如何看待趣分期起诉未还款大学生催其还款？ - 知乎550被浏览71389分享邀请回答112114 条评论分享收藏感谢收起8341 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答11 个回答被折叠（）&p&　做了几年大学生社交，随着在业内影响力的增大，我也经常收到各种合作邀请。一般我拒绝的主要行业是大家所说的互联网金融行业，特别是分期贷款方面的合作。最近看到人人网转型金融的报道，我的心里酸酸的，曾经的中国校园社交NO.1居然也做起了学生“高利贷”。大学期间我读金融学，对行业也有一定的理解。所以这次我想简单的分享一下，为什么我不愿意跟分期购物平台合作。&/p&&br&&p&　　1. 关于分期购买平台&/p&&p&　　听起来很“高大上”的学生分期购买，很多人说是一种新的商业模式。这种模式的出现意味着大学生或年轻人的消费意识和消费方式的变化。但仔细看他们商业模式的背后就是刺激大学生以比较高的利息借钱买相对昂贵(原本买不起)的东西的意思。&/p&&p&　　大学生分期购买到底是什么? 假如你一个没有收入的大学生，但现在很想购买iphone 6或其他一般情况下买不起的产品，但却没有钱能付款，同时也没有信用卡的时候，可以利用的一种新的金融商品。一开始支出部分费用(也可以没有)，然后每月以固定的费用来还款。&/p&&br&&p&　　2. 为什么是大学生?&/p&&p&　　对分期购物平台来说，大学生群体其实是很好的目标群体，因为&/p&&p&　　1) 他们已经是成年人，可以签合同承担法律责任(贷款协议)&/p&&p&　　2) 他们刚刚从父母的怀里出来，比较天真、单纯，比较容易受到物质刺激&/p&&p&　　3) 他们的身份有一定的保障(属于学校的)，毕业之前跑不了&/p&&p&　　4) 最后，如果他们还不了贷款了，还可以找这些学生的父母，可以收取剩下的钱。&/p&&p&　　如果大学毕业之前还不了钱，分期购物平台可以用“我找你老师谈谈吧”的方式给予一定的压力，来很容易解决还款问题。一般学生特别担心影响毕业的情况出现，那他们的父母会怎么样呢? 如果你是他们的家长，这笔钱能不还吗? 父母始终是这些学生群体负债的最靠谱的承担者。&/p&&p&　　这样的话，这整体的过程，很像父母拿高利贷买iPhone给孩子们的情况，你觉得这还是大学生分期贷款吗? 这是互联网金融吗? 这是金融创新吗?&/p&&br&&p&　　3. 其实，大学生分期贷款 = 高利贷&/p&&p&　　上述一直说大学生分期贷款是高利贷，我们在一起分析一下。分期购买平台的收入来源是两个部分 1) 利息 2) 电商中介费。 简单分析一下具体内容：&/p&&br&&p&　　1) 收入来源之一：高利息&/p&&p&　　大学生是根本没有信用记录，也没有收入，所以风险管理的角度看，大学生为信用风险比较高的群体，所以一般法律上或公司制度上一般不允许给大学生发放信用卡。如果一家公司(或机构或甚至是个人)还是愿意借钱给这高风险群体的话， 为了弥补这信用风险，利息上需要加上风险酬金(risk premium)，一般风险越高的人，需要付出的风险酬金越大。&/p&&p&　　大学生因为风险比较高，所以对这群体收取的利息自然而然为高。其实是金融的角度看还是很正常的。那问题是什么。因为“利息”忽然忽悠成“服务费”了之后，很多大学生不知道这是实际上非常高成本的贷款。&/p&&p&　　那高利贷怎么定义? 一般高于银行体系所要求的利息水平以上的借款行为都可以说是广义上的高利贷。&/p&&p&　　如果我在分期购买的平台上购买苹果的iPhone 6 Plus， 购买时的价格为5899元，以12月的分期购买。 每个月学生要还 540.9元 (本金 491.58 (5899/12) + “服务费” 49.32 () )。 这服务费的部分用IRR的方式算出来的话, 这实际月利率(从分期购买平台的意义上是实际收益率)为1.502%, 也就是说年利息达到18%的意思。这是远远高于银行贷款利息水平5.1%，能够达到银行利率3.5倍以上的水平。 这不是高利贷吗?&/p&&p&　　虽然每笔的金额比较少，但纯粹从利息的角度看这服务费就是非常高的利息。&/p&&br&&p&　　2) 收入来源之二：电商中介费&/p&&p&　　因为很多学生，通过分期贷款平台，能够借钱买东西，对电商来说，实际上能看到明显的出售量增加。所以他们也非常愿意跟这些分期购物平台合作。因为这些分期购物平台能提供的订单量足够大，他们对电商也可以要求更低的批发价，从出售价格和批发价格的差价的部分，也可以得到收入。&/p&&p&　　这时候，我们在可以挖掘他们的收入结构，因为我不知道这些分期平台能拿到的批发价格水平，假如他们能购拿到3%的毛利水平(可能更高，也可能是更低，但这水平应该是比较合理的范围)，他们实际上以5722.03元的价格，拿到iPhone了。如果是这样的话，大学生购买iphone的时候，这平台所付出的代价却不是5899元，而是5722.03元。这么算的话，他们的实际收益率，月利息为1.995%, 年利息会变成23.93%了。 看起来这是很好的生意，不过这还不是高利贷吗?&/p&&br&&p&　　4. 这社会为什么开始对大学生放高利贷了呢?&/p&&p&　　其实是，这案例跟95年, 96年的韩国的情况还比较相似。那时候大家都看到的是整个经济不停地发展，大家都认为明天应该是比今天好。市场的态度也很乐观，也就是说，那时候是消费一直在增长的时代。&/p&&p&　　但经济不可能是永远的高增长率成长。随着整体经济水平的提高，经济发展速度相对变得缓慢，消费增加速度开始下降或达到饱和状态了。意思是说，现在有钱的，能花钱的人，已经都在花钱的状态。但是这社会/经济还需要持续成长，要不然大家(或投资者)会失去信心(或幻想)。&/p&&p&　　所以当时韩国政府默认允许很多信用卡公司发放信用卡，甚至对无收入的大学生也可以办到好多张信用卡，他们拿到信用卡之后，可以开始花钱了，市场看到了新的消费群体的出现。那时候，大家以为这是好事，市场的参与者都很开心。1997年，韩国一旦遇到经济衰退，大家发现这是大量垃圾债券出现的征兆。很多年轻人忽然变成信用不良身份。&/p&&br&&p&　　5. 大学生分期购买，这真的是创新吗?&/p&&p&　　大学生根本没有信用记录，没有收入，所以是信用风险比较高的群体，所以银行或信用卡公司都不发放信用卡或贷款，国家或这些金融机构的制度给这些群体不允许发放信用卡、贷款，是都是金融的意义上合理的。但现在突然出现互联网金融或大学生分期购买的概念，糊里糊涂就可以给这些高风险群体提供贷款了。本质上这群体没有得到任何风险上的改善，但怎么可以发放贷款了呢? 我真找不到创新的点，大家为什么都说这是个创新呢?&/p&&p&　　现在这社会，经济发展速度开始变缓慢，银行利息也比较低，房地产经济也没有以前那么好，市场上的资本，找不到合适的投资处，这时候这些钱的最后目的地是放高利贷的行业了吗?&/p&&p&　　为什么社会的成熟的参与者，给即将步入社会的学生群体发放高利贷，满足自己的利益呢?有这个必要吗? 当然大学生们也需要充分地理解分期购买，更合理地决策，但他们本来就相对的单纯、天真的群体，被诱惑拿到了高利贷，这纯粹是他们的错误吗?&/p&&br&&p&　　6. 我还是想做社交。&/p&&p&　　内很多人都认为社交平台只是单纯的一个导流量的入口，他们以为加上一个游戏或加个电商入口，直接套现，他们却没有考虑社交平台的目的或方向。从开心网或人人网的例子，我们可以看得出这种方式显然不是社交平台该走的方向。&/p&&p&　　买新的iphone只不过是换了一个有“逼格”的手机继续宅着刷朋友圈而已，却改变不了任何一个参与者的生活、人生。社交平台不仅是导流量的入口，而是不同想法的聚集地，通过社交平台，大家可以认识更多不同的人，碰到不同的想法，看到不同的世界。我相信通过这些过程每个人的人生变得更丰富多采，每个人的生活也得到变化。这是我在做社交最大的原因。&/p&&p&　　业内很多朋友说最近互联网金融比较火，成长也快，很容易挣钱，公司的估值也高。还有人说，社交已经过时了或得不到关注了。但我还是宁愿改变年轻人的生活方式，不愿意参与欺骗这社会未来成员的生意。&/p&&p&　　我是郑玹宇，来自韩国，初中赶上第一次互联网浪潮，赚到了人生第一个百万美金，进过软银风投，2013年从北大毕业。大学生社交平台tataUFO创始人&/p&
做了几年大学生社交，随着在业内影响力的增大，我也经常收到各种合作邀请。一般我拒绝的主要行业是大家所说的互联网金融行业，特别是分期贷款方面的合作。最近看到人人网转型金融的报道，我的心里酸酸的，曾经的中国校园社交NO.1居然也做起了学生“高利贷”…
我总算等到有人邀请我评价金蛋理财了。从他上线的第一天起，我就想吐槽，不，吐槽已经无法表达我的愤慨了。&br&&br&互联网金融这个行业非常非常浮躁，浮躁到什么程度呢，浮躁到一群毫无金融知识，没有风险意识，也毫无敬畏之心的「互联网人」来搞出这种东西。&br&&br&&a data-hash=&69d10b4a696ef37910c1ffd5e6df0c00& href=&///people/69d10b4a696ef37910c1ffd5e6df0c00& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@康宁1984& data-tip=&p$b$69d10b4a696ef37910c1ffd5e6df0c00& data-hovercard=&p$b$69d10b4a696ef37910c1ffd5e6df0c00&&@康宁1984&/a& 的回答已经非常全面了，我之前发现他是在金蛋理财上线后很快就发出了这篇文章，在此请接受我作为从业者的赞许，庆幸有这样的人还保持清醒，为行业敲着警钟。&br&&br&这产品第一天上线我就看了，当时就蒙了，我知道趣分期一向以擅长「互联网式」的推广著称，但我也没想到他们敢这么做：&br&&br&&blockquote&随时提现&br&&/blockquote&这个随时提现的实现，只能通过两种方法，要么是错配债权，要么就是自己垫资。错配债权的只有死路一条，这没什么可讨论的，自己垫资的垫垫看把，真的以为人家余额宝的技术含量这么低嘛？&br&&br&&blockquote&在宣传页面中，明确写着「8%不是预期收益率，是确定的固定收益率」&br&&/blockquote&我不知道金蛋理财那些所谓的团队人员中有没有人看过这句话，如果看过，你知道我可以向银监会举报你嘛？全中国范围内，除了银行的存款，没有任何一个机构敢说出这样的话，别说你那点债权是超级高风险的资产，就算是银行的理财产品，随着这几年的规范，都没有人敢这样宣传了，你们是得有多没节操，多无知才有这么大胆子？&br&&br&&blockquote&与民生银行/民生易贷达成了战略合作&br&&/blockquote&呵呵，这件事情我问了民生易贷的朋友，民生自己都不知道你们的宣传文案是这样的，合作还没确定你就敢这么说？而且就一个框架战略合作，你想拉着民生银行给你洗地啊？&br&&br&&blockquote&一亿美元本息担保&br&&/blockquote&呵呵呵，银监会天天说不许担保，更别说您融资融那一亿美金到底多大水分？骗骗外行还行，真以为谁都不懂VC投资额那点猫腻啊？就说你真是一亿美金，你是要把这一亿美金都放在监管账户里嘛？你不运营了？不发工资了？如果不是，你说个屁担保啊。&br&&br&&blockquote&2000人风控&br&&/blockquote&你是当银行和做信贷的同仁们傻呢，还是当投资人真的都是弱智呢....那不就是你的线下业务员嘛，大部分都由大学生组成，无节操也要有个底线吧...&br&&br&趣分期最早时候自己尝试做了个P2P入口，但是大概不太理想，还是走了债权合作的路子，接他债权的都是些「那啥」的平台。没错，趣分期看起来发展很快，也有风投愿意投他，但互联网金融也是金融，以为靠互联网那一套无节操推广，扩大交易规模再考虑风控和挣钱？等死吧。&br&&br&不可否认的是，行业发展成这样，媒体和风投是起了很大的助推作用的，其实全行业也就是几百万的投资人，这些投资人从哪获取信息和判断？还不是看谁得了风投，谁发的软文多。&br&&br&我从来看不上这类看起来声势浩大的平台，金融行业自有规律，时间自然会让这些无知者滚蛋。
我总算等到有人邀请我评价金蛋理财了。从他上线的第一天起，我就想吐槽，不，吐槽已经无法表达我的愤慨了。 互联网金融这个行业非常非常浮躁，浮躁到什么程度呢，浮躁到一群毫无金融知识，没有风险意识，也毫无敬畏之心的「互联网人」来搞出这种东西。
&i&update -----------------------------------&/i&&br&&br&趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。&br&&br&一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高&br&&br&后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期因为借款人集中且住所固定，其实催收成本不高。我一开始用小额信贷的框架去套是错误的，趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。&br&&br&&br&&i&以下是一开始的观点-----------------------------------&/i&&br&&br&不看好，商业模式看上去有些创新，实际上对人对己有害无益。&br&&br&大学生的坏账率是很高的，助学贷款的亏损和招商银行停发大学生信用卡都可以说明问题。&br&如果只借top9高校学生，自然没有多少坏账，然而那些优秀的学生也不至于饮鸩止渴去付高额利息购买商品。大多数客户，冒昧的说，还是那些自我管控能力并不太强的学生，他们也很缺乏还款能力。&br&&br&可能有人要说京东的白条了，我只能说，京东的风控并不好，且至今年年亏损。&br&他家大业大不怕赔，你呢？&br&他的当前任务不是赚钱而是赚势，你呢？&br&&br&语气有点冲，因为我感觉这个产品是真的是害了大学生，之前专栏写过一篇文章贴于后文。&br&&br&---------------------------------------&br&&a href=&/huangxisheng/& class=&internal&&本科授信5万起：P2P网贷重复借款坏账堪忧 - P2P监视者 - 知乎专栏&/a&&br&近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，&u&在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的&/u&。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。&br&&br&无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。&br&&br&&b&多家P2P平台重复借款&/b&&br&&br&一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。&br&&br&原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。&br&&br&问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”&br&&br&这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。&br&&br&&b&债务违约风险巨大&/b&&br&&br&很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？&br&&br&让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？&br&&br&我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。&br&&br&很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。&br&&br&不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。&br&&br&现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？&br&&br&&b&普惠金融与不完备的征信体系&/b&&br&&br&普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。&br&&br&在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。&br&&br&每个人都有一个&社会安全号&SSN（Social Security Number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。&br&&br&征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。&br&&br&&b&最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。&/b&
update ----------------------------------- 趣分期后来我了解了一些，在前文中没有提到。 一开始我对趣分期的质疑是：小额信贷，催收成本太高，因此违约成本很低，大学生是信誉差的集体，违约率会很高 后来了解了一下趣分期，有所改观：趣分期…
像玖富的悟空理财、趣分期的金蛋理财这样大肆以随时提现的资金池作为创新卖点，不仅是违规不自律的问题，而是会把整个P2P行业推向地狱深渊。&br&&br&&a href=&///?target=http%3A///article/.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&鼓吹资金池创新？这是把P2P推向地狱的节奏&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&p&百无禁忌的互联网企业在P2P创新之路上越走越远，终于到了公开拿“资金池”这样的违规把戏当创新的阶段。在商言商，既然银监会关于P2P“不能建立资金池”的监管原则仍然只是未落地的意见，打擦边球并不是商人的耻辱。可是像玖富的悟空理财、趣分期的金蛋理财这样大肆以随时提现的资金池作为创新卖点，不仅是违规不自律的问题，而是会把整个P2P行业推向地狱深渊。&/p&&br&&p&为什么资金池是P2P行业不能碰的禁忌呢？因为它是无解的毒药，一旦踏上资金池的道路就必须追求规模持续增长，同时，随时提现的便利性会逼着所有同行业加入靠资金池运转的行列。&strong&一旦经营风险的金融行业需要靠持续规模增长来确保低风险，肯定离玩火自焚就不远了&/strong&。&/p&&br&&p&先从最简单的例子看，为什么余额宝这样的货币基金就可以随时提现呢？因为货币基金把用户们的钱集中在一起之后，买的是风险极低、很容易出手并且最长期限一年之内的资产。具体到余额宝，90%以上都是银行定期存款，并且监管部门规定这些定期存款可以虽然提现还不影响之前的定期收益。这些严格的限制条件谁来监管？当然不是直接去管余额宝，而是有证监会盯着余额宝背后的天弘增利货币基金。正是因为有这么严苛的限制条件，货币基金才允许把大部分钱放到收益更高的定期存款上，留下一部分现金当资金池来应付随时可能进也随时可能出的用户资金。为什么周五买的货币基金周六、周日没收益？能挣到钱才有收益，周六日金融市场休息拿着现金挣不到钱，自然没法给用户定期存款才能带来的高收益。&/p&&br&&p&现在的P2P资金池创新倒好，直接把随时提现玩得比货币基金还顺溜，连周五资金周六周日没收益的限制都消失了，全程P2P高收益搭配随时提现的便利，从用户角度看真是贴心无比，可是高收益究竟是从哪里来的呢？和货币基金一样随时提现的悟空理财和金蛋理财，能带来高收益的P2P资产究竟比货币基金背后的定期存款分先高了多少呢？&/p&&br&&p&P2P资产的风险当然比银行定期存款高得多。向P2P借款出去总要有个期限，在这个期限之内不能随意要求还款。既然用户的钱是靠P2P项目的收益来支付，当用户要求随时提现，P2P借款又没有到期的时候，提现的钱该从哪里来？在投资人、借款人和P2P平台这三方中，投资人要立刻拿到现金、借款人到期前没道理还钱，剩下的唯一选择只能是P2P平台找钱先付给投资人，等借款人还钱之后再补回去。能够实现这样左右腾挪的办法只有资金池一条路，P2P平台不再把投资人的钱和借款人的项目一一对应，把所有进进出出的钱放在一个池子里保持动态平衡。&/p&&br&&p&如果遇到很多借款人同时要求提现，池子里的水不够用了，该怎么办？货币基金T+0当日提款是有限额的，超过一定总额度就只能选择T+1隔日提款。因为当日提款是基金公司垫付，钱不够垫很正常，反正货币基金的资产都是风险极低的定期存款，第二天把它们换成现金给用户就好，用户再不满意也就是多等一天而已。相同的流程换到P2P平台头上会如何？想想银行挤兑是怎么发生的吧，就算玩资金池的P2P平台手里的借款人都能按时还钱，这些项目可不像银行存款那样能随时换成现金。只要有一个人在P2P平台无法提现，立刻会引起所有投资人的恐慌一起提现，此时再大的资金池也经不住大家都要取钱出来的“挤兑”，本来没事的P2P平台也能被自我实现预期的金融恐慌给搞垮。&/p&&br&&p&既然P2P平台本来没事，有政府出来帮一把不就度过难关不会发生挤兑了吗？这就又绕回文章开头，想在危难时刻靠国家信用背书要接受苛刻的监管，货币基金不允许保本保息还有证监会死死盯住，银行存款更是引入了存款保险制度，相比之下P2P还是个连明确监管规则都没有出台的野蛮生长新行业。&strong&这些平时不接受监管的机构如何逼着政府在危机关头出手相救？当然只有追求“Too Big To Fall”这样大而不倒的规模道路&/strong&。&/p&&br&&p&在这样的逻辑下，玩火者很容易实现对谨慎者的“劣币驱逐良币”。越玩火就越能用资金池给用户带来随时提现的便利，越能给用户便利就越容易实现规模迅速增长，规模越大就逼着政府越不敢让它倒闭。相比之下，越谨慎就越要按着用户投资和项目一一对应去运作，这样就没法实现随时提现，不能用随时提现的便利实现规模高增长，到头来又没法靠规模大要挟政府兜底。这样的不平等竞争不是什么互联网创新，是把整个P2P行业都推向地狱的毁灭之路。&/p&&br&&p&具体到最近广受吹捧的两个随时提现P2P项目，玖富的悟空理财和趣分期的金蛋理财，两位东家的实力比平安的陆金所和阿里的招财宝如何？陆金所和招财宝的项目也有类似的“变现功能”，原理是用户之间互相转让未到期理财产品，平台并不会自己搞出个资金池垫付。是平安和阿里傻到不懂随时提现能吸引用户？还是这两家巨头的垫钱实力不如玖富和趣分期？如果资金池真是引领互联网金融风潮的重大创新，在当前的竞争环境中完全做不到自圆其说。&/p&&br&&p&进入2015年，随着大量资本疯狂涌入，整个P2P行业呈现出当年团购网站们“千团大战”的盛景。试问，当年红红火火从不缺钱缺关注的团购网站现在活下来几家？如果不希望P2P行业重蹈团购覆辙，请先从行业自律开始，尤其不该拿违规的资金池“伪创新”当卖点洋洋得意。&/p&&br&&p&欢迎扫描二维码关注理财实验室（微信号：MoneyLab），如果文章对您有价值，请转发给您的朋友。&br&&p&&a href=&///?target=http%3A///r/PUzt9YPEyN63rceW9xkv& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/PUzt9YP&/span&&span class=&invisible&&EyN63rceW9xkv&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&/p&
像玖富的悟空理财、趣分期的金蛋理财这样大肆以随时提现的资金池作为创新卖点，不仅是违规不自律的问题，而是会把整个P2P行业推向地狱深渊。
百无禁忌的互联网企业在P2P创新之路上越走越远，终于到了公开拿“资金…
哎呀好多年没有愤青的感觉了！&br&我认为给大学生放高利贷是死全家的行为。&br&这不是市场不市场的问题，是根本的死线。&br&以当代家长对孩子的态度，买点小数码并不至于逼到最终借高利贷(学生中多数算不灵清的)的份上。我大学同学就有做大学生分期的风控，其中的惨烈令人难以置信。大学生对于征信和契约精神根本就没有概念，从助学贷款的坏账率就能看出来。有这个概念的人不会去做这种分期，分期的利率要double算有几个外行人知道？帐要不回来了找到学生家长(你找得到的前提下)都是被家长喷到死！多少学生是帮同学办的？多少校园代理根本就是两头骗？我就说一个大学，集美大学，内行懂得就懂了。再说了，学生一旦踏入社会，第一波收割他们的绝逼是信用卡！&br&我也是从银行系统一路乱窜到现在做高利贷的审批，我是小人，我死要钱，我底线低的几乎看不见，我很不要脸，但我终究也有所不卖的。&br&如有冒犯，我他妈就是来冒犯你们的！大家都谈不上高尚，我死了下十八层，你们还得再加个坑！╮(╯▽╰)╭&br&喷人是不好的，欢迎来杭州找我面对面喷！&br&我的中二病又复发啦⊙▽⊙
哎呀好多年没有愤青的感觉了！ 我认为给大学生放高利贷是死全家的行为。 这不是市场不市场的问题，是根本的死线。 以当代家长对孩子的态度，买点小数码并不至于逼到最终借高利贷(学生中多数算不灵清的)的份上。我大学同学就有做大学生分期的风控，其中的惨…
看到那么多小白，行内人没邀请来答。&br&首先，在不涉及逾期滞纳金的情况下，趣分期，分期乐，人人分期都不能算高利贷。时常有变动，但总的来说，几家年化利率在15个点的样子，是绝对合法的，君不见，信用卡分期还要一年10个点左右，而且是一次扣除，现在分期公司提前还款免息可以做到比信用卡低。真正高的是捷信，普惠，百千几家，人家是明目张胆的超24%。&br&针对题中情况，只能说学生没能合理估计自己还款能力，导致过度消费，毕竟不存在强买强卖，虽然说学生抵抗诱惑能力弱，但作为成年人，这些是不足以成为法院判断依据的，所以欠的钱是必须要还的，合同是有效的。&br&回到题中7000还3万上，这个是极不合理又不合法的。第一，滞纳金，服务费，虽然换了名字，但这种隐形利息已经被明确说明属于利息范畴了。其次，据我所知，趣分期，分期乐这些互联网公司目前连基本消费金融牌照都没有，是否具有收这些费用的资格还有待考证。最后，这些分期公司都是平台，其实就是拉一帮人放钱，拉一帮人投钱，作为平台，追诉权范围有多大也值得怀疑。&br&另外说一句，消费金融是个大趋势，有些人观念靠前，又有还款能力的人是可以采用这种方式消费的，毕竟，借朋友几千块一年，不说利息吧，至少也要请人家吃个饭喝喝酒吧。当然，纯粹为了攀比而透支，最后的结果就是家长买单，可怜之人必有可恨之处。
看到那么多小白，行内人没邀请来答。 首先，在不涉及逾期滞纳金的情况下，趣分期，分期乐，人人分期都不能算高利贷。时常有变动，但总的来说，几家年化利率在15个点的样子，是绝对合法的，君不见，信用卡分期还要一年10个点左右，而且是一次扣除，现在分期…
哈哈哈， 看来这哥们儿一定是没有自己去做过他们的兼职。&br&&br&1、分期公司的属性偏好问题&br&
分期公司有三个方向：&b&电商属性，金融属性，产品属性。&/b& 如果定位自己是电商类，基本上不会发展太大， 如果是产品属性主导会出现很多细分领域的分期。 比如培训、比如美容。但是、但是 如果定位的金融属性主导，真正核心的在于风险控制。 风控的核心是在于数据量积累和一手数据源的开拓， 一手数据源的开拓必须有线下强力地推。&b&说市场空间有多大我们必须要从市场的实际发展阶段出发，抛开市场背景谈空间多大都是扯淡。另外还有一个就是要限定发展的模式才能确认这个体量&/b&。从题目上看是讲趣分期模式（全国性布局的线上线下结合的大学生分期购物平台） 理论上所有的大小额度都能算，这个额度几乎是万亿元级别都不过分。我相信市场的前三名已经是看到了真正的未来前景，就目前来讲还真的不算拉开差距，弯道超车的可能性还非常大。&br&&br&2、分期公司发展模式与市场所处阶段性&br&
我们可以看下这个发展路劲：首先是成立分期购物平台，资金自有。 第二步是学生债权流转到第三方的P2P平台。 第三步 成为自己的理财平台进行内部的债权流转，吸收市场便宜的资金，最大利润和最大的话语权都留在自己的体系内。 统计一下已经做到这一步的有多少家呢？ 起码趣分期和分期乐都做了，那么可以推测接下来能进入市场前十的玩家都会遵循这样的路劲在走， 为什么会这样子呢？因为市场发展初期 空间足够大，进行战略跟随就够了。&b&（这里我提出一个假设：既然大的分期公司更倾向建立自己的P2P平台，那么现在市场上前30名P2P公司中有没有可能逆向化操作，进军分期购物市场）&/b&&br&&br&3、做学生分期到底是为了什么？&br&
这些市场大哥的终极目标是什么？
成为大学生信用数据的标准制定者和权威中心。简单说就是大学生生的征信体系的控制者。要成为这一步就必须要足够的数据积累，商品的返利基本可以忽略。围绕大学生消费为主题的金融服务，让学生多次在一个体系内进行消费才是他们的目标 。 顺延着这个思路下去遵循的规律会是怎么样的呢？&br&&br&&b&
当然是 标准品类--服务品类--然后是定制式的个人消费计划。 （参考在线旅游行业的模式）要从你做规划设计开始切入， 看到这里你明白什么吗？ 这里还有一个很大的市场空白期 趣分期和分期乐 、爱学贷可以再购物分期这个行为发生之前需要做的事。有兴趣的朋友可以私信再扒扒这个。参考《携程最近三年的投资 收购的公司名单》&/b&&br&&br&4、大胆推测一下：市场的博弈会是怎么样，&br&1）市场最终走向寡头市场--垄断市场。相信我吧！具有全国性布局的公司至少是前5合并才有可能是学生征信数据基础。&b&但是考虑到互联网竞争无边界的特性，以佰仟 捷信 北银消费金融等等为代表的强大线下人员和低廉的资金成本会以纯线下模式向线上线下的方向进行演变。渗透到学生市场去。&/b&（低成本资金是极为重要的核心竞争力，能持续获得低成本资金是核武）&br&&br&2）当市场对于学生违约率高的印象得到改观的时候， 就是地方小额信贷公司赤膊上场的时候了。分期购物会变成一种非常日常的消费习惯，类似现在社会人士使用信用卡习惯。地方公司产生的学生数据，会通过收购，地下倒卖等等方式被大的巨头进行吸收。（&b&当大量的地方小额公司参与进来也会催生另外一种模式的构想，大的巨头公司开始线下收缩，线下市场开拓和后期的催收下放，只进行资料的二次审核和资金的发放）这真正平台级别的公司会产生。&/b&&br&&br&就此：P2P+O2O=大中央机构资金+地方性公司执行的格局形成+学生日常生活消费&br&
P2P公司+垂直细分领域分期=行业领先巨头。（旅游-培训）&br&&br&5、分期市场所在的硬伤和局限&br&
在这里我再提出一个假设疑问：为什么现在的分期公司的宣传没有出现像百团大战或者是纯互联网金融那样轰炸式宣传推广？（&b&不要让我猜中啊，大佬之间都是有默契的）参考CCTV2的专题高校分期购物的陷进。行业性的漏洞是存在的，里面至关重要的一点就是线下审核。对手之间相互扔炸弹的事情时有发生。&/b&&br&&br&&b&
凡是没有做到这一点的，估值绝对不高。 &/b&至于说是阿里巴巴、京东白条，你Y的敢跟我赌吗，随机抽一个高校做样本调查，百人学生里面有多少人知道这两个产品，松松输掉你的底裤。在市场的初级阶段，还不足以让巨头进行战略级的调整，要等下面的进行一番厮杀，老大的老大会让老大出去先收拾一到两个马仔独角兽，等市场中后期看着开始考虑收购成本太高才会加码投资。只少是方向比较确定的情况下。在这里说下人人分期，陈老板三思哈。&br&&br&6、学生分期市场到底大不大&br&
回答你的问题：分期市场很大，利润极高。小三线一个团队15人规模，以年息百分之三十六的服务费收单，月收能达600万左右。注意这里是等额本息还法，从第二个月回收的资金又可以重新投入下去使用，真实的年华利率松松过了百分之五十了。&br&&br&
是不是他妈想骂娘了，学生有这么傻吗？ 有这种提问的人一般是有两个原因&b&：第一他不是一个生意人，谁告诉你分期的玩法就是简单你选产品我放款，中间能叠加的环节和手法还非常多。学生的消费心理其实是很简单的。第二：那些讲道德文艺的。今天我只谈生意，不谈道德。&/b&&br&&br&7、学生分期市场的用户分类&br&
学生分期里面有几个典型的类别：第一种是不太差钱，但是还会去分期。&b&（此类用户属于改善型，产品突出就能吸引过来）&/b&第二种是差钱，想分期消费。&b&此类是刚需型客户&/b&。 第三种差钱，但是不想消费。（&b&此类是扶贫型用户&/b&）给出的市场策略就是对症下药。&b&很多需求是被刺激，被觉醒的。&/b&&br&
贫农转变中农需要改变的是思想，中农想要改善生活，需要改变的是消费行为的指导。给更多的选择，更多的小利诱导。富农适合消费特色大额产品，比如旅游，比如微整形，轻奢类产品。&br&&br&
从这几类用户可以推测得出一个结论：&b&只要宣传推广的方式还是停留在线下发单的模式，真正的平台牌品影响力无从谈起。&/b&因为不能做到有针对性开发用户，不能从单一的平台获得更多样化的，系列化的产品服务。&br&&br&由此得出目前市场都是在抢夺电子数码类为代表的标准化产品当中&b&。市场还在初级阶段。&/b&&br&&br&8、学生分期市场的一点个人看法。&br&
当然我旗帜鲜明地反对那些无良的高利贷，给学生造成严重的伤害。&b&市场就是那么真实的地躺在那里&/b&，经过长时间的需求压抑和灰色层面的转型阵痛，那些用诱导，误导学生进行高额消费的公司像蚂蝗一样消耗的是一个行业的生态养分，终将会被唾弃。&br&&br&
高校分期作为大学生金融服务市场的一部分，仅仅是一部分。比如面向团体为对象的理财还没有出现（你能说得出你大学期间你班的班费是怎么样的一个支出情况吗？）为什么中国的大学同班同学之间的凝聚力，社团成员之间的信任感差，出现很多恶心竞争。（这个是另外的话题可以私信再聊 liandaokeji007）&br&&br&9、高校分期能长大吗？&br&
高校分期作为大学生金融服务市场的一部分，仅仅是一部分。&b&购物分期绝不等于借款消费。能不能认识到这里面的微妙差异是左右平台发展的根本原因。&/b&&br&&br&
一个事物发展的的路劲是曲折的，但又是有前途光明的。真理都很简单，不要被表面迷惑了。&br&&br&10、另外说一句：某分期真的别再在知乎上刷了
哈哈哈， 看来这哥们儿一定是没有自己去做过他们的兼职。 1、分期公司的属性偏好问题 分期公司有三个方向：电商属性，金融属性，产品属性。 如果定位自己是电商类，基本上不会发展太大， 如果是产品属性主导会出现很多细分领域的分期。 比如培训、比如美容…
&img src=&/95acd78d08510e6ebf06f5d526fb9a42_b.jpg& data-rawheight=&693& data-rawwidth=&609& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&609& data-original=&/95acd78d08510e6ebf06f5d526fb9a42_r.jpg&&&br&&br&承不承认支不支持，如图吧。&br&&br&民间借贷利息法定一览图。
承不承认支不支持，如图吧。 民间借贷利息法定一览图。
你要考虑好分期付款买来第一个月就被偷的情况。
你要考虑好分期付款买来第一个月就被偷的情况。
趣分期这种公司比分期乐差远了，趣分期是没有道德感的公司，我曾经是趣分期的代理被趣分期骗去发传单每天风吹雨晒，承诺的工资都拖欠不给，真是太垃圾了，现在我是分期乐的高校经理，分期乐确实是一家更有责任的公司，趣分期实在是无力吐槽他们。
趣分期这种公司比分期乐差远了，趣分期是没有道德感的公司，我曾经是趣分期的代理被趣分期骗去发传单每天风吹雨晒，承诺的工资都拖欠不给，真是太垃圾了，现在我是分期乐的高校经理，分期乐确实是一家更有责任的公司，趣分期实在是无力吐槽他们。
从大学生&b&购物分期&/b&与&b&培训分期&/b&两个角度来说一说这事&br&&br&1、大学生&b&购物分期之 P2P分期VS信用卡分期&/b&&br&大学生信用卡的申请：&br&&blockquote&09年5月，美国参议院就通过了信用卡改革方案，内容之一就是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，同样规定：如果需要向以上人群发放信用卡，必须得到申请人本人有能力还款或父母代其还款的证明。&br&09年7月，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，银行若想向已满18周岁，但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡，要经由父母等第二还款源方的书面证明&br&&a href=&///?target=http%3A///view/2209092.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&大学生信用卡_百度百科&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/blockquote&好吧，即使&br&&blockquote&&a class=&member_mention& href=&///people/609fcff0f766& data-title=&@黄席盛& data-editable=&true& data-hash=&609fcff0f766& data-hovercard=&p$b$609fcff0f766&&@黄席盛&/a&趣分期会直接找导员找学校，解决违约学生的问题。这有点类似于之前小贷公司很喜欢的公务员贷，坏账率非常低。&/blockquote&P2P公司直接介入风控，风控成本过高。再者，随着“天猫分期购”、“京东白条”等主流电商平台的加入，&strong&购物P2P分期市场有限。&/strong&P2P购物分期，纯引诱消费，学生还款意愿稀里糊涂，不一定强；&br&&br&2、大学生&b&就业培训(学习)分期之 P2P分期&/b&&br&目前市场上的IT、英语等培训市场，往往可以看到“先就业、再付款”的广告，这是培训机构与第三方P2P公司合作的结果。&br&有合作机构一定程度的介入与教育，甚至“担保”，&strong&还款意愿明确&/strong&，&b&P2P风控成本很底&/b&。&b&最终合作机构+P2P公司可以实现双赢，市场很大。&/b&（这方面的栗子:IT培训行业的达内今年上市了，宜信也凭据与达内合作的培训贷款起家并壮大）&br&&br&大学生上学购物时，心智、性格各方面还不成熟，不具备&b&自己造血自己还款&/b&能力，信用卡门槛提高、国家助学贷款高坏胀率已说明这一点。P2P购物分期会不会再走大学生信用卡的路？不好说。&b&与培训P2P分期相比，似乎不可长久持续发展。&/b&&br&&br&大学生参加就业培训(比如IT软件培训)时，往往毕业前后，心智、性格稍成熟一些，目标也明确，为了将来找一份工作。培训完一般也可以找到工作，&b&已具备可预期的将来自己造血自己还款能力。P2P培训分期，有很大社会意义，是可持续发展的。&/b&&br&&br&&br&&b&━━●●━━━━━━━━━━━&/b&&b&&/b&&b&终结话题分割线━━●●━━━━━━━━━━━&/b&&br&&blockquote&&p&转钛媒体：&a href=&///?target=http%3A///178473.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&观点 PK：网络消费分期不是“高利贷”，大学生综合信用要优于社会人士&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&昨天，康斯坦丁在&a href=&///?target=http%3A///& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&钛媒体&i class=&icon-external&&&/i&&/a&文章&a href=&///?target=http%3A///178116.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《大学生分期或陷两难境地，向大学生提供变相“高利贷”？》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&一文中指出当前网络分期产品有“高利贷”嫌疑，忍不住想以一名曾经的局中人来分享下自己的所见所闻及观点。&/p&&p&&strong&实际上，当前的网络消费分期大大降低了学生及社会人士办理消费分期的成本。&/strong&&/p&&p&为什么？先简要介绍下这个市场为什么存在：在大多数人的认知中，要办分期首先会联想到信用卡；其次是认为买个小小的手机和电脑，两三千、四五千块钱，数额不大，何必要办分期呢？实际上，小额消费分期是一个十分庞大的市场。中国的信用卡持卡人数只有3亿左右，大部分人群是没有信用卡的；其次，前几年银行基本退出了学生信用卡市场，除了一线城市的名牌大学外，大部分大学生目前都难以办理信用卡。没有信用卡，无法提前进行消费，不能申请分期，但是这个消费的需求是大量存在。&/p&&p&这个市场有多大？我举一个例子——捷信中国，估计很多人都没有听说这家公司，却是当前中国消费分期市场的“带头大哥”。这是一家中东欧的投融资集团，2012年的集团资产约为180亿欧元，2007年进入中国，专门做手机、电脑、电动车等这些小额产品的分期。2012年捷信中国共做了296万笔消费分期，总额77亿元，平均每笔2600元左右。在深圳华强北的电子卖场、武汉的广埠屯电子市场及南京、长沙等二三线城市的知名电子市场，到处都是捷信消费分期商标，穿着捷信红马甲的业务员不断的穿梭于各个柜台，为需要办理分期的人员现场办理。&/p&&p&本人曾于今年8月去西安和武汉调研消费分期市场，去了捷信在武汉光谷的信审中心，共有2000多名信审员，一天最多可以处理11万笔分期申请。武汉一个城市，2012年捷信办理的学生分期笔数就有2万笔。可以说，小额消费分期是一个高达几千亿的庞大市场，但是在互联网&a href=&///?target=http%3A///tag/%25e9%e8%259e%258d& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&金融&i class=&icon-external&&&/i&&/a&兴起之前，这个市场处于沉寂状态，几乎被捷信一家垄断了。&/p&&p&既然垄断了，自然导致用户的高昂成本。以购买一部3000元左右的手机为例，如果到捷信办理分期，12个月，利息、手续费等各类费用加在一起达到元左右，综合分期成本在39%上下。康斯坦丁一文中提及的“小米4，分期24个月，服务费加利息支出462.48元”，如此测算下来分期成本才23%，如何分摊到12个月，只有12%左右，其实是很低了。&/p&&p&8月份我去武汉广埠屯电子产品分期市场调研时发现，首先是捷信一家独大，到处都是捷信的广告，工作人员众多；其次是瑞银分期等几家从捷信出来的员工创办的小型分期公司，分期综合成本和捷信不相上下。所以说，新进入的网络消费分期，大大拉低了原有的消费分期利率，这也是为什么他们能够取得快速发展并获得风险投资的主要原因所在。&/p&&p&&strong&网络消费分期提升了分期市场的透明度。&/strong&之前的小额消费分期市场十分混乱，当一个希望办理分期的消费者进入电子市场后，工作人员并不会详细的给出他要付出利息、服务费等收费明细，而只会含糊的介绍到：“你如果办理一个3000元的手机分期，所有的成本相当于你每天多支出一瓶可乐的费用。”虽然含糊，却是捷信等消费分期工作人员的专业术语。网络消费分期出现后，消费者办理分期反而可以对自己的分期成本一清二楚了。&/p&&p&&strong&网络消费分期提升了市场的运营效率。&/strong&这个观点可能有点难以理解，同样举个实践的例子，在西安和武汉，如果你给哪个卖手机的商家带来一个客户并实现成交，卖出一台苹果手机，商家要给这个带客人100-200元不等的介绍费。也就是说，这个钱本来就是商家要付出的用户获取成本。现在网络消费分期与商家合作，通过网络流量给商家带来客户，不断实现了消费分期，也帮商家降低了用户获取成本，用户购买手机的价格反而可以降低。&/p&&p&但是，消费分期除了降低利息、手续费等成本外，提升风控水平是需要不断改进的市场要点。因为，当前的消费分期市场风控水平实在太低了。捷信给消费者平均39%的综合成本，按照道理应该是暴利了，但实际情况是捷信根本不赚钱，2012年做了77亿，利润竟然只有可怜的5000万元，原因就是坏账太高了。坏账高一方面是捷信只做基本面的风控，用户只要提供身份证和电话号码，填写一些基本资料，半个小时内就可以办理完成。于是，大量不符合条件甚至恶意骗贷的人员也成功办理了消费分期。&/p&&p&第二个原因是工作人员和店铺商家“勾结”，捷信、瑞银这些传统分期商的业务员驻扎在市场上，收入主要靠业务提成，每办理一个分期根据额度大小有30-100元左右的提成；而商家是要实现销售；二者结合在一起的共同点都是希望把手机以分期的方式卖出去；而捷信的违约处罚机制对于业务员只会影响提成；所以业务员和商家会竭尽所能的让用户成功办理分期。骗贷的也就罢了，可是让那些没有偿还能力的人，尤其是生活费不多的大学生成功办理分期后，反而给这些学生带来了极大的心理负担，这是对消费者的不负责任。&/p&&p&2013年，武汉一名大学生因为办理了捷信分期，无法偿还，差点跳楼，这个事件迫使湖北金融办勒令捷信退出武汉学生分期市场。网络消费分期发展以来，提出了很多风控模型，尤其是把银行流水、学籍资料、社交资料这些容易网络审核的资料放入风控模型后，可以大大减少恶意骗贷和资信较低人员的分期申请。不过，总体而言，因为网络消费分期发展时间尚短，在风控审核上还有很长的路要走。&/p&&p&&strong&此外，我想介绍一下学生办理分期的心态。&/strong&调研时，我既给很多学生提供过分期产品，也和他们深入交流过，可以得出这么几点：&/p&&p&一是，低成本的消费分期学生是很欢迎的，买一个小米手机，办个12期的分期，每期还两三百块钱，对于当前的大学生来说出去发两天传单就赚回来了。&/p&&p&二是，学生对于分期的价格很不敏感，很多学生都是只想尽快获得自己想要的产品，分期利息和服务费总和的高低如果分摊体现在12个月甚至24个月，高价格和低价格的差别可能只有几块钱或者几十块钱，学生们往往会选择忽略。&/p&&p&三是，学生的综合信用要优于社会人士，尤其是在风控做得较严格的条件下，因为学生比较固定，尤其是风控深入到社交圈和父母后，违约率很低，大学生群体的信用意识已经大大加强。即便违约也可以较为轻松的找到，当时我所在公司学生分期的综合违约率低于1%，是很好的信用群体，只不过这个数据需要少量的地面团队配合；社会人士因为办理小额消费分期多为年轻的打工者，工作、住所、收入都不稳定，综合素质和信用情况不如大学生群体。在这个市场中，大学生是优质资产。&/p&&p&最后，关于消费分期市场的发展略提几个观点：&/p&&p&1、阿里、京东在这个市场具有先天的优势，握有大量的用户数据，渠道也是现成的，只要稍微用心做，会逐步成为市场的主流。&/p&&p&2、其它玩家要和线下结合，尤其是如何和商户结合和做校园推广上，需要很好的地面团队；线下市场有线下市场的优势，很多学生希望到线下体验后即可获得产品，这是阿里、京东无法覆盖到的，并且这个市场也足够大到支撑几家有特色的公司发展出来。&/p&&p&3、还是要逐步降低综合分期成本，至少降到和信用卡分期成本一致，要盈利的话，羊毛可以出在猪上，产品的差价、配属产品、商户会员费等都可以赚钱，赚利息是没出息的表现。4. 做出有效率的风控模型出来，如果单做学生群体，是单一群体，曾经的经验表明这类风控模型其实很好做，违约率可以做到很低。&/p&&/blockquote&
从大学生购物分期与培训分期两个角度来说一说这事 1、大学生购物分期之 P2P分期VS信用卡分期 大学生信用卡的申请： 09年5月，美国参议院就通过了信用卡改革方案，内容之一就是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，同样规定：如果需要向以上人群发放信…
修正&br&//&br&看到评论区里的回答，我再仔细的想了一下，确实，我的答案有问题。上一次回答的确实有点过分，语言过于激烈。&br&有几点我必须承认是正确的。1.分期服务本身没有错的，不能因为服务有害而全盘否定它的存在。毕竟，任何事物都有双面性，所以才有了选择。2.关于超前消费的问题。分期可以有效减少通货膨胀的危害，这是没有问题的。下面来说说大学生分期的问题，首先我要在这里道歉，上次的回答我有点一巴掌拍死所有人的味道，这里我不想展开细说，还是直接直接说重点比较好，对于分期，对于那些产生％良性循环％的分期我个人很赞成，我上一次回答的只是关于产生恶性循环的片面。这一次一并补齐了，对于那些我们真正需要的东西，真正对我们有用的东西，分期是没有问题的，就像我，虽然不是采用分期，我是直接借钱入手了iPad，然后攒够钱再换给人家，这从性质上讲，也属于超前消费。iPad现在对于我来说，是不可或缺的学习工具。可是，我可不敢保证其他人会像我这样&br&//&br&以上是修改的内容，以下是上次的回答，一字未动&br&稍微偏一点题。&br&本人也是大学僧一枚，对于这一点，我想还是多说两句。个人觉得，啥啥分期的，真的很罪恶，真的，我不骗你，它们的罪恶不在于他们的钱，而在于#他们能【无底线】勾起你的购买欲望#。以前买不起的东西，咦，可以分期嘞，算下来，月供还不多，想想还有点小激动呢。妈蛋！这种人我真想上去甩他两巴掌。&br& 大学生，我们是大学生啊，我们可是祖国的未来呀，不是物质的奴隶！&br& 可是，各种分期的出现，让本来就已经很躁动的大学生变得变本加厉！&br&“没事儿，月供不多，我生活费有多呢”，是的，就是这种理由，让他们毫不犹豫的下单，什么苹果手机，苹果电脑，啥啥，只要想买的，通通秒杀.“没事，哥有钱。”&br&&br& 其实，这也不能怪大佬们，他们也要赚钱养家，大家都不容易。可是，大家想过没有，他们的钱，毁了多少人，现在，还要来染指大学校园。有些公司真的很罪恶，是那种近乎原罪的罪恶，踩着无数人的往上爬，然后有对那些人说“你看，我多么认真的为你们提供服务，你们还不快点玩我的游戏，看我的视频，，买我的东西。还不快点。”&br& 真邪恶，有本事你让你们家孩子玩去啊，净知道在这儿瞎忽悠。&br& ︶︿︶ ︶︿︶好吧，其实我前面说的有好多问题。其实他们也没错，只是我们图样，等有一天我们清醒过来的时候，会想“妈蛋，老子当年真傻X，被他们给骗了。。。”&br&活该被骗，谁叫你读书不多。。。。&br&还有，就是，不要点赞了，我这压根儿就文不对题啊
修正 // 看到评论区里的回答，我再仔细的想了一下，确实，我的答案有问题。上一次回答的确实有点过分，语言过于激烈。 有几点我必须承认是正确的。1.分期服务本身没有错的，不能因为服务有害而全盘否定它的存在。毕竟，任何事物都有双面性，所以才有了选择…
肾是不可以分期切的，又不是炒羊腰子
肾是不可以分期切的，又不是炒羊腰子
以鄙人亲身的分期购物经历来回答这个问题。&br&&p&之前贴在学校厕所里有关大学生分期购物的传单，鬼使神差般躲过了保洁阿姨手中的钢丝刷，疯狂地进入了鄙人的视野。&/p&&img src=&/6057ded2ea9a666d7fb1d5d_b.jpg& data-rawwidth=&580& data-rawheight=&430& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&580& data-original=&/6057ded2ea9a666d7fb1d5d_r.jpg&&&p&加上颇有传销老总潜力的朋友晓之以价格便宜、动之以可即时行乐的怂恿，鄙人终于在贝多芬分期购物平台上买了部爱疯6s。刚拿到手里那几天，鄙人感觉整个人身上都散发着一名资深高富帅应有的荷尔蒙，走在校园里，鄙人总是抑制不住搭讪妹子的冲动。&/p&&img src=&/860f8e9eac2fa70c6da70e76_b.jpg& data-rawwidth=&1259& data-rawheight=&675& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1259& data-original=&/860f8e9eac2fa70c6da70e76_r.jpg&&&br&&p&遗憾的是至今还没有成功的案例，但这不是重点！！！重点是，过了用手机装逼的新鲜劲之后，鄙人这两天就开始捉摸一件事儿。想来鄙人幼时乃街道一介地痞，深知市井奸商之道，路上捡皮夹子这种事情除了踩狗屎就只能在自己的思想殿堂里发生，另外鄙人还是堂堂211大学金融系的学霸，单利复利现值终值这些专业术语简直信手拈来，同时鄙人的数学也好到可以以此把妹的地步。于是昨天晚上鄙人花了点时间研究了一下近两年出现的众多分期购物平台。&/p&&img src=&/bae1ab04af64_b.jpg& data-rawwidth=&238& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&238&&&p&将各平台收取的服务费与银行在相同贷款期内收取的利息一对比分析，然后鄙人就醒到了现在·····这事儿憋在心里的滋味儿像捡了一张过期的中奖彩票一样，鄙人本着人道主义分享精神和造福世人的无私学术态度必须要予以示众，下图是鄙人拿出了当年高考复习的努力千辛万苦整理的表格&/p&&br&&br&&img src=&/25a8ed010a7a9a075562c_b.jpg& data-rawwidth=&602& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&602& data-original=&/25a8ed010a7a9a075562c_r.jpg&&&p&这么高深的表格，鄙人知道你们看不懂，所以鄙人再放另外一张更难懂的图：&/p&&img src=&/b6e79303cfd702db22cbb_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/b6e79303cfd702db22cbb_r.png&&这是鄙人花了两天精力出入各大分期购物平台和网站搜集的信息。听鄙人慢慢解释：以贝多分来说，一部iPhone6S，标价4878元，但经过12期付款完成后的实际价格达到了5814.6元。也就是说，鄙人在12个月内多付了936.6元，这TM快赶上了母亲大人规定的月生活费标准，计算下来，利息率更是达到了惊人的19%，中国各银行同期的贷款利率以12个月为期，最多的为深圳发展银行的6%，其余银行普遍在4.35%，这整整比贝多分少了15个百分点！！！！耳边隐隐约约飘来了一句话···&br&&img src=&/6f171ae4a56a8b99b50da_b.png& data-rawwidth=&447& data-rawheight=&294& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&447& data-original=&/6f171ae4a56a8b99b50da_r.png&&&p&再来看优分期，标价为4458，一次性付款的话还是比较便宜的，但是经过分期过后，价格达到了5349元。这个价格比原价格高了891.6元，相当于每个月多花了74.3元。Which means你要多花891.6元，换算成一年期的贷款利率为20%，到此时此刻，鄙人的心底还是有千万匹草泥马奔腾而过，收藏在鄙人脑子里绝迹江湖二十载的脏话欲喷薄而出，终于还是化作一声长啸，响彻宿舍每一个角落····&/p&&img src=&/0ce610fc6db597c3ab683a88fed9d154_b.jpg& data-rawwidth=&244& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&244&&&p&经历了此次分期购物之后，鄙人的人生信条里又多出了一条警示：分期有成本，装逼需谨慎！不过，让鄙人感到欣慰的是，鄙人的这项研究得到了名为“消费金融圈”的微信公众号的赏识，并得到300元的稿酬，据说该订阅号能让在分期购物新世界里迷茫的孩子彻底得到洗礼，不管怎样，既然发布了鄙人的研究，那鄙人只能说，&/p&&img src=&/261bd49bc5c5722eac9dfda4_b.jpg& data-rawwidth=&320& data-rawheight=&320& class=&content_image& width=&320&&&p&好了，不说了，鄙人领诺贝尔经济学奖去了&/p&
以鄙人亲身的分期购物经历来回答这个问题。 之前贴在学校厕所里有关大学生分期购物的传单，鬼使神差般躲过了保洁阿姨手中的钢丝刷，疯狂地进入了鄙人的视野。加上颇有传销老总潜力的朋友晓之以价格便宜、动之以可即时行乐的怂恿，鄙人终于在贝多芬分期购物…
我为了买台单反都分别在两家下过单，只想说分期乐的线下经理做得比趣分期强太多。&br&在分期乐，我会第一时间收到短信，并告知我校园经理的联系方式，可以达到双向沟通。而趣分期的线下经理实在太差了，下单之后，我等了一个周，然后订单迟迟没有动静，然后有一天突然就被取消，没有告知任何原因…&br&然后我耐着性子又下了一次订单。我还是没法主动联系经理，只能单向被动等待，我足足等了不止一个周近两周，才有一个声音慵懒到极致的经理…喂？那谁？我们把协议签一下吧。&br&我就说抱歉由于和你取得的联系太慢，我已经在分期乐签约了。然后电话那头就来了一句，分期乐是吧？呵呵…电话挂断…&br&不说太远，也说不出什么太专业性的内容。就仅从一个客户的初次体验角度在这里吐槽一下。
我为了买台单反都分别在两家下过单，只想说分期乐的线下经理做得比趣分期强太多。 在分期乐，我会第一时间收到短信，并告知我校园经理的联系方式，可以达到双向沟通。而趣分期的线下经理实在太差了，下单之后，我等了一个周，然后订单迟迟没有动静，然后有…
答案是，不可以。&br&问过客服，说不可以注销。&br&想到自己注册的时候输了个身份证号码我就心里不舒服。虽然没绑卡没认证，但是好怕好担心账户被盗或者这群流氓会到时候直接去查我征信，留下污点什么的……&br&只能快点祈祷这个网站快点倒闭！！！！
答案是，不可以。 问过客服，说不可以注销。 想到自己注册的时候输了个身份证号码我就心里不舒服。虽然没绑卡没认证，但是好怕好担心账户被盗或者这群流氓会到时候直接去查我征信，留下污点什么的…… 只能快点祈祷这个网站快点倒闭！！！！
&p& 高校长期是政治维稳的重点，原因大家都懂，然后这种带有浅色高利贷影子的东西在校园横行，实际上很容易诱导没足够经济财富管理经验学生变成债奴，很容易形成一定面积坏账（学生会觉得被骗或你讹我的感觉，小校园里面很容易会形成共同抵制抱怨），学生又是仅次于出租车司机产业工人一样容易团结而且很冲动的，冲动起来是很可怕的，这钱在学校你想靠找小流氓等追债公司暴力要回是有“扰乱学校稳定风险”的，逼死学生或者把女学生逼到脱衣这种搞大了，维稳上一巴掌就把校园信贷创业公司直接拍死了。&/p&&p&看电信诈骗，实际年年有，但今年爆点就是两个入学大学生猝死，如果两农民猝死估计没这么大冲击力么，学生很敏感的，搞出校园风波小苗头,那么校园信贷创业公司头头小心替罪羊坐牢。&/p&&p&最后附赠一个我周末刚刚拍到的一张照片。这就是校园官方对校园贷的底线。&/p&&img src=&/v2-8bf8d6c3f52abd511800_b.png& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&/v2-8bf8d6c3f52abd511800_r.png&&
高校长期是政治维稳的重点，原因大家都懂，然后这种带有浅色高利贷影子的东西在校园横行，实际上很容易诱导没足够经济财富管理经验学生变成债奴，很容易形成一定面积坏账（学生会觉得被骗或你讹我的感觉，小校园里面很容易会形成共同抵制抱怨），学生又是仅…
谢邀。 &a data-hash=&384eee0b54bd14d0c292ec& href=&///people/384eee0b54bd14d0c292ec& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$384eee0b54bd14d0c292ec&&@阿鬼&/a&貌似有好几个&br&————————————————————&br&以下部分内容属于不宜公开讨论的政治话题，请谨慎阅读。&br&——————————————————————&br&我在趣分期下边有两个答案，早已明确的表达了我的态度。&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&如何看待趣分期、分期乐、爱钱进等针对在校大学生的 P2P 分期购物产品？ - 知乎用户的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&趣分期招聘CEO管培生，全国20个，薪酬12万起，罗敏带，承诺入职当天签订价值100万期权，这个靠谱吗？ - 知乎用户的回答&/a&&br&————————————————————&br&在这个问题上我一直都是这个观点，不会变。&br&&br&也许看起来我是感性大于理智，但实际上我自己认为这是一种理智。&br&&br&也许看起来我在拿道德去评判商业，但是我自己认为即使是不触犯法律，一切凌驾于道德之上的商业行为都是可耻的。&br&&br&金融业在全世界任何一个国家和地区，都是监管最为严格的行业之一，中国除外。&br&&br&中国是一分为二的，体制内的那一部分在执行严刑峻法，体制外的这一部分宽松到没有底线。&br&&br&野蛮生长的民间借贷，令多少家庭倾家荡产、家破人亡？！&br&每年大批大批的民间借贷机构倒闭潮、挤兑潮、跑路潮？！&br&最终换来的是什么？监管层的态度是什么？&br&四个字：底线管理！&br&&br&好一个底线管理！&br&&br&&u&我曾经专门请教过相关部门负责人，究竟什么是底线管理？&/u&&br&&u&答：资金链不断裂。&/u&&br&&u&问：那已经断裂的那么多，为什么没有处理？&/u&&br&&u&答：人手不够。&/u&&br&&u&问：那就听之任之、让行骗者逍遥法外？&/u&&br&&u&答：尽可能采取措施。&/u&&br&&u&问：那底线到底是什么？&/u&&br&&u&答：不上街、不闹事、不上访、不出人命。&/u&&br&是不是有人要举报本答主了？&br&&br&可是即使是这样的底线，就真的能落实到位吗？&br&结果是：不能。&br&年前某老板因理财户自杀被抓，但是不知何时已经保外就医、监视居住。。。。。&br&涉案金额超过10位数。&br&&br&我想骂人。&br&。。。。。。。此处省略8万字。&br&&br&&b&我时常听到这个行业里边发出来一种声音，金融业是不讲道德的，因为讲道德就不会赚钱。&/b&&br&&b&妈的我听说巧取豪夺、敲骨吸髓、坑蒙拐骗才是民间借贷的正路，讲专业、讲道德、讲道理的就不要在这个行业混。&/b&&br&&br&打着商业模式创新这样的旗号，可以为所欲为？换个字眼就可以掩盖那恶毒的居心？&br&&br&再。。。。。。。省略8万字。&br&&br&我每次写到这些，都想骂人。&br&&br&不写了。
谢邀。 貌似有好几个 ———————————————————— 以下部分内容属于不宜公开讨论的政治话题，请谨慎阅读。 —————————————————————— 我在趣分期下边有两个答案，早已明确的表达了我的态度。
校园是诸多创业者切入的领域，早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园金融（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。 这个 市场的优点很明显，目标群体数量庞大而集中，接受新事物能力强，加上毕业于校园的创业者们熟悉这个市场。尽管如此，自人人网衰落以后，互联网界再没有重量级的校园产品出来，即使那个创始人到处走秀炒作，要给“给员工派发一个亿”的某课表创业公司今年声音也小了很多。&br&&br&那么校园金融，又会遭遇哪些挑战？&br&&br&1.难以规避的用户短板&br&&br&全国在校大学生约3000万人，有多少比例会去分期？其中又有多少比例会去你的平台分期？ 竞争充分的情况下，要想在这样的细分市场要想盈利，必须精耕细作，老用户价值远高于新用户。 但是致命的 是学生用户缺乏延续性， 每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。 当年纠结于此的校内网变成了人人网，然后扩展了，然后迷失了。&br&&br&此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高企，学生会 发现“一天只要x块钱”原来也是这么大的压力。 不用卖肾就可以拥有一个爱疯，结果要吃一学期的泡面还债。回头客又会有多少比例？还有待时间的考验。&br&&br&2.堪忧的风控机制&br&&br&在一些媒体报道中，创业公司称校园分期的坏账率如何之低。当初银监会叫停学生信用卡是基于逾期率不断攀升，家长不断投诉。难道现在的信用环境大幅提升了？未必。从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停，这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程，而校园分期创业公司的历史，还没有一个24月的还款周期长，现在说坏账率低言之过早。&br&&br&没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。上宿舍催讨、联系家长是目前被普遍采取的粗暴而又高耗的办法（而且一旦发生，可能周围一圈的同学都被吓得不敢借钱消费了）。&br&&br&为了减少人力成本，创业公司还启用大量的兼职大学生参与线下地推和审核，操作风险和道德风险更是无处不在。 一般产品，跑马圈地抢来的市场是资产，而信贷产品，抢来的市场很可能是风险。&br&&br&3.残酷的竞争环境&br&&br&一个低门槛的市场，只要出点火花，竞争之火就会燎原。更多的创业公司鱼贯而入，更多的大公司也进入这块领域开辟新战场，在资本的支持下，开始免息免手续费的烧钱抢市场了。&br&&br&我们要重点关注两个潜在的搅局者，银行和电商。&br&&br&银行。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策，其中如果赋予校园金融合法化身份，银行必然重返。仅就 银行的信用卡而言，不仅可以灵活分期，还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。一言以蔽之，你有我有，你没有我也有，杀伤力是致命的。更何况在政策明朗之前，金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场，平安背景的陆金所规模和估值已远超一般创业公司。&br&&br&电商。国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块，大力布局消费信贷，只是某些方面还畏手畏脚，比如天猫分期就被人诟病为伪分期。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。更有趣的是 ，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里，有多被动？已有导购网站被巨头封杀后的先例。&br&&br&那么在巨头正面擂鼓之前，校园分期创业公司利用短暂的时间窗口能建立怎样的壁垒？&br&&br&4.有限的想象空间&br&&br&校园分期主要以数码硬件为主，频次非常之低，即使拓展到驾校、旅游等市场，也仅仅是一年一次和一年两次的区别。 此外，能给予学生的信用额度一般也仅够买一两次大额产品。这些都决定了 相当比例的用户可能就是一次性两次性的用户。 频次之低，决定了一个产品的想象空间有限。&br&&br&为了增加流量，现在一些校园分期平台推出了一分钱特卖、限时抢购等商品，干起了9块9包邮那类网站差不多的事情，已经背离了金融的本质，一不留神就会像人人网那样四不像，迷失了自我。&br&&br&至于等学生毕业后，切入结婚育儿、买房买车等市场的愿景，只能写在十三五规划给投资人看的吧？眺望远方的前提是做好当下，你像打车、外卖软件一样烧钱，却不能成为流量入口，也不能建立起规模壁垒，那么当下的价值在哪里？&br&&br&校园分期，风继续吹，看上去很美。
校园是诸多创业者切入的领域，早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园金融（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。 这个 市场的优点很明显，目标群体数量庞大而集中，接受新事物能力强，加上毕业于校园的创业者们熟悉这个市场。…
一般来说，如果你要分期付款买iPhone，那你最好不要买iPhone
一般来说，如果你要分期付款买iPhone，那你最好不要买iPhone
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