大连美食狂欢节即将到来，这些你都知道吗？
潮人说：吃货福利！
天南的 海北的
唯有美食是不分国界，不分年龄，不分性别
只要你有一颗吃货的心，一个吃货的胃
那么!这里的美食狂欢节就是你的天地呦！~
超多美食等你亲临现场来感受和体验
这场美食饕餮盛宴将带给你无限乐趣
美食驾到“吃货们”的盛会
2017大连市中山区美食狂欢节5月28日盛大启幕！本次美食节是集特色美食、动漫cosplay秀、精彩演艺、街舞大赛、亲子活动为一体的洋气潮趴！吃货的狂欢 嗨爆全城！
时间:5月28日——6月1日
地址:中山区老虎滩渔人码头
请相互转告，美食节无门票，文中有福利~
”领福利“在这里
不限量美食券免费送：为回馈广大”吃货“，只要您保留此消息，同时让您的亲朋好友知道这次盛会，即可在活动期间凭此消息到现场服务区领取美食券一张，注：5月28日至6月1日保留的记录有多少次，就可以领多少张（但每天只限领一张）。
重要的事情说三遍：入场前领券！入场前领券！入场前领券！！
做美食我们是认真的
有很多”吃货“吐槽美食节被骗，口味不正宗，某某美食节，食材不新鲜......伤害了广大宝宝们的心灵，小编作为一名”吃货“对于这样的行为也是鄙视痛恨的，我们要做就做高、大、尚正宗品质的良心美食！
本次活动得到中山区政府大力支持，由卫生监督部门进行食品质量把控，邀请公安执法部门维护现场秩序，让“吃货们”吃的开心，吃的安全。感受和体验这场美食饕餮盛宴带给你的无限乐趣！
大连市中山区服务业局
大连市老虎滩街道办事处
老虎滩渔人码头
大连红星堂企业策划有限公司
大连天伟红星旅游文化发展有限公司
大连日报、大连电视台、大连晚报、大连新商报
漫幽动漫社、游街街舞培训学校、朵朵教育、皇家伯爵婚纱摄影、柯宇儿童古装摄影
本届美食狂欢节不单单有近百种各地风味美食，更有抽奖活动、户外电影、亲子游戏、文艺演出、儿童乐园、动漫展演等......
本次活动将有近60多家极具民间风味特色的美食到场。如：印度飞饼、西班牙拉丁果、蒙古烤肉、天津狗不理包子、重庆酸辣粉、台湾蚵仔煎、意大利冰激凌、日本章鱼烧、长沙手工臭豆腐、虾扯淡等中华各地美食...... 打开您的味蕾，让您尽情吃个够！
印度抛饼——来自印度的特色美食表演精彩、口味香脆可口
正宗手工长沙臭豆腐——纯手工的哦！
盆栽冰淇淋——我们一起来吃土
轰炸大鱿鱼——倍儿香！
墨西哥烤串——看着都诱人！
萌萌甜点——萌萌的诱惑
西班牙拉丁果——油炸的香酥，冰淇淋的香甜
泰芒了=鲜芒+芒果沙冰+鲜奶油+鲜芒汁
香味扑鼻的蒙古手把肉、羊肉大串
大连特色海鲜烧烤——就是”爱逮“这个！
虾扯蛋是逢甲夜市创意精神的体现，跟章鱼小丸子一样带洞洞的铁板做基底，打上一颗鸡蛋倒上些浆汁上面再放上一只鲜虾，虾的香甜跟蛋白的弹牙完美融合就是虾扯蛋的精华……
快带上家人、邀上朋友来现场加入“吃货”的队伍中来吧！
重要的事情还要在说一遍
领福利在这里
不限量美食免费送：为回馈广大”吃货“，只要您保留此消息，同时让您的亲朋好友知道这次盛会，即可在活动期间凭此消息到现场服务区领取美食券一张，注：5月28日至6月1日保留的记录有多少次，就可以领多少张（但每天只限领一张）。
嘉年华活动现场固定时间段，将带来精彩表演。还有好玩的亲子互动游戏，幸运大抽奖环节等你来参加！“抽到免吃券，全场吃个够，我们来买单！”看看幸运是否属于你！表演区将为市民游客提供一个休闲放松、纵情歌舞的狂欢舞台。
儿童游乐区
为迎接“六一儿童节”朵朵教育的小朋友将于6月1日上午9:00-10:00带来精彩的文艺表演。现场还专门为小朋友准备了游乐项目，太空碰碰车、水摇船、钓鱼池、海洋球沙池等。小朋友可以和爸爸妈妈利用端午节假期在这里共享美食，体验亲子互动游乐项目，让孩子度过一个快乐的“六一”
动漫cosplay展演区
喜欢动漫的朋友有福了！本次活动特邀漫幽动漫社来现场展演，展售各类手办、模型、原创作品、COSPLAY服饰、饰品，更为大家准备了精彩的宅舞、歌唱比赛、互动游戏。
看到这里，你一定想知道
美食狂欢节怎么去？
什么时候去？
看清楚时间地点哦！~
日——6月1日
（端午节、六一儿童节双节同庆）
大连市中山区老虎滩渔人码头，不见不散
自驾路线：自驾导航到“老虎滩渔人码头”即可
如有任何疑问，或者您有场地想举办类似活动（要求：城市商业综合体，地产、旅游景区等）请致电咨询：
摊商咨询电话：
在文章最下方【写留言】参与互动，留言前5名送《柯宇古装儿童摄影》价值1998元儿童写真套系！截止时间是5月25日23:59分哦~快带上你的朋友来评论吧！
奖品套系具体内容如下：
1998儿童写真套系（限18岁以下儿童）
1.服装三套任选
2.精修入册12张
3.八寸琉璃册子 九宫格放大相框（二选一）
4.七寸水晶摆台 拉米娜摆台（二选一）
5.免费化妆造型
6.免费赠送全家福拍摄
7.电子档底片光盘一份
（以上奖品价值1998元）
拍摄时间需要预约无任何附加消费。
声明：本活动真实有效，如遇到雷雨天气活动将顺延改期，无特殊情况活动如期举办。如果您的保留信息打不开（或者出现内容无法查看）没关系，只要您的记录还在，同样可以领取福利。
责任编辑：
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天猫也被骗了，数额竟然还这么大！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选一有空就刷手机，打开手机就逛淘宝天猫，一言不合就剁手，只因为对马云爸爸爱的深沉啊！经常上天猫的人对积分应该有所了解，天猫积分不像淘宝的淘金币，它没有淘金币那么闪眼，也没有淘金币那么容易拿到，所以积分也很容易被购物者忽略。当购物者每完成一笔交易，天猫店家就会赠送一笔价值不等的天猫积分。积分可累积，在下次消费中，可以按照100：1的比例抵现使用。比如，当你的账户上共有2000元的积分，在下次购物中就可以抵掉20元的现金。积分除了，还有购买购物券、积分抽奖等功能。很多人容易忽略积分，有的人就算知道积分后也不以为然，觉得值不了多少钱。但是你瞧不上的天猫积分，被黑产14亿骗取了671万元！5月4日，据《检察日报》消息，一起涉及天猫积分诈骗的的案件被曝光。天猫店主利用网络黑产、虚假商品交易，最后骗取天猫真实积分，再套现装进自己的腰包。总计制造了14亿刷单量的惊人数字，获取7亿多天猫积分，骗取天猫671万余元。天猫积分的漏洞第一个是，当交易完成后，即使发生退货退款，积分是不用退还的，仍然可以留在消费者账户中。第二个是，阿里为了营销目的，在生日当天，用户可以拿到5000点积分（50元钱），买东西时是双倍积分。而诈骗人员就是专门利用这两个漏洞，不断注册新用户刷单，利用自家的天猫店退货退款，且注册的账号生日非常靠近交易发生日。正常的交易情况下，积分返现这个主要是由商家承担。天猫制定了一个行业公式，不同行业返现比例不同，有一定的浮动范围。比如，一般商家最少是0.5%（虚拟类商品最低积分返点比例为0.1%），设置为0.5%的倍数。但生日当天的双倍积分，有一半是天猫平台出的，会员礼包的5000点也是天猫平台的。诈骗者主要利用了这一点。作为本次案件的受害者，阿里方面表示，“这也不能完全算是天猫的漏洞。生日的真实性是需要通过实名验证的，如果实名认证不通过下单是会被限制的。这个的核心问题是刷单和线下的购买身份证和账号的黑灰产。”不过，天猫平台方面也注意到了黑灰产的漏洞。2017年4月，天猫官方已经出台了新规，以防类似事件再次发生。不仅生日积分已经无法领取了，根据公告显示，天猫拟对积分业务进行整体升级，并将关闭积分抵现功能。规则调整从日起进行公示，将于日正式生效。在新规中，积分权益的实现途径有三个：兑换礼券；会员通过商品页面、会员中心等渠道消耗积分，即可兑换天猫购物券；通过“会员中心”消耗积分用以兑换超值商品和权益；但是虚拟类商品（如话费、Q币）、黄金及黄金制品类商品、医药馆中西药品和医疗器械类商品交易暂不支持使用积分获得折扣让利或兑换商品；其他天猫官方举办的活动，可能需要会员消耗积分作为活动准入及报名门槛。比如令广大剁手党们熬夜剁手的双十一双十二。在小海带看来，虽然积分返现金额不多，但是对于经常网购的人来说还是不错的，毕竟能有一部分的优惠。想要优惠你还可以来山石玉平台购买“玉见你”产品，新手注册就有超大相送！现在购买产品还可以进行活动抽奖，中奖率百分之百！来源网络整理，若有侵权请联系删除山石玉玉你相伴微信号：sz3shiyu金海旺家微信号：jinhaidaiDY点击下方“阅读全文”可以注册山石玉体验一番！小海带提示：现在注册有880元红包+8888元体验金。《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选二　　商家“刷手”入驻刷单平台 明码标价交易 　　　伴随着网购的兴起，刷单也在不断进化、升级，并由暗转明，成为一些商家堂而皇之的手段。尽管各电商平台多番打击，刷单现象仍屡禁不绝。　　又一个“双十一”到来前，新京报记者调查发现，包括“Yes！淘”、“51刷单网”等在内的多家刷单平台生意火爆，在这些平台上，商家可任意派单，刷手接单后每完成一单任务，即可获得几元钱的佣金。　　11月10日，“Yes！淘”(上图)和51刷单网(下图)，商家发布刷单任务，并明码标价佣金金额。　　在这些平台，一切都是公开而“透明”，甚至连刷手获得佣金的实时情况，也在平台首页滚动播出。　　真正蒙在鼓里的则是那些将“销量”“好评”作为购物参考的消费者。　　新修订的《反不正当竞争法》将于日起施行，经营者采用刷单、等方式，帮助自己或其他经营者进行或引人误解的商业宣传，情节严重的，最高可处200万元罚款，吊销营业执照。　　11月10日上午，刷手李竞在给一家网店的某商品刷单后，将截图发给店家，不到1分钟，他就收到了两个微信红包，一个是刷单费用的返款，另一个是刷单的佣金——3元。　　该商品的销量也由之前的0突然涨到了20多。　　该棉袜在刷单前销量为“0”，刷单后销量变成了“34”。　　商家入驻刷单平台发任务　　身为高中生的李竞自称做刷手是想“赚点”。他把这个作为除学习以外的“副业”。　　两个月前，他注册了“51刷单网”开始刷单。该网站自称是专业为各电商网店刷单的平台。商家和刷手可以根据自己的身份注册入驻。　　在网站首页的中间区域有“最新任务”的发布。每一条任务包括发布人、发布要求、佣金等项目。　　李竞说，刷手可以随意选择任务来接单，但有的任务也对刷手有一定要求，比如淘宝用户等级等。　　点开一个某盆栽的刷单任务，佣金达到10.3元，是一般刷单佣金的3倍。　　商家对刷手也提出了诸多要求，如“做单过程需要全程截图”、“货比三家后再进店，货比时每家店铺浏览3分钟以上”、“浏览完后需要进行假聊，询问养护知识等。　　类似这样的刷单任务每天都有上千个。截至11月10日晚11时，51刷单网首页的数据显示，该平台可接任务1899单，任务总数超过1140万单，会员总数超过6万人。　　已入职该平台一个多月的客服人员张颖说，之前做刷单都是分散在各个QQ群、微信群，单子少，商家也不好联系。51刷单网的商家很多，每天的放单量都是按秒更新，刷手不愁没单，商家也不用担心销量冲不上去。　　一个多月前，她在51刷单网平台缴纳299元正式成为一名客服兼刷手，“平时做接待，拉到刷手或商家入驻可以拿10%的提成，平时没事也可以自己刷单。”　　临近双十一这几天张颖几乎一整天都盯着手机，哪怕是在接弟弟放学的间隙，“要刷单冲量的商家太多，有点儿忙不过来。”　　和51刷单网一样，“Yes！淘”也是一个专门的刷单平台。商家入驻后发布刷单任务，“威客”(刷手)先用自己的钱款付款并拍下商品完成交易，最后商家在平台上确认交易后，威客才会收到货款和佣金。　　在“Yes！淘”的首页，有3个统计榜单，分别为“信息”、“最新任务信息”、“每周发单排行”。其中推广奖励信息和最新任务时时滚动显示，每周发单排行按名次排列。　　截至11月10日晚11时，“每周发单排行”的第一名发单量为507，前十名都超过340单。　　平台入驻费199元-500元不等　　在网上搜索关键词“刷单平台”，搜索结果前两位的就是“Yes！淘”和51刷单网。　　11月8日，新京报记者以威客身份注册“Yes！淘”网站发现，不需要提供身份证号等相关证件，只需要在该网站注册一个账号后，绑定个人的淘宝账号和手机号码就可以成为一个“威客”。　　据“Yes！淘”客服人员介绍，刷手从注册到成功接单都需要通过平台的网站进行操作，为避免被查，所用的浏览器也有所限制。　　新京报记者发现该网站专门设立了“Yes！淘浏览器”。客服人员说，使用网站自己的浏览器进行刷单，安全系数会更高。　　对于商家而言，在“Yes！淘”网站注册账号后，也需要绑定淘宝账号才能进行刷单信息的发布。　　客服人员说，绑定账号除了方便登录，还可以直接让刷手和商家对接，成为一条龙服务。　　相比于“Yes！淘”，注册51刷单网成为刷手要经过更加“严格”的审核和手续。　　在吸引刷手入驻时，客服人员一般会让刷手先交入驻费，其中成为刷手需交199元，成为刷手兼客服需交299元。　　一旦付款成功，客服才告知刷手有实名验证环节，淘宝账号、支付宝账号、身份证正反面照片、手机IP定位截图、手持身份证的视频、一张生活照，以及一张包括以上全部信息的表格。这些信息缺一不可。　　尽管平台声称对每个人的信息都会“绝对保密”，但已交完199元入驻费的王琳还是不放心，最终放弃了做刷手的打算，“谁知道他们会不会用我的信息做违法之事”。　　商家入驻51刷单网需交纳的费用也分两档，300元和500元。其中交纳300元的商家不能进总群，只能通过总群里的“主持”寻找刷手，所以既要付刷手佣金(3元到6元/单不等)也要付主持佣金(1元到6元/单不等)。而500元的商家可以在总群以“主持”的身份发布刷单信息，既可以为自己刷也可以替别人刷赚取佣金。　　在“Yes！淘”和51刷单网两个网站，注册成为刷手后，都需要通过培训。　　“Yes！淘”工作人员表示，刷手想要接单必须经过平台的培训，培训内容分为如何接单、刷单注意事项、“任务点”(平台虚拟货币)的使用和兑换三个部分。一般需要3天左右。　　在51刷单网，培训包括一份刷单模拟试题：为一家淘宝上的银饰店操作刷单。这份试题的内容包括，货比两家、进店浏览宝贝的时间不低于5分钟、只拍不付、收藏店铺和宝贝。随后，还会把刷手集中到语音聊天室进行语音培训。两种培训加起来需1个小时左右。　　刷单要求刷手与商家假聊　　接受完培训的刷手即可接活儿刷单。刷单的步骤都一样，商家先发布刷单需求，符合条件的刷手接单，刷手先行付款购买商品，支付完成后截图发给商家，商家最后将商品付款和佣金转给刷手，即为一次刷单的完结。　　11月10日，在51刷单网一个刷单群里，共有1670名商家和刷手。其中，商家在群中的身份为“主持”。“主持”不停地滚动发布着刷单信息，刷手看好后跟“主持”私聊。　　为节省时间，群里1000多人约定，“1”代表“是的”、“接单”、“没问题”等肯定信息；相反“2”代表着否定。　　只要有人发布信息，后面都会被不同刷手发送的“1”刷屏。据新京报记者粗略统计，该群在一分钟内，不同的“主持”发布了35条刷单信息。　　记者随机联系一个浙江绍兴的“主持”。他给记者发来自己店铺一款“韩版长袜”的产品截图，截图显示的销量为“0”。对方要求收藏店铺、收藏店家、浏览超过两分钟、假聊以及现场拍下产品等。　　记者按照要求和步骤操作，买下了这件产品，随后将交易截图发给对方。对方通过微信红包，将购买本金和3元佣金发给记者。整个刷单过程约5分钟。几个小时之后，这款产品的销量已经达到34笔。　　“这里单子很多，也很好做。”来自广东汕尾的刷手陈晨说。此前，他曾零散地通过朋友介绍接过一些刷单任务，但“挣得很少”。平台还是有保障一些，大家都交了入场费，很少会有刷了单不付钱或者少付钱的情况。　　在51刷单网的刷单大厅里，“远程付款单”和“远程单”是两大主要刷单类型。前者是由商家远程付款，后者是由平台管理人员远程付款。“只有这样才更真实，不容易被监控到。”张颖说。　　为避免被查，平台和商家还对刷单过程设置更多的要求。“Yes！淘”要求刷手在为商家刷单时，需在网店的商品页面上停留超过5分钟，同时要求刷手与客服假聊。假聊的环节基本由刷手自由发挥，也有商家会标注好聊天内容和问题。　　“在假聊过程中，商家和刷手不能出现刷单等敏感词汇，否则很容易被查到。”“Yes！淘”客服说。　　在“写好评”方面，平台的规定不一，大多都要求“好评方式”和“追评晒图”自由发挥。　　51刷单网上一家出售长款会议桌的店铺，则对刷单评价内容写出了范本——“刚换的新办公室，长度是量好了买的，公司人都说挺好看的，性价比很高”。　　平台借“任务点”兑换赚差价　　在刷单的全环节中，物流环节也能通过发空包等方式造假。　　“Yes！淘”客服人员说，制造假物流环节常用两个方案，一是收件人不会收到真正的包裹，“可以设置发件地、收件人、收件地、电话等真实的物流信息，收到的却是一个空包裹。”这种方案在该平台被视为四星安全系数的方案。　　第二种方案被“Yes！淘”客服称为“五星安全系数”。收件人会收到真实的包裹，不过包裹中的物品由商家来定，肯定不是刷单的那件商品。“虽然这种方式安全系数高，但商家所需的成本会更大，商家自己联系物流，一般是5-10元一单。”客服说。　　在“Yes！淘”刷单平台，为完成一条龙刷单服务，客服人员还向商家推荐使用“极致空包”网站来发送空包裹。　　新京报记者登录“极致空包网”后发现，每个空包裹根据不同的快递企业设有不同的价格，涉及17个快递公司，每个空包价格都在4元以下。　　据“极致空包网”工作人员介绍，发送空包裹时，只需在平台注册好账号后，将钱充值到账户中，选择相应的快递公司，填写收货地、发货地、收件人、发件人信息即可。在电商刷单行业中，他们配合刷单平台完成了制造假消费信息的最后一步。　　51刷单网首页也有“飞淘单号网”的链接，用于全国空包代发。点击链接进入后的页面醒目标注着：免费提供发货、收获底单及盖章证明。10多家发空包的价格不一，最低价均不超过2元。　　在每一次刷单全过程完成的背后，平台也能从中获利。　　在“Yes！淘”刷单平台上，刷手与商家之间的交易并不直接用钱，而是用平台的虚拟货币，也就是“任务点”进行交易。　　商家要在“Yes！淘”上发布刷单任务，必须向平台充值并购买“任务点”，作为支付刷手的佣金。按照“Yes！淘”的规定，普通商家购买一个“任务点”需支付0.8元，成为会员后，会有相应的优惠，购买1点只需要0.6元。　　对于刷手而言，无需购买“任务点”，每完成一次刷单后，会得到商家给出的“任务点”，他们要做的就是通过平台把这些任务点换成钱。　　按照平台的转换率，普通刷手的每1个任务点只能兑换0.4元，如果刷手成为会员，1个任务点可以兑换0.6元。　　也就是说，平台将1个任务点卖给普通商家收取0.8元，兑换给普通刷手支付0.4元。以普通商家为例，其花8元购买10个任务点，并发布了10点的刷单任务，普通刷手完成任务后，可以将10点兑换成4元。在“任务点”的一出一进中，4元的差价就落入到平台的口袋。　　如果是同为会员的商家和刷手，1个任务点都对应0.6元。貌似平台无差价可赚，但无论是刷手还是商家，成为会员都需要充值。　　平台推出的会员价格分别为年卡225元、半年卡120元、季度卡75元、月卡30元、七天卡15元。　　相比于“Yes！淘”利用会员费和虚拟任务点赚差价获利，51刷单网并不设置类似虚拟货币，交易直接在商家和刷手之间完成。平台的获利方式主要是入驻费，其中刷手为199元和299元，商家为300元和500元。入驻费为一次性交纳。　　“Yes！淘”上，可以通过充值成为会员。　　刷单、炒信最高将罚200万　　刷单带来高销量、多好评的“虚假繁荣”让一些商家深陷其中。也有商家发现，当刷单由暗转明，越来越产业化之后，刷单带来的效益与付出的成本，并不成正比。　　某电商平台商家林华在交了500元入驻费之后，成为了51刷单网的一名“主持”。他认为，平台刷单更有“保障”。此前，他曾遇到过给刷手转完佣金和本金后，刷手立刻在自己的订单上选择退款，自己“亏大了”。　　对于刷单，林华有时也感到无奈，“新开的C店，你不刷销量店铺的等级根本提不上去。淘宝规定参加活动的商家必须是一颗钻或以上等级，销量和等级上不去，产品再好也参加不了淘宝组织的活动，你的局面就更打不开。”　　如何能升到一钻的等级，林华说，必须得刷够250单。他给记者算了一笔账，按照比较便宜的每单3元的刷单价格，升到一钻的费用是251(单)×3元(佣金)×3.6元(邮费)＝2710.8元。“要知道我开一个店，保证金才1000元。”他说，不过刷单也有技巧，不能“暴刷”，“要根据店铺的访客和浏览量来决定每天应该刷多少单”。　　林华说，店铺前期基本上都要刷单，不过是刷的力度大小的问题，“有些店主想打造哪一个爆款，前期就得把销量刷起来。”　　至于怎么绕过电商平台监管，林华的办法是不发空包。“只要是拍了我的单，我按照物流给你发货，里面装圆珠笔之类不值钱的东西，但不能发空包，很容易被查到。”　　另有商家表示，随着各电商平台筛查刷单技术提高，刷单的要求也越来越高。同时，刷单的成本也在提高，因为别的商家都在刷，投入也越来越大。相比前几年，同样的刷单投入想要获得更好的推荐“几乎不可能”，刷单效果也不比以前。　　不仅是成本，刷单的代价也在提高。　　新修订的《反不正当竞争法》将于日起施行，经营者采用刷单、炒信等方式，帮助自己或其他经营者进行虚假宣传或引人误解的商业宣传，情节严重的，最高可处200万元罚款，吊销营业执照。　　同时，刷单者还可能担刑责。今年6月，全国“刷单入刑”第一案在杭州宣判。　　25岁的李某通过创建“零距网商联盟”网站和利用YY语音聊天工具建立刷单炒信平台，吸纳电商卖家成为会员，收取300元至500元不等的保证金和40元至50元的平台管理维护费及体验费，并组织会员通过该平台发布或接受刷单炒信任务，一年多非法获利90余万元。　　今年6月20日，杭州市余杭区法院以非法经营罪一审判处李某有期徒刑五年零六个月，连同原判有期徒刑九个月并罚，决定执行有期徒刑五年零九个月，并处罚金92万元。　　“刷单行为不仅是虚假宣传，还严重扰乱市场竞争秩序，也是一种侵害诚信建设的行为。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍说，对于刷单的行为，不仅是电商平台，工商部门和电子商务管理部门也应该下“狠手”来进行治理。　　朱巍表示，对于刷单和炒信，高额罚款与吊销营业执照的处罚力度并不为过。今后的立法和执法中，还应加强对电商平台责任的要求，包括平台、技术监控、巡查制度、数据审核等方面的规定。同时，对消费者因刷单产生误判出现的惩罚性赔偿，也应尽快写到《消费者权益保护法》中。　　(文中李竞、张颖、王琳、陈晨、林华均为化名)　　回应　　阿里巴巴　　对刷单炒信坚持零容忍　　对刷单炒信行为，阿里一贯坚持零容忍态度。十多年来，阿里从未间断过与刷单炒信等互联灰产的抗衡。　　每年，阿里都会为此投入数千万元和超百人团队，专职打击炒信刷单行为，并且专门研发了识别和处置刷单的模型，对平台系统进行清查。通过完善技术，阿里平台已能自动识别出绝大多数炒信行为。　　针对查明有恶意刷单行为的商家，阿里都会依据法律和平台规则，作最严厉打击，如直接清退。因刷单、炒信被清退的商家，将无缘天猫双11全球狂欢节，后续也无法再参与任何有关平台组织的大型活动。　　如果商家刷单行为涉嫌违法的，阿里平台也会依法将其移交给司法机关处理，尽最大努力保护广大消费者的合法权益。　　京东　　涉虚假交易将严厉处罚　　为打击虚假交易行为，京东自主研发了“反作弊识别系统”，并制定了一系列的严格管理及惩罚措施。　　首先，商家进行虚假交易非常重要的原因就是获得商品的“好评”，提升信誉，提高搜索排名，获取流量，京东对所识别出来的作弊订单将不计入销量排名，且会删除虚假的评价内容；　　其次，凡是被系统鉴定为虚假交易的店铺，京东将对商家进行严厉处罚。主要包括：对涉及商品进行惩罚性降权、下架，情节严重者关店；限制有虚假交易行为的商家参与京东的营销活动，营销资源优先提供给无作弊行为的优质商家。　　京东将持续对虚假交易行为保持高压态势，为消费者营造良好的购物环境，为商家搭建公平的交易平台。(责任编辑：吴起龙)《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选三“双十一”全民狂欢“剁手节”“双十一”盛惠11月狂欢不“剁手”
返现换购随你“11月是全民狂欢“剁手节”，敢在双十一帮你清空购物车的绝对是真爱。11月你只需这样做，惠金贷满足你购物需求的同时，还能帮你赚钱！！！”一：0元嗨购 购物券免费换活动时间：日—30日活动详情：活动期间内，新老用户≥3的且单笔≥5000元开始计算，（投资累计每满10000元可免费兑换一张购物券）举例说明：*用户投资500000元得50张购物券，可直接换购5克黄金，无需再支付其它费用。购物券多的也可以分开使用，换购多个奖品。购物券换购:二：投资返现双11不剁手 投资返现 轻松赚活动时间：日活动详情：11月11日当天，用户新增投资≥3月标且单笔投资金额≥5000元，即按投资额比例返现金红包：活动说明1.凡是在惠金贷平台注册并完成实名认证的新老用户皆可参与。2.本活动需投资≥3个月，且单笔投资金额≥5000元开始计算，方可获得购物券或者现金红包奖励。3.现金红包于成功投资后返现到用户账户内，可直接用于或。4.累计投资每满10000元可以换一张购物券，投资用户使用购物券换购奖品时，多张购物券可分开使用换购多个奖品。5.购物券有效期至日，视为自动放弃。本活动结束后，请联系平台客服提供兑奖信息及收货地址，奖品会在12月15日之前陆续发出。奖品已经兑换不得更改。6.奖品图片仅供参考，具体以实物为准。7.本次活动的最终解释权归惠金贷平台所有，活动中若有任何疑问，欢迎致电服务热线：400-关注下方订阅号 ，每天分享更多！想了解更多活动详情，请尽快点击下方阅读全文，过期不候哦！《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选四为了感谢新老一直以来的信任与支持，“金币商城”于日成功上线，投资者可以通过各类活动获取企额金币，当企额金币累计到一定的数量，可以参加抽奖、兑换礼品等活动。如何获取企额金币？活动一：签到15天，企额金币high翻天1、活动时间：日-日2、活动对象：企额贷平台上注册用户，仅限于APP端签到3、用户根据自己的用户等级，每天签到将获得对应的企额金币。普通企士：签到领1金币白银企士：签到领2金币黄金企士：签到领3金币钻石企士：签到领4金币金钻企士：签到领5金币黑钻企士：签到领6金币4、活动期间，用户最多有15天的签到机会，每次签到都可以获得对应的金币；5、用户签满15天后，将不能继续签到赚金币；活动结束后，签到不满15天的用户，也无法继续签到；6、用户连续签到5天，平台将额外赠送5金币；7、该活动仅限于APP端，请在应用市场更新最新企额贷APP；活动二：推荐好友，玩转企额金币1、用户成功注册，即可享受推荐权；2、活动期间，被推荐好友只要认证成功后，推荐好友即能奖励5个金币，最多奖励1000金币；3、该活动可与“推荐壕友，现金大礼齐分享”活动共享；更多获取金币的功能即将上线，请大家拭目以待！企额金币的用途目前企额贷手机客户端提供以下两种企额金币用途：1、企额金币抽奖投资者可通过企额贷手机客户端参加抽奖，每次抽奖消耗5个企额金币，更有实物大奖，不容错过！2、企额金币兑换礼品每次投资（≥45天项目），仅限使用1张抵扣券，抵扣券有效期为90天，请在有效期内使用。企额金币的有效期为保障投资者权益，企额贷暂不对企额金币设置有效期。————————我是分割线————————《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选五如果有一天手机消失了，你的生活会变成什么样？不敢想象吧！但是支付宝却给出了答案。4月1日，支付宝发布如影计划(AlipayAir)。以后，你可以拥有一个和你融为一体的支付宝,彻底摆脱身手钥钱和充电宝的束缚。只要简单动动手掌，支付宝就能在你手掌心出现，哪怕在海里潜水时，也能使用支付宝。据了解，今年是支付宝第6次发布黑科技计划。此前，支付宝曾发布视网膜支付、意念支付、空付、到位、蚂上等,多数已经实现。支付宝这几年依靠电商的疯狂发展，已成为人人离不开的”钱包”了，马云还在支付宝利用芝麻体系只要上500即可授信一到30万，特别是支付宝的产品对银行的打击更大，如：1、蚂蚁，类似于，很多支付宝用户都有开通。2、，这个是纯粹的贷款，秒杀了银行贷款和线下金融公司。3、网商钱袋，在微信公众平台推出低息贷服务，额度最低2万，最高是30万。4、网商银行，为中小企业提供服务，也可以自己登陆支付宝查看。在支付宝官方发布的宣传片中，我们可以看到如影计划(AlipayAir)的使用方法。此外，工程师们向大家介绍了其投射以及支付的原理。不得不说支付宝的脑洞之大，小编佩服！在“如影计划”中，支付宝将是这样：1购物支付宝直接识别你的购物行为、购买需求、消费水平，并分析出商品的价格、商品的实用性等等，然后直接自动扣款，显示购买成功。这大大的减低了我们用手机筛选商品的时间、商品的性价比对比、还有矛盾体的犹豫不决。2饮食支付宝可以直接投射在餐桌上，你用餐桌就可以完成点餐的过程，当然还会给你推荐感兴趣的菜品！3娱乐你想看电影的时候，它可以给你推荐电影，并帮你选好位置，购买好影票，也就不用排队取票，验票等一些复杂的流程，影院会实现无感验票。4出行以共享单车为例，当你手握车把时，智能系统就能瞬间完成身份识别、解锁单车。而且它还可以触发投影，提供一些行驶中的关键数据，还能提醒行驶路线、身体状况等。全新支付模式、黑科技的出现都让人大开眼界，从淘宝的VR计划、马云口中的“新零售”、再到今天支付宝的“如影计划”，这一切的布局看似不接地气，但都预示着未来是属于智能化的时代，有没有很期待呀？山石玉玉你相伴微信号：sz3shiyu金海贷金海旺家微信号：jinhaidaiDY点击下方“阅读全文”可以注册山石玉体验一番！小海带提示：现在注册有880元红包+8888元体验金。《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选六微凉的天气，窝在暖和的被窝里，数着自己的小金库，是一件很幸福的事情。你知道双十一的预售已经开始了吗？每年剁手之后，整个人都感到很空虚。趁着钱包还没变成个位数，不如小编教你几招防剁手秘籍。01把钱投出去，明年买好物为了加强防剁手的决心，我们可以先把钱投出去。即使自己和家人控制不住想要购买物品，我们也没有太多的钱用来剁手。而且，还能光明正大的和家人说：这不是为你明年双十一攒钱嘛，到期享收益，多划算。如果拿100000元投资优选计划，是9.5%（0.7%超高加息，最长加三年），12个月后的预期收益是9500元，能获得5000积分。如果拿10000元投资，选择预期年化7.8%的6个月期限（加息0.6%），预期收益是390.2元，获得250积分。02积分抽奖，还兑888元抵扣券双十一节日不如送给家人一份大礼。赢双倍活动积分活动期间，投资即享双倍积分（投资与不送积分）。新用户在活动期间完成首次投资还会额外获得15积分，身份证号含有数字“7”的新用户投资可享受三倍积分。积分可兑换超值抵扣券1积分抽ipad Pro活动期间每位用户每天有两次抽奖机会，消耗1积分参与转盘抽奖环节，好礼轻松享，iPad大奖等你来拿！03邀请好友，得0.8%返现邀请好友完成注册成功后，被邀请人7天内的每笔投资，邀请人都会获得0.8%返现（返现实时到账）。邀请人所得返现金额=好友投资金额*限/12*0.8% (优选计划/／12个月及以上U计划期限按照12个月计算，薪计划的投资金额按照首次投资计算)；投资散标、债权不计入返现。邀请好友得红包大礼，88元红包+200元红包。好友注册成功后30日内完成即可获得88元红包（首投不包含散标、债权）。88元红包适用于优选计划和6月期及以上U计划，有效期7天，满10000元可用。好友注册成功后30日内投资优选计划或6月期及以上U计划即可获得（含续期成功）200元红包。200元红包适用于优选计划和6月期及以上U计划，有效期30天，满30000元可用。邀请好友人数奖在活动期间内邀请注册的有效好友达到以下数量，邀请人可获得对应的奖品。有效好友人数奖励礼品3人~4人300元京东卡5人~7人Kindle Paperwhite38人及以上352 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精选七大数据淘宝运费险本文共13198字，预计阅读时间6分36秒摘要：本文以淘宝退货运费险为研究对象。在诞生之初，运费险设计精妙、备受瞩目，但运费险的固有特征导致卖方市场冷淡、资本市场运作困难、亏损严重。伴随着争议，运费险引入多方战略布局、结合大数据分析，加强了和责任承担，逐步使退货运费险的经营进入了良性循环。但变革与发展不总是尽善尽美的，本文通过分析运费险发展中仍需进步的方面，提出淘宝网和应当进一步加强市场竞争、有效、升级定价系统、加速人工理赔、着重发展卖家版运费险市场等建议。关键词：运费险；淘宝；大数据分析；信息披露；市场竞争2016年的双十一抢购大战中，淘宝成交量又创出了新高度，当天的成交额达1207亿元。[1]在“剁手”的过程中，不少消费者习惯性地勾选“运费险”选项，来保障自己眼光不利、需要退货时的运费损失。一日之内，与合作的保险公司产生运费险保单6亿笔，运费险的迅速发展成为热议话题。[2]随着保单数量不断飞涨，运费险的保费似乎也在悄然上升，甚至出现了保费10元，保额也是10元的神奇保单。[3]运费险是指网络购物中买家或卖家向交付，保险人根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。运费险诞生于淘宝平台，用于分散网购运费损失的风险，成功的经验很快发展到京东等其他网购平台。本文将以淘宝平台的退货运费险为研究对象，讲述其6年来的诞生、前进与未来的发展。一、备受瞩目的诞生在网络购物中，消费者与商品存在地理隔离，无法直观地感受实物，对购买商品不满意的情况也就频繁发生。为保障消费者的“后悔权”，减少消费者网购的后顾之忧，淘宝网在2007年起施行“消费者购物保障计划”，首推“七天无理由退货”规则，覆盖了除化妆品和虚拟物品外的绝大部分商品类目。退货难的问题逐渐解决，但随之而来的是，买家退货产生的邮费承担问题成为了最常见的纠纷。纠纷产生的主要原因是退货责任的明确存在困难。根据淘宝平台的规定，在描述不符、发错货、商品破损、质量问题等明显的卖家过错下，退货运费由卖家承担；而在不喜欢、效果差、买家拍错等卖家不可控的情况下，退货运费由买家承担。规则看似明确，但隔着一层屏幕的距离，这些本身就模棱两可的问题更加难以辨认。以描述不符为例，卖家通常以屏幕色差、个人体质不同、买家理解错误等理由回避责任的承担，而部分买家不愿意接受这种借口并就此妥协支出运费，双方的纠纷由此产生。2010年，根据淘宝提供的数据显示，在退款交易纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的。[4]居高不下的纠纷率，不仅影响了消费者的购买体验对卖家经营造成压力和负面影响，也给淘宝平台的纠纷处理带来了大量人工成本，三方都希望改善局面，创造共赢。不仅如此，即便淘宝平台引入人工处理机制，也很难对个案中的退货责任明确孰是孰非。如何根本、高效地解决退货运费纠纷的问题、完善售后服务链条，成为平台要思考的重要议题。当然，淘宝平台可以通过规则设置直接规定由卖家全额承担或者买卖双方按照一定比例分担退货运费。但这种简单粗暴的方法很容易导致部分主体产生不满情绪，其中道理易于理解。直接规定由卖家承担运费通常会引发买家不负责任地随意购买再退货，卖家的运营成本由此升高。买卖双方按比例承担运费的规定，看似平衡了双方的利益，但由于没有将责任的承担与过错挂钩，无过错方很容易对需要支出的运费感到不公。总的来说，这种确定性规则会降低买家、卖家在事前的注意义务，既然责任已定，个人行为则无需注意，这种规则显然不利于平台的长期发展。既然很难在买家和卖家之间直接分配损失，淘宝思考将内部的风险通过保险转嫁。2010年7月，淘宝网与华泰保险合作，在当时的淘宝商城交易中运营“退货运费险”，为买家、卖家的退货风险进行保障，退货运费险就此横空出世。由于被寄予着彻底解决退货运费纠纷的厚望，运费险推出之初便备受瞩目。（一）量身定制的投保与理赔华泰保险为淘宝量身定制的运费险，拥有嵌入式的投保方式以及自动化的理赔程序。运费险直接与网络交易融为一体，使用服务非常方便、快捷。背靠淘宝，华泰直接拥有了上亿的运费险潜在客户，运费险在推出之初便迅速地受到了市场青睐。1.?嵌入式的投保方式运费险不能单独售卖，其投保内嵌于网络交易之中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程。运费险分为卖家版和买家版两种。在卖家版运费险中，保险公司与卖家签订，针对店铺内全部符合条件的“七天无理由退货”商品进行运费险服务。当买家购买该店铺商品时，运费险一栏将显示“卖家赠送，若确认收货前退货，可获保险赔付”。商品下单成功后，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，保险公司与卖家的即成立。卖家赠送运费险后，买家将不能再对同一订单投保运费险。在买家版运费险中，买家可以针对“七天无理由退货”商品投保，在下单前勾选“运费险”，系统会显示订单保费及保额。点击确认并下单成功后，系统将自动生成一份运费险保单，保险公司与买家的保险合同即已经成立。两种运费险的都从卖家发货时起，至买家在线点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”时止。2.?自动化的理赔程序当网络购物行为发生后，因实物与网上展示不符或买家与卖家协商一致等其他原因，买家在约定的退货期间内退货，且卖方允许买家退货并承诺返还货款的，[5]保险人将按照保单约定的保额进行赔偿。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，理赔的操作程序都主要分为五个步骤：第一，在确认收货前，即交易尚未成功的时候，由买家发起退货退款的申请。第二，一般情况下需要卖家同意买家的退货退款申请。部分购物良好的买家，系统将自动同意退货申请。第三，由买家将退货物流单号填写到指定的退货页面。第四，退货成功，即卖家已经收到退货商品时，系统自动发起理赔申请。第五，保险公司在72小时内审批处理，确认理赔后将赔付金额直接退回买家的支付宝或账户，此期间买家与卖家无需再进行任何操作。理赔成功后，在与运费险相应的商品订单处可以查看理赔金额和到账信息。需要注意，并不是所有的退货都会获得运费险的理赔，买家与卖家需要严格遵从上述程序。若存在操作不慎，如在退款界面选择“未收到货”或“无需退货”、卖家在发货时选择“无需物流”或买家填写了错误的物流信息等都会导致保险公司无法赔付。（二）买家热捧卖家忧2010年运费险推出之初，运费险被人们亲切的称为“五毛运费险”，用以表示其亲民、低廉的价格。在早期的保险协议中，保费的数额仅依据赔付金额的5%来确定，卖家版与买家版没有差异。赔付金额为与淘宝网签约的所有物流公司相同路线的最低首重价格，简单来说就是不同地区间的最低运费价格。淘宝平台提供了不同省市间运费的参考标准，以北京与黑龙江间运费10元为例，保费即为0.5元，这就是“五毛运费险”的由来。从消费者的角度来看，获得卖家赠送的运费险无疑对商品质量多了一层保障。买家不仅可“七天无理由退货”，还可以通过运费险分散退货运费的损失。即便由买家自己投保，运费险也只需要“五毛”保费，而在退货时可获得10元左右的运费补偿，对于经常网购的消费者来说，是一个比较划算的选择。方便、快捷、低廉的运费险，为消费者解决了网购的后顾之忧，深受买家喜爱。对于卖家来说，运费险的推出本可以分担卖家过错退货时的运费损失、减少纠纷成本。但随着运费险的爆炸式发展，卖家却发现苗头不对，逐渐对运费险表示出不满和担忧。有了运费险的保障，买家退货的时候的确更加“安心、放心”，但退货率和赔付率也随之直线走高。以2012年的“双十一”为例，5000万笔的运费险成交量直接导致了退款高潮的来临。多家知名品牌的天猫旗舰店出现了大量退款现象，部分商家近30天的退款比例高达35.97%。在这些退款原因中，无理由退货占据大多数。[6]退货率的增加给卖家带来了直接的损失，在包邮商品中，每增加一次退货，卖方就要多承担一次没有收益的发货运费。卖家为了减少纠纷率为店铺参加运费险服务，却发现退货率的升高使得店铺及相关商品的信用危机增加。除此之外，卖家版运费险的规则设置对卖家也不太友好。首先，保险公司与卖家签订的保险协议只能针对店铺，不能针对单个商品进行设置。一旦加入了运费险服务，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，无形之中为店铺增加很大的费用压力。其次，保险协议生效后，每单保费将根据卖方在保险协议签订前三个月的交易及退货情况来厘定，卖家的风险率越高用便越高。在协议生效后的每个自然日，还会根据退货率等交易数据适当调整当日的风险率及保费。全店加入运费险服务而导致的退货率增加，又导致了保险费用的水涨船高。这些保费金额的确定和扣除，仅由保险人单方面完成。一旦加入了卖家运费险，卖家面临的可能是陡然升高的退货率、因退货率上升而上涨的保费以及每日“不知不觉”的高额保费扣除。卖家市场的冷淡不足为奇。（三）固有特征带来的盈利困境除了卖家，面对运费险，华泰保险也骑虎难下。在推出之初，华泰保险本想通过运费险推动产品创新，背靠淘宝扩大品牌效益，同时找到新的收入来源。但运费险的、明显、保费低、周期短等固有特征，使华泰盈利陷入困境。1.?居高不下的赔付率逆向选择和道德风险明显，直接导致运费险的高赔付率。导致的逆向选择普遍存在于保险合同缔结之中。买家版运费险中，在购买商品时，买家对于自己购买的商品是否需要退货通常已经有了心理选择，当投保人认为退货风险很大时则会倾向于购买退货运费险；当投保人对商品有充足的信心或者商品的价值较小时，则认为没有必要购买运费险。运费险推出之后，很多买家选择同时购买同种类的多件商品，并为他们都投保运费险，到货之后再挑选最满意的留下，其他退回。在这种情况下，可以说买家在购买商品之时，就做出了退货的选择。在卖家版运费险中亦然，当卖家对自己的商品信心不足时，则倾向于为买家购买运费险，将退货风险转嫁于保险公司。在推出之初，运费险的定价采用了“一刀切”的方式，面对所有投保人，保费仅有“地域差别”，没有利用价格梯度来避免逆向选择带来的损害。在收到货物后，道德风险随之而来。相较于传统，运费险中“危险的发生”掺杂了消费者的主观因素，不再那么“不可确定”。在投保了运费险后，许多买家的谨慎义务下降，网购的商品稍有低于期待就选择退货，退货风险的发生概率明显升高。高赔付率使保险公司陷入亏损漩涡。为了计算方便，我们以固定的保费0.5元、保额10元为例展示保险公司的亏损（不计算推广费用和运营成本）。每有一个消费者选择退货并成功理赔，保险公司就要支出10元的赔付款，而这笔赔付款需要卖出20个运费险才能填平。换句话说，只有赔付率低于5%（1/20*100%）时，保险公司才能获得盈利。而实际的情况却是，自运费险推出之后赔付率一直高达90%以上，因此运费险一直处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元。[7]2.?资本市场运作难现代保险行业的盈利方式主要在于和运用资金。运费险的数额小、周期短、赔付率高，保险公司需要大量的准备赔付资金以面对随时可能被要求的赔付。的和安全性要求较高，使得这部分资金进入资本市场运作出现许多障碍。首先，运费险的理赔周期很短，不适合不动产、、等。而股票、债券、等市场的收益又和风险挂钩，在保持稳健性的同时，小额的运费险很难进行大幅增值。运费险除了盈利困难，利用保费进行资本市场的投资运作障碍更多。3.?趁虚而入的骗保行为买家与卖家串通进行虚假购物是运费险骗保中最常见的一种方式。职业骗保团伙可以使用空快递单号虚假完成退货程序。从表面上看来，从发货到收货再到退货，从投保到索赔再到理赔，流程完整，骗保团伙只需要支付“五毛运费险”，就可以获得每单7.9元到8.9元的利润。淹没在大量成交量中的骗保行为，很难被保险公司和淘宝平台发现。一些骗保还总结经验，利用成功、不退货的虚假交易稀释退货率，或者采用发空包的方式留下快递凭单规避检查，避免账号风险率的大幅升高，从而弱化保险公司与淘宝平台的监控。另外，保额与运费的差价也给职业骗保滋生了温床。遵循损失补偿原则，保险获得的补偿须受到及保险契约条款的限制。根据我国第55条的规定，[9]在法律上应当以在保险事故发生时的实际损害为填补的最大限度。损失补偿原则确保任何人不能因保险事故的发生而获得超过其实际损失的利益。在运费险合同中，额依照与淘宝平台签约的所有物流公司相同路线最低首重价格来确定，从规则上保证了损失补偿原则。但是由于物流行业中普遍存在的“折扣价格”、“包月制度”，规则中的原则性最低保费往往高于实际损失。保险公司仅依据保险出单前系统自动计算的保险金额赔付，不会审查买家实际支付的运费是多少。依然以保费0.5元、保额10元的运费险为例，买家通常利用与一些地区的快递公司长期合作的关系，协商确定低于最低运费额的价格，以运费为6元/单为例，买家即可赚取3.5元/单的运费差价。在此情况下，保险公司要为买单，卖家也损失了寄出邮费。流水化作业的职业骗保团伙趁虚而入，扰乱了运费险市场的秩序，保险公司的盈利困境雪上加霜。运费险的规则亟待升级改造，从根本上打击骗保行为。二、摸索中前进发现了问题自然要对症下药地改进。经历了初创的备受瞩目、开办前期的大幅亏损，运费险在摸索中不断前进与发展，经营也逐步进入良性循环。（一）淘宝积极战略布局，增加合作保险公司数量在2013年10月，与淘宝合作运费险的保险公司还仅为华泰保险一家，且主要是淘宝专供产品，处于一支独大的市场地位。垄断地位的形成显然对市场竞争不利，为此淘宝积极战略布局，不断增加合作企业的数量，平衡各合作公司的市场份额。随后，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起设立的也进入了“运费险”市场。目前，在淘宝、天猫网上已经有五家保险公司提供运费险服务，包括华泰保险、众安在线、中国人保、中国人寿和。（二）大数据分析，“保费”、“保额”私人订制直接大幅度提高保费显然是不现实的，低廉的保费本身就是运费险的优势和特色所在，而保额较小的限制也使得保费不易直接定得过高。在摸索中，2012年8月，华泰保险对费率做出第一次调整。以（理赔成功次数/投保次数）作为出险率的标准：赔付金额5到10元档位中，出险率在5%以内的消费者要交的保费为0.5元，保费随着出险率的升高而递增。[10]然而仅以退货率为基准确定出险率标准过于单一。买家需要购买20次运费险并且退货仅在1次以内，才可以达到保费为0.5元。而买家在20次购物中为此支付的保费就有10元之多，1次退货最多也只能获赔10元。这样的费率设置很难经得起推敲。值得一提的是，明明采用了看似保赚不赔的保费设置，华泰保险提供的运费险服务依然处于亏损之中，平均月亏损一度达700万，高时月亏损过千万。[11]究其主要原因，大部分消费者对保费的增加并不买账，只有在保费低廉的时候才选择购买运费险，当保费随着个人退货数量的增加而提高后，消费者倾向于不再购买。这使得运费险成为很多消费者的“一锤子买卖”，从整体上来看保险公司仍然入不敷出。在积累了一定的经验和数据后，运费险联姻大数据，希望通过大数据分析量身定做每份保单，以实现保费定价的最大合理化。保险公司通过与其合作的淘宝平台，可以获得全面、完整和综合的用户数据，再通过大数据处理形成精准的差异化定价模型。买家运费险“一刀切”的时代终究过去。保险经营的立业之本是大数法则，利用大数法则和技术实现对承保风险的预测，并据此对进行定价是保险行业的重要基础之一。传统保险产品中，精算师主要利用保险行业和保险公司内部的数据，从长期和大量的实践中构建模型。而在大数据时代，信息技术手段可以帮助保险公司快速、大量的收集和处理用户信息，真正实现科学性的数据分析。运费险的主要突破体现在以下几个方面：首先，运费险中进行风险定价的数据更加精细。传统保险行业中的精算一般按照人群特点进行分类，其精算只能针对某一种类型的人群，而不是每个个体。在运费险中，保费和保额将利用买家、卖家在淘宝网上的交易数据，针对每一笔交易进行精准定价。其次，运费险中进行风险定价的数据更加全面。保险公司在运费险的定价中不仅依照投保人在其公司的内部数据，还可以利用淘宝网、快递公司提供的用户所有数据，甚至可以获得其他进行同业服务保险公司的相关数据。这些数据极大地丰富风险刻画的维度，使得定价更加全面、准确。最后，运费险中进行风险定价的数据是实时的。传统保险精算普遍利用历史数据进行分析，时效性较差。而在运费险中，信息技术每分每秒都在跟踪个体买家或卖家的情况，风险数据可以实时更新，定价也随着风险因子的改变而改变。根据官方说明，目前买家版运费险中影响定价风险率的因素包括买家退货率、商品类目、账户风险、卖家退货率等。卖家版运费险的风险率主要根据卖家退货率厘定。保费的定价纳入了多重考虑因素后，带给消费者最直接的体验就是，信用越高的消费者在运费险中获得的收益越多。一些风险率较低的买家，保费依然停留在“五毛”水平，其购买运费险可以获得较多的风险分担利益。而风险率较高的退货“达人”，保费可能陡然上升至7-9元不等。当保险公司认为消费者是潜在高风险用户时，还会暂停该用户的运费险服务，许多爱网购的“剁手党”也因此被划入了运费险“”。利用大数据进行系统更换鼓励买家不再盲目、随意退货从而保证自己的“良好信用”，商品退货率的问题得到了一定解决，进而在一定程度上缓解了保险公司的亏损困境。较少的运费与保额的也降低了骗保行为的利润空间。从整体来看，大数据在运费险上的突破让人们看到了保险行业利用大数据进行精准定价的可能性和有效性，为其他提供了良好的借鉴，其进步让人欣喜。（三）加强风险控制，打击骗保行为日，国内首例“”诈骗案在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判，被告人通过在淘宝网注册网店，采用虚假购物并投保运费险、编造虚假物流信息的方法骗取华泰财险保险赔款共计20余万元。最终“职业骗保师”以被判处有期徒刑6年6个月，并处罚金。[12]对于骗保行为，华泰财险等保险公司积极设计风险控制措施，大数据的作用再次显现。华泰保险在淘宝和保监会的支持帮助下，通过大数据分析建立了反欺诈核心模型，从数以亿计的淘宝用户中陆续确认了多个涉嫌保险欺诈的团伙。上述“互联网保险”欺诈案，就是他们取得的首个反欺诈成果。三、待完善的发展之路运费险逐渐成为淘宝网购售后服务中非常重要的一环，其各方面的进步也让运费险的用户体验越来越好。但目前，运费险的变革与发展之中还存在许多不够完美之处。（一）竞争机制缺乏上文提到，对于市场普遍诟病的华泰保险一支独大的情况，淘宝网已经引入其他主体进行布局。但笔者发现，现阶段保险合同的保费、保额和其他投保协议条款实质上没有任何差别，风险定价的方式和结果也完全一致。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，都由淘宝为投保人选择保险公司。在保费缴纳之前，投保者甚至无法了解自己所投保的公司是哪一家。各个保险公司相比于竞争关系而言，更像是合作共用信息的关系。其市场份额完全由淘宝网决定，而不是取决于投保人和市场的选择。虽然保险公司的数量有所增加，但是否真正实现了促进市场竞争的目的有待考虑。在运费险市场发展还未尽完善之时，淘宝平台拥有选任保险公司的权利可以提高交易效率、避免定价混乱的情况发生。但我们期待在市场进一步成熟之后，淘宝平台能够给予买家和卖家更多自主选择权。真正的市场竞争也可以推动保险人加速技术创新和进步，使服务更加满足消费者的要求。（二）定价系统落后目前，保险公司已经设计出了数据分析系统，对保单进行差别化定价，但保费的确认依然饱受争议。保险公司系统升级后，正是经常网购的一族发现保费陡然上升，翻倍超过10倍以上，10元的保额下保费可能高达8.9元。这些“高风险用户”往往在看到“巨额保单”后选择不投保。即便投保了，也会出现退货比不退货损失更小的奇怪现象。一些消费者表示运费险已经失去了保障风险的意义。对风险账户的保费设计过低，则逆向选择与道德风险频发；对风险账户的保费设计过高，则丧失了保费设计的公平合理。在技术层面上，我们只能寄希望于保险公司增加风险率确定因素的合理性、增加数据分析的频率，从而完善数据监测分析和定价体制。（三）信息披露缺失在增加行业竞争、升级定价系统、打击骗保行为方面，淘宝平台都起着举足轻重的作用。淘宝网在其与卖家签订的《运费险协议（卖家与淘宝版）》[13]中承诺从未向卖家或保险公司收取任何费用。虽然没有获得直接盈利，但是运费险在一定程度上缓解了平台的运费纠纷问题，为淘宝创造了更优质、更有吸引力的购物环境。淘宝平台作为运费险法律关系中不可或缺的一环，应该承担更多责任。首先，从法律关系来看，淘宝平台不是。在卖家版运费险协议中，明确约定了运费险服务中淘宝网与卖家之间是委关系。由卖家委托淘宝选择具有合法经营资质的保险公司，再由卖方向保险公司投保退货运费险。同时，淘宝平台不参与和履行，也没有收取费用，因此不与保险公司或卖方构成或关系。在买家版运费险中，虽然买家与淘宝公司没有签订类似协议，但通过交易流程可以看出，淘宝实际上提供的是一个中介服务，淘宝与买家之间依然是一个委托关系，淘宝平台享有代买家选择保险公司进行运费险服务的权利。作为双方中介的淘宝平台，虽然不用承担与人的法定义务，但由于其享有为投保人选择保险公司的权利，也应当承担选任责任和信息披露的责任。依照《保险法》第17条的规定：“，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对，保险人在订立合同时应当在投保单、或者其他上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”在保险合同当中，保险人有当然的说明义务。在运费险合同中，主要通过淘宝平台进行信息传递，平台有责任进行有效的信息披露。淘宝这颗大树，对买家和消费者来说就是可以信赖的标识。目前，在运费险合同的订立过程中，淘宝网没有提供格式合同，也没有履行对格式合同中相应内容的说明义务。在买家版运费险的投保过程中，买家在投保之前没有获得完整的合同条款说明和风险提示。页面的内容仅包括保费、保额以及，信息披露仍待完善。虽然买家版格式合同在服务中心中有所披露，但订立过程中没有任何链接指向，不能证明其合理披露了信息。笔者认为，应当附加格式条款，对保险合同中无法予以投保的情况、无法予以赔付的情况、相关风险因子等问题对消费者给予特别提示。在理赔失败后也应当及时提醒消费者，并将理赔失败原因予以披露，便于消费者进行理赔的复核。（四）个人信息保护不足除此之外，我们还需要提醒保险人在进行数据收集时注意个人信息保护问题。目前保险公司进行数据分析的来源主要为淘宝提供的买家购物信息和卖家交易信息。《中华人民共和国电子商务法》（草案建议稿）第七章的个人信息保护内容值得我们借鉴。草案规定，“互联网经营者以及其他组织和个人不得在电子商务消费者不知情的情形下通过技术等手段收集电子商务消费者的个人信息，包括购买记录、支付记录以及浏览记录等。”购买记录、支付记录等无疑是我们的个人信息，这些信息在现阶段被淘宝广泛收集和利用，在运费险服务中甚至提供给第三方使用。2016年新《消费者权益保护法》中规定，经营者收集、使用消费者个人信息应当明示收集、使用信息的目的、方式和范围，公开其收集、使用规则，并经消费者同意。但是在运费险中，个人信息在不知不觉中就由淘宝网转移到了第三方，保险公司亦没有将通过淘宝网收集消费者信息的种类、数量、用途等告知消费者。当然，从另一个角度来说，保险合同当中投保人也有如实告知的义务，对于作为风险定价基础的信息，投保人应当如实披露。故笔者认为保险公司在合理告知消费者后可以对相关信息进行收集和处理，但应当公开其收集信息的范围和使用规则，保证个人信息的安全，并采取有效措施防止信息的泄漏、丢失。（五）人工理赔缓慢在高效方便的自动化理赔之后，紧接而来的却是复杂、耗时的人工理赔复核程序。系统在自动发起理赔申请后，一般情况下保险公司在72小时内审批处理，成功后会打入买家的支付宝。但在某些情况下，保单页面会显示理赔失败，即保单未通过审核无法获得运费险赔付。理赔失败后保险公司或平台不仅没有任何的提醒、没有说明失败原因，甚至在致电保险公司后，也无法得到理赔失败的原因。[14]面对理赔失败，买家可以申请复核，华泰没有专门的处理复核的页面，需要人工联系华泰方。华泰给出的复核方式为人工邮件复核。买家需要提供淘宝订单号、手机号码、退货物流单寄件人存根联扫描件或照片（必须拍到全部）、支付宝账户对应的真实姓名，发送到指定邮箱，工作人员会在3个工作日做审核。无理由拒赔、理赔周期长、反应迟缓的人工服务成为消费者投诉的主要内容。笔者认为，理赔失败的原因应及时、明确地披露给消费者，避免消费者由于不明情况而进入复杂的人工理赔程序。保险公司也应当配备专门的人员处理理赔复核程序，提高复核效率。四、建议与结语运费险是互联网金融的创新产品，也是中国网购的创新产品。纵观境外的网购平台，商家对于网购商品的退换货普遍承担无过错责任，不满意即可免费退换货，甚至提供上门取件的服务。当然，这种方式在现在中国网购爆发式增长和市场尚不完善的情况下显然是不适用的。笔者建议，保险公司应与电商平台达成一致，注重增加运费险的卖方市场比例。首先，在各个平台上，卖家的数量大幅低于买家数量，分析数量的减少有助于对卖家进行集中监控。其次，很多店铺与平台存在长期的合作关系，收集的数据时间维度更长、数量更多，用于确定风险率的维度也就更加丰富，定价更加合理。最后，从卖家的角度来说，在运费险规则趋于合理、推广趋于广泛的大环境下，加入卖家运费险是一个获利的选择。卖家运费险可以成为一种普遍的店铺手段，加入后整体的售后服务链条更加完善。买家也更倾向于在有运费险的店铺购买商品，认为质量更有保障。在形成合理的循环后，卖家对运费险的投入，可以通过增加商品售价，减少客服数量等其他方式转嫁，从而减少运费险保费的支出损失。运费险与互联网金融相伴，一路走来伴随着关注、困境与进步。利用大数据进行的精准定价不仅克服了运费险固有特征带来的盈利困难、为其发展重启生机，也开创了中国互联网保险行业的先河。我们为运费险的发展和变革而欣喜，也期许着它能在尽善尽美的道路上不断前进。在数据系统升级、完善市场规划和提高服务水平之后，相信运费险会越走越好。我们也期待保险行业在运费险的成功案例后，可以更好地利用大数据手段，为消费者提供便利，为市场注入新的活力。【注释】[1]网易新闻：“：互金行业受追捧双十一成交量创百亿”，http://news.163.com/16/AK69V00014Q4P.html，最后[2]全景网：“双十一退货潮来临险企纷纷抢占电商消费市场”，http://www.p5w.net/money/bxzx/4303.htm，最后[3]：“退货运费险遭遇大数据bug”，http://money.163.com/16/0323/03/BIQFSRFQ00253B0H.html，最后[4]，“淘宝推出卖家退货运费险有退货保险公司出运费”，http://business.sohu.com/4302485.shtml，最后[5]在“七天无理由退货”的规则下，买家购买商品后在七天内可以无理由退货。但在卖家退货填写退货原因时，若选择退货原因为“描述不符、发错货、商品破损”等卖家过错的原因时，对卖家的信誉会产生影响，故平台增加了“卖家同意退货”的环节，用于双方交流、确认退货原因。当买家选择个人原因退货时，部分诚信记录较好的买家，可以享有闪电退货特权，无需卖家同意直接退货。[6]凤凰网财经：“网购退货运费险不再一口价”，http://finance.ifeng.com/roll/8109.shtml，最后[7]：“退货运费险五毛时代或将结束投保费用涨近5倍”，http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/.shtml，最后[8]快递单号的买卖作为淘宝刷单链条中的一环，在互利网上十分猖獗。通过搜索即可以找到购买快递单号的途径，甚至已经开发了自助购买的网页。据报道，每条数据的价格根据买家一次性充值额度的不同而不同，分为0.3元至0.8元不等。快递单号还分为“已扫描单号”和“未扫描单号”两种。网：《快递单买卖产业链:个人信息齐全的2元就可买到》，http://money.163.com/16/0831/05/BVPBDCAD.html，最后[9]《保险法》第55条：约定并在合同中载明的，发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时为赔偿计算标准。[10]人民网，《投保0.5元退货可赔10元运费退运险初尝甜再尝涩》，http://finance.people.com.cn/insurance/n//c72.html，最后[11]金融界，《华泰保险王梓木：探索互联网保险发展EA模式谋求上市》，http://insurance.jrj.com.cn/-2.shtml，最后[12]浙江法院司法公开网公开网裁判文书：（2014）湖吴刑初字第1221号，http://www.zjsfgkw.cn/document/JudgmentDetail/3259993，最后[13]淘宝网服务中心，《网购退货运费险合作协议》???????? https://helpcenter.taobao.com/learn/knowledge?spm=a21pp..0.sMVGSm id=5691500 xttkn=be24，最后[14]新浪财经，“华泰保险无理由拒赔退运险人工理赔程序繁琐”http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxfg/.shtml，最后访问：日。部落:www.wangdaibuluo.com 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)《天猫也被骗了，数额竟然还这么大！》 精选八大数据淘宝运费险本文共13198字，预计阅读时间6分36秒摘要：本文以淘宝退货运费险为研究对象。在诞生之初，运费险设计精妙、备受瞩目，但运费险的固有特征导致卖方市场冷淡、资本市场运作困难、亏损严重。伴随着争议，运费险引入多方战略布局、结合大数据分析，加强了风险控制和责任承担，逐步使退货运费险的经营进入了良性循环。但变革与发展不总是尽善尽美的，本文通过分析运费险发展中仍需进步的方面，提出淘宝网和保险公司应当进一步加强市场竞争、有效信息披露、升级定价系统、加速人工理赔、着重发展卖家版运费险市场等建议。关键词：运费险；淘宝；大数据分析；信息披露；市场竞争2016年的双十一抢购大战中，淘宝成交量又创出了新高度，当天的成交额达1207亿元。[1]在“剁手”的过程中，不少消费者习惯性地勾选“运费险”选项，来保障自己眼光不利、需要退货时的运费损失。一日之内，与蚂蚁金服合作的保险公司产生运费险保单6亿笔，运费险的迅速发展成为热议话题。[2]随着保单数量不断飞涨，运费险的保费似乎也在悄然上升，甚至出现了保费10元，保额也是10元的神奇保单。[3]运费险是指网络购物中买家或卖家向保险人交付保险费用，保险人根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任的保险。运费险诞生于淘宝平台，用于分散网购运费损失的风险，成功的经验很快发展到京东等其他网购平台。本文将以淘宝平台的退货运费险为研究对象，讲述其6年来的诞生、前进与未来的发展。一、备受瞩目的诞生在网络购物中，消费者与商品存在地理隔离，无法直观地感受实物，对购买商品不满意的情况也就频繁发生。为保障消费者的“后悔权”，减少消费者网购的后顾之忧，淘宝网在2007年起施行“消费者购物保障计划”，首推“七天无理由退货”规则，覆盖了除化妆品和虚拟物品外的绝大部分商品类目。退货难的问题逐渐解决，但随之而来的是，买家退货产生的邮费承担问题成为了最常见的纠纷。纠纷产生的主要原因是退货责任的明确存在困难。根据淘宝平台的规定，在描述不符、发错货、商品破损、质量问题等明显的卖家过错下，退货运费由卖家承担；而在不喜欢、效果差、买家拍错等卖家不可控的情况下，退货运费由买家承担。规则看似明确，但隔着一层屏幕的距离，这些本身就模棱两可的问题更加难以辨认。以描述不符为例，卖家通常以屏幕色差、个人体质不同、买家理解错误等理由回避责任的承担，而部分买家不愿意接受这种借口并就此妥协支出运费，双方的纠纷由此产生。2010年，根据淘宝提供的数据显示，在退款交易纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的。[4]居高不下的纠纷率，不仅影响了消费者的购买体验\对卖家经营造成压力和负面影响，也给淘宝平台的纠纷处理带来了大量人工成本，三方都希望改善局面，创造共赢。不仅如此，即便淘宝平台引入人工处理机制，也很难对个案中的退货责任明确孰是孰非。如何根本、高效地解决退货运费纠纷的问题、完善售后服务链条，成为平台要思考的重要议题。当然，淘宝平台可以通过规则设置直接规定由卖家全额承担或者买卖双方按照一定比例分担退货运费。但这种简单粗暴的方法很容易导致部分主体产生不满情绪，其中道理易于理解。直接规定由卖家承担运费通常会引发买家不负责任地随意购买再退货，卖家的运营成本由此升高。买卖双方按比例承担运费的规定，看似平衡了双方的利益，但由于没有将责任的承担与过错挂钩，无过错方很容易对需要支出的运费感到不公。总的来说，这种确定性规则会降低买家、卖家在事前的注意义务，既然责任已定，个人行为则无需注意，这种规则显然不利于平台的长期发展。既然很难在买家和卖家之间直接分配损失，淘宝思考将内部的风险通过保险转嫁。2010年7月，淘宝网与华泰保险合作，在当时的淘宝商城交易中运营“退货运费险”，为买家、卖家的退货风险进行保障，退货运费险就此横空出世。由于被寄予着彻底解决退货运费纠纷的厚望，运费险推出之初便备受瞩目。（一）量身定制的投保与理赔华泰保险为淘宝量身定制的运费险，拥有嵌入式的投保方式以及自动化的理赔程序。运费险直接与网络交易融为一体，使用服务非常方便、快捷。背靠淘宝，华泰直接拥有了上亿的运费险潜在客户，运费险在推出之初便迅速地受到了市场青睐。1. 嵌入式的投保方式运费险不能单独售卖，其投保内嵌于网络交易之中，和整个网购环节形成一个完整的购物流程。运费险分为卖家版和买家版两种。在卖家版运费险中，保险公司与卖家签订保险协议，针对店铺内全部符合条件的“七天无理由退货”商品进行运费险服务。当买家购买该店铺商品时，运费险一栏将显示“卖家赠送，若确认收货前退货，可获保险赔付”。商品下单成功后，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，保险公司与卖家的保险合同即成立。卖家赠送运费险后，买家将不能再对同一订单投保运费险。在买家版运费险中，买家可以针对“七天无理由退货”商品投保，在下单前勾选“运费险”，系统会显示订单保费及保额。点击确认并下单成功后，系统将自动生成一份运费险保单，保险公司与买家的保险合同即已经成立。两种运费险的期间都从卖家发货时起，至买家在线点击“确认收货”或交易平台自动“确认收货”时止。2. 自动化的理赔程序当网络购物行为发生后，因实物与网上展示不符或买家与卖家协商一致等其他原因，买家在约定的退货期间内退货，且卖方允许买家退货并承诺返还货款的，[5]保险人将按照保单约定的保额进行赔偿。无论是买家版运费险还是卖家版运费险，理赔的操作程序都主要分为五个步骤：第一，在确认收货前，即交易尚未成功的时候，由买家发起退货退款的申请。第二，一般情况下需要卖家同意买家的退货退款申请。部分购物评级良好的买家，系统将自动同意退货申请。第三，由买家将退货物流单号填写到指定的退货页面。第四，退货成功，即卖家已经收到退货商品时，系统自动发起理赔申请。第五，保险公司在72小时内审批处理，确认理赔后将赔付金额直接退回买家的支付宝或余额宝账户，此期间买家与卖家无需再进行任何操作。理赔成功后，在与运费险相应的商品订单处可以查看理赔金额和到账信息。需要注意，并不是所有的退货都会获得运费险的理赔，买家与卖家需要严格遵从上述程序。若存在操作不慎，如在退款界面选择“未收到货”或“无需退货”、卖家在发货时选择“无需物流”或买家填写了错误的物流信息等都会导致保险公司无法赔付。（二）买家热捧卖家忧2010年运费险推出之初，运费险被人们亲切的称为“五毛运费险”，用以表示其亲民、低廉的价格。在早期的保险协议中，保费的数额仅依据赔付金额的5%来确定，卖家版与买家版没有差异。赔付金额为与淘宝网签约的所有物流公司相同路线的最低首重价格，简单来说就是不同地区间的最低运费价格。淘宝平台提供了不同省市间运费的参考标准，以北京与黑龙江间运费10元为例，保费即为0.5元，这就是“五毛运费险”的由来。从消费者的角度来看，获得卖家赠送的运费险无疑对商品质量多了一层保障。买家不仅可“七天无理由退货”，还可以通过运费险分散退货运费的损失。即便由买家自己投保，运费险也只需要“五毛”保费，而在退货时可获得10元左右的运费补偿，对于经常网购的消费者来说，是一个比较划算的选择。方便、快捷、低廉的运费险，为消费者解决了网购的后顾之忧，深受买家喜爱。对于卖家来说，运费险的推出本可以分担卖家过错退货时的运费损失、减少纠纷成本。但随着运费险的爆炸式发展，卖家却发现苗头不对，逐渐对运费险表示出不满和担忧。有了运费险的保障，买家退货的时候的确更加“安心、放心”，但退货率和赔付率也随之直线走高。以2012年的“双十一”为例，5000万笔的运费险成交量直接导致了退款高潮的来临。多家知名品牌的天猫旗舰店出现了大量退款现象，部分商家近30天的退款比例高达35.97%。在这些退款原因中，无理由退货占据大多数。[6]退货率的增加给卖家带来了直接的损失，在包邮商品中，每增加一次退货，卖方就要多承担一次没有收益的发货运费。卖家为了减少纠纷率为店铺参加运费险服务，却发现退货率的升高使得店铺及相关商品的信用危机增加。除此之外，卖家版运费险的规则设置对卖家也不太友好。首先，保险公司与卖家签订的保险协议只能针对店铺，不能针对单个商品进行设置。一旦加入了运费险服务，系统将自动为符合条件的每一笔订单投保运费险，无形之中为店铺增加很大的费用压力。其次，保险协议生效后，每单保费将根据卖方在保险协议签订前三个月的交易及退货情况来厘定，卖家的风险率越高保险费用便越高。在协议生效后的每个自然日，还会根据退货率等交易数据适当调整当日的风险率及保费。全店加入运费险服务而导致的退货率增加，又导致了保险费用的水涨船高。这些保费金额的确定和扣除，仅由保险人单方面完成。一旦加入了卖家运费险，卖家面临的可能是陡然升高的退货率、因退货率上升而上涨的保费以及每日“不知不觉”的高额保费扣除。卖家市场的冷淡不足为奇。（三）固有特征带来的盈利困境除了卖家，面对运费险，华泰保险也骑虎难下。在推出之初，华泰保险本想通过运费险推动产品创新，背靠淘宝扩大品牌效益，同时找到新的收入来源。但运费险的逆向选择、道德风险明显、保费低、周期短等固有特征，使华泰保险的盈利陷入困境。1. 居高不下的赔付率逆向选择和道德风险明显，直接导致运费险的高赔付率。信息不对称导致的逆向选择普遍存在于保险合同缔结之中。买家版运费险中，在购买商品时，买家对于自己购买的商品是否需要退货通常已经有了心理选择，当投保人认为退货风险很大时则会倾向于购买退货运费险；当投保人对商品有充足的信心或者商品的价值较小时，则认为没有必要购买运费险。运费险推出之后，很多买家选择同时购买同种类的多件商品，并为他们都投保运费险，到货之后再挑选最满意的留下，其他退回。在这种情况下，可以说买家在购买商品之时，就做出了退货的选择。在卖家版运费险中亦然，当卖家对自己的商品信心不足时，则倾向于为买家购买运费险，将退货风险转嫁于保险公司。在推出之初，运费险的定价采用了“一刀切”的方式，面对所有投保人，保费仅有“地域差别”，没有利用价格梯度来避免逆向选择带来的损害。在收到货物后，道德风险随之而来。相较于传统保险行业，运费险中“危险的发生”掺杂了消费者的主观因素，不再那么“不可确定”。在投保了运费险后，许多买家的谨慎义务下降，网购的商品稍有低于期待就选择退货，退货风险的发生概率明显升高。高赔付率使保险公司陷入亏损漩涡。为了计算方便，我们以固定的保费0.5元、保额10元为例展示保险公司的亏损（不计算推广费用和运营成本）。每有一个消费者选择退货并成功理赔，保险公司就要支出10元的赔付款，而这笔赔付款需要卖出20个运费险才能填平。换句话说，只有赔付率低于5%（1/20*100%）时，保险公司才能获得盈利。而实际的情况却是，自运费险推出之后赔付率一直高达90%以上，因此运费险一直处于亏损状态，仅2012年就亏损约1400万元。[7]2. 资本市场运作难现代保险行业的盈利方式主要在于风险定价和运用资金。运费险的数额小、周期短、赔付率高，保险公司需要大量的准备赔付资金以面对随时可能被要求的赔付。保险资金的流动性和安全性要求较高，使得这部分资金进入资本市场运作出现许多障碍。首先，运费险的理赔周期很短，不适合不动产、私募股权、长期国债等长期投资。而股票、债券、基金等市场的收益又和风险挂钩，在保持稳健性的同时，小额的运费险很难进行大幅增值。运费险除了盈利困难，利用保费进行资本市场的投资运作障碍更多。3. 趁虚而入的骗保行为买家与卖家串通进行虚假购物是运费险骗保中最常见的一种方式。职业骗保团伙可以使用空快递单号虚假完成退货程序。从表面上看来，从发货到收货再到退货，从投保到索赔再到理赔，流程完整，骗保团伙只需要支付“五毛运费险”，就可以获得每单7.9元到8.9元的利润。淹没在大量成交量中的骗保行为，很难被保险公司和淘宝平台发现。一些骗保还总结经验，利用成功、不退货的虚假交易稀释退货率，或者采用发空包的方式留下快递凭单规避检查，避免账号风险率的大幅升高，从而弱化保险公司与淘宝平台的监控。另外，保额与运费的差价也给职业骗保滋生了温床。保险法遵循损失补偿原则，保险人通过保险获得的补偿须受到定及保险契约条款的限制。根据我国《保险法》第55条的规定，[9]保险金额在法律上应当以保险价值在保险事故发生时的实际损害为填补的最大限度。损失补偿原则确保任何人不能因保险事故的发生而获得超过其实际损失的利益。在运费险合同中，保险金额依照与淘宝平台签约的所有物流公司相同路线最低首重价格来确定，从规则上保证了损失补偿原则。但是由于物流行业中普遍存在的“折扣价格”、“包月制度”，规则中的原则性最低保费往往高于实际损失。保险公司仅依据保险出单前系统自动计算的保险金额赔付，不会审查买家实际支付的运费是多少。依然以保费0.5元、保额10元的运费险为例，买家通常利用与一些地区的快递公司长期合作的关系，协商确定低于最低运费额的价格，以运费为6元/单为例，买家即可赚取3.5元/单的运费差价。在此情况下，保险公司要为套利买单，卖家也损失了寄出邮费。流水化作业的职业骗保团伙趁虚而入，扰乱了运费险市场的秩序，保险公司的盈利困境雪上加霜。运费险的规则亟待升级改造，从根本上打击骗保行为。二、摸索中前进发现了问题自然要对症下药地改进。经历了初创的备受瞩目、开办前期的大幅亏损，运费险在摸索中不断前进与发展，经营也逐步进入良性循环。（一）淘宝积极战略布局，增加合作保险公司数量在2013年10月，与淘宝合作运费险的保险公司还仅为华泰保险一家，且主要是淘宝专供产品，处于一支独大的市场地位。垄断地位的形成显然对市场竞争不利，为此淘宝积极战略布局，不断增加合作企业的数量，平衡各合作公司的市场份额。随后，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安联合发起设立的众也进入了“运费险”市场。目前，在淘宝、天猫网上已经有五家保险公司提供运费险服务，包括华泰保险、众安在线、中国人保、中国人寿和太平洋保险。（二）大数据分析，“保费”、“保额”私人订制直接大幅度提高保费显然是不现实的，低廉的保费本身就是运费险的优势和特色所在，而保额较小的限制也使得保费不易直接定得过高。在摸索中，2012年8月，华泰保险对费率做出第一次调整。以（理赔成功次数/投保次数）作为出险率的标准：赔付金额5到10元档位中，出险率在5%以内的消费者要交的保费为0.5元，保费随着出险率的升高而递增。[10]然而仅以退货率为基准确定出险率标准过于单一。买家需要购买20次运费险并且退货仅在1次以内，才可以达到保费为0.5元。而买家在20次购物中为此支付的保费就有10元之多，1次退货最多也只能获赔10元。这样的费率设置很难经得起推敲。值得一提的是，明明采用了看似保赚不赔的保费设置，华泰保险提供的运费险服务依然处于亏损之中，平均月亏损一度达700万，高时月亏损过千万。[11]究其主要原因，大部分消费者对保费的增加并不买账，只有在保费低廉的时候才选择购买运费险，当保费随着个人退货数量的增加而提高后，消费者倾向于不再购买。这使得运费险成为很多消费者的“一锤子买卖”，从整体上来看保险公司仍然入不敷出。在积累了一定的经验和数据后，运费险联姻大数据，希望通过大数据分析量身定做每份保单，以实现保费定价的最大合理化。保险公司通过与其合作的淘宝平台，可以获得全面、完整和综合的用户数据，再通过大数据处理形成精准的差异化定价模型。买家运费险“一刀切”的时代终究过去。保险经营的立业之本是大数法则，利用大数法则和保险精算技术实现对承保风险的预测，并据此对保险产品进行定价是保险行业的重要基础之一。传统保险产品中，精算师主要利用保险行业和保险公司内部的数据，从长期和大量的实践中构建模型。而在大数据时代，信息技术手段可以帮助保险公司快速、大量的收集和处理用户信息，真正实现科学性的数据分析。运费险的主要突破体现在以下几个方面：首先，运费险中进行风险定价的数据更加精细。传统保险行业中的精算一般按照人群特点进行分类，其精算只能针对某一种类型的人群，而不是每个个体。在运费险中，保费和保额将利用买家、卖家在淘宝网上的交易数据，针对每一笔交易进行精准定价。其次，运费险中进行风险定价的数据更加全面。保险公司在运费险的定价中不仅依照投保人在其公司的内部数据，还可以利用淘宝网、快递公司提供的用户所有数据，甚至可以获得其他进行同业服务保险公司的相关数据。这些数据极大地丰富风险刻画的维度，使得定价更加全面、准确。最后，运费险中进行风险定价的数据是实时的。传统保险精算普遍利用历史数据进行分析，时效性较差。而在运费险中，信息技术每分每秒都在跟踪个体买家或卖家的情况，风险数据可以实时更新，定价也随着风险因子的改变而改变。根据官方说明，目前买家版运费险中影响定价风险率的因素包括买家退货率、商品类目、账户风险、卖家退货率等。卖家版运费险的风险率主要根据卖家退货率厘定。保费的定价纳入了多重考虑因素后，带给消费者最直接的体验就是，信用越高的消费者在运费险中获得的收益越多。一些风险率较低的买家，保费依然停留在“五毛”水平，其购买运费险可以获得较多的风险分担利益。而风险率较高的退货“达人”，保费可能陡然上升至7-9元不等。当保险公司认为消费者是潜在高风险用户时，还会暂停该用户的运费险服务，许多爱网购的“剁手党”也因此被划入了运费险“黑名单”。利用大数据进行系统更换鼓励买家不再盲目、随意退货从而保证自己的“良好信用”，商品退货率的问题得到了一定解决，进而在一定程度上缓解了保险公司的亏损困境。较少的运费与保额的利差也降低了骗保行为的利润空间。从整体来看，大数据在运费险上的突破让人们看到了保险行业利用大数据进行精准定价的可能性和有效性，为其他保险品种提供了良好的借鉴，其进步让人欣喜。（三）加强风险控制，打击骗保行为日，国内首例“互联网保险”诈骗案在浙江省湖州市吴兴区人民法院宣判，被告人通过在淘宝网注册网店，采用虚假购物并投保运费险、编造虚假物流信息的方法骗取华泰财险保险赔款共计20余万元。最终“职业骗保师”以罪被判处有期徒刑6年6个月，并处罚金。[12]对于骗保行为，华泰财险等保险公司积极设计风险控制措施，大数据的作用再次显现。华泰保险在淘宝和保监会的支持帮助下，通过大数据分析建立了反欺诈核心模型，从数以亿计的淘宝用户中陆续确认了多个涉嫌保险欺诈的团伙。上述“互联网}