民贷天下与红岭创投：一个高歌猛进 一个黯然退场
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摘要未来的平台发展方向，一定要有能力为出借人匹配优质资产，才能实现长期盈亏平衡；同时资产业务必须是小额分散的。
　　8月2日，据中国互联网金融协会官网最新披露，民贷天下接入互联网金融登记披露服务平台，树立起了透明合规经营的标杆。
　　回想近期，老牌P2P平台红岭创投宣布，接下来三年将逐步清盘，彻底退出网贷业务。
　　同为广东地区大平台梯队的民贷天下与红岭创投，发展之初皆为众人所赞。然而，随着监管的严厉和行业的竞争，两者筑起了一道&分水岭&，民贷天下一路高歌猛进，红岭创投却黯然退场。这也反映了在大合规的前提下，行业两极分化加剧。
　　接下来，我们就以这两家平台为例，从以下几个维度进行分析，以期能够为行业指出一条正确的发展路径。
　　业务：小额分散vs大额标的
　　从日银监会联合多部委共同公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，到2016年10月份一行三会联合17部委正式下发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》开始，行业的合规发展已经成为所有P2P平台的核心工作。监管为网贷行业定下了两道红线，希望行业朝小额分散、普惠金融的方向发展。
　　作为华南地区极具影响力的国资平台，民贷天下自2014年上线就被行业内誉为&根正苗红&。从上线开始，平台始终将&合规&理念深耕于经营之中。
　　在坚持合规、普惠、责任的经营理念下，民贷天下于2016年进行了小额分散业务模式的布局，主动完成了转型，形成了针对小微企业的小贷、有车一族的车贷以及针对工薪族和蓝领消费金融为主的资产业务，并在全面覆盖珠三角地区的同时，将触角伸向了长三角地区，同步发力和服务于实体经济领域。
　　与民贷天下不同，红岭创投作为P2P的早期创业平台，业务发展则采用了较为激进的&大单模式&。
　　从2015年初，红岭创投就开始了一场&类银行模式&的转型，&操刀者&是一批来自商业银行的新团队。开发大额标的使得红岭创投赶上了网贷的黄金时代，交易规模实现了大幅的攀升。根据红岭创投公开的年度报告，2015年，红岭创投累计成交额变成了1052亿，全年新增905亿，这样的增长甚至超过了它前几年的总和，令其他平台望尘莫及。
　　然而，改走&大标&模式的红岭创投，已与市场要求相离甚远。这便成了这家老牌平台清盘的&导火索&。在现有监管政策的指导下，红岭创投的网贷业务模式不符合监管，走上末路就成必然。
　　模式：刚性兑付vs线下直营
　　互联网金融平台从早期的跑马圈地到如今的集团品牌化，流量一直是各家平台使尽浑身解数争夺的资源。红岭创投就曾以&刚性兑付&的模式给平台带来了很多流量。
　　在发展初期，红岭创投便推出了本金先行垫付制度，投资人投资的借款标逾期后由网站风险准备金进行垫付。在当年行业缺乏监管、良莠不齐的粗放发展阶段，红岭创投的这一打法无疑为平台自身的发展积累了相当大的品牌知名度和人气，也引发行业其他平台的效仿。
　　但是，有业内人士表示，&在网贷业务最火爆的时候，有些平台会用互联网的流量模式类比，认为只要能够拥有足够多的用户，最终可以通过流量变现盈利。但这在P2P行业里显然是不行的。目前除了少数类似蚂蚁金服、京东等几个电商巨头能够靠这个模式支撑以外，其他P2P平台鲜有这个能力。&
　　事实也如此，刚性兑付这种模式让平台自身压力山大。据周世平透露，平台每个月正常的费用支出超过一千万，最大的支出是垫付成本。
　　随着监管落地，&小额直营&和&去刚兑&渐成网贷发展主流。大部分网贷平台要想要获得长足发展，必须要靠线上垂直细分的场景或者线下人力去挖掘资产，这两种模式单笔额度小，加上人力和运营上的投入，就要求平台对细分市场的理解要深入，在人力和运营上要不断精耕细作，才能获得稳定的收益。
　　以民贷天下为例，平台采用O2O线上线下结合的模式，借助线下的直营业务团队发掘优质借款人，经过严格的风控审核和抵押程序后，将项目供给线上投资人。同时线下分公司全部采用直营模式，风控条线实行垂直管理，贯彻审贷分离、集中审批的方针，有效杜绝了操作风险和道德风险。
　　结语：网贷企业进退之间应合规为上
　　虽然，红岭创投的退出消息给网贷行业造成很大的冲击，但需要正视的是，红岭创投的退出是在逾期垫付、合规监管等重重压力下做出的无奈选择，这是红岭的选择，也是市场竞争之后的必然结果。
　　未来的网贷行业格局，必然是像民贷天下这样精深于各自垂直细分领域的&专家型&网贷平台，通过充分利用自身在具体资产端资源方面的优势和运营模式的特点，在行业中继续立足、发展、成长。
　　有业内人士指出，未来的平台发展方向，一定要有能力为出借人匹配优质资产，才能实现长期盈亏平衡；同时资产业务必须是小额分散的。这两个条件非常关键。
　　当前，随着合规化的发展，小额网贷行业已进入加速阶段，以小额分散的个人信贷、消费金融、车贷等领域为主战场的平台正迎来行业发展的红利期。从外部来看，随着国内消费金融市场的爆发，居民在遇到小额消费需求时，对网贷的接受度越来越高，市场空间巨大;从内部来看，在金融科技驱动下，网贷平台的服务效率、便捷性在不断提升。
　　&目前，我们平台的资产业务已趋于成熟和稳定，各项合规工作也将梳理完成，乐观估计，我们在今年9月份便可实现损益平衡。届时，平台在合规发展的正确引导下，盈利指日可待。&民贷天下相关负责人表示。
　　通过合规的整顿风暴，强者越强，弱者退出，规范业内标准，网贷未来将会呈现一个更健康、更快速发展的态势。理财计算器
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自今年初，全球最大的信用评分公司FICO与全国最大的贷款搜索平台好贷网达成战略合作，推出国内首个大数据风控产品平台“好贷云风控”之后，拍拍贷、融360等企业也纷纷紧随其后推出大数据风控系统。一时间，大数据风控俨然成为了2015年互联网金融领域的“话题之王”。23日的峰会以“量化资产 定价风险 促进流动”为主题，网贷天眼CEO田维赢介绍，目前出现问题的P2P平台已经达到535家。由此，如何做好风险控制，成为了困扰整个行业及网贷平台最棘手的问题。峰会上，国内首家互联网金融信用评分模型公司数信互融的创始人罗杰给出了他的解决之道。他说在国外金融领域，对于风险控制通常都会采用量化分析，也就是可度量化、数量化，使风险暴露、违约率、违约损失等指标可比较、可分析，进而使风险定价更为精准。而目前在中国互联网金融领域就是缺乏量化分析方法。所以在未来，随着网贷数据的不断丰富，加之对数据进一步的分析、整合、利用，必然能形成一套最先进、有效的风险控制解决方案。未来互联网金融核心是风控包括SAS中国研发中心总经理刘政、毕马威高级风险经理行智国等国际专家在内的与会嘉宾认为：未来互联网金融的核心环节仍是风控，大数据风控将成为互联网金融的命脉。大数据风控是否靠谱？专家称，这就得看数据是否准确，是否有科学完备的大数据清洗、提炼和利用机制。作为目前国内唯一专注于贷款全产业链的互联网金融服务平台好贷网负责人称，通过大数据和云计算手段技术，整合行业线上线下资源，将线上海量的借贷需求与线下百万信贷员的放贷业务进行有效整合，即解决了企业和个人的贷款需求，又满足了信贷员的业务需求，实现信贷领域的整合服务闭环。针对西南地区的风控现状，如何推动西南地区互联网金融行业的发展，与会专家还与数十位西南地区的P2P公司、信贷机构的创始人召开了闭门会，为提高企业的核心竞争力建言献策。
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民贷天下迎两周年 稳健高速发展有秘诀
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（原标题：民贷天下迎两周年 稳健高速发展有秘诀）
日，民贷天下迎来两周年。两年里，这家备受瞩目的“国资”+“央企”系平台实现了成交额从0到突破150亿元、用户数从0到突破315万、国资系销量“八连冠”、跻身行业一线平台序列的跨越式发展。
时间轴上看，民贷天下历经了中国互联网金融行业发展最关键的两年。从2014发展元年，进入2015监管元年，到2016整治规范年。民贷天下何以保持稳健高速发展？今年9月23日，民贷天下用时一年半跻身百亿俱乐部，成为国内破百亿速度最快的平台，随后的3个月又再拿下50亿元。该平台也是国资平台销量排名“八连冠”。“民贷速度”震惊业内。首要秘诀是国资+央企优势与市场化运作。一方面，拥有国资+央企背景优势，民贷天下合规建设远远走在前头，并获得政府等各界领导的视察。另一方面，民贷天下管理团队自主权较大，进行充分市场化运作，不断创新产品和服务。另外，民贷天下有两大驱动，技术与风控。据了解，民贷天下已形成北京广州双研发中心，也是业内少数获得国家信息安全等级保护三级备案的平台之一。其自主探索的“低成本、低利率、高增长”模式，也为行业贡献良好的用户运营经验。风控上，民贷天下自成立就快速组建了专业风控队伍，独创了银行级的“345风控”和执行“5C”风控模型，同时建立起大数据风控系统，全方位保障投资人权益。在保障用户资金安全上，民贷天下也有建设性举措。今年11月，民贷天下与浙商银行合作上线资金存管系统，用户资金更有保障也更安全。此外，坚持打造透明化平台，在移动端或PC端定期披露相关信息，并创新性地开设了用户开放日、CEO网络见面会等。
在业务方面上，民贷天下逐步形成消费金融、汽车金融与小微金融等三大小额分散业务版块，业务规模不断壮大。“在对国内经济进行研判后，我们不断调整业务方向，坚持合规为准绳，同时不断壮大专业业务团队。目前，已成立多个专业事业部和多家分公司用以落地融资服务。”民贷天下CEO陈挺说。有业内专家认为，民贷天下在这两年交出的成绩，称得上漂亮，也称得上不负众望。但是，两年也仅仅是一个开始，如何在后续发展中保持着这一稳健风格至为关键。陈周琴
(原标题：民贷天下迎两周年 稳健高速发展有秘诀)
本文来源：大洋网-信息时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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