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大数据时代的消费金融
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　　近年来，互联网消费金融的火热程度是大家有目共睹的;同时由于国家政策鼓励、居民收入增加、消费理念的转变等多重有利因素的推动，以及技术进步的提升，使得国内互联网消费金融呈现出了爆发式的增长。钱时代金服认为，互联网消费金融以技术驱动的特征愈发明显，对大数据、人工智能等新技术的应用将变得更加普遍。　　根据有关数据报告显示，目前国内消费金融市场规模预估将达到6万亿元左右，如果按照每年20%的增长幅度，到2020年消费信贷的规模将达到12万亿元左右，国内市场将成为全球最大的消费金融市场。　　在这庞大的消费金融市场中，消费金融公司、电商平台、互联网金融企业等纷纷参与角逐，针对细分领域的创新不断涌现，而互联网消费金融的增长则成为整个消费金融市场的亮点。钱时代金服认为，鉴于目前国内的消费信贷市场规模增长仍在持续，而互联网消费金融渗透率较低，未来仍存在很大的发展的空间。　　在互联网消费金融发展的过程中，以大数据、人工智能为代表的科技提高消费金融公司的获客能力、风控能力，也为互联网消费金融行业重塑了风险管理模式和营销体系，打造了全新的互联网消费金融生态环境。　　在互联网时代，信息技术的不断进步为消费金融的发展提供了更广阔的发展空间。而互联网消费金融就是将互联网技术与消费金融相融合，创造出一个全新的领域，而这个新兴领域与传统的消费金融的区别之处就在于，互联网消费金融有效的利用了互联网技术的优势，并将技术驱动贯穿从资产获取到资金对接，再到用户体验的整个过程。　　从互联网金融的核心环节风控管理来说，在现有的行业实践中，移动互联网技术的快速发展促进了线上和线下消费场景的不断融合，同时也产生了海量的数据，但这也为智能风控打下了坚实的基础。　　钱时代金服作为互联网与金融中介综合性服务平台，通过智能风控系统、大数据挖掘技术、安全监控体系等一系列措施，降低和杜绝在平台业务开展过程中可能存在的欺诈行为和信用风险，并为用户提供安全可靠的服务，创造一个健康有序的市场环境。您当前的位置 ：
极光大数据：消费金融的核心竞争力及未来发展
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　　在过去的几年里，中国移动互联网出现了井喷式的高速增长。而互联网金融行业也随着这股东风迅速膨胀。行业的迅速膨胀的背后，是风险的急剧增长。除了传统的信用风险，外部欺诈已经成为一个主要风险， P2P公司因恶意欺诈产生的损失节节攀升。如何进行优质客户的筛选，如何预防各类欺诈行为，能否构建高效准确的风控模型，已经成为互金企业核心竞争力的重要组成部分，关系着互金企业的生存与发展。
　　国内领先的移动大数据服务商极光大数据，携旗下的大数据反欺诈服务出现在这个风口上。6年来，极光已经服务了超过50万款移动应用，累计覆盖超过70亿个移动终端，月活跃独立设备超过7亿，产品覆盖了中国国内90%以上的移动终端积累了海量数据。极光大数据从移动互联网+的角度和行为特征角度，在特征客户识别、疑似设备识别、疑似来源识别、欺诈团伙识别及网络分析等方面帮助企业实现风控领域的大数据资源和技术的应用。
　　在移动互联网时代，各种不确定的因素大大增加，传统的风险预防机制已经无法应对层出不穷的新型欺诈手段。而基于移动数据的反欺诈产品则可以很好地解决这个问题。基于大数据的反欺诈机制最大的价值在于可以将更多方面的影响因素纳入到业务风控领域。以极光大数据提供的反欺诈服务为例，这套体系可以从移动应用使用习惯、线下活动习惯、特定领域互联网+行为习惯等多个维度对用户的风险等级进行评估，进而为金融企业的借贷行为及产品决策提供建议。整个评估过程完全在极光自有的数据源中进行，金融企业甚至无需共享自身的敏感数据即可完成评估。
　　相对于从业务本身来进行模型开发和预测的传统模式，极光大数据拥有良好的金融机构合作关系、自有第一方DMP平台、自有海量业务数据积累、不需要埋点侦测、数据科技为核心竞争力等五大优势。
　　5月25日，极光大数据副总裁陈宇先生接受第三届中国国际消费金融发展大会邀请，以《消费金融的核心竞争力及未来发展》主题，和现场观众分享了极光大数据对消费金融行业的现状及未来的一些看法，谈到了极光如何以移动大数据服务商的身份协助消费金融企业提升核心竞争力。
　　陈宇先生提到,极光为消费金融领域公司提供金融风险侦测和反欺诈的数据服务。就像美国西部淘金热中送水的公司那样，我们的目标是通过利用开箱即用的大数据服务帮助消费金融企业降低风险，提高风险领域大数据应用的能力。
　　极光大数据服务在移动互联网领域耕耘了六年多时间。通过对于移动互联网领域的全行业无差别的开发者、数据服务，帮助企业降低移动技术应用的门槛，同时极光和这个领域的合作伙伴共同探索出一系列能够识别金融风险的各类弱变量因子。就像大家都耳熟能详的ZestFinance一样，通过在生活中的弱变量因子来识别风险。ZestFinance通过7万多变量，类似税收、搬家次数等，极光可以通过在移动互联网领域人们的使用移动终端和App行为特征来进行风险评估。这个是大数据风险评估领域的典型应用，能够帮助这类企业提高风险预测模型能力，例如极光帮助某个企业征信部门提高了30%的模型质量。
　　当被问及对Fintech(金融科技)的看法，以及极光大数据在Fintech领域的布局时，陈宇先生表示，Fintech不仅仅是技术，更是业务模式和管理方法的不断创新和发展。极光通过大数据服务，提供的不光是数据分析技术，也包括真正的数据服务，帮助企业实现内外部数据的融合，并不断提高大数据技术的应用水平和能力。随着极光服务的不断扩大，数据能力的不断加强，以及极光数据团队在企业数据服务能力方面多年的经验和积累，Fintech领域的极光大数据服务可以帮助客户在市场的激烈竞争中实现差异化运营策略，最终脱颖而出。极光希望通过自身在数据服务方面的不断深耕与突破为整个金融行业铸起一把反欺诈之剑。
　　(免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。)
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13:53:03　来源: 一本财经　
周五傍晚，监管突然而至，注定了这是现金贷行业一个难熬的周末。
文丨零和周五傍晚，监管突然而至，注定了这是现金贷行业一个难熬的周末。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）。总结来说，《通知》划出了行业的三大门槛：利率36%以下，牌照和场景。万亿现金贷市场，突然刹车停滞，未来将何去何从？01&利率《通知》中规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。这表示，现金贷的利率，必须在年化36%以下，这条红线，不可动摇。利率红线，就完全无法绕过了吗？实际上，方法比问题多得多。“不是完全不能做，还是有方式，来服务这些底层的用户”，某现金贷平台的负责人吴晓君称。比如商品分期。日前，江苏金融办印发《关于促进小额贷款公司持续健康发展的意见》，公开表示支持省内电商设立网络小贷公司。实际上，除了线下场景，电商恐怕是线上最适合分期的场景，同时也是绕过利率的好方式。“超过36%的利率，可以加到商品价格里，或者让供货商贴息，还能双赢”，吴晓君称。而虚拟和非标商品的分期，将成为现金贷的重要转型方向。比如游戏点卡或游戏币，分期购买这些非标产品，价格变得更加不敏感。另外，还有一些平台准备尝试商品和现金相结合的方式。比如，借1000元，利率也在36%之内，但前期可能要先花100元购买商品，才能将钱取出来。这100元，可以是保险产品，也可以是实物商品。“如此就相当于收了100元的砍头息”，吴晓君称。“监管出台后，行业一定会出现很多马甲，让监管看不懂，这样还要持续博弈一两年，但这些马甲，最终也会纳入监管之中“，某监管层人士称。“这些平台恐怕很难做大”，吴晓君认为，因为违背监管意图，难以见于阳光，资本市场也很难认可。绕过利息，实际上有无数种方式，甚至可能诞生诸多完美的模式，但这恐怕就不再是一项事业了，而沦为赚快钱的生意。02&牌照《通知》中的第一条原则，就是“未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务”。这表示，没有牌照者，将难以进入这个赛道。目前，全国共批准的213家网络小贷牌照，也面临整顿重组。在这样的背景下，多个现金贷的买家，都报出了上亿的价格，求购牌照，但无一卖家敢出手交易。实际上，除了购买牌照之外，还有很多方式，可以间接获得牌照。比如牌照通道、挂靠、双方持股、成为子公司等等方式，都可以间接获得牌照的使用权。未来，等牌照的整顿和重组结束后，牌照使用权的兜售，将成为一门生意。“但牌照通道生意，也得符合监管，比如我们只能接利率36%之下的合作”，某持牌公司的负责人称，“起码账面上的利率，必须低于36%”。牌照这个硬性门槛，并非完全无法绕过，只是增加了通道费或挂靠的成本。“但是牌照的管理，也会越来越规范，类似挂靠等方式，也会渐渐受到监管”，该监管人士称，就如“金交所”的通道模式被叫停一样。03&场景绕过监管，虽然可以短期内安然无恙，但很难长久。更多的平台，正在思考一个长远的转型方案。在《通知》中，将现金贷定义为：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。并且指出，所有贷款发放，必须明确用途，不能发放无指定用途的贷款。这意味着，无场景，无贷款。一些贷款平台，在用户申请贷款后，加了一个环节，询问用户借款用途。“完全曲解了监管的意图”，某监管人士称，实际上，监管是想像信用卡一样管理现金贷。在使用信用卡时，需要去消费场景中刷卡，这样就监控了钱的去向和用途。这就是现金贷必须要有场景的原因：需要知道钱的流动。因此，监管也禁止一些特定场景的借款，比如首付贷、股票、期货等投机经营等。如果必须有场景，那就意味着，大额的现金分期都将不可做。对于阿里、京东这些巨头来说，调头很容易，因为他们有电商场景，且利率也在36%之下。但对于一般的现金贷公司来说，又要有线上场景，又要在利率36%之下，这道题目就太难了。“很多现金贷，会重新回到线下的场景分期”，某场景分期的风控负责人严松称。但实际上，过去两年间，场景分期的发展也不乐观，在和场景的磨合中，困难重重。和现金贷的低门槛不同的是，场景分期门槛极高。“要做好深耕行业，苦哈哈的准备，否则很难在场景中活下去”，严松称。另一方面，他们还面临着被银行和持牌消费金融公司收割的命运。“银行和持牌机构设计的金融产品，也开始往底层用户沉”，严松主要到，一些银行推出了“虚拟信用卡”产品，在任何场景中，你一旦有信贷需求，就可以马上开卡使用。这是银行业务下沉、接地气的重要一步棋。而这对互联网金融的“场景分期”玩家来说，无疑是一个坏消息——他们的猎场，闯进了极为强大的对手。如此一片战场，留给现金贷还有多少空间？04&助贷如此来看，可以短暂靠着商品分期、保险等方式，绕过利率；也可以通过挂靠、通道等方式，曲线获得牌照的使用权，但终究来看，都不是长久之计。利率低于36%的大额分期，面临无场景的桎梏；直接转型去做场景分期，这条路又充满了荆棘和坎坷。不论短期来看，还是长久来看，对于现金贷来说，都很难平滑过渡。《通知》出来之后，对于持牌机构来说，是一个百分之百的利好。草莽军被清除，竞争减少，行业走向理性的正轨。“实际上，现金贷的果实，可能会被银行或持牌机构收割”，吴晓君称，这可能是难以回避的命运，和当年校园贷被取缔后，银行重新回来收割战场一样。既然转型太难，很多现金贷公司，开始考虑放弃金融属性，完完全全扮演一个“助贷”角色，帮助银行和持牌机构收割战场。在《通知》中，监管对于“助贷”也有了明确的规定，核心逻辑就是，不要兜底，不要带有金融属性，只提供服务就好。但《通知》中，有一句话扎了所有互联网金融从业者的心：谨慎使用“数据驱动”的风控模型。“实际上，传统金融机构和监管，对于数据驱动的大数据风控，还不太认同&，某接近监管层的知情人士透露，因为这些“高科技”还没有跑完一个经济周期，难以自证完全有效。“这在某种程度上，将互联网金融最引以为豪的部分，给否定了”，吴晓君称。另一方面，《通知》也规定，金融机构的风控业务不可外包。那一直试图给金融机构提供获客和风控服务的助贷模式，未来又将怎么办？“创新和专业，这可能是现金贷最后的两个法宝了”，某监管人士指出，最正确的转型方向，唯有这两条。“需要找到一些新的场景，也需要一些产品创新”，吴晓君也同样认为，一些类似“虚拟信用卡”的产品，可能是一个思考的方向。而专业性，指的是深耕技术。“就现在来看，助贷模式只能先提供获客服务”，吴晓君称，这就是残酷的事实。多位从业者都表示，尽管短期内，传统金融机构和监管还未看到“大数据风控”的价值，但技术和科技在金融的运用，是未来不可逆转的趋势。后期，在获客时就加上一些“用户筛选”，通过时间和深耕，来完善“大数据风控”，并证明其有效性，才能拿回互联网金融的核心优势。时间是最好的良药。现金贷会完全退出历史舞台吗？“不会，行业并非一刀切，且留有出口”，多位业内人士称。只是，暴利时代结束，深耕细作加创新，是唯一的两个出口。（应受访者要求，本文部分人名为化名 | 图片来源网络）
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