信用贷款。&/p&&p&其他还有一些较野的路子我就不会了&/p&
感谢邀请这类问题近期有不少客户咨询过我，贷款做为购房首付用途须慎重。首先有信用贷款来付首付对按揭贷款肯定有影响，国家已经有发文禁止购房首付贷款。据了解 如果购房者在购房的3个月内有大额的信用卡消费，办理信用借款，都可能被判断为首付贷，如果银…
1贫富差距&br&2智力差距
1贫富差距 2智力差距
最近个人有资金需求，所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下：&br&&br&（所有这些产品都会查询个人征信，所以一定要按时还信用卡，产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期，一定要还完马上联系银行，看是否已上报记录，如已上报，尽量要求撤销逾期记录。有些银行可以撤销一次。）&br&&br&工商银行，现金分期。12期2.6%，4.7折的费率，最近的活动。网银申请。&br&我的额度2.4万，昨天刚办了2.3万，每月还1983。&br&这款优势费率低，但额度不高。&br&&br&建设银行，手机银行快贷。利息5.6，随借随还，最长一年，最低时利率可以降到4.6以下。&br&经常有活动，利息会打折。可以打折时申请额度，需要用时再提取。&br&直接使用手机银行就可以秒申秒到账。&br&这个劣势在于一般只对代发工资客户有额度，额度一般10万以下。&br&&br&建设银行，分期贷，每月0.4%费率，最长36个月。费率比较合理。&br&额度一般在10-30万。&br&缺点在于要到网点申请人工审批，而且只针对有住房贷款客户。&br&&br&中信银行，公积金贷。利息6左右。网银秒申。&br&缺陷在于对公积金的缴存要求比较严格。&br&&br&江西银行，天天分享信用卡。10-20万额度，随借随还，循环使用，最长100天。息费万分之二。&br&缺点是一般针对公务人员，需申请，而且申请手续麻烦，需要银行工作人员到本人工作单位拍照。&br&&br&浦发万用金费率万分之五每天，费率太高。额度跟信用卡相近。&br&&br&招行好期贷，利息一般。额度跟信用卡相近。
最近个人有资金需求，所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下： （所有这些产品都会查询个人征信，所以一定要按时还信用卡，产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期，一定要还完马上联系银行，看是否已上报记录，如已上报…
&p&“借口刷单套取贷款”：王嘉泽的行为构成诈骗罪。诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。本案中，王嘉泽有非法占有的故意，结果表明她的本意就是将他人贷款拿来供自己使用、挥霍，并没有帮他人还款的打算；她宣称并且当即给贷款人返点的做法显然是她为实现非法占有他人财物的目的所采取钓鱼之手法。至于她宣称自己是该软件的校园大使的做法，该点需要查实。根据2011年开始施行的《最高人民法院最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第1条规定，诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”。刑法第266条规定，第二百六十六条 诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。待确认诈骗数额后，可以确认如何量刑。当然这部分钱可以通过刑事附带民事追回。&/p&&p&“谎称做手术借钱”：借钱行为表明形成民事上债权债务关系，债权人在诉讼时效内可以通过起诉的方式向法院主张权利。&/p&&p&盗窃：王嘉泽的行为构成盗窃罪。主观上是故意，也充分认识到所盗窃的两张票，总价值4000元左右。当前的问题是证据，当事人可以通过查找录像和证人的方式取证。&/p&&p&“家长到校拒不还钱”：需要明确一点，王嘉泽已满18周岁，是完全行为能力人，可以完全独立地进行民事活动，包括借款，所以家长没有义务帮她还钱。但是如果家长能帮王嘉泽还上涉及到刑事所骗取的贷款的话，法院一般会在量刑上做减轻刑罚的考虑。&/p&
“借口刷单套取贷款”：王嘉泽的行为构成诈骗罪。诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。本案中，王嘉泽有非法占有的故意，结果表明她的本意就是将他人贷款拿来供自己使用、挥霍，并没有帮他人还款的打…
我的情况和题主一模一样，也是淘宝的借贷记卡， 不知道现在你问题解决了没有？求回复。&br&-------------分割线--------------&br&本人现在相关问题已经解决，把过程发到下面，希望对有同样问题的朋友有所帮助。&br&背景：大学在推广下办理了中行淘宝卡，开卡后从未使用，一年后去学校旁边的中行要求注销该卡，柜员告诉我直接剪掉就可以。近4年后查询征信记录，显示及其难看。&br&7月21日周四开始在网上寻求相关补救方法，包括这条知乎回复。由于我对这张卡基本没有概念了，拨打中行95566，询问相关信息。好好沟通，表达清楚，然后我得知了&b&卡号&/b&，当初&b&授信额度&/b&（为零这很关键），&b&制卡日期&/b&，&b&开卡日期&/b&，&b&年费逾期起始日期&/b&。得到这个消息我打了4个电话，总有一个客服能和你顺利沟通的，多打几个。询问客服我的征信是否可以修改，数个电话未果，理由是“你现在打的是中国银行全国客服中心，这个你要找当地发卡行。”不管是不是推脱，我至少知道信用卡应该是没有某个发卡行的。本人坐标上海，于是鬼使神差地尝试拨打了&b&021-95566&/b&，顺利打到了上海的客服妹子，我把我的情况，包括但不限于以上的信息告知客服，她表示认真听完后已完成记录，并将马上报告上去，3个工作日内给我答复。&br&7月22日周五我做了两件事。其一是去一家比较大的中行，中国银行上海市分行询问我这样的状况该如何处理，被告知还是要打电话，没有什么效果。其二是去中国人民银行的办事处发起相关复议，由于前一天晚上已经将所需材料表格从网上打印并填好，所以这一步也比较顺利，约定15个工作日内给我答复。&br&7月26日周二接到中行上海信用卡中心的询问电话，对方答应给我开具非恶意逾期证明，并将修改征信请求提交到中国人民银行，并要我7个自然日以后再查看征信报告看看。&br&7月27日周三收到EMS方式的中行证明三份。&br&8月2日周二接到中国人民银行的工作人员电话问询，表示中行对人行的答复是该客户逾期情况正常，拒绝更改（心里一凉）。晚上手抖着重新查询征信报告，发现已经干干净净，难看的逾期记录已经消除。&br&总结：1.一定要知道自己卡的相关情况；2.一两个客服拒绝你不要紧，总有一个能好好沟通的；3.银行与人行双管齐下进行申诉；4.目前因年费引起的个人征信报告问题果然可以修改，当然前提是主动，不然等5年；5.我一个银行里面的朋友还建议我打给银监会申诉，我没试过，不过有需要的可以试试。&br&希望被坑过的朋友们能消除这个记录，然后以后细心点，注意征信问题。
我的情况和题主一模一样，也是淘宝的借贷记卡， 不知道现在你问题解决了没有？求回复。 -------------分割线-------------- 本人现在相关问题已经解决，把过程发到下面，希望对有同样问题的朋友有所帮助。 背景：大学在推广下办理了中行淘宝卡，开卡后从未…
&p&我从产品经理的角度上说说为什么近期（有的银行已经强推两年了好吧，有的银行刚跟上来）。或者说经济寒冬期的时候推信用贷款。&br&&/p&&p&首先，当前国内经济是否进入寒冬期，个人无法判断。这里只假设国内经济进入寒冬期，那在经济的寒冬期，什么样零售贷款产品是安全的？房贷？强抵押？并不见得，经济寒冬期，强抵押可能一夜之间变成弱抵押甚至没抵押，或者失去其原有的流动性。一线城市价格猛涨，二三四线城市房地产危机化解的现阶段任务仍然在去库存，虽然销售数据有回暖，当前只是感觉房地产回暖而已，只是销售数据回暖，价格没见涨，房贷风险不见得就很低，房贷出现违约的概率也没减少。或许可能有人说，即使房贷不良，这两年放的款可能还没办正式抵押，没办正式抵押的业务，可以直接让开发商履行回购担保责任，履行回购担保责任，要基于3个前提，1.房价上涨的前提，开发行回购卖出可盈利，如果只盈利一点，开发商不嫌麻烦？ 2.开发商保证金充足的前提，现在开发商资金压力那么大，跟银行合作按揭贷款已经不愿意交保证金，更有大开发商根本不同意跟银行合作按揭时开限制性账户或不同意开账户，如何来保证金？3.开发商愿意在正式抵押办妥前承担阶段性担保责任的前提（现在开发商只愿意承担阶段性担保至预抵押办妥），但是去年走访几个开发商中有的就不同意，为什么以前对这个没意见，现在就有了，肯定是这两年吃过亏了？ 因此这也是为什么各家银行一直强调尽快处理超期未办抵押的事情。并不是没办正式抵押，开发商就会承担阶段性担保，就算扣保证金，开发商保证金账户就充足吗？保证金不足可以起诉开发商，就算起诉开发商，开发商一个项目一个公司，起诉的时候这个公司还在经营吗？如果经济真在下行周期，部分借款人就会面临失业，还款意愿和还款能力出现降，因此，即使是我们认为的最安全的房贷，也面临多方面资产质量的压力。&/p&&p&
其次，如果房贷都不算安全的个贷产品，那我们还有什么产品可以选择，这时已经不是选择产品，不是选择担保方式，&b&而是对借款人的选择&/b&，不管何时何地，优质客户一直是各个银行营销重点，那么优质借款人也必然是个贷业务重点选择的目标客户。什么样的客户是优质借款人？信用贷款中规定定的借款人准入标准规定的就是我们行要选的优质借款人！为什么信用贷款规定的借款人是优质借款人，让我们看看借款人标准是什么，我从一家贷款中介网站上找到借款人标准：公务员.全额拨款的事业单位.公立学校教师.公立医院医生，垄断性的国企，银行保险人员，。那这部分人员有什么共同特征？工作稳定、收入稳定、有一定社会地位，违约成本高，不会轻易跑路。&/p&&p&再者，我们为什么要做信用贷款客户，其实一开始推动信用贷款的时候我是希望批量推动，而不同意做单个客户的。为什么？1.营销成本高，一笔最高三十万，一个客户营销三四天。赚钱吗？不赚！有规模吗？没有！2.单个客户，很难有效监督，一个单位的几个客户，在贷前贷后都可以多维度考察。 后来我却同意对单个客户也可以做信用贷款了，但是后来我也同意可以做单个客户。为什么？因为，这些客户将成为银行和年轻客户经理个人的重要渠道资源和客户资源！为什么要在不确定经济是否见底时候导入这些客户，因为等到经济上行周期，同业的政策会比我们宽松很多，客户那时候就不会跟我们玩了！因此，抓住时机，尽量多导入信用贷款的客户，为今后我行和个人发展做好基础，等到经济开始上行，我们才会有资源去快速、健康、有尊严的发展业务！
可能很多有说信用贷款批量获客不可能，简单的说下信用贷款批量获客的思路，其实批量客户是打了政策的擦边球，主要针对的是上市公司的中高层及骨干员工，这批人不定期的就会产生批量的用款需求。以及一些大型学校企业搬迁，在搬迁地可能会有配套住房，举家搬迁会产生批量的用款需求。&/p&&p&
最后，信用贷款已经不是讨论做不做了（你不做别人做，银行不做消费金融公司和互联网金融企业做），而是怎么做，怎样才能批量的导入优质客户，怎样才能更好的控制风险，怎样才能稳健的提升规模！信用贷款，已经成为银行现阶段抢占客户的最有力最有效最有尊严的武器之一！为什么，孩子学习有困难？给老师群体信用贷款！看病不方便？给医生群体信用贷款！机场候机不方便？给机场人员群体信用贷款！烟草人员想联系？营销信用贷款！政府人员沟通不顺畅！给他信用贷款！大企业拿不下来！给他高管信用贷款！有一天你会发现，有一个客户的孩子学习有点问题，找你帮忙，你很快解决了，过节想买好烟，你帮着解决了，赶飞机，帮着走了贵宾通道，去医院，你帮着联系了最好的医生！你发现，客户有事都来主动找你了！这都是信用贷款积累的资源！行长再也不用担心你的营销能力了！&/p&&p&挺好！&/p&
我从产品经理的角度上说说为什么近期（有的银行已经强推两年了好吧，有的银行刚跟上来）。或者说经济寒冬期的时候推信用贷款。 首先，当前国内经济是否进入寒冬期，个人无法判断。这里只假设国内经济进入寒冬期，那在经济的寒冬期，什么样零售贷款产品是安…
&p&这个问题，细细讲起来，大家担心的问题主要是这些：&/p&&p&1、
信用贷拿去付首期款，影响按揭贷款么？&/p&&p&不会。按揭银行审核的是正常的定金收据、首期款转账凭证等，对你的钱从哪来的没那么关注。&/p&&p&2、
信用贷会显示在征信上么？&/p&&p&如果是向银行申请的信用贷，通常是在一个月内报送人行，贷款信息就会显示在个人征信报告上；如果是向担保公司或者地产中介申请的信用贷，按目前了解的情况，是不会出现在征信报告上的。&/p&&p&3、
如果信用贷出现在征信报告上，会对按揭产生什么影响？&/p&&p&信用贷出现在征信上，会显示该笔月还本付息额，这个金额会影响“借款人全部贷款月还款总额占总收入的比例”，如果这个比例超过55%，就有可能影响到按揭额度的审批。&/p&&p&4、部分银行可能不接受半年内申请过小贷公司贷款的客户申请，所以如果您的信用贷是向小贷公司申请的，那也有可能影响您的按揭申请。&/p&
这个问题，细细讲起来，大家担心的问题主要是这些：1、 信用贷拿去付首期款，影响按揭贷款么？不会。按揭银行审核的是正常的定金收据、首期款转账凭证等，对你的钱从哪来的没那么关注。2、 信用贷会显示在征信上么？如果是向银行申请的信用贷，通常是在一个…
&p&咱们先不讨论金融贷款利息高低，先来了解下银行的贷款利息对比&/p&&br&&figure&&img src=&/v2-1adeb97de8d2e4f722d515eada3024e2_b.png& data-rawwidth=&268& data-rawheight=&214& class=&content_image& width=&268&&&/figure&&p&当然，有年利率，如果时间不够1年，也就有月利率和日利率之说，这样就可以计算每月，每日的利率是多少，而一般还款都是设计到月利率，也就是年利率/12&/p&&p&我们以住房为主来计算一下超过5年的银行贷款利率计算以及相应的两种方法，以下情况都已贷款金额为10000，贷款年限为5年，贷款年利率为6.55%：&/p&&p&&b&方法1：等额本息还款，&/b&&/p&&p&就是将核算时间之内应还总利息，加上总本金，然后每个月平均等额的还款。&/p&&p&即，&b&每个月还款总额是一样的&/b&&/p&&p&&b&每月还款的金额为：&/b&[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]&/p&&p&也就是10000*（6.55%/12)*(1+6.55%/12)*60/(1+6.55%/12)*59&/p&&p&&b&方法2：等额本金还款，&/b&&/p&&p&就是将本金分摊到每个月（&b&每个月应还本金是相同的&/b&），然后加上每个月应还利息&/p&&p&初期还款很多，以后每月按一定比例递减，但前期还款压力太大，后期相对轻松&/p&&p&按照等额本金，&b&每个月应还的本金&/b&为=166&/p&&p&然后每个月应还的利息是怎么算的呢？&/p&&p&第一个月的利息为10000（欠款总额）*（6.55%/12）（备注：月利率）=54.58&/p&&p&第二个月的利息为（）*（6.55%/12）=53.67&/p&&p&然后每个月还款的金额就是每个月影院的本金（也就是166）+每个月应还利息&/p&&p&由于所剩的款每个月减少，所以每个月应还的款项也就是每个月减少&/p&&p&再来说一说民间的借贷&/p&&p&&b&第一种：&/b&&/p&&p&一次性还款----民间借贷计算方法之：单利法&/p&&p&为什么要说这种算法呢，这个算法并不科学算法，但是许多民间都是这么计算的&/p&&p&为了方便计算，将借款金额定为RMB10000，借款年份为5年共50个月，年利率为6.55%，也就是说月利率是0.5458%&/p&&p&民间算法5年到期一起还款，应还利息总额为，&/p&&p&%*5=3275}